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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的生成機(jī)制論文
摘要：當(dāng)前，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的契機(jī)下，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)利率也逐漸朝著市場化的方向發(fā)展，并且在生成的過程中，主要經(jīng)歷了三個(gè)不同的階段，在市場規(guī)律的約束下，保險(xiǎn)費(fèi)率具有特殊性的要求，因此生成機(jī)制的形成更應(yīng)該符合市場化的發(fā)展方針。重點(diǎn)對(duì)這一問題進(jìn)行論述，為今后財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的改革提供參考性的建議。
關(guān)鍵詞：純保費(fèi)；費(fèi)率市場化；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的出現(xiàn)經(jīng)歷了一段重要的時(shí)期，由于在二十世紀(jì)九十年代曾經(jīng)出現(xiàn)過管制，因此影響了其進(jìn)一步的發(fā)展，以至于在市場化的過程中，沒能與之相接軌，得到快速的發(fā)展，反而遭受了一定程度的損失，在這一情況下，我國認(rèn)識(shí)到管制的方式嚴(yán)重阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于費(fèi)率市場化的變革，因此在現(xiàn)代化發(fā)展的今天，采取全面開放的政策，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的發(fā)展。
1 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率市場化的特殊條件
1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià)的特殊性
市場化的發(fā)展為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并且基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià)具有特殊性的要求，因此從研究方法上與一般企業(yè)所采用的研究方法有所不同，邊際成本定價(jià)法并不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這一方法的理論核心是邊際成本，在市場競爭的過程中，價(jià)格是競爭中最有利的武器，在價(jià)格上爭取優(yōu)勢對(duì)于競爭的勝利具有重要的作用。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有所不同，其不能使用邊際成本對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，作為一門新興的產(chǎn)業(yè)，邊際成本定價(jià)法通常只適用于第一以及第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而進(jìn)行保險(xiǎn)賠償?shù)倪^程中，成本并沒有完全形成，采用這一方法具有不確定性，因此這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特殊性，應(yīng)該以特殊的方式對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本進(jìn)行評(píng)估。
1.2 純保費(fèi)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要想計(jì)算出毛保費(fèi)的利率，應(yīng)該從三方面入手，其一是純保費(fèi)，其二是附加費(fèi)用，其三是附加利潤，而純保費(fèi)的作用是為了防止保險(xiǎn)公司在投保的過程中存在賠款的現(xiàn)象而對(duì)這一情況進(jìn)行的補(bǔ)償成本。其中受到影響的主要關(guān)系包括保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者，任何事物都是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此這也是純保費(fèi)出現(xiàn)的原因。純保費(fèi)的出現(xiàn)能夠有效的保障消費(fèi)者的利益不受侵害，同時(shí)也能促進(jìn)保險(xiǎn)交易的有序進(jìn)行。同時(shí)，如果保險(xiǎn)公司想要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，其中重要的參考因素就是純保費(fèi)，可以說純保費(fèi)在這一過程中起著基礎(chǔ)性的作用，積極的推動(dòng)了保險(xiǎn)交易的生成。附加費(fèi)用主要是在保險(xiǎn)交易的過程中出現(xiàn)的一些相關(guān)手續(xù)費(fèi)的總和，而附加利潤則主要是針對(duì)保險(xiǎn)公司而言的，在交易的過程中，保險(xiǎn)公司在投資中所使用的成本就是附加利潤。只有事先準(zhǔn)確的對(duì)純保費(fèi)進(jìn)行估計(jì)，才能進(jìn)一步的確定毛保費(fèi)的費(fèi)率，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利率的準(zhǔn)確性。
2 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率市場化的特殊條件
在市場化的發(fā)展需求下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)率要想達(dá)到市場化的目標(biāo)，必須要在兩個(gè)重要的條件下才能得以實(shí)現(xiàn)。其一是對(duì)純保費(fèi)的估算要合理，不能出現(xiàn)隨意評(píng)估的情況。其二是在純保費(fèi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行定價(jià)，這樣才能實(shí)現(xiàn)市場化的發(fā)展需要。具體來說，對(duì)純保費(fèi)進(jìn)行估價(jià)是具有實(shí)際意義的，因?yàn)橐敕�(wěn)定當(dāng)前保險(xiǎn)公司的不規(guī)范現(xiàn)狀，就要進(jìn)一步改善定價(jià)的問題，從純保費(fèi)入手，有助于降低保險(xiǎn)公司在交易過程中的損失，并且為未來的交易提供經(jīng)驗(yàn)，通過對(duì)純保費(fèi)估算的借鑒，將其作為重要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，最終促進(jìn)保險(xiǎn)公司在同行業(yè)的競爭中占據(jù)主要的位置，成為公司重要的參考依據(jù)，也能有效的降低在競爭中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，為了保證保險(xiǎn)公司在競爭中能夠順利的經(jīng)營，首先應(yīng)該確保其具有充足的成本，成本是企業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司的競爭原本就是要依靠價(jià)格取勝的行業(yè)，但是這并不應(yīng)該影響純保費(fèi)的定價(jià)，而是要在附加費(fèi)用以及附加利潤兩方面多下功夫，這樣才能保證保險(xiǎn)公司在競爭中的優(yōu)勢，并且在競爭的過程中，要始終具有充足的償付能力，償付能力越高，越會(huì)得到客戶的信任，在市場中的信譽(yù)越好，也就加快了實(shí)現(xiàn)市場化的發(fā)展要求。因此，避免不正當(dāng)?shù)母偁�，保證保險(xiǎn)公司在純保費(fèi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行定價(jià)，是保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)市場化的重要條件之一。
3 費(fèi)率市場化的生成機(jī)制
3.1 基于費(fèi)率監(jiān)管的生成機(jī)制
在基于費(fèi)率監(jiān)管的生成機(jī)制中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不制定行業(yè)統(tǒng)一的費(fèi)率，但產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)定價(jià)原則和定價(jià)假設(shè)的要求，確保各家公司的純保費(fèi)能夠合理估算，并確保各家公司基于純保費(fèi)定價(jià)。美國是該機(jī)制的代表。美國監(jiān)管當(dāng)局創(chuàng)造出統(tǒng)計(jì)代理制度，二種制度相輔相成，一起確保費(fèi)率市場化的正常運(yùn)行。一是明確定價(jià)應(yīng)當(dāng)遵循的原則。在美國的保險(xiǎn)法律規(guī)章中，專門規(guī)定保險(xiǎn)公司所收取的保費(fèi)必須滿足適當(dāng)性、充分性以及公平公正的原則。二是要求定價(jià)假設(shè)合理。保險(xiǎn)人可以選擇定價(jià)假設(shè)，但有責(zé)任向監(jiān)管機(jī)構(gòu)證明定價(jià)假設(shè)的合理性。三是嚴(yán)格的費(fèi)率備案制度。四是統(tǒng)計(jì)和費(fèi)率管理制度。為了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)行的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行評(píng)估。無論是費(fèi)率監(jiān)管還是公司定價(jià)，都必須對(duì)純保費(fèi)合理估算，而估算純保費(fèi)必須有損失次數(shù)分布、損失金額分布等行業(yè)性的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)支持，但數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)是一種單調(diào)、重復(fù)、耗時(shí)和成本昂貴的事務(wù)性工作，美國各州的保險(xiǎn)監(jiān)督官為了避免陷入繁瑣的事務(wù)性工作之中，專門設(shè)計(jì)了一套統(tǒng)計(jì)代理制度。統(tǒng)計(jì)代理人或咨詢機(jī)構(gòu)的角色通常由各類保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)。
3.2 基于協(xié)會(huì)價(jià)格基準(zhǔn)的生成機(jī)制
在基于協(xié)會(huì)定價(jià)基準(zhǔn)的生成機(jī)制中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)定價(jià)方法、定價(jià)假設(shè)、定價(jià)原則等均不作具體要求，授權(quán)行業(yè)協(xié)會(huì)估算行業(yè)純保費(fèi)，以期滿足大數(shù)法則的要求，維持保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的利益平衡。各會(huì)員公司一般自愿遵循。日本是這一機(jī)制的代表。日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率市場化的標(biāo)志性事件是《損害保險(xiǎn)費(fèi)率算出團(tuán)體法》于1999年12月22日完成修訂，廢止了保險(xiǎn)公司使用費(fèi)率算出團(tuán)體毛保費(fèi)費(fèi)率的義務(wù)。從此，就有了算定會(huì)提供的純保費(fèi)和公司自定的附加保費(fèi)之分，算定會(huì)提供的純保費(fèi)成為各公司的基準(zhǔn)費(fèi)率，除機(jī)動(dòng)車輛法定賠償責(zé)任險(xiǎn)之外，各公司在基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，可根據(jù)自身的經(jīng)驗(yàn)制定自己的純保費(fèi)。但一般講來，上下浮動(dòng)幅度不超過12.5%。我國改革還沒有觸及到深層次的制度問題，即純保費(fèi)的生成機(jī)制，借鑒國外成熟做法，制定出符合我國國情的費(fèi)率市場化方案來是當(dāng)前我國的工作重點(diǎn)。
4 結(jié)論
綜上所述，我國社會(huì)在發(fā)展的進(jìn)程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一門新興的行業(yè)已經(jīng)逐漸在市場上站穩(wěn)腳跟，并且朝著市場化的方向發(fā)展，在今后的的發(fā)展過程中，應(yīng)該更加重視保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的規(guī)范化管理，約束保險(xiǎn)交易的進(jìn)行，為實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的生成以及市場化的發(fā)展提供重要的前提條件。
參考文獻(xiàn)
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