金融調(diào)研報告13篇(優(yōu)選)

　　在現(xiàn)在社會，大家逐漸認識到報告的重要性，報告中提到的所有信息應(yīng)該是準確無誤的。相信很多朋友都對寫報告感到非�？鄲腊�，下面是小編為大家整理的金融調(diào)研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

　　金融調(diào)研報告 篇1

　　近日，為了進一步了解金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展情況，切實增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，推動企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊關(guān)于開展金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展專題調(diào)研的要求，我隊立即組成調(diào)研組，深入到民營企業(yè)聚集地棋盤井、蒙西兩個工業(yè)園區(qū)和鄂托克旗螺旋藻產(chǎn)業(yè)園，選取了3個融資成功企業(yè)和1個融資未成功企業(yè)開展了實地調(diào)研和座談。

　　一、企業(yè)融資現(xiàn)狀

　　―地方商業(yè)銀行貸款占主導(dǎo)地位。通過問卷調(diào)查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、小額貸款公司，與國有四大銀行貸款幾乎為零，也無其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關(guān)財務(wù)負責人座談過程中了解到，企業(yè)在進行融資前，針對國有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實際，均有考慮與國有商業(yè)銀行融資，但在申請過程中，由于國有銀行門檻過高，抵押條件苛刻，辦理過程手續(xù)繁多，有很多項條款企業(yè)根本無法達到要求，而且審核期限長，對于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、xx銀行等地方銀行貸款為主。xx機械鑄造負責人說：“國有商業(yè)銀行對企業(yè)財務(wù)審計報告的審核極為嚴格，而且會指定評估公司對企業(yè)進行評估，這樣會帶來極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。

　　在與xx銀行貸款時，雖然利率偏高，但門檻低、辦理手續(xù)不會如此復(fù)雜，對于急需資金的企業(yè)來說很容易接受。同時，國有商業(yè)銀行極其看重企業(yè)信用資質(zhì)，我們?nèi)ツ晗騲x銀行申請過貸款，今年想與建設(shè)銀行合作時，對方看到我們之前有過與其他銀行的貸款記錄，無法再滿足建設(shè)銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請。”

　　―放貸時限短。企業(yè)負責人和財務(wù)人員普遍反映企業(yè)在融資過程中，銀行考慮到民營企業(yè)風(fēng)險防控能力，貸款主要以6－12個月為主。如xx機械鑄造有限公司財務(wù)人員說：“借貸時間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請貸款，一系列手續(xù)都的'重新走一遍，無形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。

　　―地方商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)利率普遍高于國家基準利率。國有銀行利率約在4.35%—4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%—7.14%之間。企業(yè)均由于國有銀行門檻過高，無法享受低利率貸款。通過問卷調(diào)查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務(wù)實體經(jīng)濟的大環(huán)境有一定的改觀，但在落實過程中，獲得貸款難易情況并沒有改善。同時，xx機械鑄造負責人表示，當前銀行系統(tǒng)操作流程趨于規(guī)范化，管理更加嚴謹，利率較之上一年有一定上調(diào)，無形中企業(yè)成本進一步加大。

　　二、存在的問題

　　一是企業(yè)普遍反映國有銀行借貸難，銀行為規(guī)避風(fēng)險，設(shè)置門檻過高，手續(xù)繁瑣，條件苛刻，只有國有企業(yè)才能滿足其各種條件，其主要服務(wù)對象也是大型國有企業(yè)，如：xx集團等，民營企業(yè)資產(chǎn)負債率不高根本不可能貸出款來。

　　二是企業(yè)融資方式主要依賴銀行貸款，其他融資渠道較少。各類銀行貸款時限太短，這就無形中給企業(yè)帶來審批手續(xù)復(fù)雜、成本增加的問題。三是貸款利息或其他隱含成本過高，有效抵押資產(chǎn)不足。

　　三、意見及建議

　　一是國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有金融工具和先進的信息技術(shù)進行風(fēng)險識別，通過權(quán)威數(shù)據(jù)平臺充分挖掘企業(yè)的信用信息、財務(wù)信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經(jīng)營狀況，主動向具有資質(zhì)的企業(yè)提供資金。同時應(yīng)加大創(chuàng)新力度，根據(jù)企業(yè)特點，提供相適應(yīng)的金融服務(wù)，滿足其多元化需求。

　　二是國有商業(yè)銀行門檻適當降低，放寬條件，服務(wù)更傾向于民營企業(yè)、中小型企業(yè)。同時適當放寬借貸周期和下調(diào)銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。

　　三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關(guān)部門應(yīng)充分了解本地區(qū)企業(yè)實際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對性、有效率的融資扶持政策。

　　金融調(diào)研報告 篇2

　　一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

　　我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的來說有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達億元，供求未能實現(xiàn)均衡。

　�。ㄒ唬┙鹑跈C構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞

　�。ǘ�）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一

　　首先，我國雖然已有運作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平�，F(xiàn)階段我國農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進農(nóng)技推廣以及推進農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。

　　其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率，較置換時增加個百分點。

　　農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競爭性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。

　　4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。

　　再次，近幾年趨勢來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長的消費需求（見表2）。

　　總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的嚴重阻礙。

　　二、針對農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點建議

　�。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡

　　經(jīng)濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

　�。ǘ�）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補農(nóng)村金融漏洞

　　農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。

　　提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的`孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進入農(nóng)村金融市場。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競爭，一改農(nóng)村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。

　�。ㄈ�）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)

　　1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�意義上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。

　　2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。

　　3、建立和完善貸款的風(fēng)險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。

　　4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。

　�。�1）開展實物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實際需要，農(nóng)業(yè)保險尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評估、抵押機制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

　�。�2）要鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類擔保機構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構(gòu)投資者，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險;積極鼓勵保險公司開拓農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險和財產(chǎn)保險。

　　三、展望

　　總理在加快金融體制改革的六項任務(wù)中敘述一共有476個字，而農(nóng)村金融就占了193個字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢決定的�，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。

　　金融調(diào)研報告 篇3

　　我們調(diào)查組受市委組織部的指派在XX縣XX鎮(zhèn)進行民意調(diào)查工作中，發(fā)現(xiàn)世界金融危機對我市的農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生了很多影響。我們在進行民意調(diào)查的同時，著意對這一主題進行了調(diào)查，7天的時間里，我們調(diào)查了XX縣XX鎮(zhèn)的XX等22個行政村和社區(qū)，走訪了700多名黨員、干部和群眾，現(xiàn)將我們的調(diào)查和思考建議報告如下：

　　一、金融危機對農(nóng)村經(jīng)濟的影響（以XX鎮(zhèn)為例）

　　（一）對勞務(wù)經(jīng)濟的沖擊影響

　　1、XX鎮(zhèn)勞務(wù)經(jīng)濟的情況

　　XX縣XX鎮(zhèn)共有人口95600人，18歲以上人口63071人，其中在外打工人口達31800人，主要勞務(wù)輸出地為江浙、上海和福建的杭州、蘇州、南京、無錫、常州、石獅、福州等地，其中浙江6200人，江蘇8100人，福建7200人，上海6500人，其它地方3800人。主要勞務(wù)為進廠打工，從事的主要行業(yè)為服裝、電子類加工，還有一部分從事特色的加工服務(wù)業(yè)，如順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌制作，還有的從事建筑業(yè)、出租車司機等，還有些自主創(chuàng)業(yè)的，還有一部分撿破爛的。

　　勞務(wù)經(jīng)濟在XX鎮(zhèn)經(jīng)濟中占60℅左右的比列。XX鎮(zhèn)地處XX市最偏遠的地區(qū)，在蚌埠、淮南三市的利辛、懷遠、鳳臺四縣的交界地。交通閉塞、經(jīng)濟落后，地方?jīng)]有像樣的集體經(jīng)濟和特色經(jīng)濟，農(nóng)民主要靠勞務(wù)經(jīng)濟的收入致富。黃龍和黎明行政村的外出務(wù)工人員比列最大，均超過了本村人口的50℅，這兩個村的樓房最多，黃龍村的高玉玲蓋新房面積達600多平方，他告訴我們，靠種糧食是跟本蓋不起這樣的樓房的，他帶著三個兒子常年在外打工做生意賺錢才蓋了新房。據(jù)了解，家里人員外出務(wù)工是農(nóng)民蓋房、買摩托車等消費的主要經(jīng)濟來源。

　　2、務(wù)工人員返鄉(xiāng)情況

　　目前XX鎮(zhèn)外出務(wù)工人員現(xiàn)已返鄉(xiāng)的大約有13000人，占在外務(wù)工總?cè)藬?shù)的40℅左右，并且仍在繼續(xù)提前返鄉(xiāng)。往年這個時候正式農(nóng)民工增加外出的時候，返鄉(xiāng)要在春節(jié)的前一個星期左右。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)：

　�。�1）進場務(wù)工尤其從事服裝電子行業(yè)的沖擊最大。在XX鎮(zhèn)黃龍行政村，剛剛回家的高彩霞和高彩云告訴我們，她們在浙江省慈溪的一家服裝廠打工，現(xiàn)在廠子里沒活了，只能回來了，往年這個時侯是最忙的時候，一個月可以賺到XX多元，今年他們村的人大部分都回來了。

　�。�2）建筑業(yè)在其次。建筑業(yè)的務(wù)工人員回來的占從業(yè)人數(shù)的比列小一些，大約有30℅左右。很多的建筑工地停工，許多從事建筑的外出務(wù)工人員沒有活干，但有些人沒有拿到工錢仍在滯留城市討工資。所以建筑務(wù)工人員的情況比目前返鄉(xiāng)的情況要嚴重，還有些包工頭跑了拿不到工錢的情況。

　�。�3）自主經(jīng)營的從業(yè)者及服務(wù)業(yè)受沖擊要小一些。順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌制作，雖然活少了一些，但返鄉(xiāng)的人員只在總從業(yè)人口的20℅。鄒圩行政村的外出務(wù)工人員主要從事服務(wù)行業(yè)，盡管企業(yè)消減人員，也有大量人員返鄉(xiāng)，但仍不比其他行業(yè)受沖擊得大。

　　（4）其它行業(yè)務(wù)工人員的情況。撿破爛的人員大都返鄉(xiāng)，因為撿的東西賣不掉。出車司機受影響較小只有很少部分人員返鄉(xiāng)，但同樣從事出租車司機行業(yè)的人員業(yè)也少，鄒圩行政村有10多人在張家港開出租車。

　　3、特點分析

　　從返鄉(xiāng)的人員來看，一是有技術(shù)特長的人員影響小，盡管紡織、電子行業(yè)的沖擊大，但能留在沒有倒閉的企業(yè)里的人員，大都是有一技之長的人員。二是特殊行業(yè)的從業(yè)人員影響小，比如出租車司機。三是自主經(jīng)營和自主創(chuàng)業(yè)的影響較小。

　�。ǘ�）金融危機對農(nóng)產(chǎn)品價格及銷售的影響

　　XX鎮(zhèn)的主要農(nóng)產(chǎn)品是小麥、玉米、棉花、大豆。小麥是國家保護價格的農(nóng)產(chǎn)品，由于國家公布了保護收購價格在提高，所以小麥的價格較去年有上漲，但化肥等農(nóng)資的價格也在上漲，成本增大，所以小麥漲價并沒給農(nóng)民帶來更多的收益。玉米、棉花、大豆國家均沒有保護價格，它們受市場的調(diào)節(jié)。去年，XX鎮(zhèn)的玉米價格賣到每公斤8毛7，而且客商上門收購，今年每公斤6毛2也沒人要。芡南行政村的張海國告訴我們，今年，他收獲了1萬多公斤玉米，可以說是豐收了，但1萬公斤玉米賣不出去，就快長芽了，說不定要爛在家里了。去年棉花每公斤賣3塊5，還搶著收，今年每公斤2塊1，也沒人要。

　�。ㄈ�）金融危機對其它農(nóng)村經(jīng)濟和工作的影響

　　隨著金融危機對農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟和農(nóng)產(chǎn)品市場的沖擊，農(nóng)村集鎮(zhèn)貿(mào)易商業(yè)消費等都受到?jīng)_擊。在XX鎮(zhèn)和羅集鎮(zhèn)，大部分商店都反映，生意還不如去年的一半，趕集的人不少，但進商店買東西的人不多了，由于房租高，很多商店關(guān)門了。飯店的生意也少了許多。

　　XX鎮(zhèn)引來江蘇客商投資經(jīng)營的大型超市“萬客隆”，營業(yè)額明顯下滑。很多村去年積極參加合作醫(yī)療的農(nóng)民，今年猶豫不決，錢遲遲不繳，有些人提出要退出合作醫(yī)療。村里一事一議更難了，村村通公路的配套款落實難，陸瓦房、順河等村的村村通公路配套籌資就落實不了。

　　二、關(guān)于調(diào)查的分析和思考

　　（一）金融危機對落后地區(qū)的影響首先在農(nóng)村。通過調(diào)查我們認為，金融危機首先沖擊的不僅僅是發(fā)達地區(qū)以出口和國際市場為主的經(jīng)濟，同樣也沖擊著以勞務(wù)經(jīng)濟為主的落后地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟。其影響首先在農(nóng)村，首當其沖的是農(nóng)村經(jīng)濟。

　�。ǘ�）從農(nóng)村會逐漸影響到城市。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的影響，農(nóng)民可支配收入的減少，農(nóng)村購買力受到消弱，必然會影響到城市的消費購買力水平，城市商業(yè)服務(wù)業(yè)會受到影響，以輕工產(chǎn)業(yè)為主的我市城市經(jīng)濟也必受到影響。

　　（三）金融危機的全局性和局部性。金融危機是全球性的，它具有全局性，但也有局部性和個性。比如盡管企業(yè)倒閉增加，但有實力的企業(yè)卻保留了下來，大量人員失業(yè)，但具有技術(shù)特長的人員卻留了下來，盡管農(nóng)產(chǎn)品掉價，但它不是絕對地沒有市場。所以只要積極應(yīng)對，充分利用金融危機的`兩面性，尋找地方經(jīng)濟發(fā)展的機遇。

　　三、關(guān)于我市農(nóng)村經(jīng)濟積極應(yīng)對金融危機的建議

　�。ㄒ唬┨峁┙�(jīng)濟信息服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟落后的一個重要原因就是信息化不夠。以信息化帶動工業(yè)化是我們走新型工業(yè)化道路的戰(zhàn)略方向。農(nóng)產(chǎn)品的滯銷，勞務(wù)經(jīng)濟的萎縮除了金融危機的影響之外，還與信息化不強有一定的關(guān)系，因此加強農(nóng)村經(jīng)濟的信息化，為農(nóng)民提供信息服務(wù)極為重要。

　�。ǘ�）加強務(wù)工人員的技術(shù)培訓(xùn)。勞務(wù)經(jīng)濟是我市農(nóng)村經(jīng)濟的重要支柱，因此必須加強對務(wù)工人員的技術(shù)培訓(xùn)，使他們在勞務(wù)市場上具有一定的競爭力。組織定向勞務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，使學(xué)有所向、學(xué)有所需，同時擴大了勞務(wù)技術(shù)培訓(xùn)市場，增加了勞務(wù)經(jīng)濟的市場競爭力。

　�。ㄈ�）幫助農(nóng)民建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品市場。現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品市場可能是實際的，也可以是虛擬的，要建立XX市農(nóng)產(chǎn)品購銷網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售在信息的配置下更加合理。要為農(nóng)民提供網(wǎng)絡(luò)銷售的中介實體機構(gòu)，引導(dǎo)幫助農(nóng)民建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品市場，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

　　（四）爭取國家和省及相關(guān)部門的農(nóng)產(chǎn)品深加工項目。國家為應(yīng)對金融危機，擴大內(nèi)需，增加了基礎(chǔ)項目的投資，我們要充分利用這次機會和省委、省政府支持皖北三市六縣的優(yōu)惠政策，積極爭取國家和省及相關(guān)部門的關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品深加工項目在XX落地，利用豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，既解決農(nóng)產(chǎn)品的銷售問題，又利用豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源，以工業(yè)帶動農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

　　金融調(diào)研報告 篇4

　　一、金融危機對企業(yè)造成的影響、特點及表現(xiàn)

　　從調(diào)研問卷顯示的結(jié)果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個特點：

　　一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現(xiàn)在：xx年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)研的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平;有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長了%，利潤較上年增長%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產(chǎn)困難，僅有2名女性認為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)研人數(shù)的6%;有91%的女性認為金融危機對企業(yè)造成了影響，認為沒有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)研總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測xx年營業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況將變得更壞。

　　二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)研顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調(diào)研的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，4家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自xx年以來，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，xx年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長2%。

　　調(diào)研顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：

　　一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的'企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導(dǎo)致不能滿負荷生產(chǎn);桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)研對象表示，民營企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益，但因資金嚴重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無法進一步擴大。

　　二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產(chǎn)。

　　三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。

　　四是良莠不齊的隊伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營銷人才、技術(shù)人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。

　　五是起點不一的競爭。部分企業(yè)主對公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價格低廉，對正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。

　　以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

　　二、企業(yè)應(yīng)對危機的設(shè)想和打算

　　面對危機，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：

　　一是穩(wěn)中求進。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴大投資的意向。

　　二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。

　　三是苦練內(nèi)功。增強員工服務(wù)意識，品質(zhì)意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發(fā)展的信心。

　　四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場競爭力，提升企業(yè)實力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度(民間融資)，爭取產(chǎn)業(yè)扶助;部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)研，在國內(nèi)拉動內(nèi)需時擴大市場;部分對外出口企業(yè)表示將把市場重心轉(zhuǎn)移到國內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。

　　看起來，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現(xiàn)自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。

　　三、對市委市政府克服困難應(yīng)對危機的建議

　　調(diào)研顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負、減稅、減息的實質(zhì)性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：

　　一是搭建民營女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業(yè)家的融資平臺，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營企業(yè)融資的門檻;金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。

　　二是減輕民營企業(yè)負擔。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時，要給予切實優(yōu)惠的稅收政策，促進新產(chǎn)品的研發(fā)。

　　三是切實關(guān)心民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業(yè)家的生存狀況進行詳細的調(diào)研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機構(gòu)要及時定期向她們提供經(jīng)濟走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營活動更加有的放矢。

　　四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓(xùn)，鼓勵他們大力創(chuàng)業(yè);解決好就業(yè)問題，穩(wěn)定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。

　　女企業(yè)家還表示，應(yīng)對危機，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產(chǎn)前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會思考、能發(fā)現(xiàn)、有準備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟寒潮中化危為機、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來經(jīng)濟的暖春。

　　金融調(diào)研報告 篇5

　　在積極應(yīng)對國際金融危機XX縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、持續(xù)跨越發(fā)展的前提下，如何充分調(diào)動和發(fā)揮金融機構(gòu)促進地方經(jīng)濟發(fā)展的作用，是當前保持縣域經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展亟需研究和解決的重要課題。為進一步探討金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的路子，我對XX縣金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的有關(guān)情況進行了調(diào)查。

　　一、金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟的基本情況

　　XX縣目前有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社社以及郵政儲蓄銀行X家金融機構(gòu)。今年X-X月，全縣金融機構(gòu)各項存款余額為XXXXXX萬元，比年初增加XXXXX萬元，同比增長X.XX%，增速較上年同期回落XX.XX個百分點，同比少增XXXXX萬元。金融機構(gòu)各項貸款余額XXXXXX萬元，同比增長XX.XX%，增速較上年回落X.XX個百分點，較年初增加XXXX萬元，同比少增XXXX萬元。今年來，我縣金融機構(gòu)堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本職要求，認真貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，緊緊圍繞幸福XX縣建設(shè)的總目標，積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保持信貸增長，滿足實體經(jīng)濟發(fā)展的信貸資金需求，實現(xiàn)了縣域經(jīng)濟與金融相互促進協(xié)同發(fā)展。各金融機構(gòu)工作亮點紛呈，其中，工商銀行積極與上級溝通反映我縣實際情況，邀請上級信貸審批人員來我縣實地調(diào)研，爭取適合我縣實際信貸政策，現(xiàn)已申請到商業(yè)用房貸款資質(zhì);農(nóng)業(yè)銀行以工業(yè)強縣為目標，重點支持東嶺、礦建、四方金礦、銀母寺、震奧鼎盛等大企業(yè)集團，前三季度共發(fā)放法人客戶貸款XXXXX萬元，占該行貸款余額的XX.X%;信用聯(lián)社充分發(fā)揮自身自主權(quán)限大，靈活方便的特點，不斷加大中小企業(yè)支持力度，今年新增中小企業(yè)貸款XXXX萬元，占全縣新增貸款的XX.XX%;郵政儲蓄銀行不斷提升服務(wù)質(zhì)量，存款余額快速增長，X-X月新增存款XXXX萬元，占全縣新增存款的XX.XX%。

　　二、當前金融支持縣域經(jīng)濟方面存在的主要問題

　　(一)信貸投放規(guī)模小，增速慢

　　今年X-X月，預(yù)計全縣完成生產(chǎn)總值XX.X億元，同比增長XX%;完成地方財政收入X.XX億元，同比下降X.X%;完成社會消費品零售總額X.X億元，同比增長XX%;完成全社會固定資產(chǎn)投資XX.XX億元，同比增長XX.X%，經(jīng)濟社會平穩(wěn)快速發(fā)展。但全縣金融機構(gòu)各項貸款較年初僅增加XXXX萬元，同比少增XXXX萬元，增速較上年同期回落X.XX個百分點，貸款余額只有XXXXXX萬元，僅占縣域生產(chǎn)總值的XX%。信貸投放規(guī)模小、增長慢與XX縣十強縣和經(jīng)濟高速發(fā)展不相符、不匹配。

　　(二)存貸比例失衡

　　截止X月末，全縣金融機構(gòu)存貸比XX.XX%，其中，信用聯(lián)社XX.XX%，農(nóng)行XX.XX%，工行僅為XX.X%，郵政儲蓄XX縣支行一年來未發(fā)放貸款。全縣金融機構(gòu)新增存款XXXXX萬元，新增貸款XXXX萬元，新增存貸比XX.XX%。金融機構(gòu)吸收縣內(nèi)存款的比例明顯大于投放貸款的比例，吸收的資金反哺縣域經(jīng)濟的力度不夠，國有商業(yè)銀行成為上級行的儲蓄所，縣內(nèi)資金大多轉(zhuǎn)移、流失到縣外，抑制了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

　　(三)企業(yè)貸款難與銀行難貸款的矛盾突出

　　一方面工行、郵政儲蓄貸款余額呈下降趨勢，貸款想放卻無資質(zhì)放或不達標，金融機構(gòu)的資金難以在縣域內(nèi)產(chǎn)生良好效益，另一方面縣域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展又急需金融的大力支持，經(jīng)初步統(tǒng)計我縣中小企業(yè)有X.X億元融資需求得不到滿足。隨著我縣三個百萬工程和幸福XX縣建設(shè)步伐的加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，信貸資金需求將不斷擴大，現(xiàn)行金融機制已不能滿足縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。

　　三、金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展不力的原因

　　(一)金融政策體制的調(diào)整，縮緊了金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的張力

　　一是貸款自主權(quán)限太小。工行，農(nóng)行實行嚴格的授權(quán)授信管理制度，越到基層，信貸權(quán)限越小�；鶎由虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有職無權(quán)，只有貸款推薦權(quán)，而無貸款審批權(quán)，盡管基層金融機構(gòu)享有的企業(yè)信息最為真實、最為全面，卻因為缺乏應(yīng)有的信貸決策權(quán)，無法及時滿足企業(yè)有效的信貸需求，投放貸款支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的力度小。

　　二是貸款門檻太高。工行、農(nóng)行貸款向大企業(yè)、大項目傾斜，資信評級制度基本是按照大城市與大企業(yè)的有關(guān)指標制定的，與我縣中小企業(yè)發(fā)展實際相差甚遠，同時為了嚴格防范信貸風(fēng)險，在信貸資金投放上過于謹慎。近年來，各商業(yè)銀行均對貸款風(fēng)險管理實行剛性考核和貸款責任追究制，謹慎有余而激勵不足。在具體操作過程中門檻高、要求嚴、手續(xù)繁雜，我縣絕大多數(shù)中小企業(yè)達不到放貸條件。造成想放貸、有錢放卻放不出。

　　三是存貸款規(guī)模不平衡。信用社貸款靈活方便，是近年來金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的'主力軍。但我縣金融市場的現(xiàn)狀是存款四家搶、貸款一家扛。目前，信用社各項存款余額XXXXX萬元，較年初只增加XXXX萬元，存款占縣域金融機構(gòu)市場份額的XX.XX%。各項貸款余額達XXXXX萬元，較年初凈增XXXX萬元，存貸比XX.XX%，貸款凈增額占全縣所有金融機構(gòu)凈增總額的XX.XX%，貸款余額占全縣金融機構(gòu)市場份額的XX.X%;存貸比超過安全紅線X.XX個百分點，存款規(guī)模小，增長速度慢，嚴重制約信用社新增貸款的投放力度，想放貸、能放貸卻沒錢放。

　　(二)企業(yè)管理不規(guī)范，增加了企業(yè)獲得金融支持的難度

　　一是企業(yè)管理不規(guī)范、效益不佳。一方面我縣大多數(shù)中小企業(yè)家族式、家長式管理普遍，內(nèi)部管理制度不完善，財務(wù)狀況不透明。如有的企業(yè)為了少繳稅款，故意將財務(wù)報表編制為虧損，大宗交易不在公司賬面反映，而是通過個人賬戶進行交易，反映出企業(yè)現(xiàn)金流量不足，導(dǎo)致銀行在對企業(yè)評級授信時剛性指標通不過，無法授信。另一方面不少中小企業(yè)自有資本金偏低，資產(chǎn)負債率較高，在當前歐債危機和國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩的情況下，經(jīng)營困難、虧損嚴重，不符合貸款條件。

　　二是企業(yè)和個人社會誠信觀念淡薄。社會誠信體系不健全，極個別借款人有空可鉆，拖欠、逃避債務(wù)的現(xiàn)象尤在。個別企業(yè)和個人征信狀況不良，或直接上了人行建立的征信系統(tǒng)黑名單，完全失去了獲得金融貸款的資格。如我縣郵政儲蓄銀行目前貸款余額XXX余萬元，且全部為逾期不良貸款，上級有關(guān)部門已全面暫停了該行的貸款業(yè)務(wù)。誠信體系的缺失，從根本上影響金融機構(gòu)信貸投放的信心和決心。

　　(三)信貸運營機制不暢，影響了金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的活力

　　一是擔保難。我縣中小企業(yè)和非公企業(yè)作為數(shù)量最龐大的縣域經(jīng)濟主體，具有最廣泛的融資需求，但在其融資過程中，經(jīng)營狀況較好的的企業(yè)，由于信用和風(fēng)險意識的增強，不愿為中小企業(yè)提供擔保，再加之社會信用擔保機構(gòu)欠缺，大大增加了獲得擔保貸款的難度，造成金融機構(gòu)難貸款與中小企業(yè)貸款難的矛盾。

　　二是抵押品權(quán)屬不清。我縣有融資需求的絕大多數(shù)是礦山企業(yè)，XXXX年以來縣上礦山企業(yè)進行了整合，由XXX多家整合為XX各礦區(qū)，每個礦區(qū)只發(fā)一個采礦證，當某個礦區(qū)下屬的某個企業(yè)需要融資是只能用這個礦區(qū)的采礦證，這樣就形成了借款主體使用的是整個礦區(qū)的采礦證，上級行在貸款審批時認為借款主體和實際借款人不符，抵押品權(quán)屬不清，不予通過。

　　三是抵押貸款效率低。一方面時效差，我縣中小企業(yè)財務(wù)缺乏計劃性，需要貸款時，一般比較急，但目前企業(yè)辦理財產(chǎn)抵押需要經(jīng)過評估、評級、授信等多道手續(xù)，涉及多個層面及部門，需要提供許多相關(guān)資料，時效性差，影響企業(yè)投資時機。另一方面成本高，辦理抵押時各項費用較高，且抵押率低，一般土地、房產(chǎn)抵押價值的XX%，礦產(chǎn)品抵押還要收取一定的監(jiān)管費用，造成企業(yè)融資成本高，多是中小企業(yè)難以接受。

　　四、促進金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策與建議

　　(一)銀行要創(chuàng)新機制，不斷加大信貸投入力度

　　一是增強服務(wù)地方發(fā)展意識。各商業(yè)銀行要明確自身市場定位，要立足于服務(wù)縣域經(jīng)濟，不能脫離本土化服務(wù)。近年來的中央文件都一以貫之地提出縣域金融機構(gòu)一定比例存款投放當?shù)氐囊�求，上級金融機構(gòu)要切實解決從基層抽調(diào)資金的辦法，明確縣域金融機構(gòu)吸收的存款應(yīng)規(guī)定按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟，以充分保障縣域經(jīng)濟發(fā)展資金需求。

　　二是解決放權(quán)與門檻問題�？h級金融機構(gòu)要根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展實際，努力向上級機構(gòu)爭取符合我縣信貸發(fā)展實情的信貸政策，要多匯報、多溝通，有必要時邀請上級主管領(lǐng)導(dǎo)到我縣實地考察，爭取上級金融機構(gòu)對我縣實行差別化授權(quán)，相應(yīng)地提XX縣域企業(yè)的授信額度，切實改變目前普遍存在的門檻高、手續(xù)繁等問題。同時要根據(jù)我縣多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)初始階段的實際，對有市場、有效益、有發(fā)展前景，并能有效地識別和控制風(fēng)險的中小企業(yè)，大力支持。

　　三是靈活運用政策，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。各金融機構(gòu)應(yīng)緊緊圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展，立足全縣各類群體、各類企業(yè)的需要，加強政策調(diào)研，捕捉新的金融需求點，不斷推出新的金融產(chǎn)品，特別是針對縣域經(jīng)濟發(fā)展的階段性資金需求特點，實施一業(yè)一策、一企一策、量身訂做等經(jīng)營策略，積極探索采礦權(quán)質(zhì)押、礦石、礦粉質(zhì)押等新的財產(chǎn)抵押方式，緩解中小企業(yè)貸款抵押品不足的矛盾。加大信貸品種的開發(fā)和投放市場力度，最大限度地支持地方經(jīng)濟發(fā)展，擴大自身盈利空間。

　　(二)企業(yè)要主動作為，苦練內(nèi)功積極爭取金融支持

　　一是增強誠信意識。市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，信用是市場經(jīng)濟的通行證，不講信用就要被市場經(jīng)濟參與者拒之門外，誠信是金，企業(yè)應(yīng)牢固樹立誠信是企業(yè)生命的觀念，自覺接受銀行的信貸資金使用監(jiān)督，積極主動按時還本付息，杜絕逃廢銀行債務(wù)行為。

　　二是增強金融意識。企業(yè)要主動認真學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)和金融業(yè)務(wù)知識，加強與金融部門的協(xié)調(diào)，提高自身信譽等級，充分合理運用金融理財工具，進一步與銀行建立互惠互利長期合作關(guān)系，不要等在企業(yè)有困難時才想起銀行。

　　三是增強管理意識。企業(yè)要按照市場經(jīng)濟的要求，切實加強內(nèi)部管理，依法依章建制，全面建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)規(guī)范的公司化運行機制。使銀行能夠清晰的識別企業(yè)資本和現(xiàn)金流的狀況，達到強化企業(yè)內(nèi)部管理，提高融資能力，提升企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ哪康摹?/p>

　　(三)政府要搭建平臺，優(yōu)化金融支持經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境

　　一是不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。把優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境作為加快金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的一項重要內(nèi)容，以營造誠信氛圍為切入點，建立信用宣傳教育平臺。在電視臺、政府的網(wǎng)站開辦一些專題欄目，大力宣傳誠信典型、守信典范。對逃廢銀行債務(wù)的單位和個人進行公開曝光，營造守信光榮、失信可恥的社會大氛圍。積極引入有資格的評級機構(gòu)，組織縣內(nèi)有資格、有條件的企業(yè)參與信用評級，真正把誠信客戶的榮譽證變?yōu)橘J款優(yōu)先證和通行證。

　　二是加大對金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持和獎勵。對金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的考核獎勵辦法進行修訂，按大家實現(xiàn)新增貸款比列給予獎勵，特別是對新增三農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款和完XX縣委、縣政府年初下達的貸款任務(wù)的，給予重獎。同時，政府的財政性資金業(yè)務(wù)，在全面支持縣域金融機構(gòu)平衡發(fā)展的基礎(chǔ)上做有選擇性傾斜，對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度大，成績顯著的金融機構(gòu)，給予重點照顧，進一步調(diào)動各金融機構(gòu)做好金融服務(wù)的積極性，支持縣域經(jīng)濟持續(xù)跨越發(fā)展。

　　三是以依法行政為立足點，最大限度做好服務(wù)工作。加強對房管、國土資源、司法、工商等相關(guān)部門的督導(dǎo)，最大限度地簡化房產(chǎn)、土地、權(quán)證、庫存商品的抵押評估、登記、公證等手續(xù)，降低收費標準，減輕企業(yè)和個人負擔。工商部門對需要以動產(chǎn)如礦石、礦粉抵押貸款的個人，依法進行動產(chǎn)抵押登記。加大礦產(chǎn)資源整合力度，學(xué)習(xí)外地礦山整合經(jīng)驗，提高整合標準，成熟一家整合一家，整合到位。真正把優(yōu)勢資源配置到生產(chǎn)技術(shù)過硬，資源收利用能力強管理規(guī)范的企業(yè)，支持優(yōu)勢企業(yè)做大做強。

　　四是密切政銀企的溝通與合作，促進經(jīng)濟與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。一方面建立政府與金融機構(gòu)和企業(yè)之間的聯(lián)席會議制度，完善經(jīng)濟金融信息共享機制，縣域經(jīng)濟主管部門要及時向金融部門提供經(jīng)濟信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、市場信息;金融部門要及時向縣經(jīng)濟主管部門傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。另一方面縣工信局組織，選擇一批發(fā)展前景廣闊，管理相對規(guī)范的中小企業(yè)，由金融機構(gòu)對其進行財務(wù)及融資培訓(xùn)，提升我縣中小企業(yè)綜合素質(zhì)。

　　五是以政府扶持為支撐點，積極發(fā)展小額貸款公司和中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)。目前我縣正在積極申報組建騰遠小額貸款有限公司，申報資料已經(jīng)政府審核上報，爭取早日獲得審批，按照市場化原則運營，盡快發(fā)揮效應(yīng)。根據(jù)我縣中小企業(yè)發(fā)展狀況，有必要引導(dǎo)企業(yè)建立互助式會員制擔保機構(gòu)，在各企業(yè)自愿的前提下，在明確各會員的權(quán)利和義務(wù)基礎(chǔ)之上，通過一定方式按一定比例共同出資設(shè)立，便于對會員提供封閉式擔保貸款服務(wù)。此外，要積極鼓勵民間投資組建以盈利為目的的商業(yè)性專業(yè)擔保機構(gòu)。對引進或縣內(nèi)民間資本成立的擔保公司，可在稅費等方面考上給予扶持。力爭構(gòu)建功能完善,運作規(guī)范,能夠有效分散、控制和化解風(fēng)險的信用擔保體系,為全縣中小企業(yè)、民營經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。

　　金融調(diào)研報告 篇6

　　全球經(jīng)濟危機來勢洶涌，不僅撼動了美國華爾街金融體系、重創(chuàng)了全球金融市場，更使商品流通市場嚴重失血，中國實體經(jīng)濟也受到了前所未有的沖擊。出口下滑,需求不足,工業(yè)增長明顯放緩，經(jīng)濟增長開始失速，形勢不容樂觀。身處偏遠的**也不會獨善其身, 經(jīng)濟危機對**經(jīng)濟也產(chǎn)生了影響,進而對稅收增長影響較大,給地稅部門組織稅收收入也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

　　一、 我縣地稅稅收收入現(xiàn)狀。

　　我縣共有納稅戶9610戶，其中：制造業(yè)1140戶，建筑業(yè)74戶，房地產(chǎn)40戶。直接影響我縣與稅收直接相關(guān)的宏觀經(jīng)濟指標如工業(yè)增加值、企業(yè)利潤、外貿(mào)出口、商品房銷售面積、房地產(chǎn)業(yè)和建筑安裝業(yè)營業(yè)收入等的增速有不同程度加落；經(jīng)濟危機對我縣地稅收入的影響主要有制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑業(yè)。

　　1、企業(yè)利潤減少：工業(yè)企業(yè)如華泰化學(xué)、華源公司，因經(jīng)濟危機影響，國內(nèi)國際市場出現(xiàn)變化，產(chǎn)品價格出現(xiàn)大幅下滑,產(chǎn)品利潤顯著下降，企業(yè)增長乏力。受到金融風(fēng)暴影響的還有農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，由于市場需求不旺，食用植物油、飼料等農(nóng)副產(chǎn)品銷售不暢。盡管目前的能源和原材料價格下行將促使PPI從高位回落，但生產(chǎn)資料價格下滑對行業(yè)成本的影響存在一定的滯后性。因此，行業(yè)的盈利空間縮小。據(jù)目前掌握的情況僅此企業(yè)所得稅減少約300萬,隨征的城建稅教育費附加約減少200萬。20xx年一季度稅收入庫2530萬，降幅10%。其中：企業(yè)所得稅下降21%，

　　2、房地產(chǎn)行業(yè)銷售下降：房地產(chǎn)業(yè)對稅收總額的比重上升很快，地稅收入增長對房地產(chǎn)行業(yè)的依賴性過大（見表一）。由于近幾年來房地產(chǎn)業(yè)投資、房價的不斷攀升、房地產(chǎn)銷售額的持續(xù)走高，有力地帶動了房地產(chǎn)業(yè)稅收的迅猛增長。20xx年房地產(chǎn)、建筑業(yè)稅收占到我局總稅收收入36%，對稅收的增長貢獻過大(表二)。20xx年我縣開發(fā)面積未全部銷售，加上20xx年房市低迷對我縣居民潛在的影響較大，觀望氣氛濃厚,造成持幣觀望者較多。房產(chǎn)價格將在20xx年均價的上下進行調(diào)整，不會有大漲的情況出現(xiàn)，所有普通住宅的售價都將呈現(xiàn)下降或緩慢增長的勢頭。這對于消費者是好事，對于稅收卻不是利好。

　　同時國家出臺相關(guān)政策開始顯現(xiàn)作用，投機炒房的行為受到壓制，銀行的貸款政策收緊，房產(chǎn)企業(yè)的資金鏈條吃緊，造成開發(fā)企業(yè)對樓盤的開發(fā)量和銷售收入預(yù)期保持謹慎態(tài)度，樓盤的開發(fā)面積將會縮小。到目前為止，大部分企業(yè)20xx年的銷售價格都保持在20xx年的基礎(chǔ)上，甚至有企業(yè)預(yù)期20xx年的銷售均價低于20xx年，這些因素將使得房地產(chǎn)這個高速發(fā)展行業(yè)在本年的稅收收入上出現(xiàn)穩(wěn)中有降的可能性很大。再者建筑業(yè)是依賴房產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而增長，**的建筑企業(yè)除了外地的工程項目之外，在本地的工程基本上要靠房地產(chǎn)開發(fā)樓盤來支撐，今年**縣各房產(chǎn)企業(yè)開發(fā)的樓盤開工不足，當年開發(fā)面積銳減，建筑企業(yè)的產(chǎn)值將會減少，進而影響了稅收增長。根據(jù)深入房地產(chǎn)建安企業(yè)了解測算，20xx年房地產(chǎn)和建筑業(yè)營業(yè)稅將減少約20xx萬。其中房地產(chǎn)營業(yè)稅少500萬，建筑業(yè)營業(yè)稅減少500萬，高速營業(yè)稅1000萬。20xx年一季度營業(yè)稅下降14%，其中房地產(chǎn)業(yè)下降79%，建筑業(yè)下降28%。

　　二、影響的主要稅種

　�。�1）企業(yè)所得稅：主要原因是經(jīng)濟危機導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難，企業(yè)利潤減少。對20xx年入庫的稅收收入的影響不是很大，將會在20xx年入庫的稅收收入中全面顯現(xiàn)，

　�。�2）營業(yè)稅：房市低迷，建安、房地產(chǎn)行業(yè)深受到影響，營業(yè)稅必然減少；企業(yè)經(jīng)營困難必將減少其自籌資金類的基建項目投資，從而減少建筑業(yè)營業(yè)稅。

　�。�3）城建稅：主要原因是企業(yè)的銷售收入減少，形成隨主稅增值稅附征的城建稅、教育費附加的減少；營業(yè)稅減少，同時也減少了隨征的城建稅。

　　（4）土地增值稅：受房市影響較大。房屋銷售收入，銷售價格直接影響了土地增值稅。

　　三、對社會保險費征收的影響

　　1、困難企業(yè)緩繳社會保險費對收入的影響

　　根據(jù)我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負擔穩(wěn)定就業(yè)局勢有關(guān)問題的意見》規(guī)定，養(yǎng)老保險費、工傷保險費、失業(yè)保險費、醫(yī)療保險費、生育保險費可以緩繳6個月。據(jù)目前掌握的材料，華源紡織公司自元月份就開始申請緩繳社會保險費，每月緩繳社會保險費45萬元；華泰化學(xué)工業(yè)公司自2月份開始申請緩繳，每月緩繳社會保險費24萬元，信發(fā)齒輪公司等，現(xiàn)也陸續(xù)申請緩繳。據(jù)初步測算，僅緩繳一項就影響社會保險費收入將超過700萬元以上。另外困難企業(yè)欠費初步統(tǒng)計超過1800萬元，將實行掛賬處理，20xx年清欠收入將大幅減少。

　　2、破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費被核銷對收入的影響

　　根據(jù)《關(guān)于困難企業(yè)欠繳養(yǎng)老保險費問題的處理意見》的規(guī)定，妥善解決困難企業(yè)養(yǎng)老保險費歷史欠費問題，對破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費進行核銷，據(jù)初步測算，申請核銷的養(yǎng)老保險費超過1800萬元。

　　3、降低社會保險費費率對收入的影響

　　根據(jù)我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負擔穩(wěn)定就業(yè)局勢有關(guān)問題的意見》規(guī)定，適當降低參保企業(yè)醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險費率。如按照意見規(guī)定，生育保險費率按照37.5%下調(diào)，預(yù)計減收28萬元；工傷保險費率下調(diào)后，預(yù)計減收30萬元。合項減收合計58萬元。

　　4、社會保險費征繳擴面困難對收入的影響

　　雖然國家出臺一系列政策，抵御經(jīng)濟危機對實體經(jīng)濟的影響，但政策的效應(yīng)需要一個過程，企業(yè)經(jīng)營困難還將持續(xù)很長時間，一些企業(yè)保生存、保人員工資成為主要經(jīng)營目標。面對這樣局勢，社會保險費征繳擴面時必須考慮到減輕企業(yè)負擔和穩(wěn)定就業(yè)的問題，今年的社會保險費征繳擴面將會異常艱難。不進行征繳擴面，不能提供社會保險費新的費源，社會保險費收入也不會有新的增量。

　　四、應(yīng)對金融危機的對策思路

　　組織收入是稅務(wù)部門的基本職責和中心工作，是服務(wù)地方經(jīng)濟社會發(fā)展最基本、最有效的手段。全力以赴抓好組織收入工作是當前地稅部門學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動的第一要務(wù)。要進一步動員地稅干部堅定信心，振奮精神，頑強拼搏，克難攻堅，采取一切措施，挖掘一切潛力，克服一切困難，排除一切干擾，實踐科學(xué)發(fā)展觀，打好收入攻堅戰(zhàn)，圓滿完成全年地稅收入任務(wù)，更好發(fā)揮稅收調(diào)節(jié)經(jīng)濟發(fā)展的杠桿作用，為促進經(jīng)濟社會發(fā)展提供堅實的財力支撐。

　　1、抓重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點工程的稅源監(jiān)控和分析，確保收入及時足額入庫。

　　2、對小稅種和零散稅源開展攔網(wǎng)式清理，做到應(yīng)收盡收，彌補主體稅源收入的不足。

　　3、列出欠稅企業(yè)名單，逐戶進行清理。 緊緊依靠黨委、政府的領(lǐng)導(dǎo)和各部門的.支持，及時匯報，采取應(yīng)對措施，確保組織收入工作順利進行。

　　4、以開展深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動為契機，從上至下層層動員，引導(dǎo)干部職工正確把握宏觀經(jīng)濟形勢，明確稅收工作的重點和難點，把全體干部的思想統(tǒng)一到促進縣域經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展上來，堅持“依法治稅，應(yīng)收盡收，堅決不收過頭稅，堅決防止和制止越權(quán)減免稅”的組織收入原則，確保稅收收入及時、真實、足額入庫，切實維護稅法尊嚴，切實維護納稅人的合法權(quán)益，努力營造良好的治稅環(huán)境。地稅工作離不開社會各界特別是廣大納稅人的理解與支持，努力構(gòu)建和諧的征納關(guān)系，營造良好的稅收工作氛圍，更好地為納稅人服務(wù)。

　　五、幾點建議

　　1、積極爭取國家項目，以項目投資拉動內(nèi)需。隨著金融危機在全球的蔓延，國務(wù)院采取措施擴大內(nèi)需，出臺了促進經(jīng)濟增長的十項措施，在20xx年底將投資4萬億資金來拉動內(nèi)需。**應(yīng)搶抓這次機會，利用國家出臺政策積極拉動內(nèi)需的時機，通過項目加快民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)步伐，提高城鄉(xiāng)居民特別是低收入群體的收入水平，促進我縣經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。

　　2、加強與金融機構(gòu)的對接，為中小企業(yè)發(fā)展注資，搭建平臺。國家將取消對商業(yè)銀行的信貸規(guī)模限制，可以合理擴大信貸規(guī)模，加大對重點工程、中小企業(yè)的技術(shù)改造、兼并重組的信貸支持，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點。應(yīng)對金融危機對我縣經(jīng)濟的影響，進一步提升企業(yè)的競爭力和抗風(fēng)險能力，積極幫助企業(yè)度過難關(guān)，促進我縣經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　金融調(diào)研報告 篇7

　　近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進行了專題調(diào)研。

　　結(jié)果顯示：區(qū)域畜牧業(yè)在市場經(jīng)濟的拉動下得到了長足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。

　　截至XX年末，全市金融機構(gòu)畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農(nóng)”貸款比重僅為9.2%。其中XX年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。

　　究竟難在哪里

　　畜牧貸款風(fēng)險高，懼貸心理加重。

　　過去，xx市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。但是，由于受市場、經(jīng)營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風(fēng)險。截至XX年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構(gòu)產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。

　　據(jù)對某縣農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查了解，XX年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為XX萬元，共計63戶，購買奶牛216頭，期限為3年，于XX年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，不良率高達93.15%。

　　戶多面廣、分散經(jīng)營不利于管理。

　　幾年來，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經(jīng)營，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構(gòu)增加了經(jīng)營成本和管理難度。例如某縣農(nóng)行XX年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計2380萬元，養(yǎng)殖戶1017戶，分布10個鄉(xiāng)、97個村、225個自然屯，每名信貸員平均負責170 個養(yǎng)殖戶。距離該行最遠的養(yǎng)殖戶村屯達120公里。這樣就導(dǎo)致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時了解和掌握。

　　例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營子村養(yǎng)殖戶王志剛貸款2.5萬元，購買羊76只，僅半年時間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險。

　　缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場與養(yǎng)殖戶難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。

　　目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶，覆蓋率低，對養(yǎng)殖戶經(jīng)濟利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，拉動作用小，養(yǎng)殖戶直接面對市場，只要市場價格或需求出現(xiàn)較大波動或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營理念和信心也會產(chǎn)生變化，市場的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致對農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模，經(jīng)營項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險隱患。

　　相關(guān)部門之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動機制。

　　無論是當?shù)卣�府、牧業(yè)管理部門或金融機構(gòu)，在過去項目建設(shè)中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴重缺少部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動機制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風(fēng)險直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機構(gòu)。

　　以某市農(nóng)信聯(lián)社為例，XX年奶牛貸款項目啟動后，從開始申報貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門及推介該項目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預(yù)期效果，不僅給金融業(yè)帶來新的風(fēng)險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。

　　相關(guān)政策措施不配套。

　　畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長、風(fēng)險難以把控等特點，如果沒有相關(guān)政策的配套實施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內(nèi)難以消除。據(jù)對轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社座談反映，過去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營風(fēng)險時難以挽回，因而顧慮重重。

　　主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險時，金融內(nèi)部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導(dǎo)的項目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的`及時跟進。

　　對策與建議

　　完善配套機制，實行封閉式運行。

　　針對區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶與市場脫節(jié)，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實際問題，各級政府部門要注重培育和引進產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當?shù)仞B(yǎng)殖戶通過產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場的有機對接，形成產(chǎn)、加、銷一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場—公司+農(nóng)戶的運行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設(shè)養(yǎng)殖和加工基地，要引進養(yǎng)殖農(nóng)戶進入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統(tǒng)一收購加工，統(tǒng)一銷貨，統(tǒng)一結(jié)算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場、管理、資金流程等置于可控之內(nèi)，最大限度地降低市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和資金風(fēng)險。

　　建立多方聯(lián)動的協(xié)調(diào)管理機制。

　　針對目前養(yǎng)殖戶點多面廣、分散經(jīng)營、不便管理的實際，建議由政府部門牽頭協(xié)調(diào)畜牧職能部門，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機構(gòu)建立多方聯(lián)動協(xié)調(diào)管理機制。

　　鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶、看住物，防止個別養(yǎng)殖戶中途轉(zhuǎn)產(chǎn)不養(yǎng)、變賣等造成貸款形成風(fēng)險；畜牧職能部門要對養(yǎng)殖戶實行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶提供飼養(yǎng)技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買的大牲畜實行檔案化管理，變賣時需經(jīng)畜牧業(yè)部門批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶，及時了解掌握養(yǎng)殖戶的經(jīng)營情況和思想變化情況，以便及時采取有效措施，防控信貸風(fēng)險。

　　政府牽頭、搭建平臺、實施集約化經(jīng)營。

　　政府部門在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)改變過去按戶補貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶的財政資金集中起來，按統(tǒng)一標準建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶或養(yǎng)殖能手出任農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人代表，實行種畜統(tǒng)一購進，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營水平。

　　盡快建立并完善風(fēng)險補償機制，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

　　首先，要對大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實施保險政策，由地方財政統(tǒng)一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個周期后，由當?shù)卣�府部門牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構(gòu)參加的評估小組，對被認定風(fēng)險和損失的貸款及時予以補償。最后，對金融機構(gòu)新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

　　金融部門要進一步解放思想，開拓創(chuàng)新，不斷增強大局意識、責任意識。

　　一是牢固樹立“發(fā)展才是硬道理”的營銷理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟與社會環(huán)境實際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點，切忌畏首畏尾，故步自封，無所作為。

　　二是進一步完善內(nèi)部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、風(fēng)險管控等方面實現(xiàn)新的突破。

　　三是在金融危機的大背景下，為有效落實“適度寬松的貨幣政策”，各涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極向上級行爭取貸款權(quán)限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農(nóng)惠農(nóng)政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進而實現(xiàn)政、銀、企、農(nóng)多贏局面。

　　四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調(diào)和窗口指導(dǎo)的作用。主動牽頭協(xié)調(diào)政府、財政、金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農(nóng)信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。

　　金融調(diào)研報告 篇8

　　一、基本情況

　　近幾年，在市委、市政府和上級公司及業(yè)務(wù)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)下，中國人壽保險股份有限公司酒泉分公司以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，牢固樹立大局意識，堅持改革與發(fā)展并重，努力改善金融保險服務(wù)，全市系統(tǒng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，運行效益穩(wěn)步提高，服務(wù)功能日趨完善。截止20xx年8月31日，實現(xiàn)總保費7.26億元，首年期交保費1.83億元，十年期及以上保費9,940.46萬元，標準保費8,848.10萬元，短期險保費2,910.51萬元。20xx年酒泉市國民生產(chǎn)總值560億元，財政總收入100.6億元，壽險市場總保費22.63億元，壽險保險密度4.04%、保險深度20xx.50元；酒泉市總?cè)丝?09萬，中國人壽累計為50多萬名客戶提供了保險服務(wù)。

　　二、主要工作現(xiàn)況

　　在業(yè)務(wù)發(fā)展取得顯著成效的同時，我公司始終把精神文明建設(shè)擺在突出位置，在文明創(chuàng)建的推動下，公司全面步入了“發(fā)展速度最快、經(jīng)營效益較好，文明建設(shè)、社會地位和品牌形象大幅提升”的“快車道”�；仡櫧�年來公司工作，我們的主要做法是：

　�。ㄒ唬�實施品牌工程，找準文明建設(shè)“落腳點”。

　　公司黨委、總經(jīng)理室認為保險行業(yè)創(chuàng)文明，關(guān)鍵是在發(fā)揮保險服務(wù)職能上下功夫，“想全局、干本行，干好本行、服務(wù)全局”；只有通過服務(wù)大局，外樹企業(yè)形象，擦亮人壽品牌，才是“真文明、好文明、實文明”�；�于這樣的認識，我們始終把服務(wù)人民群眾作為推進文明建設(shè)的切入點來抓，主動融入經(jīng)濟社會運行體系，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極履行社會責任，不斷提升企業(yè)公民形象。勇?lián)�責任，服�?wù)“三農(nóng)”，拓寬保險領(lǐng)域。公司積極響應(yīng)省委、省政府號召，積極推進“兩保一孤”等政保業(yè)務(wù)，在瓜州縣一、二類建檔立卡戶范圍內(nèi)，由瓜州縣政府統(tǒng)保，覆蓋全縣20xx戶、7565名特困人群。同時，積極與政府相關(guān)部門部門協(xié)調(diào)、溝通，拓展老齡保險、小額信貸保險等業(yè)務(wù)，積極參與全市保險扶貧工作項目，助力政府打好扶貧攻堅戰(zhàn)，為酒泉市經(jīng)濟發(fā)展與民生建設(shè)貢獻應(yīng)盡的力量。

　�。ǘ�）實施素質(zhì)工程，夯實文明建設(shè)“支撐點”。

　　練好內(nèi)功，打牢基礎(chǔ)，健全機制，提升公司管理素質(zhì)、隊伍素質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)，是抓好文明建設(shè)的重要支撐。一是加強組織領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)建工作有力。公司黨委高度重視文明創(chuàng)建工作，成立了以黨委書記任組長、黨委成員任副組長、相關(guān)部門負責人為成員的精神文明創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組，由工會辦公室專職負責日常工作，形成了一把手親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、相關(guān)部門主動抓、黨政工青婦齊抓共管的良好局面。與此同時，根據(jù)精神文明創(chuàng)建的總體目標和要求，公司把創(chuàng)建工作擺上了重要議事日程，納入年度工作目標，真正做到了“三個文明”同規(guī)劃、同部署、同落實、同考核、同獎懲，形成了工作有方向、考核有標準、層層抓落實、人人有責任的運行機制。二是加強隊伍建設(shè)，全面提高素質(zhì)。員工隊伍思想素質(zhì)高不高，直接關(guān)系到文明單位創(chuàng)建水平的高低。因此，我們始終把加強員工教育管理，提高員工思想政治素質(zhì)放在突出位置，常抓不懈。近年來，圍繞貫徹落實十七大精神、深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀和創(chuàng)先爭優(yōu)活動等實踐主題，在全市系統(tǒng)廣泛開展“共建和諧、共謀發(fā)展、共享成果”建言獻策、“一個黨員一面旗幟，一個支部一個堡壘”等學(xué)習(xí)教育活動，增強了貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的自覺性和堅定性；以宣揚先進人物先進事跡為主線，組織員工學(xué)習(xí)先進典型，引導(dǎo)廣大員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，進一步統(tǒng)一了社會主義核心價值的認識；緊緊圍繞改革、發(fā)展、穩(wěn)定大局，通過報告會、演講會、座談會等形式進行法制教育和形勢教育，引導(dǎo)干部員工順應(yīng)形勢看主流，適應(yīng)形勢看發(fā)展，立足崗位做貢獻；推進思想解放和觀念轉(zhuǎn)變，切實加強社會公德、職業(yè)道德、家庭美德等為主要內(nèi)容的學(xué)習(xí)教育，通過組織員工參加道德模范評選投票、“我推薦，我評議身邊好人”和開展“講文明、樹新風(fēng)”等活動，營造了“知榮辱、重禮儀、講文明”的濃厚氛圍，形成了“講公德、講規(guī)矩、守秩序”的良好風(fēng)尚。三是健全管理制度，強化作風(fēng)紀律。20xx年以來，公司以作風(fēng)建設(shè)為突破口，從建章立制入手，從分公司機關(guān)抓起，制定出臺了《行政事務(wù)和費用管理規(guī)定》等一系列規(guī)章制度，形成了較為完備的制度體系。四是服務(wù)規(guī)范高效，提升文明形象。結(jié)合行業(yè)特點和文明服務(wù)的總體要求，引導(dǎo)各級單位大力弘揚和宣傳服務(wù)文化，樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，構(gòu)建立體化、個性化、效能化的服務(wù)體系，打造獨特的服務(wù)品牌。規(guī)范服務(wù)陣地，統(tǒng)一設(shè)置服務(wù)窗口，從營銷職場入手，堅持軟、硬件并重和適當投入的原則，不斷加強職場標識和辦公設(shè)施建設(shè)，樹立了良好的窗口形象；推行特色服務(wù)，科技融入服務(wù)，牢固樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，持續(xù)深入開展短信服務(wù)平臺、人壽客戶俱樂部、“服務(wù)標兵競賽”、“理賠綠色通道”、“客戶節(jié)”、冠名中國人壽杯“烽火行”千人徒步大會等活動，大力推行理賠提速服務(wù)承諾，豐富了服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)水平，讓廣大客戶和群眾真正感受更加快速、便捷、暢通的服務(wù)品質(zhì)；積極配合監(jiān)管部門，注重抓好誠信建設(shè)和依法合規(guī)建設(shè)，嚴格執(zhí)行統(tǒng)一法人制度和行業(yè)自律，為建立和維護誠信文明、規(guī)范有序的保險市場秩序發(fā)揮了“領(lǐng)頭羊”作用。近年來，公司上下未發(fā)生偷稅漏稅、損害行業(yè)形象和侵害職工利益事件。五是創(chuàng)造優(yōu)美環(huán)境，構(gòu)建平安企業(yè)。認真抓好文明小區(qū)建設(shè)，積極開展愛衛(wèi)活動，重視機關(guān)院落環(huán)境整治工作，實行文明小區(qū)和環(huán)境治理建設(shè)分片包干、責任到人，倡導(dǎo)低碳生活、節(jié)能減排，為職工工作、生活營造了優(yōu)美環(huán)境。

　　（三）實施文化工程，打造文明建設(shè)“和諧點”。

　　近年來，酒泉分公司之所以能夠?qū)崿F(xiàn)科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展，取得政治、物質(zhì)和精神文明的“三豐收”，還得益于我們堅定不移地貫徹落實“以人為本、和諧奮進”的文化理念，致力實現(xiàn)嚴格制度和人文關(guān)懷的和諧，構(gòu)建了張馳有度、嚴格有序的工作秩序和尊重、理解、溝通、信任的人文環(huán)境，著力在“和”字上下功夫，在文化上求突破。一是倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化。公司黨委高度重視中心組理論學(xué)習(xí)，制定出臺了《酒泉分公司黨委理論學(xué)習(xí)中心組學(xué)習(xí)制度》等學(xué)習(xí)制度，累計組織高管以上人員進行理論學(xué)習(xí)36次，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)干部思想政治覺悟和理論水平；以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型單位為目標，建立起了“統(tǒng)一規(guī)劃、縱橫相聯(lián)、分級管理、分類實施”的學(xué)習(xí)管理和培訓(xùn)運作模式，通過采取走出去、請進來的方式以及開通網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)的平臺、開展讀書分享月活動、鼓勵參加繼續(xù)教育學(xué)習(xí)等形式，不斷增強全員素質(zhì)。建立崗位大練兵長期機制，每年定期開展崗位大練兵活動，努力營造全員學(xué)習(xí)、全程學(xué)習(xí)、團隊學(xué)習(xí)和工作學(xué)習(xí)化、學(xué)習(xí)工作化的氛圍，為員工學(xué)習(xí)構(gòu)筑有力平臺。二是強化廉政文化。制定年度黨風(fēng)廉政建設(shè)工作計劃，層層簽訂黨風(fēng)廉政建設(shè)責任狀，實行領(lǐng)導(dǎo)干部任職《提示函制度》，組織開展警示教育、“遵章守紀、合規(guī)經(jīng)營”主題教育和領(lǐng)導(dǎo)自律、合規(guī)經(jīng)營自查自糾等，進一步健全了懲防體系建設(shè)，切實增強了廣大干部員工反腐倡廉的自覺性和主動性，有效杜絕了違法違紀行為現(xiàn)象的'發(fā)生。領(lǐng)導(dǎo)班子團結(jié)協(xié)作，作風(fēng)民主，勤政廉政，班子成員都能以身作則，嚴以律己，不以權(quán)謀私，不搞特殊化，人心齊風(fēng)氣正。三是營造感恩文化。以感恩為核心增強全員責任意識、公民意識和奉獻意識，組織廣大干部員工積極參與各類社會公益活動。四是堅持“以人為本”。注重發(fā)揮黨團工會職能作用，傾聽員工的合理化意見和建議，有力推動民主決策、民主管理和民主監(jiān)督。豐富員工關(guān)愛內(nèi)容，認真落實員工福利，關(guān)心員工身心健康，組織實施生病慰問、生日祝福、定期體檢等“送溫暖”工程，長期堅持開展眼保健操和廣播體操，建立黨建室和職工之家活動室，配備各種健身、鍛煉器材，為員工健身活動提供支持；20xx年組織開展了全市系統(tǒng)職工運動會，全市系統(tǒng)11支代表隊，近400余名運動員參加了比賽，增強了團隊凝聚力和向心力，豐富了員工伙伴們的業(yè)余文化生活。工會每年定期組織員工體育活動各類書畫、攝影、知識競賽等活動，寓教于樂地開展群眾性文明建設(shè)工作，形成了人人參與“幸福家園建設(shè)”的文明氛

　　三、面臨的形勢及存在的問題

　　面對當前激烈的市場競爭態(tài)勢和日趨規(guī)范的保險市場環(huán)境，還有很大的發(fā)展空間，是挑戰(zhàn)和機遇并存。

　�。ㄒ唬┍ｋU市場從業(yè)機構(gòu)較多，存在“低保費”惡性競爭情況

　　目前，酒泉保險市場從業(yè)機構(gòu)較多，部分新成立公司存在惡意競爭的情況，尤其是在財產(chǎn)險保險市場，這種情況較為突出，在車輛保險及人身意外團體險業(yè)務(wù)方面存在靠“低保費”爭搶業(yè)務(wù)的情況。

　�。ǘ�）保險從業(yè)人員較多，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊

　　目前，酒泉保險市場從業(yè)人員較多，但人員素質(zhì)差次不齊，有部分人員文化程度及專業(yè)素質(zhì)不過關(guān)，不能給客戶提供專業(yè)的保險服務(wù)，容易造成社會公眾對保險認識的誤區(qū)。營銷員隊伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。

　　(三)個別地區(qū)存在金融保險司法環(huán)境薄弱的情況

　　個別地區(qū)存在保險客戶騙保情況，出現(xiàn)多起客戶已患病后，從銀行投保小額貸款保險，出險后進行理賠。保險公司進行理賠調(diào)查后，不符合賠付情況�？蛻羝鹪V至法院后，司法部門一旦做出客戶勝訴判決，便在該地區(qū)形成不良循環(huán)。

　　四、金融保險業(yè)發(fā)展建議

　　支持我市金融產(chǎn)業(yè)做大做強，加大金融保險對我市經(jīng)濟社會的支持力度，我們認為應(yīng)重點在提升全民保險保障（尤其是大病及養(yǎng)老保障）、健全風(fēng)險控制機制、營造適宜的金融生態(tài)環(huán)境等幾方面加大力度。

　　金融調(diào)研報告 篇9

　　近年來，特別是今年以來，面對依然復(fù)雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢，我區(qū)的金融工作在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認真貫徹執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策，在保持金融平穩(wěn)運行的同時，加大金融對我區(qū)實體經(jīng)濟和轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)的支持力度，為加快科學(xué)發(fā)展跨越崛起、建設(shè)民富區(qū)強市中區(qū)提供了有力保障。但我區(qū)的金融工作也面臨著一些困難和問題，為全面了解我區(qū)金融業(yè)的情況，提出科學(xué)有效的.參考建議，推進全區(qū)金融業(yè)繼續(xù)平穩(wěn)較快發(fā)展，近日，區(qū)委辦公室研究室組織人員到區(qū)金融辦、部分金融機構(gòu)，以及有關(guān)經(jīng)濟部門，進行了深入調(diào)研，形成了如下報告。

　　一、我區(qū)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和當前運行情況

　　近年來，我區(qū)把發(fā)展金融服務(wù)業(yè)作為都市性產(chǎn)業(yè)強區(qū)的重大戰(zhàn)略來抓，金融對全區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區(qū)第十三次把打造區(qū)域性“現(xiàn)代金融中心”作為全區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略定位，進一步強化措施，全力推進，促進了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機

　　構(gòu)相繼在我區(qū)落地生根。目前市中區(qū)金融機構(gòu)已發(fā)展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構(gòu)對地方財力的貢獻達到。市中區(qū)連續(xù)兩年被評為濟寧市A級金融生態(tài)區(qū)，并榮獲山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎，金融業(yè)對地方經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度不斷增強。特別是今年以來，我區(qū)金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢。

　�。ㄒ唬┙鹑跇I(yè)繼續(xù)平穩(wěn)運行，稅收穩(wěn)定增長。1-7月份，金融業(yè)繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭，全區(qū)金融系統(tǒng)實現(xiàn)地方財政收入5892萬元，比上年同期增收2228萬元，增長，占全區(qū)地方財力的，比去年同期上升個百分點。

　�。ǘ�）各項存貸款平穩(wěn)增長，存貸款穩(wěn)定性進一步增強。截至7月底，全區(qū)6家銀行存款余額億元，比年初增加億元。貸款余額億元，比年初增加億元。存貸比，高于全市個百分。

　�。ㄈ�）保險業(yè)運行平穩(wěn)，社會穩(wěn)定器作用進一步增強。我區(qū)現(xiàn)有保險公司29家，其中產(chǎn)險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區(qū)實現(xiàn)保費收入億元，同比增長，其中財險公司實現(xiàn)保費收入億元，壽險公司實現(xiàn)收入億元。保險業(yè)累計支付(給付)賠款億元，其中財產(chǎn)險賠款支付億元，人身險給付億元。

　�。ㄋ模┑胤叫越鹑跈C構(gòu)發(fā)展迅速，機構(gòu)總量穩(wěn)居全市第一位。我區(qū)第三家小貸公司魯商小貸已于7月中旬獲省批準，目前我區(qū)小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發(fā)放貸款9962萬元，其中“三農(nóng)”貸款4782萬元，中小企業(yè)貸款4570萬元，緩解了小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶資金短缺的問題。截至7月底，全區(qū)融資擔保機構(gòu)15家，占全市融資性擔保機構(gòu)數(shù)量的32%。融資擔保業(yè)務(wù)新增額億元，新增擔保戶數(shù)1477戶，在保責任余額億元，同比增長，在保戶數(shù)3837戶，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入1342萬元。

　�。ㄎ澹┙鹑跈C構(gòu)引進步伐加快，金融組織體系進一步完善。目前光大銀行在濟寧設(shè)立分支機構(gòu)的報告已報銀監(jiān)會待批；萊商銀行在濟寧設(shè)立分行已成定局；浙商銀行已來濟寧考察選址；青島農(nóng)商行已同意在我區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；濟寧工行城區(qū)支行正在變更稅務(wù)登記手續(xù)；交通銀行濟寧分行擬在我區(qū)設(shè)立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監(jiān)局原辦公大樓；新引進英大財險、天平汽車保險、信誠人壽保險已開業(yè)運營；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務(wù)登記遷移手續(xù)；百年人壽已入駐運河城，正在進行裝修。

　　二、金融運行中存在的主要問題

　　近年來我區(qū)金融業(yè)對實體經(jīng)濟的支持力度進一步加大，但金融運行中也暴露出一些問題，我們分析主要有以下五個方面：

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不景氣，銀行潛在風(fēng)險加大。受經(jīng)濟增速逐步放緩、勞動力成本上升以及社會資金面總體趨緊等因素影響，我區(qū)企業(yè)經(jīng)營困難增加，機械加工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)不景氣，陷入發(fā)展的低谷；部分企業(yè)開工不足，與此相對應(yīng)，銀行潛在風(fēng)險加大。去年4季度以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)生資產(chǎn)風(fēng)險類重大事項明顯增多；小微型企業(yè)不良貸款余額增加。

　�。ǘ�）政府融資平臺還款壓力增加，后續(xù)貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發(fā)放的銀行貸款集中到期，融資平臺還款壓力加大；另一方面由于控制房價之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來源減少；加之銀監(jiān)會加強地方政府融資平臺貸款風(fēng)險監(jiān)管，以降舊控新為重點，要求借款主體拿出有效資產(chǎn)對存量債務(wù)提供擔保抵押等緩釋風(fēng)險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺貸款審批權(quán)限收歸總行管理，提高了對政府城建項目的貸款要求。

　�。ㄈ�）樓市調(diào)控政策持續(xù)不放松，房企資金鏈形勢堪憂。今年房地產(chǎn)進入償債高峰期，房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈日趨緊張，貸款到期難以歸還的現(xiàn)象陸續(xù)出現(xiàn)。中央近期以來多次明確

　　表示，樓市調(diào)控政策將持續(xù)不放松。從嚴從緊的房地產(chǎn)調(diào)控政策將對房地產(chǎn)市場繼續(xù)產(chǎn)生影響，對房地產(chǎn)企業(yè)還貸和資金鏈安全產(chǎn)生較大壓力。

　�。ㄋ模┟耖g融資風(fēng)險逐漸累積，金融風(fēng)險防范任務(wù)艱巨。去年以來，民間借貸異常活躍，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運行，導(dǎo)致資金鏈斷裂的事件增多、風(fēng)險快速聚集；而且由于沒有保險機制，一旦資金鏈斷裂必然會引起連鎖反應(yīng)，波及類似地區(qū)，以至于波及正規(guī)金融機構(gòu)。據(jù)區(qū)法院反映進入今年以來，民間借貸案件明顯上升，我區(qū)規(guī)范民間借貸、打擊非法集資、防范金融風(fēng)險的任務(wù)艱巨而繁重。

　�。ㄎ澹┙鹑谡猩梯d體嚴重匱乏，金融招商的政策不優(yōu)。銀行、保險來市中區(qū)選址，很難找到理想的經(jīng)營場所。場所少、租賃價格高，成為市中區(qū)金融招商的瓶頸。目前我區(qū)執(zhí)行的招商引資優(yōu)惠政策是09年制定的，現(xiàn)在各縣市區(qū)紛紛出臺新的金融招商的優(yōu)惠政策，我們的政策已跟不上形式發(fā)展，落后于其他縣市區(qū)。由于這些原因，恒豐銀行支行落戶于任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。

　　金融調(diào)研報告 篇10

　　一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

　　（一）榆林金融業(yè)機構(gòu)建設(shè)概況

　　目前，我市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機構(gòu)——榆陽農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)的基本框架。其中法人機構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機構(gòu)），非法人機構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營業(yè)網(wǎng)點544個，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農(nóng)業(yè)銀行61個，占營業(yè)網(wǎng)點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業(yè)網(wǎng)點的69.4%。當然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網(wǎng)點資源；城市網(wǎng)點密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設(shè)立分支機構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)隊伍將進一步壯大。

　　根據(jù)陜政辦發(fā)[xx]108號和陜金融發(fā)[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業(yè)經(jīng)營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報省金融辦待批的有18家。

　　xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構(gòu)。其中財產(chǎn)險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務(wù)部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個保險機構(gòu)。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

　�。ǘ�）貨幣信貸運行情況

　　xx年三季度，全市各銀行金融機構(gòu)執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊，促進地方經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。

　　1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機構(gòu)各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。

　　2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構(gòu)各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認真貫徹國家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。

　　3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

　　4、經(jīng)營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤7.84億元；農(nóng)村合作金融機構(gòu)實現(xiàn)利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構(gòu)的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤的主要來源。如農(nóng)村合作金融機構(gòu)上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構(gòu)往來利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達1.26億元。

　　5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》以來，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識。今年銀監(jiān)分局進一步推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的8.12%。

　　6、農(nóng)戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決“三農(nóng)”問題和促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

　　7、保險業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。xx年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。

　　一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產(chǎn)險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。

　　二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業(yè)為社會提供了851.3億元的財產(chǎn)風(fēng)險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產(chǎn)險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。

　　三是擴大農(nóng)村保險市場，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開辦了農(nóng)村房屋保險、農(nóng)村各種車輛保險、農(nóng)民工意外、傷害保險，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險，農(nóng)村小額借款人意外保險、農(nóng)村干部綜合保險、計劃生育手術(shù)保險、學(xué)生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險體系和風(fēng)險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經(jīng)濟建設(shè)做出了一定的貢獻。

　　xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。

　　二、當前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾

　　長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

　　（一）需求多樣性與金融機構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：

　　一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。

　　二是政策性銀行機構(gòu)職能難以發(fā)揮。

　　三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營局面，但由于農(nóng)村信用社資金實力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。

　�。ǘ�）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。

　　一是國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。

　　二是農(nóng)村金融機構(gòu)實力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機制不完善等原因，對“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。

　　三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農(nóng)村資金“抽水機”。

　�。ㄈ�）需求時代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：

　　一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。

　　二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬元以內(nèi)，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。

　　三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農(nóng)村市場退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農(nóng)村信貸供給價格不斷提高。

　�。ㄋ模┬枨笮律�性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。

　　一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險遠大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

　　二是農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。

　　三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。

　�。ㄎ澹┱�策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農(nóng)村問題，農(nóng)村最根本的問題是農(nóng)民問題，農(nóng)民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。

　　三、當前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題

　　一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問題，難以對新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。

　�。ㄒ唬┺r(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。

　　一是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的`職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。

　　二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。

　　三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。

　�。ǘ�）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。

　�。ㄈ�）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

　　（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。

　　（五）保險業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經(jīng)濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.xx年百分點，保險密度低了110元，同時與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開發(fā)和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結(jié)構(gòu)相對集中。農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。

　�。�六）中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模小，經(jīng)營行為不規(guī)范。擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補償機制尚不健全。

　�。ㄆ撸┿y行業(yè)機構(gòu)操作風(fēng)險和道德風(fēng)險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業(yè)機構(gòu)案件上升，部分銀行機構(gòu)對操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的識別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。

　　四、改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議

　　通過以上對當前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

　�。ㄒ唬┘哟髮�農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機構(gòu)的支農(nóng)合力作用。

　　一是擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動農(nóng)業(yè)化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農(nóng)職責。

　　二是推動農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款，有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。

　　三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費。五是實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機制。

　�。ǘ�）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運行環(huán)境。

　　一是政府部門要從建設(shè)社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構(gòu)提供更好的服務(wù)。

　　二是以農(nóng)村文化為載體，強化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體二商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。

　　三是將農(nóng)村保險體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，爭取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構(gòu)，要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。

　�。ㄈ�）增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。

　　農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。增加對農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當成為改進農(nóng)村金融服務(wù)的重點。

　�。ㄋ模┮龑�(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。

　　一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過靈活多樣的信貸服務(wù)增強生存和發(fā)展能力。同時，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。

　　二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展營造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。

　　三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個大市場中找準自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中求得自身發(fā)展和壯大。

　　四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機構(gòu)的原則進行經(jīng)營，追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。

　　（五）大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔保貸款的同時，農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農(nóng)戶，可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。

　　金融調(diào)研報告 篇11

　　一、引言

　　商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分, 是中央銀行實施貨幣政策時的重要傳導(dǎo)環(huán)節(jié)。在激烈的金融市場競爭中, 商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力直接威脅到商業(yè)銀行的生死存亡。隨著我國金融制度改革的不斷深入, 我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式受到金融市場的挑戰(zhàn)。面對新的發(fā)展形勢, 商業(yè)銀行之間的競爭愈演愈烈, 監(jiān)管部門對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強使得傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式帶來的利潤空間越來越小, 以理財、債券、基金等為代表的新興的金融市場業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢, 并逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。但是, 與此同時, 我們必須清晰的認識到, 在金融市場業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大的同時, 我國商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險日益增大, 加強對我國商業(yè)銀行在金融市場業(yè)務(wù)中的風(fēng)險管理顯得尤為重要。

　　二、我國商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　在我國改革開放的初期, 主要的幾家國有銀行先后開辦了信托、租賃、證券、投資等業(yè)務(wù), 此時的金融行業(yè)屬于混業(yè)經(jīng)營時期。自1995年起, 我國《商業(yè)銀行法》的頒布正式從法律上確立了金融體系分業(yè)經(jīng)營的制度。隨著我國金融業(yè)務(wù)改革的不斷推進, 金融市場業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行中的新興業(yè)務(wù)也應(yīng)運而生。具體而言, 商業(yè)銀行的金融市場業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間存在著明顯的差別, 這也是我國商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。

　　(一) 單筆交易的巨大金額對銀行流動性產(chǎn)生影響

　　不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的存貸款與儲蓄業(yè)務(wù), 金融市場業(yè)務(wù)一個最為顯著的特點就是單筆交易的金額巨大。銀行同業(yè)之間的資金業(yè)務(wù)往來一般都在上億元, 這樣大筆的交易資金的進出對銀行的日常流動性管理有著重要的影響。這樣的大筆交易資金可以比較容易幫助銀行間市場成員或同業(yè)間經(jīng)常性資金的融入和融出, 商業(yè)銀行可以通過比較市場化的資金價格對資金進行融通, 同樣, 商業(yè)銀行也可以將自己手中的資產(chǎn)質(zhì)押出去進行再融資, 通過這樣反復(fù)的操作, 商業(yè)銀行在獲得收益的同時也產(chǎn)生了對銀行流動性風(fēng)險的影響。

　　(二) 商業(yè)銀行金融市場的發(fā)展有助于轉(zhuǎn)變銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

　　在商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)的存貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)不斷受到了來自股票、基金、信托、保險等新產(chǎn)品的沖擊, 傳統(tǒng)的、固有的盈利模式被弱化, 商業(yè)銀行的經(jīng)營日益艱難, 這在客觀上要求商業(yè)銀行必須及時轉(zhuǎn)變自己的業(yè)務(wù)模式與運行機制。金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行不斷擴大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模、持續(xù)開發(fā)金融產(chǎn)品提供了平臺, 這樣的商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中處于不敗之地。例如:債券市場的發(fā)展, 主要經(jīng)歷了國債、金融債、企業(yè)債的發(fā)展過程, 業(yè)務(wù)的拓展使得商業(yè)銀行的閑置資金得到了有效的使用, 幫助商業(yè)銀行一改傳統(tǒng)的、單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu), 實現(xiàn)了對資產(chǎn)的多元化經(jīng)營模式。

　　(三) 實現(xiàn)了由被動負債向部分主動負債的轉(zhuǎn)變

　　隨著金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展, 商業(yè)銀行也由過去傳統(tǒng)的被動負債模式轉(zhuǎn)向主動性負債, 從而豐富了商業(yè)銀行的負債資源。例如:商業(yè)銀行在金融市場上發(fā)行次級債、金融債等業(yè)務(wù)可以鎖定負債的期限, 以此來降低流動性風(fēng)險管理的難度。另外, 在商業(yè)銀行進一步推進資產(chǎn)證券化的過程中, 可以將長期資產(chǎn)以證券化的方式通過債券市場轉(zhuǎn)讓來優(yōu)化商業(yè)銀行存量資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。規(guī)模不斷擴大的.銀行間市場和各類交易所市場為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣泛的負債來源。

　　三、商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中面臨的新挑戰(zhàn)

　　隨著20xx年金融危機的爆發(fā)與后危機時代的到來, 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的勢頭, 向著更加復(fù)雜化、多元化的發(fā)展趨勢, 利率市場化的穩(wěn)步推進、金融市場國際化的不斷深入, 都使我國商業(yè)銀行在金融市場業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)與風(fēng)險。

　　(一) 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出多元化、復(fù)雜化的發(fā)展趨勢

　　隨著經(jīng)濟全球一體化發(fā)展進程的加快, 全球金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢———金融創(chuàng)新的加劇。上世紀70年代, 國際金融市場迎來了金融創(chuàng)新的春天, 這種趨勢一致持續(xù)到今天, 并對全球金融市場產(chǎn)生了巨大影響。目前, 全球金融市場的金融產(chǎn)品和工具已經(jīng)改變了過去的單一的存貸款、現(xiàn)金、證券等業(yè)務(wù), 逐漸演變成形式多樣化、結(jié)構(gòu)復(fù)雜化的各類金融產(chǎn)品和工具。隨著我國金融市場的逐步開放, 已經(jīng)實現(xiàn)了與國際金融市場的接軌, 而不斷涌入的國際金融市場的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具對我國商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式帶來了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。一方面, 金融產(chǎn)品和工具的不斷創(chuàng)新迫使金融監(jiān)管當局放松了管制, 同時也對貨幣政策的有效性帶來了新的挑戰(zhàn);另一方面, 對于我國商業(yè)銀行而言, 金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新在為商業(yè)銀行帶來了豐厚的利潤的同時也增加了其面臨風(fēng)險的復(fù)雜程度, 對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力提出了更高的要求。

　　(二) 利率的市場化對資產(chǎn)價值產(chǎn)生的波動不斷激勵

　　我國自20xx年以來, 全面放開對商業(yè)銀行貸款利率的管制以來, 不斷推進我國利率市場化的進程, 雖然我國商業(yè)銀行的存款利率仍未完全實現(xiàn)市場化。但是, 以為商業(yè)銀行的利率自主定價提供了很大的浮動空間。在實際中, 銀行間貨幣市場、外匯市場、債券市場已經(jīng)基本實現(xiàn)了利率的市場化。面對這一背景, 利率的市場化使得商業(yè)銀行一方面在面臨著利差縮小的挑戰(zhàn), 而同時資產(chǎn)與負債之間的期限錯配風(fēng)險也在不斷增加。而一旦商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負債期限不匹配, 利率價格的變動就需要商業(yè)銀行承擔缺口部分帶來的風(fēng)險, 并且還將為商業(yè)銀行帶來重新定價的風(fēng)險。據(jù)人民銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計近年來我國貨幣市場利率的波動較大, 收益率曲線的極端性變化比較明顯, 這對商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。例如:20xx年6月由于我國財政繳款、外匯占款的持續(xù)回落等多重因素疊加產(chǎn)生的協(xié)同效應(yīng), 使得中國的貨幣市場利率波動劇烈, 銀行同業(yè)間的拆借隔夜利率一度創(chuàng)下高達年利率30%的歷史新高。

　　(三) 受國際金融市場變化的影響明顯

　　近年來, 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展與全球經(jīng)濟一體化進程的加快, 中國逐漸以新興經(jīng)濟體的姿態(tài)屹立在國際市場上, 并對國際經(jīng)濟市場的發(fā)展起著重要的作用。由此也帶動了我國金融市場與國際金融市場的密切聯(lián)系。目前, 我國的金融市場國際化發(fā)展進程已經(jīng)進入新的發(fā)展階段, 金融市場在為商銀行提供低成本負債來源的同時, 也使得大量境外資金涌入商業(yè)銀行經(jīng)濟循環(huán)體系, 迅速擴張了商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的規(guī)模, 加快了中國經(jīng)濟發(fā)展速度。但是, 當我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)嚴重不合理時, 大規(guī)模境外資金的涌入加劇了其流動性的波動, 從而使得資產(chǎn)快速膨脹與緊急收縮呈現(xiàn)交替出現(xiàn)的現(xiàn)象, 加大了商業(yè)銀行流動性管理的難度, 并引發(fā)整個金融體系的流動性風(fēng)險波動, 嚴重的還將引發(fā)金融危機。另外, 大量境外資金的涌入, 商業(yè)銀行持有巨額對外負債將面臨更大的匯率風(fēng)險, 如果匯率出現(xiàn)大幅度波動等都將為商業(yè)銀行管理匯率風(fēng)險增加難度。例如:在20xx年的24個交易日中, 銀行間外匯市場人民幣對美元即期交易價圍繞中間價雙向浮動, 交易價相對中間價的日間最大波幅日均為0.18%, 這一比率高于20xx年同期的波動水平。20xx年下半年以來, 隨著國內(nèi)外外匯供求關(guān)系的變化, 交易價的波動明顯增加, 多個交易日出現(xiàn)交易價觸及當日中間價0.5%的浮動區(qū)間上限。隨著人民幣升值預(yù)期震蕩的減弱, 人民幣匯率預(yù)期在20xx年9月后逐漸貶值。可見, 外部市場的劇烈震蕩對商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)產(chǎn)生了巨大影響, 并為商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)帶來了沖擊。

　　四、商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效策略

　　(一) 不斷建立與完善適合商業(yè)銀行自身發(fā)展的信用風(fēng)險管理體系

　　目前, 我國的中誠信國際信用評級有限公司、大公國際資信評級公司、聯(lián)合資信評級有限公司等專業(yè)信用評級機構(gòu)依靠各自經(jīng)過多年積累和完善的信用評級體系和方法對我國的大部分金融機構(gòu)主體和有價證券的債項提供客觀公正和和獨立的信用評級, 并對評級的方法和評級結(jié)果及時進行公布, 并對跟蹤評級信息進行及時更新。目前, 我國的大部分金融機構(gòu)在對債券等金融資產(chǎn)進行投資時, 一般都會將第三方評級機構(gòu)提供的評級結(jié)果作為投資的重要參考依據(jù), 并最終做出投資決策。但是, 對于我國大部分商業(yè)銀行而言, 只依靠外部評級是不夠的, 還必須與本行的自身經(jīng)營狀況和風(fēng)險管理策略進行密切結(jié)合, 逐漸在本行內(nèi)部建立起完善的商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級體系與風(fēng)險模型。從而有效控制信用風(fēng)險、提升銀行的盈利能力。首先, 商業(yè)銀行必須建立完善的風(fēng)險管理預(yù)警機制, 不斷收集金融市場業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。通過完善信用風(fēng)險監(jiān)測信息系統(tǒng), 建立客戶資料數(shù)據(jù)庫, 并及時對客戶進行跟蹤, 實現(xiàn)對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的動態(tài)化管理。第二, 建立完善和有效的內(nèi)部信用風(fēng)險評級模型, 實現(xiàn)對投資方案信用風(fēng)險有效評價, 提升投資決策效率和質(zhì)量, 實現(xiàn)投資配置的最佳效果。第三, 利用現(xiàn)代信息技術(shù)與高科技手段建立科學(xué)的績效評價體系, 實現(xiàn)對風(fēng)險管理與績效評價體系的有效結(jié)合。

　　(二) 積極有效地防范流動性風(fēng)險

　　商業(yè)銀行的資金流動性緊扣銀行的經(jīng)營命脈。商業(yè)銀行在開拓金融市場業(yè)務(wù)時必須構(gòu)建完善的全面風(fēng)險管理體系, 有效地實施對資金的管理。商業(yè)銀行可以以業(yè)務(wù)條線為單位, 對資金進行集中、統(tǒng)一的管理, 從而提高對流動性風(fēng)險的管理效率與專業(yè)化水平。例如:在資金的配置上, 必須通過對各種風(fēng)險的量化比較與分析, 制定適當?shù)牧鲃有员嚷省⒏軛U比率指標, 建立有效防范流動性風(fēng)險的能力。

　　(三) 加大對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的管理力度

　　在我國商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不能摒棄, 并且還應(yīng)堅持其可持續(xù)性發(fā)展。這主要是由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展是商業(yè)銀行有效抵御風(fēng)險的根本保障, 更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)的同時往往伴隨著高風(fēng)險的產(chǎn)生, 正是這種情況才使得商業(yè)銀行必須重視對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展, 以此來保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在全行業(yè)務(wù)規(guī)模中的比重。在未來, 商業(yè)銀行在存貸款息差空間不斷收窄的情況下, 商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中與其他銀行相競爭、保證一定的市場占有率, 必將要調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的重心, 通過提升金融市場業(yè)務(wù)收入的占比保證商業(yè)銀行盈利能力

　　(四) 加快對新產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時還必須加強對新產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。可以開發(fā)一些能夠?qū)崿F(xiàn)主動負債或提高資產(chǎn)流動性的產(chǎn)品來達到改善資產(chǎn)負債組合的目的。例如:發(fā)行次級債券和金融債券等;商業(yè)銀行還可以嘗試開創(chuàng)一些能夠連接不同金融市場的產(chǎn)品, 例如:貨幣市場基金、結(jié)構(gòu)性存款等;商業(yè)銀行通過利用利率互換工具和衍生金融工具的有效的管理利率和匯率風(fēng)險;商業(yè)銀行可以推進積極型的債券組合管理, 在綜合考慮各券種流動性水平、信用風(fēng)險和利差的同時, 及時優(yōu)化資產(chǎn)的管理策略。

　　(五) 加強對商業(yè)銀行金融市場人才隊伍的建設(shè)

　　金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)團隊提出了更高的要求。因此, 業(yè)務(wù)人員必須要具備豐富的金融專業(yè)知識、熟知國家的各項監(jiān)管法規(guī)與業(yè)務(wù)規(guī)則、關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、擁有較高的思想道德素質(zhì)、具有較強的學(xué)習(xí)能力與積極進取精神。商業(yè)銀行必須加強對這些員工的培訓(xùn)力度。提升業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和實踐能力, 為商業(yè)銀行推進金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展做出保障。

　　總之, 隨著我國金融市場的不斷完善與金融市場國際化發(fā)展進程的加快, 為商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的機遇和挑戰(zhàn)。因此, 商業(yè)銀行必須高度重視風(fēng)險管理, 采取穩(wěn)健的經(jīng)營方式, 為商業(yè)銀行謀求長遠的發(fā)展。

　　金融調(diào)研報告 篇12

　　編者按：本文主要從縣農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育基本情況；兩縣在農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育中取得的經(jīng)驗和做法；存在的問題和困難；幾點建議進行講述。其中，主要包括：通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當前我市存在農(nóng)村金融體系基礎(chǔ)薄弱，金融環(huán)境和信用環(huán)境差，農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展日益增長的資金需求難以解決等問題、對農(nóng)村投入不足，財政資金杠桿作用不能有效發(fā)揮、金融機構(gòu)存貸比較低，涉農(nóng)貸款少、農(nóng)村金融環(huán)境差，金融服務(wù)方式單一，不適應(yīng)農(nóng)民日益增長的多元化金融服務(wù)要求、農(nóng)村信用環(huán)境差，金融機構(gòu)放貸存在困難、天驕村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展尙存在困難、民間借貸資本尚未合法化，地下運作，融資風(fēng)險高、各級地方政府要加大投入，開辟源頭，加強新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)、各級金融部門應(yīng)該抓住機遇采取有力措施，增強農(nóng)村金融服務(wù)能力、結(jié)合本地實際情況，積極培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)、幫助有組織的民間借貸在法律框架下開展金融服務(wù)、嘗試成立土地流轉(zhuǎn)機構(gòu)和流轉(zhuǎn)平臺，實施土地金融化經(jīng)營等，具體材料請詳見：

　　為大力推進我市新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)發(fā)展，解決特區(qū)建設(shè)資金籌集問題，按照市委統(tǒng)一安排，第三調(diào)研組在人大副主任xx的帶領(lǐng)下，組織了xx縣、xx縣縣、鄉(xiāng)、村各級政府、財政、金融管理機構(gòu)、金融機構(gòu)、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民進行深入座談，認真調(diào)研分析了兩縣區(qū)農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育情況，對當前我市農(nóng)村金融情況進行了深入了解，發(fā)現(xiàn)了一些存在的問題，提出了一些政策建議，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

　　一、xx縣、xx縣農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育基本情況

　　xx縣、xx縣08年財政對農(nóng)村投入13.8億元，占兩縣財政總支出的52%；現(xiàn)有各類金融單位8家，其中涉農(nóng)金融機構(gòu)有5家，培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)2家，分別是天驕村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行；08年底金融機構(gòu)各項存款余額167億元，各項貸款61億元，存貸比36.5%，涉農(nóng)金融機構(gòu)全年累計發(fā)放貸款26.6億元，占貸款總額的43.8%。分縣區(qū)情況如下：

　　xx縣現(xiàn)有人口163萬人，耕地面積139萬畝，20xx年全縣國民生產(chǎn)總值140.4億元，農(nóng)民人均純收入4410元，財政一般預(yù)算收入3.41億元，財政總支出16.6億元，其中用于農(nóng)村投入的8.4億元，占總支出的50.6%；現(xiàn)有各類金融單位8家，其中屬于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的有2家（農(nóng)村合作銀行、天驕村鎮(zhèn)銀行），涉農(nóng)金融機構(gòu)有5家（農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄、天驕村鎮(zhèn)銀行），金融機構(gòu)各項存款余額106億元，各項貸款36億元，存貸比34%，涉農(nóng)金融機構(gòu)全年累計發(fā)放貸款18.9億元，占億元，占貸款總額的52.5%。xx縣民間借貸非�；钴S，民間閑置資金較多，各類民間借貸規(guī)模約有20億元，其中以柳編業(yè)和造船業(yè)著稱的三河尖鄉(xiāng)，民間借貸規(guī)模常年在2億元左右，有效緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，助推了農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展。

　　xx縣現(xiàn)有人口73.6萬人，耕地面積129.15萬畝，20xx年全縣國民生產(chǎn)總值73億元，農(nóng)民人均純收入4179元，財政一般預(yù)算收入1.27億元，財政總支出9.89億元，其中用于農(nóng)村投入的5.4億元，占總支出的54.6%；現(xiàn)有各類金融單位7家，涉農(nóng)金融機構(gòu)有4家（農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲蓄），金融機構(gòu)各項存款余額61億元，各項貸款24.7億元，存貸比40.19%，涉農(nóng)金融機構(gòu)全年累計發(fā)放貸款7.7億元，占貸款總額的31.1%。

　　xx縣、xx縣的農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育情況在全市具有代表性。08年，全市財政一般預(yù)算收入25億元，財政總支出119.5億元，其中用于農(nóng)村投入的46.4億元，占總支出的38.8%；現(xiàn)有各類金融單位19家，涉農(nóng)金融機構(gòu)有15家，金融機構(gòu)各項存款余額628億元，各項貸款350億元，存貸比55.7%，涉農(nóng)金融機構(gòu)全年累計發(fā)放貸款252億元，占貸款總額的72%。

　　二、兩縣在農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育中取得的經(jīng)驗和做法

　　xx縣、xx縣縣委縣政府非常重視"三農(nóng)"工作，積極投入資金建設(shè)新農(nóng)村，大力培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金不足，做出了大量積極有效的工作。

　　一是大力加強了農(nóng)村資金投入。08年兩縣區(qū)財政共投入各類支農(nóng)支出13.8億元，占兩縣財政總支出的52%；同時采取財政貼息、民辦公助、擔保貸款等方式，引導(dǎo)帶動大量民間資本和金融資本投入農(nóng)村，加快了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

　　二是積極培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用。xx縣大力培育了發(fā)展投資公司、天驕村鎮(zhèn)銀行、金鼎投資擔保中心等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，并完成農(nóng)村信用社改制，成立了農(nóng)村合作銀行。

　　三是大力優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，支持涉農(nóng)金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)機制。支持農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)簡化信貸程序，縮短貸款時間，采取多戶聯(lián)保、公司+農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社擔保貸款等金融創(chuàng)新，取得了很好的效果。

　　四是兩縣活躍的民間資本為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了有益的補充。民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村融資的一種重要手段。

　　三、存在的問題和困難

　　通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當前我市存在農(nóng)村金融體系基礎(chǔ)薄弱，金融環(huán)境和信用環(huán)境差，農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展日益增長的資金需求難以解決等問題，這些問題產(chǎn)生的原因是多方面的，有政策上、體制上、社會上、金融體系內(nèi)部等等方面，可以說是長期城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元化發(fā)展所形成，是農(nóng)村經(jīng)濟長期支援城鎮(zhèn)建設(shè)的結(jié)果，只有客觀全面的分析當前農(nóng)村存在的金融問題，才能深入了解我市新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的資金供需矛盾。

　　1、政府對農(nóng)村投入不足，財政資金杠桿作用不能有效發(fā)揮。一是地方財政對農(nóng)村

　　投入能力差，上級財政對農(nóng)村投入散，對農(nóng)村經(jīng)濟促進作用小。從94年分稅制實施以來，由于中央政府和地方政府的事權(quán)劃分不明晰，地方政府財權(quán)和事權(quán)嚴重不對稱，造成地方各級財政都比較困難，可用財力少，對三農(nóng)的投入主要依靠上級財政。我市地方財政對三農(nóng)的投入主要集中于涉農(nóng)部門經(jīng)費和中央惠農(nóng)支農(nóng)項目的配套上，僅僅這些，便使地方財政捉襟見肘，難以維持。上級財政支農(nóng)資金主要集中于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公益設(shè)施、教育、醫(yī)療、文化、對農(nóng)民的直接補貼等各個方面，呈現(xiàn)分、散、小等特點，對農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)支持和經(jīng)濟拉動能力較小。

　　二是財政資金的杠桿作用不能有效發(fā)揮。新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的發(fā)展需要巨大的資金拉動，財政資金的杠桿作用是各級政府宏觀調(diào)控區(qū)域內(nèi)各種資源、金融資本和民間資本的有力手段。但由于當前地方財政困難，能發(fā)揮財政資金杠桿作用的財政貼息、擔保等政策性手段資金量較小，杠桿作用不能有效發(fā)揮，不能充分引導(dǎo)縣區(qū)內(nèi)農(nóng)村資源合理有效配置。

　　三是行政成本高。財政支農(nóng)支出總額雖多，但多為對農(nóng)民補貼性質(zhì)資金，小而散，發(fā)放成本非常高。如08年全市財政對農(nóng)民的直接補貼就有16項15億元之多，范圍涉及全市六百多萬農(nóng)民，基層財政所需要將這些補貼逐項、逐人、逐戶登記審核發(fā)放，工作量巨大，行政成本很高。

　　四是政府對農(nóng)村融資缺乏系統(tǒng)支持，保障措施不到位。政府對農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境維護、新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育、金融風(fēng)險防范與補償機制建設(shè)等各方面支持力度不夠，金融機構(gòu)下鄉(xiāng)缺乏有效保障。

　　2、金融機構(gòu)存貸比較低，涉農(nóng)貸款少。08年，兩縣金融機構(gòu)存款余額合計167億元，貸款余額合計61億元，存款與貸款差額106億元，存貸比為36.5%。在貸款中，兩縣金融機構(gòu)全年累計發(fā)放涉農(nóng)貸款合計26.6億元，占全部貸款總額的43.8%，其中農(nóng)村信用社發(fā)放涉農(nóng)貸款24.1億元，占全部涉農(nóng)貸款的90.6%。對農(nóng)村投放貸款的主體是農(nóng)村信用社，其他金融機構(gòu)對農(nóng)村涉農(nóng)貸款很少。存貸比較低說明兩現(xiàn)有大量資金被調(diào)撥到縣區(qū)外或沉淀、滯留，一定程度造成信貸投放不足，致使金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的作用不能充分發(fā)揮。目前我市農(nóng)村急需資金進行建設(shè)發(fā)展，但大量資金被抽離農(nóng)村，造成農(nóng)村資金需求矛盾。xx縣良種豬養(yǎng)豬場老板尹前國，在得到銀行許可貸款后擴建養(yǎng)豬場，隨后遭遇銀行緊縮銀根，貸款沒有了，養(yǎng)豬場卻建成了，造成了巨大的資金缺口。

　　3、農(nóng)村金融環(huán)境差，金融服務(wù)方式單一，不適應(yīng)農(nóng)民日益增長的多元化金融服務(wù)要求。

　　涉農(nóng)金融機構(gòu)少，網(wǎng)點不健全，放貸規(guī)模小，金融產(chǎn)品少，貸款門檻高，中介收費高等因素造成農(nóng)民及涉農(nóng)企業(yè)貸款難。

　　一是對農(nóng)村融資的金融機構(gòu)少，網(wǎng)點少。目前我市各金融機構(gòu)面向農(nóng)村的僅有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、天驕村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄等少數(shù)幾家。同時金融機構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點不健全，金融服務(wù)不到位。08年xx縣農(nóng)村金融機構(gòu)25家，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1.2個網(wǎng)點，且服務(wù)功能單一，多為"存、匯、貸"三樣業(yè)務(wù)，全縣農(nóng)村無一臺ATM機，無法開展其他金融服務(wù)。

　　二是放貸規(guī)模小，時間長。xx縣農(nóng)村信用社由于貸款授信額度上收，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社授信額度僅為一萬元，超額部分需層層報批，貸款時間較長。xx縣申林茶葉公司在三四月份收購茶葉時申請流資貸款，等貸款批下已經(jīng)超過三個月，早已過了茶葉收購季節(jié)。

　　三是貸款門檻高，利率高。農(nóng)行對農(nóng)民小額貸款需要多人聯(lián)保，郵政儲蓄貸款需用未到期定期存單抵押，農(nóng)村信用社貸款審批權(quán)限被上收，超權(quán)限需報省聯(lián)社批準。除款難貸外，利率也很高。08年xx縣農(nóng)村信用社大部分貸款執(zhí)行基準利率上浮100%利率，個別貸款上浮130%，1—3年貸款利率達到13.5%。

　　四是貸款相關(guān)環(huán)節(jié)費用高。辦理抵押貸款時涉及的各部門及中介評估機構(gòu)手續(xù)繁雜，收費較高，甚至相當于貸款利息，中長期貸款重復(fù)繳納評估費用，更是加大了涉農(nóng)企業(yè)的負擔。

　　4、農(nóng)村信用環(huán)境差，金融機構(gòu)放貸存在困難。

　　一是擔保體系不健全，農(nóng)村擔保抵押難。

　　目前銀行認可的農(nóng)業(yè)貸款抵押物較少，僅有土地、房產(chǎn)、機器設(shè)備等有限幾種，且抵押率較低，土地是50%左右，機器設(shè)備60%左右，商用住房70%左右，實際執(zhí)行時更低，由于涉農(nóng)企業(yè)可用抵押物較少，而且縣區(qū)內(nèi)擔保公司較少或者沒有，造成涉農(nóng)企業(yè)貸款辦理困難。

　　二是農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大。取消農(nóng)業(yè)稅后，原鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組舉借的貸款難以償還，有的貸款主體甚至發(fā)生了變化，無處還貸，金融機構(gòu)歷史呆賬較多；另一方面，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)在依法收貸后執(zhí)行難，存在"贏了官司輸了錢"的現(xiàn)象，嚴重影響了金融機構(gòu)房貸的積極性。

　　三是涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)業(yè)合作社財務(wù)不健全，管理不正規(guī)，不符合金融部門信貸要求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分涉農(nóng)企業(yè)沒有建立現(xiàn)代化企業(yè)正規(guī)經(jīng)營管理和財務(wù)制度，往往實施家族式管理，財務(wù)上是"一支筆、一個本、流水賬"，嚴重影響了金融機構(gòu)對其信用等級的評估和貸款的發(fā)放。

　　四是農(nóng)村土地、林業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料產(chǎn)權(quán)不明晰，金融機構(gòu)難以實施金融創(chuàng)新。五是信息溝通不暢，缺乏融資平臺。金融機構(gòu)、企業(yè)和政府之間缺乏信息溝通平臺。調(diào)研時許多銀行表示，愿意支持涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展，但是找不到號的貸款項目。企業(yè)有好的項目卻找不到貸款的銀行，政府為企業(yè)融資也很困難。

　　5、天驕村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展尙存在困難。

　　xx縣天驕村鎮(zhèn)銀行是我市具有代表性的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，20xx年xx縣引進鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行為主要發(fā)起人成立了天驕村鎮(zhèn)銀行，8月2日掛牌后，到12月底存款余額達10034萬元，貸款余額2293萬元，年底盈余241萬元，天驕村鎮(zhèn)銀行自身的到了發(fā)展，也有利的支持了農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的需要。但天驕村鎮(zhèn)銀行年底存款余額1億元中有5000萬元是發(fā)起人企業(yè)存款，存在捧場現(xiàn)象，在業(yè)務(wù)開展中也存在知名度不高，存貸面窄，市場占有率低，涉農(nóng)貸款少等問題，仍需要政府及金融部門幫助其打開局面，形成良性發(fā)展。

　　6、民間借貸資本尚未合法化，地下運作，融資風(fēng)險高。

　　xx縣民間閑置資本較多，民間借貸行為也較多，規(guī)模巨大，但因沒有合法地位，缺乏現(xiàn)代金融經(jīng)營管理制度，造成借貸雙方融資風(fēng)險很高，同時由于缺乏政府和金融監(jiān)督部門監(jiān)督管理，容易造成非法集資等金融風(fēng)險。

　　四、幾點建議

　　新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的資金籌集主要來自三個方面：政府、金融機構(gòu)、民間資本。正確統(tǒng)籌三者關(guān)系，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的總體規(guī)劃，開源節(jié)流，良性發(fā)展，資源集中，形成推動新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的強大動力，是我們當前需要研究、探索、實踐的課題。

　　1、各級地方政府要加大投入，開辟源頭，加強新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)。

　　我市各級地方政府是新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的規(guī)劃者、領(lǐng)導(dǎo)者和建設(shè)者，要做好新農(nóng)村特區(qū)建設(shè)的資金籌集工作，必須加強領(lǐng)導(dǎo)，強化措施，搭建好新農(nóng)村特區(qū)金融發(fā)展框架。

　　一是積極爭取特區(qū)政策，特事特辦。

　　作為新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)試點，特區(qū)建設(shè)應(yīng)該有特殊的財政政策、特殊的稅收政策、特殊的金融政策，鼓勵嘗試，加強監(jiān)管事權(quán)下放，特事特辦。如：各級地方政府在財政政策方面應(yīng)積極的向中央、省爭取特殊的財稅政策，加大地方財政分成比例，增強地方財政實力。在金融管理方面應(yīng)該爭取特區(qū)試點，營造良好的金融環(huán)境，大力開發(fā)農(nóng)村金融市場。在民間資本管理方面要大力搭建民間融資平臺，支持幫助民間資本在農(nóng)村發(fā)展成村鎮(zhèn)銀行等正式或非正式的金融機構(gòu)。

　　二是努力開辟新農(nóng)村建設(shè)資金籌集源頭。

　　當前我市財政的實力和新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)發(fā)展的財政資金需求有很大差距，開辟新農(nóng)村建設(shè)資金籌集源頭是解決這一問題的有效辦法�？梢钥紤]的手段有：發(fā)行地方新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)債券、發(fā)行地方新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)、以土地出讓收入為主體成立新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)資金或基金（基金的成立需報國務(wù)院審批）、設(shè)立農(nóng)村合作資金試點、鼓勵上市公司、中小企業(yè)集合發(fā)行公司債券、集合債券等等。

　　三是加強地方政府對農(nóng)村金融工作的領(lǐng)導(dǎo)。

　　地方政府不能停留在為企業(yè)解決一事一時的'位置上，應(yīng)該認真加強對農(nóng)村金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，探索搭建地方金融發(fā)展框架，積極培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，逐步建立多元化、多層次的金融融資框架，促進農(nóng)村經(jīng)濟健康有序發(fā)展。四是加強地方政府對農(nóng)村金融環(huán)境的營造。金融機構(gòu)是企業(yè)，追求利潤防范風(fēng)險是其根本所在，只有為金融機構(gòu)營造了狼嚎的投資環(huán)境，才能有利于金融機構(gòu)貸款融資。地方政府可以努力做到的有幾個方面：

　�。�1）加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，逐步建立健全金融風(fēng)險防范機制和補償機制。由于農(nóng)村信用環(huán)境缺失和農(nóng)村貸款有效抵押物的缺乏致使金融機構(gòu)不敢貸款給農(nóng)民，但我們應(yīng)該相信絕大部分農(nóng)民是講信用的，各級政府可以組織農(nóng)民以"多戶聯(lián)保"、"公司+農(nóng)戶"、"專業(yè)合作組織+農(nóng)戶"等多種形式取得信用貸款，也可以建立小額貸款擔保等涉農(nóng)貸款風(fēng)險防范機制，同時也可以建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償金，對金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款按增量給予適當補償，建立涉農(nóng)貸款補償機制。另一方面，各級政府及有關(guān)部門應(yīng)重視和支持農(nóng)村金融部門不良貸款的清收盤活工作，提高其有限資金的流動性，增加農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)資金的投入，要嚴厲打擊逃廢債務(wù)現(xiàn)象，在保護銀行債券、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進行破產(chǎn)清算等方面合法維護金融機構(gòu)利益，逐步建設(shè)形成良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

　�。�2）出臺農(nóng)村金融稅收減免及優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構(gòu)進入農(nóng)村�？梢圆扇〉氖侄斡校簩ι孓r(nóng)金融機構(gòu)實施免征或減征營業(yè)稅，放寬金融機構(gòu)辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)條件，減免相關(guān)收費，成立涉農(nóng)小額貸款擔保公司，為農(nóng)民取得小額貸款提供擔保，提供涉農(nóng)貸款財政貼息等。

　　（3）幫助轄區(qū)內(nèi)涉農(nóng)企業(yè)規(guī)范管理，搭建融資平臺。按照現(xiàn)代化企業(yè)經(jīng)營管理制度幫助企業(yè)規(guī)范管理，嚴格財務(wù)管理，明晰企業(yè)所屬財務(wù)的產(chǎn)權(quán)，方便銀行對其信用評定及貸款辦理。同時應(yīng)加強銀行、企業(yè)、政府之間信息交流，建立溝通協(xié)調(diào)機制，搭建融資平臺，為涉農(nóng)企業(yè)獲取貸款提供方便。

　�。�4）明確農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料產(chǎn)權(quán)，幫助農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)申請抵押貸款。當前金融政策放寬了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料抵押貸款的范圍，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料產(chǎn)權(quán)不明在農(nóng)村依然是普通存在，各級政府要幫助農(nóng)民進行產(chǎn)權(quán)認定，明確劃分土地、林權(quán)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的產(chǎn)權(quán)所屬，方便農(nóng)民獲取抵押貸款。

　�。�5）清理整頓中介組織亂收費現(xiàn)象，簡化職能部門貸款審核程序。對抵押貸款辦理所需中介組織進行清理，減免收費或降低收費標準，采取辦法避免重復(fù)收費。職能部門進行涉農(nóng)貸款審核要實施一站式服務(wù)，簡化辦理流程，明確辦結(jié)時間，最大程度方便涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)民辦理抵押手續(xù)。

　�。�6）幫助組織農(nóng)民成立專業(yè)合作化組織鼓勵同類中小企業(yè)進行橫向聯(lián)合。農(nóng)民專業(yè)合作化組織在生產(chǎn)經(jīng)營和金融融資等各方面較單個農(nóng)民有很大優(yōu)勢，將同類中小企業(yè)橫向聯(lián)合或合并成為中等資質(zhì)企業(yè)，在銀行信貸上也較單個企業(yè)有更高的資信程度，既擴大了生產(chǎn)和發(fā)展，又方便了銀行信貸，是一種值得推廣的模式。五是積極發(fā)揮財政政策和資金的宏觀調(diào)控作用，大力整合財政支農(nóng)資金。政府資金是各級政府特區(qū)建設(shè)的指揮棒，新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)資金投入及資源配置，只有在政府政策和資金的引導(dǎo)與調(diào)控下才能發(fā)揮最大效益。

　�。�1）積極發(fā)揮財政政策和資金的杠桿作用，實現(xiàn)資源配置職能。充分使用財政擔保、財政貼息、政策性保險等宏觀調(diào)控手段，引導(dǎo)、調(diào)節(jié)金融資本和民間資本在農(nóng)村的資源配置，集中用于縣區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃布局，有效促進縣區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　�。�2）整合財政支農(nóng)資金。在現(xiàn)行體制下，可按照以縣區(qū)為平臺、渠道不亂、用途不變、各負其責、統(tǒng)籌規(guī)劃、形成合力模式來整合各類支農(nóng)惠農(nóng)資金，使之服務(wù)于各縣區(qū)新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的整體規(guī)劃。但支農(nóng)惠農(nóng)資金整合涉及部門多，政策要求強，需要黨委政府大力推動。

　　2、各級金融部門應(yīng)該抓住機遇采取有力措施，增強農(nóng)村金融服務(wù)能力。

　　農(nóng)村金融市場是一塊尚未得到合理有效開發(fā)的巨大市場，在當前黨中央、國務(wù)院、

　　中國人民銀行、中國銀監(jiān)會出臺一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，放開金融管制，鼓勵進入開發(fā)的情況下，是各個金融機構(gòu)的一次巨大機遇，先行進入便會取得主動，占有份額。各級金融部門應(yīng)該抓住機遇，爭取政策，采取措施，積極行動，進一步增強農(nóng)村金融的服務(wù)能力。

　　一是抓緊制定縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的實施辦法。當前黨中央出臺了《中共中央國務(wù)院關(guān)于20xx年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》（中央一號文件），明確提出了"抓緊制定縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制"，這為我市新農(nóng)村特區(qū)發(fā)展帶來了有利機遇。20xx年元月份，全市金融機構(gòu)新增存款就達到了50多億元，如果按照政策操作，全年為我市新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)注入資金100億元應(yīng)該沒有問題。金融部門應(yīng)按照中央精神，結(jié)合我市實際情況，抓緊制定具體實施辦法，積極行動起來，為我市新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)發(fā)展提供金融幫助。

　　二是積極實施信貸創(chuàng)新，解決農(nóng)民貸款難問題。國務(wù)院、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會出臺的《國九條》、《金融三十條》和《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》等指導(dǎo)性文件，對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新提出了明確意見，今年的中央一號文件也對此提出了要求，我市金融部門應(yīng)該抓住機遇，多爭取政策，認真開展試點，積極在農(nóng)村實施信貸創(chuàng)新，大力開展小額涉農(nóng)貸款等新金融業(yè)務(wù)，努力解決農(nóng)村融資難問題。

　　三是加大對農(nóng)村金融網(wǎng)點和金融服務(wù)的建設(shè)。

　　當前我市農(nóng)村金融網(wǎng)點比較全面的僅有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩家，全面開展對農(nóng)民信貸的僅有農(nóng)村信用社。各金融機構(gòu)應(yīng)加強對農(nóng)村金融網(wǎng)點的建設(shè)，建立健全完善的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積極開展電子銀行、網(wǎng)上銀行、信用卡服務(wù)等新型農(nóng)村金融服務(wù)。從另一方面說，如果金融網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個農(nóng)民都能有一張銀行卡或儲蓄卡，每年我市15億以上的對農(nóng)民直接補貼資金就可以通過銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)放，既方便了農(nóng)民，減少了政府發(fā)放成本，又為涉農(nóng)銀行增加了穩(wěn)定的儲蓄業(yè)務(wù)。

　　四是積極發(fā)展"三農(nóng)"保險，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍。

　　鼓勵保險公司開展水稻保險、小麥保險、生豬保險、能繁母豬保險等農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額保險；積極發(fā)揮保險公司投資和融資功能，以債權(quán)形式投資購買地方債券、公司債券，積極參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村養(yǎng)老、農(nóng)村醫(yī)療等方面建設(shè)；充分發(fā)揮保單借款和抵押貸款功能，與銀行信貸結(jié)合起來，為信貸抵押物提供財產(chǎn)保險，為中小企業(yè)貸款提供保證保險，為申請小額貸款的農(nóng)民提供定期壽險或人身意外傷害保險，分散商業(yè)貸款機構(gòu)的貸款風(fēng)險，幫助農(nóng)民更容易獲得小額貸款，拓寬農(nóng)民融資渠道。

　　3、結(jié)合本地實際情況，積極培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)

　　一是積極引進資金成立村鎮(zhèn)銀行。目前我市各縣區(qū)農(nóng)村民間資本和返鄉(xiāng)資本較多，各縣區(qū)可以參照xx經(jīng)驗，積極引進外資或幫助民間資本成立村鎮(zhèn)銀行，加大宣傳和扶持力度，幫助他們克服困難、打開局面、發(fā)展壯大。

　　二是加快農(nóng)村信用社改制為農(nóng)業(yè)合作銀行進程，增強農(nóng)村信用社活力。農(nóng)村信用社改制為農(nóng)業(yè)合作銀行后具有更大的金融活力和信貸能力，由于農(nóng)村信用社是目前我市農(nóng)村融資的主力軍，各級政府應(yīng)該積極幫助農(nóng)村信用社加快改制進程，充實資本金，防范金融風(fēng)險。

　　三是成立各種形式的擔保公司，為中小涉農(nóng)企業(yè)提供貸款擔保。08年xx縣金鼎投資擔保公司為中小企業(yè)及個體工商戶融資9863萬元，引導(dǎo)企業(yè)投入生產(chǎn)經(jīng)營資金3億多元，企業(yè)實現(xiàn)利潤3000余萬元。四是放寬農(nóng)村市場準入政策，允許各類商業(yè)銀行進入農(nóng)村市場。積極向金融監(jiān)管部門爭取市場準入政策，允許夠條件、有意愿的各類商業(yè)銀行（如信陽市商業(yè)銀行）進入農(nóng)村金融市場，在農(nóng)村設(shè)立金融網(wǎng)點，開展涉農(nóng)金融服務(wù)，實施平等競爭，充分發(fā)揮地方銀行在農(nóng)村改革發(fā)展中的作用。

　　4、幫助有組織的民間借貸在法律框架下開展金融服務(wù)

　　從在兩縣的調(diào)研中可以發(fā)現(xiàn)民間資本在農(nóng)村金融領(lǐng)域非�；钴S，民間借貸在農(nóng)村長期存在。當前政策余金融環(huán)境已經(jīng)允許民間資金組織及民間借貸行為在法律框架下開支金融服務(wù)。地方政府和金融部門應(yīng)該在加強監(jiān)管的前提下積極促進并逐步規(guī)范民間借貸行為，幫助其發(fā)展成為正式或準正是金融機構(gòu)。一方面可以壯大農(nóng)村金融市場，形成良性競爭，另一方面可以將地下運行的民間融資浮出水面，規(guī)范化運行，防范金融風(fēng)險。

　　5、嘗試成立土地流轉(zhuǎn)機構(gòu)和流轉(zhuǎn)平臺，實施土地金融化經(jīng)營

　　土地的規(guī)�；�、產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化經(jīng)營是當前形勢發(fā)展的必然趨勢。要嘗試成立土地流轉(zhuǎn)機構(gòu)和流轉(zhuǎn)平臺，加快促進土地流轉(zhuǎn)集中，實施專業(yè)合作化經(jīng)營，促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。將土地使用權(quán)與農(nóng)業(yè)保險、銀行信貸結(jié)合起來，使土地使用權(quán)及農(nóng)作物作為抵押物進行信貸，實現(xiàn)土地使用權(quán)金融化，進一步擴寬農(nóng)民融資渠道。

　　金融調(diào)研報告 篇13

　　長期以來，基層農(nóng)村金融機構(gòu)的運行效率低下，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體融資的需求，無法為農(nóng)民和中小企業(yè)提供有效的金融服務(wù)、農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營行為仍然受到多方面的限制，這些也是制約中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟增長、農(nóng)民增收的重要因素。所以，如何有效地解決當前基層農(nóng)村金融機構(gòu)在支持中小企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)過程中存在的一些問題顯得尤為迫切。

　　一、金融支持中小企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)中存在的主要問題

　�。ㄒ唬┬刨J供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。

　　我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

　　（二）金融支農(nóng)體系不完備，服務(wù)效率不高。

　　1、鄉(xiāng)村金融網(wǎng)點布局不合理，覆蓋面較低，存在金融服務(wù)盲區(qū)。目前只有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地才有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行營業(yè)所等一兩家金融網(wǎng)點，在數(shù)量龐大的自然村中一般沒有金融網(wǎng)點，金融服務(wù)嚴重缺失。

　　2、農(nóng)村金融機構(gòu)支付結(jié)算工具單一，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，結(jié)算業(yè)務(wù)效率不高。農(nóng)村信用社仍以支票、電子匯兌和個人賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主，商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)上銀行結(jié)算等未開通使用；農(nóng)村郵政儲蓄網(wǎng)點未接入大、小額支付系統(tǒng)，無法對農(nóng)村居民辦理跨系統(tǒng)結(jié)算。自動存取款機、POS刷卡機等產(chǎn)品農(nóng)村推廣使用較難，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。

　　3、農(nóng)民投資理財、政策法規(guī)咨詢、市場經(jīng)濟信息提供等服務(wù)少。隨著農(nóng)民收入增長、金融意識的增強，農(nóng)戶不再局限于傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)，對委托理財、、咨詢等服務(wù)多樣化，基層農(nóng)村金融部門人員素質(zhì)不高及重視程度不夠，此類業(yè)務(wù)開展明顯滯后。

　　（三）農(nóng)村信貸供給額度小、期限短、結(jié)構(gòu)不平衡，難以滿足“三農(nóng)”多樣化的資金需求。

　　調(diào)查顯示，農(nóng)行開辦的惠農(nóng)卡小額貸款、聯(lián)社和郵政儲蓄銀行發(fā)放小額農(nóng)貸，額度在5萬元以下，期限以一年為主，基本能滿足一般農(nóng)戶生產(chǎn)與生活需要，但不能滿足農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運輸、加工業(yè)資金需求；貸款期限短與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)周期不匹配。從三農(nóng)貸款投向看：對農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶的投放多，農(nóng)村水電路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新民居建設(shè)投入少；對農(nóng)村工商業(yè)貸款多，農(nóng)戶需求滿足少；生產(chǎn)經(jīng)營性貸款多，消費性貸款少甚至根本沒有消費貸款，在一定程度上限制了農(nóng)村消費水平的提高和消費能力的升級。

　�。ㄋ模┵J款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。

　　據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%、農(nóng)村企業(yè)貸款利率上浮60-80%，而郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍，年利率達到13.275%，貸款利率水平明顯偏高。而農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度不高，初級農(nóng)產(chǎn)品較多，深加工、高附加值的農(nóng)產(chǎn)品較少，經(jīng)營利潤率在10%左右，較高的利息負擔增加了生產(chǎn)經(jīng)營成本，影響了企業(yè)和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的積極性。

　　二、支持小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)三農(nóng)的思路

　�。ㄒ唬┻M一步推進農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的`金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。

　　農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運行機制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強支農(nóng)實力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴大貸款規(guī)模，確保儲蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

　�。ǘ�）創(chuàng)新?lián)�保機制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強金融支農(nóng)效果。

　　一是設(shè)立政府擔保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實力；鼓勵各類擔保機構(gòu)通過聯(lián)合擔保、再擔保、擔保與保險結(jié)合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔保服務(wù)。二是認真落實人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合的《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，積極開辦大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂、土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范應(yīng)收帳款、股權(quán)、倉單等貸款；完善農(nóng)戶資信評價體系，擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的額度和聯(lián)合增信方式，提高農(nóng)戶貸款的滿足率；對資金需求10-50萬元的農(nóng)村成長型微小企業(yè)推行“多戶聯(lián)保、逐年授信、周轉(zhuǎn)使用、利率優(yōu)惠”的小企業(yè)聯(lián)保貸款；對農(nóng)村出口創(chuàng)匯企業(yè)開辦出口押匯、票據(jù)貼現(xiàn)、打包貸款等融資業(yè)務(wù)，滿足各類企業(yè)的服務(wù)需求。三是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

　�。ㄈ�）加強農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長效扶持機制。

　　一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。三是通過打造陽光政府、誠信政府帶動信用村鎮(zhèn)建設(shè)，優(yōu)化經(jīng)濟金融發(fā)展環(huán)境，健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)綜合信用檔案，營造守信受益、失信難行的良好社會信用環(huán)境。

　�。ㄋ模┘訌姽芾�，強化考核，推行中小企業(yè)信貸“三項考核”

　　為了推進中小企業(yè)信貸服務(wù)開展，一是要做好中小企業(yè)數(shù)量和增速考核，提高中小企業(yè)支持面和信貸投放數(shù)量；二是抓好中小企業(yè)質(zhì)量考核，要求客戶經(jīng)理在投放貸款的同時，做到包發(fā)放、包管理、包收回、包效益，注重從中小企業(yè)效益增長和農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸質(zhì)量改善兩個方面進行考核；三是抓好信貸人員的績效考核，把中小企業(yè)信貸扶持與客戶經(jīng)理的績效設(shè)定指標，從嚴考核，充分調(diào)動信貸人員積極性，全面落實銀監(jiān)會提出的“六項機制”，支持中小企業(yè)快速發(fā)展，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟發(fā)展。

　　總之，和諧社會、小康社會，離不開“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展。只有做好“三農(nóng)”，促進中小企業(yè)的發(fā)展，才能真正建設(shè)好小康社會，真正讓億萬人民享受改革開發(fā)、經(jīng)濟發(fā)展帶來的幸福。在做好“三農(nóng)”，促進中小企業(yè)的發(fā)展中，我們基層農(nóng)村金融機構(gòu)用社肩負著歷史的重任，寄托祖國和人民的希望，真正把做好“三農(nóng)”，促進中小企業(yè)發(fā)展作為自己的頭等工作，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認真貫徹落實面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場定位，緊緊圍繞“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展目標，以改革經(jīng)營機制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新管理方式為核心，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的運作效率與水平，切實提升“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力，充分發(fā)揮基層農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村商業(yè)金融中的骨干和支柱作用，始終不逾地抓好做好各項工作。

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