金融調(diào)研報告（熱）
隨著社會一步步向前發(fā)展，報告的適用范圍越來越廣泛，報告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。寫起報告來就毫無頭緒？下面是小編收集整理的金融調(diào)研報告，僅供參考，大家一起來看看吧。
金融調(diào)研報告1
隨著20__年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產(chǎn)案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機也由此愈演愈烈。走在金融危機邊緣的信用社，無疑也在這場金融風(fēng)暴中打了一個寒寒的冷顫。
面對20__年國家寬松型的貨幣政策，拉動內(nèi)需的指導(dǎo)思想，以及推動農(nóng)村城市化現(xiàn)代化的進(jìn)程，我們信用社也處在一個金融挑戰(zhàn)與機遇并存的時代，如何去抓住機遇迎接挑戰(zhàn)成為我們20__年的當(dāng)務(wù)之急。
新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢。
在過去，每逢年末，大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)會帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機爆發(fā)的20__年，農(nóng)民工沒有帶回象以往年度那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用于維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。
面對存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應(yīng)該何去何從如何下手呢？
我認(rèn)為任何危機都有它的突破點，特別是在中國的農(nóng)村。國家的政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持從未停止過。各種補貼更是從未斷過,糧食直補,生豬補貼,危房加固等等,這部份錢對一些經(jīng)濟(jì)較緊張的農(nóng)戶來說是需馬上取出用于適處的;但對于另一些經(jīng)濟(jì)較寬裕的農(nóng)民來說,這是一部份閑散的資金。也許他們會盲目的取出用于存放在其他金融機構(gòu)或者用于其他不必要的消費，這時我們信用社的工作人員就需以我們的真誠和熱情來做好解釋工作，讓農(nóng)民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們在經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的時期，銀行利息雖然低，但是是無風(fēng)險的報酬；對于一些想留在農(nóng)村發(fā)展畜牧業(yè)養(yǎng)殖業(yè)以及修建房屋的農(nóng)民工，我們可以在詳細(xì)調(diào)查過后，確保資金安全的前提下向他們發(fā)放小額貸款，綜觀這一條思路，其實它本身就是“服務(wù)三農(nóng)”的最好實踐。
新的農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。
以往信用社的業(yè)務(wù)比較單一，收入來源主要是貸款利息，面對不可抵擋的金融危機以及高速發(fā)展的農(nóng)村，我們必須拓展我們的中間業(yè)務(wù)，強化我們自身的業(yè)務(wù)能力。這對于本身基礎(chǔ)比較低，業(yè)務(wù)還不健全的我們來說，這是一個嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
當(dāng)然有壓力才會有動力，隨著ｓｃ６０００成功上線，我們可以在當(dāng)前形式下，大力開展匯兌業(yè)務(wù)并與保險公司，理財公司，資產(chǎn)管理公司合作，為外出打工的農(nóng)民工提供保險、理財、匯兌業(yè)務(wù)，為在農(nóng)村發(fā)展的企業(yè)提供資產(chǎn)管理和理財業(yè)務(wù)。與此同時，我們還可以與農(nóng)村的中小型企業(yè)和一些金融機構(gòu)合作，開展代收代售代發(fā)業(yè)務(wù)。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項，也可以代理各種企業(yè)發(fā)放工資這樣一種業(yè)務(wù)，還可以代理其他金融機構(gòu)銷售各種收益較穩(wěn)定風(fēng)險較低的債券、基金。這樣一來，我們即能推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又能將每年高額的存款利息轉(zhuǎn)嫁出去，還能從中獲得中間業(yè)務(wù)手續(xù)費。這樣一來我們就充分利用了財務(wù)管理學(xué)中的財務(wù)杠桿經(jīng)營模式將負(fù)債經(jīng)營作到利益最大化。
新的農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭。
在很長一段時間，農(nóng)村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農(nóng)民本身的文化程度不高，我們工作人員又長期處在有利條件下，形成了很多不好作風(fēng)。比如態(tài)度差，工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，這些都是群眾抱怨的現(xiàn)象。如今面對農(nóng)行，郵政儲蓄……這些強有力的`競爭對手，我們又該如何在留住原有客戶群的基礎(chǔ)上，吸引更多的客戶呢？
首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養(yǎng)，以專業(yè)從業(yè)人員的身份來要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態(tài)度來接受我們客戶的不足，以專業(yè)專注的態(tài)度來為我們的客戶提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。
其次，我們還要大力的拓展我們業(yè)務(wù)。因為業(yè)務(wù)才是我們發(fā)展的硬件，態(tài)度再好，沒有有效的業(yè)務(wù)能力，不能為群眾提供方便，這也是不能挽留客戶的缺陷，也勢必在殘忍的競爭中淘汰。
最后，我們要搞好市場營銷。將我們的優(yōu)勢，我們的新業(yè)務(wù)，我們“服務(wù)三農(nóng)計劃”大力的有效的廣泛的推銷出去，讓客戶知道我們的優(yōu)點，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營銷之下我們信用社的社會影響力會大大增加，新客戶會越來越多，老客戶會加倍信任我們，隨之當(dāng)然的就是我們競爭力會越來越強，在激烈的金融競爭中立于有利地勢。
金融危機是機遇還是挑戰(zhàn)關(guān)鍵在于我們自己如何去把握這個度,我想在擁有廣泛群眾基礎(chǔ),政府大力鼓勵的有利條件下,再加之我們自身不斷的發(fā)展更新,那我們的信合事業(yè)定能在金融危機這場大浪淘沙中,嶄露頭角 。
金融調(diào)研報告2
長期以來，基層農(nóng)村金融機構(gòu)的運行效率低下，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資的需求，無法為農(nóng)民和中小企業(yè)提供有效的金融服務(wù)、農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營行為仍然受到多方面的限制，這些也是制約中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、農(nóng)民增收的重要因素。所以，如何有效地解決當(dāng)前基層農(nóng)村金融機構(gòu)在支持中小企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)過程中存在的一些問題顯得尤為迫切。
一、金融支持中小企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)中存在的主要問題
�。ㄒ唬┬刨J供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。
我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。
�。ǘ┙鹑谥мr(nóng)體系不完備，服務(wù)效率不高。
1、鄉(xiāng)村金融網(wǎng)點布局不合理，覆蓋面較低，存在金融服務(wù)盲區(qū)。目前只有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地才有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行營業(yè)所等一兩家金融網(wǎng)點，在數(shù)量龐大的自然村中一般沒有金融網(wǎng)點，金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。
2、農(nóng)村金融機構(gòu)支付結(jié)算工具單一，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，結(jié)算業(yè)務(wù)效率不高。農(nóng)村信用社仍以支票、電子匯兌和個人賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主，商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)上銀行結(jié)算等未開通使用；農(nóng)村郵政儲蓄網(wǎng)點未接入大、小額支付系統(tǒng)，無法對農(nóng)村居民辦理跨系統(tǒng)結(jié)算。自動存取款機、POS刷卡機等產(chǎn)品農(nóng)村推廣使用較難，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。
3、農(nóng)民投資理財、政策法規(guī)咨詢、市場經(jīng)濟(jì)信息提供等服務(wù)少。隨著農(nóng)民收入增長、金融意識的增強，農(nóng)戶不再局限于傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)，對委托理財、、咨詢等服務(wù)多樣化，基層農(nóng)村金融部門人員素質(zhì)不高及重視程度不夠，此類業(yè)務(wù)開展明顯滯后。
�。ㄈ┺r(nóng)村信貸供給額度小、期限短、結(jié)構(gòu)不平衡，難以滿足“三農(nóng)”多樣化的資金需求。
調(diào)查顯示，農(nóng)行開辦的惠農(nóng)卡小額貸款、聯(lián)社和郵政儲蓄銀行發(fā)放小額農(nóng)貸，額度在5萬元以下，期限以一年為主，基本能滿足一般農(nóng)戶生產(chǎn)與生活需要，但不能滿足農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運輸、加工業(yè)資金需求；貸款期限短與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)周期不匹配。從三農(nóng)貸款投向看：對農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶的投放多，農(nóng)村水電路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新民居建設(shè)投入少；對農(nóng)村工商業(yè)貸款多，農(nóng)戶需求滿足少；生產(chǎn)經(jīng)營性貸款多，消費性貸款少甚至根本沒有消費貸款，在一定程度上限制了農(nóng)村消費水平的'提高和消費能力的升級。
（四）貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。
據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%、農(nóng)村企業(yè)貸款利率上浮60-80%，而郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍，年利率達(dá)到13.275%，貸款利率水平明顯偏高。而農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度不高，初級農(nóng)產(chǎn)品較多，深加工、高附加值的農(nóng)產(chǎn)品較少，經(jīng)營利潤率在10%左右，較高的利息負(fù)擔(dān)增加了生產(chǎn)經(jīng)營成本，影響了企業(yè)和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的積極性。
二、支持小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)三農(nóng)的思路
�。ㄒ唬┻M(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。
農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運行機制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強支農(nóng)實力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴大貸款規(guī)模，確保儲蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。
�。ǘ﹦�(chuàng)新?lián)C制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強金融支農(nóng)效果。
一是設(shè)立政府擔(dān)保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實力；鼓勵各類擔(dān)保機構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險結(jié)合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是認(rèn)真落實人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合的《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，積極開辦大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂、土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范應(yīng)收帳款、股權(quán)、倉單等貸款；完善農(nóng)戶資信評價體系，擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的額度和聯(lián)合增信方式，提高農(nóng)戶貸款的滿足率；對資金需求10-50萬元的農(nóng)村成長型微小企業(yè)推行“多戶聯(lián)保、逐年授信、周轉(zhuǎn)使用、利率優(yōu)惠”的小企業(yè)聯(lián)保貸款；對農(nóng)村出口創(chuàng)匯企業(yè)開辦出口押匯、票據(jù)貼現(xiàn)、打包貸款等融資業(yè)務(wù)，滿足各類企業(yè)的服務(wù)需求。三是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。
（三）加強農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長效扶持機制。
一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。三是通過打造陽光政府、誠信政府帶動信用村鎮(zhèn)建設(shè)，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展環(huán)境，健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)綜合信用檔案，營造守信受益、失信難行的良好社會信用環(huán)境。
�。ㄋ模┘訌姽芾�，強化考核，推行中小企業(yè)信貸“三項考核”
為了推進(jìn)中小企業(yè)信貸服務(wù)開展，一是要做好中小企業(yè)數(shù)量和增速考核，提高中小企業(yè)支持面和信貸投放數(shù)量；二是抓好中小企業(yè)質(zhì)量考核，要求客戶經(jīng)理在投放貸款的同時，做到包發(fā)放、包管理、包收回、包效益，注重從中小企業(yè)效益增長和農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸質(zhì)量改善兩個方面進(jìn)行考核；三是抓好信貸人員的績效考核，把中小企業(yè)信貸扶持與客戶經(jīng)理的績效設(shè)定指標(biāo)，從嚴(yán)考核，充分調(diào)動信貸人員積極性，全面落實銀監(jiān)會提出的“六項機制”，支持中小企業(yè)快速發(fā)展，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
總之，和諧社會、小康社會，離不開“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展。只有做好“三農(nóng)”，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，才能真正建設(shè)好小康社會，真正讓億萬人民享受改革開發(fā)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的幸福。在做好“三農(nóng)”，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展中，我們基層農(nóng)村金融機構(gòu)用社肩負(fù)著歷史的重任，寄托祖國和人民的希望，真正把做好“三農(nóng)”，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展作為自己的頭等工作，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場定位，緊緊圍繞“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，以改革經(jīng)營機制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新管理方式為核心，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的運作效率與水平，切實提升“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力，充分發(fā)揮基層農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村商業(yè)金融中的骨干和支柱作用，始終不逾地抓好做好各項工作。
金融調(diào)研報告3
20xx年，我縣財政面臨極其不利的國際國內(nèi)大環(huán)境，加上國家實施了新一輪以減稅和增加支出為主要特征的積極的財政政策，增收節(jié)支形勢嚴(yán)峻。對此需認(rèn)真分析，積極應(yīng)對。
美國次貸危機已演變?yōu)閲?yán)重的全球金融危機，且在繼續(xù)蔓延，從發(fā)達(dá)國家傳導(dǎo)到新興市場國家和發(fā)展中國家，從金融領(lǐng)域擴散到實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，造成全球性金融市場動蕩和世界經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易滑坡，全球經(jīng)濟(jì)增長明顯放緩。金融危機對我國經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響也在逐步加重，國內(nèi)外需求萎縮、企業(yè)效益下滑、就業(yè)形勢趨緊等問題突出，財稅收入明顯下降。今年1月份，全國財政收入6132億元，比去年同期減少1265億元，下降17.1％。
具體來看，影響我縣財政增收的主要因素有：一是內(nèi)外需求減弱、資金短缺等因素將嚴(yán)重影響項目投資建設(shè)和企業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)副產(chǎn)品、礦產(chǎn)品價格難以預(yù)測，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，財政增收困難加劇。二是政策性減收因素多。今年，增值稅轉(zhuǎn)型、取消和停征100項行政事業(yè)性收費等政策出臺，將直接造成財政減收。三是上級轉(zhuǎn)移支付增量將難以為繼。在全國特別是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速，省財政增長預(yù)期偏緊的情況下，近幾年上級轉(zhuǎn)移支付連年高速增長的勢頭將難以為繼，這對高度依存上級轉(zhuǎn)移支付的我縣來說極為不利。
與此同時，今年保運轉(zhuǎn)保民生促發(fā)展支出新增項目多，資金保障任務(wù)重，主要是：落實中央擴內(nèi)需保增長的政策措施，地方配套壓力大，公路建設(shè)、病險水庫治理、城鎮(zhèn)污水垃圾處理等重點項目資金需求大；
改善民生新增項目多，支出剛性強，完善醫(yī)療服務(wù)和社會保障體制、推進(jìn)城鄉(xiāng)保障性住房和義務(wù)教育合格學(xué)校建設(shè)等政策機制性投入明顯增加；
公務(wù)員津補貼改革、“普九”化債等重大改革逐步深化，支出有增無減。初步統(tǒng)計，今年縣本級可以預(yù)見的新增支出超過2300萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出財力增長水平。
在看到增收節(jié)支嚴(yán)峻形勢的同時，也要看到我縣經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展繼續(xù)向好的方向發(fā)展的`基本面沒有改變。財政是經(jīng)濟(jì)運行情況的綜合反映，因此在我縣保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的基礎(chǔ)上，財政收入也將實現(xiàn)穩(wěn)定增長。我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利條件：一是中央實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，出臺了一系列擴內(nèi)需保增長的重大舉措，我縣第三產(chǎn)業(yè)將獲得較快的發(fā)展，旅游開發(fā)、城鎮(zhèn)建設(shè)、交通水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)展機遇前所未有。而且我縣作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，政策的作用效果遠(yuǎn)大于外部環(huán)境的影響，只要我們用足、用好、用活上級財政政策，完全可以實現(xiàn)我縣經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展。二是我縣工業(yè)化建設(shè)內(nèi)在動力強勁，后勁十足。我縣的釩、錳、磷等礦產(chǎn)豐富，相關(guān)加工業(yè)發(fā)展優(yōu)勢明顯。今年，縣委、縣政府決定支持建設(shè)德物華年產(chǎn)100萬噸新型干法水泥生產(chǎn)線、華源公司10萬噸硫酸生產(chǎn)線和恒源二期電解錳生產(chǎn)線三個投資大、技術(shù)高的工業(yè)項目，同時還將爭取啟動新礦種開發(fā)。
總之，今年我縣財政收支矛盾非常突出，是近些年來形勢最嚴(yán)峻、平衡壓力最大的一年。但只要我們振奮精神，堅定信心，統(tǒng)籌謀劃，積極施為，今年也將是我縣財政改革和發(fā)展工作取得突破性進(jìn)展的一年。
金融調(diào)研報告4
為了深入了解國際金融危機對企業(yè)特別是非公企業(yè)女職工生產(chǎn)生活的影響，更好地維護(hù)女職工的合法權(quán)益和特殊利益，根據(jù)上級工會女職委的有關(guān)部署，xx縣工會女職委于xx年5月下旬在全縣選取了10家有代表性行業(yè)、女職工分布相對集中的企業(yè)，通過發(fā)放調(diào)查問卷和現(xiàn)場座談相結(jié)合的方式對國際金融危機影響下企業(yè)特別是非公企業(yè)面臨新情況新問題開展調(diào)研。通過調(diào)研，進(jìn)一步了解和掌握金融危機背景下企業(yè)女職工的生產(chǎn)生活狀況，對當(dāng)前企業(yè)發(fā)展和女職工工作存在的問題進(jìn)行了深入的分析，并提出了相關(guān)對策和建議，對今后全縣工會女職工工作發(fā)展起到了一定的推動作用。
國際金融危機導(dǎo)致出口需求不斷縮小、原材料價格和運輸市場需求下降、房地產(chǎn)和汽車市場低迷、投資信心不足、消費熱點降溫，對我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大沖擊。受此影響，xx年底xx80％的企業(yè)受到嚴(yán)重影響，10％的企業(yè)處于困境，10％的企業(yè)影響不大。全縣445家規(guī)模企業(yè)中49家出現(xiàn)虧損，虧損額6231萬元，比同期增虧8.2％，不少企業(yè)處于停工狀況，以出口為主的勞動密集型中小企業(yè)經(jīng)營尤其困難。目前，國際金融危機還在蔓延、仍未見底。中國已連續(xù)5個月出進(jìn)口出現(xiàn)負(fù)增長。20xx2月份出口3158萬美元，同比下降26.2%；3月份出口12094萬美元，同比下降21.4%。1—3月xx累計規(guī)模工業(yè)產(chǎn)值388100萬元，同比增加1.1%（其中機械儀表增24.7%、紡織增10.2%、塑料制品增5.3%、紙制品業(yè)降8.2%、印刷業(yè)降4.8%）。目前占我縣主產(chǎn)業(yè)的紡織、塑料制品生產(chǎn)環(huán)境開始轉(zhuǎn)暖，印刷和鋼鐵行業(yè)生產(chǎn)環(huán)境仍在惡化中。
本次調(diào)研所選取的10家企業(yè)中，包括紡織企業(yè)2家，電子企業(yè)2家，商業(yè)服務(wù)企業(yè)1家，其他企業(yè)5家，發(fā)放企業(yè)調(diào)查問卷10份，收回10份，回收率100％。被調(diào)查企業(yè)中，由于原材料價格波動，受金融危機影響較大的企業(yè)主要分布在塑編、印刷、鋼鐵等行業(yè)，電子、儀表、商業(yè)服務(wù)類企業(yè)受影響較小，甚至不受影響。所有企業(yè)經(jīng)營狀況普遍良好，幾乎未出現(xiàn)裁員、減薪的情況。企業(yè)工會女職工組織健全，女職工活動正常。全部簽訂了勞動合同和女職工專項集體合同（含附件和專章）并能基本履行。落實女職工社會保險待遇，其中為女職工繳納“五險”的有8家。遵守女職工“四期”保護(hù)有關(guān)規(guī)定，未發(fā)現(xiàn)侵犯女職工合法權(quán)益現(xiàn)象。發(fā)放女職工調(diào)查問卷240份，收回229份，回收率96%；被調(diào)查女職工分別來自塑編、印刷、儀表、電子、鋼鐵、商業(yè)等不同行業(yè)，覆蓋一線生產(chǎn)、技術(shù)、行政管理等不同工種。年齡普遍在16—30歲之間，文化程度大都在高中、大專及以上，共217人，占96%；基本與企業(yè)簽訂了勞動合同和集體合同，其中1年以內(nèi)和1至3年的共214人，占94%。金融危機對女職工的工作穩(wěn)定性和收入影響不大，96%的女職工通過參加各類培訓(xùn)，提高能力應(yīng)對危機，并對戰(zhàn)勝危機充滿信心。
一、國際金融危機對我縣非公企業(yè)和女職工的影響
對我縣非公有制企業(yè)的影響主要表現(xiàn)在：
一是流動資金短缺。受全球金融危機影響，由于原材料價格波動大，導(dǎo)致產(chǎn)品價格下跌明顯，市場需求持續(xù)回落，資金回流壓力增大。能源供應(yīng)緊張，工人工資增加使企業(yè)生產(chǎn)成本過高，大批企業(yè)流動資金嚴(yán)重短缺，加上很多供貨企業(yè)停產(chǎn)、破產(chǎn)，難以維持生產(chǎn)經(jīng)營的基本需要。特別是一些中小企業(yè)處在產(chǎn)業(yè)鏈的底端，抗風(fēng)險能力弱，企業(yè)舉步維艱、生產(chǎn)困難。
二是市場萎縮低迷。受金融危機的影響，用貨企業(yè)限產(chǎn)、停產(chǎn)甚至破產(chǎn)，造成市場萎縮，產(chǎn)品無法銷售。同時，不少加工類企業(yè)工藝簡單、缺乏競爭力，市場占有額低，銷售途徑狹窄，無法在短時間內(nèi)拓展國內(nèi)、國際市場，難以在當(dāng)前競爭激烈的商業(yè)環(huán)境中立足。
三是企業(yè)基礎(chǔ)管理缺失和弱化。不少企業(yè)實行家族式管理，管理體制比較混亂，人員比較復(fù)雜，不具備現(xiàn)代化企業(yè)的經(jīng)營管理水平，不能推行流程優(yōu)化、效率明顯、節(jié)約成本的精細(xì)化管理。
企業(yè)用工需求發(fā)生變化，職工維權(quán)方面面臨新的挑戰(zhàn)。金融危機爆發(fā)前，xx企業(yè)用工總體上崗位多，相對求職應(yīng)聘者少，求職者的選擇性較大。但從xx年10月份開始，由于訂單減少，企業(yè)招工意向減弱，部分受金融危機影響較大的企業(yè)，采取主動的經(jīng)濟(jì)性裁員。部分企業(yè)暫停擴大生產(chǎn)規(guī)模，對自然流失的職工也沒有重新招工的計劃，社會對勞動力需求大大降低，職工面臨就業(yè)難問題。企業(yè)生產(chǎn)訂單的大幅度減少，用工需求也相對減少，規(guī)模性裁員和職工待崗歇業(yè)現(xiàn)象逐步增多，使部分職工薪酬有所下降。欠薪、斷保甚至欠薪逃匿問題頻繁出現(xiàn)，勞動爭議和舉報投訴案件數(shù)量有所上升。女職工作為生產(chǎn)生活中相對弱勢群體，多數(shù)因為知識水平低、技能單一，成為了裁員減負(fù)的首選。部分女職工甚至選擇用懷孕等手段避免單位裁員，維護(hù)自己的權(quán)益。
二、企業(yè)和女職工組織應(yīng)對金融危機的措施和效果
金融危機對于xx企業(yè)的發(fā)展既有挑戰(zhàn)，更有機遇。
針對金融危機的蔓延和加劇，為抵御國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境對我國的不利影響，中央實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，國家也出臺了一系列擴大內(nèi)需的'政策和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的措施，許多企業(yè)也在積極采取措施，應(yīng)對危機。
（一）開展節(jié)能減排行動。企業(yè)要在危機中生存，要加強企業(yè)管理，提升管理模式，成本、競爭力必須優(yōu)于對手，而降低成本、開源節(jié)流、增收減支是應(yīng)對金融危機的保障。目前，許多企業(yè)實行財務(wù)從緊政策，提高原材料利用效率，削減不必要開支。建立更加嚴(yán)格的管理制度，在采購、生產(chǎn)、銷售等各個環(huán)節(jié)，杜絕跑冒滴漏等浪費現(xiàn)象。同時，縮短物流鏈，降低物流環(huán)節(jié)費用，確保資金周轉(zhuǎn)順暢。浙江熊貓乳品公司面對困難，開展全員節(jié)約活動。瑞田公司工會聯(lián)合黨支部與公司高層領(lǐng)導(dǎo)協(xié)商后，實行“不裁員、不減薪”的工作方針。同時，發(fā)動“愛企業(yè)、樹新風(fēng)、促發(fā)展、度時艱”活動，積極組織職工廣泛開展勞動競賽、崗位練兵、節(jié)能降耗、技術(shù)創(chuàng)新。發(fā)動職工為企業(yè)出金點子，為公司獻(xiàn)計獻(xiàn)策活動，充分發(fā)揮群策群力作用。
�。ǘ┳テ髽I(yè)基礎(chǔ)建設(shè)。
一方面抓住國家擴大內(nèi)需的有利時機，積極推進(jìn)精益生產(chǎn)，集中精力追繳貨款，加大應(yīng)收賬款的周轉(zhuǎn)率，盡量降低庫存，全面清理外債，回籠資金，為下一步發(fā)展提供資金保障。盛宇集團(tuán)去年10月份通過促銷，回籠資金xx萬元。另一方面通過改造擴建廠房、訂購原材料、更新設(shè)備、研發(fā)新產(chǎn)品，迎接國家建設(shè)帶來的發(fā)展機遇。新雅公司積極拓寬投資渠道，及時更新設(shè)備，提高企業(yè)競爭能力。富康公司對印刷各環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)化管理，穩(wěn)定職工隊伍。xx年實現(xiàn)銷售收入12013萬元，較上年增長25%，員工工資和各項福利待遇有增無減。
（三）加強科技創(chuàng)新。
印刷、塑編、紡織、陶瓷、印染、再生加工纖維、食品加工等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)一度是xx工業(yè)的重要依賴，他們的通病是技術(shù)含量低、勞動力密集、產(chǎn)品附加值不高。在金融危機中，這些企業(yè)生存和發(fā)展能力不足的問題就暴露出來。在當(dāng)前背景下，許多企業(yè)紛紛尋求新的產(chǎn)業(yè)定位，壓縮甚至放棄原先高能耗、低附加值的行業(yè)進(jìn)軍到新的領(lǐng)域，確立更高的目標(biāo)謀求更好更快地發(fā)展。利用當(dāng)前產(chǎn)量下降、工人空閑的有利時機，吸引人才和技術(shù)，加強對員工的評估和考核，加大對員工的技能培訓(xùn)和企業(yè)文化建設(shè)力度，提升能力，厚積而薄發(fā)。同時積極組織技術(shù)人員進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，增強市場競爭力。在國內(nèi)塑編行業(yè)產(chǎn)值數(shù)一數(shù)二的浙江華正公司與浙大、浙工大聯(lián)合投資兩億元開發(fā)綠色、清潔能源大功率離子電子電池及其系列電動車高新技術(shù)項目后，很快擺脫了原先的困境。同樣經(jīng)過主業(yè)“改良”的“天信儀表”、“xx儀表”在金融危機的“洗牌”中異軍突起。
金融危機爆發(fā)以來，全縣各級女職工組織認(rèn)真貫徹省市總和縣委應(yīng)對國際金融危機的政策措施，積極開展“同心克難關(guān)，和諧促發(fā)展”主題活動，適時有效的采取了多種靈活有效的方法措施，通過加強女職工組織建設(shè)、開展女職工職業(yè)技能培訓(xùn)、簽訂女職工專項集體合同，動員女職工參與民主管理等形式，在抵御金融危機中發(fā)揮了女職工組織應(yīng)有的積極作用。截至xx年底，全縣15人以上非公企業(yè)應(yīng)建工會女職委511家，已建439家，組建率為85.9%。簽訂集體合同596家，簽訂率90%；規(guī)模以上建會企業(yè)260家，簽訂工資協(xié)商253家，簽訂率86%。30家企業(yè)簽訂女職工專項集體合同，并能認(rèn)真履行。xx儀表廠工會實現(xiàn)全員“五險”參保，為職工繳納住房公積金，提供購車、購房三年無息貸款，作為省創(chuàng)建和諧勞動關(guān)系先進(jìn)企業(yè)參加省總工會“共同約定”簽約儀式。曙光集團(tuán)公司工會積極協(xié)助企業(yè)開展工藝技術(shù)、安全消防、道德規(guī)范等職工職業(yè)技能培訓(xùn)和勞動競賽，引導(dǎo)女職工樹立信心，不斷提高女職工隊伍的思想道德素質(zhì)和科學(xué)文化素質(zhì)。百一超市、天信儀表、星炬公司等工會女職委積極落實女職工權(quán)益保護(hù)各項規(guī)定，組織“三八”節(jié)女職工旅游，加強職工文化建設(shè)，不斷增強企業(yè)和工會凝聚力。
三、工會女職工組織應(yīng)對國際金融危機的對策及建議
為了化解金融危機下企業(yè)與職工之間的矛盾，維護(hù)企業(yè)職工特別是女職工的合法權(quán)益，保持職工隊伍和社會的和諧穩(wěn)定，促使職工和企業(yè)同舟共濟(jì)，共同應(yīng)對經(jīng)濟(jì)“寒冬”。特建議如下；
�。ㄒ唬┯嘘P(guān)部門加大扶持力度，幫助企業(yè)度過難關(guān)。
積極落實國家有關(guān)政策，加大對企業(yè)特別是中小企業(yè)的資金和政策扶持力度。建立健全企業(yè)項目審批辦證、項目建設(shè)推進(jìn)及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營難題的受理、解決、反饋工作機制。優(yōu)先保證在我縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)中占比重大、帶動作用強的重點企業(yè)和項目，搭建銀行和企業(yè)間的平臺，解決企業(yè)流動資金方面的困難。建議各部門及時協(xié)調(diào)，簡化辦事程序，提高服務(wù)能力和工作效率，設(shè)法支持企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營，為企業(yè)順利度過經(jīng)濟(jì)危機做好服務(wù)。
�。ǘ┘訌娦麄鹘逃龑�(dǎo)職工與企業(yè)共渡時艱。
利用工會網(wǎng)站、宣傳欄、內(nèi)部刊物等媒介對職工加強宣傳，向職工解釋金融危機爆發(fā)的來龍去脈以及各級黨委政府為應(yīng)對危機所采取的重要舉措。同時通過座談會、懇談會或者談心的方式了解職工心理動態(tài)，有效緩解和消除金融危機給職工造成的心理影響，提高職工對政府和企業(yè)應(yīng)對金融危機的信心，引導(dǎo)職與企業(yè)共渡時艱。圍繞企業(yè)需要，積極開展職工勞動競賽、節(jié)能減排、提合理化建議和職業(yè)資格培訓(xùn)、專項技能培訓(xùn)和崗位技能培訓(xùn)，在提高職工業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時，幫助企業(yè)進(jìn)行技術(shù)革新，提高生產(chǎn)效能。
（三）開展共同約定行動，堅持主動依法科學(xué)維權(quán)。
一是加大新《勞動合同法》的宣傳力度，發(fā)揮好勞動三方協(xié)商機制中工會的重要作用，積極協(xié)助黨政相關(guān)部門妥善調(diào)處勞資糾紛，進(jìn)一步加強勞動關(guān)系預(yù)警機制建設(shè)，關(guān)注受經(jīng)金融危機影響較大的地區(qū)和行業(yè)的企業(yè)停產(chǎn)、關(guān)閉、歇業(yè)、轉(zhuǎn)移情況，職工生活面臨的突出困難狀況以及職工的思想動態(tài)和反映等。
二是推進(jìn)女職工權(quán)益保護(hù)專項集體合同簽訂工作，加大在非公企業(yè)推行女職工專項集體合同工作的力度，不斷提高簽約率和覆蓋面，保證履約率，要防止對女職工性別歧視，就業(yè)歧視和升職歧視，切實保障女職工的特殊利益。同時保障婦女享有社會保險、社會救助、社會福利和衛(wèi)生保健等權(quán)益。
三是開展“共同約定行動”。各級工會女職工組織要繼續(xù)在全縣開展“同心克難關(guān)，和諧促發(fā)展”主題活動，積極推動開展“共同約定行動”，督促企業(yè)履行社會責(zé)任，盡可能不裁員、少裁員，不減薪、少減薪，即使裁員、減薪也要依規(guī)進(jìn)行，穩(wěn)定女職工就業(yè)崗位，維護(hù)女職工權(quán)益。
�。ㄋ模┘訌娮陨斫ㄔO(shè)，提升工會女職工工作水平。
面對金融危機影響下新情況新問題，各級女職工組織要加強自身建設(shè)，抓好非公有制企業(yè)的女職工組織建設(shè)和作用發(fā)揮，努力建設(shè)充滿生機活力的女職工組織和高素質(zhì)的女職工工作干部隊伍。要積極探索女職工工作的特點和規(guī)律，不斷增強女職工組織的吸引力和凝聚力。結(jié)合深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動，加強理論和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，多深入基層，及時了解和掌握國際金融危機對女職工生產(chǎn)生活的影響，研究解決女職工工作中遇到的新情況、新問題，不斷探索總結(jié)新形勢下女職工工作的特點和規(guī)律，切實提高服務(wù)科學(xué)發(fā)展、服務(wù)女職工的能力和水平。
金融調(diào)研報告5
一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀
我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達(dá)4931.8億元，供求未能實現(xiàn)均衡。
（一）金融機構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞
自上世紀(jì)90年代末開始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營明確地向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，開始大量撤并設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)向了城市，使得商業(yè)性金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。事實上，農(nóng)村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場不應(yīng)該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
（二）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一
首先，我國雖然已有運作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平�，F(xiàn)階段我國農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)技推廣以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達(dá)到36283萬元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達(dá)到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。
農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競爭性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達(dá)到了70%以上，貸款品種過于單一。
再次，近幾年趨勢來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長的消費需求（見表2）。
總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。
二、針對農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點建議
�。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡
經(jīng)濟(jì)決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補農(nóng)村金融漏洞
農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認(rèn)可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競爭，一改農(nóng)村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
�。ㄈ┳屴r(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)
1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀(jì)90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。
2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風(fēng)險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
�。�1）開展實物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實際需要，農(nóng)業(yè)保險尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評估、抵押機制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
�。�2）要鼓勵引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的`金融品種，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，鼓勵各類擔(dān)保機構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔(dān)保形式和途徑;促進(jìn)各類金融機構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構(gòu)投資者，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險;積極鼓勵保險公司開拓農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險和財產(chǎn)保險。
三、展望
總理在加快金融體制改革的六項任務(wù)中敘述一共有476個字，而農(nóng)村金融就占了193個字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢決定的�，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務(wù)對象的郵儲小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的首家專營“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)公司的開業(yè)，目前，我國已有10家新型農(nóng)村金融機構(gòu)核準(zhǔn)開業(yè)。這是深化我國農(nóng)村金融改革的一項創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿足我國“三農(nóng)”持續(xù)增長的資金需求。
伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開始對農(nóng)村金融市場重新重視；按照銀監(jiān)會的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點，整個農(nóng)村金融市場從機構(gòu)上開始進(jìn)入春秋時代。
總之，在農(nóng)村市場發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)從更深的層次去思考問題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對于我國現(xiàn)代的監(jiān)管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰(zhàn)。
金融調(diào)研報告6
靈寶金融堅持以支農(nóng)、興農(nóng)、富民為己任，把支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入作為支農(nóng)工作的出發(fā)點，不斷改進(jìn)、加強金融服務(wù)，加大信貸資金投入力度，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強有力的信貸支持。
一、金融支持“三秋”情況
靈寶金融重點支持農(nóng)村農(nóng)民在秋季的種子、農(nóng)藥、化肥和農(nóng)產(chǎn)品收購上的資金需求，積極發(fā)揮信貸杠桿作用，對符合貸款條件的客戶積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時足額到位。至目前，靈寶聯(lián)社發(fā)放“三秋”支農(nóng)貸款5630萬元，投放農(nóng)民種子、農(nóng)藥和化肥投放貸款2170萬元，農(nóng)機具貸款1160萬元，農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款2300萬元，有力地促進(jìn)了秋季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)豐收打下了堅實基礎(chǔ)。
信用社在支持三農(nóng)中，繼續(xù)認(rèn)真做好農(nóng)戶信用等級評定授信及發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款證工作，嚴(yán)格做到“貸前早調(diào)查，資金早落實，計劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農(nóng)資供應(yīng)部門、生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)戶家中進(jìn)行走訪調(diào)查，詳細(xì)了解秋作物資供應(yīng)情況和資金需求情況，提前落實貸款資金計劃。一方面加大資金組織力度，開展支持秋作吸存工作勞動競賽，強化優(yōu)質(zhì)高效文明服務(wù)，努力拓寬增存渠道，為信貸支農(nóng)提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤活不良貸款，滿足“三秋”資金需要，使農(nóng)民增收困難的問題得到有效解決。
同時，靈寶金融既著眼于當(dāng)前農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收，又放眼長遠(yuǎn)，改善農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)；既通過發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入，又通過為農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)提供資金，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品增收。在貸款營銷中，農(nóng)村信用社將資金重點用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的儲運購銷和農(nóng)戶生產(chǎn)費用合理資金需求，支持農(nóng)資農(nóng)機部門經(jīng)營適銷對路的種子、化肥、農(nóng)藥、地膜及農(nóng)機具。在提供信貸支持的同時，信用社強化服務(wù)手段，向農(nóng)戶散放支農(nóng)名片，提高工作效率，并組織金融下鄉(xiāng)活動，將金融知識、業(yè)務(wù)品種和科技信息送到農(nóng)民手中。
二、存在的`問題
在大力支持“三秋”信貸資金需求的過程中，XX市仍然存在不少問題制約著信貸支持。農(nóng)村信用環(huán)境裂變，前些年的頂冒名貸款經(jīng)過深度排查，全部暴露，誠信客戶占比少，一時難以形成一種新的農(nóng)村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區(qū)域大、農(nóng)戶多，在信貸服務(wù)上沒有細(xì)化，未對“三秋”信貸支持開設(shè)“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構(gòu)成一定制約因素。
三、對策建議
開設(shè)貸款“綠色通道”：在農(nóng)村信用社網(wǎng)點開設(shè)貸款“綠色通道”，對三秋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款實行上專柜辦理，提高辦貸效率。
實行靈活授信機制：提高農(nóng)信社的信貸審批權(quán)限，減少貸款審批中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。
設(shè)立支農(nóng)服務(wù)熱線，指定專人負(fù)責(zé)，全天24小時值班。切實解決客戶在“三秋”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的實際難題。
繼續(xù)開展陽光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實行貸款限時辦理制度，對投放貸款進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督，有利于控制信貸風(fēng)險。
金融調(diào)研報告7
在積極應(yīng)對國際金融危機XX縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級、持續(xù)跨越發(fā)展的前提下，如何充分調(diào)動和發(fā)揮金融機構(gòu)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是當(dāng)前保持縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展亟需研究和解決的重要課題。為進(jìn)一步探討金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路子，我對XX縣金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查。
一、金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)的基本情況
XX縣目前有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社社以及郵政儲蓄銀行X家金融機構(gòu)。今年X-X月，全縣金融機構(gòu)各項存款余額為XXXXXX萬元，比年初增加XXXXX萬元，同比增長X.XX%，增速較上年同期回落XX.XX個百分點，同比少增XXXXX萬元。金融機構(gòu)各項貸款余額XXXXXX萬元，同比增長XX.XX%，增速較上年回落X.XX個百分點，較年初增加XXXX萬元，同比少增XXXX萬元。今年來，我縣金融機構(gòu)堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本職要求，認(rèn)真貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，緊緊圍繞幸福XX縣建設(shè)的總目標(biāo)，積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保持信貸增長，滿足實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金需求，實現(xiàn)了縣域經(jīng)濟(jì)與金融相互促進(jìn)協(xié)同發(fā)展。各金融機構(gòu)工作亮點紛呈，其中，工商銀行積極與上級溝通反映我縣實際情況，邀請上級信貸審批人員來我縣實地調(diào)研，爭取適合我縣實際信貸政策，現(xiàn)已申請到商業(yè)用房貸款資質(zhì);農(nóng)業(yè)銀行以工業(yè)強縣為目標(biāo)，重點支持東嶺、礦建、四方金礦、銀母寺、震奧鼎盛等大企業(yè)集團(tuán)，前三季度共發(fā)放法人客戶貸款XXXXX萬元，占該行貸款余額的XX.X%;信用聯(lián)社充分發(fā)揮自身自主權(quán)限大，靈活方便的特點，不斷加大中小企業(yè)支持力度，今年新增中小企業(yè)貸款XXXX萬元，占全縣新增貸款的XX.XX%;郵政儲蓄銀行不斷提升服務(wù)質(zhì)量，存款余額快速增長，X-X月新增存款XXXX萬元，占全縣新增存款的XX.XX%。
二、當(dāng)前金融支持縣域經(jīng)濟(jì)方面存在的主要問題
(一)信貸投放規(guī)模小，增速慢
今年X-X月，預(yù)計全縣完成生產(chǎn)總值XX.X億元，同比增長XX%;完成地方財政收入X.XX億元，同比下降X.X%;完成社會消費品零售總額X.X億元，同比增長XX%;完成全社會固定資產(chǎn)投資XX.XX億元，同比增長XX.X%，經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)快速發(fā)展。但全縣金融機構(gòu)各項貸款較年初僅增加XXXX萬元，同比少增XXXX萬元，增速較上年同期回落X.XX個百分點，貸款余額只有XXXXXX萬元，僅占縣域生產(chǎn)總值的XX%。信貸投放規(guī)模小、增長慢與XX縣十強縣和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展不相符、不匹配。
(二)存貸比例失衡
截止X月末，全縣金融機構(gòu)存貸比XX.XX%，其中，信用聯(lián)社XX.XX%，農(nóng)行XX.XX%，工行僅為XX.X%，郵政儲蓄XX縣支行一年來未發(fā)放貸款。全縣金融機構(gòu)新增存款XXXXX萬元，新增貸款XXXX萬元，新增存貸比XX.XX%。金融機構(gòu)吸收縣內(nèi)存款的比例明顯大于投放貸款的比例，吸收的資金反哺縣域經(jīng)濟(jì)的力度不夠，國有商業(yè)銀行成為上級行的儲蓄所，縣內(nèi)資金大多轉(zhuǎn)移、流失到縣外，抑制了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(三)企業(yè)貸款難與銀行難貸款的矛盾突出
一方面工行、郵政儲蓄貸款余額呈下降趨勢，貸款想放卻無資質(zhì)放或不達(dá)標(biāo)，金融機構(gòu)的資金難以在縣域內(nèi)產(chǎn)生良好效益，另一方面縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又急需金融的大力支持，經(jīng)初步統(tǒng)計我縣中小企業(yè)有X.X億元融資需求得不到滿足。隨著我縣三個百萬工程和幸福XX縣建設(shè)步伐的加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，信貸資金需求將不斷擴大，現(xiàn)行金融機制已不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。
三、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不力的原因
(一)金融政策體制的調(diào)整，縮緊了金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的張力
一是貸款自主權(quán)限太小。工行，農(nóng)行實行嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，越到基層，信貸權(quán)限越小�；鶎由虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有職無權(quán)，只有貸款推薦權(quán)，而無貸款審批權(quán)，盡管基層金融機構(gòu)享有的企業(yè)信息最為真實、最為全面，卻因為缺乏應(yīng)有的信貸決策權(quán)，無法及時滿足企業(yè)有效的信貸需求，投放貸款支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度小。
二是貸款門檻太高。工行、農(nóng)行貸款向大企業(yè)、大項目傾斜，資信評級制度基本是按照大城市與大企業(yè)的有關(guān)指標(biāo)制定的，與我縣中小企業(yè)發(fā)展實際相差甚遠(yuǎn)，同時為了嚴(yán)格防范信貸風(fēng)險，在信貸資金投放上過于謹(jǐn)慎。近年來，各商業(yè)銀行均對貸款風(fēng)險管理實行剛性考核和貸款責(zé)任追究制，謹(jǐn)慎有余而激勵不足。在具體操作過程中門檻高、要求嚴(yán)、手續(xù)繁雜，我縣絕大多數(shù)中小企業(yè)達(dá)不到放貸條件。造成想放貸、有錢放卻放不出。
三是存貸款規(guī)模不平衡。信用社貸款靈活方便，是近年來金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。但我縣金融市場的現(xiàn)狀是存款四家搶、貸款一家扛。目前，信用社各項存款余額XXXXX萬元，較年初只增加XXXX萬元，存款占縣域金融機構(gòu)市場份額的XX.XX%。各項貸款余額達(dá)XXXXX萬元，較年初凈增XXXX萬元，存貸比XX.XX%，貸款凈增額占全縣所有金融機構(gòu)凈增總額的XX.XX%，貸款余額占全縣金融機構(gòu)市場份額的XX.X%;存貸比超過安全紅線X.XX個百分點，存款規(guī)模小，增長速度慢，嚴(yán)重制約信用社新增貸款的投放力度，想放貸、能放貸卻沒錢放。
(二)企業(yè)管理不規(guī)范，增加了企業(yè)獲得金融支持的難度
一是企業(yè)管理不規(guī)范、效益不佳。一方面我縣大多數(shù)中小企業(yè)家族式、家長式管理普遍，內(nèi)部管理制度不完善，財務(wù)狀況不透明。如有的企業(yè)為了少繳稅款，故意將財務(wù)報表編制為虧損，大宗交易不在公司賬面反映，而是通過個人賬戶進(jìn)行交易，反映出企業(yè)現(xiàn)金流量不足，導(dǎo)致銀行在對企業(yè)評級授信時剛性指標(biāo)通不過，無法授信。另一方面不少中小企業(yè)自有資本金偏低，資產(chǎn)負(fù)債率較高，在當(dāng)前歐債危機和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，經(jīng)營困難、虧損嚴(yán)重，不符合貸款條件。
二是企業(yè)和個人社會誠信觀念淡薄。社會誠信體系不健全，極個別借款人有空可鉆，拖欠、逃避債務(wù)的現(xiàn)象尤在。個別企業(yè)和個人征信狀況不良，或直接上了人行建立的征信系統(tǒng)黑名單，完全失去了獲得金融貸款的資格。如我縣郵政儲蓄銀行目前貸款余額XXX余萬元，且全部為逾期不良貸款，上級有關(guān)部門已全面暫停了該行的貸款業(yè)務(wù)。誠信體系的缺失，從根本上影響金融機構(gòu)信貸投放的信心和決心。
(三)信貸運營機制不暢，影響了金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力
一是擔(dān)保難。我縣中小企業(yè)和非公企業(yè)作為數(shù)量最龐大的縣域經(jīng)濟(jì)主體，具有最廣泛的融資需求，但在其融資過程中，經(jīng)營狀況較好的的企業(yè)，由于信用和風(fēng)險意識的增強，不愿為中小企業(yè)提供擔(dān)保，再加之社會信用擔(dān)保機構(gòu)欠缺，大大增加了獲得擔(dān)保貸款的難度，造成金融機構(gòu)難貸款與中小企業(yè)貸款難的`矛盾。
二是抵押品權(quán)屬不清。我縣有融資需求的絕大多數(shù)是礦山企業(yè)，XXXX年以來縣上礦山企業(yè)進(jìn)行了整合，由XXX多家整合為XX各礦區(qū)，每個礦區(qū)只發(fā)一個采礦證，當(dāng)某個礦區(qū)下屬的某個企業(yè)需要融資是只能用這個礦區(qū)的采礦證，這樣就形成了借款主體使用的是整個礦區(qū)的采礦證，上級行在貸款審批時認(rèn)為借款主體和實際借款人不符，抵押品權(quán)屬不清，不予通過。
三是抵押貸款效率低。一方面時效差，我縣中小企業(yè)財務(wù)缺乏計劃性，需要貸款時，一般比較急，但目前企業(yè)辦理財產(chǎn)抵押需要經(jīng)過評估、評級、授信等多道手續(xù)，涉及多個層面及部門，需要提供許多相關(guān)資料，時效性差，影響企業(yè)投資時機。另一方面成本高，辦理抵押時各項費用較高，且抵押率低，一般土地、房產(chǎn)抵押價值的XX%，礦產(chǎn)品抵押還要收取一定的監(jiān)管費用，造成企業(yè)融資成本高，多是中小企業(yè)難以接受。
四、促進(jìn)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策與建議
(一)銀行要創(chuàng)新機制，不斷加大信貸投入力度
一是增強服務(wù)地方發(fā)展意識。各商業(yè)銀行要明確自身市場定位，要立足于服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，不能脫離本土化服務(wù)。近年來的中央文件都一以貫之地提出縣域金融機構(gòu)一定比例存款投放當(dāng)?shù)氐囊螅霞壗鹑跈C構(gòu)要切實解決從基層抽調(diào)資金的辦法，明確縣域金融機構(gòu)吸收的存款應(yīng)規(guī)定按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟(jì)，以充分保障縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。
二是解決放權(quán)與門檻問題。縣級金融機構(gòu)要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，努力向上級機構(gòu)爭取符合我縣信貸發(fā)展實情的信貸政策，要多匯報、多溝通，有必要時邀請上級主管領(lǐng)導(dǎo)到我縣實地考察，爭取上級金融機構(gòu)對我縣實行差別化授權(quán)，相應(yīng)地提XX縣域企業(yè)的授信額度，切實改變目前普遍存在的門檻高、手續(xù)繁等問題。同時要根據(jù)我縣多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)初始階段的實際，對有市場、有效益、有發(fā)展前景，并能有效地識別和控制風(fēng)險的中小企業(yè)，大力支持。
三是靈活運用政策，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。各金融機構(gòu)應(yīng)緊緊圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，立足全縣各類群體、各類企業(yè)的需要，加強政策調(diào)研，捕捉新的金融需求點，不斷推出新的金融產(chǎn)品，特別是針對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性資金需求特點，實施一業(yè)一策、一企一策、量身訂做等經(jīng)營策略，積極探索采礦權(quán)質(zhì)押、礦石、礦粉質(zhì)押等新的財產(chǎn)抵押方式，緩解中小企業(yè)貸款抵押品不足的矛盾。加大信貸品種的開發(fā)和投放市場力度，最大限度地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擴大自身盈利空間。
(二)企業(yè)要主動作為，苦練內(nèi)功積極爭取金融支持
一是增強誠信意識。市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，信用是市場經(jīng)濟(jì)的通行證，不講信用就要被市場經(jīng)濟(jì)參與者拒之門外，誠信是金，企業(yè)應(yīng)牢固樹立誠信是企業(yè)生命的觀念，自覺接受銀行的信貸資金使用監(jiān)督，積極主動按時還本付息，杜絕逃廢銀行債務(wù)行為。
二是增強金融意識。企業(yè)要主動認(rèn)真學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)和金融業(yè)務(wù)知識，加強與金融部門的協(xié)調(diào)，提高自身信譽等級，充分合理運用金融理財工具，進(jìn)一步與銀行建立互惠互利長期合作關(guān)系，不要等在企業(yè)有困難時才想起銀行。
三是增強管理意識。企業(yè)要按照市場經(jīng)濟(jì)的要求，切實加強內(nèi)部管理，依法依章建制，全面建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)規(guī)范的公司化運行機制。使銀行能夠清晰的識別企業(yè)資本和現(xiàn)金流的狀況，達(dá)到強化企業(yè)內(nèi)部管理，提高融資能力，提升企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ哪康摹?/p>
(三)政府要搭建平臺，優(yōu)化金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境
一是不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。把優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境作為加快金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項重要內(nèi)容，以營造誠信氛圍為切入點，建立信用宣傳教育平臺。在電視臺、政府的網(wǎng)站開辦一些專題欄目，大力宣傳誠信典型、守信典范。對逃廢銀行債務(wù)的單位和個人進(jìn)行公開曝光，營造守信光榮、失信可恥的社會大氛圍。積極引入有資格的評級機構(gòu)，組織縣內(nèi)有資格、有條件的企業(yè)參與信用評級，真正把誠信客戶的榮譽證變?yōu)橘J款優(yōu)先證和通行證。
二是加大對金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和獎勵。對金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核獎勵辦法進(jìn)行修訂，按大家實現(xiàn)新增貸款比列給予獎勵，特別是對新增三農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款和完XX縣委、縣政府年初下達(dá)的貸款任務(wù)的，給予重獎。同時，政府的財政性資金業(yè)務(wù)，在全面支持縣域金融機構(gòu)平衡發(fā)展的基礎(chǔ)上做有選擇性傾斜，對支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度大，成績顯著的金融機構(gòu)，給予重點照顧，進(jìn)一步調(diào)動各金融機構(gòu)做好金融服務(wù)的積極性，支持縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)跨越發(fā)展。
三是以依法行政為立足點，最大限度做好服務(wù)工作。加強對房管、國土資源、司法、工商等相關(guān)部門的督導(dǎo)，最大限度地簡化房產(chǎn)、土地、權(quán)證、庫存商品的抵押評估、登記、公證等手續(xù)，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)和個人負(fù)擔(dān)。工商部門對需要以動產(chǎn)如礦石、礦粉抵押貸款的個人，依法進(jìn)行動產(chǎn)抵押登記。加大礦產(chǎn)資源整合力度，學(xué)習(xí)外地礦山整合經(jīng)驗，提高整合標(biāo)準(zhǔn)，成熟一家整合一家，整合到位。真正把優(yōu)勢資源配置到生產(chǎn)技術(shù)過硬，資源收利用能力強管理規(guī)范的企業(yè)，支持優(yōu)勢企業(yè)做大做強。
四是密切政銀企的溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。一方面建立政府與金融機構(gòu)和企業(yè)之間的聯(lián)席會議制度，完善經(jīng)濟(jì)金融信息共享機制，縣域經(jīng)濟(jì)主管部門要及時向金融部門提供經(jīng)濟(jì)信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、市場信息;金融部門要及時向縣經(jīng)濟(jì)主管部門傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。另一方面縣工信局組織，選擇一批發(fā)展前景廣闊，管理相對規(guī)范的中小企業(yè)，由金融機構(gòu)對其進(jìn)行財務(wù)及融資培訓(xùn)，提升我縣中小企業(yè)綜合素質(zhì)。
五是以政府扶持為支撐點，積極發(fā)展小額貸款公司和中小企業(yè)互助擔(dān)保機構(gòu)。目前我縣正在積極申報組建騰遠(yuǎn)小額貸款有限公司，申報資料已經(jīng)政府審核上報，爭取早日獲得審批，按照市場化原則運營，盡快發(fā)揮效應(yīng)。根據(jù)我縣中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，有必要引導(dǎo)企業(yè)建立互助式會員制擔(dān)保機構(gòu)，在各企業(yè)自愿的前提下，在明確各會員的權(quán)利和義務(wù)基礎(chǔ)之上，通過一定方式按一定比例共同出資設(shè)立，便于對會員提供封閉式擔(dān)保貸款服務(wù)。此外，要積極鼓勵民間投資組建以盈利為目的的商業(yè)性專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。對引進(jìn)或縣內(nèi)民間資本成立的擔(dān)保公司，可在稅費等方面考上給予扶持。力爭構(gòu)建功能完善,運作規(guī)范,能夠有效分散、控制和化解風(fēng)險的信用擔(dān)保體系,為全縣中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。
金融調(diào)研報告8
國際金融危機的寒潮來襲，使全國上下尤其是對外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟(jì)寒冬，對于xx這個處于寒潮影響末端的內(nèi)陸城市來說，受的波及究竟有多大？對于生存、成長、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來說，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來的影響，她們已經(jīng)或準(zhǔn)備采取哪些措施？她們對于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應(yīng)對？在金融危機來臨時，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營女企業(yè)家中開展了問卷調(diào)查。
這次調(diào)查，共發(fā)放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服飾等服務(wù)行業(yè)4家。
一、金融危機對企業(yè)造成的影響、特點及表現(xiàn)
從調(diào)查問卷顯示的結(jié)果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個特點：一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現(xiàn)在：XX年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)查的企業(yè)在XX年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長了29.2%，利潤較上年增長23.3%。而到了XX年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)查人數(shù)的6%；有91%的女性認(rèn)為金融危機對企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒有影響的僅占9%。XX年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)查總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測XX年營業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，XX年一季度，9家接受調(diào)查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的'沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自XX年以來，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，XX年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長2%。
調(diào)查顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導(dǎo)致不能滿負(fù)荷生產(chǎn)；桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)查對象表示，民營企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無法進(jìn)一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔(dān)憂。四是良莠不齊的隊伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營銷人才、技術(shù)人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。五是起點不一的競爭。部分企業(yè)主對公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價格低廉，對正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。
以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
二、企業(yè)應(yīng)對危機的設(shè)想和打算
面對危機，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。三是苦練內(nèi)功。增強員工服務(wù)意識，品質(zhì)意識、責(zé)任意識、效率意識和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊的凝聚力、強化員工對未來發(fā)展的信心。四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場競爭力，提升企業(yè)實力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產(chǎn)業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)查，在國內(nèi)拉動內(nèi)需時擴大市場；部分對外出口企業(yè)表示將把市場重心轉(zhuǎn)移到國內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。
看起來，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。
三、對市委市政府克服困難應(yīng)對危機的建議
調(diào)查顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負(fù)、減稅、減息的實質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業(yè)家的融資平臺，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營企業(yè)融資的門檻；金融部門要進(jìn)一步降低貸款利息、簡化貸款程序。二是減輕民營企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時，要給予切實優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。三是切實關(guān)心民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機構(gòu)要及時定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營活動更加有的放矢。四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓(xùn)，鼓勵他們大力創(chuàng)業(yè)；解決好就業(yè)問題，穩(wěn)定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。
女企業(yè)家還表示，應(yīng)對危機，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產(chǎn)前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來經(jīng)濟(jì)的暖春。
金融調(diào)研報告9
摘要：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)�！叭r(nóng)”問題是國家非常重視的問題，不僅關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國民素質(zhì)，同時也關(guān)系到社會穩(wěn)定、國家富強和民族復(fù)興。優(yōu)化金融服務(wù)是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展路徑。分析了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)存在的問題，提出了優(yōu)化金融服務(wù)和政府扶持體系、明確農(nóng)業(yè)產(chǎn)品定位等相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；金融服務(wù)；“三農(nóng)”發(fā)展
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和優(yōu)化縣域金融機構(gòu)服務(wù)是我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)該重視和研究的問題。只有對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行有效規(guī)劃和定位，對金融服務(wù)機構(gòu)進(jìn)行完善并服務(wù)優(yōu)化，才能確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。
1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與金融市場路徑依賴和金融服務(wù)制度問題
1.1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來，隨著國家提高對農(nóng)業(yè)的重視度，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平不斷提升，更加科學(xué)專業(yè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織成立以及農(nóng)業(yè)企業(yè)加入，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模也在持續(xù)擴大，農(nóng)業(yè)的資金需求總量也迅速上升[1]。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體還處于發(fā)展初期，資本實力還很薄弱。要想實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，就需要投入大量資金。目前只能通過銀行貸款獲取資金。雖然社會上很多商業(yè)金融機構(gòu)加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風(fēng)險高利潤的商業(yè)化目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于“低收益高風(fēng)險”行業(yè)，導(dǎo)致很多金融機構(gòu)不會貸款給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體。部分地方農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等開展支農(nóng)業(yè)務(wù)，但是只針對相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品收購，如糧食、食用油等，對于貸款業(yè)務(wù)開放的很少。農(nóng)業(yè)銀行大多實行城市化的經(jīng)營模式，對授權(quán)和授信以及評級制度等嚴(yán)格要求，無法滿足農(nóng)業(yè)信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數(shù)具有規(guī)模的民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)，對農(nóng)業(yè)信貸的供給很少。調(diào)查顯示，大部分農(nóng)業(yè)信貸資金來自當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社成為支農(nóng)主力，但大部分為農(nóng)戶的小額貸款，只能保障農(nóng)戶小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)�；彤a(chǎn)業(yè)化的資金需求。1.2農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險對金融組織的支農(nóng)業(yè)務(wù)造成影響。近年來，各項支農(nóng)政策出臺，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和落實，促使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)依然受到市場信息滯后的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度放緩。同時，受到自然災(zāi)害頻發(fā)以及較大規(guī)模禽流感等影響，加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場風(fēng)險。因此，金融機構(gòu)在對規(guī)模農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行資金扶持的過程中，要對農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險和信貸約束進(jìn)行雙重考慮，這就會對農(nóng)業(yè)信貸造成一定影響，阻礙了農(nóng)業(yè)企業(yè)化的發(fā)展[2]。1.3金融服務(wù)無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求。金融服務(wù)無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求主要表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，信息不對稱。一些金融服務(wù)部門的工作人員缺乏積極主動性，對農(nóng)村和農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求沒有進(jìn)行深入了解，導(dǎo)致支農(nóng)服務(wù)不到位。例如有的農(nóng)戶具有一定的經(jīng)濟(jì)條件，但是無法找到合適的擔(dān)保人，因而無法貸款；有的農(nóng)戶有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務(wù)的效率。在金融信貸服務(wù)系統(tǒng)中，專職的信貸工作人員較少，無法及時為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，造成金融服務(wù)效率低下。再次，金融服務(wù)機構(gòu)缺乏科學(xué)的貸款定價機制，對農(nóng)戶貸款造成了一定影響[3]。1.4相關(guān)政府部門的扶持機制和風(fēng)險規(guī)避機制不健全。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務(wù)和風(fēng)險。這違背了金融機構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營理念，也降低了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持率。這種情況與地方相關(guān)政府對市場風(fēng)險的補貼、信用建設(shè)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資以及保險等的金融安全運行制度不健全和不完善有一定關(guān)系。
2農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與優(yōu)化金融服務(wù)的相關(guān)政策建議
2.1完善相關(guān)政策，促進(jìn)金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，樹立大農(nóng)業(yè)觀念，把農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歸納到縣域經(jīng)濟(jì)中，嚴(yán)格防范市場失衡現(xiàn)象。其次，加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的專業(yè)指導(dǎo)，加大資金扶持力度。對具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和處在成長階段的農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)，讓農(nóng)戶和企業(yè)更加科學(xué)地開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。人民銀行和相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)與地方政府進(jìn)行溝通交流，對本地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，制定明確的金融服務(wù)實施計劃和意見，引導(dǎo)金融機構(gòu)對信貸投向進(jìn)行合理安排和調(diào)整，加大對具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金扶持力度。人民銀行可以通過支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)控，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。再次，構(gòu)建有效的信貸風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。了解農(nóng)業(yè)項目的發(fā)展?fàn)顩r、生產(chǎn)周期以及資產(chǎn)質(zhì)量等情況，從而對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險進(jìn)行有效評估，并在金融系統(tǒng)中發(fā)布信息，適當(dāng)開展政策指導(dǎo)與調(diào)整工作，從而有效預(yù)防農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。最后，完善信用建設(shè)與評價體系。建設(shè)完善的信用制度體系，通過各類媒體大力宣傳信用評價。將不良信用者進(jìn)行公布并拉入黑名單，同時實行相應(yīng)的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。2.2金融部門應(yīng)制定完善的制度，明確職責(zé)。根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需求，制定完善的制度，對相關(guān)金融部門的職責(zé)進(jìn)行明確分工，加大金融部門對農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度。首先，農(nóng)業(yè)銀行要提高機構(gòu)運作效率，做好職能轉(zhuǎn)換工作。通過小額扶貧貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方式，以政策性信貸的方式積極開展助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，還可以適當(dāng)開展糧食加工等商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)。對支農(nóng)布局進(jìn)行重新規(guī)劃，對龍頭企業(yè)、規(guī)模農(nóng)戶、農(nóng)村建設(shè)等進(jìn)行重點支持。其次，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)以小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款為基礎(chǔ)，對農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工以及其他農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營等進(jìn)行資金支持。再次，制定相應(yīng)的金融服務(wù)公約，對其他金融機構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，使其參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，改善農(nóng)戶資金短缺的狀況。還可以引導(dǎo)民間自發(fā)性的金融支持，從多方面解決農(nóng)村資金缺乏問題。2.3完善信貸創(chuàng)新和風(fēng)險定位體系。首先，開展多樣化的信貸業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)要在現(xiàn)有的信貸種類基礎(chǔ)上，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，開展多樣化的信貸業(yè)務(wù)，加強信貸種類的開發(fā)工作。例如針對產(chǎn)業(yè)鏈中的個體農(nóng)戶，可以通過龍頭企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保貸款，使其形成利益關(guān)系，促使個體農(nóng)戶向規(guī)�；�(jīng)營方向發(fā)展；對具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶，可以實行抵押貸款；對普通產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，可以實行協(xié)議貸款，協(xié)議貸款可以先由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門拿出3％～4％的財政收入作為協(xié)議貸款風(fēng)險補償金存入金融機構(gòu)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，先用這部分資金進(jìn)行償還，剩余部分由貸款企業(yè)和政府部門按照一定比例分別進(jìn)行償還。對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)實行資產(chǎn)抵押貸款時，政府部門可以進(jìn)行協(xié)調(diào)，以多家企業(yè)聯(lián)保的方式開展。其次，提升金融服務(wù)質(zhì)量。金融服務(wù)部門除處理信貸業(yè)務(wù)外，還要開展匯兌、結(jié)算、票據(jù)以及理財?shù)葮I(yè)務(wù)。特別是地方農(nóng)村信用社要加強業(yè)務(wù)電子化，提升工作人員的整體素質(zhì)，使業(yè)務(wù)更加快捷高效的開展。再次，完善風(fēng)險定價體系。金融機構(gòu)要根據(jù)市場風(fēng)險評估建立完善的風(fēng)險定價體系，對農(nóng)業(yè)市場進(jìn)行科學(xué)有效分析，根據(jù)市場風(fēng)險進(jìn)行合理的貸款定價，在提高金融服務(wù)效率的同時，公平開展金融服務(wù)，實現(xiàn)效益與信譽的有機統(tǒng)一。2.4完善政府扶持政策，引導(dǎo)社會資金投入。首先，各相關(guān)政府部門要建立相應(yīng)的扶持政策，指導(dǎo)金融行業(yè)的'工作有序開展，從而起到維持市場秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農(nóng)資金按照一定的比例，以項目融資貼息的方式進(jìn)行支付，引導(dǎo)其他社會金融機構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。再次，對于優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，可以考慮讓其發(fā)行短中期債券或者加入創(chuàng)業(yè)板市場，開展多種渠道和多種方式的融資。最后，政府還可以結(jié)合金融部門根據(jù)農(nóng)戶的實際情況和生產(chǎn)需求開展財產(chǎn)抵押貸款。農(nóng)民可通過房屋抵押辦理個人經(jīng)營貸款，還可以通過林權(quán)、土地抵押進(jìn)行大額度的貸款業(yè)務(wù)。針對專業(yè)種植大戶的貸款服務(wù)可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬，貸款期限可長達(dá)5年等，還可以進(jìn)行大中型農(nóng)機具的抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押以及“公司+農(nóng)戶”等“三農(nóng)”特色擔(dān)保方式提供貸款服務(wù)。
3結(jié)束語
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。要不斷完善相關(guān)金融政策，并根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展實際情況制定相應(yīng)的金融服務(wù)實施計劃。金融部門自身也要完善制度，明確各崗位的職責(zé)分工，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。政府相關(guān)部門需要大力扶持，建立相應(yīng)的幫扶政策，對金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，維護(hù)市場秩序，發(fā)揮政府功能，引導(dǎo)更多的社會金融機構(gòu)參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強有力的金融服務(wù)保障。只有這樣才能使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到快速有效的發(fā)展，從而為我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
金融調(diào)研報告10
20xx年6月以來，隨著國際金融危機的蔓延和影響，我國東部沿海地區(qū)實體經(jīng)濟(jì)受到較大沖擊，一些中小企業(yè)特別是外向型企業(yè)訂單大幅減少，生產(chǎn)經(jīng)營困難，部分企業(yè)采取減薪、裁員、縮短工時和控制用工需求等措施壓縮成本，出現(xiàn)了停產(chǎn)、半停產(chǎn)、破產(chǎn)和倒閉狀態(tài)。一部分內(nèi)地農(nóng)民工因失業(yè)、收入低而離開務(wù)工地，出現(xiàn)了返鄉(xiāng)回流現(xiàn)象。為更好地了解金融危機導(dǎo)致沿海企業(yè)經(jīng)營困難對我市農(nóng)民工的影響，進(jìn)一步維護(hù)好廣大農(nóng)民工的合法權(quán)益，按照市委的統(tǒng)一部署，市總工會及時組建了專題調(diào)研組，從20xx年12月初開始，先后分組深入到我市的萬州、黔江、江津、南川、永川、璧山、銅梁、開縣、云陽、巫溪、豐都、忠縣、秀山、彭水等14個區(qū)縣和東南沿海的上海、昆山、廣州、珠海、深圳、東莞等6個省(區(qū)、市)進(jìn)行調(diào)研，通過召開專題座談會、走訪企業(yè)在崗職工、聽取村社干部情況介紹、面對面與返鄉(xiāng)農(nóng)民工交流、發(fā)放調(diào)查問卷、火車站和田間地頭隨機訪談等多種方式，就金融危機導(dǎo)致沿海企業(yè)經(jīng)營困難對我市農(nóng)民工的影響進(jìn)行了深入調(diào)研，現(xiàn)報告如下：
一、 **市返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工的基本概況
**市共有786.2萬農(nóng)民工，其中有300萬農(nóng)民工在市外務(wù)工。截至去年12月30日，全市返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工47.2萬人，占全市外出務(wù)工總數(shù)的6%。其中：市外回流37.8萬人，占已返鄉(xiāng)農(nóng)民工的80%。這其中從東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)回流的31.2萬人、占66.1%，從**市外其他地區(qū)回流的7.3萬人、占15.5%;受金融危機影響的達(dá)到20.4萬人，占總數(shù)的43%。從調(diào)研組在14個區(qū)縣抽樣調(diào)查6000名農(nóng)民工的情況看，返鄉(xiāng)回流的農(nóng)民工主要有以下六個方面的特點。
一是從性別上看，男性農(nóng)民工較多。共抽樣調(diào)查返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工6000人，其中：男性有4182人，占總數(shù)的69.7%;女性有1818人，占總數(shù)的30.3%。二是從年齡上看，46歲以上的較多。抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，回流農(nóng)民工中年齡在29歲以下的有380人，占總數(shù)的6.4%;30—45歲的有1190人，占總數(shù)的19.8%;46歲以上的有4430人，占總數(shù)的73.8%。三是從文化上看，初中以下的較多。抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，回流農(nóng)民工中初中以下文化程度者有5124人，占總數(shù)的85.4%;高中及以上文化程度者有876人，占總數(shù)的14.6%。四是從行業(yè)上看，建筑制造業(yè)的較多。抽樣調(diào)查顯示，有2802人是從事電子加工、服裝加工、玩具制造和鞋類制造業(yè)的占46.7%;從事建筑業(yè)的有20xx人，占總數(shù)的34.1%;從事餐飲住宿的有945人，占總數(shù)的15.8%;從事商貿(mào)流通、交通運輸?shù)?05人，占總數(shù)的3.4%。五是從技能上看，未經(jīng)過培訓(xùn)的較多。抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)表明，外出前參加過工會和勞動部門組織的技能培訓(xùn)有1434人，占總數(shù)的23.9%;沒有參加過技能培訓(xùn)的有4566人，占總數(shù)的76.1%。絕大部分是技能單一的農(nóng)民工。六是從收入上看，工資足額兌現(xiàn)的較多。抽樣調(diào)查有89.3%的農(nóng)民工的工資是足額兌現(xiàn)的;僅有10.7%的農(nóng)民工沒有足額兌現(xiàn)。這其中包括兩個方面的群體：一部分是因企業(yè)破產(chǎn)倒閉或減薪裁員，有1—2個月沒能足額兌現(xiàn)工資的占6.7%;另一部分是企業(yè)中層以上管理人員和業(yè)務(wù)骨干，企業(yè)老板“有意”不足額兌現(xiàn)工資，希望通過這種方式留住人才，待企業(yè)渡過難關(guān)后，這部分人員能夠回到企業(yè)繼續(xù)務(wù)工的占4%。
二、對我市農(nóng)民工造成的主要影響
這次國際金融危機的沖擊，造成部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流，在座談和調(diào)研過程中我們發(fā)現(xiàn)，這既帶來了消極的'影響，同時又有積極的作用。
從消極方面看，主要有五個方面的影響：一是農(nóng)民工總體收入明顯減少。絕大部分企業(yè)都是采取先壓縮工作時間、減少員工工資、再實行裁員、最終才停產(chǎn)或破產(chǎn)倒閉。大部分返鄉(xiāng)的農(nóng)民工都經(jīng)歷了先減薪后裁員的過程。因此，農(nóng)民工工資普遍為正常標(biāo)準(zhǔn)的80%左右，收入減少大約20%。二是土地轉(zhuǎn)租矛盾開始凸顯。由于大多數(shù)農(nóng)民工常年在外務(wù)工，有的甚至全家外出。家中土地或由本人、或由當(dāng)?shù)卮逦瘯D(zhuǎn)租，有的已經(jīng)轉(zhuǎn)讓了土地經(jīng)營權(quán)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)后難以在短時間內(nèi)找到新的工作，在家又無地耕種，成為農(nóng)村的“剩余勞動力”。三是生產(chǎn)生活上帶來新的困難。有一部分舉家外出多年的農(nóng)民工，家中房屋年久失修，有的破爛不堪，有的已經(jīng)倒塌。這次因失業(yè)返鄉(xiāng)，吃住、醫(yī)療、子女上學(xué)等問題自身無法解決，有的農(nóng)民工無心也無力重新修建房屋。由于長時間外出，大部分農(nóng)民工已經(jīng)習(xí)慣城市生活，對農(nóng)村的道路、照明、飲水等基礎(chǔ)設(shè)施和生活方式反而不適應(yīng)。四是部分青年農(nóng)民工不愿返鄉(xiāng)。青年農(nóng)民工多數(shù)是初中、高中或者大學(xué)畢業(yè)就外出務(wù)工，他們正處在精力旺盛、頭腦活躍的階段。由于多年在城市務(wù)工就業(yè)，養(yǎng)成了“城里人”的生活方式和思維方式，但在身份上他們?nèi)允恰稗r(nóng)村人”。企業(yè)倒閉失業(yè)后，絕大部分青年農(nóng)民工不愿返回農(nóng)村，不愿待在農(nóng)村，繼續(xù)留在城市尋找新的就業(yè)機會。五是短期內(nèi)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)較難。返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工數(shù)量逐漸增多，且多數(shù)農(nóng)民工文化程度偏低，技能較為單一。由于內(nèi)地企業(yè)和工種與沿海企業(yè)的差距，短期內(nèi)還不能完全適應(yīng)，加之本地企業(yè)也因金融危機的影響，用人單位和工作崗位都較為緊缺，在短時期內(nèi)農(nóng)民工將面臨就業(yè)難和創(chuàng)業(yè)難。
從積極方面看，有四個方面的作用已初顯：一是增強了社會主義新農(nóng)村建設(shè)的工作力量。通過近年的努力，農(nóng)村的面貌得到較大改善，但建設(shè)力量總體上還較為薄弱。金融危機導(dǎo)致部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流，這部分農(nóng)民工見識廣、觀念新、能吃苦，是新農(nóng)村建設(shè)的一支十分重要的骨干力量。二是帶動和促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變。多年的城市生活，培養(yǎng)了他們良好的生活習(xí)慣，學(xué)會了沿海農(nóng)村的生產(chǎn)方式。這次返鄉(xiāng)回流，必將有力地促進(jìn)新能源(沼氣、太陽能)的利用、農(nóng)村勞動力貨幣化，帶動農(nóng)村傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖方式方法的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)機械化設(shè)施設(shè)備等將得到更加有效的推廣使用。三是促進(jìn)一大批返鄉(xiāng)農(nóng)民工就地務(wù)工創(chuàng)業(yè)。從調(diào)研的情況看，我市農(nóng)民工出現(xiàn)了“回流不回鄉(xiāng)”的現(xiàn)象，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的愿望十分強烈。大部分農(nóng)民工回流后并沒有從事單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。他們有的興辦企業(yè)、有的從事個體經(jīng)營、有的承包荒山荒地從事規(guī)模種養(yǎng)殖、有的通過各級各部門的聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)，已經(jīng)就近就地實現(xiàn)了再就業(yè)。四是推進(jìn)了區(qū)縣中心城區(qū)和小城鎮(zhèn)建設(shè)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流后，一部分經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、經(jīng)商意識較強的農(nóng)民工不愿返回農(nóng)村，有的在區(qū)縣中心城區(qū)購置新房，安排子女在縣城入學(xué)，在城區(qū)周邊的工業(yè)園區(qū)實現(xiàn)就業(yè);有的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)買房，有的在交通方便的公路沿線建房，興辦個體經(jīng)營、開辦“農(nóng)家樂”等。有的區(qū)縣還制定優(yōu)惠政策，調(diào)動返鄉(xiāng)農(nóng)民工建房的積極性，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了返鄉(xiāng)農(nóng)民工“建房忙”的現(xiàn)象。
三、幫助返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工的對策建議
一是及時提供就業(yè)信息。多數(shù)返鄉(xiāng)民工都準(zhǔn)備今后繼續(xù)外出務(wù)工，但往哪里去和從事什么工作都心里沒數(shù)，希望獲得就業(yè)引導(dǎo)，避免盲目流動。各級黨政和勞動部門應(yīng)積極尋求就業(yè)信息，加強大中城市和沿海地區(qū)用工信息的收集發(fā)布，加強與本地相關(guān)用人單位的聯(lián)系，提供大量的就業(yè)信息。既可充分利用電視、手機等現(xiàn)代通訊傳媒，也可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社舉辦一些小型的“鄉(xiāng)場招聘會”，讓更多的農(nóng)民工了解到就業(yè)信息。
二是積極開展技能培訓(xùn)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流后，43.8%農(nóng)民工表示將繼續(xù)尋找機會外出務(wù)工，但苦于沒有一技之長，渴望在當(dāng)?shù)貙W(xué)習(xí)掌握一兩門專業(yè)技術(shù)，勞動保障部門及各級工會應(yīng)針對農(nóng)民工的特點，就近開展一些免費的實用技術(shù)培訓(xùn)，如鋼筋工、焊工、電工、家政服務(wù)、種養(yǎng)殖技術(shù)等。通過政府部門組織開展訂單式培訓(xùn)，實現(xiàn)“一人掌握一門實用技術(shù)”，不斷提高就業(yè)技能水平。
三是廣泛開展創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)。政府有關(guān)職能部門應(yīng)對有一定資金實力、又具有創(chuàng)業(yè)意愿的返鄉(xiāng)民工，在肉牛、生豬、蛋雞、蠶桑、竹木、苗圃、土地規(guī)模流轉(zhuǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目和飲食、服裝、娛樂、日常用品連鎖超市等私營個體工商項目上加強政策引導(dǎo)。幫助他們選準(zhǔn)致富項目，并在資金協(xié)調(diào)、土地流轉(zhuǎn)、技術(shù)服務(wù)、政策傾斜等方面給予指導(dǎo)和支持。
四是加大幫扶力度。部分農(nóng)民工由于舉家外出務(wù)工多年，家中田地荒蕪，房屋破爛，返鄉(xiāng)后無法居住、沒有口糧，希望獲得政府的幫扶救助。各級黨政應(yīng)更加重視和切實關(guān)心返鄉(xiāng)農(nóng)民工工資兌現(xiàn)、子女人學(xué)、大病就醫(yī)等實際問題，為生活較為困難的返鄉(xiāng)民工送大米、送棉被、送衣物，及時把黨和政府的關(guān)懷和溫暖送到他們心坎上。同時，也希望鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村、社在實施集體林權(quán)制度改革、土地規(guī)模經(jīng)營等政策時，穩(wěn)定農(nóng)村土地政策，保障返鄉(xiāng)農(nóng)民工的生產(chǎn)資料權(quán)益。
金融調(diào)研報告11
按照中央和省、市、區(qū)關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的有關(guān)要求，近期，筆者作為農(nóng)發(fā)行零陵支行駐村扶貧工作隊員就零陵區(qū)富家橋鎮(zhèn)王何村精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)行了集中專題調(diào)研。
一、基本情況
王何村是零陵區(qū)列入建檔立卡的41個重度貧困村之一，20xx年全村貧困面為28%，目前下降到19%。該村屬南嶺山區(qū)，耕地面積580畝，人均耕地約1.4畝，有5個村民小組114戶406人，其中60歲以上老年人70人，常住人口300人約占總?cè)丝诘?3%左右，大部分為患病人群和60歲以上的老年人。
王何村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為種植、養(yǎng)殖和務(wù)工，以務(wù)工為主業(yè)的約110人，占勞動力總數(shù)的27%以上。20xx年貧困人口收入中種植業(yè)收入占70%、養(yǎng)殖業(yè)收入占10%、務(wù)工收入占20%。
二、調(diào)研過程
此次調(diào)研總體分四個階段進(jìn)行：
第一階段，集中調(diào)研。筆者先利用三天時間集中調(diào)研了王何村精準(zhǔn)扶貧工作，先后走訪10戶典型貧困戶，之后又利用7天時間駐村蹲點進(jìn)行了專題調(diào)研，全面了解王何村及32戶貧困戶的基本情況、致貧原因等。
第二階段，甄別確認(rèn)。對照國家關(guān)于貧困戶的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，對32戶貧困戶逐一進(jìn)行了甄別確認(rèn)。最后確定，王何村20xx年全村建檔立卡貧困戶32戶112人，20xx年脫貧10戶30人，現(xiàn)有貧困戶22戶82人。
第三階段，制訂措施。針對該村確定了八項幫扶措施，逐項明確了幫扶的主要任務(wù)、工作目標(biāo)、責(zé)任單位及責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)、配合單位和完成時限；針對貧困戶逐一制定了幫扶措施，分別明確了脫貧時限、幫扶責(zé)任人。
第四階段，集中辦理�，F(xiàn)場召開面對面集中交辦會，屬于面上的幫扶措施由政府有關(guān)部門認(rèn)領(lǐng)限期辦理，屬于貧困戶個體的由聯(lián)戶干部認(rèn)領(lǐng)限期辦理，并張貼上墻，掛圖作戰(zhàn)。
三、致貧原因分析
�。ㄒ唬┮虿≈仑�。長期以來，許多村民就醫(yī)條件比較差，患上了嚴(yán)重的'癌癥、心臟病、心肌梗塞等疾病，致使勞動能力喪失，就醫(yī)成本上升。目前，32戶貧困戶112人中因該類疾病和其他慢性病致貧的占25%。
�。ǘ┮�?qū)W致貧。受教育布局調(diào)整影響，初中和高中學(xué)生全部在縣城或金昌市區(qū)就讀，家長租房陪讀現(xiàn)象十分普遍，教育成本大幅增加。經(jīng)調(diào)查，因供養(yǎng)子女讀書而致貧的占貧困戶的18%。
�。ㄈ┮厝狈χ仑殹�
一是王何村水資源短缺，灌溉條件差，以水稻為主的種植業(yè)收入有限。
二是貧困人口中有近90%的勞動力年輕人習(xí)慣于首選傳統(tǒng)的苦力型工種，思想觀念陳舊，務(wù)工技能缺乏。
三是因打工意外致貧。該村一名年輕人在外打工因意外左手被機器卷入軋斷，現(xiàn)左手截肢，部分喪失勞動能力致貧。
四是貧困農(nóng)戶貸款難問題比較突出，成為制約貧困群眾脫貧致富的重要因素。
�。ㄋ模┳匀灰�(guī)律致貧。村內(nèi)留守空巢老人的基本養(yǎng)老方式就是土地養(yǎng)老、社會保障養(yǎng)老，有的連生活自理都很困難，養(yǎng)老問題令人堪憂。由于務(wù)工子女收入低，又要供養(yǎng)學(xué)生，不僅敬奉父母的生活費很少，而且很少回家探望，致使留守老人經(jīng)濟(jì)能力非常微弱，同時內(nèi)心還承受著對子女的思念以及孤獨寂寞的煎熬。
金融調(diào)研報告12
xx縣作為人民銀行總行在中西部地區(qū)設(shè)立的第一個農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)，是全面貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于優(yōu)先發(fā)展貧困地區(qū)普惠金融任務(wù)和要求，助推金融精準(zhǔn)扶貧的重要舉措，也是人民銀行為激發(fā)農(nóng)村金融市場活力、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平而采取的有益嘗試。為扎實深入推進(jìn)普惠金融工作，為廣大中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)探索可復(fù)制、可推廣的普惠金融“xx模式”，銅川中支通過調(diào)研提出試點工作的路徑探析。
一、基本情況
xx縣是國定貧困縣、國家扶貧開發(fā)工作重點縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮(zhèn)1鄉(xiāng)1個街道辦事處、117個行政村，總?cè)丝诩s10萬，其中農(nóng)業(yè)人口7.9萬，建檔立卡貧困戶4075戶，貧困人口為11148人。截止去年末，地區(qū)生產(chǎn)總值、全社會固定資產(chǎn)投資、地方財政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民人均可支配收入分別為28014元、9542元。
（一）信貸支持情況
截至xx年末，xx縣人民幣存款余額為26.19億元，貸款余額為9.9億元。其中，涉農(nóng)貸款余額為4.51億元，共支持農(nóng)戶6898戶，支持小微企業(yè)18戶，貸款覆蓋率分別為9.86%和6.47%。
�。ǘ┗蒉r(nóng)支付服務(wù)情況
截至xx年底，xx縣共有15個銀行網(wǎng)點，惠農(nóng)支付服務(wù)點426個，總體覆蓋率為83%。自助設(shè)備共35臺，惠農(nóng)支付服務(wù)點發(fā)生業(yè)務(wù)的筆數(shù)、金額分別為327757筆、14688萬元。
二、存在問題
在支付體系建設(shè)方面，一是部分服務(wù)點功能不能有效發(fā)揮。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定、不能有效全覆蓋，少數(shù)服務(wù)點存在有設(shè)備無網(wǎng)絡(luò)的情況；部分群眾對惠農(nóng)支付服務(wù)點功能不了解，影響辦事效率；基層金融工作人員或代理點人員金融服務(wù)水平良莠不齊，部分人員對于機具的功能和操作不能熟練掌握。取現(xiàn)不能得到有效滿足，往往留存少量現(xiàn)金儲備，不能有效滿足日常生產(chǎn)生活的取現(xiàn)需要。二是服務(wù)點的布局需要調(diào)整。前期的服務(wù)站點布放主要由金融機構(gòu)自主選擇，同時存在“扎堆”和“遺漏”現(xiàn)象，需要作進(jìn)一步的整合和調(diào)整。三是服務(wù)站點功能有待增強。金融知識普及教育、金融業(yè)務(wù)宣傳推廣、農(nóng)民家庭信息采集等工作沒有有效開展。
在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關(guān)扶貧信息不能有效對接，影響工作效率。三是金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。整體信用環(huán)境較差，群眾信用單調(diào)淡薄。未建立企業(yè)融資擔(dān)保貸款機構(gòu)和擔(dān)保基金，企業(yè)貸款普遍存在有效抵押物不足，擔(dān)保條件不達(dá)標(biāo)。
在農(nóng)村金融教育方面，由于金融知識欠缺，再加上傳統(tǒng)思維習(xí)慣影響，大部分村民不愿露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔(dān)心惠農(nóng)支付點代理人員看到自己的密碼竊取自己的財產(chǎn)，所以寧愿雇車去鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社也不愿去離家?guī)追昼姷幕蒉r(nóng)支付服務(wù)點。
三、推進(jìn)路徑探析
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一是為銀行貸款創(chuàng)造條件。設(shè)立扶貧貸款擔(dān)保基金；做好農(nóng)房、農(nóng)地、林權(quán)等的確權(quán)頒證工作，為充實農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保物打好基礎(chǔ)。
二是開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，不斷優(yōu)化當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。積極開展xx縣征信中心建設(shè)工作，協(xié)調(diào)做好辦公場所選定、人員配備、農(nóng)戶信息采集、公示及信息錄入等工作；
三是協(xié)調(diào)電信運營商為無信號或信號差的村落布設(shè)穩(wěn)定高速的網(wǎng)絡(luò)、協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為高標(biāo)準(zhǔn)、多功能的標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)點提供專用場地，推動各項建設(shè)工作。
四是成立組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，建立定期議事和信息共享機制，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和推動工作。
�。ǘ┤嗣胥y行層面
1、積極推動金融扶貧信息共享機制，為金融扶貧奠定基礎(chǔ)；做好在xx縣的征信工作，探索將貧困村資金互助協(xié)會貸款信用信息等加入人民銀行征信系統(tǒng)；積極推進(jìn)建設(shè)xx縣征信中心。
2、協(xié)調(diào)金融機構(gòu)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)站點，進(jìn)一步豐富服務(wù)點的功能，提升服務(wù)質(zhì)量；清退一批不符合條件的站點完善服務(wù)，加大對于工作人員的培訓(xùn)管理力度，進(jìn)一步發(fā)揮好金融服務(wù)功能。
3、加大對xx金融機構(gòu)的信貸指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大信貸投放；探索將信貸政策產(chǎn)品化，應(yīng)引導(dǎo)金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新；結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，做好支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等政策工具向xx地區(qū)傾斜，建設(shè)集成式金融服務(wù)體系。
4、進(jìn)一步加大金融知識宣傳力度，借助農(nóng)村綜合金融服務(wù)站點開展金融“體驗式”宣傳教育，培養(yǎng)和利用好金融服務(wù)自愿者隊伍開展金融知識培訓(xùn)教育，增強農(nóng)民金融素養(yǎng)，培養(yǎng)銀行卡用卡習(xí)慣和能力，加大農(nóng)村地區(qū)金融消費權(quán)益保護(hù)工作宣傳力度，有效維護(hù)農(nóng)民金融消費合法權(quán)益，倒逼金融機構(gòu)不斷提升金融服務(wù)水平。
�。ㄈ┥虡I(yè)性金融機構(gòu)層面
1、加大信貸投放力度，加強對地方經(jīng)濟(jì)的支持。不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，探索適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色的'信貸產(chǎn)品，比如研發(fā)符合農(nóng)民專業(yè)合作社及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融產(chǎn)品，實行統(tǒng)貸統(tǒng)還、個體認(rèn)貸的方式，解決單個農(nóng)戶信用擔(dān)保不足的問題；針對xx玉米、蘋果、核桃等主要農(nóng)作物的生長周期及農(nóng)產(chǎn)品收購季節(jié)特點，研發(fā)期限種類豐富的信貸產(chǎn)品。應(yīng)用好人民銀行支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)、貧困人口的融資成本。
2、完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。按照人民銀行部署，積極開展脫貧攻堅示范村的惠農(nóng)支付點標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。完成對無業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)能力并的惠農(nóng)支付服務(wù)點的清理工作，確定村級覆蓋空白點，建設(shè)一批功能全、產(chǎn)品多的惠農(nóng)支付服務(wù)點，實現(xiàn)惠農(nóng)支付服務(wù)點全縣行政村全覆蓋的目標(biāo)。在提高取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬等功能安全性和便捷性的基礎(chǔ)上，大力推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)點機具設(shè)備在便民繳費基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，積極推廣布放查詢機等簡易型自助金融設(shè)備。
3、加大金融知識宣傳力度，提升農(nóng)民金融知識素養(yǎng)；不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量。
金融調(diào)研報告13
金融危機對企業(yè)及職工影響調(diào)研報告為認(rèn)真落實市委學(xué)習(xí)實踐活動領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于搞好學(xué)習(xí)時間活動專題調(diào)研工作的通知》精神，市總召開專門會議，研究制定了調(diào)研提綱，精心設(shè)置了《企業(yè)調(diào)查問卷》、《職工調(diào)查問卷》、《企業(yè)調(diào)查問卷匯總表》、《職工調(diào)查問卷匯總表》，并于4月下旬，由市領(lǐng)導(dǎo)帶隊，組成5個調(diào)研小組，到10家不同類型的企業(yè)進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研采取召開座談會和發(fā)放調(diào)查問卷的形式，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
一、基本情況
1、企業(yè)的基本情況
調(diào)查顯示，在調(diào)查的10家企業(yè)中，受國際金融危機明顯影響的有7家，占70％；其中在調(diào)查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國際金融危機的沖擊，占75％。在所調(diào)查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤被快速稀釋，流動資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導(dǎo)致企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況。
2、職工的基本情況
一是職工隊伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數(shù)減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機關(guān)、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。
3、職工目前的思想狀況
由于受經(jīng)濟(jì)危機的`影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對表未來前途的擔(dān)擾。調(diào)查問卷顯示，職工主要是對企業(yè)發(fā)展、個人崗位、工資收入、社會保障等產(chǎn)生了較大憂慮。
二、工會應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機的主要做法
1、深人調(diào)查研究，及時把握職工的思想動態(tài)。
國際金融危機爆發(fā)以來，市總工會迅速行動起來，通過召開座談會、發(fā)放調(diào)查問卷、深人企業(yè)調(diào)研等形式，及時摸清經(jīng)濟(jì)危機對職工的影響，為下一步有針對性地開展工作提供決策依據(jù)。
2、開展思想教育，幫助職工認(rèn)清當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢。
各級工會利用工會宣傳陣地，加強對職工的形勢教育，引導(dǎo)職工理性看待當(dāng)前國際、國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢以及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，增強與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。
3、開展增收減支活動，幫助企業(yè)降低生產(chǎn)經(jīng)營成本。
各級工會引導(dǎo)干部職工發(fā)揚艱苦奮斗精神，做好過緊日子的準(zhǔn)備，組織職工積極開展節(jié)能降耗活動，許多企業(yè)號召職工開展“六個一”節(jié)約行動，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅持從點滴做起，從今天做起，努力營造節(jié)約光榮、浪費可恥、我為企業(yè)作貢獻(xiàn)的良好氛圍。
4、組織開展技能培訓(xùn)，進(jìn)一步提升職工隊伍素質(zhì)。
在加強內(nèi)部挖潛，做好降本減負(fù)的同時，許多企業(yè)工會充分利用當(dāng)前生產(chǎn)不飽和的時機，積極開展系列培訓(xùn)，做到練好內(nèi)功強素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復(fù)蘇打下扎實基礎(chǔ)。
5、關(guān)注企業(yè)動態(tài)，維護(hù)職工合法權(quán)益。
市總工會要求各級工會要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動態(tài)，切實把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時對因為企業(yè)效益下滑對困難職工帶來的影響及時給予幫扶救助，決不能因為經(jīng)濟(jì)危機而加重困難職工的生活困難。
6、做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工的轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓(xùn)。
受經(jīng)濟(jì)危機的影響，我市回流返鄉(xiāng)農(nóng)民工人數(shù)明顯增多，預(yù)計年內(nèi)返鄉(xiāng)人數(shù)將會大幅增加，農(nóng)民工技能培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會決定在XX年，對5萬農(nóng)民工實施援助，簡稱“1112工程”，即：開展技能（創(chuàng)業(yè)）培訓(xùn)1萬人（其中40％的培訓(xùn)人數(shù)要獲得勞動部門頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書）；職業(yè)介紹服務(wù)1萬人（其中幫助實現(xiàn)就業(yè)4250人）；維權(quán)服務(wù)、生活幫扶1萬人；社會保障、就業(yè)政策宣傳2萬人。
三、關(guān)于應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機的幾點建議
1、加強形勢教育，把思想和行動凝聚到為**經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展上來。要利用各種輿論宣傳陣地，引導(dǎo)企業(yè)正確處理危機與機遇的關(guān)系，引導(dǎo)職工正確處理挑戰(zhàn)與應(yīng)戰(zhàn)的關(guān)系，引導(dǎo)企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營、管理的各個環(huán)節(jié)抓起，擴大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟(jì)效益。
金融調(diào)研報告14
把自主創(chuàng)新（引進(jìn)技術(shù)消化吸收再創(chuàng)新、原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新）作為中心任務(wù)，要求在經(jīng)濟(jì)和科技戰(zhàn)略中集中體現(xiàn)自主創(chuàng)新；在科技任務(wù)中切實落實自主創(chuàng)新；在體制機制上有效保障自主創(chuàng)新；在政策措施上引導(dǎo)和激勵自主創(chuàng)新。而其中關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是，應(yīng)當(dāng)建立一個功能完備的、高效的金融支持系統(tǒng)，以利于企業(yè)不斷提高技術(shù)創(chuàng)新的能力和市場競爭能力。
準(zhǔn)確把握當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展趨勢和內(nèi)在規(guī)律，不僅對我國的科技事業(yè)，而且對整個社會主義現(xiàn)代化建設(shè)都具有極其重要的指導(dǎo)意義。從世界各國科技與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的演進(jìn)過程看，科技政策重點逐漸由促進(jìn)科技的發(fā)展轉(zhuǎn)向促進(jìn)自主創(chuàng)新，各國政府為刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，趨向于更積極地推動和指導(dǎo)技術(shù)創(chuàng)新，并努力將科技政策和產(chǎn)業(yè)政策、金融政策整合為一體。一方面，隨著計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融市場的交易效率、金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管效率和金融機構(gòu)的交易效率逐步得以提高，使得金融業(yè)可以更好地為高科技發(fā)展和企業(yè)的自主創(chuàng)新服務(wù)。另一方面，金融業(yè)一直都在持續(xù)推動科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，世界各國經(jīng)驗表明，企業(yè)自主創(chuàng)新從而科學(xué)技術(shù)的發(fā)展必須依賴外部資金的支持。外源性資金的渠道主要是：政府（或其他社會團(tuán)體）資助、股權(quán)融資、債務(wù)融資。現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，最突出的是金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融創(chuàng)新逐步促進(jìn)現(xiàn)代高科技的發(fā)展。
金融的運行具有其自身的運動規(guī)律，它是以還本付息為條件、有償使用的資本。這個特點決定了借款人，無論是科研機構(gòu)，還是科技企業(yè)，必須保證把貸款使用在能夠產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益、能夠產(chǎn)生還貸資金的項目上。自主創(chuàng)新的金融支持體系的建設(shè)，核心是制度建設(shè)和信用體系建設(shè)。具體說來，應(yīng)該從幾個方面進(jìn)行著手構(gòu)建科技發(fā)展的金融支持體系：
一、鼓勵探索各種自主創(chuàng)新的金融支持機制
一個可行的運行模式是，中小企業(yè)創(chuàng)新基金和科技擔(dān)保公司合作，形成風(fēng)險準(zhǔn)備基金。由創(chuàng)新基金統(tǒng)一向銀行申請貸款，提供資金給科技型中小企業(yè)、“863”“攻關(guān)”計劃、重大專項等的承擔(dān)單位，通過集成科技資源，利用科技和金融結(jié)合的平臺，支持高新技術(shù)企業(yè)。也可以通過科技貸款貼息，解決“風(fēng)險與收益不對稱”問題，適當(dāng)提高銀行對科技中小企業(yè)貸款利率上浮的比例，企業(yè)承付基本利息，政府資金負(fù)擔(dān)上浮利息。例如，廈門市科技局為幫助科技型企業(yè)解決發(fā)展中的資金瓶頸，先后于xx年4月28日、8月8日，與中國工商銀行廈門市分行、中國建設(shè)銀行廈門市分行簽訂了“共同扶持科技型企業(yè)協(xié)議”，共同推進(jìn)科技型企業(yè)的發(fā)展。xx年底，南京市科技局與交通銀行南京分行共同開展“銀政合作”試點，交通銀行在兩年內(nèi)向南京市科技局推薦的科技項目給予8億元的授信額度，南京市科技局負(fù)責(zé)篩選重點項目向銀行推薦，對部分重點項目采用貼息引導(dǎo)科技貸款。
二、探索建立科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行或中小企業(yè)發(fā)展銀行
為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)和科技型企業(yè)設(shè)立專業(yè)化的科技發(fā)展銀行是自主創(chuàng)新的金融支持體系建設(shè)的重要步驟�？萍笺y行或中小企業(yè)發(fā)展銀行的有效運作關(guān)鍵是要提高風(fēng)險識別能力，如果銀行具備足夠的風(fēng)險識別能力，就能夠有信心、有能力對科技項目進(jìn)行貸款支持。相反，銀行如果沒有足夠的風(fēng)險識別能力，可能選擇放棄這個市場。這就要求銀行要大力發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險管理技術(shù)和方法，通過各種手段有效降低對企業(yè)的信貸風(fēng)險，積極探索和開展多種擔(dān)保形式，發(fā)放多種低風(fēng)險的貸款；可以探索開展稅款返還擔(dān)保、股票股權(quán)抵押、保單抵押、債券抵押、應(yīng)收貨款抵押、其他權(quán)益抵押等多種貸款形式，解決企業(yè)合理的資金需要。
三、積極推進(jìn)科技金融工具創(chuàng)新
科技部門可以聯(lián)合金融部門以創(chuàng)新的金融工具（如對重大科技專項資產(chǎn)實行證券化、發(fā)放可轉(zhuǎn)換債券、票據(jù)貼現(xiàn)等低風(fēng)險業(yè)務(wù)）進(jìn)行融資，既使銀行降低風(fēng)險增加收益，又可以有效彌補產(chǎn)業(yè)化的資金缺口，實現(xiàn)科技和金融、政府和社會多贏共利的目標(biāo)。例如，“中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)債券”，捆綁了12個開發(fā)區(qū)、發(fā)債規(guī)模8億元，已進(jìn)入實質(zhì)性操作階段。再例如，以股票作擔(dān)保的表外研發(fā)證券（swords）就是一種重要科技金融工具創(chuàng)新形式。swords是在生物科技企業(yè)發(fā)展初期階段常采用的融資方式。典型做法是：發(fā)行swords證券的企業(yè)負(fù)責(zé)管理投資運用；并根據(jù)預(yù)定價格的時間表有權(quán)收購所有公開發(fā)行的證券；相應(yīng)地，投資者可得到在預(yù)先約定的.時間段內(nèi)以約定溢價價格購買該公司普通股的一個期權(quán)或認(rèn)股證；一段時間后，該認(rèn)股證可與原先購買的swords單位分開交易。
四、建立自主創(chuàng)新企業(yè)的貸款擔(dān)保制度
許多高新技術(shù)企業(yè)，規(guī)模普遍比較小，自有資金不足，對銀行而言風(fēng)險偏大，因此，往往難以獲得貸款支持。為了促進(jìn)扶持這些企業(yè)，政府可成立專門的擔(dān)保公司，為企業(yè)提供擔(dān)保。政府出資專門設(shè)立科技型中小企業(yè)貸款的擔(dān)�；穑瑸閯�(chuàng)新型企業(yè)的融資提供擔(dān)保服務(wù)，是我國自主創(chuàng)新金融支持制度的必然選擇。設(shè)立貸款擔(dān)保制度，可以有效減輕政府出資的壓力，還可以充分有效地利用商業(yè)銀行貸款和民間資金，建立多點投資環(huán)境，有利于提高對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項目的選擇和投資效率，從而形成“企業(yè)有所創(chuàng)新，銀行有所借款，政府有所保證”的有效機制以及較合理的貸款擔(dān)保和開放的資金供應(yīng)系統(tǒng)，從金融支持上促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。美國小企業(yè)局向小企業(yè)發(fā)放直接貸款已于19xx年廢止，而采用以貸款擔(dān)保方式對小企業(yè)進(jìn)行支持。日本的貸款擔(dān)保措施更加完善，除對商業(yè)銀行貸款給予擔(dān)保外，還有中小企業(yè)信用保險公庫對信用保證協(xié)會的保證實行連環(huán)保險。1974年1月，臺灣地區(qū)推動成立“中小企業(yè)信用保證基金”，信保基金主要來源于當(dāng)局及有關(guān)金融機構(gòu)。信用保證的項目包括：一般貸款信用保證、商業(yè)本票保證之信用保證、外銷貸款信用保證、購料周轉(zhuǎn)融資信用保證、政策性貸款信用保證、小規(guī)模商業(yè)貸款信用保證、進(jìn)口稅捐記賬保證的信用保證、履約保證的信用保證、自創(chuàng)品牌貸款信用保證、青年創(chuàng)業(yè)貸款信用保證。在信用保證基金之外，1997年臺灣當(dāng)局又成立了“中小企業(yè)互助保證基金會”，推進(jìn)各項輔導(dǎo)及互助保證貸款。該基金的主要運作為：中小企業(yè)互助保證為協(xié)助擔(dān)保品不足的中小企業(yè)取得銀行貸款。
五、著力培育良好的信用環(huán)境，建立合理的信用評級標(biāo)準(zhǔn)和體系
必須加大對社會信用體系建設(shè)的投入，打造“信用社會”，提升企業(yè)自主創(chuàng)新的誠信環(huán)境。有關(guān)部門要搭建完善的共享信息平臺，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢機構(gòu)，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，可以使相關(guān)金融機構(gòu)共享信用信息資源，信用狀況更加透明，降低了信息成本，金融機構(gòu)支持企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展的調(diào)研報告風(fēng)險定價成本也隨之降低。同時，信用記錄也增加了中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風(fēng)險約束。當(dāng)前，特別要加大對惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。加強法制建設(shè)，不僅有助于保護(hù)中小企業(yè)的財產(chǎn)權(quán)，強化其供應(yīng)商與顧客的履約義務(wù)，從而降低了中小企業(yè)經(jīng)營中的不確定性，而且降低金融機構(gòu)的信息成本和風(fēng)險預(yù)期，強化了債務(wù)人的風(fēng)險約束，因而會有實質(zhì)性收效。
六、培育和支持一批中介服務(wù)機構(gòu)
要改變現(xiàn)有科技中介機構(gòu)服務(wù)單一、相互脫節(jié)、自我發(fā)展能力差的狀況，促使中介機構(gòu)如科技擔(dān)保、評估推介等相互結(jié)合，為科技企業(yè)提供多功能、全方位、綜合服務(wù)。政府可以通過認(rèn)定資質(zhì)、委托任務(wù)等方式，給予扶持。中介機構(gòu)的長期生存和發(fā)展，應(yīng)依靠其服務(wù)質(zhì)量和信譽，開辦初期應(yīng)得到政府部門經(jīng)費支持，但要按照市場規(guī)律，引導(dǎo)其在競爭、服務(wù)中依靠自身能力求生存求發(fā)展，不能由部門長期供養(yǎng)。
七、要注重發(fā)展資本市場，建立和完善創(chuàng)業(yè)投資機制，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道
從國外經(jīng)驗來看，許多小企業(yè)都是通過創(chuàng)業(yè)投資市場來獲得資金，最后發(fā)展成長為大企業(yè)的。通過風(fēng)險投資形式為自主創(chuàng)新提供金融支持關(guān)鍵是要規(guī)避所謂的“上帝變野狗（god to dog）”現(xiàn)象，即風(fēng)險投資企業(yè)出資時被視為上帝，一旦投入錢后被當(dāng)做野狗并逐漸被擯棄所投資企業(yè)之外。這就要求培育有利于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資本市場，確保風(fēng)險投資基金的適時退出，加大對成長中的高新技術(shù)企業(yè)的直接金融支持。
美國是創(chuàng)業(yè)投資比較發(fā)達(dá)的國家，20世紀(jì)90年代以來，其經(jīng)濟(jì)得以較快發(fā)展，高科技產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)很大，而高科技企業(yè)主要是通過創(chuàng)業(yè)投資市場籌資。1993年到1999年，美國風(fēng)險資本急劇增加，1999年達(dá)到250億美元，1999年管理基金達(dá)到800億美元。目前，中國還沒有形成靈活有效的創(chuàng)業(yè)投資市場，中小企業(yè)通過創(chuàng)業(yè)資本方式籌資的比例很小。因此，中國政府要積極采取政策措施，創(chuàng)造一個有利于創(chuàng)業(yè)投資生產(chǎn)和發(fā)育的良好環(huán)境，比如：通過立法，建立知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，完善與創(chuàng)業(yè)投資相適應(yīng)的組織形式、管理模式和運行機制，完善企業(yè)上市、產(chǎn)權(quán)交易、兼并重組等資產(chǎn)流動機制，構(gòu)建有效的創(chuàng)業(yè)投資體系，擴大中小企業(yè)直接融資數(shù)額，緩解中小企業(yè)資金不足的問題
金融調(diào)研報告15
營業(yè)稅是對我國提供應(yīng)稅勞務(wù)、轉(zhuǎn)讓無形資產(chǎn)或者銷售不動產(chǎn)的單位和個人，所取得的營業(yè)額征收的一種稅。營業(yè)稅共有9個稅目,其中金融保險業(yè)營業(yè)稅，從1997年1月1日起，由國稅機關(guān)和地稅機關(guān)共同征收。
金融業(yè)營業(yè)稅征稅范圍包括貸款、融資租賃、金融商品轉(zhuǎn)讓、金融經(jīng)紀(jì)業(yè)、其他金融業(yè)務(wù)。在我國境內(nèi)提供金融勞務(wù)的單位為營業(yè)稅的納稅義務(wù)人，包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、保險公司、在華外資金融機構(gòu)等。
目前，我國金融業(yè)務(wù)要繳納營業(yè)稅、所得稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、印花稅、教育費附加稅等。金融業(yè)營業(yè)稅稅負(fù)大大高于其他行業(yè)3%的平均稅負(fù)水平。
我國金融業(yè)流轉(zhuǎn)稅負(fù)較重的原因有：
一、營業(yè)稅是按照營業(yè)額全額征稅；
二、金融企業(yè)的進(jìn)項稅額不能扣除，金融企業(yè)是增值稅和營業(yè)稅雙重承擔(dān)者；
三、由于營業(yè)稅是按權(quán)責(zé)發(fā)生制的要求征稅的，在滯收利息較高時，銀行所承擔(dān)的實際稅負(fù)就要比法定稅率高；
四、目前對一般性貸款按照利息收入全額征收營業(yè)稅，對外匯轉(zhuǎn)貸按照利差征收營業(yè)稅，而內(nèi)資銀行的業(yè)務(wù)主要以人民幣貸款為主，外資銀行以外匯轉(zhuǎn)貸為主，所以外資銀行稅負(fù)遠(yuǎn)低于內(nèi)資銀行；
五、金融機構(gòu)間的往來沒有納入營業(yè)稅征稅范圍。金融機構(gòu)往來收入是指商業(yè)銀行之間，商行與央行之間，以及與非銀行金融機構(gòu)之間的資金賬務(wù)往來，并按約定的利率互相計息取得的收入，目前國內(nèi)銀行的金融機構(gòu)往來收入所占比重較大且日益增加，有些銀行甚至超過50%，對往來收入不征營業(yè)稅有違市場經(jīng)濟(jì)原則，也是銀行資金運用效率低下的重要原因。
直接稅是指直接向個人或企業(yè)開征的稅，包括對所得、勞動報酬和利潤的征稅。間接稅，是指納稅義務(wù)人不是稅收的實際負(fù)擔(dān)人，納稅義務(wù)人能夠用提高價格或提高收費標(biāo)準(zhǔn)等方法把稅收負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給別人的稅種。屬于間接稅稅收的納稅人，雖然表面上負(fù)有納稅義務(wù)，但是實際上已將自己的稅款加于所銷售商品的價格上，由消費者負(fù)擔(dān)或用其他方式轉(zhuǎn)嫁給別人，即納稅人與負(fù)稅人不一致。目前，世界各國多以關(guān)稅、消費稅、銷售稅、貨物稅、營業(yè)稅、增值稅等稅種為間接稅。直接稅與間接稅配置的差別在于：在福利損失最小的這一點上，直接稅優(yōu)于間接稅，所得稅用于籌措稅收收入，間接稅實現(xiàn)公平。目前的金融業(yè)營業(yè)稅屬于間接稅，這樣的稅制已經(jīng)對金融業(yè)，特別是銀行業(yè)的發(fā)展不利，也與營造合理的金融生態(tài)相違背。稅率越高，轉(zhuǎn)嫁比例越大，銀行稅負(fù)率也越大；反之亦然。但我國為混合流轉(zhuǎn)稅制，因此銀行承擔(dān)的增值稅是轉(zhuǎn)嫁不出去的，這就造成了銀行運營的成本加大，但是資金效率并不高。
營業(yè)稅對我國金融業(yè)的'影響較大。主要的原因在于我國銀行金融機構(gòu)基本在城鎮(zhèn)，所以要承擔(dān)城市維護(hù)建設(shè)稅；同時金融業(yè)存在大量交易合同，印花稅一般按照交易額向交易雙方征收，印花稅負(fù)偏高。綜合考慮各種稅計算得出：銀行一般金融業(yè)務(wù)的綜合流轉(zhuǎn)稅負(fù)擔(dān)率＝營業(yè)稅＋城市維護(hù)建設(shè)稅＋印花稅＋教育費附加稅＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl為一年期貸款基準(zhǔn)利率），大大高于郵電等行業(yè)3.3%的綜合稅率，雖然同為高利潤服務(wù)業(yè)，郵電業(yè)稅負(fù)卻僅為金融業(yè)的60%。
改革開放以來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制逐步建立，特別是1994年中國金融體制改革后，金融體系及其運行機制發(fā)生了很大的變化，形成了以銀行、證券、保險為主體，其他各種金融機構(gòu)并存的現(xiàn)代金融體系。金融業(yè)已成為我國gdp中第三產(chǎn)業(yè)增加值的主要增長點。同時由于金融機構(gòu)具有網(wǎng)點多，結(jié)構(gòu)合理，功能完備，服務(wù)方式靈活，對外開放程度高等特點，金融業(yè)的快速發(fā)展也為中央財政收入的增長提供了廣闊的空間，金融業(yè)已成為保證中央政府收入的稅源大戶。
從20__年開始，國家逐步對國內(nèi)金融保險業(yè)的營業(yè)稅稅率進(jìn)行了下調(diào)。營業(yè)稅是對營業(yè)總額征收的，只要能降低一個百分點，對整個金融業(yè)貢獻(xiàn)都是非常可觀的。國家繼續(xù)研究完善有關(guān)資本市場的營業(yè)稅政策，極有利于扶持國有金融企業(yè)改制和做大作強。
調(diào)低金融營業(yè)稅稅率和對銀行未予收回的應(yīng)收利息不征營業(yè)稅，不僅大大降低金融企業(yè)的營業(yè)成本，增強了金融企業(yè)的活力和競爭實力，而且也使金融企業(yè)降低貸款利率成為可能，從而刺激生產(chǎn)性信貸和消費性信貸。貸款利率的降低使生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營成本降低了，融資渠道拓寬了，從而增加了社會投入，推動整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；從個人消費來講，貸款利率降低后，有利于鼓勵人民群眾提高消費信貸的積極性，為提高人民生活水平創(chuàng)造了良好的條件。
結(jié)合我國的實際情況，國有商業(yè)銀行由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款較多，滯收利息比率較高，需用營運資金為大量應(yīng)收未收利息墊付稅款，其實際實現(xiàn)的利息收入承擔(dān)的稅負(fù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法定稅率。而從國外情況看，金融業(yè)務(wù)一般納入增值稅征收范圍，且多數(shù)國家對銀行信貸等主要金融業(yè)務(wù)免征增值稅(因此其進(jìn)項稅額不能扣除)，對于一些輔助性業(yè)務(wù)如提供保險箱服務(wù)等，則按照一般情況征收增值稅。隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，我國的金融業(yè)也將置身于以生產(chǎn)國際化、貿(mào)易自由化、金融全球化為主要特征的世界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境之中，這要求企業(yè)、行業(yè)間的競爭公平、公開、公正，而這種公平、公開、公正需要用法律、制度來約束和維持。
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