銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，報(bào)告的使用頻率呈上升趨勢(shì)，我們?cè)趯憟?bào)告的時(shí)候要注意涵蓋報(bào)告的基本要素。相信許多人會(huì)覺得報(bào)告很難寫吧，下面是小編精心整理的銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告，歡迎大家分享。
銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告1
對(duì)民間資本入股我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查與思考
內(nèi)容摘要民間資本對(duì)促進(jìn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、改進(jìn)銀行公司治理作用極大，但欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間資本入股銀行機(jī)構(gòu)仍存在進(jìn)入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問(wèn)題，需要繼續(xù)作好鼓勵(lì)引導(dǎo)和監(jiān)管。本文對(duì)xx市民間資本入股銀行機(jī)構(gòu)面臨的困難和問(wèn)題進(jìn)行了詳盡分析，最后提出了建議。
關(guān)鍵詞民間資本；問(wèn)題；建議
近年來(lái)，在支持城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股、推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造以及培育組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作中，監(jiān)管部門重視引進(jìn)民間資本對(duì)促進(jìn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、改進(jìn)銀行公司治理起到了重要作用，并或得一定成效。但欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間資本入股銀行機(jī)構(gòu)仍存在進(jìn)入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問(wèn)題，需要繼續(xù)作好鼓勵(lì)引導(dǎo)和監(jiān)管跟進(jìn)。
1民間資本入股銀行機(jī)構(gòu)基本情況
截止xx年9月末，xx轄內(nèi)共有中小法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家，其中城市商業(yè)銀行1家，農(nóng)村信用聯(lián)社4家，村鎮(zhèn)銀行3家。實(shí)收資本總額15.18億元，較xx年末增加7.3億元，增幅為92.64%。其中民間資本xx億元，占實(shí)收資本總額的53 %，較20xx年末增加4.39億元，增幅為xx%。具體分布如下：城市商業(yè)銀行的民營(yíng)企業(yè)持股18戶xx億元，自然人持股748戶1.20億元，合計(jì)持股額占總股本的xx%；4家農(nóng)村信用聯(lián)社的民營(yíng)企業(yè)持股89戶xx億元，自然人持股14214戶2.98億元，合計(jì)持股額占總股本的96.71%；3家村鎮(zhèn)銀行民營(yíng)企業(yè)持股9戶0.41億元，自然人持股27戶1.11億元，合計(jì)持股額占總股本的80%。民間資本入股上述三類中小法人銀行機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)不同特點(diǎn)：城市商業(yè)銀行股本結(jié)構(gòu)中發(fā)揮主導(dǎo)作用的仍然是地方財(cái)政和國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)股份，民間資本占比較少且構(gòu)成分散，最大一戶民間資本持股比例只有3.55%，無(wú)代表民間資本的股份進(jìn)入董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。民營(yíng)企業(yè)和自然人股份在農(nóng)村信用聯(lián)社股本結(jié)構(gòu)中占絕對(duì)比重，近年來(lái)各家聯(lián)社按照監(jiān)管要求進(jìn)行股權(quán)改造，一是將原有的資格股全部轉(zhuǎn)化為投資股；二是堅(jiān)持新增入股資金起點(diǎn)要求，新增自然人股單戶額度在40萬(wàn)元至60萬(wàn)元以上，新增法人股單戶額度在100萬(wàn)元至120萬(wàn)元以上，其中吸收持股比例達(dá)到總股本5%以上的民間資本法人股東有6戶（盤縣聯(lián)社※戶、鐘山聯(lián)社※戶、水城聯(lián)社※戶），股金結(jié)構(gòu)得到一定改善。但由于多種原因，民間資本入股農(nóng)村信用社至今實(shí)質(zhì)上還只是“股金分紅參與者”和“關(guān)聯(lián)貸款申請(qǐng)人”的角色，并未真正獲得決策和監(jiān)督“發(fā)言權(quán)”，對(duì)完善法人治理和解決“內(nèi)部人控制”作用十分有限。轄內(nèi)3家村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門在組建過(guò)程中合理引導(dǎo)股權(quán)設(shè)置，除主發(fā)起銀行20%最大股份以外，其余80%民間資本股份相對(duì)集中，并吸納進(jìn)入決策、監(jiān)督和執(zhí)行機(jī)制，投資人有效參與和主導(dǎo)法人治理，資本“話語(yǔ)權(quán)”得到較好保障。
2面臨的困難和問(wèn)題
第一，民間資本入股銀行機(jī)構(gòu)渠道還比較狹窄。__年國(guó)務(wù)院制定了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，今年銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《實(shí)施意見》，對(duì)民間資本進(jìn)入銀行實(shí)行政策鼓勵(lì)，但實(shí)際上欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間資本入股銀行的渠道還是比較狹窄的，主要是由于法人銀行機(jī)構(gòu)類型單一，數(shù)量較少，有的機(jī)構(gòu)對(duì)吸納民間資本并不積極。以__為例，法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有城商行、農(nóng)信聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行。各農(nóng)信聯(lián)社雖然把民營(yíng)企業(yè)和自然人作為主要募股對(duì)象，但募股額度少，同時(shí)部分聯(lián)社管控風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，個(gè)別聯(lián)社不良貸款占比過(guò)高，以及普遍存在的投資者缺乏“話語(yǔ)權(quán)”問(wèn)題，民間投資進(jìn)入比較審慎。民間資本對(duì)投資入股村鎮(zhèn)銀行一直高度關(guān)注，但因?yàn)榻M建指標(biāo)有限、資本額度較小、進(jìn)入門檻偏高等問(wèn)題，大量民間資金隔著“玻璃門”看得見卻進(jìn)不來(lái)，全市3家村鎮(zhèn)銀行吸納的`__億元民間投資中，本地資金只有0.45億元。城商行資本金規(guī)模較大，近年來(lái)增資擴(kuò)股也較多，但原有大股東為了保持相對(duì)控股地位，把募股對(duì)象主要限定為地方財(cái)政和國(guó)有控股企業(yè)，民間資本進(jìn)入不多。
第二，符合監(jiān)管要求的民企法人投資者比較稀缺，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)受到限制。積極引導(dǎo)股權(quán)向法人股東集中，逐步形成以法人股為主體的股東結(jié)構(gòu)是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的目標(biāo)。根據(jù)監(jiān)管法規(guī)要求，合格的法人股東應(yīng)具備連續(xù)兩年盈利、凈資產(chǎn)比例在30%以上、不得以信貸資金入股等條件，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約，欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合條件又愿意入股農(nóng)信社的民企很難尋找。在實(shí)施股權(quán)改造工作中，監(jiān)管部門要求應(yīng)最大程度吸引法人企業(yè)入股，轄內(nèi)農(nóng)信聯(lián)社也多方努力，但最終新增法人股比例仍然不到一半，股東分散、主要以自然人為主的股權(quán)結(jié)構(gòu)沒(méi)有根本改變。由于轄內(nèi)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成單一，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展尚處于起步階段，入股銀行的民企結(jié)構(gòu)也比較單一，農(nóng)村信用社增擴(kuò)的6家入股比例在5%以上的民企股東中，有5家是煤炭企業(yè)。沒(méi)有戰(zhàn)略投資者性質(zhì)的資金入股，沒(méi)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和幾乎沒(méi)有農(nóng)民專業(yè)合作社等涉農(nóng)企業(yè)入股。
第三，民間資本大量投資農(nóng)村信用社但在經(jīng)營(yíng)管理上沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)。在我省農(nóng)信社現(xiàn)行管理體制下，省聯(lián)社發(fā)揮了絕對(duì)行政管理職能，縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子選配、考核、評(píng)價(jià)以及員工錄用、分配辦法等其他許多重大決策完全是省聯(lián)社說(shuō)了算，縣聯(lián)社社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等治理架構(gòu)難以真正發(fā)揮作用，理事長(zhǎng)需要向上負(fù)責(zé)的是省聯(lián)社而不是投資者，縣級(jí)聯(lián)社更像是省聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)而不是獨(dú)立的企業(yè)法人。受管理體制以及權(quán)益訴求高度分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)制約，盡管包括民企在內(nèi)的民間資本參股農(nóng)信社比例已經(jīng)達(dá)到了95%以上，但除了能夠獲得相對(duì)穩(wěn)定的投資收益，以及能夠?yàn)樽陨韺?shí)業(yè)擴(kuò)張?zhí)峁┮欢ㄈ谫Y便利外，股東的積極性和責(zé)任心難調(diào)動(dòng)，對(duì)解決農(nóng)信社內(nèi)部人控制、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理以及管控化解風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)作用不大。相反，個(gè)別進(jìn)入聯(lián)社理事會(huì)的老板股東可能會(huì)通過(guò)信貸融資而產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。
3思考與建議
第一，大力促進(jìn)地方民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，培育一大批經(jīng)營(yíng)上規(guī)模、管理上檔次、行業(yè)多元化、具有一定戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)意識(shí)的民企主體是引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資本入股銀行機(jī)構(gòu)的前提。基層監(jiān)管部門要積極宣傳有關(guān)鼓勵(lì)性準(zhǔn)入政策，各類法人銀行機(jī)構(gòu)在增資擴(kuò)股時(shí)都要對(duì)民間資本開放門戶，要深入細(xì)致進(jìn)行募股推介，大力吸引符合條件的民企包括區(qū)域外優(yōu)質(zhì)民企參股地方法人銀行機(jī)構(gòu)。
第二，繼續(xù)強(qiáng)力推動(dòng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改革。前期股權(quán)改造初步解決了資格股轉(zhuǎn)換和增資擴(kuò)股問(wèn)題，對(duì)集中與優(yōu)化股權(quán)有幫助但作用不明顯。當(dāng)前應(yīng)繼續(xù)強(qiáng)力推動(dòng)縣聯(lián)社組建為農(nóng)商行，以組建農(nóng)商行為契機(jī)，徹底改造現(xiàn)有股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，解決民間資本權(quán)重巨大而“話語(yǔ)權(quán)”薄弱的問(wèn)題。上級(jí)監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)采取有力措施，敦促省聯(lián)社逐步淡出行政管理職能，規(guī)范履職方式，把獨(dú)立企業(yè)法人應(yīng)具備的所有管理決策權(quán)歸還給縣聯(lián)社（農(nóng)商行）。
第三，加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)。面對(duì)民間資本大量進(jìn)入地方中小銀行機(jī)構(gòu)以及投資人話語(yǔ)權(quán)將會(huì)逐步增加的實(shí)際，基層監(jiān)管部門應(yīng)重視自身能力建設(shè)，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力，嚴(yán)格執(zhí)行法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，督促民間資本規(guī)范運(yùn)作，嚴(yán)控關(guān)聯(lián)控股、關(guān)聯(lián)交易、過(guò)度分紅、甚至圈錢抽逃等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。既要立足于通過(guò)股份制改造解決當(dāng)前農(nóng)信社內(nèi)部人控制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制落后等問(wèn)題，又要防止大股東為了自身利益而非理性控股情況的發(fā)生。
銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告2
隨著中國(guó)銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各類銀行不斷通過(guò)提供更高品質(zhì)的服務(wù)，來(lái)提升自己在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位。這就要求銀行業(yè)在不斷擴(kuò)充自己的隊(duì)伍的同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行人才的素質(zhì)，提高中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。日前，上海翰德人力資源有限公司發(fā)布了“銀行業(yè)及理財(cái)服務(wù)人員”的薪資調(diào)查報(bào)告
上海地區(qū)銀行業(yè)及理財(cái)人員的薪資狀況
日前，上海翰德人力資源有限公司發(fā)布了XX年銀行業(yè)與理財(cái)服務(wù)的薪資信息。信息包括香港、新加坡、上海、日本四個(gè)地域的各類銀行職務(wù)及理財(cái)人員的薪資狀況。
其中，從上海地區(qū)來(lái)看，消費(fèi)銀行當(dāng)中工作經(jīng)驗(yàn)在3-5年之內(nèi)的，個(gè)人銀行或關(guān)系經(jīng)理助理的年薪為10-20萬(wàn)元人民幣；財(cái)富管理銷售助理的年薪為20萬(wàn)元-28萬(wàn)元人民幣；產(chǎn)品管理層及市場(chǎng)的助理，年薪為20-30萬(wàn)元人民幣；信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)�；虻盅褐淼哪晷綖�18萬(wàn)到30萬(wàn)元人民幣。工作經(jīng)驗(yàn)5-XX年的個(gè)人銀行或關(guān)系經(jīng)理副總裁助理，他們的年薪為20萬(wàn)到35萬(wàn)元人民幣；財(cái)富管理銷售的副總裁助理的年薪為25-38萬(wàn)元人民幣；產(chǎn)品管理層及市場(chǎng)的副總裁助理的年薪也是25-38萬(wàn)元人民幣；信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保或抵押的副總裁助理的年薪為35-45萬(wàn)元人民幣。工作經(jīng)驗(yàn)在XX年以上的個(gè)人銀行或關(guān)系經(jīng)理副總裁的年薪為人民幣40萬(wàn)元以上；財(cái)富管理及銷售的副總裁的年薪為35-42萬(wàn)元人民幣；產(chǎn)品管理層或市場(chǎng)的副總裁的年薪為35-50萬(wàn)元人民幣；信貸風(fēng)險(xiǎn)的副總裁助理的年薪為35-45萬(wàn)元人民幣。
在公司銀行中，產(chǎn)品管理及市場(chǎng)部門的助理的年薪為20-36萬(wàn)元人民幣；副總裁助理為30-45萬(wàn)元人民幣；而副總裁的年薪為40-60萬(wàn)元人民幣。銷售部門的助理、副總裁助理及總裁的年薪分別為25-40萬(wàn)元人民幣、40-55萬(wàn)元人民幣和45-70萬(wàn)元人民幣。信貸風(fēng)險(xiǎn)部門的助理、副總裁助理、副總裁的年薪分別為20-35萬(wàn)元人民幣、30-42萬(wàn)元人民幣、40-60萬(wàn)元人民幣。
投資銀行業(yè)的公司財(cái)務(wù)部門，分析師的工作經(jīng)驗(yàn)一般為1-3年，他們的年薪為20-30萬(wàn)元人民幣；助理的工作經(jīng)驗(yàn)在4-6年左右，年薪為30-50萬(wàn)元人民幣；副總裁的工作經(jīng)驗(yàn)為7-XX年，年薪在42-80萬(wàn)元人民幣之間；總監(jiān)的工作經(jīng)驗(yàn)為10-15年，年薪為83-1.66千萬(wàn)元人民幣；常務(wù)董事的工作經(jīng)驗(yàn)在15年以上，年薪為1千6百萬(wàn)元人民幣。股票分析師的工作經(jīng)驗(yàn)為1-2年左右的人員，年薪為20-30萬(wàn)元人民幣，而工作經(jīng)驗(yàn)在12年以上的分析師，他的年薪就會(huì)達(dá)到1千6百萬(wàn)元人民幣了。債券資本市場(chǎng)的分析師的工作經(jīng)驗(yàn)在1-3年以內(nèi)，年薪為20-30萬(wàn)元人民幣。
日本地區(qū)銀行業(yè)及理財(cái)人員的薪資最高
從香港、新加坡、上海、日本四個(gè)地區(qū)的總體情況來(lái)看，日本地區(qū)銀行業(yè)及理財(cái)服務(wù)人員的.薪資待遇是最高的，其次是香港和新加坡。上海地區(qū)的銀行業(yè)及理財(cái)服務(wù)人員的薪資狀況偏低，但與新加坡地區(qū)的銀行業(yè)及理財(cái)服務(wù)人員的薪資比較接近。
在日本的消費(fèi)銀行中，個(gè)人銀行的副總裁、銷售副總裁、產(chǎn)品管理層副總裁、現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)部門的副總裁的年薪都在12千萬(wàn)日元以上；而香港地區(qū)消費(fèi)銀行的副總裁的年薪在45-80萬(wàn)港元之間；而新加坡地區(qū)的消費(fèi)銀行各部分的副總裁的年薪在9-35萬(wàn)新元之間。
日本的公司銀行各部門的副總裁的年薪都在13千萬(wàn)日元以上。日本的投資銀行公司財(cái)務(wù)部門的分析師、股票分析師、債務(wù)資本市場(chǎng)部門分析師，工作經(jīng)驗(yàn)都在1-3年左右的人員，他們的年薪在6千到1萬(wàn)6千日元之間；而各部門常務(wù)董事的年薪在25千萬(wàn)日元以上。而同比香港和新加坡地區(qū)的投資銀行的分析師比，日本低很多，年薪在30-60港元之間，各部門常務(wù)董事的年薪在1千6百萬(wàn)港元到3千萬(wàn)港元之間。
銀行業(yè)的擴(kuò)張是創(chuàng)造銀行人才就業(yè)機(jī)會(huì)的主因
從廣義上講，銀行提供的理財(cái)服務(wù)包括對(duì)個(gè)人、公司、企業(yè)和機(jī)構(gòu)的，需要大量的理財(cái)人員去擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)。這里提到的應(yīng)該是狹義的理財(cái)業(yè)務(wù)，或更確切的為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
XX年底，中國(guó)銀行業(yè)全面開放，外資銀行獲準(zhǔn)不受地域限制的開展全部的銀行業(yè)務(wù)，包括個(gè)人業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)。個(gè)人銀行的業(yè)務(wù)一直是外資銀行盈利的主要來(lái)源之一，不同于傳統(tǒng)的國(guó)有銀行，外資銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，是為在銀行的資產(chǎn)超過(guò)至少5萬(wàn)至10萬(wàn)美金的貴賓客戶提供量身定做的理財(cái)服務(wù)。為了在短時(shí)間內(nèi)擴(kuò)大客戶資源，每家獲準(zhǔn)開展個(gè)人業(yè)務(wù)的外資銀行都會(huì)大量吸收理財(cái)人員。
XX年是中國(guó)銀行業(yè)蓬勃發(fā)展的一年。隨著市場(chǎng)準(zhǔn)入制度放寬，具有獨(dú)立法人資格的外資銀行得以開展人民幣業(yè)務(wù)。這些銀行通過(guò)提供更高品質(zhì)的服務(wù)，將目標(biāo)鎖定高收入客戶。同時(shí)為了占領(lǐng)市場(chǎng)份額，外資銀行紛紛增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，迅速擴(kuò)充隊(duì)伍。因此，XX年該行業(yè)各個(gè)部門的招聘活動(dòng)都呈現(xiàn)出非常活躍的態(tài)勢(shì)。
分析表明，XX年銀行業(yè)的擴(kuò)張還將繼續(xù)，主要是因?yàn)樵絹?lái)越多的外資銀行將獲得開展人民幣業(yè)務(wù)的許可。同時(shí)，由于外資銀行有望獲準(zhǔn)發(fā)行信用卡，因此XX年信用卡業(yè)務(wù)也將得到迅速擴(kuò)張。這將為銀行業(yè)各個(gè)級(jí)別的人才創(chuàng)造大量就業(yè)機(jī)會(huì)，其中中高級(jí)職位將最為搶手。
翰德的一位分析師向記者表示，高級(jí)職位仍將集中在銀行前端辦公系統(tǒng)，而專業(yè)性職位如法律遵從、信貸、風(fēng)險(xiǎn)和投資產(chǎn)品管理等職務(wù)將需求旺盛。
經(jīng)驗(yàn)和資質(zhì)是人才薪資的競(jìng)爭(zhēng)力
據(jù)記者了解，理財(cái)人員一般分為兩大類，一類以銷售為主，這類理財(cái)人員利用各種渠道向潛在的個(gè)人客戶介紹銀行的理財(cái)服務(wù)，吸納其成為銀行的開戶客戶。另一類則是貴賓理財(cái)經(jīng)理或客戶經(jīng)理，他們需要用自己的專業(yè)知識(shí)為客戶分析其資產(chǎn)、負(fù)債狀況，量身定做投資理財(cái)計(jì)劃，提供一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)。理財(cái)經(jīng)理除了要具備一定的銷售能力，更需要對(duì)各種銀行產(chǎn)品、投資產(chǎn)品有深入的了解，外資銀行的理財(cái)經(jīng)理一般都具有相應(yīng)的執(zhí)業(yè)證書。
和外資銀行相比，本土的理財(cái)業(yè)需要用統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范理財(cái)從業(yè)人員，加強(qiáng)理財(cái)人員的專業(yè)知識(shí)和職業(yè)化的專業(yè)服務(wù)精神。
翰德的另一位分析師告訴記者：“決定一個(gè)職位薪資高低的并不是銀行本身，更多的是由該職位在市場(chǎng)的供需狀況決定，還有候選人的具體工作經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)資質(zhì)。一般說(shuō)來(lái)，中等規(guī)模，在中國(guó)有長(zhǎng)期發(fā)展計(jì)劃并能全方位開展業(yè)務(wù)的外資銀行，傾向于用更具競(jìng)爭(zhēng)力的薪資吸引銀行從業(yè)人員�！�
香港、新加坡、日本都是亞洲的金融中心，有著成熟完善的金融環(huán)境，擁有大量的具有豐富銀行經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員。據(jù)調(diào)查，上海的銀行從業(yè)人員處于明顯的供不應(yīng)求的狀況，隨著國(guó)際銀行在中國(guó)的業(yè)務(wù)的細(xì)分和擴(kuò)展，同時(shí)，伴隨著本地銀行的業(yè)務(wù)重組和擴(kuò)大，具有專業(yè)銀行知識(shí)，熟悉國(guó)內(nèi)本地市場(chǎng)，擁有7-8年相關(guān)銀行經(jīng)歷以上的人才，成為各家銀行爭(zhēng)取的對(duì)象。一些比較新的領(lǐng)域，比如貴賓理財(cái)、現(xiàn)金管理等，需要從海外引進(jìn)擁有XX年以上相關(guān)經(jīng)歷的銀行從業(yè)人員。
國(guó)際化人才是發(fā)展的有力保證
從薪資報(bào)告中不難看出，上海外資銀行的薪資水平正在和國(guó)際接軌。事實(shí)上，上海和新加坡的銀行從業(yè)人員薪資水平已經(jīng)十分接近，新加坡很多資深的銀行從業(yè)人員也很希望能到上海尋求更大的發(fā)展空間。和新加坡相比，香港作為金融中心的國(guó)際化程度，今年來(lái)更為明顯，很多銀行更是以香港為基地開展中國(guó)大陸的業(yè)務(wù)，以規(guī)避各種金融法規(guī)的限制。香港的薪資水平相對(duì)會(huì)比新加坡和上海高。而日本銀行業(yè)薪資更大程度與日本的生活成本成正比，同樣職位的薪資，會(huì)比其他三個(gè)地區(qū)有明顯的提高。
上海，包括中國(guó)大陸的金融銀行業(yè)尚處于初級(jí)階段，無(wú)論對(duì)于外資還是本土銀行，都有廣大的客戶資源和發(fā)展?jié)摿�，這是其他地區(qū)所無(wú)法比擬的。上海本土的銀行業(yè)人員對(duì)于中國(guó)文化的理解、市場(chǎng)需求的把握，是其他地區(qū)的銀行從業(yè)人員所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，然而，仍然需要一定的時(shí)間去加強(qiáng)本土銀行人員的專業(yè)知識(shí)、素質(zhì)和國(guó)際化程度。
翰德的分析師說(shuō)：“現(xiàn)在本土的銀行業(yè)應(yīng)該提供良好的業(yè)務(wù)和發(fā)展平臺(tái)，吸引具有本土的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有海外教育或工作背景的本土從業(yè)人員加入，培養(yǎng)其成為銀行的中堅(jiān)力量�！�
銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告3
河北省林業(yè)從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項(xiàng)目已有四期�？偼顿Y計(jì)劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬(wàn)美圓，造林任務(wù)16萬(wàn)公頃，涉及我省9市的70個(gè)縣（市、區(qū)）。到底，已累計(jì)完成造林面積13萬(wàn)公頃，提取世行貸款2300萬(wàn)美圓。世行貸款造林項(xiàng)目歷經(jīng)10年，盡管每一期項(xiàng)目的具體目標(biāo)有所不同，貸款的條件和轉(zhuǎn)貸渠道也有所變化，但總體來(lái)講，項(xiàng)目建設(shè)不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設(shè)進(jìn)程，儲(chǔ)備了大量用材林資源，而且對(duì)改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。同時(shí)，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于我國(guó)加入WTO后在造林管理上與國(guó)際接軌，具有十分重要的意義。
一、 項(xiàng)目建設(shè)的成效
�。ā┰黾恿松仲Y源。 按照項(xiàng)目的既定目標(biāo)，一、二期項(xiàng)目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，三、四期項(xiàng)目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟(jì)林，以幫助農(nóng)民在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。10間完成的13萬(wàn)公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬(wàn)公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經(jīng)濟(jì)林1萬(wàn)公頃。根據(jù)幼林摸底調(diào)查結(jié)果，一、二類林面積達(dá)到90%以上。世行貸款造林項(xiàng)目的實(shí)施，為我省實(shí)現(xiàn)造林面積和林木蓄積雙增長(zhǎng)做出了積極貢獻(xiàn)。首先，增加了項(xiàng)目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設(shè)的主體工程；第二，使項(xiàng)目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個(gè) 百分點(diǎn)，其中一期項(xiàng)目平均提高1.2個(gè)百分點(diǎn)，二期項(xiàng)目平均提高2.2個(gè)百分點(diǎn)，三期項(xiàng)目平均提高8.5個(gè)百分點(diǎn)；第三，上述完成的12萬(wàn)公頃速生豐產(chǎn)用材林，按每年每畝平均生長(zhǎng)一個(gè)立方米計(jì)算，可持續(xù)生產(chǎn)1600萬(wàn)立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問(wèn)題。同時(shí)完成的1萬(wàn)公頃干鮮果品經(jīng)濟(jì)林，進(jìn)入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬(wàn)噸的干鮮果品。
�。ǘ┐龠M(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。 世行貸款造林項(xiàng)目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個(gè)縣（市），項(xiàng)目的造林地重點(diǎn)利用的是各河流兩岸多年滾動(dòng)形成的沙荒地以及進(jìn)一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農(nóng)區(qū)遭受風(fēng)沙危害最為嚴(yán)重的3大沙區(qū)之一。針對(duì)這一問(wèn)題，世行貸款造林項(xiàng)目開發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬(wàn)多公頃，新打機(jī)井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產(chǎn)田，并涌現(xiàn)出永清、安次、定洲 、新樂(lè)、大名、臨漳等一大批治沙造林先進(jìn)典型。世行造林項(xiàng)目的實(shí)施，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹木防風(fēng)固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據(jù)河北農(nóng)業(yè)大學(xué)在本項(xiàng)目中持續(xù)8年的關(guān)于楊糧間作的林木生長(zhǎng)效應(yīng)、農(nóng)田小氣候效應(yīng)、農(nóng)作物產(chǎn)量效應(yīng)和楊糧間作的生理生態(tài)學(xué)基礎(chǔ)等方面的科學(xué)研究，楊糧間作使農(nóng)田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3*2*18）可以使農(nóng)田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對(duì)濕度提高4.5—12.2個(gè)百分點(diǎn)，平均風(fēng)速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn)。在上述條件下，間作物畝產(chǎn)可比對(duì)照提高1.65%-31.8%。第三，項(xiàng)目建設(shè)增加了耕地面積。在山區(qū)，世行項(xiàng)目堅(jiān)持以項(xiàng)目村為單位，按流域進(jìn)行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉(zhuǎn)）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營(yíng)造防護(hù)林、用材林、經(jīng)濟(jì)林。此舉在控制水土流失的同時(shí)，每畝一般還可開發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區(qū)，則通過(guò)開發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內(nèi)3條古河道形成的5條大沙帶范圍內(nèi)（沙荒和流動(dòng)沙地占60%以上）營(yíng)造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬(wàn)畝，通過(guò)開發(fā)改造沙荒增加農(nóng)業(yè)種植面積6萬(wàn)畝，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬(wàn)公斤、花生1200萬(wàn)公斤。
�。ㄈ┨岣吡宿r(nóng)民收入。據(jù)有關(guān)方面測(cè)算，目前農(nóng)民在高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)田上種植農(nóng)作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項(xiàng)目的實(shí)施，大大提高了農(nóng)民收入。首先是營(yíng)造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項(xiàng)目，重點(diǎn)分布在中南部平原農(nóng)區(qū)，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實(shí)行林糧間作后，由于農(nóng)民的耕作對(duì)林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢(shì)效應(yīng)，使毛白楊的平均單株材積生長(zhǎng)量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點(diǎn)，按每畝每年生長(zhǎng)一個(gè)立方米計(jì)算，每畝每年僅林木一項(xiàng)就可增加收入400元；其次是間作的農(nóng)作物增加的收入。沙荒地開發(fā)后僅種植花生一項(xiàng)，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時(shí)，次耕地改造后，農(nóng)作物產(chǎn)量至少可增長(zhǎng)1倍。截至目前，定洲市共完成項(xiàng)目造林5.55萬(wàn)畝，僅間作物一項(xiàng)平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬(wàn)公斤，增加收入700多萬(wàn)元。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬(wàn)畝速生豐產(chǎn)用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發(fā)展經(jīng)濟(jì)林增加的收入。三期項(xiàng)目重點(diǎn)分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村，自1999年實(shí)施以來(lái)，在以項(xiàng)目村為單位按流域進(jìn)行全面治理的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場(chǎng)前景的熱雜果經(jīng)濟(jì)林，目前已涌現(xiàn)出臨城的圍場(chǎng)、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項(xiàng)目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬(wàn)畝，其中山場(chǎng)面積1.42萬(wàn)畝。全村轄12個(gè)村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實(shí)施世行項(xiàng)目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹9.65萬(wàn)株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬(wàn)株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹120株，3—5年進(jìn)入結(jié)果期后，僅此一項(xiàng)就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其人均收入3000元的'目標(biāo)。
世行項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，有力地說(shuō)明了世行項(xiàng)目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項(xiàng)目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。
二、項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)
�。ā┘訌�(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，解決木材供需矛盾，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，亦是各級(jí)政府的責(zé)任。同時(shí)利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴(yán)格的、科學(xué)的、也是非常復(fù)雜的，它不僅涉及林業(yè)技術(shù)和資金財(cái)務(wù)管理，還涉及有關(guān)政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項(xiàng)目開始前，省、市、縣各級(jí)都要根據(jù)工作需要，由主管領(lǐng)導(dǎo)牽頭，吸收林業(yè)、財(cái)政、計(jì)委、土地、審計(jì)等有關(guān)部門參加，建立健全各級(jí)項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作；并在領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)項(xiàng)目辦公室，配備精干的技術(shù)和專門財(cái)務(wù)人員，具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目的實(shí)施工作；同時(shí)，聘請(qǐng)教學(xué)、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項(xiàng)目建設(shè)可以隨時(shí)得到技術(shù)咨詢和指導(dǎo)。
�。ǘ┲苊芙M織實(shí)施。在項(xiàng)目建設(shè)的準(zhǔn)備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項(xiàng)目的申請(qǐng)并履行相應(yīng)的承諾，同時(shí)開展項(xiàng)目的可行性研究和以項(xiàng)目縣為單位的造林總體設(shè)計(jì)；在項(xiàng)目生效啟動(dòng)前，要編制嚴(yán)密的生產(chǎn)計(jì)劃和資金計(jì)劃，制定項(xiàng)目的實(shí)施細(xì)則、造林技術(shù)模型、施工設(shè)計(jì)方法、檢查驗(yàn)收辦法、會(huì)計(jì)核算辦法、提款報(bào)帳辦法等規(guī)章制度，作為各級(jí)政府及其有關(guān)部門間共同遵循的準(zhǔn)則，使每個(gè)環(huán)節(jié)都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，嚴(yán)格執(zhí)行生產(chǎn)計(jì)劃、資金計(jì)劃和以保證質(zhì)量為核心的檢查驗(yàn)收制度、報(bào)帳撥款制度，做到按規(guī)劃設(shè)計(jì)，按設(shè)計(jì)施工，
按標(biāo)準(zhǔn)檢查驗(yàn)收。凡是無(wú)造林設(shè)計(jì)、造林成活率不達(dá)標(biāo)、不符合造林標(biāo)準(zhǔn)要求的，一律不予驗(yàn)收、不予報(bào)帳、不予撥款。
�。ㄈ┰黾涌萍己��？萍己康母叩�，直接關(guān)系到項(xiàng)目建設(shè)的質(zhì)量。為此，項(xiàng)目建設(shè)中突出抓了以下幾個(gè)方面：一是使用良種壯苗。當(dāng)前造林靠壯苗，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，用材林良種的蓄積生長(zhǎng)量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項(xiàng)目縣以國(guó)營(yíng)苗圃為中心，推行了“定點(diǎn)供種、定點(diǎn)育苗、定點(diǎn)供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數(shù)量和質(zhì)量，更重要的是解決了良種的推廣落實(shí)問(wèn)題，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項(xiàng)目中，良種使用率普遍達(dá)到了百分之百。二是推廣適用技術(shù)。針對(duì)我省十年九旱特別是春旱的特點(diǎn)，在項(xiàng)目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項(xiàng)技術(shù)。在1999、我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項(xiàng)目區(qū)由于采取了上述三項(xiàng)保證措施，造林成活率仍然達(dá)到了80%以上。三是加強(qiáng)科研和推廣工作。世行項(xiàng)目實(shí)施后，先后開展了楊樹優(yōu)良無(wú)性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項(xiàng)目實(shí)施效果監(jiān)測(cè)等十幾項(xiàng)科研推廣課題，并及時(shí)將階段性成果組裝配套運(yùn)用到項(xiàng)目建設(shè)中，取得了良好的效果。四是加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)。為提高項(xiàng)目區(qū)農(nóng)民的技術(shù)水平，省市、縣、各級(jí)都制訂了詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃并采取電視臺(tái)講座、發(fā)放錄制光盤、編制小冊(cè)子、現(xiàn)場(chǎng)參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對(duì)農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)。三期項(xiàng)目實(shí)施三年來(lái)，僅省級(jí)就向6市、15個(gè)縣、60個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、340個(gè)項(xiàng)目村發(fā)放各種小冊(cè)子、光盤、錄象帶等5余冊(cè)（盤）。
�。ㄋ模┙⒔∪�(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制是項(xiàng)目建設(shè)成敗的關(guān)鍵。世行項(xiàng)目實(shí)施十年來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷地探索和改進(jìn)，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。一是資金管理報(bào)賬制。報(bào)帳提款程序是每年春季造林結(jié)束后，經(jīng)專業(yè)隊(duì)伍全面進(jìn)行檢查驗(yàn)收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項(xiàng)目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉(xiāng)匯總報(bào)帳單據(jù)，經(jīng)縣（市）財(cái)政授權(quán)提款人簽，逐級(jí)上報(bào)到財(cái)政部和國(guó)家林業(yè)局，然后，按規(guī)定辦理有關(guān)提款報(bào)帳手續(xù)。報(bào)賬制的優(yōu)點(diǎn)在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風(fēng)險(xiǎn)，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營(yíng)模式多樣化。項(xiàng)目造林以村為單位，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工，項(xiàng)目完成后根據(jù)農(nóng)民的意愿，實(shí)行分戶經(jīng)營(yíng)、股份經(jīng)營(yíng)或集體經(jīng)營(yíng)。但無(wú)論采取什么經(jīng)營(yíng)方式，其收益的大部分要?dú)w屬農(nóng)民。三是項(xiàng)目造林合同制。具體要求是，無(wú)論采取什么經(jīng)營(yíng)方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經(jīng)營(yíng)合同。合同中要明確自主經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，權(quán)、責(zé)、利、義務(wù)、責(zé)任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時(shí)要明確經(jīng)核算和債務(wù)分割雙方確認(rèn)的承貸數(shù)量、還貸年限、還貸計(jì)劃等。合同制的應(yīng)用，將農(nóng)民的責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護(hù)林的積極性，保證了項(xiàng)目建設(shè)的成效。
在項(xiàng)目建設(shè)中，各級(jí)項(xiàng)目辦都注意用社會(huì)林業(yè)、混農(nóng)林業(yè)、立體林業(yè)等現(xiàn)代林業(yè)模式和觀念指導(dǎo)實(shí)際工作，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下，千方百計(jì)的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續(xù)地進(jìn)行了有效的管理，世行造林項(xiàng)目建設(shè)取得了顯著成績(jī)。其實(shí)際意義，不僅僅在于高標(biāo)準(zhǔn)地完成了12萬(wàn)公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬(wàn)公頃名、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟(jì)林，更重要的是與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，對(duì)農(nóng)民脫貧致富起到了積極的推進(jìn)和有效的示范帶動(dòng)作用。同時(shí)，借鑒和推行了世界銀行的科學(xué)管理方法，在資金管理上堅(jiān)持“投入有償制、支付報(bào)帳制、使用專項(xiàng)制”，對(duì)于習(xí)慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來(lái)講，約束當(dāng)中潛移默化地使人們?cè)鰪?qiáng)了質(zhì)量意識(shí)、還貸意識(shí)、責(zé)任觀念和效益觀念，較好的遵循和實(shí)踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現(xiàn)。
三、 存在的問(wèn)題和對(duì)策
（—）存在的主要問(wèn)題。林業(yè)世行項(xiàng)目實(shí)施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題如果得不到很好的解決，將會(huì)影響到已建項(xiàng)目的還貸、在建項(xiàng)目的質(zhì)量、以及進(jìn)一步的引進(jìn)和利用外資問(wèn)題。
1、 責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，短期行為突出。有些干部急功近利，
爭(zhēng)取項(xiàng)目時(shí)積極主動(dòng)，輕易承諾，但言而無(wú)信，一旦項(xiàng)目上馬，就覺得萬(wàn)事大吉，于是出現(xiàn)了配套資金不到位，生產(chǎn)管理不扎實(shí)，在還貸問(wèn)題上推諉扯皮等現(xiàn)象。我省一期項(xiàng)目從1998年開始還貸，按照現(xiàn)在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬(wàn)人民幣。就一個(gè)縣來(lái)講，每年最多還50萬(wàn)，最少還20萬(wàn)，且一般都涉及6、7個(gè)鄉(xiāng)，幾十個(gè)村，應(yīng)該說(shuō)還貸的壓力并不是太大，但實(shí)際結(jié)果卻很不理想。在不得已的情況下，省財(cái)政采取了財(cái)政預(yù)算逐級(jí)扣款還貸的辦法。
2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項(xiàng)目要求辦
事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時(shí)有發(fā)生；有些地方不注意做深入細(xì)致的群眾工作，不能很好地研究和落實(shí)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，習(xí)慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應(yīng)付過(guò)關(guān)的心理，結(jié)果是既影響了造林成效又勞民傷財(cái)，造成了不良影響。因此，在二期項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，不得不中止了幾個(gè)縣項(xiàng)目的執(zhí)行。
3、 認(rèn)識(shí)不足，配合不夠。林業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成
部分，發(fā)展林業(yè)是各級(jí)政府的重要職責(zé)，并且，世行項(xiàng)目造林不僅僅是林業(yè)部門一家的事情，它涉及到技術(shù)、政策、土地、扶貧等多方面的問(wèn)題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關(guān)部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項(xiàng)目造林，把項(xiàng)目造林作為富民工程、德政工程，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的切入點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)抓，積極協(xié)調(diào)林業(yè)、農(nóng)業(yè)、土地、水利、扶貧以及財(cái)政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項(xiàng)目縣，對(duì)項(xiàng)目造林重視、支持和協(xié)調(diào)不夠，工作方法簡(jiǎn)單，只是林業(yè)部門自己在孤軍奮戰(zhàn)，影響了項(xiàng)目建設(shè)的順利進(jìn)行。
�。ǘ⿴c(diǎn)意見和建議
1、提高思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。擴(kuò)大對(duì)外開放是我省林業(yè)建設(shè)的一項(xiàng)基本方針。借鑒和利用國(guó)外的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)是促進(jìn)我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時(shí)間長(zhǎng)，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)又符合我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國(guó)情。目前，我省的世行貸款造林項(xiàng)目已經(jīng)取得了顯著的生態(tài)、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來(lái)說(shuō)是嚴(yán)格和煩瑣的并且項(xiàng)目建設(shè)的成敗，關(guān)系到各級(jí)政府的國(guó)際形象。因此，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)一定要充分認(rèn)識(shí)利用外資造林的重要意義，進(jìn)一步增強(qiáng)質(zhì)量意識(shí)、效益意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)把項(xiàng)目建設(shè)抓緊抓好。當(dāng)前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護(hù)我省各級(jí)政府信譽(yù)和林業(yè)部門形象的高度出發(fā)，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化措施，認(rèn)真督查，保證在建項(xiàng)目的優(yōu)質(zhì)高效，搞好竣工項(xiàng)目的掃尾工作。特別是在一期項(xiàng)目的還貸問(wèn)題上，要采取目標(biāo)考核、財(cái)政預(yù)算統(tǒng)籌安排以及現(xiàn)有幼林拍賣轉(zhuǎn)包等有效措施，按計(jì)劃完成還貸任務(wù)。
2、 嚴(yán)格管理，保證質(zhì)量。我省世行二期林業(yè)項(xiàng)目將于
年底進(jìn)行竣工驗(yàn)收總結(jié)，三期項(xiàng)目正在執(zhí)行當(dāng)中，四期項(xiàng)目在今秋啟動(dòng)。世行貸款造林是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，在任何情況下都必須把造林質(zhì)量放在第一位。當(dāng)前，要對(duì)已建、在建的項(xiàng)目進(jìn)行一次全面、認(rèn)真的檢查，在此基礎(chǔ)上，二期項(xiàng)目要根據(jù)幼林摸底調(diào)查情況，在進(jìn)行竣工總結(jié)的同時(shí)，今秋明春要對(duì)二、三類林再進(jìn)行一次補(bǔ)植補(bǔ)造，進(jìn)一步鞏固造林成果；三期項(xiàng)目要以推廣抗旱造林技術(shù)為重點(diǎn)，在全面保證造林質(zhì)量的同時(shí)，加快進(jìn)度，以彌補(bǔ)前兩年因干旱放慢進(jìn)度造成的損失；關(guān)于四期項(xiàng)目的啟動(dòng)實(shí)施問(wèn)題，現(xiàn)在就要著手作出安排，一是籌備好項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議，二是著手造林作業(yè)的施工設(shè)計(jì)，三是搞好包括項(xiàng)目執(zhí)行計(jì)劃、項(xiàng)目實(shí)施細(xì)則、檢查驗(yàn)收辦法、會(huì)計(jì)核算辦法、報(bào)帳提款辦法等各種規(guī)章制度的編制、制定以及相應(yīng)的培訓(xùn)工作，確保四期項(xiàng)目的高起點(diǎn)、高質(zhì)量，使之成為新世紀(jì)高效林業(yè)的精品工程、林業(yè)對(duì)外開放的窗口工程。
3加強(qiáng)協(xié)作，形成合力。根據(jù)新時(shí)期林業(yè)發(fā)展形勢(shì)，國(guó)家把林業(yè)建設(shè)項(xiàng)目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設(shè)。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護(hù)工程的啟動(dòng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當(dāng)前，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增加農(nóng)民收入的需要。為此，各級(jí)林業(yè)部門必須與財(cái)政、計(jì)委、農(nóng)工部等有關(guān)部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規(guī)劃和與之配套的扶持政策，并把世行項(xiàng)目“報(bào)帳制”等成功經(jīng)驗(yàn)融入其中，使我省商品林業(yè)建設(shè)走向良性發(fā)展的道路。
銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告4
一、調(diào)查對(duì)象：
招商銀行分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況
二、調(diào)查時(shí)間：
l、1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個(gè)人銀行部辦公室了解招商銀行分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況；
2、2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長(zhǎng)辦公室與部?jī)?nèi)人員討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題；
3、3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長(zhǎng)辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀提出建議。
三、調(diào)查內(nèi)容：
網(wǎng)上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度；業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問(wèn)題以及建議和措施
四、調(diào)查體會(huì)：
通過(guò)此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。
內(nèi)容提要：本調(diào)查報(bào)告對(duì)招商銀行分行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。
一、基本情況
招商銀行于5月份開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個(gè)人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開展情況如下：
�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個(gè)版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類有查詢、轉(zhuǎn)帳、支付等，具體功能如下：
1、查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細(xì)查詢(當(dāng)日明細(xì)及歷史明細(xì)查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結(jié)情況、可用余額等查詢)、對(duì)帳單查詢(按頁(yè)及按日期查詢)。
2、轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對(duì)外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團(tuán)公司的總公司和子公司帳戶之間的轉(zhuǎn)帳兩類。無(wú)論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對(duì)外支付均可按客戶的要求和手工操作時(shí)會(huì)計(jì)控制的模式設(shè)計(jì)角色，即有三人、兩人、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
3、中間業(yè)務(wù)：目前對(duì)開立基本戶的客戶提供了代發(fā)工資、財(cái)務(wù)報(bào)銷、代理國(guó)稅等業(yè)務(wù)。
�。ǘ┚W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況
截止6月止，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計(jì)交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全措施和操作制度
該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國(guó)內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性、可信賴、公正的第三方信用機(jī)構(gòu)——中國(guó)金融認(rèn)證中心推出的cfca認(rèn)證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強(qiáng)大保證。
該行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責(zé)任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷手冊(cè)
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊(cè)
通過(guò)上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在客戶中樹立了很好的口碑。
三、業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度
（一）建立科學(xué)合理的考核制度。
為全面推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作，分行將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為考核的重要內(nèi)容，納入各機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核中。為配合考核工作的進(jìn)行，分行個(gè)人銀行部制訂了《分行關(guān)于下達(dá)網(wǎng)銀計(jì)劃及考核的通知》，明確了相關(guān)考核辦法，提出了剛性的量化指標(biāo)。在總行下達(dá)我行任務(wù)后，分行迅速調(diào)按了業(yè)務(wù)考核辦法，使考核辦法更為合理。同時(shí)，個(gè)人銀行部作為主管部門，積極對(duì)試點(diǎn)單位江北支行及全行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)行匯總、統(tǒng)計(jì)、分析和通報(bào)，形成了每周公布、每月總結(jié)通報(bào)制度。通過(guò)上述措施，完善了招商銀行分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)招行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)順利完成起到了重要作用
(二)大力開展培訓(xùn)工作
為推動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快業(yè)務(wù)開拓步伐，分行將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作的優(yōu)先環(huán)節(jié)來(lái)抓。依據(jù)不同的目的，分行將培訓(xùn)計(jì)劃分為全面培訓(xùn)和專項(xiàng)培訓(xùn)兩種，全面培訓(xùn)指在普及和推廣、專項(xiàng)培訓(xùn)力求促進(jìn)和提高。今年，為推廣網(wǎng)銀二期業(yè)務(wù)，分行舉辦了對(duì)全行柜臺(tái)人員、客戶經(jīng)理的全面培訓(xùn)。培訓(xùn)中，為調(diào)動(dòng)培訓(xùn)人員的積極性、保證培訓(xùn)質(zhì)量，分行提出將培訓(xùn)效果落實(shí)到人，要求培訓(xùn)后必須保證能有效開展業(yè)務(wù)。同時(shí)，分行還針對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開展落后的支行進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，如先后三次對(duì)沙坪壩支行業(yè)務(wù)部和營(yíng)業(yè)部人員進(jìn)行培訓(xùn)。專項(xiàng)培訓(xùn)有的放矢、針對(duì)性強(qiáng)，對(duì)改變業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的`業(yè)務(wù)已有很大改觀。扎實(shí)的培訓(xùn)工作，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問(wèn)題
(一)客戶普遍對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問(wèn)題。雖然招行在開拓業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)調(diào)采用的是人民銀行第三方認(rèn)證機(jī)制保證安全性，但仍不易說(shuō)服客戶。主要原因在于客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。
(二)客戶普遍對(duì)使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對(duì)計(jì)算機(jī)操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導(dǎo)致對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認(rèn)同度低。
(三)為滿足客戶的需要和貼近市場(chǎng)，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。
五、建議和措施
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風(fēng)險(xiǎn)具有新的特點(diǎn)，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執(zhí)行，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和指導(dǎo)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無(wú)論是客戶還是銀行開展業(yè)務(wù)的部門均有—個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過(guò)程，技術(shù)的成熟也需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)從長(zhǎng)計(jì)議。發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中需著重培養(yǎng)客戶使用先進(jìn)金融交易工具的意識(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶的開發(fā)；著重培育市場(chǎng)、不斷挖掘潛在的客戶群，把市場(chǎng)做大做好。
目前，我行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的核心是穩(wěn)步開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作，重點(diǎn)在培育市場(chǎng)。在具體開發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，計(jì)劃首先對(duì)條件較好、財(cái)務(wù)管理較規(guī)范的國(guó)有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營(yíng)銷工作，爭(zhēng)取它們成為招行網(wǎng)銀客戶的中堅(jiān)力量。
進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制，通過(guò)細(xì)化業(yè)務(wù)考核制度，同時(shí)加大培訓(xùn)督促力度為業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。
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5、《中外銀行競(jìng)爭(zhēng)分析與“入世”對(duì)策》，《華南金融》第二期
銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告5
在日前舉行的“20xx中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷論壇”上，專項(xiàng)市場(chǎng)研究公司TNS發(fā)布了20xx年中國(guó)銀行業(yè)首份調(diào)查報(bào)告。TNS選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可，但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。
客戶認(rèn)知率：工行“折桂”
TNS的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)客戶對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對(duì)象的55%，TNS分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。
但是，雖然客戶認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主
調(diào)查顯示，客戶對(duì)零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒(méi)有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的'結(jié)構(gòu)十分單一。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一�！�
代表著客戶對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。TNS從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)客戶關(guān)系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠(chéng);18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠(chéng);24%為人質(zhì)類型，即雖然忠誠(chéng)，但是不滿意;
信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大
調(diào)查顯示，客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿意度較高，達(dá)到70分，超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。
但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn)。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。
銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告6
調(diào)查方式 ： 消費(fèi)者調(diào)查問(wèn)卷
調(diào)查時(shí)間 ： 6月25日-7月15日 調(diào)查目的：為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調(diào)查背景 ：中國(guó)入世后，金融市場(chǎng)開放以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾，服務(wù)水平仍存在滯后的現(xiàn)象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿意度是提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為我國(guó)商業(yè)銀行面臨的重大問(wèn)題之一。
一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況
本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)、客戶認(rèn)為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)改進(jìn)的方面等三大部分。
�。ㄒ唬�、客戶選擇的銀行
在本次民意調(diào)查中，客戶選擇光臨的銀行按照計(jì)數(shù)累計(jì)由大到小分別是中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來(lái)的信息來(lái)看，有30%的客戶會(huì)選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶會(huì)因?yàn)殂y行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來(lái)選擇銀行，這當(dāng)中個(gè)人情感因素和習(xí)慣占了主導(dǎo)。
�。ǘ�、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)
據(jù)統(tǒng)計(jì)七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認(rèn)為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認(rèn)可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì)以四大國(guó)有銀行為首選。而四大國(guó)有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有著相對(duì)的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較��；同時(shí)銀行一線工作人員相對(duì)少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致服務(wù)滿意度偏低；另一方面，在央行對(duì)存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費(fèi)的成本要從銀行利潤(rùn)中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導(dǎo)致服務(wù)效率偏低，顧客滿意度偏低。
（三）、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過(guò)上述的分析，客戶在問(wèn)卷中所反映出來(lái)的問(wèn)題集中體現(xiàn)了銀行服務(wù)所存在的問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)過(guò)程，他們覺得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費(fèi)了他們過(guò)多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務(wù)的接待和操作手續(xù)的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項(xiàng)目也不可忽視。
二、調(diào)查結(jié)論
從服務(wù)的角度來(lái)看, 我們應(yīng)該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來(lái)提高服務(wù)質(zhì)量。顧客對(duì)服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結(jié)果, 銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應(yīng)速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權(quán)利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應(yīng)該是目前銀行改善內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應(yīng)該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內(nèi)容。
（一）區(qū)域分化進(jìn)行
現(xiàn)在一般銀行雖然進(jìn)行了分區(qū)，有柜臺(tái)區(qū)、等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的'需求，還應(yīng)該設(shè)立相關(guān)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)咨詢專臺(tái)，做好顧客細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)戰(zhàn)略，通過(guò)對(duì)不同客戶需求，進(jìn)行分批分類服務(wù)，以減輕柜臺(tái)負(fù)擔(dān)，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機(jī)的數(shù)量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機(jī)自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機(jī)能夠充分分擔(dān)柜臺(tái)人員對(duì)普通客戶，降低大眾客戶服務(wù)成本，達(dá)到顧客分流的目的，提高柜臺(tái)服務(wù)效率。
�。ǘI(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務(wù)流程，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應(yīng)進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過(guò)細(xì)分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門或一個(gè)團(tuán)體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節(jié)；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測(cè)量范圍。
�。ㄈ�.效率辦事提高
等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問(wèn)題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實(shí)現(xiàn)事權(quán)分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。
銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告7
1．調(diào)研目的
本次研究試圖通過(guò)對(duì)招商銀行大連分行的管理制度（薪酬、晉升、培訓(xùn)、績(jī)效）、工作滿意度的調(diào)查，借助數(shù)據(jù)的支持來(lái)分析服務(wù)型企業(yè)員工激勵(lì)機(jī)制的問(wèn)題所在，為后期論文寫作奠定良好的信息基礎(chǔ)。
2．調(diào)研過(guò)程
2.1企業(yè)概況
招商銀行大連分行成立于1997年5月8日，前身為招商銀行大連支行。大連分行目前有分行營(yíng)業(yè)部、勝利廣場(chǎng)支行、高新園區(qū)支行、人民廣場(chǎng)支行、開發(fā)區(qū)支行、金州支行、甘井子支行、保稅區(qū)支行、星海支行、中山支行、華北路支行、桃源支行、和平廣場(chǎng)支行、新開路支行和濱海支行（財(cái)富管理中心）等15家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，軟件園支行正在籌建中，以及新華洋自助銀行等10個(gè)離行式自助銀行。
在十二年的發(fā)展歷程中，大連分行立足于市場(chǎng)，立足于服務(wù)。被廣大客戶和社會(huì)公眾稱譽(yù)為創(chuàng)新能力強(qiáng)、服務(wù)好、技術(shù)領(lǐng)先的銀行。20xx年，招商銀行大連分行各項(xiàng)存款約180億元，各項(xiàng)貸款近百億元，具備每年3億元以上經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的盈利能力。在各項(xiàng)指標(biāo)中，中間業(yè)務(wù)收入占比、零售業(yè)務(wù)占比、中小企業(yè)占比的指標(biāo)在同業(yè)中均處于較高水平，體現(xiàn)了良好的市場(chǎng)性和成長(zhǎng)性。
面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、趨緊的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，招商銀行正試圖以變革創(chuàng)新為動(dòng)力，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整和管理國(guó)際化進(jìn)程，努力將其建設(shè)成為大連地區(qū)的知名金融品牌、有鮮明特色、有較高社會(huì)認(rèn)同度的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
2.2企業(yè)激勵(lì)現(xiàn)狀分析
大連分行現(xiàn)有員工700余人，其中，正式員工近600人，全行員工平均年齡30歲。96%以上員工具有大專以上學(xué)歷，67%以上員工具有本科以上學(xué)歷。全行共有中共黨員175人。
銀行業(yè)屬于典型的服務(wù)型企業(yè)，隨著產(chǎn)品和質(zhì)量的日益趨同化，顧客越來(lái)越看重企 業(yè)能否滿足他們的個(gè)性化需求和能否為他們提供及時(shí)的高質(zhì)量服務(wù)。同時(shí)，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)也越來(lái)越重視顧客價(jià)值，把顧客滿意擺到了競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的高度。對(duì)于商業(yè)銀行，他們所提供的核心內(nèi)容是服務(wù)，而服務(wù)的直接提供者是員工。只有滿意的員工才能產(chǎn)生滿意的顧客，所以員工激勵(lì)對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)已經(jīng)變得至關(guān)重要。
目前，招商銀行大連分行為順應(yīng)銀行業(yè)改革趨勢(shì)，積極創(chuàng)新，以業(yè)績(jī)考核、薪酬改革、教育培訓(xùn)為手段建立了一套員工激勵(lì)體系，以其中的薪酬改革為例：
目前招商銀行大連分行員工的'薪酬待遇由基本工資和目標(biāo)管理業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金兩部分組成，基本工資含崗位工資、年齡工資，按標(biāo)準(zhǔn)按月核發(fā)。崗位工資與員工本人上年度業(yè)
績(jī)考評(píng)結(jié)果所屬的檔次對(duì)應(yīng)；獎(jiǎng)金統(tǒng)一納入分行發(fā)放的目標(biāo)管理業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金，每月暫按員工目標(biāo)管理獎(jiǎng)基數(shù)的60%預(yù)發(fā)，待季度、年終考核結(jié)果確認(rèn)后，統(tǒng)一兌現(xiàn)當(dāng)年應(yīng)得獎(jiǎng)金。
此外激勵(lì)體系中還包括培訓(xùn)課程設(shè)計(jì)、業(yè)績(jī)考核評(píng)定、競(jìng)聘上崗等項(xiàng)目。
雖然企業(yè)內(nèi)部有一套完整的激勵(lì)體系，但卻沒(méi)有體現(xiàn)出以提升顧客滿意度為最終目標(biāo)的設(shè)計(jì)理念，忽略了激勵(lì)對(duì)于員工忠誠(chéng)度、員工滿意度的作用效力，沒(méi)有真正的發(fā)揮其應(yīng)有作用。
2.3企業(yè)顧客滿意度調(diào)查分析
商業(yè)銀行與普通企業(yè)的區(qū)別首先是擁有最大量的顧客。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，市場(chǎng)環(huán)境由供給瓶頸型轉(zhuǎn)向需求約束型，買方市場(chǎng)的格局基本形成。與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的整體趨勢(shì)相一致，我國(guó)銀行業(yè)也實(shí)現(xiàn)了由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行欲提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，必須樹立顧客中心觀念，全面提高顧客滿意度。一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示：75%的顧客會(huì)把服務(wù)經(jīng)歷中的不愉快事件向其他人——家人、朋友、鄰居、同事、其他的顧客一一述說(shuō)，有些顧客會(huì)把不愉快的事件向他過(guò)去選擇的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手述說(shuō)，為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供了建設(shè)性意見。只有7%的顧客會(huì)把不愉快事件向原來(lái)的商家述說(shuō)。因此關(guān)注顧客的服務(wù)過(guò)程滿意度已成為企業(yè)占領(lǐng)先機(jī)的必要手段。
在本次調(diào)研過(guò)程中，我們隨機(jī)采訪了一些在招商銀行大連分行辦理業(yè)務(wù)的顧客，希望通過(guò)直接的接觸能夠了解顧客對(duì)企業(yè)的滿意度以及忠誠(chéng)度。調(diào)查顯示，近期不打算更換銀行的顧客中，約有80%的顧客是因?yàn)椤傲?xí)慣了”，10%的顧客是因?yàn)椤安坏靡选保热绻べY、學(xué)校、有關(guān)帳戶的定向問(wèn)題。剩下10%的顧客是因?yàn)椤坝杏H友在好辦事”等等其他客觀因素。而被問(wèn)及關(guān)于近期不打算更換銀行的理由，大約有三分之一的顧客認(rèn)為“各家銀行都差不多”，有大約五分之一的顧客認(rèn)為他們選擇招商銀行“銀行網(wǎng)點(diǎn)多、方便”，其后依次為“服務(wù)態(tài)度好”、“網(wǎng)絡(luò)銀行好”，還有人提出收費(fèi)問(wèn)題和安全問(wèn)題。通過(guò)上述分析，可以看出，真正忠誠(chéng)的顧客不足50%，相反因?yàn)榱?xí)慣和避免麻煩等顧客接近60%。這說(shuō)明目前表現(xiàn)行為忠誠(chéng)的消費(fèi)者的至少有一半人以上只是暫時(shí)的忠誠(chéng)。
研究表明，保持一個(gè)老顧客的成本僅僅是吸引一個(gè)新顧客成本的大約1/4。如果一個(gè)企業(yè)擁有很高的顧客滿意度，它就擁有固定的老顧客群，不需要花費(fèi)更多的錢來(lái)吸引新的顧客，從而帶來(lái)交易成本的節(jié)省。滿意的顧客很可能以更高的頻率購(gòu)買更多的產(chǎn)品，并且有可能直接購(gòu)買這個(gè)企業(yè)提供的其他產(chǎn)品和服務(wù)。最后，滿意的顧客傳播正面口碑
銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告8
一、調(diào)查對(duì)象：
招商銀行XX分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況
二、調(diào)查時(shí)間：
l、2005年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個(gè)人銀行部辦公室了解招商銀行XX分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況；
2、2005年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長(zhǎng)辦公室與部?jī)?nèi)人員
討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題；
3、2005年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長(zhǎng)辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀提出建議。
三、調(diào)查內(nèi)容：
網(wǎng)上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度；業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問(wèn)題以及建議和措施
四、調(diào)查體會(huì)：
通過(guò)此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。內(nèi)容提要：本調(diào)查報(bào)告對(duì)招商銀行XX分行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。
一、基本情況
招商銀行XX于2000年5月份開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個(gè)人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開展情況如下：
�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個(gè)版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類有查詢、轉(zhuǎn)帳、支付等，具體功能如下：
1、查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細(xì)查詢(當(dāng)日明細(xì)及歷史明細(xì)查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結(jié)情況、可用余額等查詢)、對(duì)帳單查詢(按頁(yè)及按日期查詢)。
2、轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對(duì)外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團(tuán)公司的總公司和子公司帳戶之間的轉(zhuǎn)帳兩類。無(wú)論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對(duì)外支付均可按客戶的要求和手工操作時(shí)會(huì)計(jì)控制的模式設(shè)計(jì)角色，即有三人、兩人、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
3、中間業(yè)務(wù)：目前對(duì)開立基本戶的客戶提供了代發(fā)工資、財(cái)務(wù)報(bào)銷、代理國(guó)稅等業(yè)務(wù)。
�。ǘ┚W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況
截止2004年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計(jì)交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全措施和操作制度
該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國(guó)內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性、可信賴、公正的第三方信用機(jī)構(gòu)——中國(guó)金融認(rèn)證中心推出的CFCA認(rèn)證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強(qiáng)大保證。
該行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行XX分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責(zé)任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷手冊(cè)
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊(cè)
通過(guò)上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在客戶中樹立了很好的口碑。
三、業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度
（一）建立科學(xué)合理的考核制度。
為全面推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作，分行將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為考核的重要內(nèi)容，納入各機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核中。為配合考核工作的進(jìn)行，分行個(gè)人銀行部制訂了《XX分行關(guān)于下達(dá)2004年度網(wǎng)銀計(jì)劃及考核的通知》，明確了相關(guān)考核辦法，提出了剛性的.量化指標(biāo)。在總行下達(dá)我行任務(wù)后，分行迅速調(diào)按了業(yè)務(wù)考核辦法，使考核辦法更為合理。同時(shí)，個(gè)人銀行部作為主管部門，積極對(duì)試點(diǎn)單位江北支行及全行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)行匯總、統(tǒng)計(jì)、分析和通報(bào)，形成了每周公布、每月總結(jié)通報(bào)制度。通過(guò)上述措施，完善了招商銀行XX分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)招行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)順利完成起到了重要作用
(二)大力開展培訓(xùn)工作
為推動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快業(yè)務(wù)開拓步伐，分行將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作的優(yōu)先環(huán)節(jié)來(lái)抓。依據(jù)不同的目的，分行將培訓(xùn)計(jì)劃分為全面培訓(xùn)和專項(xiàng)培訓(xùn)兩種，全面培訓(xùn)指在普及和推廣、專項(xiàng)培訓(xùn)力求促進(jìn)和提高。今年，為推廣網(wǎng)銀二期業(yè)務(wù)，分行舉辦了對(duì)全行柜臺(tái)人員、客戶經(jīng)理的全面培訓(xùn)。培訓(xùn)中，為調(diào)動(dòng)培訓(xùn)人員的積極性、保證培訓(xùn)質(zhì)量，分行提出將培訓(xùn)效果落實(shí)到人，要求培訓(xùn)后必須保證能有效開展業(yè)務(wù)。同時(shí)，分行還針對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開展落后的支行進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，如先后三次對(duì)沙坪壩支行業(yè)務(wù)部和營(yíng)業(yè)部人員進(jìn)行培訓(xùn)。專項(xiàng)培訓(xùn)有的放矢、針對(duì)性強(qiáng)，對(duì)改變業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的
業(yè)務(wù)已有很大改觀。扎實(shí)的培訓(xùn)工作，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問(wèn)題
(一)客戶普遍對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問(wèn)題。雖然招行在開拓業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)調(diào)采用的是人民銀行第三方認(rèn)證機(jī)制保證安全性，但仍不易說(shuō)服客戶。主要原因在于客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。
(二)客戶普遍對(duì)使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與XX作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對(duì)計(jì)算機(jī)操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導(dǎo)致對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認(rèn)同度低。
(三)為滿足客戶的需要和貼近市場(chǎng)，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。
五、建議和措施
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風(fēng)險(xiǎn)具有新的特點(diǎn)，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執(zhí)行，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和指導(dǎo)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無(wú)論是客戶還是銀行開展業(yè)務(wù)的部門均有—個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過(guò)程，技術(shù)的成熟也需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)從長(zhǎng)計(jì)議。發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中需著重培養(yǎng)客戶使用先進(jìn)金融交易工具的意識(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶的開發(fā)；著重培育市場(chǎng)、不斷挖掘潛在的客戶群，把市場(chǎng)做大做好。
目前，我行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的核心是穩(wěn)步開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作，重點(diǎn)在培育市場(chǎng)。在具體開發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，計(jì)劃首先對(duì)條件較好、財(cái)務(wù)管理較規(guī)范的國(guó)有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營(yíng)銷工作，爭(zhēng)取它們成為招行網(wǎng)銀客戶的中堅(jiān)力量。
進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制，通過(guò)細(xì)化業(yè)務(wù)考核制度，同時(shí)加大培訓(xùn)督促力度為業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。參考文獻(xiàn)：
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