金融調(diào)查報告
在人們越來越注重自身素養(yǎng)的今天，需要使用報告的情況越來越多，報告中涉及到專業(yè)性術語要解釋清楚。其實寫報告并沒有想象中那么難，下面是小編整理的金融調(diào)查報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
金融調(diào)查報告1
隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，對銀行卡的使用也越來越多，為了進一步詳細了解關于不同的社會群體對銀行卡的了解情況，使用情況，我們學校設計了這份銀行卡調(diào)查問卷，借以了解相關方面的情況。
本次調(diào)查問卷總共有三十份，每份調(diào)查問卷分為三個部分，第一部分是調(diào)查解說，主要述說了本次調(diào)查的目的、調(diào)查地點、調(diào)查日期、調(diào)查學生。這是本人需要填寫的。第二部分是個人基本情況調(diào)查，主要是填寫被調(diào)查人的年齡、性別、職業(yè)、個人收入等等。第三部分是銀行卡調(diào)查，是本次調(diào)查的重點，總共有二十五到題，分別對被調(diào)查人使用銀行卡的種類、獲得方式、主要原因、滿意程度信用卡消費等等方面進行調(diào)查，全面了解相關情況。
通過對不同年齡、不同收入群體的調(diào)查，了解比較全面的調(diào)查結果。我主要針對了社會上工作人員和在校大學生兩類人群進行調(diào)查分析，得出以下幾個方面的信息：
第一，百分之九十以上的大學生手中的銀行卡數(shù)量都在2張以上。原因主要有兩個方面：
一是各商業(yè)銀行爭相來大學校園中開展業(yè)務，通過學校方面為學生辦理了為數(shù)眾多的銀行卡。
二是進入大學之后，隨著自身生活的實際情況，每個人都選擇了適合自己的銀行卡，從而導致學生手中持有大量銀行卡的現(xiàn)象。
第二，四大國有銀行仍然是大部分人使用最多的銀行卡，原因很簡單，四大國有銀行營業(yè)網(wǎng)點眾多，成立歷史比較久，人們認為安全性等方面可能會優(yōu)于其他新興的銀行，許多單位都選擇它們作為工資卡，而各高校大多選擇他們的銀行卡作為學生交納學費的工具，從而使學生“不得不”使用四大國有銀行的借記卡。
第三，安全方便是人們使用銀行卡最主要的原因，隨著人們生活水平的提高和生活節(jié)奏的加快，小巧易帶，使用簡單的銀行卡已經(jīng)成為人們生活消費必不可少的一個方面，使用存折的時代已經(jīng)過去了。
第四，百分之八十以上的人在選擇不同銀行的不同銀行卡時，最重要的影響因素是該銀行的服務質(zhì)量，改革開放以來，我國的銀行業(yè)蓬勃發(fā)展起來，大大小小的銀行如雨后春筍般的成立，銀行業(yè)的競爭也愈來愈激烈，服務質(zhì)量已經(jīng)成為一個銀行是否生存的關鍵，只有服務質(zhì)量良好，為客戶利益著想的銀行才能立于不敗之地。
第五，隨著社會的發(fā)展，人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡消費越來越得到人們的青睞，信用卡具有消費、透支、結算等功能，極大的方便了我們的日常生活，但是盡管如此，辦理使用信用卡的'人數(shù)還不到調(diào)查總人數(shù)的三分之一，人們對提前消費觀念也沒有很好的接受，銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展阻力依然很大。
從以上幾個信息可以看出，我國銀行卡業(yè)務發(fā)展雖然總體態(tài)勢良好，但是一些問題依然很嚴峻。
首先，基于大多數(shù)學生的實際生活水平和手中的資金數(shù)量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計算機處理系統(tǒng)的負擔，導致的銀行的經(jīng)營成本上升，吵得沸沸揚揚的銀行卡年費的收取問題，相當一部分原因就是這個情況。第二，隨著商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場，銀行的客戶經(jīng)理各顯其能進行公關，為大學生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學生往往因為對集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機構去開立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務經(jīng)營行為導致了成本上升的怪圈。
其次，四大國有銀行占有了我國大部分的銀行業(yè)市場，其他地方性的非國家控股的股份制銀行發(fā)展受制，不合法的市場競爭依然存在，競爭力不強。
再次，銀行技術條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡調(diào)整等待時間過長、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時,問題就更復雜，發(fā)生過此類問題的客戶大多對此不滿。有時客戶因為錯賬導致信用卡內(nèi)的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復。有的跨行交易錯賬,受理行已經(jīng)對錯誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認沖正問題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾。
最后，服務功能嚴重滯后�？ㄆ贩N比例失衡，信用卡發(fā)展嚴重落后，卡消費信貸功能開發(fā)不足，透支少，分期付款消費少；大宗消費如購車、購房、旅游、購機票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)帳交易仍占優(yōu)勢；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關的統(tǒng)一性制約著網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細化服務和貼身服務少，一些免費的信息服務和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關系的服務少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來不便。
針對以上種種問題，提出以下幾點建議：
第一，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動銀行卡“一卡多用”。大力拓展銀行卡的服務功能，實現(xiàn)以銀行卡為基礎的“一卡多用”，是在信息化發(fā)展中銀行卡業(yè)務發(fā)展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現(xiàn)金、購物消費等基本功能的基礎上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務功能。
第二，政策引導，發(fā)揮政府的推動作用，加快銀行卡受理環(huán)境建設步伐。
第三，規(guī)范市場，加強央行的協(xié)調(diào)服務和監(jiān)督管理力度，避免銀行間惡性競爭。
鼓勵競爭，理順發(fā)卡行、收單行及專業(yè)化服務公司的利益分配機制，提高商業(yè)銀行建設受理環(huán)境的積極性。
“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”，我國銀行卡業(yè)務的將在不斷的探索中前進，越來越完善。
金融調(diào)查報告2
用戶了解和使用程度最高的仍然是自助銀行，“了解并用過”的比例高達68%，僅有7%的人表示“不了解”。受訪者對電話銀行的熟悉了解程度緊隨其后，了解這一業(yè)務的被調(diào)查者占67%，使用者有37%。而網(wǎng)上銀行雖然已有較多的人了解（64%），但使用的比例還不高，只有27%，這與網(wǎng)上銀行仍存在的安全隱憂和操作的相對復雜不無關系。相對而言，由于開辦時間較短，目前許多銀行的手機銀行業(yè)務所能提供的業(yè)務功能不多，而且受手機型號和功能的限制，所以手機銀行的“知名度”最低，只有38%的被調(diào)查者了解這一業(yè)務，使用者更是僅占被調(diào)查人數(shù)的10%。
在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，對于新銀行業(yè)務的功能，用戶了解最多的'是代繳費用，有70%的被調(diào)查者選擇了這一項，其次是存取款和匯款，比例分別為51%、55%和42%。而只有四分之一的被調(diào)查者知道通過新銀行業(yè)務可以進行外匯和證券的交易。一方面是因為存取款、繳費等業(yè)務與日常生活息息相關，自然會受到更多的注意；另一方面對于電子銀行渠道的安全缺乏信任，也會使一部分用戶更愿意選擇柜臺服務進行證券外匯等交易。
通過對這些問卷的答案進行匯總分析，我們發(fā)現(xiàn)在對新銀行業(yè)務了解程度和此類業(yè)務使用優(yōu)勢的調(diào)查中得到的結果與在線調(diào)查的結果基本一致。
安全便捷最受關注
在享受新銀行業(yè)務服務的過程中，被調(diào)查者關注度最高的兩個因素同樣是安全和便捷。“經(jīng)濟”因素的關注度不高。原因主要有兩個：一是多數(shù)銀行的新銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比，在收費標準上并無優(yōu)惠，網(wǎng)上銀行和銀行卡等可能還要加收工本費，所以對于用戶的吸引力不夠；另外有些銀行雖然對新銀行業(yè)務實行了優(yōu)惠政策或有階段性的促銷活動，但由于宣傳力度不夠而沒有引起更多用戶的注意。目前有不少用戶認為各銀行之間的收費標準沒有什么差異，所以在選擇時也就不太關注這一因素了。而“品牌”因素的關注度最低則說明對于新銀行的用戶來說，品牌觀念還遠遠沒有深入人心。目前新銀行業(yè)務市場上的品牌屈指可數(shù)，而且從內(nèi)容到形式也都不夠成熟。然而隨著國內(nèi)銀行業(yè)開放和改革的深入，競爭將更加激烈，品牌必將成為銀行吸引一個忠實客戶群的法寶。現(xiàn)在國內(nèi)的多家銀行已經(jīng)意識到這一問題，并作出了嘗試。
新銀行業(yè)務存在不足
值得注意的是被調(diào)查者對新銀行業(yè)務缺陷的反饋。調(diào)查結果表明，大多數(shù)被調(diào)查者認為新銀行業(yè)務目前還存在種種不足。從滿意度來看，所占比率最高的是電話銀行，而自助銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行的同一指標值較低。
其中首先是銀行的服務不盡如人意。對自助銀行的意見則集中于“網(wǎng)點設置較少”和“經(jīng)常出現(xiàn)機器故障”兩個問題。其次，對于網(wǎng)上銀行和手機銀行安全隱患的擔憂較為突出。這主要是頻繁出現(xiàn)的“假網(wǎng)站”事件和“木馬”等給用戶帶來的不安全感。由于手機的丟失幾率較高，保存在手機內(nèi)的信息容易被盜用。另外，還分別有一些被調(diào)查者認為網(wǎng)上銀行和手機銀行“操作比較復雜”，可見操作是否簡便易行也是關系到業(yè)務拓展的一大問題。因此，銀行今后除了設計更為簡便的操作方式之外，還應通過各種方式，讓更多的用戶輕松的了解和掌握新銀行業(yè)務的操作方法，以消除一部分潛在客戶對高科技交易渠道“望而卻步”的心理。此外，有30%的被調(diào)查者認為手機銀行“對手機型號和功能的限制”也是一大缺陷，影響了業(yè)務的推廣；而對于電話銀行，則分別有25%和15%的被調(diào)查者認為“菜單層次設置不合理”和“語音提示不夠清晰明了”，這些都是需要銀行繼續(xù)改進的方面。
調(diào)查結論：通過對這次銀行網(wǎng)點調(diào)查結果的分析，我們認為消費者對于新銀行業(yè)務已經(jīng)有了一定的了解，并以其方便快捷等優(yōu)勢得到用戶的認可。同時由于新銀行業(yè)務開辦時間不長，銀行在服務、技術及硬件設施等方面還都需要繼續(xù)努力完善，以解決用戶普遍擔心的安全問題及改善服務中的不足。而在管理和營銷方面，還應加強對新銀行業(yè)務優(yōu)越性及操作方法的宣傳力度，并將業(yè)務進行整合包裝，形成各具特色的銀行品牌，以此贏得更多客戶的青睞，并使新銀行業(yè)務繼續(xù)健康蓬勃地發(fā)展下去。追問：我想向個性銀行卡方面研究，你有資料嗎？呵呵回答：呵呵！這個真沒有！
金融調(diào)查報告3
一、我國投資環(huán)境的國際比較
在過去十幾年里，我國經(jīng)濟保持了較快增長。近期世界銀行所作的一些研究也表明，我國在投資環(huán)境的許多方面都做得相當出色。但也應該看到，我國在某些方面仍落后于東亞及東南亞的一些鄰國，投資環(huán)境有很大改善空間。
第一，在基礎設施方面，我國優(yōu)于印度，但落后于泰國。印度的鋪砌道路占56%，我國為88%，泰國為97%；印度每1000人有3部私人電腦，我國每1000人有12部，而泰國為23部；從每1000人擁有的電話數(shù)量看，印度為131部，我國為294部，泰國則為371部。
第二，在對174個國家的調(diào)查中，我國的政治穩(wěn)定性高，在政府效率方面表現(xiàn)中等，政府管制造成的成本低于印度和巴基斯坦。
第三，我國對外貿(mào)易的開放程度高于印度。
第四，總體來看，我國與其他東亞國家的人力資源和技能水平基本相當。但我國的研究和開發(fā)力度要低于一些東亞鄰國。如在泰國，銷售額的5.6%要用于研發(fā)，而我國只有2%。
第五，國際上許多學者認為我國的地方保護主義十分明顯。
第六，我國金融部門的運行效率低，絕大部分貸款都貸給國有企業(yè)，并且經(jīng)常得不到償還，中小企業(yè)融資渠道少。
二、國內(nèi)23個城市投資環(huán)境的比較
世界銀行報告將投資環(huán)境的要素指標描述為基礎設施（infrastructure）、進出國內(nèi)市場的障礙(domesticentryandexitbarriers)、生產(chǎn)技能和技術稟賦(skillsandtechnologyendowment)、勞動力市場的靈活性(labormarketflexibility)、參與全球化程度(internationalintegration)、私人部門參與程度(privatesectorparticipation)、非正式支出(informalpayment)、稅收負擔(taxburdens)、法院工作效率(countefficiency)、金融環(huán)境(finance)等10個方面。以這10項指標衡量并綜合靜態(tài)數(shù)據(jù)和動態(tài)潛力，世界銀行得出我國國內(nèi)23個城市投資環(huán)境的排名（詳見附表）。我國投資環(huán)境的地區(qū)差異很大，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
�。ㄒ唬〇|部和沿海地區(qū)的發(fā)展要快于中西部，并能吸引更多的投資者。東部的投資環(huán)境優(yōu)于中西部，吸收外資的規(guī)模占絕對優(yōu)勢。20xx年1-10月份東部地區(qū)實際使用外資382億美元，占全國的88%；中部實際使用外資40億美元，占全國的9%；西部只有13.5億美元，占全國的3%。世行的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，由于各地港口便利、勞動力技能等自然稟賦不同，西部的投資環(huán)境要比沿海地區(qū)落后，尤其表現(xiàn)在金融環(huán)境和基礎設施水平較差、進出國內(nèi)市場的障礙多、稅收負擔較重、勞動力市場的靈活性不足等方面。中部地區(qū)的投資環(huán)境介于東部和西部之間，但其金融運行效率明顯偏低。東部地區(qū)私營企業(yè)的市場參與程度低于中西部，除溫州為A+級外，其余11個城市均為B級或以下，其中廣州、上海、北京、天津為C級。
�。ǘ┲榻侵�、長江三角洲的投資環(huán)境明顯優(yōu)于其他地區(qū)。長江三角洲擁有我國最大的港口群和城市群，其基礎設施較完備，進出國內(nèi)市場的障礙少，生產(chǎn)技能和技術水平較高，企業(yè)的非正式支出少。珠江三角洲是我國與全球接軌最快的地區(qū)，其經(jīng)濟國際化和外向程度較高，外資進入則刺激了技術和管理經(jīng)驗的轉(zhuǎn)讓，幫助國內(nèi)市場融入國際市場。環(huán)渤海灣地區(qū)國有企業(yè)比重大，外資進入量較少，與長三角和珠三角相比，投資環(huán)境有一定的'差距。
�。ㄈ〇|北老工業(yè)基地投資環(huán)境的地區(qū)差異較大。世行的調(diào)查涉及長春、大連、哈爾濱和本溪等4個東北老工業(yè)基地城市。這4個城市的投資環(huán)境差別很大。長春和大連的投資環(huán)境評級介于東部沿海城市和中西部之間，而本溪和哈爾濱的評級則為第21和23名。本溪進出國內(nèi)市場的障礙、生產(chǎn)技能和技術稟賦、稅收負擔和金融環(huán)境的評級均為C。
三、改善我國投資環(huán)境的若干建議
世行報告在對我國投資環(huán)境進行分析評估的基礎上，提出各個城市在投資環(huán)境方面都具有自身獨特的比較優(yōu)勢，要抓住能給本地區(qū)帶來最大效益的領域進行重點改革。總體來看，改善我國的投資環(huán)境應重點注意以下幾個方面：
第一，促進國內(nèi)市場一體化。我國國內(nèi)市場發(fā)展還不平衡，這在某種程度上阻礙了經(jīng)濟的進一步發(fā)展。報告建議適當簡化或弱化政府在商業(yè)領域各個層面的職能和作用，打破地方保護主義，降低地方稅賦差異，增加產(chǎn)品的市場流動性，協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展；建立靈活的雇傭機制，并將各類企業(yè)都納入到養(yǎng)老基金、醫(yī)療保險、失業(yè)等社會保障體系中，促進高素質(zhì)勞動力資源在地區(qū)之間的高效流動。
第二，提高對外開放水平。外資的進入不僅帶來了技術和資金，而且創(chuàng)造了更多的就業(yè)機會，這些效益在上海和廣州等地區(qū)已充分顯現(xiàn)。應借鑒廣州和上海的經(jīng)驗，不斷擴大對外開放水平，鼓勵更多的外國投資者進入我國，尤其是東北老工業(yè)基地和中西部地區(qū)，以提高國內(nèi)企業(yè)銷售和投資的效率；進一步降低市場準入門檻，完善市場退出機制；提高法院效率，公平解決相關貿(mào)易糾紛；積極開拓國際市場，深入?yún)⑴c國際合作與競爭。
第三，提高勞動力的技術技能，增強國內(nèi)研究和開發(fā)力度。報告認為政府要引導企業(yè)提高員工技能，并不斷進行技術創(chuàng)新。應增加政府和民間對教育培訓的投入，加大對中西部等地區(qū)教育的政策支持和資金扶持力度，保證貧困地區(qū)與發(fā)展較快地區(qū)的教育水平相當；應鼓勵民營學校或培訓中心的建立，以及職業(yè)技能培訓的開展；提高企業(yè)研發(fā)力度，鼓勵企業(yè)在努力掌握和發(fā)展核心技術的同時，培育自己的研發(fā)體系，增加企業(yè)產(chǎn)品的科技含量
金融調(diào)查報告4
中國首份《中國家庭金融調(diào)查報告》近日引來廣泛爭論和質(zhì)疑。報告稱：中國家庭凈總資產(chǎn)高出美國家庭21%，城市戶口家庭的平均資產(chǎn)已達247萬元，全國的自有住房擁有率高達89.68%。
這些數(shù)據(jù)是如何出爐的，為何中國家庭資產(chǎn)會超出美國?中國之聲近日專訪了《報告》團隊領軍人、中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任、西南財經(jīng)大學經(jīng)濟學院院長甘犁。
采訪中甘犁說，不曾想到一份《報告》的發(fā)布會引起如此廣泛的爭論和質(zhì)疑。他首先表示，可以肯定的是，數(shù)據(jù)結果來自全國性的抽樣調(diào)查。
甘犁：抽樣方式和美國美聯(lián)儲抽樣方式是一樣的。第一，我們在全國隨機抽了8438戶進行入戶調(diào)查，在很多宏觀數(shù)據(jù)上，我們都進行了比較。第二是數(shù)據(jù)的資產(chǎn)，包括了所有資產(chǎn)，有房產(chǎn)、家庭的金融資產(chǎn)，就是銀行存款、股票市場、各種債券甚至黃金等。還包括了家庭的汽車、家庭的'工商業(yè)、土地。所以，這是一個非常完整的資產(chǎn)總量的描述。我們的資產(chǎn)描述跟美國的資產(chǎn)描述也是具有可比性的。
在質(zhì)疑者看來，盡管中國的發(fā)展有目共睹，但要說中國家庭凈資產(chǎn)比美國高出兩成以上，他們并不認同了。對此，甘犁的解釋，中國家庭總資產(chǎn)超越美國，很大程度上來自房產(chǎn)的估值。
甘犁：中國家庭的房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的70%，美國只有30%。我們愛買房子，房產(chǎn)又漲的比較快，而美國在金融危機以后房產(chǎn)縮水比例很高。所以美國的資產(chǎn)在縮水，我們的資產(chǎn)因為房產(chǎn)的原因在增加。然后我們的家庭人口越多，人口基數(shù)比較大，所以全國所有家庭資產(chǎn)加起來超過了美國全國所有家庭加起來的資產(chǎn)的總額，但是人均只有美國的四分之一。
中國家庭總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)只有5%，而美國是38%;反過來，中國家庭總資產(chǎn)70%都是房產(chǎn)，而美國卻只有30%左右。這樣一種家庭資產(chǎn)結構在甘犁看來，風險很大。
甘犁：20年前的日本因為房產(chǎn)泡沫，導致了日本全國總資產(chǎn)遠遠超過了美國。但是泡沫破滅了以后，日本到現(xiàn)在為止的全國總資產(chǎn)只有美國的60%，比我們低更多了。
談到為什么中國住房擁有率會近90%時，甘犁說，這與計算方式有關，更與家庭定義有關。
甘犁：城市是全國平均，農(nóng)村現(xiàn)在90%多的家庭是有房子的，所以這樣平均下來，城市就只有85%-86%擁有住房。我們根據(jù)了國際上調(diào)查機構擁有的家庭定義，有幾種情況是覺得自己沒有住房，但我們把他算進住房。一是人屋分離的情況;二是啃老族。
金融調(diào)查報告5
題目：
姓名：
專業(yè)：班級：學號：
XX年 XX 月 XX 日
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研
1:主題簡介
近幾年來，基于國家十分重視農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，浙江省農(nóng)村金融和農(nóng)村金融機構也在進一步完善，建立村鎮(zhèn)銀行就是為了彌補農(nóng)村商業(yè)金融機構的空缺，增加農(nóng)村金融市場的有效貨幣供給，創(chuàng)造競爭環(huán)境以解決農(nóng)村銀行金融機構競爭的
不充分，從而更好地建設農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但是村鎮(zhèn)銀行尚屬方興未艾之際，其在發(fā)展過程中尚存在一系列問題，我通過對浙江省5家村鎮(zhèn)銀行的村鎮(zhèn)銀行問卷調(diào)查和實證分析，科學總結現(xiàn)存問題、分析原因并提出對策，以期能為浙江省村鎮(zhèn)銀行更好的建設提供服務。
2:調(diào)研時間
3:調(diào)研情況
(1) 調(diào)研目的
希望通過了解浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式，分析浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進現(xiàn)階段浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一些對策和建議，并分析浙江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的前景。
(2)調(diào)研方法
主要通過查閱相關的書籍、報道（具體目錄見附件1）和進行問卷調(diào)查研究（調(diào)查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關資料
（3）現(xiàn)狀與問題
由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀
在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。而浙江省村鎮(zhèn)銀行成立的時間更短，第一家成立的時間是2008年的5月，所以仍然有很多的問題也是可以理解的，主要的問題有以下；四個方面。
�。�1） 經(jīng)營模式還不成熟
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗的人才。按照《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有
的金融機構中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗的人才。經(jīng)驗不足及業(yè)務素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風險。
�。�2）搞風險能力還很弱
村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔不良貸款損失。
（3）業(yè)務和營銷手段單一
村鎮(zhèn)銀行設立的初衷之一是要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮“鯰魚效應”，在經(jīng)營管理、業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品服務創(chuàng)新上有所突破。但從岱山稠州村鎮(zhèn)銀行2010年經(jīng)營情況來看，利息收入為1452萬元，在營業(yè)收入中的占比達到99.73，利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力。目前，岱山村鎮(zhèn)銀行開辦的中間業(yè)務也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務，無法留住企業(yè)基本結算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
�。�4）高質(zhì)量從業(yè)人員不足
村鎮(zhèn)銀行作為國家大力發(fā)展的一種新型金融機構，要想在競爭中求生存，就需要更多具有專業(yè)技能和豐富從業(yè)經(jīng)驗的高素質(zhì)人才。但是農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)達程度、工資水平等客觀因素，不利于吸引人才，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。
�。�4）解決方法
�。�1）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。
各級監(jiān)管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權結構，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的'農(nóng)村社區(qū)性銀行。
（2）.合理設置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。
在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控
制，鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運作奠定良好的資本來源結構。
�。�3）減少政府的不當干預。
發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。
（4）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。 一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。
�。�5）建設村鎮(zhèn)銀行應因地制宜。
農(nóng)村金融業(yè)務具有較高的風險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，經(jīng)濟結構和發(fā)展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產(chǎn)權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。
4：總結
一直對暑期實踐充滿了期待，覺的暑期實踐是個很好的鍛煉機會。通過實踐可以接觸社會，并把學到的知識用到實際當中去，并把遇到的問題和看到的現(xiàn)象用學過的知識去分析，真正實現(xiàn)理論與實際相結合。而且通過暑期實踐鍛煉自己的能力，擴大自己的知識面，能夠了解到更多的東西，還能培養(yǎng)自己處理事情的能力，提高與人交流 的能力。總之，參加暑期實踐是一次非常有意義的活動。
附件1：參考書籍和資料 1.中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的長效機制研究（作者：吳少新 / 許傳華 / 張國亮）
2.村鎮(zhèn)銀行百度百科
3.村鎮(zhèn)銀行組建審批與運營管理指導手冊
4.銀行經(jīng)營管理
金融調(diào)查報告6
為了解國際金融危機對黃石市企業(yè)經(jīng)營及職工隊伍的影響，市總工會于20xx年11月下旬分別召開了有10家骨干企業(yè)工會、7家縣(市)區(qū)總工會、7家非公企業(yè)工會參加的“全市工會經(jīng)濟形勢與職工狀況分析座談會”，并向15家市屬大中型企業(yè)和19家小型非公企業(yè)發(fā)放了企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀調(diào)查問卷，對我市部分企業(yè)進行了調(diào)查，現(xiàn)將有關情況報告如下。
一、基本情況
1.企業(yè)受沖擊
調(diào)查顯示，15家市屬大中型企業(yè)中，受到國際金融危機明顯影響的有10家，占66.7%;19家小型非公企業(yè)受到經(jīng)濟危機明顯影響的有17家，占89.5%。在所調(diào)查的15家市屬大中型企業(yè)中受影響較大的是大冶有色公司、寶鋼
黃石公司、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦、東貝集團、西塞山電廠，其中寶鋼黃石公司利潤總額比上年同期下降262%、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦下降160.6%、西塞山電廠下降94%、東貝集團下降24.8%。在19家小型非公企業(yè)中，下陸恒盛化工利潤總額比上年同期下降300%、下陸東升建設下降210.5%、下陸華裕機電下降130%、鐵山福星鋁業(yè)下降20%。調(diào)查還顯示，經(jīng)濟危機對有色冶金行業(yè)沖擊非常大，銅價從6萬元下降到目前的3萬元，鋼鐵產(chǎn)品也出現(xiàn)跳水式下跌，由于產(chǎn)品降價直接導致收入減少，下游市場萎縮、消費需求下降，前三個季度形成的利潤被瞬間的損失所稀釋，流動資金也受到較大影響，導致行業(yè)競爭激烈，企業(yè)面臨巨大困難。
2.職工利益受影響
一是收入下降。調(diào)查情況顯示，大冶有色公司已經(jīng)開始削減職工工資，取消了效益獎，人均每月減少300元，大冶鐵礦處級干部每月減少1500元、科級干部每月減少500元;寶鋼黃石公司10月份職工人均工資比上年同期下降19%，西塞山電廠也下降8%。
二是企業(yè)裁員。東貝集團反映，企業(yè)效益從7月份起逐月下滑，開工嚴重不足，職工工資逐步減少，職工流失超過200人;工礦集團反映，下屬企業(yè)特殊鋼廠，因有電爐停產(chǎn)，可能要裁員30人。
三是加薪計劃難以落實。從調(diào)查的情況看，大冶有色、寶鋼黃石公司、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦、新冶鋼、西塞山電廠等企業(yè)都反映XX年給職工漲工資比較困難，其中西塞山電廠反映公司董事會初步?jīng)Q定XX年降低職工工資10%。
四是職工思想出現(xiàn)波動。由于受到經(jīng)濟危機影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對未來前途的擔憂，主要是對企業(yè)發(fā)展、個人崗位、工資收入、社會保障等產(chǎn)生了較大憂慮。特別是大冶有色公司的職工提出，新組建的公司與剝離出來的公司兩者的工資差距不能過大。職工對停發(fā)效益工資有不同看法，職工認為在銅價高漲的時候并沒有多發(fā)效益工資，如今在銅價下降的時候卻減少工資，讓人接受不了。
二、工會應對經(jīng)濟危機的主要做法
1.深入調(diào)查研究，及時把握職工的思想動態(tài)。國際金融危機爆發(fā)以來，市總工會迅速行動起來，通過召開座談會、發(fā)放調(diào)查問卷、深入企業(yè)調(diào)研等形式，及時摸清經(jīng)濟危機對職工的影響，為下一步有針對性地開展工作提供決策依據(jù)。
2.開展思想教育，幫助職工認清當前經(jīng)濟形勢。各級工會利用工會陣地，加強對職工的形勢教育，引導職工理性看待當前國際、國內(nèi)的經(jīng)濟形勢以及企業(yè)的經(jīng)濟現(xiàn)狀，增強與企業(yè)共渡難關的`信心。
3.開展增收減支活動，幫助企業(yè)降低生產(chǎn)經(jīng)營成本。各級工會引導干部職工發(fā)揚艱苦奮斗精神，做好過緊日子的準備，組織職工積極開展節(jié)能降耗活動，許多企業(yè)號召職工開展“六個一”節(jié)約行動，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅持從點滴做起，從今天做起，形成節(jié)約光榮、浪費可恥、我為企業(yè)作貢獻的良好氛圍。
4.組織開展技能培訓，進一步提升職工隊伍素質(zhì)。在加強內(nèi)部挖潛，做好降本減負的同時，許多企業(yè)工會充分利用當前生產(chǎn)形勢不飽和的有利時機，積極開展系列培訓，做到練好內(nèi)功強素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復蘇打下扎實基礎。
5.關注企業(yè)動態(tài)，維護職工合法權益。市總工會要求各級工會要密切關注企業(yè)發(fā)展動態(tài)，切實把好企業(yè)裁員和降薪的程序關，同時對因為企業(yè)效益下滑對困難職工帶來的影響及時給予幫扶救助，決不能因為經(jīng)濟危機而加重困難職工的生活困難。
6.做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工的轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓。受經(jīng)濟危機的影響，我市回流返鄉(xiāng)農(nóng)民工達2.6萬，預計年內(nèi)返鄉(xiāng)人數(shù)將會大幅增加，農(nóng)民工技能培訓和轉(zhuǎn)移就業(yè)顯得尤其重要。為此，XX年11月25日，省市兩級工會聯(lián)合在陽新縣成立農(nóng)村勞動力培訓中心，向返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供就業(yè)幫扶，計劃年內(nèi)進行“訂單式”職業(yè)培訓農(nóng)民工1500人，學成后直接進寶成鞋業(yè)集團就業(yè)。
三、關于應對經(jīng)濟危機的幾點建議
1.加強形勢教育，把思想和行動凝聚到為黃石經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展上來。要利用各種輿論宣傳陣地，引導企業(yè)正確處理危機與機遇的關系，引導職工正確處理挑戰(zhàn)與應戰(zhàn)的關系，引導企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營、管理的各個環(huán)節(jié)抓起，擴大業(yè)務范圍，增加經(jīng)濟效益。
2.加大扶持力度，幫助企業(yè)渡過難關。為積極應對金融危機給經(jīng)濟發(fā)展帶來的影響，市政府應該鼓勵金融機構合理擴大貸款規(guī)模，幫助中小企業(yè)克服困難，抓住機遇，加快發(fā)展。在當前這個非常時期，更需要政府、銀行、企業(yè)密切合作，抱團取暖。金融機構在確保企業(yè)按期支付銀行貸款利息的情況下，不減少貸款規(guī)模，保證企業(yè)的資金鏈不斷裂，并且積極幫助金融企業(yè)規(guī)避金融風險。
3.做好維護職工穩(wěn)定工作，以職工隊伍的穩(wěn)定促進社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。各級黨委、政府
一是要及時發(fā)現(xiàn)、處置有可能引發(fā)勞資糾紛和群體性的事件的苗頭和情況。
二是要密切關注企業(yè)發(fā)展動態(tài)，切實把好企業(yè)裁員和降薪的程序關，建立企業(yè)裁員30人以上報告制度、工資調(diào)整協(xié)商制度。
三是進一步完善幫困送溫暖長效機制，幫助生活困難職工、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工解決生產(chǎn)生活實際困難。
4.出臺政策、加大投入，做好職工培訓和農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓。建議市財政要安排專項資金，專門用于中小企業(yè)在職職工崗位技能培訓。要加大公共就業(yè)服務力度，為失業(yè)人員和返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供免費培訓和生活補貼，并提供創(chuàng)業(yè)貸款和項目推介服務，鼓勵自主創(chuàng)業(yè)。
金融調(diào)查報告7
審視金融危機
隨著中國的金融體系融入全球金融體系，任何來自外部的風吹草動都將對中國的金融體系產(chǎn)生大的影響，而中國自身的金融體系現(xiàn)狀也無法回避金融危機的風險
過去十年間，對于全球經(jīng)濟危害最大的事件既不是戰(zhàn)爭也不是自然災害，而是此起彼伏的金融危機。在這十年間規(guī)模較大的金融危機有1994年的墨西哥金融危機、1997年-1998
年的亞洲金融危機、1998年的俄羅斯金融危機和巴西金融危機、20xx年的土耳其金融危機和20xx年的阿根廷金融危機。
十年來的幾次金融危機有一個顯著的特點，它們大多發(fā)生在新興市場國家。這些新興市場國家在自身宏觀經(jīng)濟條件尚未成熟的時候比較早地進入了全球金融體系，完成資本項目下的本國貨幣可自由兌換。盡管經(jīng)濟學家和政府官員普遍認為允許資本在各個國家間無限制地自由流入和流出對于債務國和世界經(jīng)濟有益，但大量的資本項目自由化帶來了投機性外匯交易和銀行危機。有的新興市場國家在經(jīng)濟基本面出現(xiàn)問題的背景下，一旦本國貨幣被國際炒家狙擊，往往首先匯率失守，本國貨幣大幅貶值，然后銀行業(yè)遭遇危機，大量中小銀行倒閉，危機擴散到整個社會，導致本國經(jīng)濟發(fā)展水平出現(xiàn)倒退，多年成果毀于一旦，在印度尼西亞和阿根廷甚至引發(fā)了社會，動蕩和政治危機。
中國政府在1996年年底實現(xiàn)人民幣在經(jīng)常項目下可自由兌換時，曾經(jīng)承諾20xx年實現(xiàn)人民幣在資本項目下的可自由兌換。正是由于人民幣在資本項目下的不可自由兌換，中國在亞洲金融危機中逃過一劫，而東南亞國家遭受金融危機蹂躪的慘狀也令中國政府深為戒備。因此，從1998年開始，加強金融監(jiān)管、清理整頓非法金融機構和金融活動、防范和化解金融風險成為中國金融行業(yè)的主題。其中比較大的動作包括救助四大國有銀行、整個信托業(yè)的推倒重來、城市信用社和農(nóng)村信用社的清理整頓、農(nóng)村“三會一部”的清理撤銷等等。
在中國加入WTO之后，中國金融業(yè)逐步對外開放，人民幣在資本項目下將逐步實現(xiàn)可自由兌換。這個時候，在未來若干年中國會不會發(fā)生金融危機、發(fā)生了金融危機如何應對的問題已經(jīng)不容回避。越來越多的政府官員和學者已經(jīng)深刻認識到金融危機將成為中國經(jīng)濟下一步發(fā)展所面臨的最大危險和挑戰(zhàn)。20xx年，著名的華人經(jīng)濟學家錢穎一和黃海洲在遞交到最高層的一份研究報告中指出，未來十年內(nèi)中國發(fā)生金融危機的概率差不多是100%!
除了中國身邊的.亞洲金融危機引起了國內(nèi)的廣泛關注以外，對于過去十年間新興市場國家頻頻發(fā)生的金融危機，從墨西哥金融危機到俄羅斯金融危機再到阿根廷金融危機，并沒有引起國內(nèi)各界太多的關注。學術界到政府官員對于亞洲金融危機的關注，主要是分析為什么創(chuàng)造“東亞奇跡”的東南亞國家會發(fā)生金融危機，以及中國能否避免東南亞國家金融危機的傳染。亞洲金融危機一結束，國內(nèi)的金融問題以及金融改革便成為各界關注的焦點，而對于金融危機進行深入研究，如何防范和管理金融危機不再引人關注。在很多人看來，只要中國加快金融改革，金融危機距離中國很遙遠。其實，隨著中國的金融體系融入全球金融體系，任何來自外部的風吹草動都將對中國的金融體系產(chǎn)生大的影響，而中國自身的金融體系現(xiàn)狀也無法回避金融危機的風險。因此，深入研究金融危機產(chǎn)生的原因，研究金融危機與國際資本流動的關系，了解其他國家和國際貨幣基金組織在金融危機的防范與管理方面的經(jīng)驗和做法，對于中國在未來應對金融危機具有重要的作用。
金融調(diào)查報告8
明確金融消費者概念，對于完善我國金融消費者保護法律制度，開展金融消費者保護工作，具有重要意義。然而由于仍沒有以法律形式對金融消費者予以嚴格界定，因此“金融消費者”在我國仍不具有法律內(nèi)涵。這不利于明確劃分金融消費者的保護范圍，使得對金融消費者的保護無法律依據(jù)可循。因此，在法律層面為金融消費者正名對我國開展金融消費者保護工作迫在眉睫。
通過研究其他國家的金融消費者理論，可以發(fā)現(xiàn)目前各國對金融消費者的定義主要以目的論和地位論兩種理論為基礎。目的論以美國為代表，強調(diào)金融消費以滿足個人、家庭成員或家務需要為目的，投資者被排除在金融消費者范圍之外。金融危機后，為加強金融消費者保護，《美國金融改革法案》將金融消費者的定義為“為滿足個人、家庭、家用為目的，購買、使用金融產(chǎn)品和服務的自然人”。基于這一目的，美國重點保護信貸、儲蓄、支付及其他基本金融消費產(chǎn)品和服務，證券、保險、共同基金等并不屬于保護范疇。第二種地位論以日本為代表。《日本金融商品銷售法》將金融消費者定義為在金融交易時，與金融機構的專業(yè)知識相比處于信息弱勢的一方當事人。由此可見，在定義金融消費者時，只要是不具備專業(yè)的金融知識的自然人、法人，都可以得到法律的保護。
國內(nèi)學術界目前關于金融消費者的定義主要有五種觀點。第一種主張效仿美國采用目的論，強調(diào)金融消費者是為了生活需要而與金融機構進行金融交易的個體社會成員。法人并不包括在內(nèi)。第二種觀點將目的論和地位論相結合，認為無論是自然人還是法人，若想成為金融消費者必須同時滿足不具備專業(yè)金融知識和在交易中處于弱勢地位這兩個條件，并且其進行金融交易行為的目的是為了滿足金融需求；第三種為需求論，即滿足金融時代生活需求的銀行存貸款、保險的購買、股票債券的投資、信用卡等項目的申請主體都是金融消費者。第四種觀點認為應當嚴格區(qū)分金融消費者和投資者，具有投機性目的的證券市場的投資者不應被成為金融消費者。第五種觀點認為投資一般金融商品如證券投資、保險投資、銀行理財產(chǎn)品投資的消費者可以被認為是金融消費者，而那些高風險產(chǎn)品的'投資者，尤其是設計進入門檻的金融產(chǎn)品，不應當列為金融消費者。
對一個概念的定義不僅應從其內(nèi)涵上予以分析，還應從外延上進行規(guī)范。以上觀點均是從內(nèi)涵上對金融消費者進行定義，而關于我國金融消費者保護外延的爭議主要集中在三個方面：第一，投資者是否可被認為是金融消費者；第二，法人機構是否應納入金融消費者保護范疇；第三，消費者若具備專業(yè)金融知識，其消費行為是否應受法律保護。
首先，要判定投資者是否屬于金融消費者這一問題，筆者認為首先應明確投資者與金融消費者的區(qū)分標準。目前學界對這兩種身份的區(qū)分主要有以下幾種觀點。第一，以形成其身份的法律關系為標準進行區(qū)分。形成金融消費者的法律關系主要包括債券債務關系、租賃關系等等，而投資者主要是由于通過證券公司等金融機構購買股票等形成的投資關系；第二，以消費目的進行區(qū)分。金融消費者從事金融交易多是期望用收益來改善生活，而投資者更多的是期待獲取更大的回報；第三，以消費者選擇的金融機構的性質(zhì)區(qū)分，選擇證券業(yè)多為投資者，而選擇銀行和保險業(yè)的多為金融消費者。然而，隨著混業(yè)經(jīng)營越發(fā)明顯，金融產(chǎn)品的交叉性不斷增強，以上區(qū)分模式也有待商榷。
因此，筆者認為區(qū)分金融消費者和投資者的標準應參考日本對于金融消費者的定義，以從事金融交易時是否處于弱勢地位為標準。原因如下。第一，金融業(yè)的快速發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷加快，致使金融混業(yè)經(jīng)營趨勢不可逆轉(zhuǎn)。金融產(chǎn)品也逐漸破除最初銀行、保險、證券業(yè)務的嚴格區(qū)分，被金融機構利用高深、專業(yè)的金融知識排列組合為越來越復雜、交叉程度越來越高的金融衍生品。這就對我國目前實行的分業(yè)監(jiān)管模式提出挑戰(zhàn)，很可能導致監(jiān)管漏洞。第二，面對日益復雜的金融產(chǎn)品，普通投資者對產(chǎn)品的理解能力、對風險的判斷能力和風險承受力都普遍較低，處于交易中的弱勢地位，與普通消費者的差別越來越小�；谝陨显�，筆者認為不應將并不具備專業(yè)金融知識、在金融交易中處于弱勢地位的普通投資者排除在金融消費者保護范疇之外。
關于法人機構從事金融交易活動時是否屬于金融消費者，這一點筆者也是持肯定意見的。參考日本對金融消費者的定義，法人機構在進行非投資性的金融交易時，只要與專業(yè)的金融機構相較，處于明顯的弱勢地位，就應該納入金融消費者保護的范疇。
具備專業(yè)知識的金融產(chǎn)品和服務的購買者是否屬與金融消費者，關鍵在于如何判斷專業(yè)一詞。筆者認為，如果消費者本身就從事與金融相關的職業(yè)，就應該認為其具備專業(yè)的金融知識，充分了解金融產(chǎn)品，并不滿足交易上的弱勢地位這一條件，故此不能將其稱為金融消費者。
綜上所述，筆者認為，金融消費者是指在金融交易中不具備專業(yè)金融知識，處于弱勢地位，為滿足基本生活需求而購買金融產(chǎn)品或服務的自然人、法人及其他組織。
金融調(diào)查報告9
一、調(diào)查目的
金融衍生品工具是一把“雙刃劍”，它為我們規(guī)避風險的同時也讓我們遭受了巨大的損失，它的不確定性、高風險性和高杠桿性都為我們敲響了警鐘。因此，我們要在認真總結國內(nèi)及國際金融衍生品市場風險管理的經(jīng)驗和教訓的同時，不斷健全和完善風險防范和監(jiān)控體系，加強對正確使用金融衍生品工具的教育和宣傳力度，特別是要大力開展投資者教育和宣傳普及工作。近年來，中國期貨業(yè)協(xié)會也在普及金融衍生品知識和風險提示，無論是投資者、從事金融工作的相關人員，還是我們當代大學生尤其是學習金融及相關知識的大學生，都應該了解金融衍生品的相關知識。其實，作這次社會調(diào)查報告，一方面是了解大學生對金融衍生品的了解程度及金融衍生品知識的普及程度，另一方面也是為了給當代大學生敲響警鐘，讓他們在學習金融衍生品知識的同時也要了解金融衍生品市場的潛在的巨大的風險。
二、調(diào)查對象
山西財經(jīng)大學在校本科生
三、調(diào)查過程
鑒于各種情況的需要，本人于20xx年5月16日至20xx年5月30日在山西財經(jīng)大學校園內(nèi)對在校本科生進行了金融衍生品了解程度的調(diào)查。并于調(diào)查前對國際及國內(nèi)衍生品市場的情況搜集了相關的數(shù)據(jù)，進行了基本的了解。隨后，根據(jù)了解的相關衍生品的情況及它對我國當今經(jīng)濟社會發(fā)展的重要程度等方面進行綜合考量，并結合當今大學生專業(yè)及相關方面的現(xiàn)狀，制定了本次社會調(diào)查報告的相關問題。這次社會調(diào)查報告以問卷形式為主，采用了選擇題、主觀問答題等形式相結合的方式展開。在調(diào)查問卷設計方面采用了計算機技術來設計本次的調(diào)查問卷，其在QQ、微信等社交軟件上都可以使用并且可以分享，在提高調(diào)查效率的同時也可以增加受眾面。在具體實施方面，本人先在山西財經(jīng)大學三大校級組織之間展開，并借助這三大校級組織的影響力將本次調(diào)查問卷的范圍擴展到整個山西財經(jīng)大學�？紤]到高校大四學生即將畢業(yè)，這次調(diào)查問卷主要的調(diào)查對象為山西財經(jīng)大學大一、大二、大三學生。
四、調(diào)查內(nèi)容及結果
人數(shù)：本次共調(diào)查人數(shù)為542人
（一）金融類專業(yè)與非金融類專業(yè)對比
由于金融衍生品仍然屬于金融學的研究領域，是為金融相關產(chǎn)品如股票、股指等及普通商品如大豆、石油、黃金等提供規(guī)避風險的工具，因此本次調(diào)查對金融類專業(yè)及非金融類專業(yè)進行了分類統(tǒng)計，以此來了解大學生對衍生品市場的了解程度。雖然非金融類專業(yè)的學生并未系統(tǒng)學習過相關知識，但是了解一些基礎的知識還是很有必要的。本次?{查共542人，其中金融類（包括本校設有的金融類專業(yè)及選修的雙學位也為本專業(yè)的學生）專業(yè)有107人，占本次總調(diào)查人數(shù)的19.74%；非金融類專業(yè)為435，占本次調(diào)查總人數(shù)的80.26%。而金融類專業(yè)中基本了解衍生品市場的有43個人，占比40.19%；僅聽說過衍生品市場的有50人，占比46.73%；完全不知道有衍生品市場存在的為14人，占比13.08%。非金融類專業(yè)中基本了解衍生品市場的有52人，占比11.95%；僅聽說過衍生品市場的有66人，占比15.17%；完全不知道有衍生品市場存在的為317人，占比72.88%。具體結果如圖1。
�。ǘ┐髮W生衍生品了解程度年級分布
就大學生對衍生品市場了解程度的年級分布而言，年級越高對金融衍生品市場的了解程度越高，且知道衍生品市場的人占比也越大。在我們剛步入大學的時候，一般最開始學習的都是基礎課，并未接觸過相關的專業(yè)課程，即使是金融學的學生也未必對金融市場了解，更何況是金融衍生品市場，但是隨著年級的增長，知識的寬度、廣度逐漸增加，對各自的專業(yè)及與之相關的知識知道的也越多，知識的擴展程度當然也越大。然而，對金融衍生品市場知識的了解分布情況也不例外。根據(jù)本次調(diào)查的結果，在了解金融衍生品市場的221人中，其中大三了解金融衍生品市場的人最多，在總人數(shù)中占比64.25%；大二中了解衍生品市場的人數(shù)居中，占比28.96%；大一中了解金融衍生品市場的人數(shù)最少，占比6.89%。相關分布如圖2。
�。ㄈ﹫鰞�(nèi)場外衍生品了解程度對比
就像我國場內(nèi)場外衍生品的發(fā)展程度一樣，大學生對場內(nèi)衍生品市場的了解程度要強于場外衍生品市場的了解程度。據(jù)統(tǒng)計，在本次大學生金融衍生品了解情況調(diào)查中，建立在知道衍生品市場的221人的基礎上進行了進一步的調(diào)查。其中僅了解場內(nèi)衍生品市場的有130人，占比58.82%；同時了解場內(nèi)和場外衍生品市場的有77人，占比34.84%；僅了解場外衍生品市場的.僅有14人，占比6.34%。相關分布如圖3。
�。ㄋ模┐髮W生獲取衍生品知識途徑
隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，人們獲取信息的途徑也是越來越多樣化了，有的人從報紙雜志上獲取自己想要的信息，有的人則通過互聯(lián)網(wǎng)絡獲取相關信息，不同的人會選擇不同的渠道，而大學生了解金融衍生品市場又是通過哪些渠道呢？我們主要從互聯(lián)網(wǎng)絡、大學生競賽、新聞、課堂、周邊的人告知等方面對大學生了解金融衍生品的途徑展開了調(diào)查。根據(jù)相關數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，本次調(diào)查的542人中，從互聯(lián)網(wǎng)絡獲取金融衍生品市場信息及相關知識的人最多，一共有121人，占比22.32%；從大學生衍生品相關競賽獲取金融衍生品信息及知識的人最少為9人，占比1.66%；從新聞中了解到衍生品信息知識的為15人，占比2.77%；從課堂了解到衍生品信息及知識的人為37人，占比6.83%；從周邊的人那里聽說到衍生品信息及知識的人為25人，占比4.61%；從其他渠道獲取衍生品信息及知識的為14人，占比2.58%；完全不知道衍生品市場存在的為321人，占比59.23%。具體如圖4。（五）大學生關于衍生品市場未來就業(yè)意向
金融衍生品市場在我國發(fā)展已達二十年之久，總體來看，金融衍生品的發(fā)展對我國來說還是利大于弊的，因此發(fā)展衍生品市場確有其必要性。目前，我國金融衍生品市場還不完善，有許多衍生品種類還未推出，擁有很大的發(fā)展?jié)摿�，人才缺口相對較大，而大學生近幾年來就業(yè)也面對巨大的壓力，以此來看，衍生品市場可以說是大學生未來就業(yè)的一個不錯的選擇。因此，本次就大學生對衍生品市場的看法及未來在衍生品市場就業(yè)意向也展開了詢問。
在這次調(diào)查中，對金融衍生品市場比較了解的同學表示他們未來有向金融衍生品相關方面發(fā)展的打算，他們認為金融衍生品市場目前在我國體系還不健全，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，未來衍生品市場規(guī)模會擴大，因此會需要更多這方面的人才，以后向這方面發(fā)展不僅比較好就業(yè)，而且掌握好的話以后會有比較大的發(fā)展；當然也有一部分同學認為我國金融衍生品市場雖正在快速發(fā)展，但是由于金融衍生品的高杠桿、高風險等特性，從事這方面的工作不怎么可靠，稍有錯誤便會給自己帶來比較大的損失，因此從事這方面的工作對自己的效用不是很大；還有大部分的同學對未來比較迷茫，沒有自己的職業(yè)規(guī)劃，不知道以后自己要從事什么工作；這次調(diào)查中也有不少同學根本就沒有聽說過金融衍生品市場的存在，也就無從談起是否未來有在衍生品市場發(fā)展的意向了。
�。┐髮W生對衍生品市場的看法
金融衍生品市場可以說是一個利弊的結合體，它有自己的優(yōu)勢，也有自己的弊端，總的來說衍生品市場的存在還是利大于弊的。金融衍生品的出現(xiàn)為我們提供了一個規(guī)避市場風險的工具，比如我們可以用期貨、期權、利率互換等一系列金融衍生品工具實現(xiàn)套期保值，當然也可以用這些工具來套利和投機，但是我們也應該明白它在為我們在現(xiàn)貨交易上規(guī)避風險的同時，它自身也帶有一定的風險。而就大學生對金融衍生品市場的了解而言，不同的人對金融衍生品也有不同的看法。一些大學生認為，金融衍生品的存在必有其存在的理由，從這個角度來說，金融衍生品的發(fā)展對我國經(jīng)濟的快速發(fā)展起到了促進的作用。因此，他們認為在大學期間學習一些金融衍生品知識是很有必要的，就算以后不從事這個行業(yè)，也可用此為自己在股票市場上規(guī)避風險，實現(xiàn)套期保值的目的；也有一些學生認為金融衍生品市場是一個高風險的市場，它在為我們規(guī)避風險的同時也給我們帶來了更大的?L險。衍生品交易由于其杠桿性而具有高風險性和信用風險的相對集中性，衍生品的虛擬性和定價復雜性使得其交易策略遠復雜于現(xiàn)貨交易，如果不恰當使用或管理不當則導致巨大的風險。正所謂“投資有風險，入市需謹慎�！保虼�，他們認為，如果沒有比較專業(yè)的知識以及一定的經(jīng)驗還是不要進入衍生品市場為好；另外，還有一些同學對金融衍生品的利弊持中性態(tài)度，他們認為一方面金融衍生品市場的價格發(fā)現(xiàn)機制有利于全社會資源的合理配置，金融衍生品的出現(xiàn)也有利于規(guī)避國家政治、經(jīng)濟、金融等風險，且金融衍生品市場的出現(xiàn)為社會游資提供了一種新的投資渠道，不僅使一部分預防性貨幣需求轉(zhuǎn)化為投資性貨幣需求，而且產(chǎn)生了新的投資性貨幣需求，另一方面，金融衍生品市場具有以小博大的特點，價格稍有小幅波動，便會引起投資價值的大幅增減，甚至招致巨額虧損，可見金融衍生品交易實際上是一種風險交易。所以，總的來說它是利弊各占一半，入不入市由投資者自己決定。
五、調(diào)查總結
我國金融衍生品市場經(jīng)過了多年的發(fā)展，其中，期貨市場經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴大，品種體系逐漸形成，功能發(fā)揮顯著，服務實體經(jīng)濟的作用不斷增強。特別是股指期貨的上市，改變了期貨市場以商品期貨為主的市場結構，金融機構和其他機構投資者開始進入期貨市場，股指期貨交易額占全部期貨市場的比重不斷上升。國債、外匯等金融期貨品種也陸續(xù)上市，以金融期貨、期權為主要品種的金融衍生品市場將有更大發(fā)展。相信未來我國的金融衍生品市場將會更具有活力。但是，作為一個理智的投資者我們在看到金融衍生品市場的好處的同時也應注意它潛在的風險。據(jù)統(tǒng)計，截至20xx年10月底，央企從事金融衍生品業(yè)務合約市值為1250.0億元，形成了114.0億元的浮動虧損。很多央企想利用金融衍生品來規(guī)避風險，鎖定利潤空間，但是由于把握不了大起大落的市場，容易出現(xiàn)浮虧，一不小心可能會出現(xiàn)巨額虧損。因此加強金融衍生品市場的監(jiān)管是很有必要的�？偟膩碚f，借用一本書的名字來說就是“金融衍生品市場不是壞孩子”，但是這個孩子也需要我們好好引導。
本次通過對大學生金融衍生品市場了解程度的調(diào)查，本文建議加大大學生對衍生品市場的了解，加大場外衍生品市場知識的宣傳，讓大學生對此有基本的認識。當然，最后還是得回到這句話上，即“投資有風險，入市需謹慎�！保髮W生在學習金融衍生品市場的知識的同時一定要意識到它所具有的巨大的風險，這是我們進入衍生品市場之前的一個必備課題，也是不能忽略的問題。
金融調(diào)查報告10
一、金融支持新農(nóng)村建設的現(xiàn)狀
1、信貸供需不適應新農(nóng)村建設。
一是需多供少。據(jù)權威專家測算，未來5年，新農(nóng)村建設農(nóng)民年人均需資金投入1700元—4900元，以最低標準1700元和80萬人計算，每年約需新農(nóng)村建設資金14億元。全縣金融系統(tǒng)累放貸款為3.4億元，其中農(nóng)村貸款1.2億元，遠遠無法滿足新農(nóng)村建設資金的需求。如楓林鎮(zhèn)花塘村按新農(nóng)村建設規(guī)劃共需建設資金600萬元，農(nóng)村金融部門目前為止，沒有實質(zhì)性參予到建設當中。
二是流多回少。郵政儲蓄存款余額4.7億元全部上存，其它各類商業(yè)性銀行都有資金上存或外流現(xiàn)象。止末，全縣銀行存款余額27.89億元，其中，農(nóng)村存款17.4億元；全縣實際投放不足5億元，僅占存款的四分之一，從存貸差可以看出，__縣資金外流至少在11個億以上。三是取多予少。“三農(nóng)”資金總需求為15億元，農(nóng)信社當年的信貸資金凈投放為3650萬元，僅占總需求2.53%。如，黃顙口鎮(zhèn)三洲村七組人口418人，有330人入股，入股人數(shù)達80%以上，享受農(nóng)金支持的僅占17%；該村村民周妹，下崗后，回鄉(xiāng)創(chuàng)辦養(yǎng)豬廠，當年盈利全部存入農(nóng)信社，因生豬市場價格下跌，資金周轉(zhuǎn)困難，她多次找上金融部門申請貸款，由于缺乏抵押品，沒有獲得信貸支持，以致該企業(yè)面臨倒閉。
2、信貸結構不適應新農(nóng)村建設。主要表現(xiàn)為“三放三不放”。
一是放小不放大。主要是抓農(nóng)戶小額貸款，而放掉大額農(nóng)業(yè)發(fā)展項目資金投放，農(nóng)業(yè)信貸資金供給與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不相配套的狀況已制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的總體提升。農(nóng)信社對全縣4萬余農(nóng)戶發(fā)放了貸款。其中，2萬元以下的占77%，2—5萬元占17%，5—10萬元占4%，10萬元以上僅為2%。
二是放短不放長。主要以短期貸款業(yè)務為主，忽視了中長期農(nóng)業(yè)基礎設施項目、科技開發(fā)項目等的投入，貸款周期短的制約，已不能滿足新農(nóng)村建設“生產(chǎn)發(fā)展”的廣泛需求。抽樣調(diào)查的木港、楓林、龍港、富池、大王五個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，1年期限以內(nèi)的各類貸款占貸款總量的98.4%；1年期限以上各類貸款余款僅占1.6%。
三是放熱不放冷。如__縣農(nóng)業(yè)銀行，從至今，對一些工業(yè)企業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)、消費性按揭等的貸款較熱的項目累計累計3億元，對“三農(nóng)”的貸款投入累計不足200萬元。其他金融部門重城輕鄉(xiāng)、重消費領域輕農(nóng)村項目建設的經(jīng)營思路，也嚴重制約了對新農(nóng)村建設資金的投入。
3、信貸環(huán)境不適應新農(nóng)村建設。主要表現(xiàn)為“三好三不夠好”。
一是大環(huán)境好，小環(huán)境不夠好。近年來，為解決“三農(nóng)”問題，國家各項支農(nóng)、惠農(nóng)金融支持政策較多，而地方金融部門信貸資金直接投放農(nóng)村建設的領域窄、數(shù)量少。加之相當部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)重視項目資金，忽視信貸資金，導致金融對農(nóng)村支持“袖長手短”，政策無法得到較好貫徹。
二是軟環(huán)境好，硬環(huán)境不夠好。據(jù)不完全統(tǒng)計，__縣每年打工收入在6億余元，每年上級對農(nóng)村轉(zhuǎn)移支付、各項�？畹荣Y金1億余元，為農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供巨大商機。而目前__縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融機構只有農(nóng)信社一家，比較邊遠的5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)連一個網(wǎng)點也沒有，并且城鄉(xiāng)無法進行電子匯兌核算，資金結算極為不便。加之新農(nóng)村建設全面實施，農(nóng)村資金流量將會更大，農(nóng)村金融機構根本無法承載。
三是點上環(huán)境好，面上環(huán)境不夠好。在爭創(chuàng)湖北省最佳信用縣活動中，__縣先后推行了“群體信用”、“規(guī)模定貸”、“農(nóng)戶聯(lián)�！钡刃刨J模式，試點鎮(zhèn)、村信用環(huán)境大大改善。如大王鎮(zhèn)柯畈村原是有名“借貸不還”村，全村52戶村民拖欠信用社貸款達27.4萬元，在，該村43戶村民主動全部還清貸款本息，并被評上信用戶，既獲得了政府專項豬欄支持款，同時每戶在信用社辦理到5000—10000元的貸款購回仔豬，到9月份，戶均出欄10頭以上，人均增收2132元，該村現(xiàn)已成為全縣有名的“養(yǎng)豬專業(yè)村”。但是，面上少數(shù)農(nóng)戶只借不還、還息掛本、欠本拖息等現(xiàn)象仍然存在。如楓林鎮(zhèn)農(nóng)信社累計發(fā)放貸款1049萬元，收回貸款700萬元。
二、金融支持新農(nóng)村建設存在問題的原因
1、農(nóng)銀互動不夠是直接原因。
一是思想認識不夠。新農(nóng)村建設是一個長期過程，也是農(nóng)村金融部門加快自身發(fā)展的有效載體。然而，當前金融部門認為農(nóng)村投入是周期長、效益差、風險高，經(jīng)營思路基本是傾向投資短、見效快、效益高的工作項目；部分農(nóng)民則認為新農(nóng)村建設資金大部分由國家無償投入，將金融信貸資金也視為國家政策扶持資金。認識上的偏差直接影響了農(nóng)銀對資金供需的溝通、影響了農(nóng)銀關系的和諧發(fā)展。
二是金融政策宣傳不夠。從調(diào)查的情況看，木港鎮(zhèn)棗園村胡受組150戶農(nóng)戶，了解金融信貸政策的不到10戶，目前，該村僅有2戶在信用社辦理貸款，宣傳不夠直接影響了信貸投入，影響了農(nóng)業(yè)項目的開發(fā)和資源收益的共享。
三是農(nóng)銀協(xié)作不夠。雖然__縣開展創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用農(nóng)戶”的“農(nóng)村信用創(chuàng)建”活動已初見成效，但真正農(nóng)銀協(xié)作的份額仍然不高，貸款農(nóng)戶占比較小。加之，農(nóng)村金融機構為適應股份制改革，大幅撤并營業(yè)網(wǎng)點，而新農(nóng)村建設涉及的各類資金較多，因網(wǎng)點太少，缺乏互動載體，導致農(nóng)村資金異地存儲和外流現(xiàn)象嚴重。農(nóng)銀互動不夠，致使金融信貸在農(nóng)村很多地方是“空白”，直接影響了農(nóng)村金融發(fā)展和新農(nóng)村建設。
2、支農(nóng)體系不全是重要原因。
一是政策性銀行功能單一。__農(nóng)發(fā)行只承擔農(nóng)產(chǎn)品（糧棉油）政策性收購資金供應的任務，對商業(yè)性經(jīng)營業(yè)務從未開展，而隨著農(nóng)產(chǎn)品購銷市場化步伐的加快，國有糧油企業(yè)的經(jīng)營空間將縮小，糧棉油收購貸款的`業(yè)務量也會大幅下降。而對于急需政策扶持的農(nóng)業(yè)基礎設放建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技項目推廣、農(nóng)副產(chǎn)品的深加工等卻得不到應有的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒有發(fā)揮其政策性支農(nóng)的作用。__縣農(nóng)發(fā)行1997年貸款在6000萬元，年貸款僅3000萬元，全部為農(nóng)產(chǎn)品收購資金，這種不完整的政策性信貸業(yè)務，與新農(nóng)村的生態(tài)建設、公用設施建設要求不對稱；
二是農(nóng)業(yè)銀行功能錯位。隨著改革進程的加快，__農(nóng)行的市場定位逐步從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工業(yè)，主要支農(nóng)功能體現(xiàn)在扶貧貸款方面，而扶貧貸款的扶弱性與商業(yè)銀行效益最大化經(jīng)營之間相矛盾，扶貧貸款在撬動“三農(nóng)”困局上功能完全消失，力度大大減弱。
三是農(nóng)信社力不從心。農(nóng)信社盡管是農(nóng)村金融的生力軍，但同時也是金融體系中的一個“弱勢群體”，由于農(nóng)村貸款周轉(zhuǎn)慢、季節(jié)性強、業(yè)務分散，在建設新農(nóng)村的高潮中更顯單薄，對涉農(nóng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)根本沒有力量去應對。這些問題勢必會導致農(nóng)村金融發(fā)展和新農(nóng)村建設的雙重窘境。
3、金融政策不活是根本原因。
一是信貸審批權限過于集中。單筆發(fā)放萬元以上的貸款由省級分行審批，萬元以下由地（市）分行審批，縣級支行只有信貸申報權，農(nóng)村金融機構實際上已經(jīng)成為變相的吸存窗口，造成了農(nóng)村信貸規(guī)模逐步縮減。
二是利益與服務位次互換。信貸風險小、收益高是現(xiàn)代金融企業(yè)的追求，而農(nóng)業(yè)在金融中被視為是“弱勢產(chǎn)業(yè)”，最大化目標與扶弱性之間的矛盾，農(nóng)村資金“非農(nóng)化”，必然導致金融部門慎貸、懼貸，使飽受資金短缺的農(nóng)村發(fā)展資金缺口更大。
三是信貸手續(xù)過嚴。目前，縣級金融部門信貸業(yè)務主要放在抵押、質(zhì)押的傳統(tǒng)信貸模式上，而農(nóng)村貸款的主要問題是缺乏有效的抵押品，土地、房產(chǎn)等農(nóng)民擁有的財產(chǎn)均不能做抵押；小組聯(lián)�；蛐☆~信貸由于受額度的限制，只適用于小規(guī)模的生產(chǎn)農(nóng)戶；盡管目前農(nóng)村金融部門采取以信譽為物品替代抵押品，由于農(nóng)戶評級缺乏統(tǒng)一的規(guī)范和規(guī)定文本，現(xiàn)實存在評定手續(xù)過于復雜，信貸人員責任過大，使這方面的業(yè)務開展受到了一定的制約，農(nóng)民貸款難沒有從根本上得到改善。農(nóng)村金融政策的局限性，加劇了資金供求關系的緊張，新農(nóng)村建設將很難分享到金融改革和金融發(fā)展的成果。
三、完善金融支持新農(nóng)村建設的對策與思考
1、金融理念由傳統(tǒng)向現(xiàn)代延伸。在縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中要徹底打破農(nóng)民“貸款難”和銀行“放貸款”的兩難現(xiàn)狀，理念革新是先導。
一是變輕貸重存為存貸并重，強化支農(nóng)意識。新農(nóng)村建設離不開金融支持，金融發(fā)展也離不開新農(nóng)村建設。相關金融機構應重新審視自身在農(nóng)村金融服務中位置，定好位，用好錢，充分認識新農(nóng)村建設帶來的機遇，搶占先機，樹立農(nóng)村發(fā)展我發(fā)展，農(nóng)民增收我增效的觀念，積極融入新農(nóng)村建設這個龐大的金融市場，變“抽吸”為“供養(yǎng)”，在支持新農(nóng)村建設中實現(xiàn)農(nóng)銀雙贏。
二是變守門等貸為上門送貸，強化服務意識。金融部門要根據(jù)新農(nóng)村建設的資金需求特點，主動走向市場，尋找項目，打造支農(nóng)品牌，有針對性地制定信貸營銷策略，積極培育新的貸款增長點；要正確認識農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的地位，建立良好的金融服務體系，擴大有效的金融需求主體，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。
三是變風險掣肘為正面激勵，強化經(jīng)營意識。在強化風險意識的同時，不斷完善風險控制和補償機制，讓風險承擔與收益相匹配。要建立金融投入的正面激勵機制，逐步消化各金融機構的政策性包袱，對金融支農(nóng)投入大、服務優(yōu)的機構政府予以利息貼補與獎勵。建立與財政、稅務、農(nóng)業(yè)相關部門的協(xié)作與溝通機制，著力解決影響金融投入中的突出問題，研究服務當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的金融措施，更好地支持地方經(jīng)濟發(fā)展。
2、服務品種由單一向多元延伸。新農(nóng)村建設對金融服務的需求是全方位、多層次、個性化的。解決農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資難題，不能簡單地把城市金融發(fā)展的模式照搬到農(nóng)村，要根據(jù)農(nóng)村實際制定區(qū)分城市行、農(nóng)村行的發(fā)展策略。把政策性、商業(yè)性與民間性金融服務結合起來，不斷開發(fā)出新的個性化的服務品種。
一是在貸款額度上，實行小、中、大額度并重。單一的小額農(nóng)貸已不適應當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民市民化的發(fā)展需求與消費趨勢。要通過“群體信用”、“規(guī)模定貸”、“農(nóng)戶聯(lián)�！�、“合作互動”等模式，推行符合民情、迎合民意的授信額度。更多開辦新農(nóng)村建設中的大宗農(nóng)機具購置、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶基地建設、農(nóng)田水利建設、基礎設施建設等業(yè)務品種。
二是在貸款期限上，實行短、中、長期并存。要按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律和要求，合理制定貸款期限，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展資金“鏈”不中斷。同時可參照按揭貸款的方法，實行一次貸款，分期還款。三是在服務領域上，實行生產(chǎn)、流通、消費并舉。金融部門要樹立“小客戶、大市場”的經(jīng)營理念，用銀團方式、銀聯(lián)方式、主戶聯(lián)營等多樣方式，積極支持農(nóng)村現(xiàn)代物流業(yè)的營銷；支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生產(chǎn)消費品連鎖經(jīng)營；支持建立以集中收購、統(tǒng)一配送為核心的新型營銷體系和農(nóng)產(chǎn)品“綠色通道”網(wǎng)絡。四是在風險規(guī)避上，實行銀、民、保并聯(lián)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、產(chǎn)出回報率低、抗御風險能力差等行業(yè)特點，迫切要求金融保險在新農(nóng)村建設中發(fā)揮“減震器”作用。要研究出商業(yè)性保險與政策性保險相結合的有效機制，充分考慮到農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要和經(jīng)濟承受能力，加大保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，設計出有農(nóng)業(yè)特色，受農(nóng)民歡迎的農(nóng)產(chǎn)品運輸、季節(jié)價格、災害減收等保險品種來，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展消災避禍，增資增效。
3、農(nóng)銀互動，由“點”向“面”延伸。要結合地方政府發(fā)展新農(nóng)村建設規(guī)劃，重點選擇經(jīng)濟基礎較好，發(fā)展?jié)摿^大村鎮(zhèn)實施信用工程建設，以點帶面，不斷向四周延伸。要加大對農(nóng)村扶貧龍頭企業(yè)和小康示范村信貸支持力度，拓展農(nóng)銀互動的渠道和方式。
一是整合金融資源，建立科學合理支農(nóng)體系。金融支農(nóng)體系應當涵蓋縣域國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)保險機構，信用擔保機構和民間小額貸款擔保組織，允許農(nóng)村信用社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行區(qū)域內(nèi)相互融資。要在積極拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍、大力倡導農(nóng)行重返農(nóng)村市場的基礎上，進一步深化農(nóng)信社改革，促進農(nóng)信社法人治理結構的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，支持農(nóng)信社做大做強；培育民間小額農(nóng)貸組織，規(guī)范運行機制和操作規(guī)程，使之與其他金融機構之間形成合理分工、功能互補、群體聯(lián)動、有序競爭的格局。要研究農(nóng)村郵政儲蓄資金回流政策，允許其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中尋找資金增值點，保證農(nóng)村郵政儲蓄資金服務新農(nóng)村建設。
二是發(fā)揮金融功效，培育更優(yōu)更強信貸主體。要充分發(fā)揮金融投向的引導和扶植作用，深入調(diào)查研究，把資金投入到新農(nóng)村建設項目中去。同時也要充分依靠政府在經(jīng)濟建設中的引導作用，主動聯(lián)姻，建立健全信息互動和銀農(nóng)協(xié)作洽談制度，把政策性投入與金融性投入鏈接起來，防范和化解金融風險。提高經(jīng)濟主體的組織化程度，把經(jīng)濟主體由個體農(nóng)戶做成集體農(nóng)莊，由單個產(chǎn)業(yè)做成產(chǎn)業(yè)集團，做優(yōu)做強。
三是提高經(jīng)營水平，增強金融支農(nóng)的信心。各農(nóng)村經(jīng)濟主體必須自覺增強自身的綜合素質(zhì)和誠信意識，提高駕馭市場的能力，建立公司加農(nóng)戶的以工促農(nóng)的長效運行機制，不斷改善金融生態(tài)，實現(xiàn)農(nóng)銀良性互動，促進農(nóng)村經(jīng)濟在社會主義新農(nóng)村建設中獲得可持續(xù)發(fā)展。
金融調(diào)查報告11
經(jīng)過30年的發(fā)展，經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)基本形成了以銀行、證券、保險、基金為主體，其他多種類型金融機構并存，結構合理，功能完備的現(xiàn)代金融體系，影響力逐漸由珠三角輻射到全國，為經(jīng)濟特區(qū)市創(chuàng)建區(qū)域性金融中心奠定了良好的基礎。特別是近年來，在市委市政府的領導下，經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)克服了全球金融危機的影響，繼續(xù)保持平穩(wěn)健康發(fā)展態(tài)勢，綜合實力和競爭力位居全國前列。經(jīng)初步估算，截止年12月底，金融業(yè)總資產(chǎn)約達到3.73萬億元，金融業(yè)實現(xiàn)增加值約達1200億元，占gdp比重達到14%，在最新的全球金融中心指數(shù)排名中，經(jīng)濟特區(qū)位居第五，成為我國內(nèi)地城市中排名最為靠前的金融中心等。最近國家出臺了《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》和《經(jīng)濟特區(qū)金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)規(guī)劃》，提出經(jīng)濟特區(qū)要建設區(qū)域金融中心和金融業(yè)改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)，為經(jīng)濟特區(qū)市建設區(qū)域金融中心指明了方向，創(chuàng)業(yè)板的成功開設又為經(jīng)濟特區(qū)市建設多層次資本市場邁出了重要步伐，經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)發(fā)展面臨著良好的機遇。
與此同時，隨著北京、上海等金融中心的確立，以及天津、蘇州、杭州作為新型區(qū)域金融中心城市崛起，經(jīng)濟特區(qū)市的區(qū)域金融中心地位受到了挑戰(zhàn)。經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸，突出表現(xiàn)在經(jīng)濟特區(qū)金融人才尤其是高端人才難以滿足金融業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。一方面，經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)積聚發(fā)展，對金融人才數(shù)量提出了更多要求，要求實現(xiàn)金融人才的大量積聚，二是經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)對外開放的發(fā)展，要求社會能夠為經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)提供更多的熟悉國內(nèi)國際金融市場業(yè)務的金融人才。而經(jīng)濟特區(qū)本地高校資源缺乏和地區(qū)間的激烈競爭，使得經(jīng)濟特區(qū)市在積聚金融人才方面存在巨大的挑戰(zhàn)。
一、經(jīng)濟特區(qū)金融從業(yè)人員基本概況
經(jīng)濟特區(qū)市各類金融機構194家，其中，銀行類金融機構76家，17家證券公司，16基金公司，13期貨公司，保險類金融機構60家，上市公司105家；保險中介機構197家，信用擔保公司154家，創(chuàng)業(yè)投資公司250多家，小額貸款公司24家。此外還有電子結算中心、征信公司、資信評估公司等金融配套機構數(shù)百家。
�。ㄒ唬┙鹑趶臉I(yè)人員數(shù)量
從1990年起，伴隨著經(jīng)濟特區(qū)市金融業(yè)的飛速發(fā)展，金融從業(yè)人員隊伍也不斷壯大，從1990年不足15000人增長道1XX0人。截止目前，金融行業(yè)從業(yè)數(shù)量約12萬人，其中，銀行從業(yè)人員44984人，證券基金從業(yè)人員23888人，保險機構（包括保險營銷員）從業(yè)人員4.8萬人，期貨公司從業(yè)人員1200人，創(chuàng)投類機構750人，金融輔助配套機構約2500人。
�。ǘ┙鹑趶臉I(yè)人員結構
經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，金融從業(yè)人員已經(jīng)向著專業(yè)化、年輕化、高學歷化發(fā)展，而且金融從業(yè)人員中男女比例差別不大。通過調(diào)研，經(jīng)濟特區(qū)市金融業(yè)中30歲以下的從業(yè)人員占到了從業(yè)人員總量的53.71%(僅包括銀行、保險、保險中介)，其中保險中介行業(yè)30歲以下的從業(yè)人員竟占到總人數(shù)的70.67%。在學歷層次上，整個金融行業(yè)中有47.16%的從業(yè)人員受到過高等教育，整體文化素質(zhì)較高，這主要得益于近幾年我國高等教育的飛速發(fā)展，高校擴招以及金融學教育的蓬勃發(fā)展。但是，在專業(yè)技術職稱上，高級專業(yè)技術人才盡占到了全部從業(yè)人員的6.34%,70%以上都是初級技術人才。
1、銀行業(yè)
銀行業(yè)從業(yè)人員中男性從業(yè)人員所占比例為47.61%,全體從業(yè)人員中有獎金50%的員工受過高等教育，初級管理人員占到管理人員總數(shù)的70.63%。銀行業(yè)的從業(yè)人員呈現(xiàn)年輕化的特點，40歲以下的人員占總人數(shù)的83.61%;文化層次分布較為均勻，專業(yè)技術人員所占比例較大，管理層人員分布呈金字塔形狀。
近年來，銀行機構內(nèi)部人員流出現(xiàn)象逐年上升，大部分流出人員為普通員工，擁有高學歷、年齡40歲以下，流入同業(yè)的較多。主要原因：
一是商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，導致銀行間相互“挖角”；
二是銀行待遇不高難以吸引和留住人才，分配激勵機制有待完善；
三是銀行實行問責制度壓力使得少數(shù)員工被動離職。
2、保險業(yè)
調(diào)研結果顯示，保險行業(yè)中男性從業(yè)人員所占比例為55.68%，與銀行業(yè)相似，但保險業(yè)中營銷人員所占比重為47.7%,高出保險業(yè)24.39個百分點。經(jīng)濟特區(qū)保險業(yè)現(xiàn)狀是，保險從業(yè)人員隊伍龐大，但依然不能滿足需求，尤其是高素質(zhì)人才匱乏，從業(yè)人員的技術水平和文化層次需要提高。保險業(yè)是人才流動最頻繁的金融機構，人才爭奪和流動頻繁的現(xiàn)象尤其嚴重。這不但增加了保險機構的經(jīng)營成本，而且增加了金融機構的風險，影響到客戶服務的水準。保險業(yè)是校園招聘和社會招聘最多的行業(yè)，招聘門檻較低，甚至一些保險公司為增加客戶的安全性，同時減少流動頻率過大帶來的弊端，在招聘條件中增加了“深戶、已婚者優(yōu)先”，而對于學歷、經(jīng)歷和其他素質(zhì)和技能的要求反而很低。這種招聘人員的簡單方式?jīng)Q定了保險人員的質(zhì)量和流動性。
3、證券基金業(yè)
證券基金業(yè)在經(jīng)濟特區(qū)金融中心的建設中占據(jù)著舉足輕重的地位，也是經(jīng)濟特區(qū)金融人才最為集中地行業(yè)，從業(yè)人員中男性所占比例為58.19%,女性所占比例為41.81%。同時，無論從從業(yè)人員的學歷水平還是高級專業(yè)技術人員及管理人員的比例來看，都明顯高于其他金融行業(yè)。
同時，證券行業(yè)中高層管理人員所占比例較銀行與保險行業(yè)高。這一方面歸因于證券行業(yè)的知識高度密集性，另一方面得益于經(jīng)濟特區(qū)市證券投資行業(yè)發(fā)展已處于成熟階段。但是，證券投資業(yè)作為高學歷、高技術人才的集聚地，“挖角”現(xiàn)象突出，使得證券投資業(yè)薪酬普遍高于其他行業(yè)，增加了行業(yè)運營成本。
4、期貨業(yè)
期貨業(yè)起步較晚，從業(yè)人員學歷和整體素質(zhì)參差不齊，低至高中，高至碩士、博士。由于期貨專業(yè)人士稀缺，且分類監(jiān)管滯后，期貨公司的人才建設問題日益成為制約行業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。
5、外資金融機構
經(jīng)濟特區(qū)市的外資金融機構主要是以外資銀行為主。與中資銀行相比，外資銀行在從業(yè)人員的年齡結構、學歷構成上都具有明顯的優(yōu)勢。同時，外資銀行的崗位構成也較中資銀行平衡。主要是因為外資銀行具有良好的管理經(jīng)驗，能為從業(yè)人員提供良好的工作環(huán)境與發(fā)展機會。
二、存在問題
�。ㄒ唬└咚刭|(zhì)人才引進難，對人才吸引力不夠
由于金融業(yè)發(fā)展迅速，市場主體擴張較快，而專業(yè)人才的培養(yǎng)又是一個漸進、累積的過程，因此整個金融從業(yè)人員在數(shù)量、結構、素質(zhì)等方面跟不上金融市場發(fā)展的需求，各方面的金融人才嚴重不足，位于人才梯隊的高端和中端人才供應不足，尤其是高級管理人才、金融行業(yè)分析師等專業(yè)技術人才以及了解國際金融市場情況、熟悉國際金融法律法規(guī)的復合型人才更為短缺。經(jīng)濟特區(qū)經(jīng)過多年的發(fā)展，聚集了一大批優(yōu)秀的高素質(zhì)人才，但金融人才的占有率相比北京、上海等地區(qū)還存在相當?shù)牟罹�；同時，受房價高企、教育、醫(yī)療等基礎設施不完善等多種因素影響，經(jīng)濟特區(qū)地區(qū)對人才、尤其是骨干人才的吸引力在逐步下降，失去比較優(yōu)勢，難以形成人才聚集高地。由于各類人才相對緊缺，金融機構即使在付出較高成本的情況下仍然存在引進困難的問題。
�。ǘ巴诮恰爆F(xiàn)象突出，人才流動秩序待規(guī)范
在金融專業(yè)人才普遍短缺而市場需求較大的情況下，行業(yè)內(nèi)“挖角”“護角”現(xiàn)象較為普遍，甚至出席“拔苗助長”的.現(xiàn)象，人才流動秩序需要進一步規(guī)范。同時，由于人才流動頻繁，行業(yè)內(nèi)不同性質(zhì)的機構之間企業(yè)文化和運營機制間差異較大，經(jīng)常出現(xiàn)引入人才“水土不服”現(xiàn)象，不僅影響人才的發(fā)展，還對行業(yè)發(fā)展帶來一些負面作用。
�。ㄈ┿y行、保險分配激勵機制有待完善
目前，部分銀行、保險公司尚未健全合理的人才選拔體系和中長期激勵機制，機構更是迫于市場壓力追逐短期業(yè)務和短期激勵，這些都不同程度地阻礙著公司的正常穩(wěn)定的經(jīng)營，影響了高素質(zhì)人才的成長和發(fā)展。同時，部分機構分配機制不合理、不公平，這些都無法調(diào)動員工的工作熱情，甚至挫傷員工的積極性，最終導致人員流失。（四）引進人才難度大，經(jīng)濟特區(qū)比較優(yōu)勢有待上升
近年來，經(jīng)濟特區(qū)地區(qū)住房價格快速上漲，居民生活成本不斷提升，醫(yī)療、教育水平與其他大城市相比供給不足，同時國內(nèi)很多地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展迅速，工作生活環(huán)境不斷改善，經(jīng)濟特區(qū)為人才提供的工作生活環(huán)境優(yōu)勢不再明顯，在吸引人才方面的比較優(yōu)勢逐步弱化。經(jīng)濟特區(qū)現(xiàn)有金融高端、緊缺人才向北京上海等城市流動增多，造成人才總量相對不足，結構性矛盾更為突出。金融機構在招聘外地人才往往需要在薪資方面付出更高的成本，甚至在公司內(nèi)部調(diào)動中，也遭遇過因高級人才考慮經(jīng)濟特區(qū)生活成本過高，不愿意離開原任職地到經(jīng)濟特區(qū)工作的尷尬。
（五）保險機構保險營銷員人力資源管理問題突出
一是保險營銷員的自身素質(zhì)有待提高。一直以來，“能干的不愛干、愿意干的干不了”這一問題始終困擾著保險行業(yè)。同時，營銷員隊伍的自我經(jīng)營管理能力較弱，業(yè)報保險營銷員的整體形象帶來了消極的影響。但是，現(xiàn)在部分公司還停留在“人還戰(zhàn)術”，精英銷售員的隊伍有待進一步擴大。二是營銷員制度本身帶來的營銷員歸屬感不強。營銷員的考核相對比較嚴格，營銷員不但展業(yè)壓力大，其在保險公司體系內(nèi)生存下的壓力也同樣大，缺乏從業(yè)的歸屬感和安全感。三是銷售工作本身的特蘇醒導致的營銷員大進大出而帶來的成本問題。如前所述，由于營銷員考核的嚴格性和各家公司為增員而設置的優(yōu)惠政策，造成營銷員流動性較大，從而造成了公司招聘、培訓、管理營銷員的成本較大。同時，新修訂保險法事實上也對保險公司加強營銷員管理提出新的要求，管理成本大大增加。
三、京滬深三地金融人才狀況對比
以往，經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)憑借優(yōu)惠的待遇和靈活的機制，吸引了大批來自全國各地的金融高端人才。正是因為眾多金融人才的匯集，經(jīng)濟特區(qū)市金融業(yè)才能夠在國內(nèi)金融發(fā)展史上寫下濃重的一筆。北京歷來是國內(nèi)政治、經(jīng)濟、文化的中心，大學云集，人才輩出，為全國各地培養(yǎng)了無數(shù)人才。而上海作為國家戰(zhàn)略定位的國際金融中心，金融業(yè)積聚迅速，大學眾多，也是金融人才大量積聚的地方。三地金融人才相比，各有優(yōu)勢，各有所長。
�。ㄒ唬┤瞬努F(xiàn)狀
1、京滬深三地高等教育對比
高等教育與當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展息息相關，與金融業(yè)發(fā)展也密不可分。對高等教育狀況的研究和分析，可以看出一座城市后被力量和人才素質(zhì)定位和提升的空間。在高等教育機構的數(shù)量上，北京擁有清華大學、北京大學和中國人民大學等國內(nèi)一流名牌高校，數(shù)量達到70多所；上海擁有復旦大學、上海交通大學和同濟大學等國內(nèi)一流名牌高校60多所。相比之下，經(jīng)濟特區(qū)本土高校經(jīng)濟特區(qū)大學顯然不具備競爭優(yōu)勢。
2、京滬深三地金融從業(yè)人員比較
三地金融從業(yè)人員的數(shù)量，上海是經(jīng)濟特區(qū)的3倍多，北京是經(jīng)濟特區(qū)2倍左右。由此可以看出，經(jīng)濟特區(qū)的金融人才存量儲備上與上海、北京相比有較大差距。
三地金融業(yè)主要經(jīng)濟指標進行比較，可以看出經(jīng)濟特區(qū)金融總量在三地之間的弱勢。經(jīng)濟與金融總量的積累對于金融人才儲備具有重要意義，因此，經(jīng)濟特區(qū)在這方面還稍顯不足。
值得一提的是，經(jīng)濟特區(qū)金融從業(yè)人員比例和金融機構網(wǎng)點比例在全國均居前列。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)濟特區(qū)市每XX人就擁有一個銀行網(wǎng)點。另外，經(jīng)濟特區(qū)信息服務業(yè)比較發(fā)達，從事信息服務業(yè)的企業(yè)超過3000多家，這些中介服務產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)的發(fā)展壯大起著積極的推進作用。
3、京滬深三地優(yōu)惠政策的比較
京滬深三地都相繼出臺了引進金融人才的優(yōu)惠政策：年《經(jīng)濟特區(qū)市支持金融業(yè)發(fā)展若干規(guī)定》及相關實施細則，北京在XX年出臺了《關于促進首都金融業(yè)發(fā)展的意見》和年4月4日上海出臺了《-年浦東新區(qū)發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)三年行動綱要》。具體規(guī)定見下表
從上面三地優(yōu)惠政策比較看，我們認為：北京要優(yōu)于經(jīng)濟特區(qū)和上海。雖然北京與經(jīng)濟特區(qū)市在很多方面都出臺了金融人才支持政策，但總體上講，一是北京在吸引金融人才上門檻相對我們較低，二是北京市優(yōu)惠政策惠及各層次金融人才，而經(jīng)濟特區(qū)優(yōu)惠措施側重于高層金融管理人員。最后，北京優(yōu)惠政策多采取“一事一議”的辦法，體現(xiàn)了靈活性。
四、經(jīng)濟特區(qū)吸引金融人才優(yōu)勢劣勢分析
�。ㄒ唬﹥�(yōu)勢
1、經(jīng)濟特區(qū)已形成比較完整的、開放的金融組織體系和金融市場體系。這一優(yōu)勢，在全國只有上海能與經(jīng)濟特區(qū)相比。經(jīng)濟特區(qū)的銀行、證券、保險業(yè)機構密度、外資金融機構數(shù)量以及從業(yè)人員比例均居全國前列。經(jīng)濟特區(qū)還是全國金融產(chǎn)品最齊全、金融服務質(zhì)量較高、金融電子化水平最領先的地區(qū)。目前，全市每XX人就擁有一個金融網(wǎng)點，每100人中有一人從事金融業(yè)務，網(wǎng)點密度和從業(yè)人員比例居全國大眾城市之首。
2、經(jīng)濟特區(qū)提供了高品質(zhì)的生活環(huán)境。經(jīng)濟特區(qū)市的城市基礎設施、對外交通設施、城市園林綠化和美化工作、人均公共綠地在全國大眾城市均名列前茅。
3、經(jīng)濟特區(qū)具有優(yōu)良的民間創(chuàng)業(yè)傳統(tǒng)和創(chuàng)新動力。經(jīng)濟特區(qū)市政府先后組建了科技成果交易中心、技術市場信息中心、技術經(jīng)紀行、專利代理服務網(wǎng)、高新技術產(chǎn)權交易中心，形成了一個包括交易市場中介結構、創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境十分優(yōu)越。經(jīng)濟特區(qū)市對金融企業(yè)開展金融創(chuàng)新十分支持，在傳統(tǒng)的銀行、證券、保險業(yè)外，大力支持創(chuàng)業(yè)投資、信用擔保、私募證券等新興的金融行業(yè)。這些行業(yè)對傳統(tǒng)金融行業(yè)是很好的輔助和創(chuàng)新，從業(yè)人員需要具備良好的金融業(yè)務知識。這類行業(yè)的發(fā)展，有利于經(jīng)濟特區(qū)積累和儲備高素質(zhì)的金融人才。
4、經(jīng)濟特區(qū)市具有良好的地緣優(yōu)勢。經(jīng)濟特區(qū)毗鄰香港，而香港憑借其自由靈活的市場機制成為世界第四大國際金融中心，香港擁有國際化的各類專業(yè)人才。所以經(jīng)濟特區(qū)加強與香港合作，簡化通關手續(xù)，在引進海外人才方面具有獨特的地緣優(yōu)勢。
5、經(jīng)濟特區(qū)的第三產(chǎn)業(yè)和高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)達。經(jīng)濟特區(qū)的高新技術產(chǎn)業(yè)、新技術產(chǎn)業(yè)占全市工業(yè)總值的58%，排在全國城市首位，這吸引各類人才流入經(jīng)濟特區(qū)。高級金融人才應當具備金融知識、法律知識，計算機知識，信息知識。各類人才流入經(jīng)濟特區(qū)，有利于經(jīng)濟特區(qū)內(nèi)部提高金融從業(yè)人員素質(zhì)。
6、經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)具有寬松的市場環(huán)境和良好的政府服務。經(jīng)濟特區(qū)市委市政府堅持以市場化方式推進金融發(fā)展，尊重金融機構的市場主體地位，不以政府意志配置金融資源。這一寬松的市場環(huán)境得到了企業(yè)的高度好評。此外，市政府著力于為金融機構服務、為金融人才服務，出臺了產(chǎn)業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新人才獎等優(yōu)惠政策，以及出臺了金融高級人才的配偶子女入戶就學等方面的政策并得到有效執(zhí)行。
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1、經(jīng)濟特區(qū)移民城市的特征，使得金融人才的個體需求得不到滿目。
經(jīng)濟特區(qū)作為一個移民城市，巨大的制造業(yè)與勞動力的需求，使得每年都會有大量的外來務工人員涌入經(jīng)濟特區(qū)，為經(jīng)濟特區(qū)市的經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻。這些人員往往來自農(nóng)村地區(qū)，整體文化水平較低，龐大的勞動力群體構成了經(jīng)濟特區(qū)市人口的主題。經(jīng)濟特區(qū)金融從業(yè)人員基本上都受過高等教育，他們需求與外來務工人員有很大不同。在外來文化這個大的主題下，金融人才隊伍建設的環(huán)境顯得“先天不足”，政府難以為金融業(yè)人才需求提供額外的支持和保障。
2、經(jīng)濟特區(qū)在城市生活環(huán)境上不如北京和上海。
一是生活成本高企，使得經(jīng)濟特區(qū)在吸引金融人才上面顯得困難。經(jīng)濟特區(qū)是全國房價最高和漲幅最大的城市之一，金融人才雖然屬于高收入群體，但在高漲的房價面前，很多大學生選擇了北京、上海等城市而不是經(jīng)濟特區(qū)。
二是經(jīng)濟特區(qū)作為新興城市，在醫(yī)療、教育等方面的配套環(huán)境也不如北京、上海。
三是經(jīng)濟特區(qū)快速城市化進程使得城市治安狀況一直沒有徹底改觀，居高不下的犯罪率使經(jīng)濟特區(qū)市對高級金融人才的吸引力下降。
3、金融培訓資源不足，使得經(jīng)濟特區(qū)金融人才培養(yǎng)能力不足。
北京上海高等院校眾多，可以為當?shù)亟鹑跇I(yè)發(fā)展提供大量的人才。經(jīng)濟特區(qū)只有一所經(jīng)濟特區(qū)大學。經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)發(fā)展需要的人才多需要引進和進行培訓。一些金融機構為培養(yǎng)人才，自行建造培訓學院，如中國平安集團，但大多數(shù)企業(yè)還沒有也沒有能力建立自己的培訓基地，需要與外單位合作開展培訓活動。但由于本地金融培訓機構少，這一需求難以得到滿足。
4、金融業(yè)內(nèi)部尚未形成公平的人才競爭機制。
經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)高層次的專業(yè)人才和管理人才非常匱乏，在市場壓力下，很多金融機構急功近利，忽視對現(xiàn)有人才的培養(yǎng)塑造，為了業(yè)績而過多的把資源投入到從其他單位挖掘人才和客戶資源，金融機構離職率居高不下。
五、政策建議
�。ㄒ唬┙⑷瞬乓M與培養(yǎng)的戰(zhàn)略
1、建設金融人才交流平臺。建立適合金融業(yè)需要的人才庫，著眼于全球金融高峰領域，立足于經(jīng)濟特區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，組織赴國外舉辦海外人才的招聘活動，引進熟悉國際經(jīng)濟金融人才和年富力強、有一定經(jīng)驗的留學人才，進一步提升經(jīng)濟特區(qū)金融保險業(yè)高層次人才的整體水平。舉辦金融業(yè)專業(yè)人才和高端人才國際交流會，吸引國內(nèi)外的金融業(yè)專才和國內(nèi)外的金融機構前來求職招聘，將經(jīng)濟特區(qū)打造為金融業(yè)專業(yè)人才和高端人才的聚集區(qū)。在經(jīng)濟特區(qū)定期舉辦金融業(yè)高端論壇峰會，分別建立各類金融高端專業(yè)人才的定期交流機制，將經(jīng)濟特區(qū)打造成為金融高端專業(yè)人才俱樂部。
2、加大高層次人才和中端人才的培養(yǎng)力度。在引進人才的同時，注重金融機構高層次人才和中端人才的培養(yǎng)，解決經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)發(fā)展的人才儲備后勁，以政府牽頭建立“大金融”理念的高級人才的培養(yǎng)計劃，籌建設立經(jīng)濟特區(qū)各類金融高級院校，聘請國際和國內(nèi)有相當影響力的專家學者講學，實行在職人才后續(xù)教育和全日制畢業(yè)生培養(yǎng)并重，一方面為經(jīng)濟特區(qū)培養(yǎng)和吸引專業(yè)人才，增強經(jīng)濟特區(qū)在金融人才培養(yǎng)上的地位和作用，另一方面發(fā)揮院校與經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)實現(xiàn)研發(fā)成果的轉(zhuǎn)換，達到創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展的結合。
3、建立政府、企業(yè)、高校三位一體的培訓體系。政府出臺支持政策，為金融機構開展人才培訓提供自主。充分發(fā)揮北京大學匯豐商學院、清華大學研究生院、經(jīng)濟特區(qū)大學等高等院校作用，利用高校培訓資源優(yōu)勢，推動金融企業(yè)開展廣泛的人才培訓活動。同時，支持金融各行業(yè)在經(jīng)濟特區(qū)建立全國性的培訓中心，將經(jīng)濟特區(qū)發(fā)展成為金融創(chuàng)新人才孵化地和領先區(qū)。
4、加強金融產(chǎn)業(yè)服務鏈創(chuàng)新。在加快發(fā)展銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融業(yè)同時，大力發(fā)展與傳統(tǒng)金融業(yè)密切相關的金融服務產(chǎn)業(yè)，如創(chuàng)業(yè)投資、私募基金、產(chǎn)業(yè)基金、信用擔保等，把經(jīng)濟特區(qū)打造成為新興金融產(chǎn)業(yè)的積聚基地，從而為經(jīng)濟特區(qū)積累相關的金融人才。同時，利用經(jīng)濟特區(qū)市綜合配套改革總體方案中的“加快發(fā)展金融后臺服務產(chǎn)業(yè)，建設輻射亞太地區(qū)的金融后臺服務基地”機遇，加大力度發(fā)展金融后臺服務，為經(jīng)濟特區(qū)金融業(yè)提供既熟悉高新技術，又熟悉金融市場業(yè)務的人才。
�。ǘ┙⒕哂形Φ娜瞬乓M機制
1、更好發(fā)揮“經(jīng)濟特區(qū)市產(chǎn)業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新人才獎”作用。經(jīng)濟特區(qū)市政府設立了“經(jīng)濟特區(qū)市產(chǎn)業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新人才獎”，高級人才可以享受市政府頒發(fā)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新人才獎獎勵。該項政策對金融業(yè)吸引高端人才具有重要的吸引力。但在執(zhí)行中，由于我市金融行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，金融機構數(shù)量、從業(yè)人員以及個人薪酬，普遍有不同程度的擴張和提升，金融業(yè)在申請獎勵的人才數(shù)量中，比例偏大。受政府獎勵額度的限制，市人力資源保障部門不得不提高金融業(yè)人才申請獎勵的標準，減少金融業(yè)受獎人員數(shù)量，致使該項政策在執(zhí)行中無法保持普惠性和持續(xù)性。建議以市政府加大該項政策的財政支持力度，充分發(fā)揮該政策在人才吸引方面的作用。
2、進一步落實高層次人才的“1+6文件”。經(jīng)濟特區(qū)XX年出臺了關于高層次人才的“1+6文件”，對引進高端人才有極大的促進作用。但是，目前未對金融各類行業(yè)高層次人才的認定等進行明確，建議專門制定金融各類行業(yè)高層次人才認定標準，促進“1+6文件”在金融業(yè)的落實。
3、對引進境外人才給予特殊支持。經(jīng)濟特區(qū)毗鄰香港，應充分發(fā)揮這一地緣優(yōu)勢，下大力氣吸收引進香港高素質(zhì)的專業(yè)及管理人才，這對提高經(jīng)濟特區(qū)人才整體競爭力有巨大、長遠的現(xiàn)實意義。由于目前缺乏針對性的優(yōu)惠政策，在香港人才引進的具體運作上，困難還比較多。直接表現(xiàn)在：一方面，兩地個人所得稅制度區(qū)別較大，為保持同等收入水平，企業(yè)在引進香港人才時需要付出更高昂的薪酬成本；另一方面，兩地出入境生活便利措施不足，如港籍人士就存在赴港車牌難以辦理等情況，也影響香港人士赴深工作的意愿。建議提供一些必要的政策支持，如港籍專家個人所得稅優(yōu)惠、生活便利措施方面給予特殊政策支持。
4、關注各行業(yè)金融監(jiān)管部門中人才需求。駐深金融監(jiān)管部門負責監(jiān)督管理金融市場，發(fā)布有關金融監(jiān)督管理和業(yè)務的命令和規(guī)章，監(jiān)督管理金融機構的合法合規(guī)運作等，日常監(jiān)管任務繁重。隨著金融市場的發(fā)展以及國家政策的調(diào)整，監(jiān)管部門收入增長困難，干部的住房問題得不到解決，對人才隊伍的吸引力不斷降低。建議請市政府關注駐深金融監(jiān)管部門人才狀況，在住房、周轉(zhuǎn)房、子女入托、入學、干部收入等方面提供必要的支持。
�。ㄈ⿲Ω黝惤鹑跈C構出臺中長期激勵機制給予支持
股權激勵作為解決公司高管人員利益、股東利益及上市公司價值之間一致性問題的有效辦法，已成為現(xiàn)代公司治理的重要一環(huán)，對于改善公司治理結構，降低代理成本，提升管理效率，增強公司凝聚力和市場競爭力能起到非常積極的作用。如能有效地實施此激勵制度，將能夠使經(jīng)理人以股東的身份參與企業(yè)決策、分享利潤、承擔風險，從而勤勉盡責地為公司的長期發(fā)展服務。經(jīng)濟特區(qū)如能在股權激勵制度上給予更多的政策支持，將大大提升經(jīng)濟特區(qū)對金融行業(yè)高端人才的吸引力。
�。ㄋ模└纳平�(jīng)濟特區(qū)居住生活環(huán)境
目前的人才競爭已經(jīng)不僅僅是氣候、區(qū)位、政策、待遇等方面的比拼，而是各方面的綜合較量，其中生活質(zhì)量、幸福感、成就感等因素對人才流動的影響越來越大。經(jīng)濟特區(qū)應進一步加大社會治安整治力度，加大對醫(yī)療、教育、社會保障、文化、交通等公共資源投入力度，提升社會綜合發(fā)展水平，提高經(jīng)濟特區(qū)市民的幸福指數(shù)，為落戶經(jīng)濟特區(qū)的人才提供更好的工作生活環(huán)境。
金融調(diào)查報告12
一、報告說明
�。ㄒ唬┍酒{(diào)查報告因個人水平、時間、精力有限，僅如實反映證券公司就業(yè)現(xiàn)實狀況，并不充分，也沒有足夠信息來做相關研究分析。報告中的設計到的任何觀點均引自其它研究報告，非本人觀點，僅作參考。
�。ǘ┱{(diào)查范圍為金融證券業(yè)；調(diào)查樣本為中信證券桐廬銀春南路營業(yè)部；調(diào)查方式為個別樣本觀察；調(diào)查對象為公司基層，調(diào)查內(nèi)容為金融專業(yè)畢業(yè)生在證券公司宏觀就業(yè)現(xiàn)實狀況及趨勢和具體樣本崗位工作狀況。
（三）調(diào)查時間精力限制，調(diào)查資料除來自實地考察記錄整理以外，在一定程度上的參考了網(wǎng)路上一些大型、權威的相關內(nèi)容調(diào)查研究報告。
二、報告前言
金融是現(xiàn)代社會和經(jīng)濟全球化背景下產(chǎn)生的標志性產(chǎn)業(yè)，也是一個典型的高收入彈性產(chǎn)業(yè)，會隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而占據(jù)越來越重要的地位。隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展，金融日益廣泛滲透到經(jīng)濟社會生活的各個方面，因此一種觀點認為，如今金融人才短缺，就業(yè)前景廣闊。
然而在大學擴招的浪潮中，金融學個專業(yè)的擴招是極其明顯的。經(jīng)統(tǒng)計資料表明，許多本科畢業(yè)生畢業(yè)之后進入銀行都是從站柜臺開始，最終能夠熬出頭的也是其中的小部分。面對金融行業(yè)越來越高的入行門檻，另一種觀點認為，金融從業(yè)壓力大，就業(yè)前景看壞。
那么，到底哪種觀點更符合現(xiàn)今金融就業(yè)狀況呢？從招聘公司來說，對當今畢業(yè)生有著什么樣的 招聘要求呢？從招聘者來說，在金融行業(yè)工作又應該具備何種學歷和哪些能力呢？工作在金融崗位的職員又有著什么樣的生活形態(tài)和收入福利呢？本報告將從不限于這些問題的角度，通過對證券公司的整體調(diào)查，公司經(jīng)理的述說以及對相關職位職員的采訪來反映就業(yè)現(xiàn)實狀況，在對事實有過一定的了解后來回答以上兩個問題也許會有新的感悟。
三、報告正文
�。ㄒ唬� 證券公司調(diào)查
調(diào)查時間：20xx.1
調(diào)查單位（地點）：中信證券桐廬銀春南路營業(yè)部
調(diào)查對象：該公司業(yè)務經(jīng)理，職員等。
1、 證券業(yè)宏觀就業(yè)狀況（經(jīng)理介紹）
基層職位的學歷要求一般是本科生，職業(yè)能力要求是交際能力強，親和力強，細心，耐心。但一般無論是證券或者銀行的職位如今都會將職員安排到基層進行一段時間的鍛煉。
證券公司業(yè)務分為證券經(jīng)濟業(yè)務、投資銀行業(yè)務、資產(chǎn)管理業(yè)務、自營業(yè)務等。其中證券經(jīng)紀業(yè)務及咨詢顧問業(yè)務由分公司執(zhí)行，其它業(yè)務均由總公司開展。在總公司（更高級的業(yè)務）中對學歷和能力總體會比分公司高，一般為優(yōu)秀的本科生和研究生。
證券經(jīng)紀業(yè)務中，為金融學專業(yè)畢業(yè)生提供的有證券經(jīng)紀人、證券（期貨）分析師、理財師等，學歷要求一般為本科生。經(jīng)紀人要求人際交往能力強，親和力強，細心，耐心；分析師則要求對證券行業(yè)敏感、熟悉。經(jīng)紀人薪水根據(jù)業(yè)務水平而定，多則月薪一萬左右，底則月薪1800-2500。
投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務等其他業(yè)務有諸如保薦人、負債管理師、行業(yè)分析師、風險控制人員等等職位。學歷要求一般都為研究生以上，且具備一定的科研分析能力，對法律、財務、金融、會計、計算機、管理的復合型人才有迫切需求，這也是證券行業(yè)對人才的要求趨勢。在這些業(yè)務中，一般職員起薪會在年薪7萬以上。
2、案例采訪
1）證券經(jīng)紀人
工作內(nèi)容：為證券公司介紹證券交易客戶，從客戶交易資金中提取交易費用作為工資來源。
工作壞境及地點：由于與不同客戶打交道，經(jīng)紀人的工作環(huán)境經(jīng)常變化，到處奔波，地點不定。
工作所需能力：本科學歷以上；良好的人際交往能力；良好的身體素質(zhì)；有著親和力、細心、耐心的心理特質(zhì)。
工作薪資范圍：根據(jù)業(yè)務水平而定，在3000-10000左右。
工作形態(tài)：為了拉客戶而到處奔波；也可以悠閑的享受客戶的交易費用。 職業(yè)發(fā)展展望：沒其它的`，拉得好坐著來錢，拉的不好，累死了也沒多少。
2）經(jīng)理文員
工作內(nèi)容：證券交易資料錄入、整理
工作壞境及地點：經(jīng)紀經(jīng)理后臺辦公室
工作所需能力：本科學歷；基本的金融常識；耐心、細心的特質(zhì)
工作薪資范圍：3000-3500左右
工作形態(tài)：面對電腦錄入資料
3、小結
目前金融專業(yè)的畢業(yè)生太多太濫，證券業(yè)基層崗位的需求是供不應求，競爭很激烈；然而對于中高層職位的專業(yè)化人才的需求仍然很大；對于復合型的人才更是供不應求。因此證券人才的趨勢是復合型人才，同學在學習自身專業(yè)，鍛煉自己實踐、研究能力的同時，擁有雙學位的金融、法律、計算機等人才在招聘市場始終供不應求。
四、報告總結
金融業(yè)正處一個重要轉(zhuǎn)折期，也處在一個重要發(fā)展期。以我國金融中心上海為例，上海金融從業(yè)人員僅十多萬人，指占到上�？側丝诒戎氐�1%以下，而倫敦、香港等國際金融中心城市，這個數(shù)字要在20%左右，因此金融行業(yè)的人才要求仍然是與日俱增，但這更是對高級管理人才、技術人才、復合型人才的要求。在金融行業(yè)基層，由于金融畢業(yè)生同樣是與日俱增因此廣大的金融畢業(yè)生面臨著巨大的就業(yè)壓力，沒有優(yōu)秀的專業(yè)能力、優(yōu)秀的實踐學習能力很難找到稱心如意的工作。 因此對于金融畢業(yè)生就業(yè)而言，通過以上的調(diào)查，我們可以歸納出幾點建議：
1、 夯實自己的專業(yè)能力，并且努力提升自己的研究水平，在平時學習中，多多注意研究能力的培養(yǎng)，是不二法門。
2、 在夯實專業(yè)能力的同時，參加一些實習工作，具有一定的工作經(jīng)驗有很大幫助，在工作時也能夠快速上手。
3、 在注重實踐的同時，盡量選修、輔修法律、財會、計算機中的一門或者多門功課，成為一個復合型的人才正順應了金融行業(yè)的大趨勢。
4、 關于是否考研，有一點是絕對確定的：你要想往更高處走，本科肯定是高處不勝寒的；但如果注意了以上三點，本科生的工作待遇也一樣會很好的。
金融調(diào)查報告13
主要有：電信、電子設備、電氣制造設備、化工設備、制藥設備、公交汽車、運輸汽車、軋機、電梯、醫(yī)療設備、環(huán)保設備、制酒設備、印染等，觸及行業(yè)范圍比較廣泛。
租賃方式有三種：直接融資租賃、回租和經(jīng)營性租賃。其中有些公司采用創(chuàng)新租賃技術，減少風險，提高了收入，但這種方式并不普及。
資金主要是銀行借款。其他方式有：自有資金；吸收租賃資金；項目融資，還有一部分是自籌。遺憾的是金融租賃公司沒有從資金市場或戰(zhàn)略投資機構融資的案例。
擔保方式主要有：信用擔保、項目擔保、企業(yè)擔保、在建工程抵押、委托基金擔保、信用證擔保、托收等多種方式。缺乏銀行擔保、政策性擔保公司擔保的典型項目。
風險防范措施主要有：保險、擔保、保證金抵押、供貨商代墊款、租賃債權轉(zhuǎn)讓給銀行或投資人、對回租的物件用他項權登記的方式抵押、社會一些機構或部門代理監(jiān)督和管理。還沒有依靠二手市場、強制公證等方式，利用社會資源控制和化解租賃風險的手段。
租賃公司的收益主要是手續(xù)費、租賃利差、保證金利息等。還沒有或有租金的案例。整體看租賃業(yè)務仍處在低收益，高風險的階段。還缺乏吸引租賃公司積極開展租賃業(yè)務的動力。
承租人的收益主要有：技術更新；提前投資；得到快捷方便的服務；擴大產(chǎn)量、品種和出口創(chuàng)匯；增加效益、節(jié)省投資費用；解決流動資金短缺問題；通過租賃加速折舊。
供貨廠商收益主要有：在銷售時，租賃公司為促銷提供了金融服務，使得他們?nèi)炕虼蟛糠重浛罴皶r收回，促進了企業(yè)的再生產(chǎn)，增加了市場占有率。
社會效益主要有：增加了稅源和就業(yè)機會；增加了國家的外匯收入；改善了基礎設施建設和城市公共交通用車問題；提高了地區(qū)醫(yī)療環(huán)境的硬件能力；改善環(huán)境治理設備的能力，減少了環(huán)境污染。
阻礙租賃進一步發(fā)展的原因主要有：稅基不合理，利息重復納稅，導致租賃公司收益太低，缺乏開展租賃業(yè)務的'積極性；經(jīng)營性租賃稅率過高，特別是把長期設備經(jīng)營性租賃和短期經(jīng)營性租賃同等待遇不合理；加速折舊稅務手續(xù)太繁瑣；對于特殊租賃物件，如：汽車、房地產(chǎn)等產(chǎn)權管理部門不予辦理他項權登記，難以用租賃方式開展業(yè)務；有些地方承租企業(yè)破產(chǎn)，將回租物件作為清算資產(chǎn)破產(chǎn)清算；海關對租賃購置設備沒有明確的政策，實際操作沒法規(guī)可依，扯皮事情不斷；承租企業(yè)拖欠租金，資金回籠慢，使租賃公司再投入困難；租賃公司資金緊缺，現(xiàn)行政策沒有落實；租賃成本高于銀行借款，沒有稅收調(diào)節(jié)，企業(yè)融資成本太高，不愿意使用租賃。
需要支持的政策條件：需要合理的稅基和稅率，降低租賃公司的稅賦；投資抵免所得稅政策應該給予租賃項目，以吸引更多的資金用于租賃；應將短期設備租賃與長期經(jīng)營性設備租賃分別對待，讓后者享受融資租賃同等待遇；需要產(chǎn)權管理租賃物件應該給予租賃公司他項產(chǎn)權登記，以便這些產(chǎn)業(yè)也可以利用租賃方式投資或消費；簡化加速折舊報批手續(xù)和程序；衛(wèi)生部禁止投資機構在非營利性醫(yī)院投資設備，應允許用融資租賃的方式添置設備。
這次典型項目調(diào)查基本告一段落，主要收獲是搜集和交流了行業(yè)的經(jīng)驗以及先進的做法，對政策法律、法規(guī)調(diào)整，提出了共性的希望。調(diào)查的目的基本達到。今后我們還根據(jù)企業(yè)的要求，對企業(yè)在發(fā)展中遇到的問題，組織相關的部門進行現(xiàn)場調(diào)查，幫助企業(yè)診斷問題，找出解決實際問題的辦法，把為行業(yè)服務落在解決困難、幫助發(fā)展方面。
這次調(diào)查不足的是提供的資料太少，沒有完全反映行業(yè)真正的成績、困難和需求。主要原因有：絕大多數(shù)公司都忙于增資擴股，沒拿出更多的精力參與這次調(diào)查；有些公司認為租賃項目的做法是商業(yè)秘密，不愿意對外透露。造成的結果是一些新穎的租賃做法沒有收集到，而這些新興的業(yè)務恰是最需要政策支持，也最容易取得政策支持的項目。
中國租賃市場非常大。租賃業(yè)務可以說從現(xiàn)在剛起步，市場的開拓范圍很廣，還談不上競爭，行業(yè)更多的應該是交流和發(fā)展。不能只希望得到別人的經(jīng)驗而不愿意展示自己的經(jīng)驗，不交流就不會進步。新的租賃模式只有不斷創(chuàng)新才有生命力，特別是在信息時代知識更新速度非�？�，如不持續(xù)創(chuàng)新自己的新事物也會在短期內(nèi)衰老。國外租賃公司把自己的做法完全公布在網(wǎng)上，以此招攬更多業(yè)務的做法值得我們借鑒。
行業(yè)內(nèi)就算在某個領域有局部競爭，也應該從服務和創(chuàng)新兩個方面進行。這是企業(yè)自身的素質(zhì)所決定的，別人輕易學不到。信德租賃公司無固定租金、無擔保、無固定租期，還參與分紅的租賃做法早就宣傳，至今沒有那家租賃公司能效仿就是個例證。但他們給我們帶來的創(chuàng)新精神，領導了中國的租賃業(yè)走向創(chuàng)新租賃的新時代。
今年盡管大量開展租賃業(yè)務的公司還不算多，但是幾家積極開展業(yè)務的公司租賃額卻飛速發(fā)展。公司之間的差別越來越大，希望今后能增加業(yè)內(nèi)交流，縮小行業(yè)差距，為租賃事業(yè)的發(fā)展共同進步。
金融調(diào)查報告14
國際金融危機的寒潮使整個國家，尤其是出口企業(yè)，經(jīng)歷了一個經(jīng)濟寒冬。寒潮結束對內(nèi)陸城市的影響有多大？對于非常難以生存、成長、成長的女企業(yè)家來說，她們的生意受到了怎樣的影響？他們目前面臨哪些具體困難？他們已經(jīng)采取或?qū)⒁扇∈裁创胧﹣肀M量減少危機的影響？他們對寒潮的耐受力和抵抗力如何？能樂觀回應嗎？金融危機來臨時，他們最希望政府做什么？帶著這些問題，最近我們對全市45名有代表性的民營女企業(yè)家進行了問卷調(diào)查。
本次調(diào)查共發(fā)放問卷45份，收回有效問卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服裝等服務業(yè)4家。
一、金融危機對企業(yè)的影響、特征和表現(xiàn)
從問卷調(diào)查的結果來看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響具有以下特點:一是傳播緩慢。因為* *地處內(nèi)陸，以女性為首的出口企業(yè)并不多，影響也不是很迅速，正面的，毀滅性的。金融危機以緩慢滲透的形式產(chǎn)生影響，延遲了影響時間，削弱了損失強度。XX年，金融危機席卷全球，中國出口企業(yè)大部分受到重創(chuàng)。但我市被調(diào)查企業(yè)在XX表現(xiàn)較好，企業(yè)主營業(yè)務收入同比增長50%，企業(yè)經(jīng)營收入同比增長35%；32%的企業(yè)利潤同比增長，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣某工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)營業(yè)收入增長29.2%，利潤增長23.3%。在XX，女企業(yè)家普遍感受到生產(chǎn)經(jīng)營的壓力，94%的女企業(yè)家普遍感到生產(chǎn)困難，只有2名女性認為生產(chǎn)沒有困難，僅占調(diào)查人口的6%；91%的女性認為金融危機對企業(yè)產(chǎn)生了影響，只有9%的女性認為沒有影響。XX年第一季度，業(yè)務收入下降的企業(yè)有29家，占調(diào)查總數(shù)的85%。76%的女性預測XX年營業(yè)收入和利潤會減少或持平，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營會變差。第二，行業(yè)不同。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)的影響大相徑庭。調(diào)查顯示，工業(yè)企業(yè)，尤其是有出口訂單的企業(yè)受到的影響最大。XX年第一季度，被調(diào)查的9家工業(yè)企業(yè)中有8家的營業(yè)收入較去年同期下降，而4家企業(yè)的營業(yè)收入下降超過50%，武陵區(qū)某公司的營業(yè)收入下降65.7%，禮縣某公司的營業(yè)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)遭受第二次沖擊。今年一季度營業(yè)收入同比分別下降17.93%、13.3%、12.8%和8%。養(yǎng)殖業(yè)受沖擊最小，發(fā)展趨勢穩(wěn)定。XX以來，桃園某農(nóng)牧公司業(yè)務收入穩(wěn)步增長，XX一季度業(yè)務收入較去年同期增長2%。
調(diào)查顯示，金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要包括:一是資金極度短缺。其特點是資金周轉(zhuǎn)緩慢，流動資金短缺，資金難以回籠。與外界聯(lián)系越緊密的企業(yè)，資本流通緩慢的問題就越明顯。比如漢壽縣某加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導致無法滿負荷生產(chǎn)；桃園縣某水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬的流動資金缺口。由于資金流通緩慢，融資困難問題更加突出，成為影響企業(yè)發(fā)展的最重要因素。97%的受訪者表示，民營企業(yè)融資非常困難。天津某企業(yè)在運營中產(chǎn)品和效益有市場，但由于資金嚴重不足，無法進一步擴大規(guī)模。第二，成本高。稅收、行政部門費用等政策性支出、宣傳費用、利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本，每一項支出都是必不可少的。在金融危機的背景下，這些費用不是下降而是上升，極大地擠壓了利潤空間，使得有限的利潤不足以支撐再生產(chǎn)的擴張。第三種是霧中看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場前景不確定，認為前景不確定或不夠樂觀。他們對金融動蕩會持續(xù)多久以及未來的不確定性深感擔憂。第四，有混隊。說明企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營銷人才和技術人才。人才吸引不了，留不住。制約企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。與此同時，受金融危機影響，員工信心不足，人們的觀念發(fā)生變化，生產(chǎn)效率不夠高。第五，不同起點的競爭。一些企業(yè)主對公務員經(jīng)商提出了質(zhì)疑。他們認為公務員利用本應用于公共服務的行政公權力資源在商業(yè)上設廠，為自己攫取利益，對其他白手起家的民營企業(yè)家造成了極大的沖擊，加劇了不正當競爭。另外，無證作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低、價格低，對正規(guī)廠家有一定的影響。
上述瓶頸由來已久，其形成的限制性力量在金融危機來臨時呈幾何級增長，并被放大了數(shù)倍。加上金融危機的負面影響，企業(yè)市場萎縮，訂單減少，最終可能會停滯不前。
二，企業(yè)應對危機的思路和計劃
面對危機，女企業(yè)家表現(xiàn)出超強的'忍耐力和抗壓能力。危機前，大多數(shù)女性把加強管理、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、加強內(nèi)部凝聚力作為應對危機的首要策略，沒有人提出降薪或裁員，充分體現(xiàn)了女性更注重感情的特點。他們的具體思路是:第一，穩(wěn)中求進。近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，她們必須首先站穩(wěn)腳跟，生存下來，然后抓住機會發(fā)展。82%的女企業(yè)家有意在兩年內(nèi)擴大投資。第二，挖潛降耗。100%的受訪者表示，他們將通過加強內(nèi)部管理、節(jié)約能源和減少非生產(chǎn)性支出來降低生產(chǎn)成本。第三，努力。增強員工的服務意識、質(zhì)量意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德，提高生產(chǎn)效率。與此同時，所有受訪者都表示，他們寧愿降低利潤率，堅決不減薪或裁員，以建立團隊的凝聚力，增強員工對未來發(fā)展的信心。第四是增強實力。以這次危機為契機和出發(fā)點，提升技術，調(diào)整產(chǎn)品結構，打造品牌，提高產(chǎn)品市場競爭力，增強企業(yè)實力。此外，一些企業(yè)家表示，他們將增加融資(私人融資)，并爭取工業(yè)援助；一些企業(yè)表示，在刺激內(nèi)需的同時，將做好信息調(diào)查，拓展市場；一些出口企業(yè)表示，它們將把市場重點轉(zhuǎn)移到中國，而那些面向城市發(fā)展的企業(yè)表示，它們將把重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村地區(qū)。
金融危機似乎對企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，但另一方面，金融危機增強了女企業(yè)家的危機意識，促使她們反思自己，創(chuàng)新自己，實現(xiàn)自我進步。在金融危機的大潮中，那些挺身而出，積極應對，率先垂范的人，永遠是贏家。金融危機在一定程度上起到了選優(yōu)淘劣的作用。從這個意義上說，也有一定的積極意義。
三.市委市政府克服困難應對危機的建議
調(diào)查顯示，女企業(yè)家非常贊同國家出臺的減負、減稅、降息等實質(zhì)性政策。同時，他們也向市委、市政府提出了幾點建議:一是搭建民營女企業(yè)家融資平臺。政府應出面為女性民營企業(yè)家搭建融資平臺，如為女性設立低息貸款，降低民營企業(yè)融資門檻；金融部門應進一步降低貸款利率，簡化貸款程序。第二，減輕民營企業(yè)負擔。一些女企業(yè)家覺得，與往年相比，今年的負擔是上升而不是下降。建議不折不扣地執(zhí)行上級優(yōu)惠政策，降低行政收費，減少相關稅費。新產(chǎn)品推出時，應給予切實可行的稅收優(yōu)惠政策，促進新產(chǎn)品的研發(fā)。第三，關注民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委、市政府定期對民營女企業(yè)家的生活狀況進行詳細調(diào)查分析，組織討論，加強溝通交流，出臺具體救助措施。相關職能部門和研究機構應及時、定期向其提供經(jīng)濟動態(tài)信息，使其生產(chǎn)經(jīng)營活動更具針對性。第四，增強群眾的消費信心。對失業(yè)、下崗和返鄉(xiāng)人員進行技能培訓，鼓勵他們積極創(chuàng)業(yè)；解決就業(yè)問題，穩(wěn)定人民收入，增強消費信心，刺激消費。
女企業(yè)家也表示，應對危機的關鍵在于自己。雖然經(jīng)濟寒潮緊迫，但大部分人心態(tài)都不錯。他們認為困難只是進步過程中的一個插曲，61%的女企業(yè)家對生產(chǎn)前景非常樂觀。我們期待著這些優(yōu)秀的女性能夠思考、發(fā)現(xiàn)并準備好將危機轉(zhuǎn)化為機遇，成功轉(zhuǎn)型，并很快迎來溫暖的經(jīng)濟春天。
金融調(diào)查報告15
從全國范圍來看，9月全國總職位需求數(shù)為與8月相比，已經(jīng)銳減14000個左右，約占中約目前在線招聘職位數(shù)量的1.3%。在主要招聘市場中會，只有不到50%的公司計劃在展望未來3個月招聘高級雇員。11月9日，國務院出臺相關政策了十項措施，著重提升內(nèi)需，以降低國際經(jīng)濟下滑對中國經(jīng)濟的影響，國家整體的宏觀調(diào)控必然會對就業(yè)產(chǎn)生積極影響�？梢灶A測，在xx年的企業(yè)招聘趨勢求職將是減少招聘計劃，降低人員開支，以應對資本主義的金融危機。對此，聚賢華爾街網(wǎng)ceo石永明建議求職者積極應對金融危機的最好避免出現(xiàn)辦法，一方面,參加相關培訓專業(yè)課程、提高自己的職業(yè)業(yè)務素質(zhì);另一方面,密切關注相關行業(yè)發(fā)展,困局善于在危機中尋找屬于自己的排球機會。
建設社會主義新農(nóng)村是落實科學、解決三農(nóng)問題、全面建設小康社會的戰(zhàn)略方針舉措。《中共中央關于下定決心推進改革農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》的出臺，標志著我國社會主義新農(nóng)村建設進入了一個新的歷史時期，縣域可以預見經(jīng)濟是新農(nóng)村建設的主戰(zhàn)場，為及時了解近幾年來新農(nóng)村建設的成效，分析在國際金融危機對實體經(jīng)濟影響不斷加深的背景下，縣域金融產(chǎn)業(yè)支持新農(nóng)村建設面臨支援的困境，進而尋求改進對策。筆者以河北省xx市為調(diào)查對象，對轄內(nèi)金融機構、有代表性的30戶涉農(nóng)企業(yè)及50戶農(nóng)戶或進行了重點調(diào)查，結果顯示，縣域金融支持新農(nóng)村建設的力度逐步加大，效果日益顯現(xiàn)，但也存在著不容忽視的不容忽視結構性問題，金融建設工程支持新農(nóng)村建設任重道遠。
一、金融支持新農(nóng)村建設現(xiàn)狀及面臨的困境
xx市地處河北省中北部，華北平原腹地，全市轄8鎮(zhèn)3鄉(xiāng)1個街道辦事處160個行政村，面積525平方公里，常住人口46萬人，其中農(nóng)業(yè)人口35萬人，占總人口的76.1%。xx市的基礎產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，屬于農(nóng)業(yè)大縣，上半年，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值84171萬元，同比增長5.3%;農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值153367萬元，同比增長5.7%;民營宏觀經(jīng)濟增加值達到381643萬元，占比地區(qū)生產(chǎn)總值的72.5%，同比增長14.2%;農(nóng)民人均現(xiàn)鈔收入為3255元，同比增長12.9%。農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展得益于金融部門的大力支持，同時又對金融服務的廣度、深度提出了更高其要求。從調(diào)查情況看，目前縣域金融服務還難以新農(nóng)村建設多領域、多層次、多型態(tài)的金融需求，金融支持新農(nóng)村建設面臨較多困局。
(一)支農(nóng)部門之間缺乏溝通，金融機構熱情不高
新農(nóng)村建設是一項全局性的系統(tǒng)工程，涉及面廣、難度大、較為復雜，需要部門之間相互協(xié)調(diào)、相互配合，形成支持合力。但是從縣域?qū)嶋H緊急狀況看，政府的職能作用發(fā)揮得政府除了不充分，尚未建立運轉(zhuǎn)規(guī)范的金融支農(nóng)和財政支農(nóng)對接網(wǎng)絡平臺，缺乏有效的信息內(nèi)容交流和協(xié)調(diào)機制溝通機制，金融機構不能及時了解財政支農(nóng)的資金投向和投量，更談不上做好配套資金農(nóng)村基層的發(fā)放組織工作，金融支農(nóng)存在程度的`盲目性和滯后性。據(jù)調(diào)查，縣域金融機構支持新農(nóng)村建設普遍行動遲滯、進度緩慢，在年度工作規(guī)劃中既沒有對支持新農(nóng)村建設的總體第四屆部署，在實際工作中也缺乏支持三農(nóng)的具體情況行動，呈現(xiàn)政府倡導、人民銀行吶喊、金融機構無動于衷的格局，與支持新農(nóng)村建設的政策導向存在很大反差。
(二)農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率較高，難以提供高效產(chǎn)品服務
近年來，在精簡網(wǎng)點、減員增效的原則指導下會，地市級金融機構大量撤并達不到規(guī)模的營業(yè)場所，使留在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點寥寥無幾。許多雖然銀監(jiān)會出臺了不少政策，商機為各類資本到農(nóng)村投資設立金融機構提供方便了商機，但是，目前尚處于試點階段，離農(nóng)民很近、直接為三農(nóng)服務的銀行網(wǎng)點還較反之亦然少。據(jù)調(diào)查，xx轄內(nèi)現(xiàn)有39個金融營業(yè)網(wǎng)點。其中，17個設在城關中心繁華地段，22個設在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村地區(qū)，原來設在村一級的信用站已全部撤銷，141個村處于金融行業(yè)盲區(qū)。設在19個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的營業(yè)網(wǎng)點以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構為主，相對于全市160個行政村、35萬農(nóng)村人口而言，平均每萬人擁有的營業(yè)廳機構網(wǎng)點數(shù)才0.628個，人均金融網(wǎng)點的資源占有率極低。農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低，單個網(wǎng)點輻射面大的，金融服務觸角極為有限，很難為新農(nóng)村建設為客戶提供及時、高效的金融服務。
(三)信貸投入不足，部分資金供求矛盾突出
隨著縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，xx市形成了以西瓜、花生、蔬菜三大種植業(yè)和奶牛、優(yōu)質(zhì)瘦肉型經(jīng)濟兩大養(yǎng)殖業(yè)為主導的三種兩養(yǎng)五大特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)豬格局;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經(jīng)形成了以石雕、膠合板、電熱毯、印刷、食品加工、燈具、塑料、制鞋為代表的三大特色行業(yè)，這些迅速發(fā)展起來的農(nóng)村個體工商戶和中小企業(yè)強強聯(lián)合、優(yōu)勢互補，構成了巨大的資金需求。但是，由于受政策、資金、自身發(fā)展等多種因素的制約，顯現(xiàn)出來了縣域金融機構對農(nóng)村中小企業(yè)顯露出來的信貸支持，或使其對呈卵農(nóng)業(yè)的信貸投入呈萎縮之勢。據(jù)測算，xx市涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民僅流動資金需求每年不下38億元，而向銀行金融機構年累計發(fā)放貸款僅10億元左右，隱含巨大的資金缺口。抽樣調(diào)查的30戶涉農(nóng)企業(yè)中，14戶沒有得到過銀行的支持，16戶取得過不同程度的信貸支持，但金額較小，在其經(jīng)營大額中占比很低;據(jù)統(tǒng)計，在化工企業(yè)初始資金來源中，內(nèi)部集資1256萬元，民間借款986萬元，銀行貸款418萬元，僅占16.2%，金融機構信貸直接投入明顯不足。
(四)金融服務主體單一，支農(nóng)范圍狹窄
想想從縣域農(nóng)村金融服務主體看：商業(yè)銀行雖然具有資金、網(wǎng)絡等方面的競爭優(yōu)勢，但是，這些服務還依然沒有延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)還不能提供電子結算、信貸管理、業(yè)務咨詢、政策措施指導為一體的金融服務，難以滿足農(nóng)牧業(yè)發(fā)展需要;農(nóng)業(yè)銀行早已偏離農(nóng)軌道，將經(jīng)營重點趨向支持大城市、大企業(yè)和大項目;農(nóng)發(fā)行僅限于對國有糧棉油收購流通環(huán)節(jié)提供信貸服務，對全力支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持有限;真正能夠為新農(nóng)村建設提供金融服務的只有農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社主要辦理存款、匯兌、代收稅費、代付糧食直補資金等業(yè)務，在滿足農(nóng)村小城鎮(zhèn)資金融資需求上顯得勢單力薄，只向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，、流通領域發(fā)放了少量貸款，難以滿足新農(nóng)村建設多領域、多層次的信貸需求。據(jù)調(diào)查，縣域金融機構對農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整等方面資金投入明顯不足;對農(nóng)村教科文衛(wèi)、通訊、農(nóng)民工技術培訓、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善等方面，還基本沒有涉足，與新農(nóng)村建設的要求差距很大。
(五)金融服務后勁不足，難以已經(jīng)形成支農(nóng)長效機制
從宏觀政策來看，國家對農(nóng)村金融機構國際機構缺乏持續(xù)有效的扶持政策和扶持機制，涉農(nóng)金融機構面對縣域經(jīng)濟總量小、質(zhì)量差、信貸載體脆弱等客觀條件，難以處理商業(yè)性經(jīng)營與考丁省支農(nóng)之間的矛盾;從資金流向上看，科創(chuàng)資源配置扭曲，農(nóng)村資金外流呈上升趨勢，郵政儲蓄和大多商業(yè)銀行是農(nóng)村資金外流的主要渠道。據(jù)統(tǒng)計，3季度末，xx省郵政儲蓄存款余額為93225萬元，較年初增加23739萬元，比去年同期多增加14127萬元，增長34.16%，存款增量超過了轄內(nèi)所有金融機構，這部分存款外流了農(nóng)村，并使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展雪上加霜;從經(jīng)營管理模式上可看，商業(yè)銀行商業(yè)銀行實行高度的集約化管理體制，鎮(zhèn)支行既無貸款評估、審核及審批權，也無票據(jù)承兌權、貼現(xiàn)權，與農(nóng)村信貸需求范圍廣、額小、分散的特點相匹配;從農(nóng)村信用合作社環(huán)境看：受金融知識普及率低等受該因素的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)農(nóng)村普遍存在法律道德觀淡薄、信用知識缺乏、誠信意識差等問題，在程度上影響著農(nóng)村金融服務水平。
二、金融支持新農(nóng)村建設的對策建議
(一)加強組織領導，調(diào)動金融機構積極性
一是充分發(fā)揮當?shù)卣穆毮茏饔�，建立支農(nóng)聯(lián)系制度建設。政府牽頭建立金融支持鼓勵新農(nóng)村建設組織機構，形成地方政府機構領導、金融管理部門負責人推動、金融機構落實、相關部門配合的工作機制，構建運轉(zhuǎn)高效的信息溝通有效率交流平臺，做到金融支農(nóng)和財政支農(nóng)同安排、同部署，協(xié)調(diào)聯(lián)動，形成合力;同時，協(xié)同人民銀行建立金融支農(nóng)監(jiān)測和考核制度，加大獎懲力度，調(diào)動金融機構支農(nóng)積極性。二是人民銀行要發(fā)揮協(xié)調(diào)督導推動，結合縣域經(jīng)濟發(fā)展特色和重點，研究提出具體的工作思路基層工作和階段性的工作目標及措施，引導轄內(nèi)金融機構加大支農(nóng)力度。三是縣域金融機構要看到國家公共財政向農(nóng)村轉(zhuǎn)移、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，全面建設農(nóng)村小康，所帶來的巨大商機和業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型機遇，將支持新農(nóng)村建設納入本行的長遠發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮積極性，增強主動性，加快業(yè)務創(chuàng)新，增加信貸投入，支持新農(nóng)村建設與自身可持續(xù)發(fā)展的雙贏。
(二)增設營業(yè)網(wǎng)點，建立健全農(nóng)村金融體系
只有在農(nóng)村加醋設立適量的營業(yè)網(wǎng)點，才能使金融機構真正融入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大潮，因此，要建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，使其在體制、機制和服務方式上更好地新農(nóng)村建設的需要。竭力一是竭盡全力深化農(nóng)村信用社改革，逐步完善法人治理結構，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，堅持提供服務三農(nóng)方向不動搖，發(fā)揮金融征糧主力軍作用。二是擴大政策性金融業(yè)務范圍，農(nóng)發(fā)行應當將重點由支持糧棉油收購逐步轉(zhuǎn)向支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)田水利建設等方面來。三是充分發(fā)揮發(fā)揮農(nóng)行縣域商業(yè)中國金融的主渠道作用，根據(jù)農(nóng)行股改往下走的原則，適當增設農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、基礎建設鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設，逐步提高涉農(nóng)貸款的比重。五是規(guī)范和引導民間借貸，推動民間金融陽光化，使其成為農(nóng)村正規(guī)保險業(yè)的補充有益補充。六是在積極爭取的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，引導成立小額貸款公司目前、農(nóng)村資金互助組織等多種類型的金融機構，實現(xiàn)農(nóng)村金融主體的多樣化，推動農(nóng)村金融服務向兩翼發(fā)展。
(三)擴寬金融服務質(zhì)量范圍，加大資金投入
一是縣域金融機構要按照新農(nóng)村建設三十方針推進要求，樹立在競爭中求協(xié)作，在協(xié)作中謀發(fā)展的意識，找準支持新農(nóng)村建設建設的最佳基本思路，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實行錯位競爭，共同推進改革新農(nóng)村建設進程。二是糟商業(yè)銀行要樹立小客戶、大市場經(jīng)營理念，充分發(fā)揮資金和人員競爭優(yōu)勢，積極研發(fā)貧困地區(qū)適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸業(yè)務品種，滿足農(nóng)民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、辦企業(yè)等多樣化資金消費市場，緩解農(nóng)民貸款難、擔保難問題。三是貫徹落實適度寬松的貨幣政策，根據(jù)國家的政策宏觀經(jīng)濟經(jīng)濟政策導向，加大信貸投入，優(yōu)化信貸結構，改善對中小企業(yè)和三農(nóng)的金融服務。四是擴大支持范圍。不僅要加大對農(nóng)村種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)重要領域的盧戈韋資金支持，還要不斷增加對農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)村公共事業(yè)、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力、改善農(nóng)村直接投入生態(tài)環(huán)境等方面的信貸投放投入，全方位支持新農(nóng)村建設進程。
(四)完善制度，建立金融支農(nóng)長效機制
一是穗序構建支農(nóng)信貸資金的風險管理和利益補償機制。對于金融支農(nóng)信貸投入，可實行風險因素由國家分擔，損失由國家彌補，經(jīng)營能力由國家補償?shù)恼�。財政應按照多予、少取、放活的原則，切出一塊資金，建立金融機構涉農(nóng)貸款風險補償機制，發(fā)揮地方財力的激勵作用。二是商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的實際，適當下放信貸審批權限，建立符合新農(nóng)村推進建設要求的授權授信機制，基本保障科砂蘚對新農(nóng)村建設的信貸投入。三是完善資本金回流機制。對縣域金融機構從農(nóng)村吸收的新增存款，要硬性規(guī)定一定比例反哺農(nóng)村。四是加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設。建立由財政、稅務、工商、金融機構徐娜等各部門群防群治的工作機制，多方聯(lián)動，加強農(nóng)村信用體系建設，完善農(nóng)村信用擔保體系，應盡快補長金融生態(tài)環(huán)境建設基礎建設的短板，形成縣域資金聚集的洼地效應。
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