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互聯(lián)網(wǎng)保險的論文
在日常學(xué)習(xí)、工作生活中，大家或多或少都會接觸過論文吧，論文一般由題名、作者、摘要、關(guān)鍵詞、正文、參考文獻(xiàn)和附錄等部分組成。那么，怎么去寫論文呢？下面是小編精心整理的互聯(lián)網(wǎng)保險的論文，希望能夠幫助到大家。
互聯(lián)網(wǎng)保險的論文1
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的'客戶需求
例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進(jìn)程
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢明顯�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導(dǎo)資金合理流動，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險。
1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯配問題普遍，流動性風(fēng)險較大
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風(fēng)險，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險來源復(fù)雜，傳染性和波動性較高
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險，主要包括：
�。�1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型IT公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。
�。�2）不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
�。�3）技術(shù)外包風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。
5.未知風(fēng)險可能增加
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進(jìn)入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強(qiáng)對其風(fēng)險的研究和預(yù)判并即使加以防范。
三、基于存款保險制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險防范
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機(jī)制，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展
當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實際上享有國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機(jī)，減少其面臨的流動性風(fēng)險，從而避免單一風(fēng)險擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險。當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險時間擴(kuò)大，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)保險的論文2
摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，通過加快教學(xué)改革步伐，增加實踐性教學(xué)內(nèi)容，突破傳統(tǒng)單一的課堂灌輸式教學(xué)方法，建立完善的知識體系，跨學(xué)科交叉教學(xué)，對深化高校的課程改革、變革專業(yè)化的人才培養(yǎng)模式有重大的意義。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險學(xué)；教學(xué)改革
一、引言
作為金融創(chuàng)新發(fā)展模式之一的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，將以大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎及移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融形態(tài)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合的結(jié)果。從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金融通方式角度來看，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券以及互聯(lián)網(wǎng)保險。在我國作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)保險只有不到二十年的發(fā)展歷程，但就在這期間，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)深入人心。1997年，中國保險業(yè)劃時代的開出首張電子保單，開啟了互聯(lián)網(wǎng)的大門，但彼時的互聯(lián)網(wǎng)只是作為一種創(chuàng)新型的服務(wù)載體及業(yè)務(wù)銷售渠道，直至有互聯(lián)網(wǎng)金融元年之稱的20xx年，互聯(lián)網(wǎng)保險才作為金融創(chuàng)新的模式之一得到真正提速。20xx年11月6日，由“三馬”(阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云、騰訊董事會主席馬化騰、中國平安董事長馬明哲)共同投資成立了中國首家網(wǎng)絡(luò)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司。這是國內(nèi)成立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營公司，更是全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。20xx年7月，中國保險監(jiān)督管理委員會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》并實施，其中明確規(guī)定了我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營模式主要包括四類，分別為保險中介自建網(wǎng)絡(luò)平臺、保險公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司和第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。截至目前，我國專業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險的公司的數(shù)量已達(dá)5家，分別是泰康在線、眾安保險、易安保險、百安保險以及安心保險。保險學(xué)(Insurance)是專門研究與保險及其活動規(guī)律有關(guān)的社會科學(xué)。與其他學(xué)科相比，保險學(xué)的課程教學(xué)具有其自身的特殊性，即除具有明顯的理論性外還具有極強(qiáng)的實踐性、應(yīng)用性和時代性特征。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，以眾安保險為例，其有近40%的員工是來自于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其主營業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，并不在各地設(shè)立經(jīng)營實體，所有產(chǎn)品的銷售和理賠均直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融時代保險行業(yè)的這些新特點(diǎn)就對傳統(tǒng)的保險學(xué)教學(xué)課堂教學(xué)模式提出了新的挑戰(zhàn)——互聯(lián)網(wǎng)金融時代所需要的人才應(yīng)當(dāng)是高素質(zhì)、寬基礎(chǔ)、懂經(jīng)濟(jì)、有專攻、能應(yīng)變的應(yīng)用型人才。這要求我國高等學(xué)校保險學(xué)課程改革與教師培養(yǎng)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場的變化，緊跟時代步伐，適時創(chuàng)新教學(xué)理念，加快推進(jìn)教學(xué)改革進(jìn)程，合理增加相關(guān)實踐性教學(xué)內(nèi)容，逐步改善傳統(tǒng)的灌輸式、填鴨式教學(xué)方法，結(jié)合慕課、網(wǎng)絡(luò)課堂、翻轉(zhuǎn)課堂等前沿性多媒體教學(xué)工具的應(yīng)用，明確課程教學(xué)目標(biāo)，將課堂教學(xué)與保險相關(guān)實例相結(jié)合，著力培養(yǎng)既有保險學(xué)理論基礎(chǔ)，同時熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險市場環(huán)境和相關(guān)政策，具備解決實際問題能力的應(yīng)用型人才。
二、保險學(xué)教學(xué)過程中存在的問題
(一)教學(xué)方法單一
目前來看，各學(xué)校對于保險學(xué)專業(yè)學(xué)生的日常教學(xué)大多數(shù)采用的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，即“老師講解，學(xué)生聽記”，授課過程更多的表現(xiàn)為采用照本宣科的方式講授，以教材為基礎(chǔ)，引導(dǎo)學(xué)生按部就班地學(xué)習(xí)相關(guān)保險原理、產(chǎn)品構(gòu)成等基礎(chǔ)知識。這種灌輸式的教學(xué)方式，不僅使得造成學(xué)生課堂上不能有效參與教學(xué)，更使得教學(xué)效果的實現(xiàn)大打折扣。而近來學(xué)界所提倡的教學(xué)創(chuàng)新也僅就教學(xué)工具提出相關(guān)創(chuàng)新型試驗和改進(jìn)，如在教學(xué)過程中借助相關(guān)高科技電子設(shè)備進(jìn)行授課等。不可置否的是現(xiàn)代化教學(xué)設(shè)備雖然為教學(xué)過程帶來了一定新穎和便捷，但始終未觸及到教學(xué)方式發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變，應(yīng)試性、灌輸式教學(xué)手段應(yīng)用的普遍性仍難以撼動。
(二)學(xué)科交叉程度弱
當(dāng)下，我國的保險學(xué)課程內(nèi)容多局限于狹義范疇內(nèi)的保險領(lǐng)域，在專業(yè)課的設(shè)置上，也僅僅是結(jié)合了人身保險、財產(chǎn)與責(zé)任保險等課程，難以與其他學(xué)科形成交叉教學(xué)。實際上，保險學(xué)是一門極具實用性的社會學(xué)科，它所觸及和適用的領(lǐng)域遠(yuǎn)不止于其概念本身，證券學(xué)、銀行學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)等學(xué)科均與之有所交叉，而在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時代背景下，甚至已經(jīng)涉及到了電子商務(wù)等課程之中。反觀我國高校的保險學(xué)教學(xué)實踐，一方面保險學(xué)的教材內(nèi)容與其他學(xué)科的交叉明顯不足，另一方面，保險學(xué)教師自身的知識面、授課能力也都有待提升。
(三)內(nèi)容缺乏實踐性
近年來隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，險種層出不窮，創(chuàng)新不斷，有關(guān)保險法律法規(guī)及規(guī)章也發(fā)生了較大變化。基于保險學(xué)自身的實踐性及應(yīng)用性，先進(jìn)國家的保險專業(yè)教學(xué)越來越注重和強(qiáng)調(diào)實踐環(huán)節(jié)，普遍采用模擬保險實際案例的教學(xué)方法，其中最具代表性的是哈佛商學(xué)院的保險案例模擬教學(xué)方法。這種教學(xué)方法通過對典型案例的重塑與講解，在加強(qiáng)學(xué)生對保險學(xué)原理及基本理論學(xué)習(xí)的同時，更進(jìn)一步幫助學(xué)生培養(yǎng)獨(dú)立分析問題、解決問題的'能力。相比較而言，我國保險學(xué)教材更新速度落后于保險實踐且教學(xué)內(nèi)容也無法跟上互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展。
三、對保險學(xué)教學(xué)改革的思考
(一)結(jié)合實踐，培養(yǎng)應(yīng)用型人才
受制于課時數(shù)量、教師教學(xué)能力及社會資源等諸多原因，保險學(xué)教學(xué)與相關(guān)實務(wù)嚴(yán)重脫節(jié)，并存在忽視對學(xué)生的應(yīng)用能力的培養(yǎng)和拔高�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不斷深化的時代背景要求各高校保險專業(yè)盡快培養(yǎng)出既擁有豐富、深厚的保險理論功底，又能靈活運(yùn)用保險知識應(yīng)對保險相關(guān)實務(wù)的應(yīng)用型專門人才。筆者認(rèn)為，應(yīng)用型人才的培養(yǎng)教學(xué)方法改進(jìn)需從以下方面入手：首先，充分發(fā)揮學(xué)校所在地的人脈資源優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，邀請保險資深人士來校開展保險實務(wù)專題系列講座，介紹業(yè)界最新的保險品種、產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容、保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新產(chǎn)品等，可以讓學(xué)生深切感受到成為一名合格的保險從業(yè)人員需要應(yīng)對的困難和處理的問題，使得學(xué)生能夠發(fā)揮長處并知其不足，合理規(guī)劃未來的工作發(fā)展方向及擇業(yè)做好充分準(zhǔn)備。如筆者所在的安徽財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院，就曾經(jīng)聘請了蚌埠醫(yī)學(xué)院的醫(yī)學(xué)教授為保險醫(yī)學(xué)這門課進(jìn)行授課，由于針對性強(qiáng)，開闊了學(xué)生的視野，受到了學(xué)生們的一致好評。其次，合理配置實踐性課程內(nèi)容。在保險應(yīng)用型人才的培養(yǎng)過程中應(yīng)更加注重引入相關(guān)實踐性教學(xué)內(nèi)容，并為學(xué)生進(jìn)入保險公司實習(xí)創(chuàng)造相應(yīng)機(jī)會，使學(xué)生通過實踐充分認(rèn)識自身的優(yōu)劣勢。鼓勵學(xué)生參加保險行業(yè)相關(guān)從業(yè)考試，如保險從業(yè)資格證和精算師資格證的考試等，以參加考試為途徑，促使學(xué)生對所學(xué)的知識加以強(qiáng)化和鞏固。
(二)尋求“理論教學(xué)”與“案例教學(xué)”的結(jié)合
因保險學(xué)傳統(tǒng)教學(xué)觀念根深蒂固，單一且枯燥的說教式、灌輸式、填鴨式教學(xué)方法盛行，實務(wù)型、案例型、研討式、模擬式的教學(xué)形式難得一見。這種被動式的教學(xué)方式嚴(yán)重降低了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。筆者認(rèn)為，通過對傳統(tǒng)的理論教學(xué)適當(dāng)融入案例教學(xué)的方法，往往能夠使得教學(xué)目標(biāo)的實現(xiàn)取得事半功倍的效果。首先，融入案例教學(xué)有益于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)較多學(xué)生反映保險學(xué)的教材內(nèi)容難以理解，只是單純的進(jìn)行理論學(xué)習(xí)，對自己的學(xué)習(xí)和生活益處不大，因此導(dǎo)致學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性明顯不足。先進(jìn)國家的保險學(xué)教學(xué)方式表明，在相關(guān)知識點(diǎn)的講解過程中適當(dāng)引入保險典型案例能使學(xué)生認(rèn)識到保險對于人們生活中的巨大影響力，并且可以讓學(xué)生在感觸保險社會作用的同時潛移默化地改變傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)方法，告別對書本的陌生感進(jìn)而激發(fā)學(xué)習(xí)興趣。其次，案例的融入能夠加強(qiáng)學(xué)生對知識點(diǎn)的牢固掌握。事實上，對于學(xué)生來說，保險學(xué)教材中的相關(guān)專業(yè)術(shù)語及保險理論確實晦澀難懂，不少學(xué)生是通過死記硬背的方式來應(yīng)付考試，一旦需要在事務(wù)中運(yùn)用所學(xué)相關(guān)知識，就感覺其舉步維艱，而案例教學(xué)的融入則能使學(xué)生將所學(xué)的保險專業(yè)知識與保險實務(wù)緊密結(jié)合，以達(dá)到學(xué)以致用的目的。
(三)注重跨學(xué)科交叉教學(xué)，促進(jìn)知識體系的完善
首先，需注重相關(guān)學(xué)科的建設(shè)。保險學(xué)的教學(xué)過程不應(yīng)只局限于保險相關(guān)知識的講解與傳授，應(yīng)適度將證券投資、風(fēng)險管理等方面的內(nèi)容融入到日常保險經(jīng)營中。為此，可以借鑒國外很多高�？鐚W(xué)科選課的方式，鼓勵學(xué)生在大一、大二的基礎(chǔ)性教育階段，多選修自然科學(xué)、社會科學(xué)、法學(xué)、寫作、數(shù)學(xué)等學(xué)科。到了高年級再進(jìn)入到比較精專的保險領(lǐng)域。同時要加強(qiáng)法學(xué)和寫作等學(xué)科的基礎(chǔ)教育，加大數(shù)學(xué)課程的安排，為學(xué)生向保險精算方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。在制定保險專業(yè)學(xué)生培養(yǎng)計劃時，學(xué)校應(yīng)同時注重其他學(xué)科的建設(shè)，如財務(wù)管理、固定收益證券、壽險精算、電子商務(wù)等課程應(yīng)與保險學(xué)的結(jié)合授課，此舉能使學(xué)生形成一套架構(gòu)完整的學(xué)科體系，提升學(xué)生的專業(yè)知識面并拓寬眼界，真正培養(yǎng)出社會急需的高素質(zhì)專業(yè)型人才。其次，應(yīng)鼓勵學(xué)生多參與保險實訓(xùn)。在實際教學(xué)中，學(xué)校應(yīng)加大與相關(guān)保險機(jī)構(gòu)的合作力度，建立教學(xué)實驗基地，組織學(xué)生在教師的引導(dǎo)下積極開展多種形式的實踐活動，如在保險公司相關(guān)崗位實習(xí)、在實驗中心上機(jī)操作、保險事故現(xiàn)場考察、聘請業(yè)界專業(yè)人員來校講座等。四、結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融時代保險學(xué)科的創(chuàng)新和改革，是高等教育理論和實踐中一個極其重要的問題，保險學(xué)在學(xué)科建設(shè)、培養(yǎng)模式等方面的改革與創(chuàng)新，對深化高校的課程改革、變革專業(yè)化的人才培養(yǎng)模式有重大的意義。
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互聯(lián)網(wǎng)保險的論文3
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，保險業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，也開始了互聯(lián)網(wǎng)化的探索與實踐.20xx年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入達(dá)2 234億元，比20xx年增長近69倍，在總保費(fèi)收入中的所占比例從20xx年的0.2%上升到20xx年的9.2%，預(yù)計20xx年仍將保持高速增長.互聯(lián)網(wǎng)保險日益成為眾多保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的主攻方向之一，市場上出現(xiàn)了各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，在滿足多樣化保障需求的同時，也存在創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、風(fēng)險防控較薄弱等問題.如何構(gòu)建系統(tǒng)化的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，開發(fā)更契合市場需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，成為“十三五”期間保險理論界與實務(wù)界關(guān)注的熱點(diǎn)課題.
1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀
20xx年以來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略驅(qū)動下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，市場規(guī)模已突破2 000億元.從供給側(cè)來看，易觀智庫資料顯示，截至20xx年底，中國全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過120家，較20xx年大幅提升，市場經(jīng)營主體進(jìn)一步擴(kuò)容.保監(jiān)會增發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司迅速增至5家，眾安保險、泰康在線、百安保險、易安保險、安心保險等相繼成立，并推出了云計算保險、數(shù)據(jù)安全險、癌情預(yù)報險、保車險、小米盜刷險等一批互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品.從需求側(cè)來看，根據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計，“80后”“90后”的年輕人成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)主力，互聯(lián)網(wǎng)保險購買意愿已經(jīng)達(dá)到20.2%;而線下傳統(tǒng)用戶的增長僅為4.7%.互聯(lián)網(wǎng)保險從被動銷售的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為主動需求金融品類，已成大勢所趨.
互聯(lián)網(wǎng)保險作為新生事物，在迅猛發(fā)展過程中，也暴露出一些問題：一是經(jīng)營模式多樣，但缺乏完善的體系，諸多新的保險產(chǎn)品，如意外懷孕險、客車搖號險、中秋賞月險等層出不窮，但這些保險創(chuàng)新產(chǎn)品，大多黯然退場.
二是區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)不斷發(fā)展，但這些技術(shù)與方法在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)中的應(yīng)用深度還不夠，導(dǎo)致大部分產(chǎn)品停留在渠道創(chuàng)新、場景創(chuàng)新的階段，還沒有實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新與全流程線上閉環(huán)操作.
三是缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)準(zhǔn)入、運(yùn)作、退出等市場機(jī)制不成熟，同時，用戶數(shù)據(jù)公開，面臨較大的信息安全風(fēng)險隱患.針對上述問題，一些學(xué)者開展了相關(guān)研究，如李瓊等認(rèn)為在創(chuàng)新開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時可能存在定價風(fēng)險，因此要完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品服務(wù)定位.曹云波等以眾安在線為例，分析了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，指出在大數(shù)據(jù)時代要堅持產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級.劉仕冬通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品適銷性，提出了以客戶需求為核心、產(chǎn)品碎片化、充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開發(fā)個性化產(chǎn)品等產(chǎn)品開發(fā)策略.由此可見，已有研究大多局限于對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)的案例分析或某一方面的探討，缺乏對產(chǎn)品創(chuàng)新路徑、層次與方法的系統(tǒng)研究.
2 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”
互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)仍然是保險，同樣具備保險產(chǎn)品風(fēng)險保障與管理的核心功能，但在渠道、場景、商業(yè)模式等方面實現(xiàn)了創(chuàng)新，并充分利用了互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，滿足了投保人個性化、定制化需求.筆者根據(jù)各類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品體現(xiàn)的“互聯(lián)網(wǎng)+保險”結(jié)合的深度，研究互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”，具體分析新產(chǎn)品研發(fā)中循序漸進(jìn)的四個層次，以指導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新實踐.2.1 渠道創(chuàng)新將傳統(tǒng)的“線下”銷售改為“線上”銷售，改造傳統(tǒng)產(chǎn)品或者開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的新產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“第一重境界”.在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險必須力求實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保單變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化，即包括售前、售中和售后的互聯(lián)網(wǎng)化.20xx年7月22日保監(jiān)會出臺的 《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》即主要從互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的角度，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險.該辦法規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù).
2.2 場景創(chuàng)新
場景化是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的重要特征之一，互聯(lián)網(wǎng)新的生態(tài)環(huán)境為保險公司產(chǎn)品設(shè)計提供了新穎的場景和豐富的標(biāo)的.通過場景創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，特別適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站模式.在該模式下，以B2C、O2O電商平臺為主的場景嵌入式渠道，能夠借用互聯(lián)網(wǎng)交易場景關(guān)聯(lián)銷售各種保險產(chǎn)品，實現(xiàn)以場景化和定制化為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“第二重境界”.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商網(wǎng)站潛在用戶更加多元，除消費(fèi)用戶外也覆蓋平臺商家，目前購物送保險逐漸成電商標(biāo)配，對于電商平臺商家而言是一種低成本營銷方式.退貨運(yùn)費(fèi)險已成為淘寶的標(biāo)志性產(chǎn)品，該產(chǎn)品和淘寶電商交易牢牢綁定，以其高性價比、高使用率受到消費(fèi)者喜愛，20xx年11月11日“雙11購物節(jié)”當(dāng)天，淘寶及天貓平臺上共計3.08億個包裹購買了退運(yùn)險，較去年同期增長70%.淘寶還針對特定人群、特定場景等的不同需求，有針對性地推出創(chuàng)新產(chǎn)品，如“單身人群”“春運(yùn)”“高溫”“中秋節(jié)慶”等主題產(chǎn)品.此外，隨著智能可穿戴設(shè)備應(yīng)用場景的增加，保險公司可根據(jù)“基礎(chǔ)引流+場景嵌入”原理，與可穿戴設(shè)備商合作，在設(shè)備連接的APP端中嵌入保險服務(wù)，推出基于個體風(fēng)險定量的健康險產(chǎn)品，采集用戶健康運(yùn)動數(shù)據(jù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)化定價和營銷.中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險已在全國范圍內(nèi)推出一款重疾險，通過各種穿戴設(shè)備記錄天天慢跑數(shù)據(jù)再上傳微信即可生成積分，積分則可轉(zhuǎn)化成保費(fèi)優(yōu)惠.
3 完善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的建議
結(jié)合上述產(chǎn)品創(chuàng)新體系與層次的分析，現(xiàn)階段完善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，首先應(yīng)當(dāng)立足標(biāo)準(zhǔn)化個險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，因為此類產(chǎn)品最適合網(wǎng)上直銷;其次要探索區(qū)塊鏈等新技術(shù)在保險產(chǎn)品設(shè)計中的應(yīng)用，積極開發(fā)動態(tài)定價的跨界創(chuàng)新產(chǎn)品;第三要積極開發(fā)個性化、定制化產(chǎn)品和投資理財類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造新需求;最后要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險防控，做好產(chǎn)品設(shè)計團(tuán)隊建設(shè).
3.1 進(jìn)一步完善標(biāo)準(zhǔn)化個險產(chǎn)品
包括人身意外險、旅游險、健康險、車險在內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)化個險產(chǎn)品保險條款通俗易懂、保單標(biāo)準(zhǔn)化程度高，且保費(fèi)低廉、無需核保或能夠網(wǎng)絡(luò)自動核保，與傳統(tǒng)營銷渠道沒有明顯沖突，因此適宜網(wǎng)上直銷，應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)保險渠道創(chuàng)新，實現(xiàn)售前、售中、售后全程互聯(lián)網(wǎng)化的主打產(chǎn)品.20xx年一季度，全國人身險公司互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入92.99億元，同比增長554.86%.
為了進(jìn)一步完善此類產(chǎn)品，一方面可以拓寬保障范圍.以旅游險為例，國內(nèi)旅游險的營銷產(chǎn)品多半采用與航空公司的機(jī)票捆綁營銷的`模式，然而在歐美國家，旅游險則更為多樣化.比如，申請申根簽證時必須購買的旅游險能夠保障整個旅途的安全，不僅包括航班延時、取消，更包括旅途中東西被盜、丟失等多種情況，有些甚至還會包括申請簽證失敗的保險條款.這些都值得我們借鑒.另一方面，可以開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶潛在需求.例如：隨著飼養(yǎng)寵物、健身人群的增加，可以探索推出網(wǎng)絡(luò)寵物保險、健身險等.另外，一些創(chuàng)新的財產(chǎn)險還可以通過網(wǎng)上詢價和后續(xù)上門服務(wù)的方式加以推廣.
3.2 探索區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品交易中的應(yīng)用
區(qū)塊鏈起源于bit幣的底層技術(shù)，是通過“去中心化”的方式集體維護(hù)一個可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景.對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品交易來說，區(qū)塊鏈技術(shù)通過“全網(wǎng)總賬廣播”和“競爭式記賬機(jī)制”，使保險公司能夠在實現(xiàn)身份認(rèn)證的基礎(chǔ)上，授權(quán)數(shù)據(jù)管理功能，使得投保人能管理自己的保險產(chǎn)品，構(gòu)建保險公司和投保人之間更直接和透明的商業(yè)關(guān)系.這種由于技術(shù)所帶來的信息優(yōu)勢將會大大降低互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的交易成本.
可以預(yù)見，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展將會起到革新作用.假設(shè)投保人擁有一個安全的、全球可用的區(qū)塊鏈個人存儲區(qū)域，那么被保險人的健康記錄和駕車記錄對于保險人來說會變得透明可靠，從而投保人能獲得費(fèi)率更公平的壽險或車險.
不僅如此，區(qū)塊鏈技術(shù)使得一部分風(fēng)險群體構(gòu)建自身的風(fēng)險池成為可能.通過區(qū)塊鏈技術(shù)促進(jìn)不同個體與群體之間的交流，互聯(lián)網(wǎng)眾籌保險的發(fā)展也會更進(jìn)一步.__
互聯(lián)網(wǎng)保險的論文4
摘 要：隨著《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》的出臺，國內(nèi)掀起一股“相互保險熱”，各路資本紛紛涉足。本文分析了相互保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，在“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式——結(jié)合商業(yè)保險在風(fēng)險防控、資金實力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性。
一、相互保險
(一)何謂相互保險?
保監(jiān)會20xx年2月頒布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》(下稱《試行辦法》)，給出了相互保險的定義：具有相同保險需求的單位或個人，通過簽訂合同聚集在一起，繳納保險費(fèi)形成互助基金，由互助基金對會員發(fā)生的保險事故進(jìn)行賠償或給付。相互保險主要有相互保險公司、相互保險社、保險合作社和交互保險社四種形式，其中最為成熟的是相互保險公司。
保險最先起源于互助的形式，之后過渡到較為規(guī)范的股份制公司。但是在20世紀(jì)初，股份制公司盲目逐利，給社會帶來了諸多問題，也使公眾對其失去了信心。在這種背景下，相互保險公司所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”的模式逐漸贏得社會青睞，眾多大型保險公司紛紛從股份制向相互化轉(zhuǎn)變①。雖然二戰(zhàn)之后出現(xiàn)了式微的趨勢，相互保險公司仍在世界保險業(yè)中占據(jù)重要地位。即便在去相互化浪潮盛行的20世紀(jì)90年代，1997年的一份數(shù)據(jù)顯示：美、日、德、英、法五大保險市場中，相互保險公司幾乎占據(jù)半壁江山，世界前十大保險公司中有六家是相互保險公司，其規(guī)模、影響力可見一斑。20xx年，相互保險為全球保險市場貢獻(xiàn)27%的保費(fèi)收入，服務(wù)于9.2億人群。
相比于股份制公司，相互保險公司的特征主要體現(xiàn)在：
1. 出資性質(zhì)不同。股份制保險公司的出資屬于權(quán)益資本，用以維持公司的償付能力，保證公司的正常運(yùn)營。出資者出于投資目的，成為公司的股東，按照出資份額享有投票權(quán)和剩余收益分配權(quán)。此外，出資者嚴(yán)禁抽逃資本金。而相互保險公司沒有股東，出資者同時具有公司所有者和保險消費(fèi)者的雙重身份，出資以保費(fèi)收入的形式體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。當(dāng)保險合同結(jié)束時，出資者和相互保險公司之間的保險關(guān)系和所有者關(guān)系同時解除。
2. 經(jīng)營目的不同。公司是“股東”的代理人，股份制保險公司以營利為主要目的，通過承保、經(jīng)營風(fēng)險獲取收益，實現(xiàn)股東利益的最大化。而相互保險公司不以營利為目的，由一些具有相同保險需求的個人以互幫互助為目的共同發(fā)起設(shè)立，共擔(dān)風(fēng)險，共享收益。
3. 投保人地位不同。在股份制保險公司，投保人只是公司的客戶，享有保險事故發(fā)生時的保險金請求權(quán)，負(fù)有按時交納保險費(fèi)的義務(wù)。而在相互保險公司，投保人不僅是公司的客戶，享受保險保障，同時也是公司的所有者，共同參與公司治理和盈余分配。
(二)相互保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
由于法律和監(jiān)管缺失等原因，相互保險在我國一直都是新鮮事物。目前國內(nèi)僅有一家試點(diǎn)相互保險公司——20xx年成立的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，以及20xx年在寧波慈溪成立的兩家農(nóng)村互助保險社。
不過，隨著20xx年《試行辦法》的出臺，全國引發(fā)了一場“相互保險熱”，眾多上市企業(yè)紛紛開始涉足，申請成立相互保險公司。20xx年2月—20xx年11月，保監(jiān)會共收到23個相互保險申報項目。但是由于監(jiān)管體系不到位，至今尚無獲批案例。這些相互保險申報項目，大致可以分成以下四類：
1. 基于互聯(lián)網(wǎng)的眾保模式②。這一類型的典型代表是抗癌公社、e互助、夸客聯(lián)盟等�？拱┕绲哪Ｊ筋愃朴诒娀I——注冊會員時，不預(yù)收任何會費(fèi)。在某位會員確定發(fā)生疾病時，由平臺的所有成員出資，為其眾籌得到一定額度的治療費(fèi)用。e互助和夸克聯(lián)盟則代表著另外一種模式——注冊會員時，需要向個人賬戶進(jìn)行充值，形成一定額度的保證金。會員發(fā)生疾病之后的治療費(fèi)用，將直接從其他會員的個人賬戶扣除。兩種模式的主要差別在于募集資金的時間不同。
這些眾保平臺基于公益目的，通過互聯(lián)網(wǎng)、微信、手機(jī)APP開展業(yè)務(wù)，受到了消費(fèi)者的廣泛青睞。截至目前，三大眾保平臺的會員總數(shù)已經(jīng)超過了100萬人，如表1所示�！对囆修k法》出臺之后，有些平臺努力申請保監(jiān)會的相互保險牌照，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍;有些則希望延續(xù)眾籌的模式，規(guī)避有關(guān)部門監(jiān)管，獲得更多的經(jīng)營自主權(quán)。
2. 基于特定人群的相互保險。這一類型的典型代表是“天津公能”相互健康保險公司，由南開大學(xué)天津校友會發(fā)起成立，創(chuàng)始會員(發(fā)起人)1000名，初始資本金1億元，旨在為校友提供健康保障。保險產(chǎn)品主要集中在大病保險、意外傷害保險、儲蓄型養(yǎng)老保險等。
這類相互保險公司基于會員之間的情感因素開展業(yè)務(wù)，目標(biāo)人群具有類似的保險需求和保費(fèi)承受能力，并且通過彼此之間的信任對風(fēng)險加以控制，達(dá)到互幫互助的目的。如果能夠順利獲得牌照，將會對各高校、公司、企業(yè)起到帶頭作用。
3. 基于特定險種的相互保險。這類型的典型代表是安平責(zé)任相互保險公司，由中國保險中介行業(yè)協(xié)會籌辦，旨在為保險中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的職業(yè)責(zé)任保險，技術(shù)成熟之后將業(yè)務(wù)拓寬到會計師、公司高管等職業(yè)。截止到20xx年底，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2546家，保險代理人325.29萬人，責(zé)任保險市場巨大。然而，責(zé)任保險在我國剛剛起步，無法滿足保險中介機(jī)構(gòu)的保險需求。
這類相互保險公司從自己最擅長、最熟悉的領(lǐng)域出發(fā)，借助互助的優(yōu)勢，將保險引入到傳統(tǒng)保險公司難以涉及的領(lǐng)域，挖掘潛在的市場需求，有利于提高整個社會的風(fēng)險管理能力。
4. 上市公司參與的相互保險。典型代表是由博暉創(chuàng)新、騰邦國際等4家創(chuàng)業(yè)板公司擬成立的相互壽險公司。這些上市公司設(shè)立相互保險公司的主要目的不是盈利，而是希望能夠完善產(chǎn)業(yè)鏈，與自身主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。例如，博暉創(chuàng)新主要經(jīng)營醫(yī)藥，與健康險密切相關(guān);騰邦國際主打旅游，對旅游意外險存在大量需求。這些上市公司希望相互保險能夠為主營業(yè)務(wù)帶來更多黏性客戶，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶提供一站式服務(wù)。 (三)相互保險在我國的發(fā)展前景
相互保險在我國雖是新生事物，卻有著良好的發(fā)展前景。中國擁有適合相互保險發(fā)展的良好土壤，具體體現(xiàn)在：
1. 行業(yè)形象。相互保險以互幫互助為目的，注重成員的切實保障，每一位會員的利益與整個組織的利益高度一致，有助于贏得消費(fèi)者的信賴和支持，改善行業(yè)形象，提升公眾的保險意識。
2. 集體文化。相互保險所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”、“扶危濟(jì)困”等思想，可以與傳統(tǒng)文化無縫對接。在集體文化土壤之下，消費(fèi)者易于接受、認(rèn)可相互保險，并產(chǎn)生用戶黏性。
3. 政策支持。20xx年發(fā)布的保險業(yè)“新國十條”，明確提出了“鼓勵開展多種形式的相互保險”。20xx年出臺的《試行辦法》，將相互保險納入到監(jiān)管范圍之內(nèi)，為相互保險在我國的發(fā)展提供了法律依據(jù)。這些法律法規(guī)的出臺，足以反映政府層面對相互保險的支持和期待。
二、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險
(一)“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”優(yōu)勢分析
我國現(xiàn)有的相互保險公司和保險互助社都專注于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)幾乎沒有關(guān)聯(lián)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，相互保險面臨全新的`發(fā)展機(jī)遇�？淇吐�(lián)盟、抗癌公社等眾保平臺，便體現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的思想。
在移動互聯(lián)時代，互聯(lián)網(wǎng)為相互保險的飛速發(fā)展提供了沃土。基于互聯(lián)網(wǎng)的相互保險，優(yōu)勢主要表現(xiàn)在“多、快、好、省”四方面：
“多”是指利用互聯(lián)網(wǎng)，相互保險可以快速發(fā)展海量會員。互聯(lián)網(wǎng)可以突破人群和地域的限制，在更大的范圍內(nèi)集聚具有相同保險需求的人群�？淇寺�(lián)盟上線一個月，就吸引了十幾萬會員加入，很容易就可以突破保監(jiān)會規(guī)定的不少于500個發(fā)起會員的要求。此外，海量會員可以更好地滿足大數(shù)法則的要求，分散風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。
“快”是指互聯(lián)網(wǎng)可以在短時間內(nèi)將出資、賠付、分紅等信息，及時通知給每位會員，并且將資金快速歸結(jié)到位，及時理賠，解決理賠慢、理賠難的問題。同樣，每位會員可以及時了解到其他成員的出資、賠償情況，實現(xiàn)有效監(jiān)督。
“好”是指相互保險以互幫互助為目的，能使會員受到切實保障�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺可以保證信息和資金的透明度，合理有效地披露信息，方便會員參與管理和決策。更重要的是，會員可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)互動交流，建立線上聯(lián)系，參與產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)、體驗等環(huán)節(jié)，優(yōu)化客戶體驗。而大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等技術(shù)能夠有效挖掘會員的保險需求，創(chuàng)新運(yùn)營模式，為會員提供個性化的保險產(chǎn)品和服務(wù)。
“省”是指互聯(lián)網(wǎng)營銷能夠使相互保險突破地理限制，擺脫傳統(tǒng)保險營銷的人海戰(zhàn)術(shù)，減少中間環(huán)節(jié)，降低溝通、交易、信任成本，以更少的投入服務(wù)更多的人群，使運(yùn)營成本降低40%甚至更多。而相互保險不考慮利潤因素，巨大的價格優(yōu)勢可以使互聯(lián)網(wǎng)營銷更具吸引力，迅速占領(lǐng)市場。兩者相互促進(jìn)，形成良性循環(huán)，最終受益的將是投保人。
(二)“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的潛在風(fēng)險
1. 資金實力。相互保險最大的問題在于募資能力弱。當(dāng)極端事件發(fā)生時，由于無法在資本市場上募集資金，賠付準(zhǔn)備金很有可能會被擊穿，這正是二戰(zhàn)之后相互保險公司去相互化浪潮興起的重要原因�；ヂ�(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)仍然沒能解決這一問題，抗癌公社等眾保平臺甚至放大了這一問題。會員確認(rèn)患病后，才向其他會員募集資金，如果發(fā)生極端事件，患病人數(shù)在短時間內(nèi)迅速增長時，這些平臺的持續(xù)經(jīng)營將會面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
2. 管理能力。保險在定價、承保、理賠、投資等方面專業(yè)性很強(qiáng)：定價方面需要依據(jù)生命表或其他經(jīng)驗數(shù)據(jù)，利用精算技術(shù)完成;承保方面需要對個體風(fēng)險進(jìn)行綜合評測，履行必要的核保手續(xù);理賠方面需要專業(yè)的事故調(diào)查、查勘理賠和核賠;投資方面需要做到資產(chǎn)負(fù)債匹配，維持償付能力。相互保險公司由于缺乏相應(yīng)的技術(shù)或人才，可能會出現(xiàn)錯誤承保和理賠、償付能力不足、投資失敗等一系列問題，影響公司的正常經(jīng)營和發(fā)展。
3. 道德風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了相互保險的道德風(fēng)險。一是投保人的道德風(fēng)險，帶病投保、虛假賠案、不按契約補(bǔ)足保費(fèi)等情況發(fā)生概率很高，眾保平臺在承保、理賠等方面壓力很大。二是眾保平臺自身的道德風(fēng)險，由于缺乏有效監(jiān)管，募集資金的安全性存疑，卷款跑路的風(fēng)險仍然存在。
三、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險
為了防范“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的風(fēng)險，我們提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式，建立新型互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(下稱“互助平臺”)，結(jié)合商業(yè)保險在查勘定損、風(fēng)險防控、資金實力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢。
(一)加大對社交關(guān)系的利用
現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)眾保平臺對社交關(guān)系利用不足，會員之間不存在現(xiàn)實生活中的情感聯(lián)系，難以控制個體投保人的道德風(fēng)險。為了謀取個人利益，投保人可能會鋌而走險偽造證明材料，向眾保平臺騙取保險金，危害其他成員的利益，影響眾保平臺的償付能力。
新型互助平臺應(yīng)重視客戶之間線下的社交關(guān)系，以小組形式聚集現(xiàn)實生活中的熟人，建立保險互助關(guān)系。已有成員可以通過網(wǎng)絡(luò)邀請自己的親朋好友加入，新加入的人員則需要前期成員的同意。小組成員之間可以利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)溝通、交流，維持平臺的高頻互動。
親朋好友之間往往擁有同質(zhì)風(fēng)險，保險需求與保費(fèi)承受能力也較為相似。每個小組內(nèi)風(fēng)險互助，收益共享(有效的激勵機(jī)制)，客戶會自行選擇風(fēng)險更小的客戶納入小組而剔除高風(fēng)險的客戶，實現(xiàn)自我核保，降低保險公司的整體風(fēng)險。社交網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)實特性，也使投保人對自己的行為更加約束——欺騙親友造成的聲譽(yù)損失，可以有效增加投保人的欺騙成本，減少保險欺詐的發(fā)生;投保人發(fā)生小額損失時也不好意思讓親友代為承擔(dān)。這些因素都使互助平臺遭遇道德風(fēng)險的可能性大為降低。當(dāng)然，道德風(fēng)險的外部控制也是必不可少，對存在惡意騙保、不履行合同義務(wù)、危害小組其他成員的客戶加以約束或者懲罰，甚至強(qiáng)制清退。 (二)加強(qiáng)與商業(yè)保險的合作
相互保險應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)保險的合作，協(xié)同發(fā)展，規(guī)避自身在管理能力上的不足，發(fā)揮商業(yè)保險在資金實力、風(fēng)險防控等方面的優(yōu)勢。不過，商業(yè)保險公司在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已經(jīng)形成難以比擬的競爭力，采用現(xiàn)有產(chǎn)品爭搶現(xiàn)有業(yè)務(wù)也不是“互聯(lián)網(wǎng)+”的強(qiáng)項，所以新型互助平臺應(yīng)將業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險難以涉足的領(lǐng)域：一是創(chuàng)新險種，擴(kuò)大保障范圍;二是保障傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的免賠額之下、限額之上這些無法覆蓋的部分，增加保障層次。避免與商業(yè)保險之間的沖突，是雙方良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)。新型互助平臺與商業(yè)保險的合作，具體體現(xiàn)在以下幾方面：
1. 產(chǎn)品開發(fā)�；ブ脚_產(chǎn)品開發(fā)能力不足，同時缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)，無法與傳統(tǒng)保險公司在產(chǎn)品上形成有效競爭。因此，新型互助平臺應(yīng)該將運(yùn)營重點(diǎn)放在客戶服務(wù)上。而保障范圍集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險的免賠額部分，也使得互助平臺不需要重新設(shè)計新的保險產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供現(xiàn)有產(chǎn)品的比價服務(wù)或許是更好的選擇。隨著互助平臺的不斷成熟，當(dāng)會員出現(xiàn)差異化保險需求時，互助平臺可以與保險公司進(jìn)一步合作，為客戶個性化定制保險產(chǎn)品。
2. 償付能力。為了維持相互保險的償付能力，每位成員所交的保費(fèi)會被分為兩部分，一部分作為傳統(tǒng)保費(fèi)，用以覆蓋商業(yè)保險公司在承保、經(jīng)營、賠付等方面的費(fèi)用，另一部分則進(jìn)入共享資金池。發(fā)生索賠額度較小的保險事故時，從共享資金池中直接予以賠付;小額索賠過多或發(fā)生大額索賠導(dǎo)致資金池賠穿時，則由保險公司介入完成后續(xù)賠付。資金池的管理類似于托管式保險基金，同時具備基金性和杠桿性，形成小額賠付互助分?jǐn)�、大額賠付由保險公司承擔(dān)的風(fēng)險共擔(dān)模式。每年年底，如果小組里沒有成員出險，共享資金池的結(jié)余會作為激勵返還給所有成員;如果發(fā)生了索賠，每個成員獲得的返還獎勵相應(yīng)降低。
將互助金額限制在商業(yè)保險的免賠額之下，可以控制相互保險的償付能力風(fēng)險，其余風(fēng)險則有效地轉(zhuǎn)移給資金實力雄厚的商業(yè)保險公司。商業(yè)保險公司不僅會介入到大額賠付中，也必然會為了控制風(fēng)險介入到互助平臺的管理運(yùn)營之中，實現(xiàn)有效監(jiān)督。
3. 查勘理賠。發(fā)生小額索賠時，出險會員需要將證明材料在小組內(nèi)公示，獲得小組成員的同意之后，由共享資金池互助分?jǐn)�。小組成員之間在現(xiàn)實生活中互相熟悉，虛假的證明材料也很容易被熟人發(fā)現(xiàn)。這種機(jī)制不僅對賠案實現(xiàn)了有效的審核，還節(jié)省了商業(yè)保險在處理小額索賠時的管理費(fèi)用。發(fā)生大額索賠時，由商業(yè)保險公司進(jìn)行查勘理賠。商業(yè)保險公司的技術(shù)優(yōu)勢、對騙保等行為的敏感性，都可以有效地防范道德風(fēng)險。
4. 投資管理。從日本、美國的相互保險發(fā)展歷史來看，一些商業(yè)保險公司為相互保險提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，有些甚至專門設(shè)立管理公司和投資公司，負(fù)責(zé)相互保險組織的風(fēng)險管理和資金運(yùn)作�；ブ脚_在投資、管理方面，加強(qiáng)與大型商業(yè)保險公司的合作，可以解決缺技術(shù)、缺人才的問題，通過穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
5. 客戶資源。小額案件雖然損失不大，但是數(shù)量眾多，客戶對其存在補(bǔ)償需求，因此是接觸客戶、維系客戶的重要渠道。相互保險可以借助互助優(yōu)勢，將保險機(jī)制引入商業(yè)保險難以涉足的小額案件。對同一風(fēng)險，商業(yè)保險可以承擔(dān)其中一部分風(fēng)險，免賠額以下的小額損失則由相互保險承擔(dān)。通過交叉銷售的方式，實現(xiàn)在客戶資源、風(fēng)險數(shù)據(jù)上的合作，擴(kuò)大相互保險和商業(yè)保險的可保范圍，為消費(fèi)者提供更加全面的保障。
以車險為例，商業(yè)車險一般都會設(shè)有免賠額。另外，在車險獎懲系統(tǒng)NCD下，投保人為了獲得下年度保費(fèi)優(yōu)惠，會選擇自擔(dān)小額損失不去索賠③，也相當(dāng)于自愿承擔(dān)了一個免賠額。但是小額損失補(bǔ)償機(jī)制的缺失，使得客戶的需求得不到滿足。為此，部分車商單獨(dú)向客戶提供免費(fèi)的小額損失維修服務(wù)。如果商業(yè)保險公司不能有效介入小額案件的賠付，必將面臨客戶(尤其是低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客戶)的大量流失。利用相互保險對這些小額損失進(jìn)行保障，不失為一種好的補(bǔ)償機(jī)制。
另一方面，對于這種創(chuàng)新發(fā)展模式，需要警惕的是：相互保險如果脫離金融保險監(jiān)管，有可能出現(xiàn)非法集資、卷款跑路等非法行為，侵害消費(fèi)者利益，擾亂市場秩序，對保險業(yè)的聲譽(yù)造成難以估量的損失�！对囆修k法》雖然填補(bǔ)了相互保險領(lǐng)域的監(jiān)管空白，但主要體現(xiàn)的是基本原則和核心理念，缺乏公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、償付能力、風(fēng)險管理等方面的配套細(xì)則。
因此，只有完善監(jiān)管體系，抓緊制定并實施各項監(jiān)管配套細(xì)則，才能推動相互保險的可持續(xù)健康發(fā)展。堅持統(tǒng)一監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險都沒有改變保險的本質(zhì)，對新型互助平臺的監(jiān)管也要與傳統(tǒng)商業(yè)保險的監(jiān)管體系保持一致，避免監(jiān)管套利的產(chǎn)生。堅持創(chuàng)新監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險極大程度上顛覆了傳統(tǒng)保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營方式，所以對新型互助平臺要創(chuàng)新監(jiān)管手段，采取適當(dāng)靈活的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。突出監(jiān)管重點(diǎn)，嚴(yán)格規(guī)范互助平臺發(fā)起人的經(jīng)營行為，保證平臺在經(jīng)營、籌資、賠付等方面的透明度，防范內(nèi)部人控制風(fēng)險，維護(hù)會員的合法利益。
四、結(jié)語
相互保險有利于擴(kuò)大保險的覆蓋范圍，豐富保險市場組織形式，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式，可以結(jié)合商業(yè)保險在風(fēng)險防控、資金實力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性。隨著監(jiān)管的逐漸完善，這種模式不失為一種好的嘗試和創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)保險的論文5
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)在各個行業(yè)領(lǐng)域都得到廣泛的推廣與應(yīng)用，保險營銷行業(yè)也不例外�；ヂ�(lián)網(wǎng)背景下，保險營銷也探索出了一種全新的營銷渠道與方式，相比于傳統(tǒng)營銷模式，怎樣利用自身資源，制定出科學(xué)新穎的網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展方案，進(jìn)而在激烈的網(wǎng)絡(luò)市場競爭中贏得一席之地，也是當(dāng)前各保險公司應(yīng)考慮的首要問題。本文主要是對互聯(lián)網(wǎng)對我國保險營銷渠道的影響進(jìn)行了研究探討。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險營銷渠道；影響
前言
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，保險營銷也在不斷探索和創(chuàng)新全新的營銷模式，同時，傳統(tǒng)保險營銷模式的營銷理念、方式，以及人才培養(yǎng)模式等方面也迎來了新一輪的挑戰(zhàn)。對保險營銷來講，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛推廣與應(yīng)用，不僅能夠為客戶提供更加全面、細(xì)致和人性化的保險服務(wù)，也能夠為保險公司不斷拓寬營銷渠道，進(jìn)而讓保險公司在讓日益激烈的市場競爭中不斷提升自身的綜合實力。
一、互聯(lián)網(wǎng)對保險營銷渠道的影響
一方面，有助于加快交易進(jìn)程，使新產(chǎn)品得到更快速的推廣。網(wǎng)絡(luò)能夠快速、大量的整理和傳遞信息，而保險公司能夠利用在線服務(wù)，使投保人能夠在網(wǎng)絡(luò)上自主的進(jìn)行保險種類的查詢與了解，提高交易速度。同時，網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用也使保險公司的整體運(yùn)行效率得到顯著提升，進(jìn)而各營銷渠道能夠及時、準(zhǔn)確的了解客戶的需求變化，并對自身的服務(wù)做出合理改進(jìn)，從而加快營銷渠道的拓寬與新產(chǎn)品的推廣。另一方面，有利于保險信息的透明化�；ヂ�(lián)網(wǎng)背景下，提高了保險信息的透明度，各家保險公司的產(chǎn)品都受到大眾的監(jiān)督。而消費(fèi)者則可以自由的在網(wǎng)上選擇自己喜歡的產(chǎn)品，并且能夠?qū)⒍嗉耶a(chǎn)品進(jìn)行對比，使消費(fèi)者獲得了更大的選擇范圍，同時也為保險公司拓展了更多新的營銷渠道[1]。
二、保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的策略
(一)創(chuàng)新營銷理念，更新保險營銷渠道
保險公司應(yīng)積極的突破傳統(tǒng)營銷理念的束縛，樹立全新的營銷理念，促進(jìn)公司綜合競爭實力的'不斷提升。保險公司應(yīng)重點(diǎn)推行差別化、功用化、附加值和共鳴的4V營銷理論，其最大特點(diǎn)就在于“新”以新的營銷手段、方式等吸引消費(fèi)者，同時也為保險公司探索出新的營銷渠道。具體來講，保險公司應(yīng)適當(dāng)加大對網(wǎng)絡(luò)營銷方面的探索與創(chuàng)新，根據(jù)不同客戶、不同階段的實際需求來為其提供差異化、功能多樣化的產(chǎn)品，同時也為客戶營造出不同的消費(fèi)體驗，使客戶的需求能夠得到充分滿足，進(jìn)而使保險公司能夠在激烈的市場競爭中贏得更大的市場，探索出更多新的營銷渠道[2]。
(二)科學(xué)利用現(xiàn)有資源，合理控制營銷成本
在互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險公司應(yīng)結(jié)合自身的實際發(fā)展?fàn)顩r，以及外部環(huán)境的變化來對網(wǎng)絡(luò)營銷做出更加全面的營銷計劃，這樣不僅能夠使保險營銷的每個階段都能夠獲得理想的成果，也能夠使保險公司的現(xiàn)有資源得到更加科學(xué)、靈活的利用，進(jìn)而有效減少由于網(wǎng)絡(luò)營銷渠道的建設(shè)而產(chǎn)生的成本，使其成本能夠得到合理控制。同時，保險公司也可以通過公司員工與客戶體驗的反饋，積累更加豐富的營銷經(jīng)驗，進(jìn)而為網(wǎng)絡(luò)營銷渠道的探索與建設(shè)提供有力保障，有效方式出現(xiàn)資源浪費(fèi)現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)營銷成本主要是產(chǎn)生與營銷渠道的建設(shè)與維護(hù)等方面，這種營銷模式雖然在前期的探索和創(chuàng)建營銷渠道方面，需要投入大量的資金，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營銷的收益潛能也是巨大的，因此，各保險公司應(yīng)給予足夠重視。
(三)重視管理客戶關(guān)系，開放深層次的客戶資源，拓展?fàn)I銷渠道
在互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險公司應(yīng)利用公司自身的傳統(tǒng)營銷渠道獲得的客戶，對網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)給更深層次的開發(fā)，同時，保險公司也可以將開發(fā)出的網(wǎng)絡(luò)客戶，交由傳統(tǒng)營銷渠道進(jìn)行再次開發(fā)，進(jìn)而使公司的保險營銷渠道得到進(jìn)一步的拓寬，也為公司贏得更大的經(jīng)濟(jì)效益[3]。此外，保險公司在網(wǎng)絡(luò)營銷方面，還可以科學(xué)、靈活的利用全面服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及IT系統(tǒng)來全面了解與掌握不同客戶的實際需求，以及不同階段客戶需求的變化趨勢，進(jìn)而將了解和整理的客戶信息及時的反饋給保險公司，進(jìn)而使保險公司的各個營銷渠道能夠根據(jù)客戶需求的變化做出快速、準(zhǔn)確的反應(yīng)，也使各個營銷渠道能夠時刻為客戶提供最全面、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
(四)培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的營銷人才
在互聯(lián)網(wǎng)背景下，對于網(wǎng)絡(luò)營銷來講，要求營銷人員出來要掌握豐富的營銷知識與技能外，強(qiáng)調(diào)其還需要具備一定的網(wǎng)絡(luò)技能，進(jìn)而使其對網(wǎng)絡(luò)營銷渠道的開發(fā)與建立有更深刻的理解，并且能夠?qū)ζ溥M(jìn)行恰當(dāng)?shù)木S護(hù)，這就需要保險公司應(yīng)積極的培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的營銷人才。此外，對于網(wǎng)絡(luò)營銷人員來講，具有較為自由的業(yè)務(wù)工作空間，所以，營銷人員在職業(yè)素養(yǎng)與道德方面也應(yīng)該加強(qiáng)自我控制。對此，保險公司可以根據(jù)自身不同階段的發(fā)展需求，積極的引進(jìn)優(yōu)秀的IT與網(wǎng)絡(luò)營銷人才，同時還要積極的組織公司在職人員參加相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)活動，使職工的知識結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)水平能夠得到進(jìn)一步的優(yōu)化和提供，進(jìn)而培養(yǎng)出更多既具有豐富保險專業(yè)知識，在網(wǎng)絡(luò)營銷方面有具有較高創(chuàng)新能力的營銷人才。此外，為了有效降低風(fēng)險隱患的存在，以及認(rèn)為因素引起的信息安全問題，保險公司應(yīng)不斷加強(qiáng)對用戶數(shù)據(jù)的管理與監(jiān)督，對職工開展定期的網(wǎng)絡(luò)安全教育，進(jìn)而不斷提升公司職工的風(fēng)險防范意識與能力，從整體上提高保險公司營銷人員的綜合素養(yǎng)，從而使其能夠為公司探索出更多、更廣的營銷渠道。
三、結(jié)語
在互聯(lián)網(wǎng)背景下，網(wǎng)絡(luò)營銷模式受到了廣大保險公司的接受與認(rèn)可，同時它也是保險業(yè)發(fā)展的重要契機(jī)。但是，值得注意的是，對于保險公司來講，網(wǎng)絡(luò)營銷雖然能夠為其提供更廣的營銷渠道，但其絕對不是對傳統(tǒng)營銷模式的替代，不論是網(wǎng)絡(luò)還是傳統(tǒng)營銷，其都具有各自的優(yōu)勢與不足面，所以某個保險公司在經(jīng)營發(fā)展中，應(yīng)樹立全新的經(jīng)營發(fā)展理念，在營銷方面應(yīng)做到網(wǎng)路與傳統(tǒng)營銷模式的有機(jī)整合，進(jìn)而逐漸形成一種全新的營銷理念、方式與渠道。同時，也促進(jìn)保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。
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互聯(lián)網(wǎng)保險的論文6
農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的重要手段，具有風(fēng)險防控、損失賠付、擔(dān)保增信、金融中介等功能，是世界公認(rèn)的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策工具之一。隨著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)改革的不斷推進(jìn)，目前農(nóng)業(yè)保險正處于井噴式發(fā)展的醞釀階段，如何有效支持和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是我們面臨的一項重大課題。當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險業(yè)融合發(fā)展已成為一個主要發(fā)展方向。實踐表明，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新和管理創(chuàng)新三個方面提供新的理念和路徑，具有廣闊的發(fā)展前景。要有效鼓勵和引導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，需正確認(rèn)識“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展特征，系統(tǒng)理清“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險內(nèi)在邏輯，合理制定發(fā)展政策，才能充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力支撐。
“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的重要意義
要有效促進(jìn)我國“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，首先需認(rèn)清我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的“痛點(diǎn)”，才能對癥下藥。目前，我國農(nóng)業(yè)保險主要面臨以下幾方面問題。一是分散的生產(chǎn)方式增加了保險的經(jīng)營難度。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以小農(nóng)戶為主，生產(chǎn)利潤較低，農(nóng)戶投保意愿很弱。在投保農(nóng)戶中，許多只將容易受災(zāi)的地塊投保，甚至騙保、騙賠的事件也屢有發(fā)生，容易造成保險企業(yè)虧損。二是多樣的自然條件降低了保險的運(yùn)營效率。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分布廣泛、類型多樣，保險公司往往要投入大量的人力、物力組織現(xiàn)場勘查，導(dǎo)致運(yùn)營成本大幅增加，制約了保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險的積極性。三是粗放的經(jīng)營模式影響了保險的保障效果。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險主要以政策性保險為主，保險機(jī)構(gòu)的利潤主要源于國家補(bǔ)貼，保費(fèi)厘定寬泛、產(chǎn)品服務(wù)單一、經(jīng)營管理粗放等問題普遍存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險的保障效果。四是落后的保險理念制約了保險的發(fā)展空間�，F(xiàn)階段我國對農(nóng)業(yè)保險的關(guān)注點(diǎn)主要集中在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，保險的擔(dān)保增信、金融中介等功能尚未受到重視，保險作用難以充分發(fā)揮，對各方參與農(nóng)業(yè)保險的積極性產(chǎn)生了負(fù)面影響。
通過對上述問題的分析我們發(fā)現(xiàn)，其原因均與投保人和保險人之間的信息不對稱密切相關(guān)。由于信息不對稱，保險人無法提供更多的保險產(chǎn)品，投保人不能及時獲取所需的保險服務(wù)。利用傳統(tǒng)手段解決信息不對稱問題成本很高，而“互聯(lián)網(wǎng)+”為應(yīng)對該問題提供了很好的解決思路。
“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的實踐與啟示
“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品創(chuàng)新：指數(shù)保險
指數(shù)保險是指把一個或幾個風(fēng)險因素(如天氣、市場價格等)對投保標(biāo)的(如產(chǎn)量、預(yù)期價格等)的損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都對應(yīng)一個損益值，保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對投保標(biāo)的造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。
例如，某公司通過對特定小麥品種生長條件及相關(guān)地區(qū)氣候的大數(shù)據(jù)分析，研發(fā)了小麥干旱指數(shù)保險。條款約定：將當(dāng)年3 月11 日至4 月30 日期間日降雨量的累計值，記為干旱指數(shù)。當(dāng)干旱指數(shù)≤ 5 毫米時，每畝賠付公式為(35 毫米-干旱指數(shù))×3.5 元/ 畝;當(dāng)5 毫米<干旱指數(shù)≤ 15 毫米時，每畝賠付公式為(35 毫米- 干旱指數(shù))×3 元/ 畝;當(dāng)15 毫米<干旱指數(shù)≤ 35 毫米時，每畝賠付公式為(35 毫米- 干旱指數(shù))×2.5 元/ 畝;當(dāng)干旱指數(shù)≥ 35毫米時，不賠付。
再如，某公司通過對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門發(fā)布的前3 年南瓜平均地頭收購價的研究，開發(fā)了南瓜價格指數(shù)保險。條款約定：從南瓜成熟采摘開始到結(jié)束，是一個保險的責(zé)任期。在此期間，價格以當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門發(fā)布的價格為準(zhǔn)。農(nóng)戶的投保價格為420 元/ 畝，投�；鶞�(zhǔn)價1.4 元/ 公斤，賠付上限為4200 元/ 畝。當(dāng)市場平均售價低于1.4 元/ 公斤時，每畝賠付公式為：平均畝產(chǎn)量×(1.4 元-市場平均售價)≤ 4200 元。當(dāng)市場平均售價等于或高于1.4 元/ 公斤時，不賠。
與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，指數(shù)保險的最大特點(diǎn)是標(biāo)準(zhǔn)化。同一風(fēng)險區(qū)劃內(nèi)的投保人以相同費(fèi)率投保，能否賠款以及賠款多少取決于實際指數(shù)與約定指數(shù)的偏差，而實際指數(shù)又依據(jù)獨(dú)立部門(如氣象、農(nóng)業(yè)等部門)的數(shù)據(jù)，與個別投保人標(biāo)的無關(guān)，因此同一風(fēng)險區(qū)劃內(nèi)的所有投保人可按相同的標(biāo)準(zhǔn)獲得賠款。指數(shù)保險的優(yōu)勢主要在于：一是賠款與個別投保人產(chǎn)量無關(guān)，可以有效解決道德風(fēng)險和逆選擇問題;二是承保不需考慮投保人差異，查勘、定損和理賠不需要復(fù)雜技術(shù)，管理成本低;三是保險產(chǎn)品容易實現(xiàn)在線銷售;四是標(biāo)準(zhǔn)化合同容易實現(xiàn)二級市場流通，可以充分利用資本市場分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。
“互聯(lián)網(wǎng)+”營銷創(chuàng)新：保險產(chǎn)品組合銷售
保險產(chǎn)品組合銷售是指借助信息發(fā)布、資金支付、生產(chǎn)管理、信息服務(wù)等平臺或系統(tǒng)獲取的數(shù)據(jù)，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險進(jìn)行綜合分析、精算、管控，形成由多種保險產(chǎn)品和服務(wù)構(gòu)成的保險解決方案，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的整體控制，從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收益。
例如，某有機(jī)生態(tài)農(nóng)莊計劃采取互聯(lián)網(wǎng)眾籌的方式組織生產(chǎn)。為消除顧客對自己的誠信疑慮，決定為顧客的每份預(yù)付款都購買誠信履約保障保險。有機(jī)農(nóng)莊與保險公司約定，選取一家銀行作為資金代管方，全部資金收支均通過該銀行完成。同時，有機(jī)農(nóng)莊需要具備完善的`生產(chǎn)管理、物流配送等信息系統(tǒng)，并對保險機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)，以確保有機(jī)農(nóng)莊按規(guī)程組織生產(chǎn)經(jīng)營，并在風(fēng)險發(fā)生時切實履行減損義務(wù)。
有機(jī)農(nóng)莊通過網(wǎng)站、微博、微信等信息發(fā)布系統(tǒng)發(fā)布眾籌、團(tuán)購等信息，顧客將預(yù)付款通過資金支付系統(tǒng)打入指定賬戶，并自動獲得一份由保險機(jī)構(gòu)提供的誠信履約保障保險，一旦有機(jī)農(nóng)莊不能履約供貨，顧客損失由保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)。銀行負(fù)責(zé)按保險機(jī)構(gòu)和有機(jī)農(nóng)莊的約定，按期向保險機(jī)構(gòu)支付保費(fèi)、向有機(jī)農(nóng)莊支付生產(chǎn)成本和利潤。
眾籌完成后，有機(jī)農(nóng)莊按需求開始組織生產(chǎn)。產(chǎn)前：保險機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊采購的種子、有機(jī)肥料等農(nóng)資提供質(zhì)量保證保險，承擔(dān)因農(nóng)資質(zhì)量不符合有機(jī)種植要求而造成的損失;為有機(jī)農(nóng)莊的大棚、溫濕度控制等設(shè)備提供意外損壞保險，承擔(dān)因設(shè)施在生產(chǎn)期間意外損毀而造成的損失。產(chǎn)中：保險機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊提供作物病蟲害保險，承擔(dān)因大面積病蟲害爆發(fā)而造成的損失;提供氣象災(zāi)害保險，承擔(dān)因大風(fēng)、冰雹等極端自然災(zāi)害而造成的損失;為有機(jī)農(nóng)莊生產(chǎn)作業(yè)人員提供人身意外保險，承擔(dān)作業(yè)過程中人身意外傷害造成的損失。
產(chǎn)品采收完成后，有機(jī)農(nóng)莊負(fù)責(zé)向顧客配送產(chǎn)品。保險機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊提供運(yùn)輸責(zé)任保險，承擔(dān)運(yùn)輸途中因意外造成的產(chǎn)品損失;提供產(chǎn)品品質(zhì)保證保險，承擔(dān)產(chǎn)品配送途中因破損變質(zhì)所造成的損失。
與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險營銷方式相比，保險產(chǎn)品組合銷售的最大特點(diǎn)是定制化。保險產(chǎn)品的營銷，主要參照投保人生產(chǎn)經(jīng)營所處的場景，通過對各項風(fēng)險因素的綜合管理，最大限度地實現(xiàn)了投保人通過購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險、保障收益的目的。而保險人承擔(dān)賠償義務(wù)的大小，主要依據(jù)相應(yīng)信息系統(tǒng)實時的現(xiàn)場數(shù)據(jù)，保證了保險賠付的合理性和客觀性。
保險產(chǎn)品組合銷售的優(yōu)勢主要在于：一是保險產(chǎn)品的適用場景與投保人所處的環(huán)境緊密相連，降低了農(nóng)業(yè)商業(yè)保險的銷售難度;二是實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主要風(fēng)險的綜合管理和整體轉(zhuǎn)移，顯著提升了保險的保障效果;三是有效保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的預(yù)期收益，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的信用水平，增強(qiáng)了生產(chǎn)經(jīng)營主體的融資能力。四是有效保障優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的信譽(yù)，降低了進(jìn)入高端消費(fèi)市場的門檻，提升了利潤空間。
“互聯(lián)網(wǎng)+”管理創(chuàng)新：定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集是指利用全球定位系統(tǒng)(GPS)、地理信息系統(tǒng)(GIS)、衛(wèi)星遙感(RS)、無人機(jī)、植入式RFID、手持移動終端等信息技術(shù)，在開展承保驗標(biāo)、查勘定損等業(yè)務(wù)時，快速、精準(zhǔn)采集農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的(如種植地塊、養(yǎng)殖場等)的位置、面積(數(shù)量)、生長狀態(tài)、受災(zāi)程度等數(shù)據(jù)，并通過3G/4G寬帶無線網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至數(shù)據(jù)中心，為保費(fèi)核算、出險理賠等提供準(zhǔn)確的測算依據(jù)。
例如，某農(nóng)戶向保險機(jī)構(gòu)購買糧食作物保險，對相應(yīng)糧食作物在從出苗到成熟收獲期間因各種自然災(zāi)害和意外事故造成的損失，由保險人依約提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
在承保驗標(biāo)方面，保險代理員攜帶移動終端，沿投保地塊繞行一圈，精確、快捷采集地理位置信息，自動計算面積，并通過3G/4G 無線寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給保險機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心通過地理信息系統(tǒng)將采集的面積、位置、高低落差等信息與保單數(shù)據(jù)自動進(jìn)行比對，快速發(fā)現(xiàn)是否存在夸大投保、重復(fù)投保等問題，確認(rèn)后按約定條款與投保人簽訂保險合同。
在查勘定損方面，保險機(jī)構(gòu)首先通過衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，實現(xiàn)省級、縣級尺度的災(zāi)害損失勘查，快速識別重災(zāi)區(qū)，為進(jìn)一步的勘查調(diào)度提供指導(dǎo)。其次，利用無人機(jī)攜帶高清影像設(shè)備，對受災(zāi)嚴(yán)重的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村的投保地塊進(jìn)行精確查勘，并通過3G/4G 無線寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給保險機(jī)構(gòu)的定損中心，定損中心根據(jù)數(shù)據(jù)核定受災(zāi)損失。最后，對部分因葉面遮擋等原因造成定損存有爭議的地塊，由保險機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行現(xiàn)場查勘，通過移動終端將附帶有GPS定位信息的影像數(shù)據(jù)傳回定損中心，做進(jìn)一步核災(zāi)損失。
與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險承保定損方式相比，定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集的最大特點(diǎn)是精準(zhǔn)化。保費(fèi)的測算，主要根據(jù)現(xiàn)場采集的各類數(shù)據(jù)，通過與地理信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的比對確認(rèn)，依據(jù)相應(yīng)模型和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測算。理賠的核定，主要依靠定損專家團(tuán)根據(jù)遠(yuǎn)程采集的數(shù)據(jù)在定損中心完成，有效保證了保險理賠核定的客觀、公正。
定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集的優(yōu)勢主要在于：一是提升了對投保標(biāo)的信息采集的全面性，保險人可以更為準(zhǔn)確地測算保費(fèi)和出險損失。二是增強(qiáng)了投保信息的真實性，有效控制了重復(fù)投保、虛假投保、騙保等道德風(fēng)險。三是大幅降低承保定損的專業(yè)難度，經(jīng)營管理成本得到有效控制。四是顯著壓縮了保險人與投保人之間的時空距離，查勘、定損等環(huán)節(jié)的工作效率得以有效提升。
以上三方面的應(yīng)用實例，反映出“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)業(yè)保險不同環(huán)節(jié)所發(fā)揮的積極作用，是“互聯(lián)網(wǎng)+”方法、思維和技術(shù)在破解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險難題的有益實踐，并給我們帶來了以下啟示：一是創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)可有效降低道德風(fēng)險。利用大數(shù)據(jù)分析方法，將關(guān)鍵風(fēng)險要素的客觀變化與賠付標(biāo)準(zhǔn)綁定，有效規(guī)避了人為的騙保、詐保等風(fēng)險，降低了保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營難度。二是創(chuàng)新營銷模式可有效擴(kuò)大發(fā)展空間。利用互聯(lián)網(wǎng)思維開展保險營銷，讓銀行、保險機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等每個參與主體均通過積極的服務(wù)來獲取收益，顯著增強(qiáng)了各方參與保險的積極性。三是創(chuàng)新管理手段可顯著減少運(yùn)營成本。信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理中的應(yīng)用，有效壓縮了保險機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的時空距離，減少了運(yùn)營成本，從而擴(kuò)大了保險服務(wù)的覆蓋面。
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