個人貸款調(diào)查報告
我們眼下的社會，報告與我們愈發(fā)關(guān)系密切，報告包含標(biāo)題、正文、結(jié)尾等。你所見過的報告是什么樣的呢？以下是小編為大家整理的個人貸款調(diào)查報告，僅供參考，大家一起來看看吧。
個人貸款調(diào)查報告1
一、借款申請人概況
借款申請人，性別，年齡，身份證號碼，戶籍所在地，財產(chǎn)共有人為，供養(yǎng)人口共人。本次借款用途為，現(xiàn)已支付首期款元，占所購資產(chǎn)總價元的%，申請個人貸款金額為元，期限年，借款額度占所購資產(chǎn)總價的%。
二、借款申請人還款保障狀況
1、根據(jù)借款申請人提供的資料，經(jīng)本人實地調(diào)查核實后，其經(jīng)濟(jì)收入元，加上配偶收入元，家庭月收入合計為元，而借款申請人按月支付我行貸款本息為元，占月收入的%，因此本人認(rèn)為借款申請人經(jīng)濟(jì)狀況較好，收入較穩(wěn)定，第一還款來源充足。
2、借款申請人以作為借款的擔(dān)保，第二還款來源充足，有關(guān)手續(xù)合法有效。
保證人，評定得分為分；
抵押物為，評估價值為元；
質(zhì)物為，質(zhì)物價值元；
3、借款申請人負(fù)債金額，占家庭年收入的%，處于負(fù)債狀況。
三、借款人綜合分析
1、借款申請人向本行提交的購銷合同及其首期款收據(jù)，借款申請人及配偶身份證明、經(jīng)濟(jì)收入證明、財產(chǎn)共有人出具的'申明書，經(jīng)律師協(xié)查，本人核實，均為真實、合法、有效。
2、本人經(jīng)電話查詢、實地走訪，借款申請人基本情況如下：
1）現(xiàn)居住房系：自有房租住房無房
其現(xiàn)居住房詳細(xì)地址：，已居住年；
2）現(xiàn)工作單位為：，在現(xiàn)單位工作時間為年；
3）現(xiàn)有效聯(lián)系方式：住宅電話；其它方式；
4）學(xué)歷為：博士碩士本科大專中專以下
5）信用卡：有無；
6）基本生活設(shè)施有：彩電冰箱空調(diào)電話鋼琴電腦音響洗衣機其他大件耐用消費品
7）身體健康狀況：良好一般較差
8）不良嗜好：有無
9）不良信用記錄：a、有b、無
四、其它需要說明的情況
五、綜合意見
根據(jù)以上調(diào)查，經(jīng)本人核實、評定，借款申請人綜合得分為分，其第一和第二還款來源均有保障，符合個人貸款條件，貸款安全性、流動性和效益性良好。本人擬同意對借款申請人發(fā)放個人消費貸款元，貸款成數(shù)為成，貸款期限年，，年利率%。同時在貸款審批完畢后，本人將及時辦妥抵押登記及保險等相關(guān)手續(xù)，從而全面防范貸款風(fēng)險。
個人貸款調(diào)查報告2
借款人20××于×年×月×日向我行申請個人一手商用房按揭×萬元，本人通過上門調(diào)查、約請借款人來行面談的形式對借款人（及其配偶）的身份、征信記錄、資信情況以及本次購房背景的真實性進(jìn)行了全面的調(diào)查了解，并對其還款能力進(jìn)行了合理性評估，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況匯報如下：
一、借款人基本情況
1、借款人及家庭成員基本情況：含性別、年齡、婚姻狀況、職業(yè)、工作單位、職務(wù)、家庭住址、聯(lián)系方式等；
2、借款人資產(chǎn)情況
3、借款人及家庭成員征信情況:包括已有對外借款總筆數(shù)、單筆余額、總余額，所有借款的還款記錄情況、已利用住房貸款筆數(shù)、本次申請貸款屬第幾筆住房貸款（含公積金貸款）。（借款人家庭還款記錄情況必須詳細(xì)說明逾期原因、次數(shù)，如有可依據(jù)的材料能證明借款人以往逾期情況所非惡意的，必須同時提供相應(yīng)證明材料。它行的應(yīng)提供專項證明）。對征信報告中如有近期到期的'貸款，但因數(shù)據(jù)采集的滯后原因無法確認(rèn)是否已正常結(jié)清的，則須提供結(jié)清憑證。
二、購房情況及按揭需求
借款人所購房產(chǎn)位于××公司開發(fā)××樓盤，省行對該樓盤批復(fù)的合作前提條件是否已全面落實（如未落實，務(wù)必說明情況），該項目在CCAS系統(tǒng)的流水號為：××（如為舊線系統(tǒng)流水，必須在流水號前+36）。借款人所購房產(chǎn)房號為××、面積××、單價××、總房價××，購房用途為××。（如所購房為商用房，同時說明該商用房所處的層數(shù)、是否為臨街商鋪、是否已經(jīng)過竣工驗收、目前樓盤周邊商業(yè)經(jīng)營氛圍如何）借款人已實際支付首付款××萬元（應(yīng)介紹首付款是通過何種方式入帳的），現(xiàn)向我行申請個人一手商用房按揭貸款××萬元，期限××。
三、借款人還款能力來源分析
還款分析內(nèi)容不作為統(tǒng)一格式要求，主要是基于借款人家庭總收入及總負(fù)債綜合分析，判斷借款人是否具有穩(wěn)定的還款能力，并對本筆負(fù)債按現(xiàn)行利率的月供情況進(jìn)行表述，同時針對其收入和總負(fù)債（含原有負(fù)債）闡述收入負(fù)債比。對月收入超過5000元的自雇人士需提供相應(yīng)的佐證材料（如公司章程、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營流水等，經(jīng)營流水取證時間不得少于半年，取證樣本不得少于三個月，如3、7、9或5、9、11等，所取證的經(jīng)營流水必須剔除非經(jīng)營項目，如內(nèi)部往來、銀行借款等，且客戶經(jīng)理必須對取的每月有效流水分別匯總，將匯總額標(biāo)注），同時分析說明其收入的可信度及穩(wěn)定性。
四、結(jié)論性意見
本人同意向借款人××發(fā)放個人一手商用房按揭貸款×萬元，期限××、利率按現(xiàn)行基準(zhǔn)利率實行上�。ɑ蛳赂。细。ɑ蛳赂。┍壤秊�%，單筆階段性質(zhì)押保證金××，由××公司提供階段性擔(dān)保。
本人承諾：
1、本人已對借款人（及配偶）的身份核實，客戶簽字為其本人所簽，已經(jīng)過面簽核實。
2、本人已核實借款人的家庭總負(fù)債（及征信逾期記錄），并將家庭總負(fù)債（及征信逾期原因）如實反映在調(diào)查報告中。
3、借款人的購房行為、房價、家庭收入、家庭存量房套數(shù)、首付款實際支付已經(jīng)本人調(diào)查核實。
4、該筆按揭貸款無關(guān)聯(lián)交易、無虛假按揭行為。
本人保證所反映的情況經(jīng)調(diào)查核實，所提供的資料真實、未隱瞞任何對該筆貸款產(chǎn)生風(fēng)險的不利事項，同時保證CCAS系統(tǒng)所錄入的信息和掃描資料與提交審批及歸檔的資料完全一致，可作為審批依據(jù)。
個人貸款調(diào)查報告3
為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持"三農(nóng)"中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過對信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計資料的對比以及到貸戶家中實地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實際情況，達(dá)到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。
年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為"省級小康示范村"。
二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經(jīng)營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當(dāng)時正值信合系統(tǒng)"工程"實施及政府發(fā)展"主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)"的提出，信用社就抓住了這一機遇，以"工程"實施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。
解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實現(xiàn)收入元，被譽為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)"一窩蜂"的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的'實際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗、存在的不足與今后幾年的設(shè)想
短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認(rèn)識了一個道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，"社員優(yōu)先"的政策沒有體現(xiàn)出來;三是信貸支持多是"短、平、快"項目，有發(fā)展后勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準(zhǔn)備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當(dāng)?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個新臺階。
個人貸款調(diào)查報告4
XX年XX月XX日，借款申請人評級授信人XX向我社申請貸款X X萬元，期限 XX年 ，用途為XX。我社安排XX和XX客戶經(jīng)理進(jìn)行了評級授信貸前調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：
一、申請人評級授信人及家庭主要成員基本情況：
�。ㄒ唬┥暾埲嗽u級授信人及家庭主要成員基本概況：
1、申請人評級授信人基本情況：
申請人評級授信人姓名、性別、年齡、住址（戶籍所在地和現(xiàn)居住地址）、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
2、申請人評級授信人家庭主要成員基本情況：
家庭主要成員與申請人評級授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住情況、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
�。ǘ┥暾埲嗽u級授信人及家庭主要成員資信狀況：
申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告簡述。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時調(diào)查申請人評級授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，從社會調(diào)查了解申請人評級授信人的誠信及道德品質(zhì)狀況，申請人評級授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。
家庭主要成員的人民銀行征信信用報告簡述。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。通過調(diào)查了解后綜合評價家庭主要成員的信用狀況。
結(jié)論：通過對申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告反映的信用狀況以及社會評價，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對申請人評級授信人信用狀況的影響程度，描述對申請人評級授信人的信用等級評定情況。
二、申請人評級授信人資產(chǎn)負(fù)債情況
調(diào)查人員要描述申請人評級授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價值形態(tài)（即是實物還是貨幣形態(tài)），對調(diào)查確認(rèn)的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)取得時的價值或市場行情對資產(chǎn)價值量化，通過調(diào)查描述申請人評級授信人總資產(chǎn)情況。資產(chǎn)
主要包括：房產(chǎn)、有價證券（股票、交通工具、現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款）等
調(diào)查申請人評級授信人的負(fù)債情況，要描述申請人評級授信人在金融機構(gòu)或其他形式下的負(fù)債情況。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。
結(jié)論：通過對申請人評級授信人資產(chǎn)及負(fù)債的調(diào)查，測算申請人評級授信人的資產(chǎn)負(fù)債率、分析申請人評級授信人的償債能力。判斷申請人評級授信人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債率是否合理，申請人評級授信人的長期償債能力如何。
三、申請人評級授信人生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)及經(jīng)營狀況（個人消費貸款可視具體情況判斷是否需要分析該項）
從事經(jīng)營活動名稱、經(jīng)營時間、經(jīng)營地址、營業(yè)期限、經(jīng)營類型、經(jīng)營范圍，合規(guī)經(jīng)營證照（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營活動有關(guān)的經(jīng)營證照）。描述申請人評級授信人經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營面積、經(jīng)營現(xiàn)狀以及經(jīng)營前景預(yù)測。調(diào)查分析申請人評級授信人從事經(jīng)營活動所產(chǎn)生的經(jīng)營業(yè)績（經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等情況）
結(jié)論：通過對申請人評級授信人經(jīng)營狀況的調(diào)查分析，判斷申請人評級授信人經(jīng)營能力，對申請人評級授信人經(jīng)營狀況是否正常進(jìn)行整體評價，測算該項清償貸款的能力算。（附表）
四、授信用途、金額、期限的合理性分析
�。ㄒ唬┵J款用途分析：
要詳細(xì)描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購銷合同的主要條款及購貨、銷售、結(jié)算等情況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營資質(zhì)范圍內(nèi)，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及信貸政策。結(jié)合申請人評級授信人的經(jīng)營規(guī)模及特點、發(fā)展計劃和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實、合理；
如在本縣聯(lián)社內(nèi)（借新還舊或展期的貸款要說明其貸款現(xiàn)在的風(fēng)險分類形態(tài)，到期日，現(xiàn)有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規(guī)定。）
�。ǘ┵Y金需求及自有資金籌措情況：
描述申請人評級授信人資金需求量，根據(jù)自有資金狀況測算所需資金，結(jié)合貸款用途及擔(dān)保分析判斷本次貸款金額是否合理。
�。ㄈ┻�款來源及貸款期限的合理性：
描述貸款的還款來源，根據(jù)經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實還款來源的'可靠性。如果還款來源依賴于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于申請人評級授信人整個經(jīng)營活動的現(xiàn)金收入，要重點調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠。通過對還款來源及其可靠性分析，
判斷借款期限與還款來源是否匹配，確認(rèn)申請人評級授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來源不但可以用主營業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項來源要分別進(jìn)行闡述。
結(jié)論：通過上述調(diào)查分析，客戶經(jīng)理綜合評價該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并根據(jù)信用社貸款利率定價辦法合理確定貸款利率。
五、擔(dān)保評價：
�。ㄒ唬┑盅簱�(dān)保評價
1、抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性：
主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。
2、抵押物基本情況：
主要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃情況（租賃時間、租金數(shù)量、支付方式）、租賃權(quán)時間先后問題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。
3、抵押物價值的合理性及變現(xiàn)能力：
主要包括抵押物取得時間、價格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調(diào)查估價、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。
�。ǘ┵|(zhì)押擔(dān)保評價：
權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗證并出具蓋章證明的《有價證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價值、實際價值、打折系數(shù)、可貸金額；動產(chǎn)：入帳價值、折舊率、抵押率、可貸金額。
�。ㄈ┍ＷC擔(dān)保評價：
對保證人的基本情況和財務(wù)狀況要詳細(xì)調(diào)查與分析，根據(jù)保證人的財務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔(dān)保能力；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無代為清償能力和清償意愿，保證人對外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定（以擔(dān)保公司作為保證人的，按照信用社相關(guān)規(guī)定對擔(dān)保公司進(jìn)行調(diào)查分析）。 （■以上三種擔(dān)保方式視具體情況進(jìn)行描述）
六、授信風(fēng)險及其防控措施：
調(diào)查人員通過調(diào)查分析，客觀地評價授信風(fēng)險，并逐一提出風(fēng)險防控措施。
七、總體評價及調(diào)查結(jié)論：
根據(jù)對借款申請人評級授信人的調(diào)查、了解、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考
量其效益及風(fēng)險情況，對其作出總體評價（根據(jù)信用等級評分指標(biāo)，XX分，個人授信XX萬元，有存量貸款XX萬元，納入統(tǒng)一授信XX萬元。
調(diào)查人員對是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見。 以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查意見，貸款用途真實、合法、手續(xù)合規(guī)、資料及客戶簽名真實有效，調(diào)查內(nèi)容真實、準(zhǔn)確反映，我們保證無隱瞞，對真實性合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。
主辦客戶經(jīng)理（簽章）：
協(xié)辦客戶經(jīng)理（簽章）
個人貸款調(diào)查報告5
分行信審部：
應(yīng)分行信審部審查人員要求，我們于200x年3月8對客戶***購紅館1-1-5號商鋪的'真實性進(jìn)行了調(diào)查，情況如下：
該客戶于200x年初在雙流中和鎮(zhèn)一次性付款購置安置房一套。購買紅館1-1-5號商鋪為其投資行為。其所在單位四川南方開創(chuàng)實業(yè)有限公司主要經(jīng)營消防器材、建材的安裝和銷售�？蛻衾畋旁趩挝粸槠浒惭b方面的技術(shù)主管。在該單位已經(jīng)工作了6年時間，且收入穩(wěn)定。
寶嘉房地產(chǎn)開發(fā)公司在我行現(xiàn)有存款4000余萬，其開發(fā)樓盤——紅館銷售正常。近期開發(fā)商無大量資金需求。開發(fā)商出售1-1-5號商鋪應(yīng)屬真實行為。故應(yīng)無辦理假按揭套出現(xiàn)金風(fēng)險。
請審批。
經(jīng)辦人：
協(xié)辦人：
200x年2月1日
個人貸款調(diào)查報告6
XX年XX月XX日，借款申請人評級授信人XX向我社申請貸款X X萬元，期限XX年，用途為XX。我社安排XX和XX客戶經(jīng)理進(jìn)行了評級授信貸前調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：
一、申請人評級授信人及家庭主要成員基本情況：
申請人評級授信人及家庭主要成員基本概況：
1、申請人評級授信人基本情況：
申請人評級授信人姓名、性別、年齡、住址、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
2、申請人評級授信人家庭主要成員基本情況：
家庭主要成員與申請人評級授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住情況、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
申請人評級授信人及家庭主要成員資信狀況：
申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告簡述。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時調(diào)查申請人評級授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，從社會調(diào)查了解申請人評級授信人的誠信及道德品質(zhì)狀況，申請人評級授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。
家庭主要成員的人民銀行征信信用報告簡述。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。通過調(diào)查了解后綜合評價家庭主要成員的信用狀況。
結(jié)論：通過對申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告反映的信用狀況以及社會評價，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對申請人評級授信人信用狀況的影響程度，描述對申請人評級授信人的信用等級評定情況。
二、申請人評級授信人資產(chǎn)負(fù)債情況
調(diào)查人員要描述申請人評級授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價值形態(tài)，對調(diào)查確認(rèn)的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)取得時的價值或市場行情對資產(chǎn)價值量化，通過調(diào)查描述申請人評級授信人總資產(chǎn)情況。資產(chǎn)
主要包括：房產(chǎn)、有價證券等
調(diào)查申請人評級授信人的負(fù)債情況，要描述申請人評級授信人在金融機構(gòu)或其他形式下的`負(fù)債情況。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。
結(jié)論：通過對申請人評級授信人資產(chǎn)及負(fù)債的調(diào)查，測算申請人評級授信人的資產(chǎn)負(fù)債率、分析申請人評級授信人的償債能力。判斷申請人評級授信人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債率是否合理，申請人評級授信人的長期償債能力如何。
三、申請人評級授信人生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)及經(jīng)營狀況
從事經(jīng)營活動名稱、經(jīng)營時間、經(jīng)營地址、營業(yè)期限、經(jīng)營類型、經(jīng)營范圍，合規(guī)經(jīng)營證照。描述申請人評級授信人經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營面積、經(jīng)營現(xiàn)狀以及經(jīng)營前景預(yù)測。調(diào)查分析申請人評級授信人從事經(jīng)營活動所產(chǎn)生的經(jīng)營業(yè)績
結(jié)論：通過對申請人評級授信人經(jīng)營狀況的調(diào)查分析，判斷申請人評級授信人經(jīng)營能力，對申請人評級授信人經(jīng)營狀況是否正常進(jìn)行整體評價，測算該項清償貸款的能力算。
四、授信用途、金額、期限的合理性分析
貸款用途分析：
要詳細(xì)描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料，分析貸款用途是否在其經(jīng)營資質(zhì)范圍內(nèi)，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及信貸政策。結(jié)合申請人評級授信人的經(jīng)營規(guī)模及特點、發(fā)展計劃和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實、合理；
如在本縣聯(lián)社內(nèi)
資金需求及自有資金籌措情況：
描述申請人評級授信人資金需求量，根據(jù)自有資金狀況測算所需資金，結(jié)合貸款用途及擔(dān)保分析判斷本次貸款金額是否合理。
還款來源及貸款期限的合理性：
描述貸款的還款來源，根據(jù)經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實還款來源的可靠性。如果還款來源依賴于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于申請人評級授信人整個經(jīng)營活動的現(xiàn)金收入，要重點調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠。通過對還款來源及其可靠性分析，
判斷借款期限與還款來源是否匹配，確認(rèn)申請人評級授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來源不但可以用主營業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項來源要分別進(jìn)行闡述。
結(jié)論：通過上述調(diào)查分析，客戶經(jīng)理綜合評價該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并根據(jù)信用社貸款利率定價辦法合理確定貸款利率。
五、擔(dān)保評價：
抵押擔(dān)保評價
1、抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性：
主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。
2、抵押物基本情況：
主要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料、抵押物目前存在方式、租賃情況、租賃權(quán)時間先后問題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。
3、抵押物價值的合理性及變現(xiàn)能力：
主要包括抵押物取得時間、價格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調(diào)查估價、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。
質(zhì)押擔(dān)保評價：
權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗證并出具蓋章證明的《有價證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價值、實際價值、打折系數(shù)、可貸金額；動產(chǎn)：入帳價值、折舊率、抵押率、可貸金額。
保證擔(dān)保評價：
對保證人的基本情況和財務(wù)狀況要詳細(xì)調(diào)查與分析，根據(jù)保證人的財務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔(dān)保能力；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無代為清償能力和清償意愿，保證人對外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定。
六、授信風(fēng)險及其防控措施：
調(diào)查人員通過調(diào)查分析，客觀地評價授信風(fēng)險，并逐一提出風(fēng)險防控措施。
七、總體評價及調(diào)查結(jié)論：
根據(jù)對借款申請人評級授信人的調(diào)查、了解、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考量其效益及風(fēng)險情況，對其作出總體評價：
協(xié)辦客戶經(jīng)理
個人貸款調(diào)查報告7
有的員工說柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤的群體，沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來的銀行利潤。其實，存貸款工作一并重要。
存款是銀行生存之基礎(chǔ)，貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多，但是對于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識的`還是比較陌生，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個簡單了解。
盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程�？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險、獲取收益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。
每一筆信貸業(yè)務(wù)都會面臨諸多風(fēng)險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每一個環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險、實現(xiàn)收益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。
衡量一個從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對每一筆貸款申請的盡職調(diào)查程度。因為盡職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義。首先，全面深入、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險的基本保障，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險承擔(dān)水平。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱，減少貸款風(fēng)險隱患的重要手段。最后，通過揭示可能影響貸款安全的風(fēng)險信息，有助于銀行也金融機構(gòu)作出正確的決策。
勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項目信息。
信貸員可以通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式展開調(diào)查�，F(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會談和實地考察，非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式。
盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報告中，個人貸款盡職、調(diào)查報告?zhèn)戎赜趯杩钊说馁Y信水平、償債能力，貸款具體用途及還款來源等請款的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。
信貸員的盡職調(diào)查，是對貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn)，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風(fēng)險，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。
個人貸款調(diào)查報告8
20xx年，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續(xù)下降。為深入分析揭陽市分行個人住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調(diào)研，幫助揭陽市分行尋找對策，盡快扭轉(zhuǎn)個人住房貸款營銷的被動局面。一、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及房地產(chǎn)市場情況
20xx年揭陽市社會經(jīng)濟(jì)運行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機構(gòu)儲蓄存款余額達(dá)到369.9億元，比年初增長20.1；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮(zhèn)居民人均消費7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位，居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設(shè)計陳舊，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求。可見，揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。
一、個人住房貸款的基本情況
�。ㄒ唬┵J款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農(nóng)行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；XX銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表
報告期：20xx年12月31日單位：萬元
單位余額合計XX銀行工行農(nóng)行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場占比10025.640.623.49.7
20xx年市場占比10020.434.423.122
（二）新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放，余額比年初減少5300萬元；XX銀行新發(fā)放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發(fā)放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優(yōu)勢。
表二：2XX年揭陽市金融機構(gòu)個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）
�。ㄈ┵J款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元，24.3％；XX銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬元。
二、揭陽市分行個人住房貸款下滑原因
（一）外部原因
1、同業(yè)營銷手法多樣，市場競爭激烈
近年來，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C構(gòu)紛紛將個人住房貸款列為一項首要業(yè)務(wù)加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
�。�1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn)，樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的項目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨家承辦。
（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán)，市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤不需年審。
�。�3）中行服務(wù)手段貼近市場、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調(diào)查為準(zhǔn)；引進(jìn)律師見證簽字服務(wù)，客戶只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價爭奪或擴(kuò)充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險”。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準(zhǔn)入門檻，采取不規(guī)范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解，工行和農(nóng)行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的準(zhǔn)入門檻，謹(jǐn)慎發(fā)放，工行去年基本無發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。
�。ǘ﹥�(nèi)部原因
1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的.金融機構(gòu)，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期，每月正�；厥疹~約在500萬元以上，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28。
2、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年，由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健，謹(jǐn)慎投入，造成樓盤項目儲備數(shù)量下降，個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程，沒有充分體現(xiàn)貼近市場、方便客戶。例如，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜，在當(dāng)前不規(guī)范的市場環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
三、盡快遏制市場份額萎縮局面，持續(xù)健康快速發(fā)展個人住房貸款的對策
面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發(fā)展之路，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進(jìn)個人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。
（一）增強市場意識，切實把個人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓
提高市場敏感度，加強與當(dāng)?shù)貒�、建設(shè)規(guī)劃、房管等部門的聯(lián)系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，在風(fēng)險可控前提下，可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強了后勁；要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護(hù)工作，密切與開發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，增強對開發(fā)商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵。
�。ǘ┘訌娯攧�(wù)資源配置，體現(xiàn)與個人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入，制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，強化和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制。
�。ㄈ┎僮髁鞒痰脑O(shè)計要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據(jù)市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查，對流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動要及時加以改進(jìn)，對系統(tǒng)性效率問題，要進(jìn)行優(yōu)化或再造。
在具體操作上，前臺部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報、抵押登記、發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時限，明晰責(zé)任，千方百計縮短業(yè)務(wù)辦理時間，減少客戶往返辦理次數(shù)，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通，準(zhǔn)確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。
（四）推廣個人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)
個貸筆數(shù)多、金額小、面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作，建議在市場資源和業(yè)務(wù)量相對集中的地區(qū)，積極實踐專業(yè)化經(jīng)營模式，建立個人貸款中心，通過整合經(jīng)營機構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化、經(jīng)營規(guī)�；I(yè)務(wù)批量化、程序自動化、風(fēng)控集中化，為客戶提供一站式服務(wù)。
個客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C構(gòu)、保險公司、公證部門請進(jìn)場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務(wù)，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時間長”等現(xiàn)象。
（五）量化考核，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經(jīng)理隊伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員，保證個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標(biāo)實施細(xì)化、量化，實行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎優(yōu)罰劣，充分調(diào)動個貸從業(yè)人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性，樹立高度責(zé)任感。從客觀實際出發(fā)，推行貸款責(zé)任制，將客戶經(jīng)理的收入和等級晉升與個人業(yè)績聯(lián)系在一起，獎懲兌現(xiàn)，優(yōu)勝劣汰，保持客戶經(jīng)理隊伍的活力。
�。┱_處理市場營銷與風(fēng)險控制的關(guān)系
當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場營銷，在具體辦理業(yè)務(wù)的過程中，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度，有效甄別、規(guī)避風(fēng)險，確保購房背景的真實性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例，不能因營銷而放松對風(fēng)險的防范，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
個人貸款調(diào)查報告9
20xx年1月6日，借款申請人xxx向我行（社）申請最高額抵押個人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保，該房地產(chǎn)坐落于xxxx路7幢208#.根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請后，及時對借款申請人xxx和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實性和有效性進(jìn)行了調(diào)查核實，實地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況，并初步測定了抵押物的可變現(xiàn)能力。現(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報如下：
一、借款人基本情況
借款申請人xxx，男，居民身份證號:xxxxxxxxxxxxxxxx，戶籍地址:xxxx路7幢208#，系xxxxxxx中學(xué)教師,其妻子xx，身份證號:xxxxxxxxxxxx，系xxxxxxxxxx醫(yī)院護(hù)土。女兒xxx12歲，未成年正在xx讀書。多年來，借款申請人xxx家庭收入穩(wěn)定，除了貸款按月還款1247元外，該客戶沒有對外負(fù)債及對外擔(dān)保。經(jīng)我行（社）對xxx個人信用等級測評，其個人信用等級為A+級，符合我行（社）個人綜合消費貸款條件。
二、借款人個人征信情況
在借款申請人xxx和其妻子xx的書面授權(quán)下，我行（社）通過個人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知，該夫妻二人無個人不良記錄；目前,借款申請人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元，其配偶xx目前在各金融機構(gòu)沒有借款記錄，個人信用報告正常。該客戶符合我行（社）人綜合消費貸款的征信要求。
三、借款人申請貸款的理由
借款申請人xxx目前住所已居住10年，室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居，為了滿足生活和工作需要，現(xiàn)擬對整體住宅xxxx路7幢208#的房屋進(jìn)行整體裝修裝飾，以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費品，共需資金約人民幣32萬元，除自籌外，尚缺口資金人民幣18萬元，特向我行（社）申請個人綜合消費貸款人民幣18萬元，貸款有效使用期限叁年，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%，并以申請人xxx提供的合法所有的位于xxxx路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保，以其家庭綜合收入償還貸款本息。
四、借款人還款來源
借款申請人xxx，系xxxxxxx中學(xué)高級教師，月綜合收入為人民幣3800元，配偶xxxxxxxxxxxxxxxx醫(yī)院護(hù)土，其月綜合收入為人民幣4800元,另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月綜合收入合計人民幣9500元，三年家庭總收入為人民幣34200元；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人xxx和其配偶蔣月英的'家庭綜合收入作
為還款來源，第一還款來源充足。同時該客戶整體經(jīng)濟(jì)實力較強，家庭綜合收入高且穩(wěn)定，還款來源落實，具備到期還本付息能力。
該筆貸款以借款申請人xxx提供的合法所有的位于住宅xxxx路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況:1.房屋產(chǎn)權(quán)證號:xxxxxxxxxxxxx號、土地使用權(quán)證號xxxxxx號，房屋總建筑面積113.21平方米，框架結(jié)構(gòu)，20xx年買受xxxxx公司，中等裝修；土地性質(zhì)為出讓地，用途為商住用地，土地使用權(quán)終止日期到20xx年.2.該抵押物位于xxxxxxxx地段屬于xxxxxxx一級住宅用地區(qū)段，地理位置好，交通條件通達(dá)，公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全，有較強的變現(xiàn)能力；3.20xx年1月9日，該房地產(chǎn)經(jīng)xxxx評估，總價值為36萬元。設(shè)抵押率60%，可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬元，本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬元。
五、調(diào)查結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款申請人xxx提供的貸款材料真實有效，家庭綜合收入較高，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，借款主體合法，個人資信狀況良好，第一還款來源落實、充足，且抵押物兩證齊全，產(chǎn)權(quán)明晰，位置較優(yōu)，易于變現(xiàn)，合法、足值，抵押擔(dān)保能力強，符合我行個人綜合消費自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查，本人建議給予申請人xxx個人綜合消費自助貸款人民幣18萬元，貸款用途為房屋裝修和購買家具家電等大宗耐用消費品，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，貸款到期日不得超過貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行，實行一次性利隨本清的償還方式，貸款以位于住宅xxxx路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號:xxxxxxxxxxxxx號、土地使用權(quán)證號xxxxxx號，房屋總建筑面積113.21平方米，辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險手續(xù)，同時建議該客戶貸款風(fēng)險分類為正常類。
妥否，請審批。
調(diào)查經(jīng)辦人：
xxxxxxxxxxxxxxxxxxx
20xx.1.12
個人貸款調(diào)查報告10
一、借款申請人家庭基本情況
xxx，女，漢族，31歲，已婚，戶籍地址XX市XX區(qū)XX鄉(xiāng)XX村XX組，現(xiàn)租住在XX小區(qū)。申請人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營行業(yè)，注冊有個人獨資企業(yè)，企業(yè)名稱為XX市XX網(wǎng)吧，持有網(wǎng)絡(luò)文化經(jīng)營許可證和公安局核發(fā)的安全審核意見書，經(jīng)營場所位于XX市XX區(qū)興佳小區(qū)13號樓101—104號門面。申請人丈夫xxx，34歲，為市公安局駕駛員。經(jīng)社會調(diào)查和查看個人征信系統(tǒng)，xxx夫婦信譽狀況良好，無不良嗜好。申請人家庭資產(chǎn)約75萬元、銀行負(fù)債9萬元。
二、借款申請人目前授信、用信及本次申報貸款（授信）情況。
�。ㄒ唬┙杩钌暾埲嗽谒惺谛偶坝眯徘闆r。xxx夫婦目前在他行無負(fù)債。
�。ǘ┙杩钌暾埲嗽谖倚惺谛�、用信及本次申請貸款（授信）情況。xxx配偶xxx在我行XX分理處有農(nóng)戶貸款9萬元，未到期，信用記錄良好。
三、審查內(nèi)容
�。ㄒ唬┥陥髽I(yè)務(wù)的合規(guī)性。
1、信貸授權(quán)權(quán)限：符合總行對個私部的信貸經(jīng)營授權(quán)；
3、貸款程序：該筆信貸業(yè)務(wù)符合我行規(guī)定的'流程和辦理時限，不存在減程序或逆程序操作問題；
3、貸款對象主體資格和準(zhǔn)入：xxx否符合法律法規(guī)和我行相關(guān)規(guī)定，具備借款主體資格；
4、貸款金額：該筆貸款金額沒有超過本行風(fēng)險限額和單戶限額；
4、貸款授信期限：該筆貸款期限否符合本行個人房產(chǎn)抵押貸款的規(guī)定；
6、貸款用途：該筆貸款用途符合本行個人房產(chǎn)抵押貸款規(guī)定；
個人貸款調(diào)查報告11
一、基本情況
個人基本情況：借款人及其配偶的身份情況、婚姻狀況、實際年齡、職業(yè)背景、從業(yè)時間、工作單位、現(xiàn)任職務(wù)、資信記錄等。
企業(yè)基本情況：企業(yè)主營業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理情況、主要上下游客戶、近三年主營產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售情況、與上下游客戶的主要結(jié)算方。
二、凈資產(chǎn)狀況分析
對借款人家庭及企業(yè)凈資產(chǎn)（折算后資產(chǎn)價值-負(fù)債-或有負(fù)債）
總體情況進(jìn)行簡要介紹，具體如下：
�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)狀況分析
1．借款人家庭資產(chǎn)狀況分析，包括主要收入來源、家庭名下資產(chǎn)狀況（固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)等）、折算后資產(chǎn)價值。
2．企業(yè)資產(chǎn)狀況分析，包括企業(yè)名下可變現(xiàn)資產(chǎn)（流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)等）、折算后資產(chǎn)價值。
�。ǘ┴�(fù)債及或有負(fù)債情況分析
1．家庭負(fù)債及信用狀況分析，包括我行及他行銀行貸款、信用卡負(fù)債、對外保證、信用狀況等；個人（家庭）信用等級三級（含）以下的，對逾期情況進(jìn)行詳細(xì)說明。
2．企業(yè)負(fù)債及信用狀況分析，包括企業(yè)在我行及他行現(xiàn)有負(fù)債、或有負(fù)債情況以及企業(yè)信用記錄情況等；企業(yè)存在后四類貸款記錄的，應(yīng)對逾期或欠息情況進(jìn)行詳細(xì)說明。
三、企業(yè)財務(wù)分析
提供審計報告的.：截止上年末情況：闡述總資產(chǎn)、總負(fù)債、主營業(yè)務(wù)收入、利潤總額、凈利潤；資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率（凈利潤/銷售收入），并對上述財務(wù)情況進(jìn)行分析。
提供銀行流水的：根據(jù)客戶提供的個人和企業(yè)銀行流水，對企業(yè)年銷售收入進(jìn)行估算，根據(jù)行業(yè)平均銷售（營業(yè)）利潤率計算銷售（營業(yè)）利潤，并對企業(yè)財務(wù)情況進(jìn)行分析。
四、貸款用途分析
五、還款能力測算
�。ㄒ唬⿲Ρ竟P貸款第一還款來源進(jìn)行詳細(xì)闡述，并說明還款來源的穩(wěn)定性和可靠性。
�。ǘy算還款能力的充足性。
�。ㄈ┱f明還款意愿。
六、擔(dān)保情況
�。ㄒ唬┑盅簱�(dān)保分析：抵押物地址，抵押物是否產(chǎn)權(quán)明晰，位置、面積、結(jié)構(gòu)、目前狀態(tài)（空置、自用或已出租等）、原始購置價、目前市場價，與同類（同地區(qū)、同類型）物業(yè)的價格比較，抵押率，變現(xiàn)難易程度等。
�。ǘ┵|(zhì)押擔(dān)保分析：出質(zhì)人，質(zhì)押品種類，質(zhì)押品價值，質(zhì)押率，變現(xiàn)難易程度。
�。ㄈ┍ＷC擔(dān)保分析：保證人基本情況，保證人與借款人關(guān)系，保證能力分析（包括財務(wù)因素和非財務(wù)因素分析），保證人擔(dān)保額度情況等。
七、風(fēng)險防范
揭示貸款存在的主要風(fēng)險：信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，并提出風(fēng)險防范措施。
八、相關(guān)收益及綜合效益測算
九、綜合評價、調(diào)查結(jié)論、其他限制性事項或注意的問題，以及貸款附加條件等。
個人貸款調(diào)查報告12
客戶于20xx年3月25日向我行申請辦理個人經(jīng)營貸款，期限1年，用于農(nóng)業(yè)經(jīng)營所用。我行在接到該客戶申請后，對該客戶的收入情況、資產(chǎn)實力和還款能力進(jìn)行了認(rèn)真調(diào)查，現(xiàn)將客戶有關(guān)調(diào)查情況匯報如下：
一、借款人基本情況：
借款人xx，性別：男，年齡xx歲，身份證號：xxxxxxxxxxxxxxx，經(jīng)營項目為生產(chǎn)地埋管。社會及個人信譽良好�，F(xiàn)因經(jīng)營資金緊張向我行申請個人經(jīng)營貸款30萬元，期限1年。
二、客戶經(jīng)營狀況：
該客戶長年經(jīng)營生產(chǎn)地埋管業(yè)務(wù)，本地商譽良好，產(chǎn)品銷售狀況基本屬于供不應(yīng)求。先因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模向我社申請貸款。
三、信譽狀況：
通過中國人民銀行個人、企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢，借款人和擔(dān)保人夫妻雙方以及借款人所舉辦的'企業(yè)信譽良好，無不良記錄。
四、客戶個人資產(chǎn)情況：
生產(chǎn)車間一間，門市部門臉房一間，小汽車一輛，中旗110平米樓房一間以上共計價值50萬元。
五、風(fēng)險分析：
該筆貸款申請人為人誠實正直、經(jīng)營狀況良好，收入穩(wěn)定，通過申請人提供的近期經(jīng)營資金流量數(shù)據(jù)顯示，該門市經(jīng)營活動現(xiàn)金流量比較大，有足夠的還款來源，該筆貸款風(fēng)險較小，具備一定的還款能力，符合我行個人經(jīng)營貸款條件，同時為保障我行資金安全，對該筆貸款辦理了個人擔(dān)保。擔(dān)保人均為事業(yè)單位工作人員，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源。擔(dān)保人情況見信貸檔案附件。因此，同意對高崗辦理30萬元個人經(jīng)營貸款，期限1年，由保證人擔(dān)保。請予審批！
個人貸款調(diào)查報告13
一、 借款人情況
（一） 、基本情況
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注：
1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、
離婚者提供離婚證） 。
2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會計
師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。
3. 居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話
費單、物業(yè)管理費單等，并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。
4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借
款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。
（二） 、信用情況
通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
（三） 、收入支出情況
個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。
（四） 、資產(chǎn)負(fù)債情況
1、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。
2、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) ：
�。�1）、機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；
�。�2）、交通運輸工具及變現(xiàn)價值；
�。�3）、家電器具及變現(xiàn)價值；
（4）、存貨及變現(xiàn)價值；
�。�5）、存款及其他變現(xiàn)價值等；
�。�6）、主要可變現(xiàn)價值合計。
3、負(fù)債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
二、 調(diào)查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方
式，預(yù)計效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。
三、 調(diào)查抵押物情況
屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力等。
四、 總訴
通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的'經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評價客戶的“經(jīng)濟(jì)實力、生產(chǎn)經(jīng)營，信用，風(fēng)險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實的限制及保護(hù)性條款等。
個人貸款調(diào)查報告14
借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、 借款申請人家庭基本情況
(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實;權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證實。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解。
二、借款申請人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費貸款)
借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。
三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。
根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明
來分析借款用途的真實性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類消費貸款：根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類消費貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參照流動資金貸款調(diào)查和分析。
四、擔(dān)保分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進(jìn)行評估，對抵押價值明確的'抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(二)機械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價格(相關(guān)價值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實物狀態(tài)，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險;產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計的財務(wù)報表來推算其賬面價值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險;是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計的財務(wù)報表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽;查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機構(gòu)，該機構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報是否一致)等。
五、還款能力分析。
在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實收入水平。
(二)對投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗資報告、報表分析出年投資收益。
(三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入�？紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費、電費和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。
(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。
對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。
六、風(fēng)險和收益。
(一)風(fēng)險分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險點。針對風(fēng)險分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
七、調(diào)查結(jié)論。
對借款申請人申請事項的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
個人貸款調(diào)查報告15
市分行：
借款申請人因經(jīng)營需要，特向我行申請個人消費額度貸款萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求，為防范風(fēng)險，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：
一、借款申請人的基本情況
男，現(xiàn)年31歲，湖南省縣人，大專文化，身體健康，身份證號碼：，戶口所在地縣鎮(zhèn)，家庭住址：路，家庭電話：，手機號碼：，申請人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)公司停薪留職干部，其妻譚，現(xiàn)年31歲，湖鎮(zhèn)人，高中文化，戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn)，身份證號碼：，身體健康，系博桂園房地產(chǎn)開發(fā)有限公司員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學(xué)，屬未成年人。
譚自參加工作以來，一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗及管理能力。從1999年開始，其停薪留職獨集和與他人合資先后開發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點工程巷步行街等工程項目，累計完成建筑面積2平方米，工程量萬元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程，社會聲譽較好，經(jīng)過幾年的發(fā)展，現(xiàn)已擁有個人資產(chǎn)近250萬元。
二、借款用途：
20xx年5月，譚與園房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項目，該項目基本情況如下：
工程名稱：大樓
工程地點：開發(fā)區(qū)
工程立項批準(zhǔn)文號：
承包范圍：土建、水電安裝
工程建筑面積：m2
工程總造價：萬元
根據(jù)施工合同規(guī)定，其工程價款的支付與結(jié)算方式為1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬元。2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元，打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬元整，工程驗收合格后結(jié)付80萬元整，余款按集資價格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金，驗收合格一年，房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問題，余款半年內(nèi)付清。
目前，該項目主體工程已完成，外墻裝飾，室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同時進(jìn)行。整個工程已投入資金270萬元，發(fā)包方按合同已支付200萬元，承包方譚已墊資70萬元，要完成該工程譚需再投入60萬元，而工程余款的拔付工等整個工程驗收合格后才能拔付，因此該借款人資金周圍困難，為了不影響工程進(jìn)度、按期履約，特向我行申請45萬元個人消費費額度貸，由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。
縣博桂園房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)的大樓項目住房已100%預(yù)售完，1－2層業(yè)門面已預(yù)售40%，預(yù)定金額達(dá)314萬元。足已支付譚工程款。
三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系
借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商，其為人誠實，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè)，從一個國家干部到今天擁有數(shù)百萬家產(chǎn)的建筑商，他深知企業(yè)的艱辛，深知個人資信的重要性。據(jù)調(diào)查，其開始下海時的原始資本是靠民間借貸來籌資，從建筑市場反饋的信息來分析，其本人多年來從沒有借貸糾紛等現(xiàn)象出現(xiàn)，這說明其個人信度較高，借款人已憑自己穩(wěn)健的工作作風(fēng)、誠信的個人資信、優(yōu)良的'工程質(zhì)量開辟了自己的市場，在我縣的建筑行業(yè)中占有一席之地。
借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款，是我行的老客戶，從客戶提供交記錄看，其交易頻繁、交易量較大，近幾年來其所做工程款的撥付大部分在我行辦理，是府前街分理處較大的儲戶。
四、抵押物情況
借款以自有門面及房產(chǎn)作抵押，抵押物位于縣城關(guān)鎮(zhèn)環(huán)城西路，一宗是門面，建筑面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套，建筑面積為平方米，抵押物地處較繁華地段，地理位置較好、變現(xiàn)較易，酒店出租給他人經(jīng)營，年租金收入3萬元，住宅自祝抵押物初評價值萬元。抵押物產(chǎn)權(quán)手續(xù)齊全，房產(chǎn)證號為：字第01013141號，宜房權(quán)證城關(guān)字第號。土地使用權(quán)證：宜國用（20xx）字第號，宜國用（）字第00037號，抵押率低于%，符合我行個人消費額度貸款抵押的要求。
五、借款人的還款能力分析：
借款人的還貸來源主要是工程收入及門面租金收入：
1、工程收入：20萬元/年
從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業(yè)務(wù)發(fā)展較好、誠信度較高，每年的工程量都在200萬元以上，目前建筑行業(yè)的平均利潤為10－20%左右，按此利潤測算，借款人每年可實現(xiàn)純利潤在20萬元以上，金穗大樓的工程可實現(xiàn)利潤30多萬元。
2、門面年租金收入：2600元/月×12個月＝3.12萬元/年
從以上收入來源可以確定，借款人年收入可達(dá)23萬元，第一還款來源充分，第二還款來源，抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全、變現(xiàn)較易，且具有一定的增值空間。
六、風(fēng)險防范
該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來源充足，第二還款來源穩(wěn)定可靠，貸款的風(fēng)險相對來說較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問題，因此要加強貸后管理，督促借款人工程款資金結(jié)算通過我行，隨時掌握借款人的資金流向及財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時收回貸款，確保我行信貸資產(chǎn)安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過戶手續(xù)和財產(chǎn)保險手續(xù)，明確我行為第一受益人，加強對抵押物的監(jiān)控管理，盡量將貸款風(fēng)險控制在萌芽狀況。
七、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款人譚書茂符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模，年收入較高，還款來源穩(wěn)定、個人信譽良好，為人誠實，無不良信用記錄。經(jīng)支行研究、同意向市分行推薦譚書茂個人消費額度貸款萬元，提供自有房地產(chǎn)作抵押。
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