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企業(yè)老板有1000萬(wàn)如何規(guī)劃養(yǎng)老理財(cái)
“我們本來打算等兒子本科畢業(yè)后送他出國(guó)讀商科，也好將來替我們管理企業(yè)，沒想到他一點(diǎn)都不愿意�！毙煜壬f，當(dāng)他和兒子溝通，希望他出國(guó)留學(xué)、繼承家業(yè)時(shí)，兒子表示毫無(wú)興趣，他只想做一些電子信息方面技術(shù)研發(fā)的工作，并不打算接手經(jīng)營(yíng)紡織企業(yè)。
這對(duì)于徐先生夫婦來說打擊可不小。不僅僅是因?yàn)槟挲g增長(zhǎng)讓他們對(duì)很多事情感覺力不從心，更因?yàn)樗麄儗?duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、家庭理財(cái)了解不多。近兩年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)的“降溫”，國(guó)際出口影響較大、原材料、勞動(dòng)力成本不斷上漲，使得工廠利潤(rùn)下滑嚴(yán)重。在這種特殊情況下，夫妻倆不得不做出轉(zhuǎn)讓企業(yè)的決定。
經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大，工薪較穩(wěn)定
因?yàn)槭羌易迤髽I(yè)，盈虧需要自負(fù)。經(jīng)營(yíng)較好時(shí)，徐先生的企業(yè)一年凈利潤(rùn)可以達(dá)到100多萬(wàn)元，情況較差時(shí)，只能賺二三十萬(wàn)元。最近五六年平均下來，每年利潤(rùn)約50多萬(wàn)元。
根據(jù)這一水平，無(wú)論經(jīng)營(yíng)狀況如何，徐先生和太太平均每月都會(huì)從企業(yè)領(lǐng)取45000元的工資獎(jiǎng)金，加上兒子的6000元薪水，每月家庭收入為51000元。每月家庭的基本開支約8000元，娛樂、購(gòu)物等花費(fèi)10000元，兩輛轎車每月的養(yǎng)車費(fèi)5000元。這樣，家庭月結(jié)余約為28000元。考慮到要為企業(yè)準(zhǔn)備充足的備用金，夫妻倆一般只是把月結(jié)余留在銀行活期賬戶。
此外，年底能夠從廠里拿到大概20萬(wàn)元的分紅，在扣除2萬(wàn)元車險(xiǎn)保費(fèi)后，可結(jié)余18萬(wàn)元。
股市虧損，房市賺錢
2007年，看著身邊不少朋友投身股市，徐先生和太太也動(dòng)了心，沒怎么猶豫便拿出200萬(wàn)元打算大展拳腳，不想結(jié)果卻事與愿違。在市值跌至140萬(wàn)元時(shí)，兩人只能草草收?qǐng)�。雖然目前這筆資金仍在股市賬戶中，但夫妻倆卻很少操作，謹(jǐn)慎了許多，每年股市賬戶的波動(dòng)并不大。
與股市相比，參與樓市投資倒讓徐先生夫婦賺了一筆。兩人以300萬(wàn)元買下的兩套房產(chǎn)，目前其中一套市值200萬(wàn)元，另一套市值280萬(wàn)元，自住別墅也從400萬(wàn)元升值至600萬(wàn)元。
除以上資產(chǎn)外，兩輛奔馳車市值約100萬(wàn)元、活期存款有120萬(wàn)元、定期存款50萬(wàn)元，以及一些黃金飾品、收藏品等。家庭無(wú)任何負(fù)債。
企業(yè)轉(zhuǎn)讓后巨額財(cái)富如何規(guī)劃
盡管物質(zhì)條件已經(jīng)相當(dāng)豐富，但隨著年齡的增長(zhǎng)，夫妻倆越來越擔(dān)心家族企業(yè)后繼無(wú)人的問題。經(jīng)過多次交談，兒子始終不愿接管企業(yè)。夫妻倆也不想一輩子為了事業(yè)奔波，希望晚年能夠享享清福，所以決定把家族企業(yè)轉(zhuǎn)手給別人。
經(jīng)過核算，企業(yè)價(jià)值約1400萬(wàn)元。初步確定由受讓方首期支付徐先生1000萬(wàn)元現(xiàn)金，剩下的400萬(wàn)元分兩年，每年各200萬(wàn)元還清。
眼看自己和太太即將“退休”，失去穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，同時(shí)又多了一筆巨額現(xiàn)金資產(chǎn)，徐先生有些無(wú)所適從了。他希望通過資金的合理運(yùn)用，保證夫妻倆富足養(yǎng)老。由于兩人都沒有醫(yī)保，因此他們必須為未來準(zhǔn)備充足的“健康基金”。此外，他們還想著為兒子準(zhǔn)備一套婚房，是用目前已有的投資房，還是另外購(gòu)房尚不確定。而投資方面是否應(yīng)該加強(qiáng)也心存猶豫，畢竟股市“陰影”猶在，他們不想再次承受過高風(fēng)險(xiǎn)。
多種理財(cái)工具全面規(guī)劃養(yǎng)老
“富一代”面臨退休，要面對(duì)收入來源的突然消失，要面對(duì)如何處理巨額企業(yè)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)的難題，更需要細(xì)心打理方能樂享晚年。
穩(wěn)健理財(cái)實(shí)現(xiàn)富足退休
目前徐先生家庭需要達(dá)成的理財(cái)和生活目標(biāo)主要有如下三點(diǎn)：
�。�1）通過合理配置，安心投資，樂享晚年，富足養(yǎng)老；
�。�2）需要準(zhǔn)備充足的健康基金；
�。�3）為兒子置辦婚房。要想同時(shí)達(dá)到這些目標(biāo)必須合理配置資產(chǎn)，早為將來作打算，因此分析后有如下幾點(diǎn)針對(duì)性的建議。
考慮到保持原有消費(fèi)水準(zhǔn)和新增旅游支出這兩部分的資金來源，必須足夠穩(wěn)定持續(xù)且安全可靠，因此建議他們選一些穩(wěn)健的理財(cái)方式，以便獲得穩(wěn)定的被動(dòng)性收入來源（投資收益）。
比如，可以將獲得的企業(yè)轉(zhuǎn)讓款（首年部分）1000萬(wàn)元中的60%（約600萬(wàn)元）購(gòu)買電子式國(guó)債。電子式國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)較低，收益穩(wěn)定并且具有每年定時(shí)付息，到期還本付息的特點(diǎn)，非常適合徐先生家庭的需求。目前5年期電子式國(guó)債的票面利率為每年6.15%。如此，每年利息收入可以達(dá)到36萬(wàn)元以上，這部分被動(dòng)收入恰可覆蓋徐先生夫婦的富足養(yǎng)老支出需求。
此外，考慮今后不必再為企業(yè)預(yù)留備用金，活期存款及現(xiàn)金的占比略顯太高，降低了資金使用效率。建議預(yù)留出35萬(wàn)元作為退休首年的日�；局С龊�，另準(zhǔn)備20萬(wàn)元與定期存款一同建立家庭備用金即可。其中活期存款部分可考慮配置部分貨幣市場(chǎng)基金，貨幣市場(chǎng)基金安全性高，流動(dòng)性良好且收益高于活期存款，作為備用金資產(chǎn)的配置比較合適。
家庭投資方面，由于夫婦二人并不具備豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，也不愿再承受過高風(fēng)險(xiǎn)，因此建議其將股票資金及剩余活期資金轉(zhuǎn)投保本類的混合型基金，以及銀行中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。這樣的投資組合也可保證資金在低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，同時(shí)也不失去股市回升帶來的投資機(jī)會(huì)。
建立百萬(wàn)元級(jí)家庭健康基金
隨著年齡的增長(zhǎng)，健康問題的重要性也逐步顯現(xiàn)。由于兩人都沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，盡早建立起“家庭健康基金”是當(dāng)務(wù)之急。并且建議每年至少安排一次全身體檢及牙科檢查與護(hù)理，確保兩人能在晚年保持較高的生活質(zhì)量。建立健康基金可考慮使用企業(yè)轉(zhuǎn)讓款中的10%即100萬(wàn)元左右來實(shí)現(xiàn)。該部分資金需要保證有較好的流動(dòng)性以備不時(shí)之需。另外隨著每年的通貨膨脹，資金購(gòu)買力將會(huì)持續(xù)下降，這將可能造成未來醫(yī)療費(fèi)用不夠支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此該部分資金的收益率必須能夠持續(xù)跑贏通脹。據(jù)此我們建議將這部分資金投資于債券基金，其中純債類基金為最佳。另外還可以用一小部分資金購(gòu)買些老年意外險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
利用理財(cái)型年金保險(xiǎn)傳承財(cái)富
徐先生夫婦的兒子已到適婚年齡，也需為其早做打算。建議他們可以考慮暫時(shí)將兩處投資房產(chǎn)出租以獲取租金收入，若今后打算用其中一套作為兒子的婚房則再將其收回即可，如打算另購(gòu)置一套則建議將其停租轉(zhuǎn)售換取購(gòu)房資金。
1000萬(wàn)養(yǎng)老理財(cái)除了上面的方法，此外，建議將首筆企業(yè)轉(zhuǎn)讓款剩余部分（約300萬(wàn)元），以及未來兩年每年200萬(wàn)元的分期轉(zhuǎn)讓金，為兒子購(gòu)買一份三年期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)（分紅型或投連型）。年金保險(xiǎn)可以在一定時(shí)期后定期領(lǐng)取年金及分紅，這樣配置可以使該部分資金通過保單形式合理避免今后可能需要支付的高額遺產(chǎn)稅；同時(shí)能夠給今后獨(dú)立成家的兒子提供一些生活和創(chuàng)業(yè)上的保障；此外也不會(huì)因?yàn)檫^早給“富二代”大筆財(cái)產(chǎn)使其安逸懈怠，或者因?yàn)閮鹤永碡?cái)能力不足而過早讓巨額財(cái)富太快流失，可謂一舉三得，順利實(shí)現(xiàn)財(cái)富由“富爸爸”向“富二代”的傳承。
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