(熱門)保險(xiǎn)與理財(cái)15篇
保險(xiǎn)與理財(cái)1
一般我們說的家庭理財(cái)，是使我們的家庭財(cái)產(chǎn)保值和增值，并滿足生活的需要。而我們每個(gè)人對生活的要求是不一樣的，有人錦衣玉食才覺得舒服，也有人粗茶淡飯就很滿足。前者要追求高回報(bào)，后者只要保證資金安全就可以了。所以理財(cái)就是根據(jù)個(gè)人的目標(biāo)，同時(shí)考慮對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，合理的安排各種投資組合的過程。
保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是“為無法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備”。有些事情一旦發(fā)生，會嚴(yán)重危及我們的理財(cái)規(guī)劃。投入少量資金購買保險(xiǎn)，可以在意外情況發(fā)生時(shí)彌補(bǔ)我們的經(jīng)濟(jì)損失，使理財(cái)規(guī)劃得以順利進(jìn)行。所以說保險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃中必備的一項(xiàng)。
現(xiàn)在說起“保險(xiǎn)理財(cái)”應(yīng)該有兩層意思。第一就是利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來管理理財(cái)過程中的人身風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行。這一點(diǎn)不僅必需，而且非常高效。如有一些人不認(rèn)同保險(xiǎn)，同時(shí)也知道他們中的很多都持有大筆存款，因?yàn)橐耙苑廊f一”，這筆錢既然不敢花，其實(shí)就像是自己給自己做的保險(xiǎn)。如果他們到保險(xiǎn)公司投保，其實(shí)遠(yuǎn)用不了那么多錢，就可以得到同樣的保障。多出來的流動資金，可以投入到其他金融產(chǎn)品中去，創(chuàng)造更多受益，這樣就會更有效率。
另外就是保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。近年來，保險(xiǎn)公司還設(shè)計(jì)出很多新產(chǎn)品，可以在保障功能的'基礎(chǔ)上，更實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。相對其他金融產(chǎn)品，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)很低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但是非常穩(wěn)定。也正因?yàn)槿绱�，它特別適合那些對金融市場并不熟悉，或者工作繁忙，沒時(shí)間打理自己的投資的朋友。
最后如果投資保險(xiǎn)只應(yīng)用其保障功能的話，在理財(cái)規(guī)劃中保險(xiǎn)所占的比例應(yīng)該不超過年收入的１０％；如果同時(shí)看重其理財(cái)功能，建議可以在整體規(guī)劃中占到２０％－４０％，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)畢竟不是高收益的投資工具，您可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行調(diào)整。
保險(xiǎn)與理財(cái)2
一、開場白：
�。ㄅ鹤鹁吹母魑患钨e
�。校河H愛的各界朋友
（合）：大家下午好！
�。ㄅ合娜盏尿滉査蛠砘馃岬募竟�(jié)；
�。校好利惖孽r花點(diǎn)綴盛大的會場；
�。ㄅ┰谶@生機(jī)勃勃，熱情洋溢的季節(jié)里；
�。校┰谶@充滿溫馨，充滿感激的日子里；
�。校┙裉煳覀冇行艺埖搅四袊藟圩钭鹳F的客人；
（女）：首先請?jiān)试S我代表中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司分公司的全體員工，對您的光臨表示熱烈的歡迎和
（合）：衷心的感謝！
�。校和瑫r(shí)，我們更感謝您多年來對中國人壽的支持與厚愛，為了答謝您這份不變的依賴，為了能讓您生活過得更加幸福安康，今天我們特意精心準(zhǔn)備了一場＜家庭理財(cái)說明會＞，希望會為您的家庭理財(cái)提供一些咨訊與幫助。
（女）：我宣布：中國人壽保險(xiǎn)公司分公司“家庭理財(cái)說明會”現(xiàn)在開始！
（男）為了感謝你在百忙之中光臨中國人壽，也為了能讓您度過一個(gè)愉快的周末，下面我要送出今天的第一次幸運(yùn)禮物。
進(jìn)行第一次幸運(yùn)抽獎(jiǎng)活動：
�。校┱坡暪зR所有獲得幸運(yùn)獎(jiǎng)的朋友，也希望您將這份幸運(yùn)帶給你身邊的每一個(gè)人。
（女）：各位朋友，我們生活在一個(gè)追夢的時(shí)代。我們在為改善生活質(zhì)量，營造舒適的每一天而打拼。但面對現(xiàn)實(shí)生活，我們?nèi)绾巫屪约汉图胰诉^得更加從容，更加幸福，如何保住已有的物質(zhì)積累，并求得可觀增值，這已成為困擾每個(gè)家庭的主要問題。
�。校┪蚁脒@就是我們今天要談的家庭理財(cái)?shù)膯栴}。因?yàn)槔碡?cái)專家說得好：“會存錢不一定會賺錢，會賺錢不一定會理財(cái)，會理財(cái)才會發(fā)大財(cái)”。我們?nèi)绾蝸砻鎸κ袌錾细鞣N各樣的投資渠道，為自已和家庭做個(gè)很好的財(cái)務(wù)規(guī)劃呢？
�。ㄅ耗銌栁�，我也不能回答，不過今天我們請來一位資深的理財(cái)專家，我想她會給您提供一些建議。他就是
講師介紹
�。�1）她畢業(yè)于東北財(cái)經(jīng)學(xué)院金融保險(xiǎn)系專業(yè)，在讀研究生。1997年加盟中國人壽。
�。�2）她參加過歷次中國人壽保險(xiǎn)總公司和中國人壽省分公司舉辦的投資理財(cái)培訓(xùn)。
�。�3）她20xx年獲得中國壽險(xiǎn)專業(yè)管理師資格認(rèn)證，喜歡思考的她，對金融、理財(cái)、投資領(lǐng)域具有深入的了解及清晰分析。
她就是中國人壽保險(xiǎn)公司分公司的'優(yōu)秀講師
掌聲有請。
二、開放時(shí)間：
�。ㄅ豪蠋煹恼n真是深入淺出、絲絲入扣，再一次感謝老師的精彩講解。
做好明天的規(guī)劃，讓理財(cái)成為今天的習(xí)慣，通過理財(cái)專家生動、生活化的講解，相信您對家庭理財(cái)有了全新的認(rèn)識與感受，接下來我們特意為各位安排了30分鐘的開放式服務(wù)時(shí)間。對于理財(cái)您還有哪些疑問，在這段時(shí)間里您可以向您身邊我們公司最優(yōu)秀的理財(cái)顧問進(jìn)行咨詢，他們會站在最專業(yè)的角度，給您最完善的解答。
開放時(shí)間正式開始！獎(jiǎng)項(xiàng)：
�。�1）現(xiàn)場交費(fèi)每人有獎(jiǎng)品
�。�2）設(shè)最高保費(fèi)特等獎(jiǎng)和一等獎(jiǎng)
�。�3）設(shè)幸運(yùn)獎(jiǎng)2名，由最高保費(fèi)獎(jiǎng)的人來抽取。
抽獎(jiǎng)完畢后：再一次感謝所有到場的嘉賓，恭喜您獲得了一份中國人壽為您提供的保障，同時(shí)也感謝您對我們公司的信任和支持，是您們給了我們提供了一次為您服務(wù)的機(jī)會，請您相信，為您服務(wù)才剛剛開始，在以后的工作中我們會更加努力，為您服務(wù)到永遠(yuǎn)，如果你還有問題，你可以隨時(shí)在今后的工作中為你提供最好的服務(wù)。
三、結(jié)束語：
�。ㄅg樂的時(shí)光總是短暫，期待的日子卻總是漫長；
（男）但結(jié)束只是新的開始，相識只是起點(diǎn)。
�。ㄅo論您是否選擇了我們的產(chǎn)品，都希望今天的說明會可以對您的家庭理財(cái)有所幫助。
（男）無論在何時(shí)何地，都希望您能憶起我們今天的相聚；
�。ㄅ┊�(dāng)您再從中國人壽保險(xiǎn)公司門前經(jīng)過，希望您能暫停腳步，進(jìn)來坐坐，我們會在此恭候您的光臨，在此祝福您；
（男）中國人壽會永遠(yuǎn)呵護(hù)您的人生，讓我們在一曲《友誼地久天長》中結(jié)束今天的家庭理財(cái)說明會，也作為我們再相聚的期待。
�。ㄅ┰僖淮胃兄x各位嘉賓的光臨，真誠的祝福各位生活幸福。
（男）中國人壽保險(xiǎn)公司分公司家庭投資理財(cái)說明會到此結(jié)束！恭送各位，再見！
保險(xiǎn)與理財(cái)3
最近一段時(shí)間，保險(xiǎn)(放心保)理財(cái)市場上出現(xiàn)多款附帶多重保障的長期理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品各有特色，有的規(guī)定“投保人不幸身故或全殘豁免剩余保費(fèi)”，同時(shí)還利用每月定投獲得資本市場長期增長收益;有的增添了“雙高三金”設(shè)計(jì)，即“高現(xiàn)金價(jià)值、高貸款比例、特別保險(xiǎn)金、遞增式生存金及祝壽金”，滿足資產(chǎn)安全性、流動性、收益性等多方面需求。
重視長期資金支付功能
對于中產(chǎn)家庭而言，保險(xiǎn)除了提供醫(yī)療、意外等基本保障功能外，同時(shí)也是一個(gè)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富有效分配和利用的重要途徑，而長期理財(cái)產(chǎn)品重視長期資金支付功能，能夠較好地滿足這一需求。
近日，友邦保險(xiǎn)就推出了“穩(wěn)贏一生保險(xiǎn)計(jì)劃”，作為一款長期理財(cái)產(chǎn)品，該計(jì)劃既享有資本市場增值潛力，又能保證資金的相對安全，還可規(guī)避人身風(fēng)險(xiǎn)。
舉例而言，楊先生今年50歲，“確保資產(chǎn)安全無虞并傳承給下一代”是其最關(guān)心的問題。為此，楊先生選擇為15歲的兒子投�！坝寻罘�(wěn)贏一生—安心傳承保險(xiǎn)計(jì)劃”，一次性交費(fèi)201.65萬元，基本保險(xiǎn)金額為80萬元，其中20.17萬元直接進(jìn)入投連賬戶—根據(jù)賬戶延遲分配規(guī)則，該筆款項(xiàng)的三分之一根據(jù)楊先生在投保時(shí)的選擇進(jìn)入各投資賬戶，剩余的三分之二進(jìn)入貨幣市場投資賬戶，并于第二和第三保單年度根據(jù)約定進(jìn)入各投資賬戶，有效減少市場波動所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，自第三個(gè)保單周年日起至被保險(xiǎn)人105歲，每月產(chǎn)生的生存現(xiàn)金根據(jù)約定自動轉(zhuǎn)入各投資賬戶。其中，每年累計(jì)給付的生存現(xiàn)金在被保險(xiǎn)人65歲前為基本保額的7.2%，在65歲之后增加至基本保額的9%，即從18歲起，楊先生的兒子每月可獲得4800元的生存現(xiàn)金，這筆生存現(xiàn)金將根據(jù)楊先生的選擇，自動轉(zhuǎn)入相應(yīng)的附加投資連結(jié)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的各個(gè)投資賬戶中;而至楊先生的'兒子65歲時(shí)，每月給付的生存現(xiàn)金增加至6000元。此時(shí)，該保險(xiǎn)計(jì)劃的賬戶現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)161.32萬元，相當(dāng)于已付總保費(fèi)的80%。同時(shí)，楊先生的兒子還可獲得一筆40.33萬元的祝壽金，相當(dāng)于已付總保費(fèi)的20%，保證了所交總保費(fèi)100%的資金安全。同時(shí)，自65歲起至80歲，楊先生的兒子每年可從賬戶領(lǐng)取60萬元養(yǎng)老金，而到105歲時(shí)，除獲得80萬元滿期金外，還能一次性領(lǐng)取余下的賬戶價(jià)值。此外，楊先生的兒子在人生不同階段，還可獲得教育金、蜜月游費(fèi)用、購置禮物費(fèi)用等。
值得一提的是，上述產(chǎn)品還搭配了《友邦附加永安兒童豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)》，若投保人不幸身故或全殘，剩余保費(fèi)可獲豁免;另外，若被保險(xiǎn)人在65歲前發(fā)生全殘，剩余保費(fèi)可獲豁免，且此后雙倍給付月度生存金和祝壽金;若被保險(xiǎn)人在18至64周歲間不幸身故，友邦保險(xiǎn)將至少給付雙倍主合同基本保額。“保單貸款”更具特色
除了上述產(chǎn)品外，太平人壽近日也推出了一款保至88周歲的長期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品—“太平恒贏兩全保險(xiǎn)(分紅型)”。該款產(chǎn)品具有“雙高三金”的設(shè)計(jì)，即“高現(xiàn)金價(jià)值、高貸款比例、特別保險(xiǎn)金、遞增式生存金及祝壽金”。
近年來，保單貸款已成為不少保險(xiǎn)用戶實(shí)現(xiàn)資金靈活周轉(zhuǎn)的一個(gè)重要途徑，保單的現(xiàn)金價(jià)值和保單貸款比例，直接決定了客戶可周轉(zhuǎn)資金的額度。在現(xiàn)金價(jià)值方面，以期交方式為例，在保單交費(fèi)期滿時(shí)，“恒贏”的保單現(xiàn)金價(jià)值已與客戶所交保費(fèi)基本持平，甚至可能更高。另外，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單貸款最高額度為現(xiàn)金價(jià)值凈額的90%，而“恒贏”將此比例提升至了95%，充分保證了客戶資產(chǎn)的靈活機(jī)動，在關(guān)鍵時(shí)刻確�？蛻糍Y金周轉(zhuǎn)靈活、運(yùn)用便捷。此外，太平人壽還明確，在保單猶豫期后，客戶即可辦理保單貸款，而市場上多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品通常要求交費(fèi)滿兩年后才能辦理保單貸款。
從收益性的“三金”看，“恒贏”的保險(xiǎn)金返還也獨(dú)具特色。“特別保險(xiǎn)金”，即在客戶交費(fèi)期滿時(shí)，公司返還50%保額作為特別獎(jiǎng)勵(lì)。對于這筆特別保險(xiǎn)金，客戶可以即時(shí)領(lǐng)取，也可以選擇將其繼續(xù)留存在太平人壽，享受累積生息下復(fù)利增值的財(cái)富效應(yīng)。
“遞增式生存金”，即為“恒贏”所具備的“2段式”生存金領(lǐng)取比例及領(lǐng)取頻率。從第三個(gè)保單周年日開始，到65周歲保單周年日前，客戶每兩年可領(lǐng)取10%保額的生存金，靈活的現(xiàn)金流可以應(yīng)對人生各階段的財(cái)力支出;而在65周歲保單周年日后至88周歲期間，生存金的領(lǐng)取頻率“加速”為一年一領(lǐng)，且領(lǐng)取比例提升至保額的20%，充分保證了退休生活品質(zhì)和養(yǎng)老所需。
而“三金”中的“滿期祝壽金”則是指，至客戶88周歲滿期時(shí)，公司將送上一份高額“祝壽金”，包含客戶所繳納的全部“恒贏”產(chǎn)品保費(fèi)以及產(chǎn)品分紅。
保險(xiǎn)與理財(cái)4
一、短信及電話約訪話術(shù)
***，您好，我是***。有一個(gè)特大好消息要第一時(shí)間告訴你，為慶祝我們陽光人壽成立五周年，特讓利推出一款利益很高的投資理財(cái)產(chǎn)品，在市場上非常領(lǐng)先。你看是明天上午還是下午方便？我們見面聊。
二、開門話術(shù)
�。ê选①澝溃�1分鐘
王老板，我這兩天特別忙，這個(gè)投資項(xiàng)目太火了，我們公司就銷售30天，名叫富貴金升。她的特點(diǎn)是：一存就拿，邊存邊拿，不存也拿，拿了又拿，期滿還本。在同類產(chǎn)品當(dāng)中收益最快，回報(bào)最高，還承諾保底5%。
三、說明話術(shù)
因?yàn)闀r(shí)間的關(guān)系，剛好之前陳老板為他的5歲孩子辦了這個(gè)理財(cái)計(jì)劃，我就以他為例介紹一下。他每年存2萬元，一共存10年。這個(gè)賬戶將為客戶進(jìn)行三次增值，一是保單分紅，二是年金返還，三是賬戶收益，通過時(shí)間+復(fù)利的威力，到60歲賬戶價(jià)值已達(dá)到309萬，有養(yǎng)老需求的可按需領(lǐng)取，如不需要?jiǎng)t錢還在不斷地增值，到75歲滿期時(shí)保守預(yù)計(jì)賬戶價(jià)值高達(dá)327萬，收益稍好則可達(dá)805萬，甚至更多……他每天只省下不到55塊錢，10年時(shí)間就打造出一個(gè)800多萬富翁。
這款投資理財(cái)產(chǎn)品返還超快、領(lǐng)取超活、收益超多，專家理財(cái)復(fù)利增值，且回饋?zhàn)尷陂g承諾5%收益率，這么好的政策僅有一個(gè)月的時(shí)間。王老板，你覺得一年投2萬不多吧？
四、促成話術(shù)（如果客戶5秒鐘不說話，立刻促成）
1、其實(shí)，擁有這份計(jì)劃非常簡單，只需每天投入55塊錢，一共就投10年。就可享受高收益高回報(bào)，給自己最愛的家人投資一份，這種愛心的傳遞可不是其他商品能實(shí)現(xiàn)的`。
2、你不要猶豫了，它和我們以往買的產(chǎn)品是不一樣的，是一款純粹投資型產(chǎn)品。我們公司老總也買了一份，這個(gè)計(jì)劃正式適合您這樣的成功人士。
3、凡在今明兩天辦理這款產(chǎn)品，贈送一棵會使你財(cái)源廣進(jìn)的“搖錢樹”，您先占一個(gè)名額吧。
4、您現(xiàn)在猶豫，可能是因?yàn)槲抑v得不夠清楚，這樣吧，我們***月***日有關(guān)于這個(gè)投資項(xiàng)目的產(chǎn)品說明會，有知名理財(cái)專家現(xiàn)場講解，你來聽一聽，到時(shí)再做決定。這是邀請函，到時(shí)我來接你。
五、拒絕處理
1、我還是覺得不如保守投資（銀行等）
業(yè)務(wù)員：我這里有一個(gè)想法跟您分享一下。一個(gè)0歲的孩子每月存1666元，也就是一年20000元，存10年，你覺得到60歲退休的時(shí)候賬戶有多少錢？
客戶：不知道
業(yè)務(wù)員：按照現(xiàn)在銀行一年期存款利率3.5%，客戶到60歲時(shí)可以從銀行連本帶利拿到104萬元左右； 客戶：是
業(yè)務(wù)員：如果轉(zhuǎn)存到陽光人壽這個(gè)賬戶，還是每年存20000元，存10年， 到60歲退休在中檔收益下，客戶可以拿到434萬元，比存銀行多出330萬元。到75歲就要多800多萬。
您覺得一般人在正常情況下會選擇哪種方式呢？
客戶：那還是后面的賬戶好（立刻促成）
保險(xiǎn)與理財(cái)5
現(xiàn)代社會是一個(gè)異彩紛呈的多元化社會，每個(gè)人在享受到她的繁華富饒的同時(shí)，又深深感受到個(gè)人前途的不確定性和各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，買保險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)代人必不可少的選擇。
曾經(jīng)有一個(gè)保險(xiǎn)小故事，說的是一個(gè)失事海船的船長是如何說服幾位不同國籍的乘客抱著救生圈跳入海中的。他對英國人說這是一項(xiàng)體育運(yùn)動；對法國人說這很浪漫；對德國人說這是命令；而對美國人則保證：你已經(jīng)被保險(xiǎn)了。
正如故事中所講的，保險(xiǎn)在美國，不管是國家元首，還是明星巨匠，還是平民百姓，是人們生活中不可缺少的一環(huán)，像飲食、居住一樣，是生存中必要的一部分。人壽、醫(yī)藥、房屋、汽車、游船、家具等等都保了險(xiǎn)，它們像一條條木柵，連成—環(huán)，環(huán)在你周圍。
但是，在我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展相對落后，老百姓的保險(xiǎn)意識相當(dāng)?shù)�。在我所接觸的客戶中，似乎每個(gè)人都對基金和理財(cái)產(chǎn)品的投資收益非常關(guān)心，卻很少有人提及保險(xiǎn)，甚至有人將買保險(xiǎn)與上當(dāng)受騙聯(lián)系起來。由此我們可以看出在中國絕大多數(shù)老百姓的心目中對于保險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)意識真的是一片空白。
那么，什么是保險(xiǎn)？保險(xiǎn)的重要性何在？什么人應(yīng)該買保險(xiǎn)？應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)？保險(xiǎn)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃的關(guān)系如何呢？下面我從一名金融理財(cái)師的角度出發(fā)，談一談我對于保險(xiǎn)規(guī)劃的認(rèn)識。
一、什么是保險(xiǎn)？
從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，通過保險(xiǎn)將少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分?jǐn)偅粡纳鐣慕嵌瓤�，保險(xiǎn)是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的的一種方法，起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。
二、保險(xiǎn)的重要意義？
“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍�！�，你永遠(yuǎn)不知道“風(fēng)險(xiǎn)”和“明天”哪個(gè)會先到，這正是保險(xiǎn)存在的重要意義。
有人說中國人活得很累。是因?yàn)橹袊酥粫䲠�錢，不會保險(xiǎn)。一輩子好不容易攢了一點(diǎn)錢，結(jié)果一場大病就花得一干二凈，甚至還負(fù)債累累，這一輩子就算是白忙一場，而且還牽連了孩子和整個(gè)家庭，使他們不得不從最底層開始奮斗！
人的一生有三怕：
1、死得太早：如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱在一個(gè)不適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，不幸地離開這個(gè)世界，他的家庭和家人會因此陷入失去親人的無盡痛苦與失去依靠的困窘之中。那他們往后的生活該怎么辦呢？既然我們很愛自己的家人，但我們無法永遠(yuǎn)陪伴他(她)們，一旦我們走了，我們應(yīng)該留下一些有用的東西給他(她)們，而不是一堆難題和負(fù)擔(dān)。人壽保險(xiǎn)可以幫助被保險(xiǎn)人家庭建立一個(gè)健全的財(cái)務(wù)計(jì)劃，確保被保險(xiǎn)人遭受意外時(shí)家庭的經(jīng)濟(jì)保持安定。購買保險(xiǎn)足可以體現(xiàn)出一個(gè)人對自己家庭和家人的關(guān)愛和責(zé)任感。
2、活得太長：長命百歲是美好的愿望，但是就算一生平安順利，沒有病痛，也總會面臨年老退休的問題，日益增長的生活費(fèi)用如何保證一生衣食無憂？“養(yǎng)兒防老”不是不變的承諾，安享晚年是權(quán)利，更是個(gè)人尊嚴(yán)的體現(xiàn)。買保險(xiǎn)并不是為了要死，而是為了要有尊嚴(yán)的生活下去。如果購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么活得越久領(lǐng)得越多，可以讓保險(xiǎn)成為您領(lǐng)養(yǎng)的一個(gè)孝順兒子。
3、疾病殘疾：人的一生中疾病是無可避免的，身體發(fā)生問題，我們需要的除了一筆未知的醫(yī)療費(fèi)以外，還有我們的生活費(fèi)用。更為殘酷的是意外傷害，它足以令我們暫時(shí)或永久失去工作能力，我們的收入會因此受到很大影響。那時(shí)候，無論我們個(gè)人和家人的生活開支都會因此陷入困境，除非有足夠的意外傷害險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)才可以替我們擔(dān)起重任。
著名學(xué)者胡適博士談及保險(xiǎn)時(shí)曾經(jīng)這樣說過：“保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)作兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)��；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。”
三、什么人應(yīng)該買保險(xiǎn)？
其實(shí)每個(gè)人都需要保險(xiǎn),只是向誰投保而已!聰明的人只要投資少許保險(xiǎn)費(fèi),就可以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,輕松的保證家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)固；而有的人精打細(xì)算地把錢省下,等于向自己投保,獨(dú)自負(fù)擔(dān)起整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)不能有任何閃失。這樣無視奉風(fēng)險(xiǎn)，每天與命運(yùn)之神對賭，賭一家人的幸福，實(shí)在不值得。因?yàn)槲覀冋l也不能預(yù)知未來。
保險(xiǎn)每個(gè)人都需要參加，對每個(gè)家庭都有好處，保險(xiǎn)不是奢侈品，不是有錢就買，沒錢不用買的東西，有錢人只不過是買得較多而已。有錢人買保險(xiǎn)是保身份和地位的，一般人是保個(gè)人生活需要的，您不必投保很多錢，而是根據(jù)您的投保需要，每天只需繳少量的錢。買保險(xiǎn)一天10元就可以，日常生活的很多消費(fèi)都在10元以上，沒有人消費(fèi)不起。買保險(xiǎn)也一樣，沒有人買不起保險(xiǎn)，只是沒有習(xí)慣、沒有意識而已。
香港著名實(shí)業(yè)家李嘉誠先生曾說:“別人都說我很富有,其實(shí)我真正擁有的只是我和家人的足夠的人壽保險(xiǎn)�！�
四、應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)？
選擇保險(xiǎn)之前，千萬不要試圖將保險(xiǎn)和其他投資工具進(jìn)行比較。
保險(xiǎn)是理財(cái)，不是投資。我們經(jīng)�？吹饺藗冊谟�(jì)算現(xiàn)在買的保險(xiǎn)分紅是多少、將來可以賺多少錢。其實(shí)保障是有成本的，拿錢來買保險(xiǎn)比把錢放到任何投資渠道的回報(bào)來得都要低。要想投資賺錢就不要買保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)賺錢的可能只有一個(gè)，就是在交費(fèi)過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，保險(xiǎn)是不可以算的，能算得出來的都不叫保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)是理財(cái)，不是儲蓄。許多人買保險(xiǎn)，都與銀行儲蓄作比較。你把錢放到保險(xiǎn)公司和存到銀行所起作用是不一樣的，存在銀行你拿到的是利息，而保險(xiǎn)公司給你的是保障。儲蓄是存幾萬元錢得到幾百元的利息。而保險(xiǎn)是存幾百元錢卻能得到幾萬元的保障。那么如果我們把儲蓄得到的幾百元的.利息拿出來再投資到保險(xiǎn)上，那我們的資金豈不是保值、增殖了幾十倍。
保險(xiǎn)永遠(yuǎn)沒有最好的，只有適合自己的。選擇保險(xiǎn)時(shí)要遵循以下原則：
1、量力而行：購買保險(xiǎn)的投入必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況相適應(yīng)。要根據(jù)家庭現(xiàn)在的收入水平，預(yù)估未來的收入能力，并計(jì)算收支結(jié)余。這樣，才能確保您的保險(xiǎn)不會出現(xiàn)無力支付而遭受損失，也不會出現(xiàn)保險(xiǎn)投資比率不足的情況。
2、按需選擇：根據(jù)家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類選擇相應(yīng)險(xiǎn)種。現(xiàn)在針對家庭與個(gè)人的商業(yè)險(xiǎn)種非常之多，并不適應(yīng)每個(gè)客戶。例如，家庭中男主人是主要收入者，且從事危險(xiǎn)程度較高的工作，如高空作業(yè)，則此家庭的首要保險(xiǎn)可能就是男主人的生命和身體的保險(xiǎn)。
3、優(yōu)先有序：重視高額損失，自留低額損失。確定保險(xiǎn)需求的首要考慮是風(fēng)險(xiǎn)損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險(xiǎn)。對一些較小的損失，家庭能承受得了的，一般不用投保。實(shí)際上保險(xiǎn)一般都有一個(gè)免賠額，低于免賠額的損失保險(xiǎn)公司是不會賠償?shù)模�，需放棄低于免賠額的保險(xiǎn)。
4、合理組合：把保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行合理組合，并注意利用附加險(xiǎn)。許多保種除了主險(xiǎn)外，都帶了各種附加險(xiǎn)。當(dāng)您購買了主險(xiǎn)后，如果有需要，可順便購買其附加險(xiǎn)。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購買多項(xiàng)保險(xiǎn)；其二，附加險(xiǎn)的保費(fèi)相對單獨(dú)保險(xiǎn)的保費(fèi)一般較低，可節(jié)省保費(fèi)。所以綜合考慮各保險(xiǎn)項(xiàng)目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。
五、保險(xiǎn)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃的關(guān)系？
近幾年來，投資理財(cái)非常熱門，已經(jīng)成為所有人注目的焦點(diǎn)。就在人們追求高投資回報(bào)之際，卻往往忽略了風(fēng)險(xiǎn)的存在。
理財(cái)?shù)膬?nèi)容十分廣泛，理財(cái)規(guī)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障，即對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。保險(xiǎn)規(guī)劃雖然只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中的一部分，但是卻有舉足輕重的地位。一個(gè)沒有充足保險(xiǎn)規(guī)劃的理財(cái)方案是不完善、不健全的。
曾經(jīng)有些保險(xiǎn)方面的專家，將個(gè)人一生的理財(cái)規(guī)劃比喻為一個(gè)球隊(duì)。您的一些投資工具(儲蓄、基金、股票等)好比是“前鋒”，您盼望它進(jìn)更多的球，來賺取更多的投資收益；而保險(xiǎn)則就是您球隊(duì)的“后衛(wèi)和門將”，為您把好防線、分散風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防意外發(fā)生、避免不必要的損失。那么，對于您來說是“前鋒”重要呢，還是“后衛(wèi)和門將”更重要？說法可能不一。但是可以肯定的是，一個(gè)具有更高安全保障的理財(cái)規(guī)劃是不是讓我們更加放心呢。
成功理財(cái)從保險(xiǎn)開始，這是一個(gè)不變的定理。
斑駁古舊的消防栓，孤獨(dú)無奈的蹲踞在街角，熙來攘往的過路人，誰也不會吝惜地望它一眼，在夜黑路暗時(shí)，不小心被它拌了一跤，您還會唾罵它一頓呢！
但是，有一天，當(dāng)您路過火災(zāi)現(xiàn)場目睹火舌肆無忌憚的吞噬人命和財(cái)產(chǎn)時(shí)，平時(shí)最不起眼的角色——消防栓，卻成了萬眾矚目的救命工具，在心有余悸之下，真希望自己家門口也能擺上這么一尊救命神。
其實(shí)，保險(xiǎn)在一般人心中的定義又何嘗不是如此呢？
保險(xiǎn)與理財(cái)6
目前最保險(xiǎn)的理財(cái)方式：
1、儲蓄
儲蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護(hù))、手續(xù)方便(儲蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。
2、基金
基金一直備受國內(nèi)個(gè)人投資者的推崇，截至20xx年，基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今國內(nèi)基金凈值已在20xx億元以上。據(jù)調(diào)查，20xx年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢和特點(diǎn)，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
2、國債
目國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的`干擾。另外，國債的二級市場也將成為20xx年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
3、債券
債券場的火爆令人始料不及。種種跡象表，20xx年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務(wù)計(jì)入附屬資本，以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。
4、外匯
隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異�；鸨８鞣N外匯理財(cái)品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等供投資者選擇。
5、保險(xiǎn)
與不溫不火的保險(xiǎn)市場相比，收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多，它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險(xiǎn)種有望成為個(gè)人的一個(gè)新的投資理財(cái)熱點(diǎn)。
保險(xiǎn)與理財(cái)7
1.商談中勿犯的大忌
(1)打斷別人的話。
(2)抓住對方過失，攻擊對方。
(3)大吼大叫地壓制對方。
(4)說話太多。該說的話，
(5)諷刺對方。
(6)過于急躁。
2.學(xué)會當(dāng)好聽眾
在商談過程中，要盡量讓客戶講話，自己轉(zhuǎn)化為一名聽眾，且必須有這樣的心理準(zhǔn)備。中途打斷對方的講話而自己搶著發(fā)言，這種事要盡量避免，寧可巧妙地附和對方的談話。
怎樣做到有效地傾聽呢?
(1)要專心致志地傾聽。
(2)要有鑒別地聽。
(3)不要輕易打斷對方，因?yàn)槟蔷褪亲屗伴]嘴”。
(4)不要搶著說話。
(5)不要使自己陷入爭論。
(6)要主動地向?qū)Ψ竭M(jìn)行反饋。
(7)不要帶著偏見去聽別人的談話。
(8)沒聽清楚對方的話時(shí)，可以有禮貌地提問。
(9)聽別人談話時(shí)，不要做其他事情和顯出不耐煩的樣子。
(10)用正面的談話來支持正面的傾聽。
(11)為了讓對方順利地講下去，也可以提出適當(dāng)?shù)膯栴}。
3.適當(dāng)讓步的技巧
(1)一步到位，呈現(xiàn)大將風(fēng)度。這是一種在商談的最后階段一步到位，讓出全部可讓之利的方法。
(2)分步退讓，適可而止。
(3)隨機(jī)應(yīng)變的退讓。
4.妙用非正式溝通渠道
所謂非正式溝通就是不在辦公室桌面上正式商談，利用交朋友的方式進(jìn)行溝通。這是市場開發(fā)中經(jīng)常用到的一種方法。
(1)選擇非正式的商談對象。
(2)選擇非正式的商談時(shí)間。
(3)選擇非正式的商談場合。
(4)選擇非正式的商談方式。
5.面對僵局的商談技巧
(1)主動跨出一步。
(2)變換一下商談話題。
(3)改變商談時(shí)間表，推遲雙方無法達(dá)到共識的議題。
(4)主動給對方一個(gè)“下臺階”的.機(jī)會。
(5)請一位能影響對方商談代表的人出面協(xié)調(diào)。
(6)將商談重點(diǎn)由互相較勁的局面，改變?yōu)槟芄餐鉀Q一些問題的合作態(tài)度。
6.妙答難題的技巧
(1)回答問題前，給自己一些思考時(shí)間。
(2)在弄清對方提問的目的和動機(jī)以前，不應(yīng)隨便答復(fù)。
(3)有些問題只需作局部的答復(fù)。
(4)有些問題可以答非所問。
(5)有時(shí)可采取推卸責(zé)任的方法。
(6)對有些復(fù)雜問題往往采用安慰式來答復(fù)。
(7)有人打岔，就姑且讓他打擾一下。
(8)商談中答復(fù)的藝術(shù)在于知道該說什么和不該說什么，而并非回答正確就是最好的答復(fù)。
7.做到言必行，行必果
在公關(guān)商談中，客戶經(jīng)理必須恪守說話前后一致、嚴(yán)守信用的準(zhǔn)則。要做到言必行，行必果，必須做到兩點(diǎn)：
(1)切忌信口開河。
(2)一諾千金，切忌食言。
8.認(rèn)同的技巧
如果你能被別人認(rèn)同，就能提高你的商談能力。要使別人能認(rèn)同你，應(yīng)做到：
在跟客戶的交往中表現(xiàn)出你是個(gè)很理性的人;真誠地取得客戶的合作與尊敬;不要過高地評價(jià)和表現(xiàn)你的職權(quán);盡量表現(xiàn)出你跟客戶之間的感情和看法一致;要多談客戶的需要、希望、抱負(fù);對待每個(gè)人都應(yīng)該通情達(dá)理;努力幫助別人解決困難;尊重你的客戶，讓他盡可能多說，你少說，但要做到“少而精”，抓住要害;鼓勵(lì)你的客戶表達(dá)自己的想法與看法。
9.投其所好的技巧
客戶的需求首先是物質(zhì)利益的滿足，這是商業(yè)銀行公關(guān)商談的中心內(nèi)容，如果一方認(rèn)為雙方的合作會明顯損害另一方的利益，那么他無論如何也不會參與這項(xiàng)合作的。
保險(xiǎn)與理財(cái)8
1、貨幣基金
收益率：4%左右
通常我們所說的貨幣基金是指場外貨幣基金，比如各種“寶寶”類產(chǎn)品。目前，各類“寶寶”們的平均收益率為4.01%。
而可以在二級市場流通的貨幣基金，也就是場內(nèi)貨幣基金，它可以實(shí)現(xiàn)股票和資金的時(shí)時(shí)交換，所以在股民中非常有市場。一定要有A股賬戶或證券投資基金賬戶。
2、基金
收益率：未定
與其說是選基金，倒不如說是選優(yōu)秀的基金經(jīng)理。因此，投資人可以從從業(yè)時(shí)間、過往業(yè)績、同期排名方面去挑選基金經(jīng)理。如果實(shí)在不好挑，找一個(gè)好的基金公司也是可以的。
具體來看，選購基金可以參考這兩類指數(shù)：
1、波動率：基金凈值的波動程度。走勢穩(wěn)定上漲的，肯定要比大起大落的'好。
2、最大回撤：基金運(yùn)作歷史上出現(xiàn)的最大虧損。解釋一下：某只基金漲到過4塊錢，曾觸底到1塊錢，從4塊到1塊虧了75%，最大回撤也就是75%。這些對于成立比較久，經(jīng)歷過熊市的基金更有風(fēng)險(xiǎn)參考價(jià)值。
3、股票
收益率：未定
購買股票相當(dāng)于你購買了股票背后的公司。建議投資人用三年內(nèi)都不會用到的錢去投資股票，這樣做可以讓投資人心態(tài)穩(wěn)定，有助于理智作出決策。
4、銀行理財(cái)產(chǎn)品
收益率：4~5%
銀行理財(cái)產(chǎn)品絕對是懶人理財(cái)方法。但是，隨著收益渠道和產(chǎn)品的增多，這種效率低、門檻高的理財(cái)方式也面臨挑戰(zhàn)。目前投資人數(shù)也在逐步下滑。
不過，做為保本理財(cái)模式，以5萬元為本金可購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品所獲收益進(jìn)行排名：城市商業(yè)銀行>中小銀行>國有五大行。打算購買銀行理財(cái)產(chǎn)品前，可以多方面比較考慮一下各行收益情況。
5、信托
收益率：6~15%
信托產(chǎn)品門檻100萬起。高凈值家庭可以考慮，因?yàn)樾磐杏幸粋�(gè)獨(dú)有的特點(diǎn)——破產(chǎn)隔離功能。就是委托人即使破產(chǎn)了，他在信托里的資產(chǎn)也不作為清算資產(chǎn)。
6、P2P
收益率：8~12%
曾經(jīng)很多人談P2P色變，總把P2P和騙局聯(lián)系起來。其實(shí)，經(jīng)歷了市場整頓后，目前整體行業(yè)是正常的。出現(xiàn)炸雷的基本是那些鼓吹年收益率>16%高風(fēng)險(xiǎn)平臺，正常的P2P普遍收益率是在8%~12%。
購買P2P有個(gè)建議：國企金融機(jī)構(gòu)或者上市公司背景來選擇，畢竟金主爸爸實(shí)力雄厚才是硬道理。例如河北省內(nèi)權(quán)威網(wǎng)貸平臺——人文貸，就是走在健康發(fā)展前列的優(yōu)秀平臺代表，老牌平臺、國資背景，為您的資金保駕護(hù)航。同時(shí)，靠譜的風(fēng)控，讓您的資金獲得穩(wěn)定收益。每天都要賺一點(diǎn)兒。
保險(xiǎn)與理財(cái)9
【摘 要】俗話說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍�！�，生活中人們面臨著各類難以承受的風(fēng)險(xiǎn)，影響人的工作與生活，同樣影響人們的理財(cái)觀念。本文從保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系入手，淺析了什么是保險(xiǎn)理財(cái)，如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)以及進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖⒁馐马?xiàng)。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；理財(cái)
一、什么是家庭保險(xiǎn)理財(cái)
1．保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系
根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
關(guān)于理財(cái)，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，美國理財(cái)師資格鑒定委員會對理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財(cái)是一個(gè)長期的計(jì)劃，通過一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個(gè)個(gè)的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。
通過保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊�。保險(xiǎn)能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境。
2．家庭保險(xiǎn)理財(cái)
在理財(cái)金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險(xiǎn)。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會讓人傾家蕩產(chǎn)。基于這些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險(xiǎn)理財(cái)就是指通過購買保險(xiǎn)進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
二、保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃流程
1．明確家庭壽險(xiǎn)需求
在分析壽險(xiǎn)需求時(shí)，首先應(yīng)明確保險(xiǎn)客戶在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等，然后估算出其面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求。個(gè)人/家庭處在不同的階段，其保險(xiǎn)需求也不盡相同。
2．明確可承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用
要決定年繳多少保費(fèi)來滿足自身保險(xiǎn)需求，首先要明確自己每年愿意且能夠拿出多少資金進(jìn)行保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)需求旺盛，但是資金缺乏無疑是不可行的。要確定家庭能夠負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)金額
3．選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品
沒有最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障目的不同，保障目的相同的產(chǎn)品由于保險(xiǎn)公司和保障重點(diǎn)的差異，其保險(xiǎn)費(fèi)率也存在較大差別。因此，應(yīng)根據(jù)家庭保險(xiǎn)需求狀況和保費(fèi)負(fù)擔(dān)額度的狀況選擇合適的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，爭取在既定的保費(fèi)負(fù)擔(dān)下，獲得最合理的保障。
4．合理規(guī)劃保險(xiǎn)期限
在壽險(xiǎn)期限的選擇上，很多人存在誤區(qū)就是“保險(xiǎn)期限的選擇越長越好”。其實(shí)這是錯(cuò)誤的。過長的保險(xiǎn)期限沒有實(shí)際必要，例如對于固定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實(shí)際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的'保險(xiǎn)期限導(dǎo)致高昂的保費(fèi)。
三、家庭保險(xiǎn)理財(cái)注意事項(xiàng)
1．了解保險(xiǎn)本質(zhì)
從功能上分，保險(xiǎn)分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費(fèi)投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的“保障”功能。所以，在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。但是，保險(xiǎn)的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險(xiǎn)的選擇仍然應(yīng)該將保障功能作為主要目標(biāo)，在滿足了最基本的保障型保險(xiǎn)需求后，再根據(jù)自身和家庭情況適當(dāng)進(jìn)行投資型保險(xiǎn)的配置，另一方面，投資型保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此應(yīng)該盡量避免投保這類保險(xiǎn)。
2．把握保險(xiǎn)購買時(shí)間
從費(fèi)率來看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時(shí)購買壽險(xiǎn)除了可以獲得優(yōu)惠的費(fèi)率，較早的把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司分擔(dān)外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨著年齡的增長，疾病風(fēng)險(xiǎn)上升，投保壽險(xiǎn)需要經(jīng)過體檢，并可能被拒保。
3．保費(fèi)與保金的確定
一般來說，保費(fèi)支出的多少要根據(jù)家庭的收入支出、保險(xiǎn)需求等多個(gè)因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個(gè)家庭每年的保費(fèi)支出應(yīng)以年收入的10%左右為宜。對于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調(diào)整這一比例。
保險(xiǎn)金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)金額應(yīng)該最高，而后是其他家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)者。因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的死亡可能會給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險(xiǎn)視為有效保護(hù)或轉(zhuǎn)移財(cái)富手段的高收入階層家，則可以調(diào)整保險(xiǎn)金額，已達(dá)到預(yù)期保障或轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。
4．重視社會保障與附加險(xiǎn)
社會保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時(shí)失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。
附加險(xiǎn)則是相對于主險(xiǎn)而言的，它不可以單獨(dú)購買，必須依附于主險(xiǎn)而存在。附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種非常全面，而且擁有主險(xiǎn)無法比擬的優(yōu)勢：首先是附加險(xiǎn)預(yù)定營業(yè)費(fèi)分?jǐn)傒^少，因此保費(fèi)低廉，“花小錢，高保障”是附加險(xiǎn)最重要的特點(diǎn)。另外，附加險(xiǎn)是對主險(xiǎn)的一種補(bǔ)充和延伸，它擁有更細(xì)致、獨(dú)特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險(xiǎn)規(guī)劃的內(nèi)容。人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)主要包括意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。購買定期壽險(xiǎn)的同時(shí)附加意外傷害保險(xiǎn)，除獲得普通的死亡保險(xiǎn)金給付外，還可獲得高達(dá)主險(xiǎn)數(shù)倍的附加意外傷害保險(xiǎn)金給付等。
因此，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，選擇以社會保險(xiǎn)為基礎(chǔ)添加商業(yè)險(xiǎn)，選擇合適附加險(xiǎn)為商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充尤為重要。
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保險(xiǎn)與理財(cái)10
銀行賣保險(xiǎn)合法嗎？保監(jiān)局相關(guān)人員告訴筆者，銀行渠道銷售保險(xiǎn)是合法的。目前，銀行保險(xiǎn)主要是在銀行或郵儲柜面代售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)非常重要的一個(gè)渠道，一般而言，產(chǎn)品線也非常齊全，和保險(xiǎn)營銷員(保險(xiǎn)代理人)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品、電話或網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，在保險(xiǎn)費(fèi)高低、保險(xiǎn)責(zé)任、理賠等方面并無本質(zhì)區(qū)別。
此外，在銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的代理人，也應(yīng)取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》和監(jiān)管部門要求的其他資格認(rèn)證。之所以在銀行銷售，因?yàn)殂y行的工作人員在理財(cái)方面相對有經(jīng)驗(yàn)，常�？梢蕴峁┖芎玫慕ㄗh。另外，在銀行可同時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)的結(jié)算，對保戶來說十分方便。
銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)有啥區(qū)別？
首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能。如購買5萬元銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率達(dá)5%，一年下來，投資者可以獲得2500元的收益。但是，理財(cái)產(chǎn)品能帶來的僅此而已，它無法提供任何保障，一旦發(fā)生疾病或者意外，理財(cái)產(chǎn)品依然只能帶來這么多收益，沒有保障功能。
資金收益情況不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品是完全不同的產(chǎn)品，將這兩者單純地進(jìn)行收益的比較是不合適的。如果真的要比較，那么也應(yīng)該更加全面地進(jìn)行分析，一方面是收益，另一方面是保障。
支取靈活程度有異，銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定的.期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的資金支取可分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按比例相應(yīng)減少，會影響保障程度。二是不可以隨時(shí)支取，直到保險(xiǎn)期限滿時(shí)，才可以一次返還死亡保證金和投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值。
買銀保產(chǎn)品要注意什么？
根據(jù)保監(jiān)會給出的提示，在銀行購買保險(xiǎn)要特別注意幾點(diǎn)：
第一，通過銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財(cái)功能，但它不是銀行儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品。
第二，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書，了解產(chǎn)品特點(diǎn)。
第三，分紅、投連和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)還可能收取初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)等費(fèi)用。
第四，注意保單借款的期限。若辦理了保單借款，請注意保單借款的期限一般不超過6個(gè)月，借款及利息應(yīng)在借款期限屆滿日償還。當(dāng)保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償未償還的借款及利息時(shí)，保險(xiǎn)合同效力將中止。
第五，了解猶豫期有關(guān)規(guī)定，減少退保損失。一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均有猶豫期，這是投保人在簽收保險(xiǎn)合同之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司僅扣除保單工本費(fèi)。
第六，配合做好回訪，以確保了解和維護(hù)自身權(quán)益。保險(xiǎn)公司一般會在猶豫期內(nèi)向購買一年期以上保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行電話回訪。在接聽保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí)，要仔細(xì)聽取回訪人員的問題，對于不清楚的問題，應(yīng)當(dāng)向回訪人員認(rèn)真詢問，或者撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)電話進(jìn)行詳細(xì)咨詢。
保險(xiǎn)與理財(cái)11
一、家庭風(fēng)險(xiǎn)：
作為未來結(jié)果的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，家庭風(fēng)險(xiǎn)也是如此，有些風(fēng)險(xiǎn)比較容易應(yīng)付處理，有些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，若無準(zhǔn)備以及相應(yīng)的防范措施，很可能會讓一個(gè)家庭面臨瓦解。這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)包括：
由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要經(jīng)濟(jì)來源中斷;
家中成員患重大疾病、尤其是慢性病，龐大的醫(yī)藥費(fèi)開支，往往使一般家庭無法承擔(dān);
投資錯(cuò)誤，如利用舉債、融資的方式過度投資，因失誤而慘賠;
受人連累而負(fù)債，如為別人作保，到頭來莫明其妙地背了一身債。
由于以上各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，每個(gè)家庭都有必要構(gòu)筑一道家庭理財(cái)?shù)姆谰�來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是其中之一。
二、保險(xiǎn)規(guī)劃：
保險(xiǎn)規(guī)劃就是保險(xiǎn)專業(yè)人員在分析某一家庭(或個(gè)人)資產(chǎn)與負(fù)債、收入與支出等基本財(cái)務(wù)信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，選擇適宜本家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定規(guī)避家庭成員人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的方案過程。
保險(xiǎn)規(guī)劃對家庭的重要性體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
小額保費(fèi)防范大風(fēng)險(xiǎn)，一方面是投保人通過投保，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，另一方面，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同對發(fā)生合同約定的事故責(zé)任進(jìn)行理陪通過對家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的不同產(chǎn)品組合，可以解決家庭不同時(shí)期的財(cái)務(wù)需求，保持家庭生活的穩(wěn)定。
三、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則：
保險(xiǎn)額度適度原則：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃遵循不成文的“雙十”法則，即用家庭年度總收入十分之一左右的保險(xiǎn)費(fèi)支出以實(shí)現(xiàn)當(dāng)年收入十倍的保障。也不要過低，否則不能起到保障的做用。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先、足額投保原則：家庭成員在家庭里承擔(dān)的責(zé)任不同，在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，必須優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)支柱的生存風(fēng)險(xiǎn)，為其提供足額的保障。
保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇針對性原則：針對不同家庭成員的不同風(fēng)險(xiǎn)，要選擇適合的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
四、保險(xiǎn)規(guī)劃的.內(nèi)容：
要做好家庭保險(xiǎn)的規(guī)劃，應(yīng)該首先知道那些保險(xiǎn)是家庭需要的。上面已經(jīng)分析過了家庭保險(xiǎn)一般分為以下幾個(gè)主要的形式：人身風(fēng)險(xiǎn)中的死亡風(fēng)險(xiǎn)，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，疾病風(fēng)險(xiǎn)，長壽風(fēng)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
規(guī)避家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品
人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘，死亡，喪失勞動能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)包括生命風(fēng)險(xiǎn)和健康程度的風(fēng)險(xiǎn)。
一般而言，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品包括以下三種：壽險(xiǎn)產(chǎn)品，意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
我國人口老齡化速度不斷加快，養(yǎng)老已經(jīng)成為了全社會的熱點(diǎn)問題。人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)的目標(biāo)。長壽風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也開始流行。長壽風(fēng)險(xiǎn)主要以年金保險(xiǎn)的方式來表現(xiàn)。年金保險(xiǎn)可定義為在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
要保障家庭財(cái)產(chǎn)，就需要保障構(gòu)成家庭財(cái)產(chǎn)主要方面的房屋，車輛，貴重財(cái)產(chǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要依靠家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來提供保障。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用于我國城鄉(xiāng)居民家庭的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保責(zé)任范圍與企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)基本相同。常用險(xiǎn)種有：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及各種附加險(xiǎn)。
五、合理規(guī)劃：
購買保險(xiǎn)需要合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，并不是投入越多越好，相反，如果投入過多，一旦出現(xiàn)家庭的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無法及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就要承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)，這是投保人不愿意看到的。家庭保險(xiǎn)規(guī)劃對于是否投入和投入多少的問題有以下幾個(gè)觀點(diǎn)：
針對被保險(xiǎn)人而言，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，選擇合適的被保險(xiǎn)人，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下為其做出合理的選擇。
一般來說，成年人經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)的概率要大于未成年人，所以投保成人要比投保兒女更加實(shí)際。同時(shí)，一個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源者一旦遭受風(fēng)險(xiǎn)，其損失是巨大的，所以，家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中要格外關(guān)注對于經(jīng)濟(jì)支柱的投保。
針對保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，要根據(jù)家庭已經(jīng)享有的保障和家庭可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)來綜合考慮對保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買。
如果家庭已經(jīng)擁有醫(yī)療保障了，該家庭對于重大疾病保險(xiǎn)的需求就要相對比沒有醫(yī)療保障家庭要低。如果家庭沒有醫(yī)療保障，購買該保險(xiǎn)就可以把保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，以降低自身風(fēng)險(xiǎn)。
針對保險(xiǎn)費(fèi)而言，要注意保險(xiǎn)費(fèi)的繳納一定要控制在自己經(jīng)濟(jì)能力之內(nèi)，尤其對于長期壽險(xiǎn)一類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般控制在家庭年儲蓄的10%-20%較為合適。
六、各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理搭配：
為了讓家庭成員得到全面有效的保障，一般可以采取購買一個(gè)到兩個(gè)主險(xiǎn)的同時(shí)，附加購買意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。在具體操作中，需要綜合安排，避免重復(fù)保險(xiǎn)的發(fā)生，使用于投保的資金得到充分的運(yùn)用。
例如某人工作需要經(jīng)常出差，就要專門購買一項(xiàng)人身意外保險(xiǎn)，相對于每次都購買乘客人身意外保險(xiǎn)來說，既可以節(jié)省保費(fèi)，也可以在更為寬松的條件下得到賠償。
保險(xiǎn)與理財(cái)12
促成話術(shù)的技巧
1、促成講話時(shí)語氣要堅(jiān)定，態(tài)度要堅(jiān)決。
2、促成時(shí)要大膽心細(xì)，不可猶豫。
3、促成講話時(shí)語言要精練，動作要敏捷。
4、成時(shí)要察言觀色，把握成交信號。
5、促成時(shí)要快速積極，以快取勝。
6、促成時(shí)要少說為佳,傾聽為主。
保險(xiǎn)理財(cái)促成話術(shù)
1、顧客：你也不要來了,這不有您的名片嗎?上面有你的電話和手機(jī),等我考慮好我打電話通知你,我不買則已,買肯定找你買，要省得你跑前跑后,浪費(fèi)你的寶貴時(shí)間。
推銷員：謝謝你！你真會替我考慮，你一定不要介意，推銷保險(xiǎn)是我的工作職責(zé)，能為你送 去一份保障是我的幸福，你看通過我的多次來訪和介紹，你也深切地感受保險(xiǎn)的好處和意義,你也的確想為您的家人購買一份合適的保險(xiǎn),同時(shí)你也認(rèn)可了我這個(gè)推銷員,從我們保險(xiǎn)專業(yè)的人士來講,作保險(xiǎn)越早做越合適,為什么這樣講呢?一是風(fēng)險(xiǎn)無處不在,天有不測風(fēng)云,人有旦夕禍福,保險(xiǎn)可以等,風(fēng)險(xiǎn)可以等嗎?一旦風(fēng)險(xiǎn)降臨在你我的頭上,到那時(shí)后悔就來不及了。二是你既然已經(jīng)決定購買保險(xiǎn)為什么還要等呢？要知道買保險(xiǎn)它也是一種投資，同時(shí)也為了你的家庭建立一份未來的風(fēng)險(xiǎn)保障，它是一種變項(xiàng)的儲蓄，是在幫助你聚財(cái)、理財(cái)、生財(cái)，有人說：“科學(xué)理財(cái)，財(cái)源滾滾，你不理財(cái)，財(cái)不理你。”你從我這辦理了一份保險(xiǎn)，就是讓財(cái)氣伴隨著你，幸福圍繞著你，風(fēng)險(xiǎn)避開你，厄運(yùn)讓開你，愛心呵護(hù)著你，你今天給我一個(gè)機(jī)會，明天我回報(bào)你一個(gè)驚喜，此時(shí)此刻你還有什么可猶豫的呢？
2、顧客：你讓我考慮一下，等一等再說吧！
推銷員：你講的很有道理，向保險(xiǎn)這樣的長期投資你就應(yīng)該通盤考慮全面分析才對，但是正因?yàn)槭情L期投資才應(yīng)該購買人壽保險(xiǎn)，為什么這樣講呢？你看一看西方國家的保險(xiǎn)它己廣泛深入人心，人人都有保險(xiǎn)，人人都有保障，況且我國實(shí)行改革開放，向發(fā)達(dá)國家并軌，西方國家的昨天，就是我們國家的明天，你不妨回顧一下你周圍的人，都購買了我們中國人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，還有你的孩子在學(xué)校也不都參加了保險(xiǎn)了嗎？由此可見保險(xiǎn)已成了生活的必需品，尤其向你這樣有超前意識，明智的人就更應(yīng)該購買人壽保險(xiǎn)，為你的將來做一個(gè)未來的打算,你看你也了解了我們的公司,知道了符合你需要的人壽保險(xiǎn),同時(shí)也認(rèn)可了我這個(gè)推銷員,何不做當(dāng)機(jī)立斷做出決斷呢？現(xiàn)在我就給你來個(gè)現(xiàn)場辦公,馬上給予辦理。
3、顧客：現(xiàn)在我沒有錢，等到我有錢，我再去找你不就行了嗎？
推銷員：你現(xiàn)在沒有錢不要緊，正巧我身上帶的有錢，我現(xiàn)在先給你辦，等我三天辦好以后給你送保單的時(shí)候你帶給我錢不就行了嗎。顧客：不不！謝謝你了，我現(xiàn)在的確沒有錢，等我有錢一定找你辦理。
推銷員：你看是不是這樣行不行？你量力而行辦保險(xiǎn)先分二步走。第一步：你先辦理一份交費(fèi)少的保險(xiǎn)，每月僅僅需要交納60多元的重大疾病保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)，這樣你就建立一個(gè)基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，以應(yīng)對不測。第二步：等到你將來經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)了，你再追加保障大的險(xiǎn)種不就行了嗎？
顧客：你講的都對，而我現(xiàn)在的確連每月60多元都交不起，怎能辦保險(xiǎn)呢？
推銷員：你可真會開玩笑，你每月的手機(jī)費(fèi)，香煙費(fèi)也不止60元，你難道說寧可花錢購買香煙抽卻不能為你的健康的身體花一點(diǎn)錢，況且抽煙有害，不利于健康，而你購買我們的保 險(xiǎn)卻是利國利民又利已的好事，難道說你不樂意購買嗎？更何況你一旦購買了我們的保險(xiǎn)，就有人關(guān)心你愛護(hù)你，有人替你服務(wù)，最為主要的是一旦你真有什么意外？我會及時(shí)的出現(xiàn)在你的面前，為你噓寒問暖給你送上一筆急需的現(xiàn)金，請你給我一次服務(wù)的機(jī)會吧！
顧客：你的服務(wù)真是太熱情了，但是我每月還是交不起來60多元。
推銷員：這樣我向介紹一種絕對讓你交的起的保險(xiǎn)，每天僅僅需要5角錢的.意外傷害保險(xiǎn)，全年月180元，我們中國人壽保險(xiǎn)公司的老派產(chǎn)品，很受廣大市民的歡迎，是符合你的最佳保險(xiǎn),它交費(fèi)少,保障高,是我們公司的愛心產(chǎn)品，今天我把保單己帶來，就請你辦了吧，況且保險(xiǎn)的確對你有好處。
4、顧客：我還是要等一等再買保險(xiǎn)。
推銷員：保險(xiǎn)你可以等，但風(fēng)險(xiǎn)你可以等嗎？買保險(xiǎn)就是賣風(fēng)險(xiǎn)和買健康，買保障，不怕一萬就怕萬一，萬一有風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是你給家庭的避風(fēng)港和救生圈，人生在世，如海上行船，有風(fēng)和日麗也有驚濤駭浪，我們不能把握天氣，卻可以準(zhǔn)備好救生衣。保險(xiǎn)是我們每一個(gè)家庭都需要的，遲辦不如早辦，早辦不如現(xiàn)在就辦，早買早受益，早得保障。
5、顧客：我暫時(shí)不需要保險(xiǎn)，等我需要時(shí)我在找你。
推銷員：人總是要老的，老了總是要錢來養(yǎng)的；人總是要生病的；生病總是要錢看的，年輕力壯之時(shí)依靠身體來賺錢，年老體弱之時(shí)花錢買健康，你如果說單一依靠儲蓄來養(yǎng)老，那么未免單一，如果說我們不幸生病，銀行是不給我們報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的，如果萬一我們有一日駕鶴仙去，銀行能給你我一筆風(fēng)險(xiǎn)金嗎？顯然不行。我們的人壽保險(xiǎn)是幫助你理財(cái)計(jì)劃。有人講：“吃不窮，用不窮，不會計(jì)劃一生窮”，保險(xiǎn)其實(shí)也是一種變項(xiàng)的儲蓄，它只不過是分散投資罷了，它一方面是強(qiáng)制儲蓄，另一方面是幫助你有計(jì)劃的使用現(xiàn)金，有病時(shí)它既可以給你報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，意外時(shí)又可以給你傷殘基金,萬一哪一天我們出差永遠(yuǎn)的遠(yuǎn)行,它還可以給我們的家人留下一筆可觀的生活費(fèi),你講這樣的保險(xiǎn)金你不需要嗎?
6、顧客：我沒有時(shí)間談保險(xiǎn)，以后再講吧！
推銷員：我知道像你這樣的成功人士時(shí)間一直很緊，工作一直很忙，但是我能否能你提個(gè)小小的建議，有人曾經(jīng)這樣講過：“你的事業(yè)干的再好，也是他人的；你的金錢再多，也是兒女的；而你的身體卻是你自已和家人的”，你是這樣把你100%時(shí)間都投入到工作當(dāng)中，而你為什么不能給自已留一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間嗎？哪怕1%也好？為你的將來做一個(gè)規(guī)劃設(shè)計(jì)呢？你就算不為自己想一想，也要為你的家庭和孩子著想，為你和家人辦理一份保障，以解決你的后顧之憂，省一點(diǎn)時(shí)間，費(fèi)一點(diǎn)事情，省一點(diǎn)零花錢，辦一點(diǎn)保險(xiǎn)，保你一家平安，顯你一世英 明，我相信今天你明智選擇，必然換來明日的輝煌，你說是嗎？
7、顧客：我下個(gè)月再保，你下個(gè)月再來吧！
推銷員：人的一生，旦夕禍福，誰也不能預(yù)知明天的風(fēng)雨，我們不能把握天氣，卻可以出門帶把雨傘，買保險(xiǎn)就像買一把雨傘，不能等到雨來了再買，飽帶干糧晴帶傘，有備無患，有保無險(xiǎn)，買保險(xiǎn)這是越早越好！
8、顧客：我現(xiàn)在年輕，不需要保險(xiǎn)。
推銷員：你年輕真是太好了，我可真羨慕你有這樣輝煌的年齡��！風(fēng)華正茂，意氣風(fēng)發(fā)，正是大展宏圖之時(shí)，然而不因?yàn)槟隳贻p，風(fēng)險(xiǎn)就遠(yuǎn)離你，疾病就繞開你，歷史上不是有許多英雄人物“出征末捷身先死，常使英雄淚沾巾”英年早逝嗎？也正是因?yàn)槟隳贻p，我才向你推銷保險(xiǎn)的，一則你年輕辦保險(xiǎn)，保費(fèi)交的少，保障高；二則你身體好，不需要體檢，辦起來常容易簡單；三則正因?yàn)槟隳贻p，你有充分的掙錢的能力和充足的交費(fèi)能力，你不會感到繳的壓力，你看我今天發(fā)票已帶，投保的文件已帶齊，這是投保單和健康狀況調(diào)查表，你看一遍，填寫一下，我現(xiàn)在就給你辦理！
9、顧客：我生活很平靜，不需要保險(xiǎn)。等到我需要的時(shí)候，我再去找你。
推銷員A：我真得很羨慕你有這樣平靜的生活，不象我們搞銷售的，每天工作壓力這樣大，每日東奔西走，很是辛苦。平淡的生活是令人心馳神往，欽佩不已、但是俗語說得好；“人無遠(yuǎn)慮，必有近憂，末雨綢謀，居安思危，�！蔽覀儾荒軆H僅滿足目前的一時(shí)平靜的生活，而是渴望終身的安康和幸福，為此你需要為你的一生的平靜和幸福作一個(gè)充分的準(zhǔn)備，乘著年輕辦理一份終身的保障，以徹底解除你的后顧之憂，希望你能給我一次為你服務(wù)的機(jī)會。
推銷員B：我知道您很幸福，我真的好羨慕您，然而我們今天的平靜，并不代表明天安寧，正如我們此時(shí)此刻遇到企業(yè)破產(chǎn)，職工下崗分流一樣，五年前你我誰也沒有料到社會會走到今天這個(gè)地步,國營單位也不保險(xiǎn),您難道還能指望單位保險(xiǎn)一輩子嗎?在國外外國人都是通過保險(xiǎn)來解決后顧之的,小孩子生下來父母就他們辦理了各種各樣的保險(xiǎn),等他們長大成人以后自己又辦理了許多保險(xiǎn),我國正在向發(fā)達(dá)國家發(fā)展靠攏,政府正在擺脫企業(yè)的包袱,以后只有依靠自己才是唯一正確的選擇，像您這樣聰明的人難道還要等到以后辦理保險(xiǎn)嗎?何不當(dāng)機(jī)立斷呢?此時(shí)此刻我就在您的身旁,為您服務(wù),請問您還猶豫什么?
10、顧客：我現(xiàn)在不想買保險(xiǎn)，等到我年齡大的時(shí)候，想買時(shí)再去找你，反正你又不會出國。
推銷員：你講的也有道理，但是到時(shí)你的年齡大了，你想保就怕我們公司都不一定給你保，因?yàn)槟挲g大了，一則我們要體檢，你的身體一旦不合格我們要拒保；二則再說你的年齡大了，保險(xiǎn)費(fèi)也要很貴，保險(xiǎn)不合算；三則風(fēng)險(xiǎn)無處不在，不怕一萬，就怕萬一，有備無患，有保無險(xiǎn)，買保險(xiǎn)還是越早越好。而此刻投保交費(fèi)少，保障高正合適。
保險(xiǎn)與理財(cái)13
很榮欣，今天你能夠和在座的各位同事們共同分享我所喜愛的保險(xiǎn)產(chǎn)品—萬能理財(cái)計(jì)劃。
也許在很多人看來，金錢是財(cái)富、股票也是財(cái)富，知識、感情、時(shí)間同樣都是財(cái)富，但是是否有人想過：理財(cái)也是一種財(cái)富呢？而且是伴隨你一生，在你慢慢走入暮年之時(shí)，呵護(hù)與關(guān)心你的又一個(gè)貼心的好朋友。
每個(gè)人都希望自己的生活是一帆風(fēng)順且無憂無慮的，而當(dāng)今以保險(xiǎn)的儲蓄方式也成為了一種時(shí)尚，也更好的改變舊觀念從而養(yǎng)成自我良好的儲蓄習(xí)慣。越來越多的人會理智的選擇用購買保險(xiǎn)的方式來解決自己的養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等諸多的`問題，社會越發(fā)展，這種趨勢就相對越明顯。
起源于79年的美國萬能險(xiǎn)，現(xiàn)如今已占據(jù)全美40%的壽險(xiǎn)市場，我們公司今年推出的萬能理財(cái)產(chǎn)品更加以繳費(fèi)靈活、存取方便、收益豐富等多種優(yōu)勢受到客戶的歡迎。
中國老百姓已習(xí)慣將一生的血汗錢存于銀行作為一種看似落后的理財(cái)方式，而取出的僅是一點(diǎn)可憐的利息，也沒有針對于疾病等風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)保障，萬能理財(cái)計(jì)劃卻是終身保底、年利率4。25%、月復(fù)利滾存、可自由存取，并連存三年從第四年獎(jiǎng)勵(lì)2%。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，同時(shí)也具有對意外、重大疾病防控的保障，全面的呵護(hù)，以滿足人生養(yǎng)老、醫(yī)療、等多重保障的需求。
好的產(chǎn)品，是你我的選擇；全面的保障，是永久的承諾；為客戶提供長期穩(wěn)定的回報(bào)，是我們的原則；人生數(shù)載，萬能理財(cái)計(jì)劃為您保駕護(hù)航；我的演講到此結(jié)束，謝謝各位！
保險(xiǎn)與理財(cái)14
[摘要]理財(cái)規(guī)劃的最高職業(yè)資格CFP，即注冊金融策劃師或理財(cái)規(guī)劃師有望登陸中國大陸。目前，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場方興未艾，客戶的理財(cái)需求日益增長，壽險(xiǎn)業(yè)提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)是市場競爭的必然結(jié)果。國際同業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)已經(jīng)蔚然成風(fēng)，國內(nèi)保險(xiǎn)界也開始積極探索中國特色的個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式。從長遠(yuǎn)看，壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將對壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生積極影響，為壽險(xiǎn)公司、代理人及中介機(jī)構(gòu)、壽險(xiǎn)客戶帶來多贏結(jié)果。未來幾年，我國壽險(xiǎn)業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將呈現(xiàn)出四大新趨勢，進(jìn)一步推動我國保險(xiǎn)市場的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。
一、國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景
�。ㄒ唬┬枨蠓剑嚎蛻衾碡�(cái)需求日益增長
麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，20xx年中國個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—20xx年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到20xx年的6859.6元，年均實(shí)際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。20xx年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至20xx年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。
2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。
3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止20xx年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對自己的投資績效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問費(fèi)。由此可見，我國居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。
�。ǘ┕┙o方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)
我國保險(xiǎn)市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止20xx年10月底，全國保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長點(diǎn)，20xx年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗(yàn)就是如此。
此外，在我國加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
�。ㄈ┲薪榉剑何磥頋撛诘睦碡�(cái)服務(wù)供給者
雖然我國新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。
二、國際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況
�。ㄒ唬〤FP服務(wù)理念對壽險(xiǎn)業(yè)的影響
研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，20xx年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
�。ǘ﹣喬貐^(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況
在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個(gè)國家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞20xx年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自20xx年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。
三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響
�。ㄒ唬〾垭U(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容
全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。
從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。
從實(shí)施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆幼钪匾�；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動態(tài)變化的。
從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。
�。ǘ〾垭U(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響
從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、代理人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。
1.對壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識，避免少數(shù)不良代理人的行為影響到整個(gè)市場的健康發(fā)展�？梢哉f，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。
2.對壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。
3.對壽險(xiǎn)代理人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。
4.對壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”
四、我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢
（一）目前國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷
1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財(cái)服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的.產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于代理人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。
2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。
3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。
4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。
（二）國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢
1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。
2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。
3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗(yàn)看，混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認(rèn)的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡便易行。此外，專門培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍，或提供全面理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)。
4.投資分紅類險(xiǎn)種流行，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)層次提高。事實(shí)證明，兩年來投資分紅類險(xiǎn)種的異軍突起是我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展，投資分紅類品種將成為市場主流，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著人們理財(cái)需求層次的提升，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的重點(diǎn)也會漸漸從最初的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級的側(cè)重投資功能的規(guī)劃，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。
保險(xiǎn)與理財(cái)15
隨著社會的發(fā)展，離婚率也在不斷的攀升。廣東的小玲就是一位典型的80后單親媽媽，和老公在結(jié)婚2年后因各種原因最終分道揚(yáng)鑣，領(lǐng)著5個(gè)月大的孩子獨(dú)自生活。雖然眼下的工作待遇還不錯(cuò)，但小玲仍覺得壓力很大，但是之前和很多80后一樣并沒有養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，所以她想盡早做好理財(cái)為未來做準(zhǔn)備。
收支情況：小玲服務(wù)于一家外企，每個(gè)月稅后收入有8000元，公司有交三險(xiǎn)。目前有大約10萬元存款。孩子剛好5個(gè)月，撫養(yǎng)孩子目前每個(gè)月的費(fèi)用大約是3500元。有一套50平方米左右的住房，還有19年還款期，每個(gè)月還款1044元。孩子當(dāng)時(shí)是在香港出生的，以后小玲打算讓孩子在廣東上學(xué)，因?yàn)椴皇莾?nèi)地戶口，所以她擔(dān)心教育費(fèi)用較高。小玲想做一個(gè)長遠(yuǎn)的教育基金和養(yǎng)老的規(guī)劃。理財(cái)師分析了財(cái)務(wù)情況并給出了以下建議：
財(cái)務(wù)情況分析：小玲目前的負(fù)債只是月供1044元的19年房貸，但是沒有投資性收入。每年自由儲蓄約為4.15萬元，雖然她有較多的收入盈余和活期存款，但是財(cái)務(wù)積累能力較低，除了活期存款外沒有其他生息資產(chǎn)。因孩子的戶口問題將來的教育費(fèi)用要更高，萬一小玲發(fā)生了失去工作能力的事故，保險(xiǎn)賠償和存款只能保證一段時(shí)間的生活，無法保障長期的生活。
理財(cái)建議：（1）保險(xiǎn)方面。按照保險(xiǎn)的合理比例，家庭中保險(xiǎn)費(fèi)的合理支出應(yīng)在家庭收入的10%—20%的范圍內(nèi)。公司為小玲繳納的三險(xiǎn)顯然不足以抵御這個(gè)單親家庭蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)。建議小玲每年預(yù)備9000左右的`保費(fèi)，為自己購買“保額30萬元的重大疾病保險(xiǎn)+保額20萬元的意外傷害及2萬元補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的組合�？紤]到孩子目前只有5個(gè)月，應(yīng)補(bǔ)充意外傷害及住院醫(yī)療類的保險(xiǎn)。
�。�2）備用金及理財(cái)。除了每年的保費(fèi)花費(fèi)，小玲還要留夠3至6個(gè)月，約1.05萬至2.1萬元作緊急備用金以備不時(shí)之需。這樣，余下資金就可以為孩子以后高額的學(xué)費(fèi)和自己的養(yǎng)老做其余的理財(cái)規(guī)劃了。建議購買“債券型基金占40%，股票型基金占著60%”的理財(cái)產(chǎn)品組合，按目前平均預(yù)期收益8%來算，小玲20年后可籌得的退休基金就作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。但是購買前需對產(chǎn)品做好了解，充分了解優(yōu)勢及風(fēng)險(xiǎn)。
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