保險(xiǎn)合同有哪些特征

保險(xiǎn)合同作為一種特殊類型的合同是具有其它合同沒(méi)有的特點(diǎn)的。而在了解保險(xiǎn)合同的相關(guān)知識(shí)時(shí)，以免在理賠期間出現(xiàn)不必要的麻煩，保險(xiǎn)合同的相關(guān)知識(shí)亦是需要稍作了解的。保險(xiǎn)合同屬于合同的一種，雖具有一般合同所共有的法律特點(diǎn)，但其特殊之處需要投保人熟知。保險(xiǎn)合同有哪些特征?

一、保險(xiǎn)合同是雙方有償合同合同有單務(wù)合同和雙務(wù)合同之分，在單務(wù)合同中，當(dāng)事人一方享有權(quán)利，另一方僅負(fù)有義務(wù)。而雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為對(duì)方的義務(wù)，保險(xiǎn)合同屬于雙務(wù)合同。保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有按約定給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人則負(fù)有于保險(xiǎn)事故發(fā)生給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。但保險(xiǎn)合同與一般的雙務(wù)合同有所不同，在一般的雙務(wù)合同比如，在買(mǎi)賣(mài)合同中，買(mǎi)方給付價(jià)金之后，賣(mài)方應(yīng)依合同規(guī)定給付標(biāo)的物，不存在其他任何條件。但保險(xiǎn)合同之保險(xiǎn)人在投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)之后，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)。換言之，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)以保險(xiǎn)事故為停止條件，因此，保險(xiǎn)合同是附停止條件的合同。

在國(guó)外，英美法學(xué)系的有些學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同是一種單務(wù)合同。理由是在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，僅有投保人一方負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù);保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人一方承諾于保險(xiǎn)事故發(fā)生后給付保險(xiǎn)金，而不能強(qiáng)制投保人有任何義務(wù)，因此是單務(wù)合同。

二、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同　　合同的訂立及履行要遵守誠(chéng)實(shí)信用原則。保險(xiǎn)合同的誠(chéng)信度要比一般的合同高，故稱之為“最大誠(chéng)信合同”。誠(chéng)實(shí)信用原則要求投保人對(duì)訂立和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中的一切重要事實(shí)和情況作出真實(shí)可靠的陳述，不能有任何隱瞞和虛假。

對(duì)保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信要求，在最早的海上保險(xiǎn)中就已存在。海上保險(xiǎn)的標(biāo)的是在海上運(yùn)輸中的財(cái)產(chǎn)，危險(xiǎn)性較大，而且遠(yuǎn)在海外，保險(xiǎn)人在承保前無(wú)法進(jìn)行實(shí)際勘查，只能根據(jù)投保人提供的情況予以承保，這就要求當(dāng)事人具有超過(guò)一般交易合同的最大誠(chéng)信。目前，各國(guó)的保險(xiǎn)立法亦對(duì)此作出明確規(guī)定。我國(guó)《經(jīng)濟(jì)合同法》第41條規(guī)定：“投保方如隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任，”另外，在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》中，對(duì)投保人的“如實(shí)告知義務(wù)”、“危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)”、“出險(xiǎn)的通知義務(wù)”等作出了具體的規(guī)定，這些都是對(duì)保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信要求在立法中的體現(xiàn)。

三、保險(xiǎn)合同是射幸合同　　射幸合同是指合同當(dāng)事人一方的履行有賴于偶然事件的發(fā)生的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是射幸合同，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，其所支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可獲得大大超過(guò)所付保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的保險(xiǎn)金，如果保險(xiǎn)事故不發(fā)生，則喪失所交付的保險(xiǎn)費(fèi);對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其支付的保險(xiǎn)金數(shù)額將大大超過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)的收入，如果保險(xiǎn)事故不發(fā)生，則獲得保險(xiǎn)費(fèi)的利益，而無(wú)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同的射幸性是由危險(xiǎn)事故的不確定性所決定的，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人壽保險(xiǎn)中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)是確定的，只是存在時(shí)間的問(wèn)題，故其具有儲(chǔ)蓄性，射幸性較弱。

保險(xiǎn)合同雖是一種射幸合同，但它與賭博有著本質(zhì)的區(qū)別。因?yàn)檫@種射幸性質(zhì)中是對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，保險(xiǎn)事業(yè)并非投機(jī)性的事業(yè)。就保險(xiǎn)業(yè)承保的全部保險(xiǎn)合同來(lái)看，保險(xiǎn)費(fèi)總額與保險(xiǎn)金總額的關(guān)系是以精確的數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ)的，原則上收入與支出保持平衡。因此，從總體上來(lái)看，保險(xiǎn)合同不存在偶然性。四、保險(xiǎn)合同是要式合同

要式合同是指以履行特定方式為合同成立的要件的合同，非要式合同是指不以履行特定方式為合同成立的要件。根據(jù)我國(guó)目前有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是要式合同�！吨腥A人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》第二十五年條規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂”。《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第五條規(guī)定“投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險(xiǎn)方商定交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法，并經(jīng)保險(xiǎn)方簽章承保后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)方并應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向投保方出具保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證�！�

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