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社保之外的養(yǎng)老早規(guī)劃
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)：35歲以下保費(fèi)相對便宜
企業(yè)年金被稱為社會養(yǎng)老保障體系的“第二支柱”，但前提是所在的企業(yè)已經(jīng)開始運(yùn)轉(zhuǎn)了這樣一個(gè)機(jī)制，個(gè)人難以直接參與。根據(jù)人社部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2014年三季度，全國企業(yè)年金建立企業(yè)為72171個(gè)，參加職工僅為2210萬人。
商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢是個(gè)人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達(dá)到專款專用、按月給付、超長期儲蓄的養(yǎng)老目的，劣勢是退保損失往往會達(dá)到本金20%以上。
同時(shí)，從復(fù)利計(jì)算和投資角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是越早買越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機(jī)會，負(fù)擔(dān)也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會提高承保費(fèi)用，收益也不劃算。從保障的大范圍來看，在做保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是應(yīng)該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個(gè)前提下，盡早購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合理。且從保險(xiǎn)費(fèi)率角度考慮，一般在35歲以下保費(fèi)相對便宜。對于現(xiàn)在未滿35歲的80后，如果條件允許，補(bǔ)一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)則是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要可以分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種，此外還有復(fù)合型產(chǎn)品和一些創(chuàng)新形式的產(chǎn)品。不過目前市場上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都是創(chuàng)新型的，多以計(jì)劃命名。
傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，而兩全型養(yǎng)老險(xiǎn)則有一個(gè)保底利率，有投資收益的可能。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的賣點(diǎn)在于回報(bào)固定風(fēng)險(xiǎn)低，但固定利率很難抵御通脹的影響。最為適合強(qiáng)制型儲蓄的人群。兩全型產(chǎn)品一般兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹比傳統(tǒng)型效果更好，萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。工薪族比較適合選擇的一般是傳統(tǒng)型和兩全性，相對保費(fèi)較低。以一款市場上常見的復(fù)合型產(chǎn)品條款為例，該養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品以每三年定期返還、分紅理財(cái)兼顧保障養(yǎng)老為主要功能，0-55歲投保，年金的領(lǐng)取可以自由選擇每三年按照保額的12%領(lǐng)取終生，也可以自由選擇在60歲一次性領(lǐng)取保額的180%作為養(yǎng)老金。
今年兩會中，相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，國家目前正在制定養(yǎng)老保險(xiǎn)延稅政策。若此政策實(shí)施，對于收入相對較高的人群(個(gè)稅繳納較多者)，購買稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以省下部分個(gè)稅用于抵充養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，則是一個(gè)很好的選擇。
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