財產(chǎn)保險論文優(yōu)選(15篇)
在日常學習和工作生活中，大家最不陌生的就是論文了吧，借助論文可以有效訓練我們運用理論和技能解決實際問題的的能力。你知道論文怎樣寫才規(guī)范嗎？下面是小編為大家整理的財產(chǎn)保險論文，僅供參考，大家一起來看看吧。
財產(chǎn)保險論文1
�。�摘要］目前營口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參保率較低，企業(yè)管理者風險保障意識薄弱，中小企業(yè)經(jīng)營中面臨更多的不確定性風險。中小企業(yè)在參保財產(chǎn)保險中存在參保率低、擴散潛力大、存在多選現(xiàn)象、行業(yè)普遍不參保等問題，其原因主要包括中小企業(yè)繳費負擔較重、財產(chǎn)保險繳費方式不合理、企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監(jiān)管、激勵機制不健全等，并針對以上問題提出相關對策建議。
一、營口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參保現(xiàn)狀
(一)被調(diào)查企業(yè)和職工基本情況
由于營口市擁有營口港作為依托，又是第四批被國家納入經(jīng)濟自由貿(mào)易實驗區(qū)的城市，享受國家相關優(yōu)惠政策，很多中小企業(yè)發(fā)展迅速，其中大部分為創(chuàng)新型商業(yè)中小企業(yè)。這類中小企業(yè)與大型企業(yè)相比有著很多優(yōu)勢，比如在研發(fā)新產(chǎn)品、開發(fā)新技術、創(chuàng)新工藝、適應市場變革等方面優(yōu)勢突出，而且其創(chuàng)新型產(chǎn)品能夠在短時間內(nèi)投放市場，并獲得相應的利潤。然而與外資企業(yè)和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)經(jīng)濟實力相對薄弱，管理體制不夠完善，經(jīng)營風險較大，生存周期較短。這些中小企業(yè)的創(chuàng)辦人往往都是從大型企業(yè)分離出來的科技型人才，雇傭的職工往往是初級就業(yè)者，在日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中很容易產(chǎn)生管理矛盾，這將導致企業(yè)人員不穩(wěn)定、流動率過大等問題，從而為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來隱患。
(二)對財產(chǎn)保險政策了解情況
財產(chǎn)保險是20世紀80年代初才恢復國內(nèi)業(yè)務經(jīng)營的，隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標的的一種保險，保險標的的存放地點相對固定且處于相對靜止狀態(tài)。目前我國中小企業(yè)配置財產(chǎn)保險產(chǎn)品作為風險保障手段尚處于摸索階段，與美國、英國等發(fā)達國家相比滯后很多。相關部門缺少對中小企業(yè)進行風險防范的宣傳和指導。導致大眾認知程度不高，使得財產(chǎn)保險投保意識沒有被及時普及。
(三)企業(yè)參加財產(chǎn)保險情況
截至20xx年初，營口市擁有59748家企業(yè)，29家保險公司，其中財產(chǎn)保險公司15家，人壽保險公司14家。商業(yè)保險參保率達56%，然而財產(chǎn)保險參保率卻達到10%。雖然目前中小企業(yè)已經(jīng)成為營口市的重要經(jīng)濟支柱，但大多中小企業(yè)資金實力不足，缺乏購買企業(yè)財產(chǎn)保險的能力，而且大部分中小企業(yè)管理者都是依靠“經(jīng)驗主義”管理企業(yè)，過分高估企業(yè)自保能力，低估不確定風險因素及可能造成的影響，導致企業(yè)參加財產(chǎn)保險的比率過低，而且中小企業(yè)內(nèi)部缺少熟知風險管理技術的專業(yè)人士，以至于中小企業(yè)對財產(chǎn)保險重視度不高，也成為參保企業(yè)數(shù)量少的原因。
二、營口市中小企業(yè)參保財產(chǎn)保險存在的問題
(一)中小企業(yè)參保率不高，擴散潛力較大
中小企業(yè)在風險管理方面能力不足，通常無法通過建立保障基金來與不確定風險因素進行對抗，而此時財產(chǎn)保險作為一種可以規(guī)避風險的工具為企業(yè)帶來了保障。隨著營口市成為遼寧自由貿(mào)易實驗區(qū)的一員，大量外資企業(yè)進入營口市場，截至20xx年11月，營口市擁有68847家企業(yè)，總體參保率不足10%，具體分攤到中小企業(yè)會更少。盡管企業(yè)財產(chǎn)保險在營口市場內(nèi)擁有著如此之大的需求量，但實際參保企業(yè)數(shù)量很低，這使得財產(chǎn)保險在國民經(jīng)濟和社會安定等方面有著巨大的發(fā)展空間和擴散潛力。
(二)企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選擇現(xiàn)象
財產(chǎn)保險作為商業(yè)保險公司眾多商業(yè)保險中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營口市內(nèi)的中小企業(yè)數(shù)量眾多，涉及多個行業(yè)，商業(yè)保險公司現(xiàn)行產(chǎn)品已無法滿足中小企業(yè)多元化的要求，不同的行業(yè)、不同的規(guī)模、不同的貿(mào)易環(huán)境都有著不同的潛在風險，市場上商業(yè)保險公司眾多，為了更好地規(guī)避風險，中小企業(yè)往往選擇多個商業(yè)保險公司，導致企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選現(xiàn)象。
(三)行業(yè)普遍不參保問題突出
大部分中小企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)和服務業(yè)，這些中小企業(yè)往往在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模上都相對較小，而且都是以賺錢為目的，對于財產(chǎn)保險觀念淡薄，更有甚者連財產(chǎn)保險這種保險方式都不知道，更不要說其價格和功能了，并且行業(yè)內(nèi)部缺乏統(tǒng)一管理，購買財產(chǎn)保險在行業(yè)內(nèi)部沒有形成強制性，相關管理部門缺乏對財產(chǎn)保險的宣傳和指導，沒有政府政策的扶持，這些保險產(chǎn)品很難充當社會管理工具，企業(yè)往往為了追求利潤最大化，將資金投入到有政府支持的項目中，這樣使得很多行業(yè)普遍不會參加財產(chǎn)保險。
三、制約營口市中小企業(yè)參保的原因
(一)中小企業(yè)繳費負擔較重
1.存在經(jīng)濟下行壓力大量外資企業(yè)涌入營口市場，導致當?shù)厥袌鼋?jīng)濟競爭激烈。近幾年來國家整體經(jīng)濟形勢不容樂觀，雖然營口市擁有營口港和自由貿(mào)易區(qū)作為經(jīng)濟支柱，但經(jīng)濟下行壓力下，營口經(jīng)濟也受到了很大影響。再加上部分利潤被外資企業(yè)分走，導致當?shù)刂行∑髽I(yè)利潤變低，在這種激烈的競爭壞境下，中小企業(yè)的負擔變得更重，很多中小企業(yè)都游走于破產(chǎn)的邊緣。2.繳費壓力大經(jīng)濟和市場形勢不容樂觀，又受到外資企業(yè)雙重沖擊，很多中小企業(yè)毛利潤降低，從而企業(yè)整體利潤降低，而其他成本費用不變，如人工成本、企業(yè)稅費等，導致中小企業(yè)可利用資金減少、負擔加重，從而沒有能力去購買企業(yè)財產(chǎn)保險。
(二)財產(chǎn)保險繳費方式不合理
1.繳費方式單一目前大多數(shù)保險公司所提供的企業(yè)財產(chǎn)保險無法滿足中小企業(yè)多元化的需求，導致供求關系不平衡，財產(chǎn)保險營銷方式過于死板，缺乏針對性和靈活性，而且很多企業(yè)管理者原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險存在偏見，而保險公司又對中小企業(yè)參保條件要求嚴格，導致企業(yè)財產(chǎn)保險售成率一直很低，再加上得不到銷售人員的重視，最終使得企業(yè)財產(chǎn)保險在商業(yè)保險公司不能變成主營業(yè)務，周而復始形成惡性循環(huán)，最后使得企業(yè)財產(chǎn)保險種類和繳費方式單一，不能滿足現(xiàn)如今企業(yè)多元化的需求。2.缺少法律規(guī)范企業(yè)財產(chǎn)保險是由商業(yè)保險公司銷售的，不是國家強制購買的保險，所以缺乏相關的法律規(guī)范。與社會保險相比，企業(yè)財產(chǎn)保險還沒被大眾所熟知。雖然營口市十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，但由于政府對中小企業(yè)參加商業(yè)保險的扶持和監(jiān)管不到位，導致很多中小企業(yè)管理者對企業(yè)財產(chǎn)保險缺乏相關的關注和認識，從而導致參保率過低。
(三)企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監(jiān)管、激勵機制不健全
很多中小企業(yè)管理者風險意識不強，并且存在僥幸心理，為了節(jié)省人工成本，企業(yè)內(nèi)部往往不會設置相關的監(jiān)管部門，并且缺乏專業(yè)人士管控調(diào)節(jié)，再加上外部監(jiān)督力度不夠，很多中小企業(yè)為了實現(xiàn)當期利潤最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業(yè)人為的風險，難以轉(zhuǎn)嫁出去。中小企業(yè)在經(jīng)營過程中普遍存在賬套不健全、管理不規(guī)范、經(jīng)營模式不完整、風險意識薄弱、理賠成本高等問題。再加上缺少外部機構的鼓勵和宣傳，導致很多商業(yè)保險公司不愿意為中小企業(yè)提供服務。同樣對于中小企業(yè)而言，原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險的作用和種類功能缺乏認識，再加上缺少鼓勵政策，導致企業(yè)在盈利不佳時就會減少相關成本支出，這就很容易壓縮保險成本。
四、提升營口市中小企業(yè)參保率的對策建議
(一)實施指定區(qū)域財產(chǎn)保險
“擴大工程”營口市可以利用財政稅收工具來保護中小企業(yè)的利益，對參加財產(chǎn)保險的中小企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，利用營口港和自由貿(mào)易區(qū)的優(yōu)勢，對于有發(fā)展?jié)摿Φ倪M出口中小企業(yè)，在投保上給予更多的減免優(yōu)惠政策，通過加大減稅力度，扶持當?shù)刂行∑髽I(yè)，使其能夠迅速成長起來，這樣才能形成良好的市場環(huán)境。對于參加企業(yè)財產(chǎn)保險的中小企業(yè)，可以對其出口業(yè)務給予相應優(yōu)惠政策;營口市政府可以利用自由貿(mào)易區(qū)這一優(yōu)勢，聘請海外人才對中小企業(yè)進行技術管理等方面的.指導，在學習先進技術的同時又可以節(jié)省中小企業(yè)人工費用。減輕企業(yè)費用負擔從而鼓勵中小企業(yè)進行財產(chǎn)參保，將不確定性風險轉(zhuǎn)嫁，從而實現(xiàn)從小企業(yè)到大企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。
(二)提高企業(yè)財產(chǎn)保險繳費能力
相關部門應組織中小企業(yè)管理人員進行培訓，讓其了解財產(chǎn)保險可以在企業(yè)遇到不可預測的風險時提供一份保障，企業(yè)可以通過較低的資本投入，將企業(yè)遇到保險范圍內(nèi)的風險進行轉(zhuǎn)嫁，從而提升企業(yè)繳納財產(chǎn)保險的積極性。商業(yè)保險公司也可以通過加大財產(chǎn)保險的靈活性，針對不同中小企業(yè)需求制定專屬的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并通過政府相關政策扶持，給予參保企業(yè)不同程度的優(yōu)惠與擴展服務，降低投保成本，使參保的中小企業(yè)在得到實惠的同時也提高其財產(chǎn)保險的繳費能力。
(三)強化保險服務
近年來我國通過試點方式對財產(chǎn)保險進行了推動，營口市可以借鑒其他試點城市的經(jīng)驗，給予商業(yè)保險公司和中小企業(yè)一些政策扶持，通過出臺鼓勵供求雙方參保非強制購買性政策來推動企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展。既可以針對一些特定的行業(yè)、參保對象、保險種類等給予相應的優(yōu)惠政策，也可以鼓勵商業(yè)保險公司對財產(chǎn)保險進行宣傳和促銷并給予一定的財政補貼。還可以對購買指定保險的中小企業(yè)進行一定的保險補貼。利用相關政策來鼓勵保險市場的發(fā)展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發(fā)了市場間的良性競爭，而且使商業(yè)保險公司降低了業(yè)務展開成本，提升了利潤空間，從而可以更有動力提高宣傳力度，使得中小企業(yè)管理者真正意識到財產(chǎn)保險是一種可以規(guī)避風險的理想選擇，從而促進企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
(四)規(guī)范參保行為
中小企業(yè)應設置內(nèi)部審查機構，對企業(yè)內(nèi)部管理進行規(guī)范，健全財務和資產(chǎn)賬務體系，規(guī)范企業(yè)參保行為。而商業(yè)保險公司可以通過拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務，從而研究這些中小企業(yè)存在的經(jīng)營風險，收集各行業(yè)的相關數(shù)據(jù)，建立中小企業(yè)風險數(shù)據(jù)，對于有不法經(jīng)營行為的中小企業(yè)建立“黑名單”，從而規(guī)范參保行為。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為重要的經(jīng)濟載體，越來越多的中小企業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰的市場選擇，如何提升中小企業(yè)的生存能力并將潛在未知風險進行轉(zhuǎn)嫁，對于中小企業(yè)管理者來說是個值得思考的問題。中小企業(yè)管理者應不斷學習吸取經(jīng)驗，開闊眼界，認識到企業(yè)財產(chǎn)保險的重要性。商業(yè)保險公司也應充分了解市場需求，為中小企業(yè)量身定制適合的保險產(chǎn)品，從而實現(xiàn)真正意義上的雙贏。營口市應利用好營口港和自由貿(mào)易實驗區(qū)的優(yōu)勢，為參保企業(yè)和商業(yè)保險公司提供便利條件，促進中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。
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作者:張賀哲 單位:遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院
財產(chǎn)保險論文2
摘 要：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。保險利益,是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益,是保險合同有效的必要條件。保險利益制度是保險制度的核心內(nèi)容，對維持保險秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義以及保險利益的產(chǎn)生方式，同時對財產(chǎn)保險合同中保險利益原則的適用問題進行了說明，最后提出了適用于財產(chǎn)合同中保險利益的完善策略。
關鍵詞：財產(chǎn)保險合同；保險利益；問題；完善策略
一、財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義
(一)投保人應當具有保險利益的法律規(guī)定，有助于防止投保人以他人財產(chǎn)進行投保的行為。確定保險利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財產(chǎn)及其利益進行投保，有效地保護了社會經(jīng)濟生活秩序。
(二)對保險利益存在的要求，有利于防范道德危險的誘發(fā)。雖然保險法規(guī)定，以欺詐方式騙取保險賠償?shù)模ｋU人可以拒賠。正是保險利益的存在，確定了保險人給付的范圍，使得投保人實施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。
(三)對保險利益存在的要求，有助于限制保險責任范圍。通過確定保險利益的范圍，可以確定保險金額，這樣當保險事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險人的不及時救助而導致的損失擴大，又可以做到保險賠償有依據(jù)，使保險合同真正發(fā)揮其保障作用。
二、 財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用問題
(一)財產(chǎn)保險合同中保險利益界定 在財產(chǎn)保險合同中， 保險利益界定不明確，當前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。 通常情況下， 財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個方面來闡述： 第一， 從形式上來講， 保險利益主要體現(xiàn)的是利害關系； 第二， 從經(jīng)濟學角度出發(fā)， 保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟利益； 第三， 從法律角度來看， 保險利益屬于合法利益。
(二)財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移 在財產(chǎn)保險法中， 若投保人對保險標的沒有保險利益， 那么保險合同將會失效。 因此， 在簽訂保險合同時， 投保人以及被保險人必須要確保保險利益， 當發(fā)生保險事故時， 有助于依據(jù)保險利益原則得到相應的`賠償。 但在實際司法實踐過程， 即使投保人或者被保險人沒有訂立相關的保險合同， 保險利益不明確， 但當保險事故發(fā)生時， 雙方卻享有保險利益。 按照相關的保險利益原則規(guī)定， 財產(chǎn)保險利益能夠進行轉(zhuǎn)讓， 但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應的標準規(guī)范， 因此導致發(fā)生糾紛的概率高。
三 、財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略
(一)重新界定財產(chǎn)保險利益定義 首先要界定保險利益的性質(zhì)， 明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益， 從而具體分析被保險人或者投保者對保險標的所具有的法律利益關系。對于保險利益范圍而言， 在確定的過程中， 主要的依據(jù)有四個： 一是標的物， 二是被保險人， 三是賠償項目， 四是投保人。 在保險合同上， 投保人以及被保險人首先要確認投保財產(chǎn)保險利益， 說明保險利益的合法性。其次， 要掌握保險利益種類以及范圍， 主要體現(xiàn)在七個方面：第一， 財產(chǎn)法律享有者； 第二， 保管者所保管財產(chǎn)； 第三， 占有者所占財產(chǎn)； 第四， 股東財產(chǎn)；第五， 合同產(chǎn)生利益； 第六， 經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益； 七是財產(chǎn)保險標的其他相關利益。
(二)完善保險人的保險利益告知義務規(guī)定 在保險法中， 保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。 在保險合訂立過程中， 對于保險人的保險利益而言， 首先要規(guī)定告知義務。 當保險事故發(fā)生時， 保險人基于履行告知義務的基礎上可以承擔賠償責任。 在一定程度上， 完善保險人的保險利益。
(三)強化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定 首先， 要明確保險轉(zhuǎn)讓定義。 在我國保險法中規(guī)定， 只有在完成物權占有轉(zhuǎn)移下才能進行標的物轉(zhuǎn)讓。 在具體標的物轉(zhuǎn)移過程中， 要以實體利益為核心標準， 明確轉(zhuǎn)讓定義。 其次， 保險利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復， 隨著保險標的的轉(zhuǎn)移， 保險利益也會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 為了確保保險人利益， 要及時告知保險人保險利益轉(zhuǎn)移狀況。 再者， 要掌握保險標的轉(zhuǎn)讓時間。 標的物在轉(zhuǎn)移前， 標的物所有人承擔風險。 而標的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時， 風險也將會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 買受人承擔風險， 因此要明確保險標的轉(zhuǎn)讓時間。
四 結(jié)語
保險利益制度是保險制度的核心內(nèi)容，對于維持保險秩序具有重要的意義，我國現(xiàn)行的財產(chǎn)合同中的保險利益制度，或多或少會有寫不足之處，需要在今后的實踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險人的正當利益。
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財產(chǎn)保險論文3
管理風險，也可稱為行為風險。這是由于經(jīng)營管理不善，或法人及個別員工的故意和非故意行為所至，如承保理賠的盲目性和隨意性，資金運用的無序性，員工素質(zhì)的差異性等。這些錯誤承保、理賠、資金的亂投亂貸，“三產(chǎn)”的隨意開辦與投入，給公司帶來的巨大風險不容視。
當務之急是按照科學化、制度化、規(guī)范化的要求，夯實風降管理與控制的基礎，充分發(fā)揮產(chǎn)險公司在人員、技術上的管理優(yōu)勢。為此，必須選準控制點，采取經(jīng)常性的防范措施，堅持有約束力的規(guī)章制度，加強風險的防范與控制，并著重抓好以下幾方面的實質(zhì)性工作：
1.增強全員風險管理意識。由于我國保險業(yè)恢復時間較短，隊伍素質(zhì)參差不齊，對財產(chǎn)保險業(yè)經(jīng)營的`風險與管理認識也不盡一致。有些干部員工認為：保險公司就是經(jīng)營風險的，還講什么風險控制與防范，確實多此一舉。也有的認為：風險防范是政府及有關部門的事，保險財產(chǎn)遭到損失，保險公司賠款，理所當然。這些不正確的認識反映了保險干部和員工在風險意識上的差異。因此，加強對干部員工的風險意識、防范手段的培養(yǎng)，求得認識上的統(tǒng)一，達到主動控制、共同防范、共同治理災害的目的，對促進產(chǎn)險公司的更快發(fā)展，顯得尤為重要。
2.全面提高承保、理賠質(zhì)量。繼續(xù)強化理賠等各環(huán)節(jié)的責任控制和管理監(jiān)督，是風險防范的重要環(huán)節(jié)。必須嚴格執(zhí)行關于承保、理賠權限的規(guī)定，認真履行財產(chǎn)保險的實務手續(xù)，析杜絕不顧及風險程度，不驗標的的盲目承保，要堅持風險評估，特別是要搞好高風險的評估，切實做到承保想防范。在理賠環(huán)節(jié)上要按規(guī)定嚴格把好理賠關，該賠的不能惜賠，不該賠的不能濫賠，真正做到合理賠付。對上級規(guī)定的核保核賠制度，要采取實際措施，加以落實，不能搞形式主義，必須搞好各環(huán)節(jié)的配合與協(xié)調(diào)，為風險控制與管理奠定堅實的基礎。
3.加強對財務、資金、非保險實體的管理在財務管理方面，要繼續(xù)改革和完善各項財務管理辦法，切實發(fā)揮財務監(jiān)督和管理的作用。嚴格財務管理制度和辦事程序，以防大案要案的發(fā)生。在資金管理方面，要堅決貫徹執(zhí)行資金運用和資金管理的規(guī)定，及時保證上劃資金到位，不得變相搞投資貸款，不得以任何借口搞各種形式的擔保。在非保險經(jīng)濟實體的管理方面，要繼續(xù)進行清理整頓，不許以任何理由向非保險經(jīng)濟實體投入保險資金，對長期虧損的經(jīng)濟實體要堅決撤銷�？刂苾�(nèi)部的自身風險，免除經(jīng)營管理中的后患將是一項長期而復雜的任務。
4.建立健全風險管理機構與制度。提高全員的風險管理意識是必要的，但沒有專門機構和行之有效的規(guī)章制度也是不行的。向防災要效益是產(chǎn)險公司在多年經(jīng)營中一直遵循的基本原則。然而，真正把防災防損工作重視起來，擺正位置，設立機構，健全制度，與市場的發(fā)展和適應形勢的需要還有相當?shù)木嚯x。因此，要搞好風險管理，一要在省和地市級公司設立專門管理監(jiān)督機構，在縣級公司設置專門崗位，做到層層有專人抓、專人管；二要形成保險公司、社會有關部門和保戶“三位一體”的聯(lián)防體系，走出保險防災社會化的新路子，運用隱患跟蹤、事故分析、信息反饋、防災宣傳、實踐宣傳等科學管理手段，把被動的賠付變?yōu)橹鲃拥姆婪�，切實把風險管理工作落在實處。
5.強化內(nèi)部監(jiān)督制約機制的作用。要強化紀檢、監(jiān)察、稽核審計工作，加大內(nèi)控和案件查處的力度。要發(fā)揮稽核審計部門在業(yè)務、財務方面的審計力度，把好第一關，防范違規(guī)違紀案件的發(fā)生；要加大紀檢、監(jiān)察部門的查處力度，對違紀違法等各種案件要及時查處，以遏制大案要案的再發(fā)生。同時，還必須加強對這項工作的領導，注重研究和把握新形勢下發(fā)案的特點和規(guī)律，切實加強“三防一�！惫ぷ鳎扇》e極措施，確保產(chǎn)險公司的財產(chǎn)和資金安全，防范和控制產(chǎn)險公司內(nèi)部和外部的風險，以保證產(chǎn)險公司穩(wěn)健經(jīng)營。
財產(chǎn)保險論文4
摘要：現(xiàn)代保險企業(yè)的競爭是優(yōu)秀團隊的競爭，個體的單打獨斗很難在市場競爭中取勝。企業(yè)與企業(yè)間白熱化的較量讓團隊協(xié)作變得尤為重要。事實證明，團隊作戰(zhàn)才能帶來企業(yè)業(yè)績目標的整體提升，只有整個團隊的聚合力量比競爭對手更突出才能在競爭中取得優(yōu)勢。因此，有效發(fā)揮團隊的合力，“組合出拳”，已成為保險企業(yè)贏得市場的必要條件。于是，營銷團隊的建設也必然成了保險公司銷售管理中的重要一環(huán)。從財產(chǎn)保險公司營銷團隊面臨的問題出發(fā)，結(jié)合人力資源在保險公司發(fā)揮的作用淺析營銷團隊在財產(chǎn)險運營管理中的建設思路。
關鍵詞：財產(chǎn)保險；團隊建設
１銷售團隊建設的現(xiàn)實意義
公司的銷售業(yè)績，市場份額，市場競爭力都是由銷售團隊主導的。所以，任何一家做大、做強的保險公司必然與其對銷售團隊的重視程度密不可分。建設一支優(yōu)秀的進可攻退可守的團隊，無論是對財產(chǎn)保險公司來說還是對銷售的個體行為來說都有著深遠的意義。
２現(xiàn)階段營銷團隊建設存在的問題和困難
經(jīng)過十多年的發(fā)展，營銷團隊建設有了新的變化，也邁入了一個新的發(fā)展周期。但新問題新挑戰(zhàn)也接踵而來，成為團隊發(fā)展新的制約�？偟膩碚f主要表現(xiàn)在以下三個方面。
（１）電話營銷、網(wǎng)絡營銷等新渠道的發(fā)展，進一步擠占了營銷團隊的生存空間，客戶習慣的變化導致部分客戶流失。電銷憑借價格優(yōu)勢，受到消費者的青睞，擠占了營銷團隊的生存空間。自從電話車險問世，營銷員感覺車險越來越難做，市場費用透明化，客戶的議價談判能力日漸增強，車險業(yè)務利潤薄，微利甚至負利經(jīng)營，營銷員不得不最大限度讓利客戶。為了爭奪客戶資源，營銷員擴大服務范圍，如代年審、代交罰款等增值服務，如此一來，營銷員的生存遭遇“瓶頸”，績效差的營銷員就會自然脫落。消費者購買習慣的變化，使得營銷員的部分客戶面臨流失。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)讓人們的生活習慣得以顛覆性改變，Ｃ２Ｃ、Ｂ２Ｃ的.購物模式越來越普遍。傳統(tǒng)的營銷團隊面對面的銷售模式也受到“人機對話”的網(wǎng)絡銷售模式的巨大沖擊。
（２）團隊成員流動性大，團隊留存率低；增員困難，團隊可用銷售人力不足。中國保險行業(yè)協(xié)會在２０１４年底發(fā)布的《保險銷售員現(xiàn)狀調(diào)查報告》顯示，到２０１３年為止，我國保險營銷員總?cè)藬?shù)維持在２８９．９萬人左右，其中產(chǎn)險在２９萬人左右。營銷員隊伍是保險公司最關注的銷售隊伍，然而，據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，２０１１－２０１３年保險營銷員年均解約人數(shù)超１６７萬人，２０１３年流動人力占總?cè)肆Γ担梗�。造成營銷員高流失的主要原因有：營銷員的準入門檻低。據(jù)行業(yè)協(xié)會———中國保險協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至２０１４年５月３１日，保險營銷團隊高中及以下學歷人數(shù)仍然占比過重，為６６．３４％，大專及同等學歷為２６．３３％。本科及以上等稍高學歷水平層次僅為７．４３％。很多人加入保險行業(yè)是有其原因和目的的－－加入保險行業(yè)有時是過渡時期的選擇，特別是對于學歷偏低的營銷員來說。這種抱有“騎驢找馬”的心態(tài)，對于漫無目的從業(yè)者來說一旦碰到其他就業(yè)機會就會離開保險營銷隊伍，造成人員流失。保險營銷員從業(yè)壓力過大。不可否認的是保險業(yè)是這樣一個特殊的行業(yè)，它通過提供保險服務來換取保費，它為未來可能發(fā)生的風險提供保障服務。然而保險銷售的難度是由風險發(fā)生的不確定性因素來決定的。中國的保險行業(yè)還處于初級發(fā)展階段，降費、退費等不正當惡劣競爭手段還屢有發(fā)生，這是我國保險市場不夠規(guī)范的必然結(jié)果；加之提高客戶的保險意識還需要時日，營銷員展業(yè)容易遭受他人拒絕，而保費任務的壓力及生活的壓力，導致營銷員承受巨大的從業(yè)壓力，造成人員迅速流失。營銷員集體歸屬感缺失。這一點尤其體現(xiàn)在保險行業(yè)的雇傭關系上。究其原因，營銷員與保險公司簽訂的是一份代理合同，與公司之間只是簡單的委托關系，不享有公司的各項福利保障。工傷、養(yǎng)老、醫(yī)療等保障的缺失，時刻令營銷員有種自己被邊緣化的感覺，對公司缺乏歸屬感，人員自然而然會流失。
�。ǎ常﹫F隊疏于對文化的培育，未能發(fā)揮團隊文化建設的積極作用團隊文化是一種無形的力量，可以說伴隨團隊成立就會有團隊文化的存在，而且隨著團隊以后的發(fā)展壯大，文化的作用和意義也會更大。然而，團隊文化具有隱藏性，如果未經(jīng)引導、歸納和提升，就只會是一種模糊的認知，無法作用于團隊建設。
３如何建設優(yōu)秀保險營銷團隊
在市場大環(huán)境下（新興渠道不斷擠占市場），為充分降低人工成本行業(yè)增員難、減員多，營銷團隊文化建設欠缺等問題是團隊建設所面臨的困難。
�。ǎ保┌l(fā)揮營銷渠道貼近客戶的優(yōu)勢，認真做好針對客戶特殊訴求的管理，提升業(yè)務穩(wěn)定性，以積極健康的心態(tài)面對電、網(wǎng)銷的來臨。２００７年，財產(chǎn)保險領域第一個車險電銷牌照獲批，這標志著我國財險電話銷售渠道進入快車道式發(fā)展模式。電網(wǎng)銷這個新興渠道大有“三分天下有其一”的發(fā)展趨勢。很多營銷團隊受到電銷的沖擊是在電話營銷呈井噴之勢的２０１１年前后－－業(yè)務出現(xiàn)下滑，士氣低下，團隊解體。然而，在經(jīng)歷這種陣痛以后，營銷員的產(chǎn)能穩(wěn)定下來，營銷團隊得以持續(xù)發(fā)展。市場經(jīng)濟的本職就是客戶的選擇是多元的，營銷團隊要做的就是讓客戶找到選擇我們的理由。發(fā)揮貼近客戶的優(yōu)勢，切實做好客戶管理。營銷團隊是直接面向客戶銷售產(chǎn)品的一種組織形式，保險營銷更是依托面對面的交流促成銷售。主動求變、與時俱進、創(chuàng)新展業(yè)才是持續(xù)發(fā)展之良方。一方面公司要開發(fā)時下流行的手機ＡＰＰ軟件；同時，營銷員要善于應用社交平臺，把客戶都放進微信朋友圈進行管理，讓微信成為發(fā)布產(chǎn)品信息的渠道，與客戶有效溝通的展業(yè)助手。提升綜合實力，細分客戶群體，服務價值客戶。無論何時，提升綜合實力都是制勝之法寶。首先，營銷團隊需要提升團隊的整體效率－－管理效率偏低，服務意識淡薄，銷售產(chǎn)品單一等都需要逐一克服。為打造專業(yè)、高效的團隊，更需要提升客戶服務意識，產(chǎn)品技巧培訓，做到精準對接團隊和客戶個人。
（２）對團隊的流動性離職率有正確的認識，積極做好擴編增員和育成工作，充實團隊的銷售人力。就產(chǎn)險行業(yè)而言，流失的員工很多會變成公司的客戶，而且是忠誠度較高的客戶。在正確認識流動性的基礎上，為了可持續(xù)發(fā)展，營銷團隊要積極做好增員和育成工作。積極做好增員。不管團隊人力規(guī)模大小，銷售人力和保費規(guī)模必然呈正相關系。為了團隊發(fā)展，團隊務必有計劃、有組織地開展增員工作。合理制訂增員的目標和計劃。首先，根據(jù)團隊實際情況補充人力（按照團隊脫落率計算）和新增人力（按照團隊的保費目標除以人均產(chǎn)能計算）確定團隊的增員目標。其次，確定目標增員對象，鎖定目標人員。最后，與增員對象接觸，向增員對象說明其最為關注的問題：如對工作行業(yè)的介紹；對職業(yè)發(fā)展的規(guī)劃；團隊主管魅力展示；增加其從業(yè)的信心，達到成功增員的目的。團隊要注重人員的育成。以授課加導師輔導的方式同步進行。營銷團隊的培訓課程要全面系統(tǒng)與重點突出并重。產(chǎn)品、技能、心態(tài)及合法合規(guī)等課程缺一不可，注重個體需求，分層分類進行。同時，針對不同層級的營銷員需實行多重舉措，進行上崗前、入職初期、進階中級、發(fā)展高階的各節(jié)點培訓。培訓能提升營銷人員的產(chǎn)品知識，得到銷售指導，保持積極的心態(tài)，對行業(yè)充滿信心。
�。ǎ常┰诿總�時期都要重視團隊文化建設，充分發(fā)揮團隊文化的正向積極作用。保險營銷團隊特別是財產(chǎn)險團隊在文化建設上通常做得比較淺，筆者認為首先應該按照行業(yè)規(guī)范著力，以規(guī)范為準繩、以執(zhí)行為根本、以專業(yè)化為目的，關鍵做好制度文化、執(zhí)行文化和學習文化的建設。制度是任何一個組織必不可少的行為規(guī)范。而制度文化，即是團隊把制度作為開展工作的綱領，并被團隊成員自覺認可和遵守。具體到保險行業(yè)來講，可劃分為一般制度和特殊制度兩類。保險銷售的管理制度其實就是一般制度，如保監(jiān)會下發(fā)的行業(yè)規(guī)定、從業(yè)資格管理相關的規(guī)定，公司所要求的加強銷售管理規(guī)范的各事項等，特殊制度一般比較具體、可行，側(cè)重執(zhí)行。如出勤制度、參會制度等。執(zhí)行文化即執(zhí)行力的養(yǎng)成。執(zhí)行文化能讓全體成員都能夠自覺、主動，有利于增強團隊的效率。近年來對高效率組織的研究發(fā)現(xiàn)，執(zhí)行力是制勝法寶，也是各企業(yè)對員工能力提升的一個重要培訓項目。對于團隊銷售人員來講，激發(fā)他們的熱情和配合是執(zhí)行的關鍵。學習型組織及文化。自發(fā)式學習遠勝于被動式學習，將讓我學變成我要學，一個具有濃郁學習氛圍的團隊能夠出奇制勝的在營銷活動中創(chuàng)造附加值。同時，團隊學習文化的打造離不開導師的指引，所以學習文化和導師文化在保險公司營銷團隊的建設中也是必不可少的。綜上所述，保險市場在發(fā)展，營銷團隊建設理應與時俱進。固本、培元、重建設，三方面缺一不可。固本即是要引導營銷團隊升級客戶管理；培元即做好優(yōu)質(zhì)人才引進和培育；重建設是重視團文化的打造和重視其在營銷隊伍中發(fā)揮的作為。三者并重才能共同塑造出優(yōu)秀的產(chǎn)險營銷團隊。
參考文獻
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財產(chǎn)保險論文5
近年來，隨著保險行業(yè)的高速增長和不斷加劇的競爭，財產(chǎn)保險公司面臨著越來越復雜的內(nèi)外經(jīng)營形勢，對財務管理工作也提出了更高的要求。財務管理作為一種重要的保險公司經(jīng)營管理工具，在公司戰(zhàn)略計劃制定、執(zhí)行、監(jiān)控、管理過程中起著重要作用，是保險公司實現(xiàn)既定目標，不斷發(fā)展壯大的重要保障。因此，強化財務管理，規(guī)避財務風險對于保險公司顯得尤為重要。
一、當前財產(chǎn)保險公司財務風險的具體表現(xiàn)形式
1.償付能力不足。
償付能力是保險公司對所承擔的保險責任的經(jīng)濟補償能力。影響保險公司償付能力的因素主要有資產(chǎn)結(jié)構、經(jīng)營管理、經(jīng)營穩(wěn)健性、盈利能力、業(yè)務質(zhì)量等方面。隨著財險公司業(yè)務的快速增長，部分保險公司由于經(jīng)營粗放、業(yè)務結(jié)構不合理等原因，出現(xiàn)了連年虧損，未能建立起資本增長機制，最終導致償付能力持續(xù)下降。
2.費率厘定不合理導致保費充足率不高。
隨著國內(nèi)保險行業(yè)的激烈競爭，為了贏得更多的市場份額，大部分財險公司執(zhí)行保費費率標準缺乏剛性管控，采用低層次價格戰(zhàn)的惡性競爭方式，或錯誤地采取“高手續(xù)費、高返還”等承保優(yōu)惠，大大地降低了保費充足率，很大程度上降低了公司的未來償付能力水平，從而引發(fā)財務風險。
3.應收保費過高導致資金回收風險較大。
財險公司為搶占市場，獲取保費，有時會采取延遲或分期收費、業(yè)務員代刷代墊保費或接受遠期承兌票據(jù)等承保優(yōu)惠，從而導致公司產(chǎn)生了大量的應收保費。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費則不會出現(xiàn)壞賬風險；但如果公司催收措施不到位，造成保費無法收回或無法全部收回，或者客戶財務狀況出現(xiàn)問題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導致公司出現(xiàn)資金回收風險、現(xiàn)金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財務風險。
4.理賠管控不當導致賠付成本居高不下。
伴隨保險市場的競爭形勢呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)，財險公司在理賠方面存在較大的風險隱患，主要表現(xiàn)在：為鞏固在市場占有的份額，財險公司通常在處理理賠案件時，對不屬于保險責任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險業(yè)務員或代理人法律意識淡薄，理賠流程距離專業(yè)化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經(jīng)營成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財務風險。
二、財產(chǎn)保險公司財務風險管控的相關措施
1.提高償付能力。
一是改變財險公司急于追求保費規(guī)模、維持或擴大市場份額等粗放式發(fā)展模式，而應穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展。二是提高財險公司的產(chǎn)品結(jié)構和盈利能力。三是監(jiān)管部門應統(tǒng)一償付能力指標的統(tǒng)計口徑，目前能夠反映保險公司償付能力的數(shù)據(jù)較少，統(tǒng)一償付能力指標對中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系的建設有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競爭力�？傊岣邇敻赌芰仁潜ＷC財險公司安全穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營的需要，更能夠幫助被保險人監(jiān)督管理財險公司，維護投保人的根本利益。
2.資產(chǎn)負債匹配控制。
資產(chǎn)負債匹配控制是財產(chǎn)保險公司財務風險管控的一個重要組成部分，在資產(chǎn)負債管理中必須遵循總量平衡、結(jié)構對稱、償還期對稱、計量基礎一致性等原則。
2.1總量平衡。在資產(chǎn)負債管理的過程中必須保持資產(chǎn)和負債在總量上的相對平衡，即要求資產(chǎn)總量和現(xiàn)金流入的時間能滿足負債總量和支付期限的需要，以達到化解風險和提高收益的目的。
2.2結(jié)構對稱。結(jié)構對稱既體現(xiàn)在總體負債和資產(chǎn)的期限對賬，還體現(xiàn)在資產(chǎn)的配置與業(yè)務類型的對稱，傳統(tǒng)型財產(chǎn)保險產(chǎn)品和投資型保險產(chǎn)品需分別確定投資品種和期限。
2.3償還期對稱。根據(jù)公司的盈利狀況，利用精算技術分析負債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動態(tài)地做到資產(chǎn)和負債償還期對稱。
2.4計量基礎一致。財產(chǎn)保險公司在進行資產(chǎn)負債匹配管理前，需要將計量原則統(tǒng)一為公允價值計量法，以保證參與資產(chǎn)負債管理的各項資產(chǎn)和負債的計價基礎一致，在真實反映公司實際價值的同時防止會計錯配，有利于長期經(jīng)濟價值目標的實現(xiàn)。
2.5充分考慮償債能力對資產(chǎn)負債管理的約束。在資產(chǎn)負債管理過程中，財險公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時，可配置認可比例低的資產(chǎn)，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時，應配置認可比例高的資產(chǎn)，以盡可能提高公司的實際償付能力額度，使償付能力滿足監(jiān)管要求。
3.加強應收保費管控。
財險公司應堅持“促發(fā)展、保效益、防風險”的經(jīng)營思路，嚴格執(zhí)行“收支兩條線”管理模式，堅持“見費出單”管理制度，提高實收保費率。
3.1理順管理流程。應收保費涉及財險公司經(jīng)營管理的各個方面，體現(xiàn)了公司整體的業(yè)務管理水平。在如今流程管理大模式下，應收保費管理應體現(xiàn)流程分工的要求，做到各流程環(huán)節(jié)各負其責。一是對各險種應收保費發(fā)展情況進行密切監(jiān)控，建立應收保費資金占用補償機制，統(tǒng)一監(jiān)控指標體系,制定壞賬準備管理辦法及數(shù)據(jù)清理、核銷規(guī)則；二是由銷售管理部門從展業(yè)源頭控制應收保費的產(chǎn)生，及時把握大客戶的資信情況，制定對拖欠保費客戶的催收辦法，對分支公司賒銷、分期等營銷行為加以規(guī)范約束；三是監(jiān)審部門要對清理核銷的數(shù)據(jù)進行事后審查。
3.2推行“見費出單”制度。從收費和出單兩個基礎環(huán)節(jié)入手，全面推行各項業(yè)務“見費出單”制度。財險公司首先要做大量宣導工作，此外，充分利用信息技術手段，開發(fā)應用程序?qū)Σ环稀耙娰M出單”制度的.業(yè)務無法出單，確保在操作上的硬授權，同時加強單證管理工作。
3.3落實責任。在日常工作中，保險公司應加強內(nèi)控管理，把應收保費管理貫穿于營銷、承保、財務、理賠、信息技術等各個環(huán)節(jié)，明確應收保費產(chǎn)生的審批程序和權限。在應收保費催收責任及獎懲方面，出臺應收保費資金占用費征收制度、應收保費催收獎勵辦法以及違規(guī)行為處罰辦法，誰簽單誰負責，實行終身催收責任制。
3.4嚴格考核。一是加大對應收保費的考核力度。考核實收保費，費用及薪酬分配以實收保費為基礎。二是在嚴格應收保費壞賬準備提取標準的同時，根據(jù)扣除壞賬準備后應收保費月平均凈額，核定征收率逐月計算資金占用費。
3.5建立數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，完善預警機制。推進數(shù)據(jù)質(zhì)量建設工程，建立數(shù)據(jù)庫管理體系，清理垃圾數(shù)據(jù)，掌握可收回比例，準確、及時向各分支機構發(fā)布各險種應收保費余額、應收保費率、賬齡結(jié)構、銷售渠道、發(fā)生原因等，提示各承保公司加強應收保費管理，努力降低應收保費比例，逐步完善預警機制。
4.理賠環(huán)節(jié)風險控制。
財險公司理賠風險的變化直接影響公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，因此，應對理賠風險進行全面分析預測，有針對性地制定相應的防范措施。具體成本管控措施如下：
4.1制定以效益為核心的理賠質(zhì)量考核指標體系。
4.2提升車險定價能力。要做到堅守價格底線絕不突破；堅持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅持差異化定價，實行配件價格、工時費標準的差異化聯(lián)動配置；加強系統(tǒng)剛性管控，杜絕價格套用行為。
4.3持續(xù)加強人傷案件管理。貫徹落實“提前介入、全程跟蹤、主動調(diào)解、專業(yè)審核”的專業(yè)化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉(zhuǎn)變”；制定人傷理賠案件調(diào)解指引，推動人傷自主調(diào)解和小額人傷迅速處理；實施差異化分級授權管理。
4.4持續(xù)加強非車險理賠管理。推進非車非農(nóng)專業(yè)化集中管理，實行大案全流程控制；推廣“手機查勘并快速傳輸照片，后臺集中理算”，實現(xiàn)農(nóng)險理算集中。
4.5持續(xù)開展理賠稽查、追償工作。重點針對修理廠、代理人開展保險欺詐打擊。
5.加強財務管理。
財險公司應對財務管理工作進行全面的梳理，以下三方面需要重點關注：
5.1加強財會工作內(nèi)部管控。財險公司應加強公司內(nèi)控制度建設與執(zhí)行：會計核算及財務報告流程和制度、財務質(zhì)檢監(jiān)督機制、財務人員管理制度、會計檔案管理制度、責任準備金制度、預算管理制度、培訓制度等。
5.2加強收付管理。財產(chǎn)保險公司應嚴格規(guī)范業(yè)務收付操作流程，嚴格執(zhí)行收支兩條線管理，規(guī)范保費收取，規(guī)范控制賠付、費用及手續(xù)費支付，做到收付費崗位與業(yè)務處理崗位不相容職務分離，做好投保人、被保險人或指定收益人以及實際領款人的身份核對工作，確保收付費主體資格的真實性。其次，要建立健全業(yè)務收付管理制度，明確規(guī)定收付管理流程和崗位職責，防范資金管理風險。通過加強收付管理，杜絕財險公司虛構或虛增保險標的進行虛假承保、系統(tǒng)外出單、陰陽單、跨年度拆分保單、虛掛應收保費、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費資金未全額入賬、違規(guī)沖銷真實的應收保費用以清理應收保費以及支付手續(xù)費、折扣、賬外賠款或凈保費結(jié)算等問題導致應收保費等現(xiàn)象。
5.3加強財會行為合規(guī)性。財險公司應定期自查會計核算、資金管理、資產(chǎn)管理、預算管理等各項日常財會工作是否符合《保險公司財會工作規(guī)范》相關要求。在會計核算方面，檢查是否存在錯用會計科目，未按照權責發(fā)生制核算等。在資金管理方面，自查銀行賬戶管理、資金收付、崗位設置等。在資產(chǎn)管理方面，檢查是否通過隱匿固定資產(chǎn)、損余物資以及經(jīng)濟實體等手段，形成賬外資產(chǎn)；在預算管理方面，預算目標是否合理；是否按照險種、產(chǎn)品、銷售渠道、費用性質(zhì)等因素編制各項費用預算；預算偏差是否控制在合理范圍內(nèi)；是否對預算執(zhí)行情況進行定期監(jiān)控。綜上所述，財產(chǎn)保險公司公司只有不斷加強財務風險管理與控制，才能有效應對不斷變化的市場環(huán)境，規(guī)避各種難以控制或預料的財務風險對公司的沖擊和影響。
財產(chǎn)保險論文6
一、我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展過程中存在的主要問題
由于我國民眾長期受計劃經(jīng)濟時代思維的影響，加之我國特殊的消費文化觀念，使得人民群眾的風險僥幸心理較為根深蒂固。在災害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財產(chǎn)保險較低的業(yè)務提成率，使得許多保險公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營銷推廣工作，致使人民群眾對家庭財產(chǎn)保險缺乏足夠的認識，從而無法刺激他們的需求。
二、有效推動我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的有效策略
1.推動家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品多元化，關注與需求的匹配
家庭財產(chǎn)保險在我國實現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求�，F(xiàn)階段，多數(shù)家財險主要針對對象多為各種自然災害。然而，隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對自然災害的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險公司應當與時俱進，跟上時代發(fā)展的需求，盡快改變家財險保險的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財險是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關注的.重點，因此保險公司不應固守在過去的條條框框里，應當根據(jù)時間、地點、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財險政策，以期同需求相匹配。
2.將家庭財產(chǎn)保險同國家政策相結(jié)合
上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險公司需要根據(jù)地區(qū)，時間等因素的不同，開發(fā)不同的家財險產(chǎn)品品種，如此以來就會不斷放大保險的標的范圍，而使得風險責任不斷放大。特別是將地震加入保險的范圍，更會無限地擴大風險的責任，這會造成企業(yè)的巨大負擔，因此，保險公司在風險無法有效承受的情況下，應當同國家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國家為了更好的應對地震風險，應當將地震風險歸類為政策保險，給投保地震的消費者一定的保費支持，同時給保險公司地震險一定的補貼，另外可以通過構建地震險保險基金，為地震災害增加牢固的保險支持。另一方面，有效將家庭財產(chǎn)保險同地震風險家庭財產(chǎn)保險相結(jié)合。當國家對地震險銷售給予補助時，保險公司會獲得足量的激勵，會在該領域投入大量的銷售精力，同時，保險公司可以借地震險的激勵，將家庭財產(chǎn)保險結(jié)合銷售出去。
3.構建重災保險基金及再保險的債券化組合
正因為重災的巨大破壞性，使得重災賠償工作成為了各國政府關注的重點。隨著重災事件的不斷發(fā)生，盡快出臺有效的災害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認為可以將地震險作為政策險，將國家，企業(yè)，個人家庭的力量集中起來，共同抵御災害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠遠不夠，還需要構建巨災基金制度，把適當業(yè)務進行再保險，并在資本市場發(fā)行巨災債券，使風險更好的在國際上分散。因為雖然直接保險與國家撥款每年預計可以集聚的資金很可觀，但我們應該使風險在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災保險基金與巨災再保險、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風險更好分散，而且不至于把太多的分保費分給再保險公司。充分發(fā)揮我國家財險的作用。
三、結(jié)語
家庭財產(chǎn)保險是關系到國計民生的保險產(chǎn)品，推動家財險在我國的發(fā)展，有利于推動我國保險制度完善，增強國家抵御重大風險的能力，充分保障人民群眾的利益。
財產(chǎn)保險論文7
1. 財產(chǎn)保險公司的理財險和傳統(tǒng)財產(chǎn)險的不同
1.1 繳費的本質(zhì)不同。傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務是要求客戶根據(jù)保險費率繳納一定數(shù)額的保險金;而理財險業(yè)務要求客戶繳納的是保障金，這意味著客戶投資于公司的同時又獲得保險保障。
1.2資金成本不同。理財險業(yè)務較傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務有一定的優(yōu)勢，因為理財險業(yè)務收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會本金還能得到一定的收益回報。
1.3 公司承擔的風險不同。相對于理財險業(yè)務相對于傳統(tǒng)保險來說，一方面要承擔賠付的責任，另一方面還要承擔社會經(jīng)濟變化所帶來的風險。
2. 發(fā)展理財險業(yè)務的重要性
2.1 擴大理財險業(yè)務的發(fā)展, 有利于快速增加財產(chǎn)保險公司的規(guī)模。眾所周知，理財險業(yè)務就是收取一定數(shù)量的保障金，由此可見，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財險，由此可見理財險對于保險公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。
2.2從我國理財險業(yè)務的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實質(zhì)上就是保險公司負債籌資，客戶負責拿出資產(chǎn)投險。
2.3理財險業(yè)務的發(fā)展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發(fā)展。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的理財險業(yè)務首先是一種投資理財業(yè)務，同時也是一種保險業(yè)務, 通過使投資與保險相結(jié)合, 能讓客戶在取得理財收益的同時, 享受保險公司提供的相關保障人們愿意投資的決定性因素。
3. 財產(chǎn)保險公司發(fā)展理財險業(yè)務面臨的問題
3.1 人員技能能否滿足理財險經(jīng)營管理需要。對于人員的要求應該與時俱進，滿足當今社會的需要，滿足客戶的需要，滿足公司發(fā)展的要求。
3.2 傳統(tǒng)資產(chǎn)負債管理模式將不能滿足理財險經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)財產(chǎn)保險公司負債期限短、流動性強。為了解決這個問題應在原有的基礎上改變公司資產(chǎn)和負債的性質(zhì),并且還應該改變公司的管理模式，使之更加適應現(xiàn)代發(fā)展的要求。
3.3 現(xiàn)今，財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營受國家宏觀經(jīng)濟和資本理財險的影響。開展理財險業(yè)務以后, 應該密切關注國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境和資本理財險的發(fā)展, 根據(jù)他們的變化及時作出調(diào)整，更快的制定出相應的投資對策, 減少對公司自身的影響。
3.4 理財險業(yè)務的發(fā)展, 增加了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風險。為了適應發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶的利益的同時為自身增加了風險。
4. 財產(chǎn)保險公司理財險業(yè)務的'經(jīng)營策略
4.1 應關注國家宏觀經(jīng)濟的實時環(huán)境, 找準合適的時機開展業(yè)務。應以擴大公司的資產(chǎn)規(guī)模、提高公司的利潤、增強公司的實力為目的。
4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個需要投資的產(chǎn)品就應該合理的選擇對應的人群，選擇對應的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的發(fā)展。
4.3 根據(jù)公司的戰(zhàn)略, 選擇合適的理財險產(chǎn)品。根據(jù)不同的公司都有不同的保險產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據(jù)自身實力制定保證公司發(fā)展的同時又滿足消費者需求的保險產(chǎn)品。
4.4 要處理好理財險業(yè)務和傳統(tǒng)財產(chǎn)險業(yè)務的發(fā)展重點問題。保險公司在開展業(yè)務時應考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。
5. 重視理財險業(yè)務發(fā)展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施
5.1 加強理財險銷售人員的培訓。正是由于此項業(yè)務既包含投資又包含保險，公司需要培養(yǎng)出一批熟悉風險投資，而且懂的管理理財險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項投資有需要有靈敏的反應能力解決顧客的問題，避免因誤會而喪失的資源。
5.2 加強理財險銷售渠道管理。銷售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續(xù)保障工作，需要保證后續(xù)服務與前臺銷售相銜接、擴大和加深保險業(yè)務，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應當以對自己負責對別人負責的態(tài)度管理下屬，管理每一項業(yè)務，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業(yè)務優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績。
5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益�，F(xiàn)今，大部分保險業(yè)務并不能給公司帶來巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務的種類。不僅應該增強各方面的聯(lián)系的能力更應該努力做好與各個競爭對手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應當緊跟時代的潮流，抓住人們的對于風險投資的看法。
5.4 加強資產(chǎn)負債管理。我國保險行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強對公司的資產(chǎn)負債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強資產(chǎn)流動是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶的利益的重要措施。
5.5 積極的開展理財險業(yè)務。隨著保監(jiān)會加大對償付能力的監(jiān)管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達到一定的標準水平，這就使得各個理財公司必須積極主動的開展各種創(chuàng)新性的理財險業(yè)務。
我國保險行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進公司資產(chǎn)的盈利，我國財產(chǎn)保險公司不僅要積極開展資產(chǎn)負債管理,還應該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動性, 又要把客戶的利益放在第一位。保險公司在開展業(yè)務時應考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。
財產(chǎn)保險論文8
摘要：文章基于財產(chǎn)保險在我國的發(fā)展特征，探討了怎樣正確理解賠償原則，并就如何明確保險價值、核定保險金額展開了進一步分析。對推動財產(chǎn)保險的進一步良性發(fā)展,確保保險賠償科學合理，有效杜絕責任劃分不明確、賠償不到位、保障不及時的問題，有重要的實踐意義。
關鍵詞：財產(chǎn)保險；保險賠償；問題；保險價值及金額
一、我國財產(chǎn)保險發(fā)展
改革開放30多年進程，我國市場經(jīng)濟發(fā)展逐步邁向正軌，從上世紀80年代逐步恢復保險業(yè)務，至今已經(jīng)歷了30余個春秋。20xx年我國保險行業(yè)總體資產(chǎn)量達到了七萬億，保險費也從起初的四億元飆升至當前的四千億元，規(guī)模擴充早已趕超GDP增長水平。這足以說明我國財產(chǎn)保險行業(yè)正在被更多人群認可與接受，其擴展步伐還將伴隨我國經(jīng)濟的騰飛而繼續(xù)加速。伴隨我國經(jīng)濟體制的不斷改革，保險行業(yè)競爭更加激烈，不僅受到國內(nèi)市場影響，還需要應對外部市場競爭主體的挑戰(zhàn)。通常，我國財產(chǎn)保險能夠獲取較高利潤，而在提供服務方面卻有所欠缺。而伴隨保險收益的持續(xù)增長，其會吸引更多的資本量，同時，更多優(yōu)秀保險單位的發(fā)展壯大，對優(yōu)化保險行業(yè)經(jīng)營建設模式，提升服務管理質(zhì)量，確保廣大消費者應有權益極為有利。當然，競爭發(fā)展對不同保險企業(yè)來說則意味著優(yōu)勝劣汰，因此規(guī)模小、經(jīng)營不善的企業(yè)勢必面臨倒閉的風險。也就是說，為確保更加穩(wěn)定健康的發(fā)展，保險企業(yè)應積極應對賠償問題，往往該問題是行業(yè)的難點與熱點，只有真正保護被保險對象的核心利益，獲取他們的真正認可，積極誠信的應對處理賠償事項，方能解決保險所需，進而實現(xiàn)健康持續(xù)的發(fā)展與成長。為有效規(guī)范賠償，降低引發(fā)糾紛的機率，我們應進一步細化制定保險合同條款，針對各方行使的責任應盡量做細化分配，并記錄至合同之中，秉承協(xié)商一致的工作原則，提前明確各方享有的權利與義務，進而降低引發(fā)事故的糾紛問題。
二、財產(chǎn)保險賠償內(nèi)涵與賠償原則
�。ㄒ唬┴敭a(chǎn)保險賠償內(nèi)涵
財產(chǎn)保險賠償主要是保險方對被保險對象由于事故導致?lián)p失進行經(jīng)濟補償。保險賠償涉及到被保險對象經(jīng)濟補償以及經(jīng)濟利益。進行賠償過程中，當事方通常會由于賠償金額的劃分而產(chǎn)生糾紛，原因在于其對財產(chǎn)保險具體的價值、賠償原則、劃定金額方式等環(huán)節(jié)理解認識角度不同，因此我們需要針對保險賠償環(huán)節(jié)之中的.相關問題做進一步明確。
（二）財產(chǎn)保險賠償原則
財產(chǎn)保險合同主要是投保方與保險公司以相關利益以及財產(chǎn)作為標的進行約定的內(nèi)容，保險公司對標的由于災害風險或意外事故導致的經(jīng)濟損失承擔賠償責任。也就是說財產(chǎn)保險合同更像是一類填補損失的做法，該險種更能凸顯保險自身的補償屬性，因而，補償原則成為財產(chǎn)保險一項重要的原則。補償原則主要是保險規(guī)定期之中，引發(fā)事故令投保方或保險對象受到損害，則保險公司在權責范疇中需要對其進行補償，此原則顯現(xiàn)出保險具備的經(jīng)濟補償職能。實踐階段中，保險公司對保險對象損害進行補償?shù)念~度通常需要做進一步限定，即金額限定、實際損失、保險利益限定。我國保險法明確規(guī)定，引發(fā)保險事故后，保險對象為預防或降低標的損失需要支付的費用由保險公司承擔，其總量在標的損失額度之外的要另行計算，最多不應高于保險金額總量。同時還規(guī)定，保險對象由于對第三方形成損失而進行支付的費用以及保險公司與保險對象由于查找事故成因以及損失狀況形成的費用，需要保險公司承擔。也就是說，實施上有可能導致保險公司實際負擔的費用高出保險金額的狀況。保險賠償形成的基礎條件在于造成了實際損失，因此需要遵循實際損失原則，具體金額則要針對保險對象受到的實際損失作為判定依據(jù)。保險法中規(guī)定，投保方對標的享受相應的保險利益，這不僅是保險法重要的原則之一，同時也是構成保險關系的核心前提。其不但決定投保方在合同之中享有的主體地位，還影響保險關系的形成、變更以及終止。保險法規(guī)定，投保方對標的如果不具備保險利益，則合同不具備效力。針對合同來講，保險利益始終是基礎前提，是訂立合同的基本原則。投保方要獲取創(chuàng)建保險關系的權力便需要符合保險法規(guī)定，也就是說對保險標的需要在法律層面上承認。一旦引發(fā)保險事故，標的形成損害，則勢必有損經(jīng)濟利益，這表明其對保險標的具備保險利益，相反，標的如果受損，而對經(jīng)濟利益并無影響，則表明其對保險標的并不具備保險利益。保險對象僅有具備保險利益，方能獲取相應賠償，也就是說最終補償金額不應高于保險對象保險利益額度。財產(chǎn)保險具體合同內(nèi)容，應確保保險利益合法性，同時可以通過金錢進行衡量、體現(xiàn)具體的經(jīng)濟價值利益。依照保險立法通用準則，財產(chǎn)保險形成的保險利益需要從屬經(jīng)濟層面明確的合法利益。一般來說，依照保險利益明確具體保險金額。當引發(fā)保險事故問題后，賠償以及支付的保險費用均需要受限于保險利益。也就是僅能夠?qū)w現(xiàn)保險利益的各項損失進行賠償，給予必要的費用。之所以將保險利益看做是保險合同生效的基礎條件以及當事人進行賠償申請的前提，由根本層面來講，恰恰是為了預防一些另有目的之人通過保險合同損害他人利益，并從事非法的投機活動。在明確保險金額數(shù)量的過程中應全面考量損失補償?shù)幕驹瓌t，針對上述三個層面限制進行具體操作。一般來說，賠償額度不應高出實際造成的損失，也不應高出保險金額以及保險利益。
三、科學劃定財產(chǎn)保險價值以及保險金額
（一）科學明確財產(chǎn)保險價值
保險價值通常是財產(chǎn)投�；蚴沁M行出險過程中的現(xiàn)實價值，財產(chǎn)保險之中保險價值具體體現(xiàn)為當前財產(chǎn)實際具備的價值。責任保險合同并不包含保險價值，這是由于被保險方在引發(fā)保險事故后對于應負擔的責任并不明確，因此保險合同各方當事人需要提前約定金額。財產(chǎn)保險之中，標的保險價值是核定保險具體費用的重要前提，事實上也是保險公司履行賠償職責的法律界限。依照我國保險法具體制度，認定保險價值通常包含兩類形式。第一類即為投保方以及保險公司在財產(chǎn)保險合同之中進行預先約定。雙方當事人可在簽署合同過程中對保險價值進行提前約定并記錄在合同之中。當前，我國頒布的保險法并沒有針對定值保險的相關要求，但凡為定值保險，屬于保險責任權限范疇之中的損失，不論被保財產(chǎn)當下的具體價值為什么，保險公司均要依照保險合同約定的保險價值進行計賠處理。當然，該類定值保險形式通常僅適合于一些特殊保險標的，例如寶貴的文物、古玩、具有收藏價值的字畫等較難界定其自身價值的財產(chǎn)，為預防爭訴，通常當事人雙方需要提前確定一個具體固定的價值，將其作為保險價值計入合同之中，針對該類合同具體應用實踐的范疇應進行明確的要求與限定。還有一類認定保險價值的方式為，依照引發(fā)事故當時標的具體的價值進行處理操作，一旦引發(fā)保險事故需要明確劃定保險金額之時才進行確認的保險價值適用于該范疇，因此為不定值保險。在該合同事項之中并不會實現(xiàn)約定保險價值，眾多保險合同之中，大部分均屬于該類不定值保險范疇。基于財產(chǎn)保險賠償需要遵循賠償具體損失這一原則，因此在引發(fā)保險事故過程中，確定保險價值一般要依照標的當下實際市場價格也就是實際價值進行明確。
�。ǘ┖侠韯澏ūｋU金額
財產(chǎn)保險合同之中具體的保險金額，也就是投保方在制定保險合同過程中就當前保險標的，依照實際保險價值而投保的經(jīng)費額度，其是保險公司行使賠償責任或支付保險金的最高限定額度。如果保險財產(chǎn)引發(fā)了屬于保險權責范圍之中的損失事故，則支付保險賠償金不僅要受保險費的限定，同時還要以實際損失以及保險利益等眾多因素為準。具體操作過程需要依據(jù)保險金以及標的現(xiàn)有價值之間的對比關系進行確認，而簽署的保險合同則包含三類形式，合同種類不同采取的賠償方式也不一樣。第一種合同為足額保險合同，也就是保險金同財產(chǎn)具體的保險價值一樣，該類合同內(nèi)容之中，如果引發(fā)保險事故，標的遭受嚴重損失，毫無價值，則保險公司需要依照保險金額進行全部賠償，此過程保險金與財產(chǎn)全部價值相同，也與賠償金相同。倘若保險金非全部損失，則保險公司在保險金范疇之中依照具體損失量支付賠償，此時，保險金會低于財產(chǎn)全部價值，與具體損失量相同。第二種合同為非足額合同，也叫作低額合同，即保險金低于財產(chǎn)保險具體價值。此類合同之中，一旦引發(fā)保險事故，則保險公司依照保險金同保險價值關系比例行使賠償職責。第三種合同為超額合同，也就是保險金高于財產(chǎn)保險價值的合同。依照我國保險法要求，保險金不應高出財產(chǎn)保險價值，如果確實超出價值，則此超出部分無效。此法律規(guī)定全面印證了保險法遵循的補償原則。因而在超額財產(chǎn)保險合同制中，一旦引發(fā)保險事故，則保險公司僅僅承擔實際的損失部分，將保險價值作為劃分界限。具體來說，對超額保險事項，可依照投保方在投保過程中的心理傾向劃分成善意以及惡意投保兩類。倘若投保方從善意的角度出發(fā)最終形成了超額保險問題，則保險方在標的現(xiàn)實價值范疇中負擔賠償責任，超額范圍則認定為無效。倘若投保方從惡意的角度出發(fā)最終形成了超額保險的問題，則保險公司應依法對財產(chǎn)保險合同做解除處理。
四、結(jié)語
總之，為有效預防財產(chǎn)保險認定不清、賠償不合理、執(zhí)行標準不規(guī)范的問題，我們只有真正明確財產(chǎn)保險賠償內(nèi)涵與賠償原則，依照我國財產(chǎn)保險發(fā)展特征、現(xiàn)實狀況，制定科學對策。真正明確財產(chǎn)保險價值以及保險金額，方能確保合同當事人雙方享有合法權益，實現(xiàn)適用法律層面的人人平等，開創(chuàng)良好、公正、合法的行業(yè)環(huán)境，贏得更多人群的認可與支持，進而真正推動我國財產(chǎn)保險行業(yè)向著更高、更強的方向發(fā)展與提升。
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財產(chǎn)保險論文9
一、我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品品牌現(xiàn)狀分析
�。ㄒ唬┤狈ζ放埔庾R
目前，國內(nèi)大財產(chǎn)保險公司體現(xiàn)自身優(yōu)勢及特色的名優(yōu)險種少，各家公司無法形成功能性強、保險保障全面、技術水平領先、產(chǎn)品服務和體驗獨具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢尚不明顯，品牌的認可度有待提高。
（二）產(chǎn)品和服務宣傳不全面
保險宣傳是社會公眾認知保險產(chǎn)品和服務的重要途徑。當前財產(chǎn)險公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強勢產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內(nèi)涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責任險產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽廣告，而未能通過各種服務和體驗進行立體式宣傳。公眾對保險產(chǎn)品和服務的認知不夠，缺乏對產(chǎn)品體系和售后服務的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見，財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品、銷售、服務和體驗方式等相對滯后，已不能滿足社會化大生產(chǎn)日益增長的保障和服務需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務體驗的開發(fā)與推廣，形成財產(chǎn)保險公司的核心競爭力。
二、構建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的戰(zhàn)略選擇
加強責任險產(chǎn)品創(chuàng)新中國的財產(chǎn)保險公司要在競爭中取勝,關鍵還是在于產(chǎn)品、服務和體驗的創(chuàng)新。責任險產(chǎn)品創(chuàng)新是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。責任險新產(chǎn)品的開發(fā)應具有預見性、前瞻性,要結(jié)合社會發(fā)展趨勢和潛在需求,開發(fā)經(jīng)營效益好、品牌作用強的產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟市場的高速發(fā)展,法律法規(guī)不斷出臺,個人或企業(yè)在社會化生產(chǎn)中，面臨的各種責任風險越來越多，財產(chǎn)險公司開辦責任保險也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢。除傳統(tǒng)的公眾、產(chǎn)品責任、雇主和職業(yè)責任險外,應加大金融市場、證券市場和網(wǎng)絡金融中的責任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責任風險領域的新險種的開發(fā)力度,放寬保單對保險責任、擴展責任的限制,讓更多的客戶從中得到充分的利益保障。
三、加強責任險產(chǎn)品創(chuàng)新、構建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的路徑
（一）以責任險產(chǎn)品為依托，為投保責任險相關險種特定客戶的需求
定制相關的客戶服務活動，變價格競爭為服務領先。努力改變目前與其他市場主體的低端競爭狀況，走出價格戰(zhàn)，將重點轉(zhuǎn)向培育和打造財產(chǎn)險獨一無二的保障與服務，真正做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強”�？梢試L試用三至五年左右的時間，探索和初步建立起責任險保障、服務與體驗文化，增強客戶對購買責任險產(chǎn)品的后續(xù)服務，比為保障而保險更有價值的認識。以高品質(zhì)服務贏得客戶，通過服務體驗加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準入門檻，進而增強責任險產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實現(xiàn)以服務“壟斷”市場，從而提高財產(chǎn)險公司整體效益。
（二）搭建責任險業(yè)務平臺，發(fā)揮多重服務的功效
充分利用大型財產(chǎn)險公司網(wǎng)絡優(yōu)勢，嘗試在各省主要城市或地區(qū)建立較為完善的責任險服務平臺，服務于所轄范圍及系統(tǒng)內(nèi)異地出險的責任險理賠，同時還可以為其他險種（如車險異地人傷賠案、意外險賠案）的理賠提供及時優(yōu)質(zhì)的法律、醫(yī)療等專業(yè)服務。重點突出對客戶所需服務的反應迅速、高效和到位的優(yōu)勢，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的險種重新煥發(fā)生機（如醫(yī)療責任險、旅行社責任險曾因服務不到位而增長乏力）。以雇主責任險為例：通過加強對雇主責任險跨省區(qū)異地業(yè)務聯(lián)保的領導，提高雇主責任險業(yè)務保障服務的創(chuàng)新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務用工吸納量大、勞動力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務用工輸出量大的內(nèi)陸及西部省份分公司的密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內(nèi)的各自應做的工作內(nèi)容。同時，加快財產(chǎn)險公司雇主責任險業(yè)務程序操作的信息電子化的進程，加大設備投入，增加設備功能，業(yè)務主管部門要適時開發(fā)出既便于現(xiàn)場查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠信可靠、可供評審的賠案電子單證及報表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計。
�。ㄈ┙⒖鐚I(yè)的服務合作，提高服務水平，降低公司成本
提高各類險種業(yè)務對整個責任險業(yè)務的貢獻度，如集中某類訴訟案件或?qū)I(yè)服務外包給一至兩家專業(yè)機構，使之成為財產(chǎn)險公司龐大服務體系的穩(wěn)定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務質(zhì)量，協(xié)商統(tǒng)包服務價格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務成本，又可以彌補人員知識結(jié)構和專業(yè)水平上的不足，培育客戶對專業(yè)服務的信賴程度。專業(yè)服務可涵蓋財產(chǎn)鑒定、法律、醫(yī)療、財務等多種行業(yè)，解決如醫(yī)療責任險、公眾責任、職業(yè)責任險、雇主責任險、產(chǎn)品責任、小微企業(yè)金融信用險等的理賠專業(yè)問題和法律訴訟問題，較為全面地提高服務效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟效益。仍以雇主責任險為例：各地市分公司、支公司、營銷服務部必須對其長期聘請的律師、公估等顧問機構或個人的服務工作進行量化細分，在每年結(jié)算、支付受聘費用時，要對其工作量進行考核，對未能達到所約定的工作量時，要求其將剩余的工作量化時間，轉(zhuǎn)向為投保雇主責任險的客戶提供服務，如幫助雇主對其雇用員工進行《勞動法》、《工會法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識教育，講解勞動保險與商業(yè)保險知識、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風險防范等安全操作規(guī)程。
（四）加強對產(chǎn)品責任險的后續(xù)服務
當企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險責任的產(chǎn)品責任事故時，都應協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關的家用電器生產(chǎn)廠商，應發(fā)揮公司產(chǎn)品技術、法律專業(yè)的優(yōu)勢，協(xié)調(diào)好技術監(jiān)督局、質(zhì)檢所、廠商與產(chǎn)品用戶的關系，安撫好事故受害人。經(jīng)過一系列服務和體驗舉措的落實，實現(xiàn)服務制勝，較大幅度地提升客戶忠誠度，為今后提高產(chǎn)品費率、增加公司效益打下堅實基礎。
四、加強責任險產(chǎn)品創(chuàng)新、構建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的對策建議
（一）因地制宜，加大產(chǎn)品推廣力度
為搞活經(jīng)營，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭取財務政策，尋求費用支持，加大對責任險產(chǎn)品推出市場的前期投入。增設技術改造基金賬戶，在各年度結(jié)算時按凈保費的一定比例提取少量數(shù)額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統(tǒng)、合理的會計核算辦法，準確核實責任險業(yè)務的內(nèi)涵效益和外延績效。三是引入責任險產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵機制。一方面，總公司可針對新開發(fā)或已開發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會，邀請各分公司參加，也可在上開辟專欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區(qū)本公司發(fā)展特點、自認為較有效益潛力的險種進行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認為該新險種效益前景較好的'，與總公司簽訂該險種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關費用政策，以及對該險種經(jīng)營效益的獎懲政策，實現(xiàn)分公司對自己選擇的新險種經(jīng)營效益自負盈虧。
�。ǘ嫿ㄇ逦漠a(chǎn)品體系，打造責任險知名品牌
將現(xiàn)有責任保險產(chǎn)品依據(jù)保障范圍進行持續(xù)的歸類整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng)立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場營銷和客戶認知的便捷程度。具體做法是根據(jù)我國國情，選擇既吉祥如意，又能被國人所接受或喜愛的“形象標識”作為責任險系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭以一系列強有力的產(chǎn)品品牌支撐起財產(chǎn)險公司的大品牌，樹立財產(chǎn)險產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。
（三）將新型責任險產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，及時提升產(chǎn)品適應性
將新產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，可以促進產(chǎn)品開發(fā)和營銷部門更深層次的溝通，由產(chǎn)品開發(fā)部門開發(fā)出新產(chǎn)品，由營銷部門進行產(chǎn)品的市場適應性跟蹤調(diào)研，并形成調(diào)研報告交產(chǎn)品開發(fā)部門，開發(fā)部門據(jù)此對產(chǎn)品進行適當修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應性調(diào)研結(jié)果的獨立、客觀，又可提高營銷部門的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷售此項產(chǎn)品的公司的銷售計劃是否切實可行。
（四）充分發(fā)揮橋梁作用，實現(xiàn)保戶與財產(chǎn)險公司的雙贏
利用龐大的多險種客戶資源，充分發(fā)揮財產(chǎn)險公司的橋梁作用，實現(xiàn)不同險種保戶相互間提供服務，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫(yī)療機構的醫(yī)療責任保險時，可建議該機構為其他險種保戶提供較為優(yōu)惠的醫(yī)療服務，充當保戶間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務提供給投保其他險種的保戶，這一方面增加了醫(yī)療機構的服務接受者來源，另一方面也提升了對其他險種保戶的服務范圍，更為公司穩(wěn)定了多險種的保戶資源，實現(xiàn)共贏。此外，職業(yè)責任險、產(chǎn)品責任險等險種的優(yōu)質(zhì)保戶均可為其他險種保戶提供更為優(yōu)惠的服務，增加客戶來源。又如增加公司服務熱線的功能，可將其改造為除電銷和出險報案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務的查詢平臺。
財產(chǎn)保險論文10
1中國財產(chǎn)保險市場競爭的格局及品牌信用的現(xiàn)狀
1.1財產(chǎn)保險業(yè)市場結(jié)構和市場發(fā)展需求
若保險合同不同被有效履行，也或是說保險銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險也就不會達到轉(zhuǎn)移風險的目的。特別是在保險合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平，那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。所以，雖然經(jīng)濟總量與人均收入的不斷增長，會增加人們對財產(chǎn)保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟總量增加速度降低，那么將會導致財產(chǎn)保險行業(yè)的增長存在一定的不確定性。
1.2財產(chǎn)保險業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境
1.2.1市場特征站在財產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業(yè)務的`不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢，不然難以實施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險產(chǎn)品不具有專利保護的特性，在某個財產(chǎn)保險公司的某類保險產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時，其它的財產(chǎn)保險公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財力、技術等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當前的發(fā)展情況來分析，各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車輛保險、人身健康保險等。其中，車險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產(chǎn)保險公司的車險費率并無較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。
1.2.2監(jiān)管環(huán)境因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對的是風險經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔這賠償?shù)呢熑�。但是，賠償責任具有一定的不確定性與風險性，與此同時，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營會涉及到大量被保險人的利益，直接關系到社會經(jīng)濟發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會應履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運用的監(jiān)管。
1.3保險商的品牌信用的現(xiàn)狀
保險商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個方面:第一，作為財產(chǎn)保險商來說，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復雜、理賠時效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財產(chǎn)保險公司普遍存在一個問題，即理賠額度不足或是責任認定不合理的情況。第三，因銷售誤導可能會導致保險商失信的情況。由此看來，當前我國財產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。
2保險從業(yè)人員的個人品牌信用和行業(yè)競爭
2.1保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托代理關系分析
2.1.1雙重代理人身份連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷售從業(yè)人員。這是因為作為保險銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災防損等各種風險管理服務，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產(chǎn)保險商的保費收入。
2.1.2履行最大誠信義務的前提條件作為保險銷售從業(yè)人員來說，他不僅會直接損害到投保人的切身利益，而且還會影響到保險商的利益。特別是作為保險代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買保險，也就是說投保人與投保商以及保險銷售從業(yè)人員間要進行反復的交易。所以，在投保人出險后沒有得到預期的賠付效果，投保人有權終止與保險銷售人員間的這種代理關系，同時保險商還會流失一大批的財產(chǎn)保險客戶資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷售從業(yè)人員應最大限度的履行誠信義務，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
2.2保險從業(yè)人員個人品牌信用和保險商品牌信用之間的關聯(lián)
保險銷售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險方案設計，又要為保險商提供防災防損服務，并且還應在出險時幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項。此外，保險銷售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認定風險。
財產(chǎn)保險論文11
摘要：
應收保費是保險公司向投保人簽發(fā)保險單后尚未收取的保險費，應收保費的持續(xù)增加，會產(chǎn)生一定比例的呆壞賬，給公司造成嚴重的資金損失，強化應收保費內(nèi)部控制，在獲取效益和風險之間取得平衡，是實際經(jīng)營中的難點。
關鍵詞：
應收保費；風險；分析；保險公司
財險行業(yè)應收保費的形成原因較為復雜，如正常協(xié)議分期、共保業(yè)務、政府部門、國企等優(yōu)質(zhì)客戶需先開票走報銷等正常應收保費情況，非正常應收如業(yè)務管理人員惡意侵吞保費或公司挪用貼補市場，中介渠道或客戶惡意拖欠，客戶破產(chǎn)清算、死亡、判刑等。隨著監(jiān)管部門逐步加大了對應收保費的監(jiān)管力度，同時全行業(yè)車險業(yè)務也已實現(xiàn)見費出單，相應減少了上述違法違規(guī)的情況，但非車險業(yè)務仍存在大量應收保費難理清、難清收的情況，本文就應收保費存在的問題進行重點分析，并提出對應改善建議。
一、應收保費產(chǎn)生的主要原因分析
根據(jù)《金融企業(yè)會計制度》規(guī)定，保費收入應在滿足以下條件時確認：
(一)是保險合同成立并承擔相應保險責任；
(二)是與保險合同相關的經(jīng)濟利益能夠流入；
(三)是與保險合同相關的收入與成本能夠可靠的計量。按照上述條件，保險公司具備確認保費收入，同時在未實際收取保費時確認應收，待客戶足額繳納保費后，相應沖銷掛賬金額。應收保費規(guī)模較大或持續(xù)增長必然對公司長期持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響，其原因有外部因素也有內(nèi)部管理不善，具體分為如下：
(一)因客戶、渠道、共保方等外部原因產(chǎn)生的應收保費
1.共保業(yè)務產(chǎn)生的應收保費一般參與共保業(yè)務，從共業(yè)務只能依賴主共方和客戶溝通的條件進行業(yè)務處理，業(yè)務付款條件和期限等關鍵因素作為從共方相對被動，但風險也相對較小，按照共保協(xié)議進行掛賬處理。
2.招投標、大型企業(yè)客戶等產(chǎn)生的應收保費在保險業(yè)務招投標或洽談過程中，大型企業(yè)客戶占據(jù)相對強勢地位，同時由于保費金額也較大，通常需要保險公司先開出發(fā)票，再進行內(nèi)部審批和報銷流程后再行支付。由此形成的應收保費也相對較小。3.協(xié)議分期產(chǎn)生的應收保費通常客戶出于現(xiàn)金流計劃或經(jīng)濟效益最大化的目的，通常會和保險公司協(xié)商約定分期結(jié)算支付保費，為了完成保費業(yè)績?nèi)蝿�，保險公司通常在被動的情況下會答應客戶要求。還有特殊情況分期，如工程險因金額較大，每期先預估支付部分保費，最終需按照工程造價再核定支付保費，由此形成的應收保費風險相對較小。
4.中介渠道來源的應收保費保險或經(jīng)紀公司的業(yè)務通常不會直接給客戶聯(lián)系方式，這導致在催收應收保費時無法直接與客戶溝通，催繳難度也相對較大；渠道部分業(yè)務凈保費入賬，導致應收賬面金額無法核銷；部分公司為侵占挪用也可能會惡意拖欠保費，對渠道業(yè)務的管控是保險公司的日常管理的重點。5.因客戶原因形成的應收保費部分客戶在投保后有意識的拖欠保費，如未出險則不支付保費，出險后則希望賠款沖銷保費，實屬惡意拖欠；其余原因如客戶失蹤、破產(chǎn)清算、經(jīng)營不善、判刑等，該類業(yè)務通過正常途徑清回保費的難度很大。
(二)因內(nèi)部經(jīng)營管理原因產(chǎn)生的應收保費
1.應收保費管控機制的缺失或落實執(zhí)行不到位部分保險公司在總公司層面，缺乏險種、渠道、業(yè)務條線的應收管控目標、職責歸屬、日常管理流程、考核工具等手段，各職能部門間配合程度低甚至相互推諉，分公司層面執(zhí)行總公司要求也存在落實不到位的情況，對相關業(yè)務人員和渠道催收進展效果較差，導致應收規(guī)模和賬齡不斷加大，風險積聚，給公司造成了資金損失風險。
2.相關責任員工流動頻繁，缺乏必要交接手續(xù)導致風險加大在行業(yè)內(nèi)保險業(yè)務人員流動性較頻繁，對于相關責任員工異動、離職的，公司內(nèi)部并未有明確的交接辦法或落實執(zhí)行不到位情況，導致公司后續(xù)清回難度較大，隨著時間變遷，很容易形成呆壞賬；同時繼任者往往也是“新官不理舊賬”的態(tài)度，對于催繳需付出較大的管理成本，也直接影響了催收的效率和進度。
3.保費已收回但已挪作他用或私設“小金庫”部分保險公司為沖保費規(guī)模搶占市場份額，在保險業(yè)務拓展中給予中介渠道高額銷售費用，所允諾比例遠超監(jiān)管和總公司規(guī)定比例，應收保費收回后不沖銷便直接用于貼補市場；還有個別機構負責人違法私設“小金庫”，應收保費在賬面上實際已無法沖銷。
4.因系統(tǒng)原因?qū)е庐a(chǎn)生的應收保費大部分公司業(yè)務系統(tǒng)與財務系統(tǒng)基本實現(xiàn)無縫連接，但在實際操作過程中，系統(tǒng)也會因人為操作原因、凈保費入賬、無法合并支付、發(fā)票開具等問題，導致財務業(yè)務數(shù)據(jù)的不匹配，而實際上這部分應收保費已屬于垃圾數(shù)據(jù)。
二、產(chǎn)生應收保費的主要風險分析
應收保費占總收入比重較小或應收保費整體流動性較好，則在經(jīng)營中應視為風險可控；如比重與規(guī)模占比過大，且周轉(zhuǎn)速度較慢，則會給公司帶來較大經(jīng)營風險。
(一)增加后續(xù)管理成本
隨著各家財產(chǎn)保險公司綜合成本率持續(xù)居高不下，單純依靠承保盈利困難很大，主要利潤來源仍是依靠巨大的現(xiàn)金流用于投資獲取收益。在應收保費上積壓的資金，使保險公司不得不放棄相當?shù)耐顿Y項目；對應收保費后續(xù)跟蹤可能會與客戶發(fā)生核對、溝通、催討、甚至訴訟，直接增加公司管理成本。
(二)影響財務數(shù)據(jù)真實性，增加公司稅費支出
應收保費資金長期未收回，但應承擔的稅費卻要按規(guī)定繳納，包括增值稅、附加稅、保險保障基金、上交監(jiān)管費等，對于難以收回的應收保費，不僅資金沒有及時流入到財險公司，也增加了經(jīng)營負擔。同時無法收回的.應收保費實質(zhì)已形成壞帳，直接影響了財務數(shù)據(jù)真實、準確性，也將影響相關方對公司作出決策，對應收保費計提壞賬準備，也將減少公司整體利潤。
(三)誘發(fā)相關人員坐支或挪用、侵占保費等違法違規(guī)行為
個別不法分子利用財險公司管理漏洞，利用應收保費貪污挪用、弄虛作假，如投保人繳納的保費不入賬，不對賬面應收保費做任何處理；用該侵占資金用于其他賠款、銷售費用、形成“小金庫”等其他違法違規(guī)行為。
(四)影響償付能力風險綜合評級
隨著“償二代”規(guī)則的實施，保監(jiān)會加大了對財務風險的監(jiān)控力度，從政策導向上防范應收保費及其潛在風險的不斷增長，對于產(chǎn)生應收保費的財險公司將會進行相應的評級扣分，最終影響公司償付能力評級結(jié)果，給公司帶來不利影響。
三、加強對應收保費的管控建議
應收保費風險問題一直是財險公司的管控難點，大量資金無法按時收回或形成壞賬給公司造成了巨大的損失，為強化內(nèi)部管理，降低經(jīng)營風險，提出針對性建議如下：
(一)加強制度建設，建立或完善應收保費相關管理機制
健全應收保費管控機制，明確業(yè)務、財務、風險等部門的職責歸屬，建立各部門之間溝通、協(xié)調(diào)例會制度，建立并嚴格執(zhí)行財務、業(yè)務人員離職交接制度，建立客戶資信管理制度等；切實加強應收保費的事前管控。
(二)加大對應收保費過程管控力度
建立公司應收保費余額、賬齡、增長率等監(jiān)控指標，定期跟蹤與賬齡分析，適時對異常機構進行通報；同時應建立相應考核機制，考核結(jié)果應和機構利潤指標、預算管理、績效薪酬等直接掛鉤，稽核審計部門應對各級機構的應收保費進行合規(guī)性監(jiān)督檢查，確保各項管控舉措有效落地執(zhí)行。
(三)加強對核心業(yè)務系統(tǒng)的控制
監(jiān)管部門對于車險業(yè)務早已明文規(guī)定需見費出單，風險相對可控；針對非車險業(yè)務目前僅北京、上海、安徽三家機構當?shù)乇１O(jiān)局未有明文要求，建議公司內(nèi)部統(tǒng)一實施非車險“見費出單”政策，對非共保和非分期業(yè)務在核心系統(tǒng)中統(tǒng)一設置見費出單控制，有效降低壞賬風險。同時也應對大量共保應收問題擬定相應管控措施，簽訂共保合同協(xié)議環(huán)節(jié)建議要加強共保體溝通，嚴格保費支付約定把關，從源頭加以考慮和控制，如減少分期，約定違約滯納金比例。
(四)強化對相關責任人的問責力度
公司應對涉及清收組織不利、延遲收回、不能收回的相關責任人或經(jīng)辦人，應明確懲罰或賠償責任，涉及給公司造成嚴重損失或違法舞弊的負責人或其他涉案人員應加重問責、從重懲戒。
(五)開展應收保費專項清收工作，形成清收工作長效機制
成立應收保費清理小組，每年度開展一次專項應收保費的清理工作，明確清收工作要求和目標，形成長效的專項工作機制，對清收不利，進度進展緩慢等情況機構進行過程監(jiān)督，爭取應收清理工作取得實效。
參考文獻：
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財產(chǎn)保險論文12
近年來，隨著財產(chǎn)保險產(chǎn)品類型的多樣化，財產(chǎn)保險體系日益完善。分析財產(chǎn)保險在改善社會民生的主要作用，提高對財產(chǎn)保險的認知程度，有利于財產(chǎn)保險的推廣。同時，在財產(chǎn)保險業(yè)務營銷過程中，存在著一些問題，需要結(jié)合當前財產(chǎn)保險的實際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對應的財產(chǎn)保險創(chuàng)新改革策略，以提高財產(chǎn)保險結(jié)構體系的完整度，提高其對改善民生的作用。
1財產(chǎn)保險的定義及業(yè)務范疇
1.1財產(chǎn)保險的定義
關于財產(chǎn)保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產(chǎn)保險是指將財產(chǎn)及其相關的經(jīng)濟利益以及損害賠償作為保險標的的險種;狹義的財產(chǎn)保險則是指將實體物質(zhì)財產(chǎn)作為標的的險種。在保險實務當中，一般將狹義的財產(chǎn)保險稱為財產(chǎn)損失保險［1］。
1.2財產(chǎn)保險的業(yè)務范疇
《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產(chǎn)保險的相關業(yè)務進行了明確的定義，財產(chǎn)保險業(yè)務包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務［2］�？梢赃M行保險的標的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)與經(jīng)濟利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱為財產(chǎn)損失保險。例如，家庭財產(chǎn)、房屋、車輛、生產(chǎn)設備等;以非物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱為責任保險、信用保險等。例如，職業(yè)責任、投資風險、產(chǎn)品責任、信用保險等。
2財產(chǎn)保險對民生改善的主要作用
2.1為家庭財產(chǎn)保駕護航
家庭是社會構成的基本單元，為家庭財產(chǎn)提供保障是財產(chǎn)保險改善民生的一個重要表現(xiàn)。所謂家庭財產(chǎn)保險就是指將居民的有形財產(chǎn)作為標的物的險種，是財產(chǎn)保險的主要險種之一。按照保險責任的差異，可以將家庭財產(chǎn)保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產(chǎn)保險在確保居民財產(chǎn)安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開始，我國范圍內(nèi)的自然災害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財產(chǎn)帶來了巨大的損害。針對該現(xiàn)象，我國主要保險公司相對應的提供了家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，給居民的家庭財產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國的農(nóng)村住房保險為例，根據(jù)保監(jiān)會的相關統(tǒng)計資料，2012年，我國農(nóng)村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內(nèi)的6000多萬間農(nóng)村房屋進行了保險，為農(nóng)民提供了約6000億元的財產(chǎn)保障，基本實現(xiàn)了對自然災害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。
2.2提高社會經(jīng)濟水平，維護社會穩(wěn)定發(fā)展
財產(chǎn)保險不但可以通過有效的風險機制為人民群眾的家庭財產(chǎn)提供保障，避免因為意外事故而導致的生活水平降低的問題。而且還能夠在社會經(jīng)濟發(fā)展方面起到一定的作用，對維護社會穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當前財產(chǎn)保險關注較為密切的“三農(nóng)”保險為例，各主要保險公司對發(fā)展農(nóng)村保險予以高度關注。例如，中國的人保在“十一五”期間針對農(nóng)業(yè)保險的投資不斷增加，獲得的農(nóng)業(yè)保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬農(nóng)戶提供了包括社會治安綜合保險、小額保險種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險等在內(nèi)的保險，對維持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。同時，部分保險公司還針對中央財政支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展了對應的保險業(yè)務，通過持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險營銷機制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域為對象，開發(fā)了具有地域特色的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。以此為基礎，將小額保險作為基本突破口，采取協(xié)調(diào)推進的模式使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務得到了有效發(fā)展，對提高“三農(nóng)”保險在農(nóng)村市場的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險的強農(nóng)、惠農(nóng)作用，而且推動了地方經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。對提高當?shù)鼐用竦纳钏�、維持社會穩(wěn)定、改善當?shù)孛裆确矫婢哂蟹e極意義。
2.3為抵抗自然災害提供了有效屏障
對于我國保險行業(yè)而言，過去的十年自然災害頻發(fā)使得保險業(yè)務在經(jīng)營的過程中面臨著多重考驗。在發(fā)生自然災害之后，保險公司關注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過積極履行社會責任，持續(xù)擴大財產(chǎn)保險的覆蓋范圍、拓展財產(chǎn)保險的滲透深度，將財產(chǎn)保險的主要方向放在服務民生，為災后重建以及社會保障提供了有效支撐。據(jù)相關資料統(tǒng)計，中國的人保財險僅在“十一五”期間就承擔風險責任金344.07萬億元、處理理賠案件7368萬件、支付賠款達到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻。
3當前財產(chǎn)保險經(jīng)營過程中存在的主要問題
3.1險種結(jié)構亟待優(yōu)化，市場供應能力亟待提高
目前，雖然部分保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展較為全面，針對不同的市場類型開發(fā)了針對性的財產(chǎn)保險險種，形成了相對完善的財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構。但是，依然存在著產(chǎn)品結(jié)構不合理的問題。例如，部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要以機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險為主，其比例甚至達到了80%，存在著嚴重的結(jié)構失衡問題［3］。究其原因，主要是由于對市場定位不合理、險種結(jié)構優(yōu)化意識不明確以及適銷險種較少導致的。市場保險供給是指在對應的時期內(nèi)，保險人可以為整個市場提供的保險產(chǎn)品數(shù)量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開發(fā)保險產(chǎn)品的能力不足，導致其所銷售的保險產(chǎn)品是基于全國范圍設計的產(chǎn)品，缺乏針對性和區(qū)域特點，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿足當?shù)厥袌龅墓┙o。從當前財產(chǎn)保險市場情況來看，保險公司提供的財產(chǎn)保險產(chǎn)品單一，不但不能滿足市場實際需要，而且還帶來了行業(yè)內(nèi)惡性競爭、內(nèi)部管理混亂、會計核算難度增加、內(nèi)部控制乏力等問題，直接制約著財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。
3.2保險中介機構發(fā)展緩慢，制約了財產(chǎn)保險市場的開拓
根據(jù)國外財產(chǎn)保險市場的發(fā)展經(jīng)驗，財產(chǎn)保險市場的.迅速發(fā)展是建立在保險中介機構及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎上的。在保險產(chǎn)業(yè)發(fā)達的國家，由代理人、經(jīng)紀人等中介結(jié)構所提供的財產(chǎn)保險數(shù)量占到了總體業(yè)務的55%左右。而當前我國的財產(chǎn)保險代理業(yè)務主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職代理人所擔當，而且由之提供的代理業(yè)務量僅僅占到總業(yè)務數(shù)量的20%左右，遠遠低于國外保險業(yè)務發(fā)達國家的55%。這直接制約了財產(chǎn)保險業(yè)務的承接能力，造成了保險業(yè)務量難以提高的問題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。
4財產(chǎn)保險公司業(yè)務創(chuàng)新策略與建議
4.1產(chǎn)品結(jié)構的創(chuàng)新
當前，財產(chǎn)保險市場的特色產(chǎn)品較少，與財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)達的國家相比，我國的財產(chǎn)保險公司責任險所占的比重較低。針對近些年自然災害頻發(fā)的問題，我國財產(chǎn)保險公司必須深入思考責任保險及其相關產(chǎn)品的開發(fā)［4］。在具體的改革創(chuàng)新過程中，可以從以下幾個方面對財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構進行優(yōu)化和創(chuàng)新:一是建立并完善總、分公司聯(lián)動開發(fā)機制。財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)和儲備是財產(chǎn)保險營銷工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險營銷工作的基礎。總公司可以基于電子商務、綜合金融等產(chǎn)品構建公司的整體開發(fā)及創(chuàng)新平臺，從而滿足下屬分公司對保險產(chǎn)品的實際需要。而分公司則基于其對市場實際需求較為了解的優(yōu)勢，利用對應的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報，通過這種上下聯(lián)動的產(chǎn)品開發(fā)方式，保證所推出的財產(chǎn)保險產(chǎn)品具有市場根基，有利于產(chǎn)品的銷售;二是優(yōu)化險種配置。對財產(chǎn)保險險種機械優(yōu)化配置的過程中，可以將財產(chǎn)損失險、責任險以及人身意外傷害險結(jié)合起來，形成一攬子的保險產(chǎn)品。不但能夠顯著降低保險銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實際需要;三是提高保險產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。在具體的實施過程中，首先要縮短責任保險產(chǎn)品的開發(fā)周期;其次要針對我國財產(chǎn)保險方面的空白領域，例如航空航天產(chǎn)品，開發(fā)對應的高科技保險產(chǎn)品;再次要建立大型自然災害管理體制，例如使得家庭財產(chǎn)保險能夠附加地震保險條款;最后要針對當前居民生活過程中的實際需要，退出一攬子綜合類型的保險。例如，開發(fā)增值服務子女教育險、火災責任保險等。
4.2營銷方式的創(chuàng)新
隨著當前保險市場客戶個性化需求增加，保險公司在推廣財產(chǎn)保險的過程中，應該通過靈活可變的營銷方式來贏得客戶、為客戶提供更好的服務。例如，通過銀保合作方式進行財產(chǎn)保險業(yè)務的推廣。我國部分地區(qū)的銀行代理保險業(yè)務發(fā)展較好，保險公司通過與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區(qū)域辦理保險業(yè)務的綜合金融類機構。但是，部分地區(qū)的銀保合作還處于較低水平，銀行代理業(yè)務在總業(yè)務量中還只是占據(jù)較小的比重。究其原因，首先主要是因為保險公司可供銀行銷售的產(chǎn)品類型較少;其次是當前保險公司的核心業(yè)務系統(tǒng)并沒有與銀行代辦點進行對接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險業(yè)務的積極性。因此，在業(yè)務創(chuàng)新過程中，可以首先建立與銀行共贏的一體化金融體系，并開發(fā)對應的金融性產(chǎn)品;其次，實現(xiàn)保險公司業(yè)務系統(tǒng)與銀行的對接，使得銀行能夠真正代辦保險業(yè)務，提高其業(yè)務推廣積極性。另外，保險公司還應該充分利用電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。投保客戶可以根據(jù)其自身的實際情況采取電話直銷、手機銷售以及網(wǎng)絡銷售等方式。例如，保險公司與通信公司聯(lián)合銷售家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并與銀行合作進行以銀行卡為載體的對應保險計劃。通過這種方式，不但能夠顯著開拓保險銷售的渠道，還能夠提高保險產(chǎn)品銷售效率。
財產(chǎn)保險論文13
一、財產(chǎn)保險對民生改善的作用
關于民生問題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來的災害和事件所打亂。一直以來，政府主要作為社會經(jīng)濟生活中風險的承擔和分散者，并通過各級社會保障制度來確保人民生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開放以來經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展及市場的不斷完善，在轉(zhuǎn)移和分散風險方面，市場自身的機制發(fā)揮的作用越來越大，財產(chǎn)保險業(yè)在促進人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財產(chǎn)保險按種類主要劃分為家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、責任保險、保證保險等，它在保障人民群眾生活安定、促進企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化社會資源配置等方面都對民生的改善起到作用。
(一)保障家庭財產(chǎn)，預防意外損失
家庭財產(chǎn)保險是以投保居民的有形財產(chǎn)作為保險標的物的一種保險，也是財產(chǎn)保險中最主要的險種之一。家庭財產(chǎn)保險根據(jù)保險責任的不同又劃分為基本險和綜合險兩個險種。家庭財產(chǎn)保險在保障居民財產(chǎn)安全穩(wěn)定，避免群眾在因為遭受意外災害、竊賊所帶來的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購買了家庭財產(chǎn)保險，一旦因為意外事故使家庭財產(chǎn)發(fā)生了意外損失，就能夠獲得一定的賠償，這樣就很大程度上降低了因意外事故所導致的居民家庭財產(chǎn)損失，對于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個生活中的例子:李小姐的家庭房屋評估價值為50萬元，她為自己的房產(chǎn)投了50萬元的家庭財產(chǎn)保險。當房屋因意外災害發(fā)生損失時，實際的損失是40萬元，那么李小姐就可以獲得財險公司40萬元的賠償。因此，一份家庭財產(chǎn)保險可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低，這就是家庭財產(chǎn)保險的好處。每年，我國因自然災害的發(fā)生所致使的家庭財產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起，我國的自然災害幾乎沒有間斷過，南方的冰雪災害、汶川地震、云南干旱，每次都給我國的家庭財產(chǎn)帶來相當大的損失。近年來，我國的各大保險公司不斷探索開展家庭財產(chǎn)責任保險，給我國人民的家庭財產(chǎn)安全提供了相當強的保障。近年來發(fā)展迅速的農(nóng)村住房保險給我們提供了一個很好的例子。來自保監(jiān)會的統(tǒng)計資料顯示，2012年，全國農(nóng)村農(nóng)房保費收入達到5.1億元，承保農(nóng)房6000余萬間，給農(nóng)民提供了6000億元的保障，在全國自然災害多發(fā)地基本實現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)房保險對于生活本就不寬裕的廣大農(nóng)村人民來說，在發(fā)生災害時，無疑能為他們最重要的家庭財產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié)，肆虐的暴雨對人民群眾的財產(chǎn)造成了很大的破壞，人保財險義烏分公司10天累計處理涉及梅雨天氣的事故總計139件，共計賠款百余萬元。近年來蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險也為廣大農(nóng)村人民在從事農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過程中，對于意外災害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災，導致當?shù)氐姆逊N植戶發(fā)生巨額損失，幾乎每戶的損失都有幾十萬元;而當時投保了農(nóng)業(yè)保險的種植戶，在發(fā)生雪災后得到了保險公司每個大棚月2萬元的理賠款，大大降低了因意外災害所導致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營財產(chǎn)損失。
(二)促進社會經(jīng)濟發(fā)展，提高社會經(jīng)濟水平
財產(chǎn)保險不僅可通過風險分散機制保障人民群眾的家庭財產(chǎn)，防止因意外災害所造成的.生產(chǎn)生活意外;還可通過其促進社會經(jīng)濟發(fā)展的作用，提供社會經(jīng)濟發(fā)展水平，從總體上提高人民的收入水平。首先，財產(chǎn)保險業(yè)的壯大有利于增加投資資金，為我國的發(fā)展提供資金的支持。近些年來我國的財產(chǎn)保險資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長，目前已累計超過一萬億元。從80年代初恢復財產(chǎn)保險業(yè)務后，財產(chǎn)保險業(yè)積累5000億的資金用了22年，而第二個5000億資金僅用了5年。財產(chǎn)保險的投資已從主要對金融方面的投資轉(zhuǎn)向了以基礎設施領域的投資，財產(chǎn)保險業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次，財產(chǎn)保險的發(fā)展也有利于拉動國內(nèi)的消費，增強經(jīng)濟發(fā)展的動力。第一，財產(chǎn)保險消費本身就是現(xiàn)代經(jīng)濟社會消費的重要內(nèi)容，財產(chǎn)保險消費在居民消費中比重的逐步擴大本身就是社會進步的重要標志;第二，發(fā)展壯大財產(chǎn)保險業(yè)有利于人民合理形成對未來的預期，降低社會總的預防性儲蓄資金，增加社會總體的當期消費;第三，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可使信用消費中的風險得到分散和規(guī)避，以此來鼓勵具有穩(wěn)定預期的消費者通過信貸的方式進行超前消費。第四，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來的市場風險，鼓勵企業(yè)進行創(chuàng)新研發(fā)，以創(chuàng)新來拓展整體的市場需求。歷史上許多劃時代產(chǎn)品的投放和發(fā)展，都有產(chǎn)品責任保險在背后作為支撐;產(chǎn)品責任保險在這方面起到了巨大的作用。最后，財產(chǎn)保險業(yè)對我國產(chǎn)業(yè)的升級和經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財產(chǎn)保險業(yè)作為保險行業(yè)的重要組成部分，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當?shù)谋戎兀涌熵敭a(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展有利于我國形成合理的三產(chǎn)結(jié)構。目前，在我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值中，第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過第二產(chǎn)業(yè)，所占的總體比重還不到一半，同世界平均水平相去甚遠。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，可以加速我國的城鎮(zhèn)化進程，可以統(tǒng)籌社會經(jīng)濟的發(fā)展。財產(chǎn)保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務業(yè)的三大支柱之一的組成部分，不僅本身具備較強的發(fā)展?jié)摿途蜆I(yè)容量，還能夠帶動會計、審計、法律、評估等專業(yè)中介機構，以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務等關聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量，具有重要意義。此外，通過發(fā)展出口信用保險，有利于支持國內(nèi)企業(yè)出口，引導出口升級，為國內(nèi)企業(yè)實施“走出去”戰(zhàn)略提供保險保障。財產(chǎn)保險業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，也必將一起帶動人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。
二、更好地發(fā)展財產(chǎn)保險業(yè)的政策建議
(一)探討建立政策性保險公司
農(nóng)業(yè)是一國經(jīng)濟的基礎，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，從而有利于整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定;但由于農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的盈利水平大相徑庭，近年來農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)歷了快速發(fā)展，但覆蓋范圍仍然有限，遠遠起不到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，保障農(nóng)民的作用。由于農(nóng)業(yè)保險巨大的經(jīng)濟和社會效益，有必要從國家層面加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，組建政策性的保險公司，加大對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持力度。近年來，我國各地接連遭受暴雨、冰雹等嚴重自然災害，許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)民遭受到了嚴重損失卻得不到足夠的資金補償來彌補損失和發(fā)展，給國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活都帶來了嚴重的不利。因此，國家要加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼措施，并嘗試建立國家層面上的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，解決在像我國這樣的農(nóng)業(yè)大國面臨的農(nóng)業(yè)災害問題。
(二)完善再保險機制
作為分散風險、穩(wěn)定經(jīng)營的重要手段，再保險對于財產(chǎn)保險的健康正常發(fā)展有著重要的作用。隨著近年來我國財產(chǎn)保險的快速發(fā)展，并且逐步涉及高風險和大保額業(yè)務，在財產(chǎn)保險領域發(fā)展再保險就變得十分有必要。再保險機制在我國的建立，要結(jié)合我國保險市場的實際特點，以國家層面的再保險公司為主導，由各財產(chǎn)保險公司共同參與，充分運用法律保護和政策的扶持，促進建立多層次，有充分競爭力的再保險體制，促進我國財產(chǎn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。
(三)調(diào)整保險行業(yè)的稅賦
我國保險業(yè)在稅賦方面存在的問題較突出。目前來說，我國財產(chǎn)保險業(yè)的盈利水平一直保持在客觀的水平，并且財產(chǎn)保險的經(jīng)營規(guī)模也一直在快速增長;但是，財產(chǎn)保險中的一部分政策性險種并無相應的稅收優(yōu)惠措施，這使得財產(chǎn)保險在保障人民的財產(chǎn)安全方面一直無法充分發(fā)揮作用。在營改增的稅制改革大背景下，應探討對某些具有巨大社會效益，某些很難進行商業(yè)盈利的險種實施稅收優(yōu)惠，以使財產(chǎn)保險行業(yè)得到更全面的發(fā)展。
(四)完善保險監(jiān)管體系
完善保險的監(jiān)督管理體系，第一，應加強保險機構制度的建設，提高相關監(jiān)管責任人員素質(zhì)。隨著保監(jiān)會保險監(jiān)管職能的不斷發(fā)展完善，其對地方保險行業(yè)也發(fā)揮著越來越重要的監(jiān)管作用;在對地方保險的監(jiān)管上面，還應當進一步的科學合理設置相關機構，使各個權力部門達到權力的制衡，并不斷加大我國保險領域人才的培養(yǎng)和建設，探討我國保險人才的培養(yǎng)模式。第二，加大監(jiān)管的強度。除了制度規(guī)定的對保險人的定期檢查之外，還應當做到對保險人進行日常的不定期的檢查，以促進財產(chǎn)保險業(yè)的健康發(fā)展。第三，加強保險行業(yè)自律組織的建設，并加強不同保險公司之間的協(xié)作，使保險市場整體得到健康的發(fā)展。作為一種市場化的風險分散機制，財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展同和諧社會的發(fā)展目標具有一致性，它在服務民生、改善民生方面發(fā)揮的作用也是獨特的。如何發(fā)揮好財產(chǎn)保險業(yè)獨特的功能，使其在服務改善民生中得到社會大眾更多的認可，財產(chǎn)保險業(yè)自身也會更加發(fā)展壯大。
財產(chǎn)保險論文14
摘要：改革開放以后，我國經(jīng)濟發(fā)展水平迅速上升，經(jīng)過幾十年的探索與沉淀，如今，我國各行各業(yè)都進入了一個嶄新的發(fā)展態(tài)勢，保險業(yè)也不例外，隨著我國進入WTO，中國保險市場的活躍度也進一步增加，新的保險公司不斷出現(xiàn)在神州大地，歷史悠久、基礎雄厚的保險公司開始逐漸擴大經(jīng)營規(guī)模，這在一方面促進了我國保險業(yè)的發(fā)展，另一方面也導致保險市場的競爭更加激烈，經(jīng)營風險越來越大，如何規(guī)避風險，提高財產(chǎn)保險公司經(jīng)營效率已經(jīng)成為企業(yè)管理者普遍關心的問題之一。文章就針對如何提高財產(chǎn)保險公司經(jīng)營效率進行了分析和探究。
關鍵詞：提高；財產(chǎn)保險公司；經(jīng)營效率
當前，我國的保險市場主體不斷增多，對外開放程度也顯著提升，隨之而來的是大量外資保險公司涌入我國保險市場，中國保險市場已經(jīng)形成民營、國有、境外資本以及中外合資相互競爭的局面，從市場占有率來看，一些大型的財產(chǎn)保險公司，如太平洋財險、平安財險等依舊占據(jù)了大部分的市場份額，其他中小型財產(chǎn)保險公司盡管在數(shù)量上不斷上升，但其市場占有率相對較低，面臨的市場競爭也更加激烈，我國財產(chǎn)保險市場整體呈現(xiàn)出壟斷競爭與寡頭競爭并存的發(fā)展態(tài)勢。
1我國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營現(xiàn)狀分析
1.1財產(chǎn)保險市場體系逐步完善
改革開放初期，雖然我國的財產(chǎn)保險公司發(fā)展迅速，公司數(shù)量和公司規(guī)模都有所提升，但基本上都是屬于中國的人保的下屬產(chǎn)業(yè)，隨著改革開放的不斷深入，一些獨立經(jīng)營的財產(chǎn)保險公司才逐步成立，直到20xx年，我國的財產(chǎn)保險公司數(shù)量已經(jīng)上升到62家，其中既有中資財險公司，也有外資財險公司，外資財險公司的數(shù)量相對較少，其占據(jù)中國財險市場保險費用總收入的1.22%左右。
1.2政府對保險業(yè)的重視度進一步提升
最近幾年，我國保險市場的發(fā)展令人矚目，保險業(yè)占據(jù)我國GDP的比重也進一步上升，已經(jīng)成為我國金融業(yè)的支柱之一，政府看到了保險業(yè)在我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，對保險業(yè)的重視度也顯著提升，所以，在各方面出臺了有利于我國保險業(yè)發(fā)展的方針和政策，為我國保險業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的政治基礎，同時也指明了我國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的方向。
1.3財險業(yè)的保險費收入逐漸增多
在保險業(yè)發(fā)展初期，我國大多數(shù)人民都沒有意識到財產(chǎn)保險的作用，因此，購買財險的人數(shù)也比較少，整個保險市場的保費收入只有4.6億元，這與中國龐大的人口基數(shù)顯然是成反比的，但是，隨著改革開放的逐漸深入，到20xx年底，我國的保險費收入上升到了1.45萬億元，其發(fā)展速度之快是有目共睹的。目前，我國保險業(yè)的保險費收入依然保持著穩(wěn)步上升的趨勢，其中，人壽險占據(jù)較大的比重，在20xx年，我國人身險的保險費收入達到了10157億元，財產(chǎn)險的保險費收入則約為5330億元，其占據(jù)人身險保費收入的52.5%左右，在保險費收入的賠付支出方面，人身險的賠付支出大約為1899億元，財產(chǎn)險的賠付支出大約為2816億元，兩者相比較，顯然，財產(chǎn)險的賠付支出要遠遠高出人身險，而且財產(chǎn)險賠付支出的比例也在逐漸上升，說明我國財險業(yè)的保費收入仍然處于逐年遞增的'趨勢。
2保險公司經(jīng)營效率分析
2.1盈利能力分析
企業(yè)是以盈利為目標的市場主體，任何企業(yè)都具有一定的盈利能力，一旦不再盈利，企業(yè)便會面臨破產(chǎn)的局面。盈利能力指的是企業(yè)在經(jīng)營過程中所具備的獲取利潤的能力，盈利能力的高低往往是企業(yè)競爭力強弱的象征。凈資產(chǎn)收益率是判斷盈利能力高低的主要指標之一，對于保險公司來說，凈資產(chǎn)收益率指的是一定時間段內(nèi)公司的凈利潤占凈資產(chǎn)總額的比例，利用這一指標來判斷財險公司的盈利能力是比較科學的，它能充分反映出收益和投資的關系。通過對我國排名前十位的財險公司進行實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人保財險的盈利能力最高，其凈資產(chǎn)收益率達23%左右，其中，盈利能力最低的是國泰財險，其凈資產(chǎn)收益率為-107.5%，除了國泰財險的凈資產(chǎn)收益率為負值以外，安聯(lián)保險和三井住友海上保險的凈資產(chǎn)收益率也是負值，剩下的均為正值，這一調(diào)查結(jié)果表明，在我國財險市場中，起步較早、基礎雄厚的財險公司的盈利能力相對較強，其市場競爭力也比較高，而剛成立的財險公司盈利能力較低，有的甚至入不敷出，隨時都面臨破產(chǎn)的危險。
2.2運營能力分析
對于財險公司來說，賠付率一般是判斷其運營能力高低的主要指標，它指的是財險公司在一段時期內(nèi)或者在一年之內(nèi)賠付支出的費用占總財險保費收入的比例，一般來說，賠付率越低，說明該公司的運營能力越強，但是，由于財險公司在實際運營的過程中會受到多種因素的影響，賠付率只能作為一個判斷運營能力的參考值，在我國排名前十位的財險公司之中，安聯(lián)保險公司的賠付率最高，而且已經(jīng)超過了100%，說明其運營方式存在諸多問題，需要加以改進。
2.3償付能力分析
償付能力，顧名思義，指的是保險公司根據(jù)合同要求依法履行賠償義務時的經(jīng)濟補償能力。償付能力對于保險公司的發(fā)展來說至關重要，只有擁有良好的償付能力，才能實現(xiàn)公司的長久健康發(fā)展。正常情況下，資產(chǎn)負債率可以作為判斷財險公司長期或短期償付能力高低的指標，資產(chǎn)負債率指的是保險公司總資本中借債資本所占據(jù)的百分比，資產(chǎn)負債率與財險公司的償付能力成反比，也就是說，資產(chǎn)負債率越低，公司的償付能力越高，公司經(jīng)營面臨的風險越小。到20xx年，我國排名前十位的財險公司負債率平均值約為75%，對比各公司的負債率，其中最高的是安聯(lián)保險公司，其次是人保財險，資產(chǎn)負債率排名最低的是三井住友海上保險公司，其負債率約為66%，剩下的7家公司資產(chǎn)負債率都在75%左右。雖然負債率越高對企業(yè)的發(fā)展越不利，但是對于人保財險這種基礎雄厚的大公司來說卻是無可厚非的，因為公司能充分利用負債資金進行再投資，從而提高其償付能力。
3提高財產(chǎn)保險公司經(jīng)營效率的策略
3.1決策體系分析
3.1.1財險公司的發(fā)展策略。對于財險公司來說，其發(fā)展策略的制定應當堅持以客戶為導向的原則。近年來，隨著財險市場的進一步更新，出現(xiàn)了面向個人客戶和團體客戶的不同商業(yè)模式，這就要求財險公司在發(fā)展策略上進行改進和創(chuàng)新，新的發(fā)展規(guī)劃應當做到以下幾點：第一，提高對三四級機構銷售能力的關注度，在目標客戶上應逐漸從一線和二線城市轉(zhuǎn)移到三線、四線城市。第二，在目標市場的定位上，應當堅持以一線和二線城市中的高收入者作為主要目標群體。第三，應逐步拓展團體客戶的領域，包括各類中小企業(yè)客戶。
3.1.2年度經(jīng)營計劃的制定。財險公司年度經(jīng)營計劃的制定應當以保險監(jiān)管、社會宏觀經(jīng)濟條件等外部客觀環(huán)境為依據(jù)，對財險市場發(fā)展趨勢作出判斷，并確定公司發(fā)展的整體目標，在制定實際年度經(jīng)營計劃的過程中應當做到以下幾點：第一，滿足服務超越戰(zhàn)略的要求，對重點城市的分公司實施政策傾斜。財險公司的業(yè)務發(fā)展必須改變傳統(tǒng)的“總部-省級-市級”的縱向型組織結(jié)構，逐步建立縱橫交錯的組織架構。第二，在制定年度經(jīng)營計劃的同時應出臺相關的績效考核及預算管理配套制度。對重點城市給予更多的資源配置和業(yè)務發(fā)展政策支持，對綜合賠付率較低的保險項目給予手續(xù)費和理賠的傾斜，此外，還應當對效益型業(yè)務和險種實施差異化的政策。第三，財險公司年度經(jīng)營計劃的制定必須超越市場，并對發(fā)展目標進行逐級分解。分別對各機構和各渠道制定相應的保費收入目標，確保最終收入?yún)R總能實現(xiàn)超越市場的目標。
3.2市場策略分析
3.2.1業(yè)務策略。在個人客戶領域，財險公司的個人車險業(yè)務應當朝著二、三線城市發(fā)展，同時還應當擴大意外險和家財險的客戶資源占有度，依托網(wǎng)銷或電銷等低成本的銷售渠道來拓展保險市場，堅持以大中城市為重點的業(yè)務拓展原則，構建能滿足大中城市客戶需求的商業(yè)發(fā)展模式，在廣告費上增加投入，以吸引更多的客戶購買保險。在團體客戶領域，財險公司應明確團體業(yè)務的拓展方向，結(jié)合時代發(fā)展的特點，提高團體客戶服務人員的綜合素質(zhì)，建立一支高質(zhì)量的團體客戶服務隊伍。
3.2.2渠道策略。在個人客戶方面，應當將電銷、網(wǎng)銷渠道作為拓展個人客戶的資源入口，直銷、車行以及代理渠道的個人保險業(yè)務也應當向著電銷、網(wǎng)銷等銷售渠道組成的新渠道轉(zhuǎn)移。在團體客戶方面，應當實施渠道清分戰(zhàn)略，對直銷隊伍進行轉(zhuǎn)型和升級，提高綜合金融客戶的滲透率，對中小型企業(yè)采取直銷服務渠道。
3.3運營平臺策略
首先，應優(yōu)化承保平臺，根據(jù)個人客戶和團體客戶不同業(yè)務類型的管理需求，實現(xiàn)機構分散式和后援集中式等不同作業(yè)模式的交叉轉(zhuǎn)變。其次，應當優(yōu)化理賠平臺。對理賠作業(yè)進行集中處理，實行理賠條線垂直管理策略，此外，還應當簡化理賠流程。加強IT隊伍的建設。
4結(jié)束語
總之，我國財產(chǎn)保險公司雖然整體運行狀態(tài)良好，但是在經(jīng)營管理方式上仍然存在諸多問題，經(jīng)營效率偏低，財險公司必須意識到這一現(xiàn)狀，不斷完善決策體系，優(yōu)化市場策略和運營平臺，這樣才能從根本上提高財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營效率。
參考文獻
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財產(chǎn)保險論文15
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑分析
1.加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度
通過以上對家庭財產(chǎn)發(fā)展過程中存在的問題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會引起家庭財產(chǎn)投保率偏低，居民對家庭財產(chǎn)風險的意識不高，對此，必須加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度。首先，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳要有針對性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財產(chǎn)的風險因素；通過加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產(chǎn)保險意識進行強化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細了解家庭財產(chǎn)保險所具備的功能、特性以及相關條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳內(nèi)容進行改進，打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式，要將家庭財產(chǎn)保險的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內(nèi)容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的了解，真正意識到家庭財產(chǎn)保險給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進行改進，以往家庭財產(chǎn)保險采用的宣傳方式過于簡單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀的發(fā)展中，應對家庭財產(chǎn)保險的宣傳方式進行改進和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開展家庭財產(chǎn)保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的認識；在一些災害損失現(xiàn)場召開現(xiàn)場理賠會，讓更多的人認識家庭財產(chǎn)保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開展家庭財產(chǎn)保險街頭咨詢處，將宣傳活動深入到城市的各大街道和社區(qū)等。
2.完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務
售后服務對投�？蛻魜碚f是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過度重視發(fā)展而忽略了對客戶的服務，從而導致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險公司的`發(fā)展，對此，應完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關的保險服務，在這個基礎上，我們可以向客戶開展安全管理培訓、家庭風險管理咨詢等相關服務，提高群眾家庭風險意識。另外，還可以進一步發(fā)展外延服務，例如，急救費用、訴訟費用等相關產(chǎn)品的費用，同時可以拓展醫(yī)療保險、財產(chǎn)保險、意外保險、車輛保險、家庭財產(chǎn)增值保值等相關服務，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務。
3.積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作
以上所提到的家庭財產(chǎn)保險結(jié)構單一，不僅對投保人群有著一定的影響，對保險公司的發(fā)展影響更大，對此，要積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進行設計，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設計相應的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，將滿足居民的投保需求作為首要任務，對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進行不斷的創(chuàng)新，設計出更加貼近百姓生活的保險產(chǎn)品，以贏得百姓對保險產(chǎn)品的支持。其次，保險公司應加大市場調(diào)研，了解市場的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，同時，要適當?shù)奶嵘ｋU金額和擴大保險范圍，結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財產(chǎn)保險的范圍內(nèi)，贏得人們對家庭財產(chǎn)保險的認可，提高家庭財產(chǎn)保險的投保率。
4.提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務人員的綜合素質(zhì)
保險公司業(yè)務人員的綜合素質(zhì)對公司的發(fā)展以及業(yè)務的繼續(xù)擴展有著極大的作用，為了避免業(yè)務人員素質(zhì)偏低而對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展造成影響，應不斷的提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務人員的綜合素質(zhì)。保險公司業(yè)務人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應從多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)，如，加強院校與保險人才培養(yǎng)基地的建設，加強保險教育工作的開展，當然，在這個過程中，必須結(jié)合保險公司的發(fā)展情況以及人才需求來進行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務人員整體素質(zhì)的強化，同時也能為更多人才提供就業(yè)的機會。另外，要定期對在崗人員進行培訓，如，責任心、職業(yè)心、服務精神、敬業(yè)精神等方面的培養(yǎng)，全面提升保險業(yè)務人員的綜合素質(zhì)，促進家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展。
二、總結(jié)
綜上所述，保險是當今發(fā)展的主要行業(yè)，尤其是家庭財產(chǎn)保險，為居民家庭財產(chǎn)提供一定的保障，而如何加快家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展也成為保險公司主要關心的問題。通過本文對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑研究，作者結(jié)合自身多年工作經(jīng)驗，以及自身對家庭財產(chǎn)保險的了解，主要就當今家庭財產(chǎn)保險發(fā)展過程中存在的問題進行剖析，同時，也提出了加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度、完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務、積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作、提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務人員的綜合素質(zhì)等發(fā)展路徑，希望通過本文的分析，對促進家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展給予一定的幫助。
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