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  • 銀行案防合規(guī)心得體會

    時間:2024-01-16 08:51:04 心得體會 我要投稿

    銀行案防合規(guī)心得體會

      從某件事情上得到收獲以后,可以尋思將其寫進心得體會中,這樣就可以總結(jié)出具體的經(jīng)驗和想法。但是心得體會有什么要求呢?以下是小編幫大家整理的銀行案防合規(guī)心得體會,僅供參考,大家一起來看看吧。

    銀行案防合規(guī)心得體會

      自農(nóng)商銀行成功改制以來,農(nóng)商銀行始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險防控并舉、防范風(fēng)險與積極化解并重的策略,進一步轉(zhuǎn)變思想,改變觀念,增強信貸風(fēng)險管理的前瞻性、主動性和針對性,由于業(yè)務(wù)的局限性,加強對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險掌控,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,取得較好效果。 健全風(fēng)險流程控制建設(shè),促進信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。通過進一步健全風(fēng)險流程控制建設(shè),牢固樹立風(fēng)險管理意識,確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量,促進信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。 加強信貸管理,防范潛在風(fēng)險發(fā)生和不良貸款上升。認(rèn)真落實貸款風(fēng)險監(jiān)測分析制度和新增不良貸款評審機制,建立了風(fēng)險預(yù)警分析和定期通報制度,通過信貸風(fēng)險預(yù)警及時發(fā)現(xiàn)問題,提前采取措施處理問題。及時有效地防控信貸風(fēng)險,增強風(fēng)險動態(tài)管理,防范潛在風(fēng)險發(fā)生和不良貸款上升,為安全經(jīng)營和效益提高打好基礎(chǔ)。 加強信貸資金管理。對每一筆貸款資金流向進行跟蹤監(jiān)測,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用信貸資金,立即要求有關(guān)分支機構(gòu)必須強制收回。隨時掌握和分析借款人信貸資金走向,及時改進風(fēng)險防控措施。確保信貸資金安全。 建立健全激勵約束機制,按照崗位輪換制度,接管客戶經(jīng)理按時對存量貸款風(fēng)險進行排查,確定隱形不良貸款的貸款發(fā)放主責(zé)任人和管戶責(zé)任人,對不及時準(zhǔn)確采集風(fēng)險預(yù)警信號的,或因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息,以及未及時處理風(fēng)險預(yù)警信號或處理不當(dāng),造成風(fēng)險加大或損失的,由接管客戶經(jīng)理承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險責(zé)任。

      風(fēng)險是指不確定因素導(dǎo)致的概率性風(fēng)險與損失,《巴塞爾協(xié)議》明確指出,銀行業(yè)經(jīng)營面臨信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險三大風(fēng)險。作為農(nóng)村基層金融機構(gòu)—農(nóng)村商業(yè)銀行,信貸工作目前仍主導(dǎo)著整個業(yè)務(wù)經(jīng)營格局,因此,值此改革與發(fā)展的關(guān)鍵時期,農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作如何轉(zhuǎn)變長期積聚的重經(jīng)營輕管理思想,逐步擺脫不良資產(chǎn)困擾,進一步防化各類風(fēng)險,降低信貸風(fēng)險與損失的概率,已成為農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營工作的重中之重。

      一、當(dāng)前農(nóng)商銀行信貸工作存在的問題

      1、行業(yè)風(fēng)險預(yù)警應(yīng)急機制匱乏。一是縣級法人機構(gòu)缺乏專業(yè)的行業(yè)風(fēng)險評估人才,貸款行業(yè)統(tǒng)計缺乏專業(yè)性,主要依托省聯(lián)社的監(jiān)管,整體信貸工作風(fēng)險指導(dǎo)和早期預(yù)警滯后,風(fēng)險防范不及時,行業(yè)綜合性貸款風(fēng)險性比較突出。二是風(fēng)險防范制度不健全。缺少行業(yè)風(fēng)險防化制度與統(tǒng)一方案,風(fēng)險防范化解措施實施不到位、制度執(zhí)行不徹底,以致國有大型商業(yè)銀行信貸限制或禁止的客戶貸款較多流入農(nóng)村商業(yè)銀行,這些貸款潛在風(fēng)險較大,加之,農(nóng)村商業(yè)銀行主要客戶群體面向農(nóng)戶,信用貸款占比高,嚴(yán)重威脅著農(nóng)村小金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量;

      2、貸款“三查”制度執(zhí)行弱化。主要體現(xiàn)在:一是貸前調(diào)查意識差,只片面強調(diào)貸款抵押擔(dān)保,有抵必貸,對借款人品質(zhì)、能力、資本、抵押、環(huán)境缺乏科學(xué)的調(diào)查,還款來源重視度主次顛倒。且不少機構(gòu)在辦理抵押(房產(chǎn))過程中缺少風(fēng)險意識,未充分考慮最近司法解釋關(guān)于借款人最低生活保障和貸款到期利息、訴訟、財產(chǎn)處置費用實現(xiàn)等因素,對抵押物未實行保險,貸款按評估價足額發(fā)放,加大了貸款風(fēng)險概率,且房產(chǎn)抵押物的處置難度大。二是貸時審查把關(guān)不嚴(yán)。下列問題值得關(guān)注:第一,在強調(diào)審貸分離制度時,重程序輕實質(zhì),片面認(rèn)為程序“合法”的貸款就是“合規(guī)”的貸款,忽視貸款“三性”原則,個別基層營業(yè)機構(gòu)只追求規(guī)模擴張,缺少對信貸資金流向及賬戶的監(jiān)測,失去了農(nóng)商銀行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”業(yè)務(wù)品種的品牌效應(yīng)。第二,會計人員缺少獨立監(jiān)督權(quán),對信貸手續(xù)合法合規(guī)性監(jiān)督、制約不力。三是貸后檢查講形式,只對借款人名義資產(chǎn)變動等表象作粗略檢查,而忽視借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資金動向、貸后擔(dān)保、訴訟等情況跟蹤調(diào)查,檢查方式單一,不深入,注重系統(tǒng)格式化貸后檢查,未能實質(zhì)性發(fā)現(xiàn)問題;

      3、信貸檔案管理不規(guī)范,檔案資源浪費嚴(yán)重。一是貸款檔案資料不齊全,“三查”記錄不詳細(xì),導(dǎo)致客戶經(jīng)理調(diào)動時借款戶經(jīng)營信息在前后客戶經(jīng)理間銜接不充分,給后續(xù)客戶經(jīng)理信貸風(fēng)險評估、預(yù)警及貸款管理帶來障礙。二是檔案信息利用不充分,信貸檔案年度裝訂成冊并歸檔后基本不用,信息資源嚴(yán)重浪費;

      4、信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映不實。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款管理工作的不斷加強,貸款“雙降”取得了較大進展,整體資產(chǎn)質(zhì)量有所提高,但是仔細(xì)分析,部分資產(chǎn)質(zhì)量仍不容樂觀,管理未實質(zhì)性收效。操作規(guī)程未嚴(yán)格執(zhí)行。貸款在辦理收舊貸新、借新還舊時具有隨意性,不良貸款未真正按五級分類認(rèn)定,為完成不良貸款考核目標(biāo),一些營業(yè)機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)“三展兩轉(zhuǎn)”的情況較為普遍,造成資產(chǎn)質(zhì)量反映不真實,掩蓋貸款管理實情;

      5、目前信貸管理考核機制不健全,考核責(zé)、權(quán)、利不對等。部分營業(yè)機構(gòu)只強化對客戶經(jīng)理貸款管理的業(yè)務(wù)發(fā)展考核,未實行或完全實行對貸審機構(gòu)、業(yè)務(wù)部門及基層負(fù)責(zé)人及信貸客戶經(jīng)理信貸管理風(fēng)險責(zé)任一對一的長期考核。造成信貸業(yè)務(wù)增速與信貸資產(chǎn)質(zhì)量成周期性變化,信貸規(guī)模擴大和資產(chǎn)質(zhì)量提高不同步,管理效益低,嚴(yán)重影響貸款管理質(zhì)量的進一步提高。

      二、防范信貸工作風(fēng)險的方法與途徑

      1、規(guī)范風(fēng)險指導(dǎo)與控制流程,健全貸款進退機制。

      一是按照評估、分解、執(zhí)行三大控制流程,由上級管理機構(gòu)建立風(fēng)險研究評估部門,出臺信貸投向指導(dǎo)意見;縣級風(fēng)險管理委員會根據(jù)指導(dǎo)意見,分解部門責(zé)任,根據(jù)自身區(qū)域經(jīng)濟特點,落實產(chǎn)業(yè)信貸政策;各基層營業(yè)機構(gòu)按照縣級管理機構(gòu)制定的產(chǎn)業(yè)信貸政策,把握好客戶取向、品種取向,實施信貸營銷。

      二是做好行業(yè)信貸投量的統(tǒng)計工作,落實專業(yè)統(tǒng)計人員,提高統(tǒng)計質(zhì)量,為信貸風(fēng)險調(diào)控提供完整、準(zhǔn)確的參考資料。

      三是健全信貸進退出機制,在信貸工作中,要一手抓開拓,一手抓風(fēng)險防范,放得開、管得住、進得去、退得出,按照“重點支持、適度支持、限制和退出”的原則,抓住行業(yè)發(fā)展的周期性規(guī)律,逐步健全階梯式、程序化的貸款進退出機制;

      2、培育良好信貸文化,提高信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)。在信貸執(zhí)業(yè)觀上,強化教育,培養(yǎng)信貸從業(yè)人員吃苦耐勞精神,提高敬業(yè)意識,民主決策,同時加強對借款人第一還款來源的分析與調(diào)查,積極營造“敢貸不濫貸、慎貸不惜貸”的信貸氛圍;

      3、加強信貸檔案管理。一是要完善對信貸檔案的管理,建立客戶經(jīng)理檔案管理責(zé)任制和考核制,并加強對檔案真實性的審查與監(jiān)督,提高檔案信息的質(zhì)量。

      二是持續(xù)不斷地推進信貸檔案電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè),加強對客戶間關(guān)聯(lián)信息的記載,在實現(xiàn)信貸資源共享的同時,提高信貸操作的透明度,有效防止借款關(guān)聯(lián)人在系統(tǒng)內(nèi)“交叉貸款”、“借冒名貸款”等壘大戶行為,制止貸款發(fā)生連鎖風(fēng)險。

      4、健全貸款形態(tài)內(nèi)外部監(jiān)督機制,提高管理績效實質(zhì)。一是按照《貸款通則》、《貸款分類指導(dǎo)思想》等有關(guān)制度規(guī)定對貸款嚴(yán)格實行五級分類,真實、全面、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量,揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度。特別是對辦理收舊貸新、借新還舊或展期的貸款,要制定相應(yīng)的規(guī)章制度,對凡是生產(chǎn)經(jīng)營不正常、擔(dān)保抵押不足值、不能償付所欠貸款利息的,一律不得為其辦理收舊貸新、借新還舊或展期。二是建立和規(guī)范貸款質(zhì)量信息披露制度。按照農(nóng)村商業(yè)銀行改革的實質(zhì),規(guī)范信貸經(jīng)營行為,實行貸款質(zhì)量信息披露,把貸款的實際經(jīng)營情況置于廣大股民、公眾的監(jiān)督,增加信貸管理的透明度。

      5、針對貸款風(fēng)險的滯后性,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)實行信貸從業(yè)人員離任后續(xù)審計制度,時間可為一年,以進一步明確貸款決策、發(fā)放(或授信)者和后續(xù)管理者間的責(zé)任。二是建立決策失誤追究制,根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行改革后的信貸管理模式,應(yīng)建立四個層次的問責(zé)制:

      第一,董事會、高級管理層決策與執(zhí)行問責(zé)制。

      第二,貸審會、業(yè)務(wù)部門和分支機構(gòu)行長(主任)審批問責(zé)制。

      第三,信貸從業(yè)人員執(zhí)行操作問責(zé)制。

      第四,監(jiān)事會、審計部門監(jiān)督問責(zé)制。

      在貸款管理的每一個環(huán)節(jié)實行嚴(yán)格的失誤追究制,實現(xiàn)制度約束與貸款控制并重。

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