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購買養(yǎng)老保險(xiǎn)要考慮全面
現(xiàn)在越來越多的人，尤其是年輕人都開始為自己的將來做打算，早早購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。而不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)相應(yīng)的側(cè)重點(diǎn)不盡相同，在附屬功能上一般也存在著一定的差異，因此在購買這些產(chǎn)品時(shí)要充分的考慮到這些因素，做到有的放矢。在此就介紹兩款年金保險(xiǎn)信誠福享未來和平安“鐘愛一生”年金保險(xiǎn)，供讀者參考。
信誠福享未來 平安“鐘愛一生”
生存年金 自被保險(xiǎn)人生存至合同約定的年金領(lǐng)取年齡開始，每年領(lǐng)取保額的10%，直到被保險(xiǎn)人年滿80周歲
自被保險(xiǎn)人生存至合同約定養(yǎng)老保險(xiǎn)金領(lǐng)取年齡的保單周年日開始，每年給付養(yǎng)老保險(xiǎn)金至被保險(xiǎn)人年滿100周歲的保單周年日所在的保單年度結(jié)束，并保證給付20年。首年給付的“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”按保險(xiǎn)金額的10%確定，每給付滿3次遞增保險(xiǎn)金額的0.6%。
若選擇月領(lǐng)方式，每月給付的“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”按該保單年度年領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的9%確定。
身故保障金在給付期內(nèi)身故：在保證給付期內(nèi)身故，將20年保證給付期內(nèi)應(yīng)給付的養(yǎng)老年金總額與已給付金額兩者的差額一次性給付，合同終止;
保證領(lǐng)取固定數(shù)額退休金在繳費(fèi)期內(nèi)身故，按累計(jì)所交保費(fèi)和身故當(dāng)時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值兩者中的較大值給付“身故保險(xiǎn)金”，合同終止
在繳費(fèi)期內(nèi)身故：
A款：已繳保費(fèi)128%的保險(xiǎn)金，合同終止
B款：豁免保費(fèi)，合同繼續(xù)有效
其他保障 額外100%意外身故保險(xiǎn)金
祝壽金滿期時(shí)，給付保險(xiǎn)金額50%的祝壽金 生存至88周歲的保單周年日，按保險(xiǎn)金額給付“祝壽金”，合同繼續(xù)有效
紅利合同期滿依然生存，可獲得一定數(shù)額的特別紅利; 根據(jù)公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況分配，可直接領(lǐng)取現(xiàn)金，也可儲(chǔ)存在公司累積生息，抵繳保險(xiǎn)費(fèi)
自保險(xiǎn)合同生效開始，可獲得每年派發(fā)的現(xiàn)金紅利
共同點(diǎn)
第一，在合同有效期內(nèi)，都設(shè)有身故保險(xiǎn)金。
第二，都設(shè)有生存年金(養(yǎng)老金)，也就是到達(dá)一定年齡可以每年領(lǐng)取一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，直至一定期限。
第三，到一定期限時(shí)，若被保險(xiǎn)人依然生存，都給付一定數(shù)額的祝壽金。
第四，兩個(gè)保險(xiǎn)均可獲得每年派發(fā)的現(xiàn)金紅利。
差異點(diǎn)
第一，對(duì)福享未來來說，如果在領(lǐng)取保險(xiǎn)金期間身故，合同繼續(xù)有效，并可由家人繼續(xù)領(lǐng)取保險(xiǎn)金;而鐘愛一生如果在此期間身故，合同就會(huì)終止，但其給付方式是將20年保證給付期內(nèi)應(yīng)給付的養(yǎng)老年金總額與已給付金額兩者的差額一次性給付，與保證領(lǐng)取20年是等價(jià)的。
第二，福享未來若在繳費(fèi)期身故，在投保時(shí)有兩種選擇，A款給付已繳保費(fèi)128%的保險(xiǎn)金，合同終止，B款保費(fèi)豁免，合同繼續(xù)有效;而鐘愛一生若在此期間身故，按累計(jì)所交保費(fèi)和身故當(dāng)時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值兩者中的較大值給付“身故保險(xiǎn)金”，則合同就會(huì)終止了。
第三，領(lǐng)取的年金上也稍有差異，福享未來每年領(lǐng)取的保險(xiǎn)金是固定數(shù)額，即保額的10%，而鐘愛一生則是首年給付保險(xiǎn)金額的10%，以后每給付滿3次遞增保險(xiǎn)金額的0.6%。
第四，福享未來除身故保障外還有額外的意外身故保險(xiǎn)金，而鐘愛一生則沒有這方面的功能。
第五，兩款產(chǎn)品祝壽金的給付時(shí)間和金額也不盡相同，福享未來是達(dá)到滿期時(shí)給付保險(xiǎn)金的50%，而鐘愛一生是在生存至88周歲時(shí)按全部保險(xiǎn)金額給付。
第六，在紅利的設(shè)計(jì)上，福享未來設(shè)有生存特別紅利，即合同期滿依然生存，可獲得一定數(shù)額的特別紅利，而鐘愛一生沒有此項(xiàng)設(shè)計(jì)。
投保示例比較
李先生，35周歲，投保信誠福享未來養(yǎng)老金保險(xiǎn)A款，保額120，000元，保證領(lǐng)取20年，保費(fèi)649元/月(7789元/年)，繳費(fèi)期25年，共繳保費(fèi)194，730元。
林先生，35歲，投保平安鐘愛一生，保額10萬元，每年交費(fèi)8，550元，25年交費(fèi)，累計(jì)繳納保費(fèi)213，750元。
投保信誠福享未來的李先生若生存到80歲可獲得的回報(bào)為：12000*20+60000+特別紅利+累計(jì)現(xiàn)金紅利，不計(jì)紅利收入為300000元，不計(jì)紅利的回報(bào)率為(300000/194730-1)*100%=54.1%。
投保平安鐘愛一生的林先生若生存到80歲可獲得的回報(bào)為：234200元+累計(jì)現(xiàn)金紅利，不計(jì)紅利回報(bào)率為(234200/213750-1)*100=9.6%;
若生存到88歲可獲得的回報(bào)為：10000*3+10600*3+11200*3+…+14800*3+15400*1=350200元+10萬元祝壽金+紅利，不計(jì)紅利回報(bào)率為(450200/213750-1)*100=110.6%。
若生存到100歲可獲得的回報(bào)為：548200元+10萬元祝壽金+紅利，不計(jì)紅利回報(bào)率為(648200/213750-1)*100=203.3%。
保障 信誠福享未來平安鐘愛一生
比較
身故繳費(fèi)期內(nèi)身故，獲得已繳保費(fèi)*128%的賠償;此外，若因意外身故還可獲得120，000元保險(xiǎn)金;合同終止身故在繳費(fèi)期內(nèi)身故，按累計(jì)所交保費(fèi)和身故當(dāng)時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值兩者中的較大值給付“身故保險(xiǎn)金”，合同終止
保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金
60歲后身故，家人可繼續(xù)領(lǐng)取保證退休金：12，000元/年，總計(jì)領(lǐng)取20年60歲后身故，234，200元-已領(lǐng)取年金
養(yǎng)老金 繳費(fèi)期滿(60歲起)，每年領(lǐng)取12，000元 養(yǎng)老金 首年給付按保險(xiǎn)金額的10%確定，每給付滿3次遞增保險(xiǎn)金額的0.6%：
領(lǐng)取 領(lǐng)取80歲， 可領(lǐng)取234200元
88歲， 可領(lǐng)取350200元
100歲，可領(lǐng)取548200元
賀壽金 到80歲，得到60，000元的賀壽金 賀壽金 到88歲，得到100，000元的祝壽金
紅利合同生效起每年領(lǐng)取現(xiàn)金紅利紅利根據(jù)公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況分配，可直接領(lǐng)取現(xiàn)金，也可儲(chǔ)存在公司累積生息，抵繳保險(xiǎn)費(fèi)
客戶購買建議
從對(duì)回報(bào)的比較分析來看，在總體都達(dá)到滿期的情況下，平安鐘愛一生的回報(bào)率明顯高于信誠福享未來，但是從年齡階段上來看，信誠福享未來在80歲之前的回報(bào)率要明顯高于平安鐘愛一生，平安鐘愛一生的突出特點(diǎn)是生存越長回報(bào)率越高，因而它更適合長壽、有家族長壽史的人購買。
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