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中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題調(diào)研報(bào)告范文
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在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國家，我國脆弱的農(nóng)業(yè)，亟須農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有力保障和支持，以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。
一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。中國人民保險(xiǎn)公司香港上市后，由于經(jīng)濟(jì)效益的原因，不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
自以來，專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司開始浮出水面，9個省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開。，保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的五種模式：一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司；四是在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。
二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題
目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在著各種各樣的問題，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足；另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
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農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。主要原因在于：超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險(xiǎn)成本；我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補(bǔ)貼較少，相對農(nóng)民收入而言，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民對保險(xiǎn)的需求。
（二）缺乏專業(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員
長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，目前我國保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的，沒受過專門保險(xiǎn)教育。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性，更是導(dǎo)致人才奇缺。因此，從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多，知識型少；保守型多，開拓型少；單一型多，復(fù)合型少；粗放型多，效益型少。數(shù)據(jù)表明，我國保險(xiǎn)市場人才供需比例約為1：4。人才的極度匱乏，個人簡歷特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。
（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少，發(fā)展滯后
我國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑，除了一些外部因素外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理，險(xiǎn)種可選性少，不能滿足市場的多樣化需求，這也是一個重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一方面產(chǎn)品雷同多，細(xì)分度不夠，達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。
�。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位
規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場成熟的重要標(biāo)志之一，對保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落，節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，沒有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。
�。ㄎ澹┺r(nóng)民投保意識不高
農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出，保險(xiǎn)公司對其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率，而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。其次，許多農(nóng)民對保險(xiǎn)認(rèn)識不足，風(fēng)險(xiǎn)管理意識差。由于宣傳力度不夠，農(nóng)民對保險(xiǎn)存在認(rèn)識上的偏差：一是不相信保險(xiǎn)的作用，許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響，很難相信保險(xiǎn)對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險(xiǎn)，許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后，高枕無憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠，少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄，利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動，把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢樹”，失去了保險(xiǎn)的意義，觸犯了國家法律。
�。┪覈r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場尚不完善
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營主體自身、難于分散，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如，美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金，向開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)責(zé)任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn)（不超過115%），又限制農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的盈利水平（不高于15%）。而我國，由于再保險(xiǎn)市場有效需求不足，市場主體數(shù)量少且不健全，導(dǎo)致我國的再保險(xiǎn)市場一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足，心得體會另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際水平。
三、對策
當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問題，保險(xiǎn)經(jīng)營和發(fā)展的兩難困境。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為了推動我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，我國應(yīng)從以下幾方面采取對策：
（一）建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。主要通過以下途徑：一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系，一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司要改變經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng)，以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給；另一方面，要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的職能，克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求水平。要大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識，鼓勵農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營，增加農(nóng)民收入，以增強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動機(jī)和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。培育具有專業(yè)知識和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平和市場的多層次需要。
�。ǘ┘訌�(qiáng)政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。主要包括：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和完善的制度環(huán)境，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展；二是實(shí)行稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)政策，支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，政府通過財(cái)政補(bǔ)貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。
�。ㄈ├觅Y本市場分散巨額風(fēng)險(xiǎn)�？梢酝ㄟ^以下兩種方式：一是國家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金；二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要要素，而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。但長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是呈萎縮趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才奇缺。因此，為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開展對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才的培養(yǎng)，通過代培、委陪、函授等多種方式培養(yǎng)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)骨干，同時，要在大專院校培養(yǎng)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)理論的高級專業(yè)人才，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
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