信用社調(diào)研報(bào)告
在現(xiàn)在社會(huì),需要使用報(bào)告的情況越來(lái)越多,其在寫作上具有一定的竅門。我們應(yīng)當(dāng)如何寫報(bào)告呢?下面是小編精心整理的信用社調(diào)研報(bào)告,希望能夠幫助到大家。
信用社調(diào)研報(bào)告1
隨著20__年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產(chǎn)案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機(jī)也由此愈演愈烈。走在金融危機(jī)邊緣的信用社,無(wú)疑也在這場(chǎng)金融風(fēng)暴中打了一個(gè)寒寒的冷顫。
面對(duì)20__年國(guó)家寬松型的貨幣政策,拉動(dòng)內(nèi)需的指導(dǎo)思想,以及推動(dòng)農(nóng)村城市化現(xiàn)代化的進(jìn)程,我們信用社也處在一個(gè)金融挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的時(shí)代,如何去抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)成為我們20__年的當(dāng)務(wù)之急。
新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。
在過(guò)去,每逢年末,大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)會(huì)帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機(jī)爆發(fā)的20__年,農(nóng)民工沒(méi)有帶回象以往年度那樣大額的資金,我們的存款也大大縮水,再加之5.12大地震,居民取出資金用于維修房屋等,我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。
面對(duì)存貸款利息一降再降,存款減少貸款難收這樣尷尬的局面,信用社應(yīng)該何去何從如何下手呢?
我認(rèn)為任何危機(jī)都有它的突破點(diǎn),特別是在中國(guó)的農(nóng)村。國(guó)家的政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持從未停止過(guò)。各種補(bǔ)貼更是從未斷過(guò),糧食直補(bǔ),生豬補(bǔ)貼,危房加固等等,這部份錢對(duì)一些經(jīng)濟(jì)較緊張的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是需馬上取出用于適處的;但對(duì)于另一些經(jīng)濟(jì)較寬裕的農(nóng)民來(lái)說(shuō),這是一部份閑散的`資金。也許他們會(huì)盲目的取出用于存放在其他金融機(jī)構(gòu)或者用于其他不必要的消費(fèi),這時(shí)我們信用社的工作人員就需以我們的真誠(chéng)和熱情來(lái)做好解釋工作,讓農(nóng)民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社,告訴他們?cè)诮?jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的時(shí)期,銀行利息雖然低,但是是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)酬;對(duì)于一些想留在農(nóng)村發(fā)展畜牧業(yè)養(yǎng)殖業(yè)以及修建房屋的農(nóng)民工,我們可以在詳細(xì)調(diào)查過(guò)后,確保資金安全的前提下向他們發(fā)放小額貸款,綜觀這一條思路,其實(shí)它本身就是“服務(wù)三農(nóng)”的最好實(shí)踐。
新的農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。
以往信用社的業(yè)務(wù)比較單一,收入來(lái)源主要是貸款利息,面對(duì)不可抵擋的金融危機(jī)以及高速發(fā)展的農(nóng)村,我們必須拓展我們的中間業(yè)務(wù),強(qiáng)化我們自身的業(yè)務(wù)能力。這對(duì)于本身基礎(chǔ)比較低,業(yè)務(wù)還不健全的我們來(lái)說(shuō),這是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
當(dāng)然有壓力才會(huì)有動(dòng)力,隨著sc6000成功上線,我們可以在當(dāng)前形式下,大力開(kāi)展匯兌業(yè)務(wù)并與保險(xiǎn)公司,理財(cái)公司,資產(chǎn)管理公司合作,為外出打工的農(nóng)民工提供保險(xiǎn)、理財(cái)、匯兌業(yè)務(wù),為在農(nóng)村發(fā)展的企業(yè)提供資產(chǎn)管理和理財(cái)業(yè)務(wù)。與此同時(shí),我們還可以與農(nóng)村的中小型企業(yè)和一些金融機(jī)構(gòu)合作,開(kāi)展代收代售代發(fā)業(yè)務(wù)。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項(xiàng),也可以代理各種企業(yè)發(fā)放工資這樣一種業(yè)務(wù),還可以代理其他金融機(jī)構(gòu)銷售各種收益較穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)較低的債券、基金。這樣一來(lái),我們即能推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又能將每年高額的存款利息轉(zhuǎn)嫁出去,還能從中獲得中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。這樣一來(lái)我們就充分利用了財(cái)務(wù)管理學(xué)中的財(cái)務(wù)杠桿經(jīng)營(yíng)模式將負(fù)債經(jīng)營(yíng)作到利益最大化。
新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。
在很長(zhǎng)一段時(shí)間,農(nóng)村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下,再加之農(nóng)民本身的文化程度不高,我們工作人員又長(zhǎng)期處在有利條件下,形成了很多不好作風(fēng)。比如態(tài)度差,工作效率低,服務(wù)質(zhì)量不高,這些都是群眾抱怨的現(xiàn)象。如今面對(duì)農(nóng)行,郵政儲(chǔ)蓄……這些強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,我們又該如何在留住原有客戶群的基礎(chǔ)上,吸引更多的客戶呢?
首先,我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養(yǎng),以專業(yè)從業(yè)人員的身份來(lái)要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態(tài)度來(lái)接受我們客戶的不足,以專業(yè)專注的態(tài)度來(lái)為我們的客戶提供幫助,這同樣也是在幫助我們自己。
其次,我們還要大力的拓展我們業(yè)務(wù)。因?yàn)闃I(yè)務(wù)才是我們發(fā)展的硬件,態(tài)度再好,沒(méi)有有效的業(yè)務(wù)能力,不能為群眾提供方便,這也是不能挽留客戶的缺陷,也勢(shì)必在殘忍的競(jìng)爭(zhēng)中淘汰。
最后,我們要搞好市場(chǎng)營(yíng)銷。將我們的優(yōu)勢(shì),我們的新業(yè)務(wù),我們“服務(wù)三農(nóng)計(jì)劃”大力的有效的廣泛的推銷出去,讓客戶知道我們的優(yōu)點(diǎn),我們的方便之處,我想在這樣一種有利的自我營(yíng)銷之下我們信用社的社會(huì)影響力會(huì)大大增加,新客戶會(huì)越來(lái)越多,老客戶會(huì)加倍信任我們,隨之當(dāng)然的就是我們競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)越來(lái)越強(qiáng),在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于有利地勢(shì)。
金融危機(jī)是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)關(guān)鍵在于我們自己如何去把握這個(gè)度,我想在擁有廣泛群眾基礎(chǔ),政府大力鼓勵(lì)的有利條件下,再加之我們自身不斷的發(fā)展更新,那我們的信合事業(yè)定能在金融危機(jī)這場(chǎng)大浪淘沙中,嶄露頭角 。
信用社調(diào)研報(bào)告2
我市農(nóng)村信用社改革工作從xx年初起步,至今已經(jīng)進(jìn)行了兩年半時(shí)間。在市委、市政府的直接領(lǐng)導(dǎo)下,市農(nóng)村信用社改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)《xx省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》的要求,組織了以市為單位的統(tǒng)一法人產(chǎn)權(quán)模式改革,并順利爭(zhēng)取到人民銀行發(fā)行的xx萬(wàn)元專項(xiàng)央行票據(jù)。目前,已進(jìn)入改革和央行票據(jù)兌付的關(guān)鍵時(shí)期,工作中還存在不少困難和問(wèn)題,F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下,懇請(qǐng)市委、市政府予以支持。
一、農(nóng)村信用社改革所做的主要工作
農(nóng)村信用社改革是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、任務(wù)很艱巨的工作,同時(shí)改革成功對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展又會(huì)起到非常重要的推動(dòng)作用。這次改革是在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面的一次全面改革,主要內(nèi)容包括三個(gè)方面:
一是改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度,明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善法人治理結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制;
二是改革農(nóng)村信用社的管理體制,將農(nóng)村信用社的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé),明確由銀監(jiān)會(huì)依法行使對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管職能;
三是消化農(nóng)村信用社的歷史包袱,國(guó)家在資金、財(cái)稅、利率等多方面給予農(nóng)村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下幾項(xiàng)工作:
(一)清產(chǎn)核資摸清家底。清產(chǎn)核資是保證信用社改革順利進(jìn)行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作,就是核實(shí)信用社的資產(chǎn)負(fù)債狀況,充分反映經(jīng)營(yíng)狀況和存在的問(wèn)題,為深化改革、強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)明確工作方向和重點(diǎn)。按照省改革試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)的實(shí)施方案的要求,市農(nóng)村信用聯(lián)社聘請(qǐng)xx省審計(jì)廳對(duì)市聯(lián)社以xx年12月31日為基準(zhǔn)日,進(jìn)行了全面的清產(chǎn)核資工作,重點(diǎn)是對(duì)各項(xiàng)貸款、抵債資產(chǎn)、投資業(yè)務(wù)、存放及拆放資金、其他資產(chǎn)中的壞賬損失和固定資產(chǎn)進(jìn)行清理,登記造冊(cè),并在明確責(zé)任的基礎(chǔ)上根據(jù)現(xiàn)行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度如實(shí)和認(rèn)定損失。經(jīng)過(guò)審計(jì),核準(zhǔn)了資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益情況,摸清了家底。
(二)增資擴(kuò)股壯大實(shí)力。改造股權(quán)設(shè)置、構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,是農(nóng)村信用社改革的重要目標(biāo)。xx年,在市委、市政府的高度重視下,增資擴(kuò)股工作得以在全市鋪開(kāi),市直大部分部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都投入了大量的精力,給予了大力的支持。當(dāng)年募集股金xx萬(wàn)元,這一股金余額一直保持到現(xiàn)在。今年六月末,投資股占xx%,企業(yè)法人股占xx%。股權(quán)結(jié)構(gòu)達(dá)到要求。但當(dāng)時(shí)的增資擴(kuò)股工作,由于倉(cāng)促上陣、很多細(xì)節(jié)考慮不周,加上部分地方宣傳和思想認(rèn)識(shí)不到位,相當(dāng)一部分股金存在虛假問(wèn)題,導(dǎo)致一直到現(xiàn)在,股金合規(guī)性問(wèn)題都是一個(gè)比較大的問(wèn)題。
(三)發(fā)行票據(jù)按季監(jiān)測(cè)。爭(zhēng)取中央銀行專項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行,是xx年重點(diǎn)抓的一項(xiàng)工作。通過(guò)扎實(shí)的工作,我們的發(fā)行申請(qǐng)一次性,通過(guò)了人總行的審查,也是全省首批獲得票據(jù)發(fā)行的聯(lián)社。9月1日人行與聯(lián)社簽訂發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)協(xié)議,正式發(fā)行xx萬(wàn)元票據(jù),其中置換不良貸款xx萬(wàn)元、歷年虧損xx萬(wàn)元。票據(jù)發(fā)行后,人行按季對(duì)信用聯(lián)社進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,重點(diǎn)檢查增資擴(kuò)股的真實(shí)合規(guī)性、財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、處置和清收不良貸款的真實(shí)合規(guī)性、地方政府承諾扶持政策的落實(shí)情況、強(qiáng)化內(nèi)部管理和完善法人治理結(jié)構(gòu)的實(shí)際進(jìn)展情況等五個(gè)方面。每次檢查,問(wèn)題主要集中在股金真實(shí)性和置換不良資產(chǎn)方面。針對(duì)查出來(lái)的問(wèn)題,人行提出整改建議,市信用聯(lián)社也想了很多辦法認(rèn)真整改,但有些問(wèn)題因?yàn)橹T多原因整改也難有實(shí)質(zhì)性改變。今年6月11日,人行專門對(duì)聯(lián)社進(jìn)行了一次法人談話,研究了更為具體的解決辦法。但有些問(wèn)題聯(lián)社自身實(shí)在無(wú)法解決,只有向市委、市政府匯報(bào),請(qǐng)求市委、市政府拿出意見(jiàn)予以支持。
(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理結(jié)構(gòu),是這次農(nóng)村信用改革的主要目的。中央銀行專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行與兌付的最終目的,就是要促進(jìn)農(nóng)村信用社建立完善的法人治理結(jié)構(gòu),也就是國(guó)務(wù)院提出的花錢買機(jī)制原則。市信用聯(lián)社從去年底著手這塊工作,重點(diǎn)是完善三會(huì)制度。通過(guò)了新的市聯(lián)社章程,重新組建了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)機(jī)構(gòu),規(guī)范了社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則,建立起決策、經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督相互制衡的初步機(jī)制,并按照自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的四自原則建立健全了以績(jī)效考核和責(zé)任追究為主體內(nèi)容的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。同時(shí)在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、稽核、安全保衛(wèi)、勞動(dòng)用工等方面也建立完善了一批規(guī)章制度,促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的有效轉(zhuǎn)變。應(yīng)該說(shuō),這只是初步建立起了法人治理框架,離真正的高標(biāo)準(zhǔn)的法人治理結(jié)構(gòu)還有差距。
(五)擴(kuò)張規(guī)模改善經(jīng)營(yíng)。改革以來(lái),我市農(nóng)村信用社按照立足xx、面向三農(nóng)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位,迅速擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模,不斷加大貸款投放力度,既支持了xx經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,又有效地改善了自身經(jīng)營(yíng)狀況。到xx年6月末,全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額xx億元,比年初增加xx億元,比xx年末增加xx億元。其中三農(nóng)貸款余額xx億元,比年初增加xx億元,比xx年末增加xx億元,市信用聯(lián)社已經(jīng)成為xx城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾和重要支撐。到xx年6月末,全市信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)xx億元,比改革前增加xx億元,增長(zhǎng)xx%。與此同時(shí),市信用聯(lián)社的財(cái)務(wù)狀況也得到顯著改善。按照一級(jí)法人,統(tǒng)一核算,授權(quán)經(jīng)營(yíng),分級(jí)考核的原則,實(shí)行了聯(lián)社統(tǒng)一核算的體制,財(cái)務(wù)狀況不斷好轉(zhuǎn),盈利能力逐步增強(qiáng)。xx年末,市信用聯(lián)社一舉摘掉虧損的帽子,盈利xx萬(wàn)元。今年上半年盈利xx萬(wàn)元,比xx年末扭虧增盈xx萬(wàn)元。
二、目前存在的主要問(wèn)題和面臨的形勢(shì)
目前要考慮的主要問(wèn)題有兩個(gè),一個(gè)是如何進(jìn)一步優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu),一個(gè)是如何盡全力爭(zhēng)取央行專項(xiàng)票據(jù)的順利兌付。對(duì)于前一個(gè)問(wèn)題,現(xiàn)在各地都有各地的做法,我們可以借鑒其他地市的經(jīng)驗(yàn)來(lái)做,同時(shí)法人治理結(jié)構(gòu)也不是近期能徹底改觀的,只能慢慢來(lái)。現(xiàn)在最迫切的問(wèn)題是,要迅速解決幾個(gè)具體問(wèn)題,盡快達(dá)到央行專項(xiàng)票據(jù)兌付的條件。
按照與人行簽訂的協(xié)議,我市信用聯(lián)社今年四季度就可以開(kāi)始申請(qǐng)兌付央行專項(xiàng)票據(jù)。兌付央行專項(xiàng)票據(jù)硬指標(biāo)是兩個(gè),一是資本充足率要達(dá)到x%,二是不良資產(chǎn)比例比xx年末下降x%。兩個(gè)條件缺一不可。
1、從資本充足率這個(gè)指標(biāo)來(lái)看,6月末我市農(nóng)村信用社資本充足率為xx%,離x%的要求還有xx個(gè)百分點(diǎn)的差距。xx年增資擴(kuò)股時(shí),央行專項(xiàng)票據(jù)具體的兌付考核標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)制定下發(fā),所以我市當(dāng)初增資擴(kuò)股是按照達(dá)到4%的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行的。但央行專項(xiàng)票據(jù)具體的兌付考核標(biāo)準(zhǔn)下發(fā)后,其中一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我市很不利,就是要把呆滯貸款的40%直接在資本凈額中扣減。我市信用社現(xiàn)有呆滯貸款xx萬(wàn)元,其中的xx%即xx萬(wàn)元扣減后,資本凈額變?yōu)閤x萬(wàn)元,使得資本充足率為xx%。人總行制定的標(biāo)準(zhǔn)是無(wú)法改變的,我們唯有想辦法增加資本充足率。
解決資本充足率問(wèn)題的直接途徑只有兩個(gè),一個(gè)是增資擴(kuò)股,還有一個(gè)就是減少扣減因素,也就是想辦法減少呆滯貸款數(shù)額。從目前的狀況看,增資擴(kuò)股這條路難以行得通,理由有兩個(gè),一是從過(guò)去增資擴(kuò)股的實(shí)際情況來(lái)看,后遺癥非常大。xx年搞的相當(dāng)一部分增資擴(kuò)股,這兩年的時(shí)間,不知有多少人要退股。而按照股金管理的規(guī)定,個(gè)人股必須是三年后還要符合相關(guān)條件,才能退股。原來(lái)的股金都做了很復(fù)雜、艱苦的工作才保留了下來(lái),現(xiàn)在再去增資擴(kuò)股,不僅不現(xiàn)實(shí),甚至?xí)䦟?duì)信用社的形象和聲譽(yù)都有不良影響。即便是采取行政手段也難以得到社會(huì)的認(rèn)可和支持。二是省聯(lián)社的態(tài)度也不贊成再來(lái)搞一次增資擴(kuò)股。目前只有走減少呆滯貸款數(shù)額這一條路了。這是我們請(qǐng)求市委、市政府支持的一個(gè)方面的工作。
現(xiàn)有的呆滯貸款直接清收,實(shí)現(xiàn)起來(lái)也很困難。xx年6月末,市信用聯(lián)社呆滯貸款余額xx萬(wàn)元。這塊貸款中,金天公司貸款余額xx萬(wàn)元(含賢成集團(tuán)承債xx萬(wàn)元)、生資公司貸款余額xx萬(wàn)元,兩家就占總額的.xx%。其他的都屬于零星小戶,好收的通過(guò)這幾年的大力清收都已經(jīng)收了,即便花再大的力氣,對(duì)提高資本充足率的作用也是微不足道。因此,要想降低呆滯貸款余額以提高資本充足率,必須從金天和生資公司這兩家企業(yè)想辦法。而目前金天公司已向法院提出了破產(chǎn)申請(qǐng),該債權(quán)如何落實(shí),如何變?yōu)樘岣哔Y本充足率的一個(gè)因素,是需要研究的問(wèn)題。生資公司已于xx年4月25日被法院判決償付市信用聯(lián)社貸款本金xx萬(wàn)元,至今沒(méi)有執(zhí)行到位,也是需要想辦法的一個(gè)方面。
2、從不良資產(chǎn)占比這個(gè)指標(biāo)來(lái)看,總體上我市達(dá)標(biāo)沒(méi)有問(wèn)題,但仍然存在一個(gè)具體問(wèn)題,就是置換不良資產(chǎn)處置率不達(dá)標(biāo)。要求是xx%以上,但到xx年6月末,市信用聯(lián)社的置換不良資產(chǎn)處置率為xx%,尚欠xx%。這方面存在的問(wèn)題也是兩個(gè):
一是置換不良資產(chǎn)的處置涉及的部門多,需協(xié)調(diào)的工作量大。根據(jù)《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付考核操作程序》(銀發(fā)[xx]247號(hào))規(guī)定,信用社對(duì)因確實(shí)存在困難,無(wú)法收回的置換資產(chǎn),除逐筆說(shuō)明無(wú)法收回的原因外,還要提供九種法律證明文件或其他相關(guān)證明文件復(fù)印件,而出具這些證明文件的職能部門涉及到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、法院、工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)、經(jīng)委等。從市信用聯(lián)社目前處置進(jìn)度和質(zhì)量看,效果不理想。就是已經(jīng)處置的置換不良貸款,中間有相當(dāng)一部分手續(xù)不合要求,主要也是相關(guān)證明材料不合要求。這方面市委、市政府要要求有關(guān)部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予支持。
二是大額置換資產(chǎn)處置無(wú)能為力。在置換的xx萬(wàn)元的呆帳貸款中,原天紡集團(tuán)xx元,占比高達(dá)xx%,其于xx年實(shí)行改制,市信用聯(lián)社債權(quán)已被懸空,出具相關(guān)的處置證明材料無(wú)法實(shí)現(xiàn)。
以上問(wèn)題能否解決,表面上看只是涉及到xx信用聯(lián)社能否把xx萬(wàn)元的央行專項(xiàng)票據(jù)變?yōu)樽约旱馁Y金。深層次地分析,如果解決不了,我們面臨的形勢(shì),就不僅僅是一個(gè)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付不了的問(wèn)題,而是會(huì)直接影響到xx信用聯(lián)社改革的成敗,直接關(guān)系到聯(lián)社的生存問(wèn)題。
首先,改革將可能功虧一簣。自xx年以來(lái),市委、市政府傾注了大量的精力抓信用社改革,市信用聯(lián)社在人民銀行、銀監(jiān)辦的大力支持下,改革試點(diǎn)實(shí)施進(jìn)展順利,并取得了階段性成果。xx年順利增資擴(kuò)股xx萬(wàn)元,不良貸款比改革前下降了xx%;xx年順利完成了統(tǒng)一法人改革,全面加強(qiáng)了內(nèi)部管理并按照自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則,建立并逐步健全了激勵(lì)和約束機(jī)制,經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步提高,防范和控制風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。這些成果的取得是建立在央行票據(jù)的成功發(fā)行的基礎(chǔ)上的。目前央行票據(jù)已經(jīng)發(fā)行兩年,到了兌付的關(guān)鍵時(shí)期,而資本充足率和不良貸款處置是票據(jù)申請(qǐng)兌付時(shí)考核的兩項(xiàng)核心指標(biāo),又恰恰是xx聯(lián)社的軟肋,并且靠其自身的努力是無(wú)法達(dá)到要求的。從已經(jīng)兌付央行票據(jù)的地區(qū)情況來(lái)看,兌付的標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越具體,考核指標(biāo)延伸的范圍越來(lái)越大,指標(biāo)扣減項(xiàng)越來(lái)越多,現(xiàn)場(chǎng)檢查越來(lái)越細(xì),其目的都是為了貫徹花錢買機(jī)制這個(gè)原則。如果我們的票據(jù)不能如期兌付,政治影響上就說(shuō)明我們的改革沒(méi)有成功。前期我們?yōu)楦母锼龅乃械呐Χ际前踪M(fèi)勁。
其次,支農(nóng)實(shí)力受到大幅削弱。存款是信用社信貸資金最重要的資金來(lái)源,但隨著近年來(lái)資本市場(chǎng)逐漸火爆和投資渠道的增加,信用社的籌集環(huán)境和渠道受到考驗(yàn)。今年上半年,全市信用社的存款僅增加xx萬(wàn)元,這是近幾年少見(jiàn)的。目前,受央行數(shù)次調(diào)高存款利率和存款準(zhǔn)備金率的影響,信用社的籌資成本、融資難度也隨之增加。這些直接影響了信用社支持三農(nóng)作用的發(fā)揮。如果央行票據(jù)兌付了,xx聯(lián)社將陡增xx萬(wàn)元的無(wú)成本資金來(lái)源,資金實(shí)力、支農(nóng)實(shí)力將大大增強(qiáng)。如果不能兌付,只能眼睜睜地看著垂手可得的餡餅瞬間灰飛煙滅。從信用社來(lái)看,是可用資金減少,支農(nóng)實(shí)力削弱,但對(duì)全市而言,缺少xx萬(wàn)元信貸資金對(duì)xx經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和速度的影響將是長(zhǎng)期和深遠(yuǎn)的。
再次,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必將集中顯現(xiàn)。票據(jù)不能如期兌付,人行就會(huì)收回已發(fā)行的票據(jù),退回置換的歷年虧損和不良貸款,由此資本充足率將下降到xx%;同時(shí),不良貸款余額和占比雙升,呆賬貸款將直接增加xx萬(wàn)元,不良貸款占比將達(dá)到xx%以上。根據(jù)銀監(jiān)部門的《農(nóng)村信用社監(jiān)管評(píng)級(jí)內(nèi)部指引(試行)》的考核評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),結(jié)合上述指標(biāo),市信用聯(lián)社將被評(píng)為6級(jí),而評(píng)級(jí)結(jié)果為6級(jí)的,表示信用社面臨嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付問(wèn)題,已經(jīng)無(wú)法采取措施進(jìn)行救助,需要立即實(shí)施市場(chǎng)退出,予以關(guān)閉或重組。即便不退市,在《xx銀監(jiān)局有問(wèn)題銀行特別監(jiān)管辦法(試行)》中規(guī)定,對(duì)不良貸款率8%以上且不降反升的、法人機(jī)構(gòu)資本充足率8%以下的認(rèn)定為有問(wèn)題銀行,將采取一項(xiàng)或多項(xiàng)特別監(jiān)管措施,即增加非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管內(nèi)容、增加現(xiàn)場(chǎng)頻率、責(zé)令其停辦部分業(yè)務(wù)、暫停其開(kāi)辦新業(yè)務(wù)等,按照此規(guī)定,市信用聯(lián)社的資本充足率xx%,不良貸款占比超xx%的狀況,將被省銀監(jiān)局列為有問(wèn)題銀行而采取一項(xiàng)或多項(xiàng)特別監(jiān)管措施,使市信用聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)步履維艱。
第四,極易誘發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。若市信用聯(lián)社的專項(xiàng)央行票據(jù)在明年上半年不能兌付,市聯(lián)社會(huì)面臨兩難困境。一方面,明年上半年內(nèi)xx萬(wàn)元的資格股因陸續(xù)到期而面臨退股壓力。退股后,xx聯(lián)社的資本充足率將一瀉千里,xx聯(lián)社也將面臨退市的危險(xiǎn)。另一方面,若為確保票據(jù)兌付,只能頂住壓力不予退股,這又極有可能誘發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn),無(wú)疑會(huì)激發(fā)無(wú)法想象的社會(huì)矛盾,勢(shì)必危及全市金融穩(wěn)定,甚至觸及到社會(huì)穩(wěn)定。
三、解決xx信用聯(lián)社央行票據(jù)兌付問(wèn)題的意見(jiàn)建議
根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》(國(guó)發(fā)[xx]15號(hào))以及省人民政府《關(guān)于印發(fā)xx省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》(xx政發(fā)[xx]4號(hào))文件精神,為確保市信用聯(lián)社專項(xiàng)央行票據(jù)如期兌付,特提出如下解決途徑:
(一)兩個(gè)途徑解決資本充足率問(wèn)題。
途徑之一:市政府用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換市信用聯(lián)社的呆滯貸款。以降低呆滯貸款余額,提高資本充足率。市委、市政府能否考慮用開(kāi)發(fā)區(qū)、商業(yè)繁華區(qū)的土地、房屋等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),將市聯(lián)社的xx萬(wàn)元呆滯貸款全部置換。按照人行的資本凈額須扣減xx%呆滯貸款的標(biāo)準(zhǔn),置換后市聯(lián)社的資本凈額可以少扣減xx萬(wàn)元,資本充足率將達(dá)到5.89%,從而達(dá)到兌付要求。
途徑之二:市政府以現(xiàn)金或優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)捐贈(zèng)給市信用聯(lián)社,增加其資本公積,從而提高資本凈額。經(jīng)測(cè)算,如市政府向市信用聯(lián)社捐贈(zèng)xx萬(wàn)元的現(xiàn)金或其它資產(chǎn),將使其資本充足率達(dá)到xx%,從而達(dá)到兌付要求。
無(wú)論采取以上哪種途徑,按照票據(jù)兌付有關(guān)要求,必須在今年年底前入賬,在年終決算表中反映出來(lái)。否則,明年兌付也將成為泡影。
(二)協(xié)調(diào)落實(shí)四方協(xié)議。xx年3月28日,為落實(shí)市信用聯(lián)社的債權(quán),市政府、市聯(lián)社、金天貿(mào)工農(nóng)股份有限公司、xx金天紡織有限公司四家簽訂了《四方協(xié)議》,在該協(xié)議中明確了原金天貿(mào)工農(nóng)股份有限公司所欠的12931萬(wàn)元的債務(wù)分配方案,即:由新公司立據(jù)承債2602萬(wàn)元、原公司現(xiàn)金償還660萬(wàn)元、市政府承諾一年內(nèi)以現(xiàn)金償還貸款1238萬(wàn)元或有效資產(chǎn)抵債、余下的8431萬(wàn)元及利息繼續(xù)由原公司承擔(dān)。這一協(xié)議至今未落實(shí),建議市委、市政府盡快組織相關(guān)部門落實(shí)四方協(xié)議,以盤活市聯(lián)社不良貸款。
(三)協(xié)調(diào)落實(shí)大額置換資產(chǎn)債權(quán),提高置換資產(chǎn)處置率。重點(diǎn)是協(xié)調(diào)落實(shí)天紡集團(tuán)等逃廢的信用社債權(quán),以提高市信用聯(lián)社置換資產(chǎn)的處置率。
(四)協(xié)調(diào)相關(guān)職能部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的關(guān)系,為置換資產(chǎn)處置提供便利。懇請(qǐng)市委、市政府出面,要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及法院、工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)、經(jīng)委等相關(guān)職能部門協(xié)助配合,支持市信用聯(lián)社對(duì)已置換的貸款依規(guī)依法進(jìn)行處置。建議用政府名義出臺(tái)支持文件,重點(diǎn)是出具相關(guān)文件資料的證明。
(五)加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè),打造信用xx。一是督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實(shí)市委、市政府對(duì)信用社的扶持政策;二是轉(zhuǎn)化落實(shí)以往企業(yè)逃廢信用社的債務(wù);三是確保信用社勝訴案件執(zhí)結(jié)率達(dá)到80%以上;四是充分運(yùn)用行政手段,加大對(duì)公職人員貸款、行政事業(yè)單位貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和村組集體貸款的清收力度,確保拖欠信用社的貸款收回率達(dá)到80%以上;五是改善區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)的行政環(huán)境。
信用社調(diào)研報(bào)告3
增資擴(kuò)股是農(nóng)村信用社改善資本結(jié)構(gòu),提高資本充足率和抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力的一個(gè)重要手段;同時(shí)也是今年農(nóng)村信用社深化體制改革中的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。因此,各級(jí)銀監(jiān)部門和縣聯(lián)社緊緊把握改革機(jī)遇,積極認(rèn)真貫徹落實(shí)全省農(nóng)村信用社工作會(huì)議精神,把增資擴(kuò)股工作列入今年工作的一項(xiàng)重要任務(wù),使農(nóng)村信用社通過(guò)增資擴(kuò)股實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)的多元化和資本充足率盡快達(dá)到置換中央銀行專項(xiàng)票據(jù)條件。為了解宿松縣農(nóng)村信用社今年以來(lái)的增資擴(kuò)股情況,我們根據(jù)上級(jí)的統(tǒng)一部署,組織開(kāi)展了全轄范圍內(nèi)的增資擴(kuò)股調(diào)研工作,現(xiàn)就調(diào)研情況報(bào)告如下:
一、全縣增資擴(kuò)股計(jì)劃完成情況及主要措施
為確保全縣資本充足率達(dá)到規(guī)定要求,宿松縣聯(lián)社根據(jù)全縣資本充足率狀況,年初,推算出股本缺口459萬(wàn)元,并以此作為全縣全年增資擴(kuò)股計(jì)劃任務(wù),然后結(jié)合各基層信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶量進(jìn)行分解落實(shí),其中任務(wù)最多的社為孚玉社100萬(wàn)元,最少的社為趾鳳社8萬(wàn)元。至今年8月底,全縣已完成擴(kuò)股凈增57萬(wàn)元,占計(jì)劃任務(wù)的12.4。在組織實(shí)施增資擴(kuò)股中聯(lián)社采取以下幾項(xiàng)措施:
一是把增資擴(kuò)股工作列入各社經(jīng)營(yíng)責(zé)任目標(biāo)綜合考核內(nèi)容,加大增資擴(kuò)股的考核力度;
二是要求各基層社在做好組織存款的同時(shí),宣傳農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股政策,動(dòng)員當(dāng)?shù)剞r(nóng)民個(gè)體工商戶和企業(yè)積極參與入股;
三是要求各信用社認(rèn)真按照入股社員應(yīng)享受優(yōu)惠政策和原則,優(yōu)先向入股社員提供貸款或貸款利率優(yōu)惠,以此推動(dòng)當(dāng)?shù)乩习傩蘸推髽I(yè)向信用社入股;四是實(shí)行職工強(qiáng)制性入股,聯(lián)社要求各信用社正式職工必須每人入股20__元,代辦員每人500—1000元,社主任3000元,對(duì)未達(dá)到規(guī)定入股要求的職工,聯(lián)社采取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數(shù)量的到位。至八月份,全縣信用社職工入股股金已達(dá)331500元,有19個(gè)信用社已基本完成了職工股任務(wù)。
二、基層社有關(guān)退股和分紅、計(jì)息前后政策矛盾問(wèn)題
通過(guò)調(diào)研,發(fā)現(xiàn)全縣所有信用社在執(zhí)行退股、分紅和計(jì)息過(guò)程中與現(xiàn)行的政策存在很大矛盾,基本上延續(xù)一九八四年規(guī)范農(nóng)村信用社時(shí)所定入股自愿、退股自由政策,而對(duì)新的政策,一些信用社均不大了解。如陳漢社歷年虧損達(dá)100多萬(wàn)元,在少數(shù)社員提出退股要求時(shí),未按照現(xiàn)行規(guī)定程序和條件直接辦理了退股,同時(shí)按照原財(cái)務(wù)管理辦法規(guī)定計(jì)提股息給付了股金利息。該社依據(jù)的是原入股時(shí)政策規(guī)定“退股自由”,因此,必須履行承諾,否則會(huì)失信于民,給農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和以后的增資擴(kuò)股造成很大的不利影響,而現(xiàn)行的政策則規(guī)定必須滿足六個(gè)條件才能退股,這樣導(dǎo)致了前后政策矛盾,使得農(nóng)村信用社在對(duì)待以前入股的社員要求退股問(wèn)題,陷入了是執(zhí)行入股時(shí)的政策還是執(zhí)行現(xiàn)行政策的難題。
三、增資擴(kuò)股的難點(diǎn)與對(duì)策建議
根據(jù)調(diào)查了解,目前影響農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股的難點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一) 大人民群眾入股思想意識(shí)淡薄,對(duì)入股政策不了解或不關(guān)心。從調(diào)查的情況來(lái)看,大多數(shù)農(nóng)民對(duì)信用社入股政策和章程不關(guān)心,也不了解,認(rèn)為入股沒(méi)有多大的意義和作用,入股后參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理也不夠現(xiàn)實(shí),與存款沒(méi)有區(qū)別。即使要求入股,也是抱著一種貸款方便的目的,根本不考慮分紅和參與信用社經(jīng)營(yíng)管理,因此,廣大群眾參與信用社入股的積極性不高,缺乏一定的認(rèn)識(shí)。今年自增資擴(kuò)股以來(lái),基本沒(méi)有群眾自愿上門入股的情況。
。ǘ┺r(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差,而群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),導(dǎo)致增資擴(kuò)股缺乏吸引力。近年來(lái),群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸增強(qiáng),人們對(duì)農(nóng)村信用社入股也潛意識(shí)產(chǎn)生一種防范心理,當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益普遍較低,不良資產(chǎn)和虧損包袱較重,難以消化;而且農(nóng)村信用社性質(zhì)、地位和實(shí)力與國(guó)有商業(yè)銀行相比,競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì),認(rèn)為承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可能性很大,分紅得實(shí)惠的可能性較小。這些因素導(dǎo)致群眾對(duì)農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)的不信任,擔(dān)心不僅分不了紅,反而會(huì)虧掉自己的股金,從而增加了增資擴(kuò)股的難度。
。ㄈ┤牍缮鐔T享受的優(yōu)惠政策得不到很好落實(shí),權(quán)益得不到充分體現(xiàn)。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會(huì)”,但在實(shí)際中沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的職能。同時(shí),群眾的文化素質(zhì)普遍低,對(duì)信用社的業(yè)務(wù)不了解,根本不懂經(jīng)營(yíng)管理,社員參與信用社經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)實(shí)作用并不大。因此,這些年來(lái),信用社基本上沒(méi)有按照章程規(guī)定讓入股社員獲得參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)。其次,由于信用社加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效益,特別是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)上和貸款操作更加規(guī)范,使一部分入股社員沒(méi)有如愿享受到“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”等政策,影響了入股社員的積極性,并在群眾中造成了誤解,使得群眾入股心理不穩(wěn)定。再次,大多數(shù)信用社除規(guī)范清理時(shí)期分過(guò)紅,歷年來(lái),未曾向入股社員分過(guò)一次紅,主要原因是信用社經(jīng)營(yíng)效益差,有的社歷年虧損嚴(yán)重,如陳漢社。這也不同程度降低了群眾入股的積極性。
。ㄋ模┯捎谶^(guò)去規(guī)范清理股金過(guò)程中,存在很多歷史遺留問(wèn)題得不到妥善處理,也影響群眾入股的積極性。農(nóng)村信用社自成立以來(lái),歷經(jīng)了多次改革規(guī)范:每次規(guī)范均對(duì)農(nóng)民的入股股金進(jìn)行了清理,但在清理股金中沒(méi)有徹底解決新股金與老股金之間的問(wèn)題,一些信用社對(duì)股金的管理也極不規(guī)范,出現(xiàn)信用社有帳而老百姓無(wú)股金證,老百姓有股金證而信用社無(wú)帳的現(xiàn)象,在老股金轉(zhuǎn)為新股金過(guò)程中,操作不當(dāng)致使一些信用社存在既給老百姓頒發(fā)了新股金證又沒(méi)有收回老股金證,同一股金新證與新證在社會(huì)同時(shí)存在。如果將這樣的股金證一并認(rèn)可,會(huì)給信用社帶來(lái)?yè)p失,如果不認(rèn)可,則給信用社增資擴(kuò)股工作造成很大影響。另外,部分老百姓要求按照原來(lái)入股時(shí)的政策自由退股,并要求給予股息,信用社也根據(jù)財(cái)務(wù)管理制度規(guī)定計(jì)提了股息。按照現(xiàn)行的退股和股利政策,必須滿足規(guī)定的條件,并風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),不存在計(jì)算股息,如不按原入股時(shí)的政策執(zhí)行,必定在社員中喪失信用,不利于推動(dòng)增資擴(kuò)股工作。
。ㄎ澹┺r(nóng)村信用社增資擴(kuò)股受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)村老百姓收入的限制。根據(jù)調(diào)研情況,凡經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的和農(nóng)民收入高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴(kuò)股工作比較容易一些,相反,經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差,農(nóng)民收入低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴(kuò)股難度很大。如我縣山區(qū)陳漢信用社,一些農(nóng)戶生活就很困難,要他們?nèi)牍删透y,因此,基本上沒(méi)有吸收多少農(nóng)民入股,而在洲區(qū)和城區(qū)的信用社,農(nóng)民的收入相對(duì)較高,能夠承受入股規(guī)定的股金,所以較山區(qū)信用社相比,擴(kuò)股具有一定優(yōu)勢(shì)。這種地域差異不同程度地影響了增資擴(kuò)股的進(jìn)度。
。┞(lián)社下達(dá)增資擴(kuò)股的任務(wù)不科學(xué)、不合理影響了基層信用社擴(kuò)股力度。由于聯(lián)社在年初下達(dá)的增資擴(kuò)股任務(wù)是根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民的數(shù)量下達(dá)的,沒(méi)有考慮各信用社的資本率狀況和服務(wù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的收入、經(jīng)濟(jì)條件、地區(qū)差別;因此,給基層社增資擴(kuò)股工作心理上的不平衡。一些信用社認(rèn)為不現(xiàn)實(shí)不符合實(shí)際的增資擴(kuò)股任務(wù)沒(méi)法去完成,失去了增資擴(kuò)股的.熱情和信心,如陳漢社服務(wù)區(qū)域內(nèi)大約有1.7萬(wàn)人口,人均收入是全縣最低的,聯(lián)社分配該社凈增資擴(kuò)股的任務(wù)達(dá)12萬(wàn)元。顯然不符合當(dāng)?shù)乩习傩盏某惺苣芰ΑR虼说侥壳盀橹,不僅基本沒(méi)有老百姓入股,反而出現(xiàn)了退股現(xiàn)象。其次,職工入股比例受到限制,由于各社入股工作處于被動(dòng)狀態(tài),一些經(jīng)營(yíng)效益好的信用社采取通過(guò)職工入股來(lái)完成增資擴(kuò)股任務(wù),但是又受到比例控制。如孚玉社,聯(lián)社分配凈增資擴(kuò)股任務(wù)為100萬(wàn)元,目前完成入股16萬(wàn)元,并且全部為職工股,面臨社會(huì)入股積極性不高,職工再增加股金受到政策限制。而且該社資本充足率也已經(jīng)達(dá)到規(guī)定要求,再吸收新的股金會(huì)增加信用社的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。
針對(duì)以上增資擴(kuò)股出現(xiàn)的問(wèn)題和難點(diǎn),一些信用社認(rèn)為應(yīng)采取的對(duì)策主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):
。ㄒ唬╅_(kāi)展多種形式的宣傳,加大宣傳力度,使增資擴(kuò)股工作全面深入百姓家,讓廣大農(nóng)民群眾真正了解入股的意義和作用。目前,聯(lián)社和基層社只做到了口頭宣傳,宣傳力度較小,沒(méi)有統(tǒng)一的行動(dòng),宣傳方式和形式較為單一,聲勢(shì)很小,使群眾對(duì)入股的政策缺乏必要的了解,因此,必須以多種方式和形勢(shì)展開(kāi)聲勢(shì)較大的宣傳活動(dòng),促進(jìn)群眾入股意識(shí)和提高。
。ǘ┙鉀Q好歷史遺留問(wèn)題,讓信用社取信于民,切實(shí)落實(shí)入股社員享受應(yīng)有的優(yōu)惠待遇。對(duì)原來(lái)的股金進(jìn)行一次重新規(guī)范清理,出臺(tái)解決新政策與老政策相互矛盾的措施,妥善處理同一股金原已發(fā)新證,舊證未收回的問(wèn)題。對(duì)原入的股金按老政策完成退股,重新辦理自愿入股手續(xù),與新吸收的股金一起執(zhí)行新的政策,這樣才能取信于民,化解信用社與農(nóng)民群眾之間的矛盾,有利于增資擴(kuò)股的開(kāi)展。另外對(duì)已成為信用社的入股社員必須落實(shí)好應(yīng)享有的優(yōu)惠待遇,同時(shí),為避免風(fēng)險(xiǎn),設(shè)立社員誠(chéng)信方面的入股門檻,使信用社也能選擇入股社員。
(三)合理調(diào)整增資擴(kuò)股任務(wù),加大職工入股力度。聯(lián)社下達(dá)增資擴(kuò)股任務(wù)應(yīng)綜合考慮基層信用社的各種情況,如農(nóng)民的收入和條件、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用社本身的資本充足率狀況和規(guī)模等,這樣才能科學(xué)地吸收股金,增強(qiáng)信用社增資擴(kuò)股的信心。由于職工是信用社的直接經(jīng)營(yíng)管理者,信用社的經(jīng)營(yíng)好壞直接關(guān)系到職工利益,因此,加大職工入股的力度,有利于提高職工的工作積極性,增加主人翁責(zé)任感,職工也便于對(duì)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行監(jiān)督。
(四)提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益,側(cè)重增強(qiáng)個(gè)體工商戶和企業(yè)對(duì)信用社入投資股的吸引力。當(dāng)前,廣大農(nóng)民對(duì)信用社參股的意識(shí)十分淡薄,其入股的出發(fā)點(diǎn)也不過(guò)是想在信用社獲得優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款利率,同時(shí)吸收的農(nóng)民股較散,不便于信用社對(duì)股金的管理,而且此類社員參加經(jīng)營(yíng)管理的也不現(xiàn)實(shí),因此,農(nóng)村信用社必須提高效益,側(cè)重增強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶和企業(yè)入股投資的吸引力,這樣不僅便于信用社對(duì)社員的管理,也便于社員享受參與農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)益。只有通過(guò)利益驅(qū)動(dòng),才能提高群眾入股的積極性和主動(dòng)性。
。ㄎ澹┙柚姓α浚苿(dòng)廣大群眾參與信用社入股。從目前的情況來(lái)看,農(nóng)村信用社單方面進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)群眾入股的效果是不理想的,況且農(nóng)村信用社成立時(shí)也是通過(guò)行政手段強(qiáng)制要求廣大群眾入股的,廣大群眾也在觀望村里的干部對(duì)入股的態(tài)度和行動(dòng),因此,農(nóng)村信用社的增資擴(kuò)股離不開(kāi)行政力量和行政手段?傊瑢(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō),增資擴(kuò)股工作處于進(jìn)退兩難的局面,只有解決好增資擴(kuò)股的一系列難題,才能促進(jìn)信用社的改革發(fā)展。
信用社調(diào)研報(bào)告4
一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu),目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退,農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。
二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
1、道德風(fēng)險(xiǎn):
與其他貸款不同,小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn),在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能,降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善,沒(méi)有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下,不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作,這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看,由于受小額信貸無(wú)抵押的影響,農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款,是“救濟(jì)款”,是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,還款意識(shí)薄弱,抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭,存在惡意拖欠行為。由于居住集中,有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款,甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來(lái)的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證,冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”,最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說(shuō)明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
2、利率因素:
國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó),由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸,加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便,因此,成本可能比國(guó)外同類貸款低一些,但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下,貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看,我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策,都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下,借貸者可能不注重貸款使用的效率,從而導(dǎo)致了高違約。另外,如果利率定得太低,雖對(duì)農(nóng)戶有利,卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占,引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣,真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款,而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下,社會(huì)各階層都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪這份資源,往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中,也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。
3、信用評(píng)定制度不健全
小額信貸理論認(rèn)為,農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層,我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此,農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中,由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí),評(píng)級(jí)帶有盲目性;信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響,如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí),帶有明顯的偏向性,虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí);評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審,呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確,貸款額度核定不科學(xué),甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過(guò)程中,認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無(wú)利的份外之事,還有些地方為了獲得“信用村(鎮(zhèn))”的榮譽(yù)稱號(hào),在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān),這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制
一是對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)狀況和還款情況,建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù),對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制,即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜,如在分配制度上給予更大的`靈活性,在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利,這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入,銀行商業(yè)化的程度提高,一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助,那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久,也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,有額度小、成本高的特點(diǎn),因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。
3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度
農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù),是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一,要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系,統(tǒng)一操作規(guī)范,提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量,整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二,要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系,村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶,當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系,為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等,他們參與信用戶評(píng)定和授信額度核定,能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于信用戶評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定,并張榜公布,接受村民監(jiān)督,在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三,要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入,健全資料檔案,逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí),并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四,要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé),信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé),避免因不負(fù)責(zé)。
信用社調(diào)研報(bào)告5
改革開(kāi)放以后,中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速發(fā)展階段。同時(shí)銀行及非銀行類金融機(jī)構(gòu)也得到空前的發(fā)展,尤其是證券公司,基金公司,以及保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國(guó)加入世貿(mào)組織以后,中國(guó)市場(chǎng)對(duì)境外金融機(jī)構(gòu)更加的開(kāi)放,大量境外金融產(chǎn)品涌入中國(guó)。人民銀行作為銀行中的“銀行”,也是金融業(yè)統(tǒng)計(jì)工作的管理機(jī)構(gòu);因此隨著金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統(tǒng)計(jì)工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭(zhēng)對(duì)目前新型機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn),人民銀行必須做到規(guī)范、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一以加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)工作的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),并不斷適應(yīng)完善現(xiàn)代金融統(tǒng)計(jì)工作。我處根據(jù)人民銀行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)〈金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范〉的通知》及《中國(guó)人民銀行關(guān)于發(fā)布〈金融工具常用統(tǒng)計(jì)術(shù)語(yǔ)〉等四項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知》現(xiàn)將統(tǒng)計(jì)工作標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的工作情況匯報(bào)如下:
一、目前信用社統(tǒng)計(jì)工作現(xiàn)狀
1.基層統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)不高
當(dāng)前信用社統(tǒng)計(jì)人才總體素質(zhì)不高,統(tǒng)計(jì)人員的統(tǒng)計(jì)知識(shí)、金融理論以及計(jì)算機(jī)操作水平欠缺。部分基層統(tǒng)計(jì)人員對(duì)各科目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的來(lái)源和處理方式無(wú)法熟練掌握,對(duì)操作中出現(xiàn)的問(wèn)題不能及時(shí)的解決。
2.基層信用社統(tǒng)計(jì)設(shè)備配置
當(dāng)前信用社設(shè)備配置普遍比較落后,跟不上金融發(fā)展的要求。
3.會(huì)計(jì)科目分類不細(xì)化
隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,逐漸由原來(lái)的農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到國(guó)有工商業(yè)私營(yíng)企業(yè)等。但信用社統(tǒng)計(jì)相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目沒(méi)有得到及時(shí)的設(shè)置,因此本該統(tǒng)計(jì)于農(nóng)村工商業(yè)貸款或其他貸款的數(shù)據(jù)無(wú)法能夠準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)到相關(guān)行業(yè),導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)不能夠真實(shí)的'反映各行各業(yè)的數(shù)據(jù)資料。尤其是設(shè)在縣城的農(nóng)村信用社,將對(duì)城鎮(zhèn)居民發(fā)放的個(gè)體貸款和私營(yíng)企業(yè)并入農(nóng)業(yè)類貸款中,使得農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)不確實(shí),統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)字參有水分。
4.統(tǒng)計(jì)口徑不統(tǒng)一現(xiàn)金歸屬不明確
在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)上農(nóng)村信用社主要存在以下情況:一首先是大多數(shù)數(shù)統(tǒng)計(jì)人員都是由出納兼任,統(tǒng)計(jì)概念模糊;鶎愚r(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)人員對(duì)《現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度》等有關(guān)制度規(guī)章認(rèn)識(shí)不足,基礎(chǔ)知識(shí)和基本方法掌握不全、運(yùn)用不準(zhǔn),從而在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)工作中普遍存在項(xiàng)目數(shù)據(jù)歸屬不準(zhǔn)的問(wèn)題。二是統(tǒng)計(jì)方法存在較大的主觀隨意性;鶎愚r(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)現(xiàn)金收支數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì),至今仍停留在手工操作階段,由于此項(xiàng)工作量大面廣、內(nèi)容復(fù)雜,加之在實(shí)際操作過(guò)程中,現(xiàn)金收付傳票上載明的用途不明確,無(wú)法據(jù)實(shí)歸類統(tǒng)計(jì),只能憑個(gè)人的主觀判斷隨意歸類統(tǒng)計(jì),致使現(xiàn)金收支數(shù)字因項(xiàng)目歸屬不準(zhǔn)確而失真。
5.基層信用社人員對(duì)金融統(tǒng)計(jì)工作重視不夠
首先由于各金融機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng),因而在經(jīng)營(yíng)理念存在重“業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)”,輕金融統(tǒng)計(jì),造成部分基層農(nóng)村信用社偏向重視存貸款等考核目標(biāo),而忽視了金融統(tǒng)計(jì)等基礎(chǔ)性工作。其次,決策權(quán)多集中在上級(jí)部門,造成金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在基層農(nóng)村信用社利用范圍有很大的局限性。另外,金融統(tǒng)計(jì)工作基本不列入年度業(yè)績(jī)考核的范圍。
二、針對(duì)以上問(wèn)題信用社標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)采取的措施
1、強(qiáng)化軟硬件建設(shè),實(shí)現(xiàn)金融統(tǒng)計(jì)的信息化管理
農(nóng)村信用社要舍得花錢、舍得投入,切實(shí)加快金融統(tǒng)計(jì)工作電子化建設(shè)步伐,并會(huì)同有關(guān)部門研究開(kāi)發(fā)門類齊全、便于操作、快捷高效的統(tǒng)計(jì)程序、統(tǒng)計(jì)軟件,改變基層統(tǒng)計(jì)人員手工作業(yè)的現(xiàn)狀。使統(tǒng)計(jì)人員將工作重點(diǎn)從單純匯總數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到分析、研究、預(yù)測(cè)上來(lái),從而大大提高基層信用社工作的質(zhì)量和效率。
2、強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)人員專業(yè)知識(shí),提高素質(zhì)
農(nóng)村信用社要切實(shí)提高對(duì)統(tǒng)計(jì)工作重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)做好統(tǒng)計(jì)工作的責(zé)任心,嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)金融統(tǒng)計(jì)制度,加大獎(jiǎng)懲力度。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)計(jì)人員的職業(yè)道德教育,使他們充分認(rèn)識(shí)到做好統(tǒng)計(jì)工作對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義,樹(shù)立愛(ài)崗敬業(yè)、甘于奉獻(xiàn)的工作責(zé)任心,樹(shù)立優(yōu)良的統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍形象。另外要切實(shí)加大基層網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計(jì)人員的培訓(xùn)力度,在培訓(xùn)方式上,可采取集中輔導(dǎo)與業(yè)余自學(xué)、考核測(cè)試與實(shí)務(wù)操作相結(jié)合的辦法,以確保統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目歸屬準(zhǔn)確,數(shù)據(jù)報(bào)送及時(shí)、完整和真實(shí),具備較強(qiáng)的分析數(shù)據(jù)和綜合判斷能力,由業(yè)務(wù)操作型向業(yè)務(wù)管理型轉(zhuǎn)變。只有加強(qiáng)培訓(xùn),提高統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)才能適應(yīng)統(tǒng)計(jì)工作的新要求。
3、提高技術(shù)水平,加快數(shù)據(jù)共享。
省聯(lián)社應(yīng)從信用社統(tǒng)計(jì)工作的便捷化、信息化和高效化入手,在綜合系統(tǒng)全面更新?lián)Q代之際,依托綜合系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)組織科技人員研究開(kāi)發(fā)配套的業(yè)務(wù)軟件,統(tǒng)計(jì)軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社統(tǒng)一要求的標(biāo)準(zhǔn)接口程序相兼容,相關(guān)數(shù)據(jù)銜接,建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng),利用計(jì)算機(jī)對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)換為統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù),采取網(wǎng)絡(luò)傳輸,邏輯審查,減少信用社統(tǒng)計(jì)人員工作量和重復(fù)上報(bào)數(shù)據(jù),使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)取之有道,達(dá)到降低手工勞動(dòng)強(qiáng)度,提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量目的。借此平臺(tái),建立通暢的數(shù)據(jù)共享渠道,把統(tǒng)計(jì)工作和業(yè)務(wù)管理結(jié)合起來(lái),改變單純?yōu)榻y(tǒng)計(jì)而統(tǒng)計(jì)的狀況,把統(tǒng)計(jì)信息集中起來(lái),既方便下載、上報(bào)和查詢,又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個(gè)更全面、更直接、更真實(shí)的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息和資料。
4、改善管理制度,確保規(guī)范
加大對(duì)統(tǒng)計(jì)法規(guī)和統(tǒng)計(jì)制度的執(zhí)行情況、統(tǒng)計(jì)質(zhì)量和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)性情況、統(tǒng)計(jì)資料整理情況、統(tǒng)計(jì)信息披露情況、統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)完備性和安全性等情況的檢查力度,要把金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)計(jì)協(xié)調(diào)制度和統(tǒng)計(jì)人員履職情況作為統(tǒng)計(jì)檢查的內(nèi)容進(jìn)行檢查,確保統(tǒng)計(jì)資料準(zhǔn)確、及時(shí)、全面的報(bào)送。
5、充分運(yùn)用數(shù)據(jù),提高分析水平。
為了發(fā)揮信用社統(tǒng)計(jì)在服務(wù)決策中的作用,基層社應(yīng)適應(yīng)形勢(shì)和管理的需要,針對(duì)決策層這個(gè)特殊群體,在按制度生成報(bào)表的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步調(diào)整和完善相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo),精簡(jiǎn)報(bào)表、簡(jiǎn)化指標(biāo),使指標(biāo)通俗易懂。盡快改革農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)科目,全面、準(zhǔn)確反映農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。首先必須準(zhǔn)確界定農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款的涵義,在此基礎(chǔ)上,對(duì)原有的不合理科目進(jìn)行調(diào)整,如對(duì)活期存款科目進(jìn)行細(xì)化,劃分農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)存款;解決部分貸款科目期限問(wèn)題;將農(nóng)戶貸款中居民消費(fèi)性貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款調(diào)分離出來(lái),真實(shí)反映純農(nóng)戶貸款。為全面、真實(shí)反映農(nóng)信社貸款投向情況,根據(jù)貸款的實(shí)際用途增設(shè)部分貸款科目。同時(shí)應(yīng)針對(duì)報(bào)表反映的信息和出現(xiàn)的異動(dòng)變化,及時(shí)開(kāi)展重點(diǎn)調(diào)查和典型調(diào)查,摸清情況,形成材料,向決策層報(bào)送,讓數(shù)據(jù)說(shuō)話,用巧勁提高統(tǒng)計(jì)信息的利用率。如此不僅可以更好地服務(wù)各級(jí)管理目標(biāo),還可以使決策層感受信用社統(tǒng)計(jì)的重要性,提高統(tǒng)計(jì)職能部門的地位。
信用社調(diào)研報(bào)告6
人才是企業(yè)的第一資源,人才隊(duì)伍建設(shè)關(guān)系到企業(yè)的興衰,尤其是對(duì)于政策性強(qiáng)、知識(shí)性強(qiáng)、專業(yè)性強(qiáng)的金融企業(yè)。農(nóng)村信用社可以走可持續(xù)發(fā)展的道路,在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證。因此,農(nóng)村信用社必須根據(jù)自身特點(diǎn),制定各級(jí)人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有提高各級(jí)人才的整體素質(zhì),才能最大限度地提高農(nóng)村信用社的整體效率。結(jié)合筆者對(duì)本單位實(shí)際情況的調(diào)查,對(duì)目前農(nóng)村信用社的隊(duì)伍建設(shè)提出一點(diǎn)淺見(jiàn)。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社甲莊信用社位于蒙陰縣最北端,相對(duì)偏遠(yuǎn),為轄區(qū)內(nèi)9個(gè)行政村9000人提供金融服務(wù)。截至目前,該機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款余額分別達(dá)到6027萬(wàn)元和2942萬(wàn)元,營(yíng)業(yè)收入286萬(wàn)元,各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。
1.人員情況:干部職工11人,平均年齡37歲,大專及以上學(xué)歷干部職工5人,占職工總數(shù)的45%。
2.崗位設(shè)置:家莊信用社現(xiàn)設(shè)主持主任1人、后臺(tái)主任1人、主管會(huì)計(jì)1人、到期票據(jù)崗1人、常設(shè)票據(jù)崗1人、柜面會(huì)計(jì)2人、審核員1人、出納1人、現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)比較小,地理位置偏僻,給工作生活帶來(lái)很多不便,單位人員情況基本不變,人員比較少,基本保持了最原始的業(yè)務(wù)操作流程。部分員工還兼任兩個(gè)職位,不僅潛在風(fēng)險(xiǎn)大,而且給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)不便,對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成一定阻力,制約業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、存在的問(wèn)題
(一)、內(nèi)部管理制度不暢,用人機(jī)制不到位。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤之前,農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大部分是內(nèi)部員工的子女,被替代照顧,文化程度普遍較低。雖然在行業(yè)和社會(huì)分離后,采取了許多措施加強(qiáng)培訓(xùn),鼓勵(lì)員工在業(yè)余時(shí)間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育,近年來(lái)從高校引進(jìn)了20多名大學(xué)生,但由于體制原因的影響,仍然不能滿足當(dāng)前的需求,暫時(shí)不能改變現(xiàn)狀,形成了隊(duì)伍老化、制度不活躍、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。
(二)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化,高素質(zhì)復(fù)合型人才嚴(yán)重短缺。一是缺乏具備一定理論知識(shí)、熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)管理人才;二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)、科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才;第三,缺乏精通法律的專業(yè)人員;第四,缺乏公關(guān)營(yíng)銷能力強(qiáng)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人才。
三、對(duì)策和建議
(1)發(fā)現(xiàn)人才是首要問(wèn)題,是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵。第一,要善于發(fā)現(xiàn)人才。天下有伯樂(lè),再有千里馬。千里馬總在,伯樂(lè)不總在。這說(shuō)明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才的關(guān)鍵是,新時(shí)代的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)都要甘當(dāng)伯樂(lè)。第二,要有求索愛(ài)才之心,善于把握人才的本質(zhì)特征,從不同類型人才、不同層次、不同要求的'特點(diǎn)中把握不同人才的不同特點(diǎn),避免用同一標(biāo)準(zhǔn)去衡量不同類型的人才,揚(yáng)長(zhǎng)避短,發(fā)揮最大潛能。第三,加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和訓(xùn)練。人才不是天生的,知識(shí)在于積累,天才來(lái)自勤奮,人才在于培養(yǎng)。要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)、事業(yè)心強(qiáng)的年輕員工創(chuàng)造機(jī)會(huì),有意識(shí)、有目的地培養(yǎng)他們。第四,要明確就業(yè)標(biāo)準(zhǔn),按需分配。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵,從德、能、勤、績(jī)、廉等方面選拔各級(jí)德才兼?zhèn)涞娜瞬,注意平衡德才關(guān)系。德無(wú)才是庸才,才無(wú)德是昏才。如果一個(gè)有天賦的人沒(méi)有奉獻(xiàn)和無(wú)私奉獻(xiàn),只想享受快感,那么天賦越大,破壞力越強(qiáng)。因此,有必要從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)等方面來(lái)避免道德風(fēng)險(xiǎn),遏制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
信用社調(diào)研報(bào)告7
摘要:目前各地農(nóng)村信用社業(yè)績(jī)改善煹靡嬗謚農(nóng)再貸款政策傾斜、低利率和寬松的外部環(huán)境及自身內(nèi)部改革。要保持來(lái)之不易的業(yè)績(jī)改善,基本思路是抓住有利時(shí)機(jī),努力深化改革,為農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打牢基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社業(yè)績(jī)改善基本思路
中圖分類號(hào):f 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:a文章編號(hào):
近年來(lái),在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、信用社自身改革逐步深入、經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下,各地農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)逐漸好轉(zhuǎn),有些地方已經(jīng)出現(xiàn)了大面積的盈利。在這種情況下,如何客觀公正地評(píng)價(jià)這種業(yè)績(jī)的改善,如何準(zhǔn)確界定內(nèi)、外因?qū)I(yè)績(jī)改善的貢獻(xiàn),又如何將政策傾斜等轉(zhuǎn)化成信用社內(nèi)部的改革動(dòng)力,對(duì)指導(dǎo)農(nóng)村信用社擺脫經(jīng)營(yíng)困境、增強(qiáng)盈利水平和深化改革是至關(guān)重要的。為此,筆者對(duì)轄內(nèi)某縣農(nóng)村信用社作了專題調(diào)查。
一、農(nóng)村信用社業(yè)績(jī)改善的原因分析
連續(xù)三年的支農(nóng),使得地處沂蒙山區(qū)的某縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。截至年月末,農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到了 億元,占全部貸款的 %。廣大農(nóng)戶的良好信譽(yù),確保了每年農(nóng)業(yè)貸款的到期回收率都在%以上。農(nóng)業(yè)貸款利息收入達(dá)到萬(wàn)元,占貸款利息收入的%以上。在去年盈虧平衡的基礎(chǔ)上,今年有望整體實(shí)現(xiàn)盈利萬(wàn)元。這些都清楚地表明了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有了恢復(fù)性的改善,為農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化改革、徹底擺脫經(jīng)營(yíng)困境并走上良性發(fā)展軌道構(gòu)建了基礎(chǔ)平臺(tái)?偟目磥(lái),農(nóng)信社業(yè)績(jī)的改善是外生性和內(nèi)生性因素綜合作用的結(jié)果。
(一)農(nóng)信社業(yè)績(jī)改善的外生因素分析
低利率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化使農(nóng)信社獲得低成本融資條件。最近幾年,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化進(jìn)程加快,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是迅速增長(zhǎng)的自由交易市場(chǎng),擴(kuò)大了農(nóng)民與城市居民及企業(yè)的商品交換;二是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的放開(kāi),促進(jìn)了包括農(nóng)產(chǎn)品在內(nèi)的.各生產(chǎn)要素在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的合理流動(dòng);三是大量涌出的農(nóng)村個(gè)體、集體經(jīng)濟(jì),進(jìn)一步提高了農(nóng)產(chǎn)品貨幣化的程度,農(nóng)村貨幣流通量增加。這都為農(nóng)村信用社吸納更多、更低廉的資金創(chuàng)造了條件。年該縣存款規(guī)模為 億元,利息支出萬(wàn)元,實(shí)際存款付息率達(dá)到 %,高于同期存款加權(quán)利率 個(gè)百分點(diǎn);到年,存款余額為 億元,利息支出萬(wàn)元,實(shí)際付息率僅為 %。其中農(nóng)村定期儲(chǔ)蓄 億元,占儲(chǔ)蓄存款的 %,活期儲(chǔ)蓄占比較年增加了個(gè)百分點(diǎn)。而且,隨著存款規(guī)模的擴(kuò)大,邊際存款成本也呈下降趨勢(shì)。與此同時(shí),貸款利率也有下調(diào),但下調(diào)幅度明顯小于存款,使存、貸款利差卻由年的 %變?yōu)楝F(xiàn)在的 %,僅下降了個(gè)百分點(diǎn),利差一直保持在較高水平。
中央銀行貨幣政策在解決農(nóng)信社資金問(wèn)題的同時(shí)增加了農(nóng)信社收入。自年以來(lái),中央銀行通過(guò)批準(zhǔn)動(dòng)用存款準(zhǔn)備金、向信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款等手段,對(duì)信用社實(shí)行政策傾斜,對(duì)引導(dǎo)信用社改進(jìn)信貸投向、緩解支付壓力、增強(qiáng)盈利水平都發(fā)揮了重大作用。幾年來(lái),人民銀行累計(jì)向該縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款 億元,年月末的余額達(dá)到了萬(wàn)元,占農(nóng)業(yè)貸款余額的 %;批準(zhǔn)動(dòng)用存款準(zhǔn)備金累計(jì)萬(wàn)元;累計(jì)發(fā)放短期再貸款萬(wàn)元。這些貨幣政策的實(shí)施,一則在農(nóng)村資金需求旺盛、信用社資金不足的情況下,引導(dǎo)信用社開(kāi)發(fā)了農(nóng)村信貸市場(chǎng),穩(wěn)固了信用社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的地位;二則利率低,只相當(dāng)于存款成本的一半,按規(guī)定利率上浮后的利差達(dá)到 %,僅年就為該縣農(nóng)村信用社帶來(lái)萬(wàn)元的收益。
競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的逐漸退出為農(nóng)信社發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。近來(lái),國(guó)有銀行逐漸在農(nóng)村金融市場(chǎng)上收縮機(jī)構(gòu)、精簡(jiǎn)冗員,農(nóng)村基金會(huì)的清理整頓也基本宣告結(jié)束,使得農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手減少,競(jìng)爭(zhēng)成本降低。據(jù)統(tǒng)計(jì),在-年三年間,農(nóng)村信用社的存款代辦手續(xù)費(fèi)支出高達(dá)萬(wàn)元。到年,手續(xù)費(fèi)支出降至萬(wàn)元,相當(dāng)于以往平均水平的%。信用社營(yíng)業(yè)費(fèi)用開(kāi)支比年減少了萬(wàn)元。而且,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的退出,農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍地位也隨之更加鞏固。自年起,該縣農(nóng)村信用社存款總額已達(dá)到億元,以年均%速度遞增,年新增貸款以%的速度遞增,貸款增量占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)新增貸款的%。由于農(nóng)業(yè)貸款大量投入,該縣高效農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速,地方政府給予了較高評(píng)價(jià),行政干預(yù)逐年減少,信用社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)得到前所未有的尊重,也確保了信用社在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)上有了更多的自主性和主動(dòng)性。
準(zhǔn)予參與公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)成為農(nóng)信社新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。近年來(lái),人民銀行指導(dǎo)農(nóng)村信用社積極參與公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù),開(kāi)發(fā)新的資本運(yùn)營(yíng)渠道。年,該縣農(nóng)村信用社年在貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面的收益就達(dá)萬(wàn)元,而且,通過(guò)靈活的資金調(diào)劑,還增強(qiáng)了整體資金的流動(dòng)性。
(二)農(nóng)信社業(yè)績(jī)改善的內(nèi)生因素分析
大量農(nóng)業(yè)貸款的穩(wěn)定收益是農(nóng)信社業(yè)績(jī)改善的基本條件。被長(zhǎng)期壓制的農(nóng)業(yè)貸款需求在農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)方向后得到初步滿足。年,該縣農(nóng)村信用社通過(guò)開(kāi)展“百萬(wàn)農(nóng)戶工程”,實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保責(zé)任制等一系列活動(dòng),圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展做文章。-年四年間,累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款億元,僅年至年月間就累計(jì)發(fā)放 億元,使農(nóng)業(yè)貸款余額增加到 億元,占整個(gè)貸款的 %;貸款收息率與貸款執(zhí)行利率的差距由年的 %,逐漸縮小到年的 %。農(nóng)業(yè)貸款的高收益和低風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大了信用社生息資產(chǎn)的基數(shù)。年,該縣農(nóng)村信用社生息資產(chǎn)只有 億元,到年,生息資產(chǎn)為 億元,這期間農(nóng)業(yè)貸款增加到 億元,不良貸款比率也明顯下降。
引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制激活了農(nóng)信社內(nèi)部經(jīng)營(yíng)活力。該縣農(nóng)村信用社通過(guò)形式多樣的競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)活力,開(kāi)展了廣泛的崗位競(jìng)聘制和客戶經(jīng)理制,優(yōu)勝劣汰,初步建立了能上能下的用人機(jī)制;打破固定工資制,在最低生活保障線基礎(chǔ)上核發(fā)基數(shù)工資,按績(jī)?nèi)〕,不封頂,不保底,多勞多得,年末一次?jiǎng)懲兌現(xiàn)?蛻艚(jīng)理制的全面推開(kāi),調(diào)動(dòng)了基層社積極性。年月,全縣已發(fā)展成熟的客戶經(jīng)理人,客戶經(jīng)理經(jīng)辦存款 億元,貸款 億元,分別占存、貸款總額的%和%。這對(duì)增強(qiáng)內(nèi)部活力、拓展市場(chǎng)空間、改進(jìn)金融服務(wù)都發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。
加強(qiáng)內(nèi)控制度成為農(nóng)信社增收節(jié)支的保障。經(jīng)過(guò)幾年的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐證明:強(qiáng)化成本控制是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化的關(guān)鍵。主要措施有:一是減少費(fèi)用開(kāi)支。從聯(lián)社到基層社一次性核定費(fèi)用總額,對(duì)費(fèi)用實(shí)行超額不補(bǔ),結(jié)余留用,此項(xiàng)措施的實(shí)施使年信用社業(yè)務(wù)費(fèi)用開(kāi)支比年減少萬(wàn)元。二是將利潤(rùn)指標(biāo)一次核定到基層信用社。對(duì)利潤(rùn)實(shí)行超獎(jiǎng)欠罰,這樣每一個(gè)基層信用社,為完成利潤(rùn)指標(biāo)必須改善資金吸存渠道,降低資金成本,僅儲(chǔ)蓄代辦費(fèi)用由最高年份的萬(wàn)元,下降到年的萬(wàn)元,到年末該縣信用社經(jīng)營(yíng)成本比年下降個(gè)百分點(diǎn)。三是建立以聯(lián)社職能部門為主的內(nèi)部資金調(diào)控體系和業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。主要負(fù)責(zé)轄內(nèi)資金余缺的調(diào)度、資金成本的核算、管理核銷呆壞賬貸款等,在總量、增量一定的情況下,提高資金的綜合運(yùn)用水平。通過(guò)有效的業(yè)務(wù)監(jiān)管,查處違規(guī)行為,并將其列入基層社法人績(jī)效考核的主要內(nèi)容,由于措施得力,信用社違規(guī)事件基本杜絕。
二、農(nóng)信社持續(xù)保持業(yè)績(jī)改善的對(duì)策分析
為確保農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)改善,要特別注重對(duì)以下幾個(gè)問(wèn)題的分析和研究。
政策依賴問(wèn)題。目前在低成本、高比例的存貸款利差之外,對(duì)農(nóng)村信用社特有的優(yōu)惠政策主要有支農(nóng)再貸款、動(dòng)用存款準(zhǔn)備金和允許參與貨幣市場(chǎng)等,尤其是不斷追加的支農(nóng)再貸款作為穩(wěn)健貨幣政策的基本工具,目的在于促使農(nóng)村信用社堅(jiān)定支農(nóng)經(jīng)營(yíng)方向、解決支付問(wèn)題和增加盈利水平。但支農(nóng)再貸款既不是扶貧款,也不是救濟(jì)款,這種優(yōu)惠政策更不可能永遠(yuǎn)實(shí)施下去,它總會(huì)有個(gè)時(shí)間界限,隨著宏觀貨幣政策需要調(diào)整而隨時(shí)調(diào)整,央行再貸款也會(huì)逐步收回。而且,利率市場(chǎng)化改革在即,農(nóng)村利率將首先放開(kāi)。到那時(shí),利率水平隨行就市,利差水平將逐步縮小,盈利能力將隨之降低。因此,農(nóng)村信用社要準(zhǔn)確理解政策意圖,把握住機(jī)會(huì),把優(yōu)惠政策有機(jī)地融入自身的經(jīng)營(yíng)管理之中,切實(shí)增強(qiáng)支農(nóng)力度,增加盈利水平,打好長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展所必需的物質(zhì)和客戶基礎(chǔ)。
壟斷惰性問(wèn)題。國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的退出并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)有巨大發(fā)展?jié)摿;盡管農(nóng)村基金會(huì)等以清理整頓而告結(jié)束,但其曾經(jīng)占據(jù)一成左右的市場(chǎng)份額,已經(jīng)清楚地說(shuō)明市場(chǎng)是有需求的,且這部分需求正是農(nóng)村信用社工作的遺漏。因此,如果農(nóng)村信用社不能正確地看待目前寬松的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境,不能清醒地認(rèn)識(shí)并克服外部壟斷所引發(fā)的低效率和工作惰性,剛見(jiàn)起色的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)可能會(huì)難以維持。
市場(chǎng)的淺層開(kāi)發(fā)問(wèn)題。盡管農(nóng)村信用社在支農(nóng)貸款投放方面做了不少努力,但巨大農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力的開(kāi)發(fā)仍將是長(zhǎng)期艱巨的任務(wù)。據(jù)該縣調(diào)查,農(nóng)戶貸款需求的滿足率達(dá)到了%左右。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的資金需求沒(méi)有得到滿足。
為實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的持續(xù)改善,當(dāng)務(wù)之急是要將外部因素有機(jī)融入到自身經(jīng)營(yíng)之中,并加以吸收和消化,抓住有利時(shí)機(jī),堅(jiān)定支農(nóng)經(jīng)營(yíng)方向,努力深化內(nèi)部改革,合理配置責(zé)任權(quán)利,打牢基礎(chǔ),為信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展建立穩(wěn)定的平臺(tái)。
信用社調(diào)研報(bào)告8
農(nóng)村信用社在清收貸款中,由于離婚率上升,離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性,導(dǎo)致信用社債權(quán)無(wú)法落實(shí)。盡管可以向人民法院提起訴訟,但由于證據(jù)不充分和無(wú)可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn),嚴(yán)重侵害了信用社的合法權(quán)益,也影響了人民法院執(zhí)行工作的正常開(kāi)展。
一、離婚逃債的途徑形式。
債務(wù)人估計(jì)信用社今后就債務(wù)問(wèn)題向人民法院起訴時(shí),搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院制作調(diào)解離婚的法律文書,使法院在執(zhí)行債務(wù)案時(shí)與已發(fā)生法律效力的離婚調(diào)解書沖突,不便執(zhí)行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚,以法院制作的民事判決書。有的直接到民政部門登記離婚。
在信用社清收貸款中,第一種類型較為普通。債務(wù)人借離婚逃債主要是在債務(wù)承擔(dān)和財(cái)產(chǎn)的分割兩個(gè)方面做文章。對(duì)于債務(wù)問(wèn)題,有四種類型:
、俜裾J(rèn)有共同債務(wù);
、诔姓J(rèn)有共同債務(wù),但不注明債務(wù)有多少,注明誰(shuí)經(jīng)手的.債務(wù)就由誰(shuí)償還或全部由一方償還;
、壑v明債務(wù),并明確哪一年債務(wù)哪一筆債務(wù)由哪一方償還(但后來(lái)不履行);
④無(wú)財(cái)產(chǎn)一方承認(rèn)債務(wù)為個(gè)人債務(wù),另一方不知情全額由其償還。
除第一類債務(wù)人已否認(rèn)有共同債務(wù),信用社沒(méi)有必要查實(shí)外,第二、三、四類已明確離婚后具體債務(wù)人,在償還債務(wù)達(dá)成的協(xié)議。對(duì)于財(cái)產(chǎn)分割。有四種形式:
、俳(jīng)辦債務(wù)的一方,將財(cái)產(chǎn)的全部或絕大部分轉(zhuǎn)讓對(duì)方;
、陔p方將財(cái)產(chǎn)全部和部分“退還”給父母,說(shuō)是父母給的;
、蹖⒇(cái)產(chǎn)全部和絕大部分劃在子女各名下,“抵付子女撫養(yǎng)費(fèi)”;
、軐⒇(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移他處,無(wú)論哪一種形式,均造成債務(wù)人沒(méi)有財(cái)產(chǎn)抵債的假象。
二、離婚逃債對(duì)信用社債權(quán)的影響。
1、嚴(yán)重侵害了債權(quán)人的合法權(quán)益,當(dāng)事人借債是夫妻存續(xù)期間實(shí)施的行為,債務(wù)人通過(guò)離婚將本屬于雙方的共同債務(wù)轉(zhuǎn)讓給一方,這是對(duì)信用社合法權(quán)益的嚴(yán)重侵害。
2、嚴(yán)重導(dǎo)致信用環(huán)境惡化,信用社依法收貸的難度加大。由于離婚率上升,在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來(lái)有償還能力的,借離婚逃債。
3、嚴(yán)重捆擾法院的執(zhí)行活動(dòng)。債務(wù)人離婚是對(duì)通過(guò)合法程序?qū)ω?cái)產(chǎn)進(jìn)行分割的,特別是在法院調(diào)解離婚的,法律文書已按雙方的協(xié)商意見(jiàn)載明,債務(wù)由具體經(jīng)手一方承擔(dān),房屋和財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是另一方的,法院執(zhí)行則是對(duì)已生效法律文書的否定,顯然是矛盾的
二、處理離婚逃債現(xiàn)象對(duì)策。
1、信用社在發(fā)生貸款時(shí),無(wú)論金額大小、信用貸款還是抵押貸款,必須經(jīng)過(guò)雙方夫妻到場(chǎng),雙方簽字和指印,特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強(qiáng)制執(zhí)行的債權(quán)文書公證,貸款一旦經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題,信用社可直接申請(qǐng)向法院強(qiáng)制執(zhí)行。因?yàn)樵诨橐龃胬m(xù)期間發(fā)生的共同債務(wù),夫妻雙方共同簽字和指印,以促使信用社在債權(quán)形成時(shí)就有處分的權(quán)利,從而從根本上解訣個(gè)人債務(wù)。共同債務(wù)難以界定的情況,信用社能有效收回貸款。
2、加強(qiáng)法制宣傳教育,增強(qiáng)債務(wù)人的法制觀念,倡導(dǎo)“誠(chéng)信光榮,賴債可恥”輿論環(huán)境,信用社加強(qiáng)對(duì)政法部門的聯(lián)系和溝通,依法打擊逃廢債務(wù)的行為,建立金融安全區(qū)。
3、債務(wù)人不談或輕描淡寫債務(wù)的離婚案件,可向人民法院提供新的證據(jù),建議人民法院持謹(jǐn)慎態(tài)度,盡可能向人民群眾了解債務(wù)人的陳述和經(jīng)濟(jì)狀況。對(duì)查明有債務(wù)的,一定要當(dāng)事人講清楚姓名、地址及債務(wù)的數(shù)額,以便客觀公平在分割財(cái)產(chǎn)和承擔(dān)債務(wù)。
4、對(duì)已生效法律離婚文書,發(fā)現(xiàn)有逃廢債務(wù)行為的,只要貸款未超過(guò)訴訟時(shí)效,信用社可根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理婚姻法司法解釋二》二十四條規(guī)定:“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的,應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù),或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。和第二十五條當(dāng)事人的離婚協(xié)議或者人民法院的判決書、裁定書、調(diào)解書已經(jīng)對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)分割問(wèn)題作出處理的,債權(quán)人仍有權(quán)就夫妻共同債務(wù)向男女雙方主張權(quán)利。同時(shí)按審判監(jiān)督程序,建議人民法院院長(zhǎng)提交審判委員會(huì)討論,決定對(duì)財(cái)產(chǎn)部分進(jìn)行再審。
5、對(duì)民政部門辦理離婚的,有逃廢債務(wù)行為的,按照規(guī)定,建議人民法院宣布在財(cái)產(chǎn)部分分割無(wú)效。
信用社調(diào)研報(bào)告9
近年來(lái),黨中央、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模,還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立,支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是,由于受諸多因素的影響和制約,信貸支農(nóng)工作問(wèn)題比較突出,影響了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。
一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問(wèn)題
。ㄒ唬⿵纳鐣(huì)環(huán)境看
1、農(nóng)業(yè)投入不足,難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。
黨和國(guó)家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展,拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè),但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢(shì),尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難,對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足,更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。
2、農(nóng)村信用環(huán)境差。
由于宣傳不到位,認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差,以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款,盲目申貸、張冠李“貸”,直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差,農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄,農(nóng)業(yè)科技含量低,農(nóng)民收入不穩(wěn)定,支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理,有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差,甚至惡意逃廢金融債務(wù),造成信用社的部分貸款被“懸空”,信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢,交易成本偏高,嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益,也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在,這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。
3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低。
近年來(lái),我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策,加大資金扶持力度。在信用社的支持下,我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲(chǔ)、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模,大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu),增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長(zhǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)民收入微薄,還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用,所剩寥寥無(wú)幾。如果遇上天災(zāi)人禍,無(wú)疑又是雪上加霜。
一是信貸需求主體數(shù)量大,高度分散,經(jīng)營(yíng)規(guī)模;
二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng),受自然資源和自然災(zāi)害影響大;
三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后,交通通訊條件差,信息傳遞不便;
四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難,擔(dān)保難,分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。
土地承包權(quán)抵押存在很大的難度,農(nóng)民缺乏其他的抵押品,又沒(méi)有專門的擔(dān);鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮,一遇到自然災(zāi)害,就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失,無(wú)力歸還貸款,影響了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大,這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn),而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法;
4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。
目前,農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu),在一定程度上,農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等,農(nóng)村信用社在政府部門的督促下,給予了大力支持,禽流感過(guò)后,由于政府扶持和信用社的信貸支持,禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù),截至XX年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬(wàn)羽,比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽,造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩,價(jià)格低廉,加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的.增加,導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。
(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看
1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性,認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,工作任務(wù)重,投入的人力、精力多,效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快,來(lái)得明顯,對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情,信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。
2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前,縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外,其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外,農(nóng)村資金匱乏,單憑信用社的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。
3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少,據(jù)查,一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名,一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村,一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民,加上信貸日常工作,實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí),為防范風(fēng)險(xiǎn),信貸員不僅要懂得貸款知識(shí),還要懂一些科學(xué)知識(shí),對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策,整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為,它是以安全為起點(diǎn)的,但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性,存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大,比較效益差的特點(diǎn),而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方,這給信貸員造成了一定的心理壓力,懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農(nóng)工作問(wèn)題的有效途徑
1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想,切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性,因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施,進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。
2、改善支農(nóng)投資環(huán)境,解決農(nóng)民貸款供求問(wèn)題。
農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā),緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平,健全和完善支農(nóng)政策措施,千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度,把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來(lái)。
一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民,優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上,加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度;
二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力,采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施,有針對(duì)性的適度提高貸款限額;
三是實(shí)行貸款增量考核,將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo),對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核,在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,多放多獎(jiǎng);
四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度,注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況,確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn),充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
農(nóng)業(yè)貸款的管理工作,離不開(kāi)地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè),強(qiáng)化信用的綜合治理,切實(shí)改善社會(huì)信用,共同維護(hù)金融債權(quán),提高農(nóng)民信用意識(shí),同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度,發(fā)揮輿論導(dǎo)向,在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金,突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng),用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”:農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。
一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。
二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,著力支持優(yōu)化品種,優(yōu)化品質(zhì),優(yōu)化布局。提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化,支持農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)。
三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托,產(chǎn)品有銷路,還款有保障的,以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍,貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地,基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán),推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。
5、進(jìn)一步完善貸款方式,提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化,不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn),在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下,適當(dāng)提高信用貸款的額度,對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度,最高可達(dá)10萬(wàn)元,同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則,完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式,擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上,要合理確定支農(nóng)貸款使用期限;在經(jīng)營(yíng)方式上,由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷”;在工作作風(fēng)上,農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神,堅(jiān)持走出社門,訪農(nóng)民家,知農(nóng)民情,助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題,使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。
6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系,解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。
一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案,各類管理臺(tái)賬、卡片,要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑,定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容,確保信貸信息真實(shí)全面,并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理,實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。
其次是探索實(shí)行貸款公示制,將信用社的貸款條件,貸款對(duì)象,貸款利率,貸款程序公示于眾,以程序的公開(kāi)保證貸款管理的公正。再就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng),要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容,加強(qiáng)信貸調(diào)查,及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。
三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式,借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法,建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。
四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo),對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮,同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款,對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策,達(dá)到既控制違規(guī)貸款,最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),又有效地支持“三農(nóng)”的目的。
7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。
一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金,為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù),為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保,降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本,為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。
二是政府要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo),要本著信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則,減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù),加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。
三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境,廣泛開(kāi)展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng),通過(guò)加強(qiáng)宣傳,建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式,強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí),規(guī)范其信用行為,為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
信用社調(diào)研報(bào)告10
農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制,成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今,農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制,或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制,信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理,提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率,最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此,本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策,略作探討。
。ㄒ唬┠壳稗r(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀
1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制,從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查(咨詢)、審批委員會(huì)(信用社設(shè)立審貸小組),各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門,并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看,信用社為貸前調(diào)查崗,縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗,委員會(huì)(包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì))則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式,對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。
2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng),自我約束,自我發(fā)展,自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則,是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō),負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量,資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量,信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量,資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出,農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用,管理好了信用社信貸資金,也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款,首先得予以評(píng)級(jí),其次再給授信,并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式,這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放,無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則,是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ),來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。
4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé);二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé);三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看,有“五三二開(kāi)”的作法,也有“七二一開(kāi)”的做法,即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任,審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任,審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究,既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則,也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。
(二)農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析
有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀,按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題,但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力,也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題,并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于:
1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中,最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款,主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張,在沒(méi)有償還原借款的情形下,再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中,信用社為保全債務(wù),通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元,原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元,甚至上百萬(wàn)元,導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn):一沒(méi)償還債務(wù)信心;二沒(méi)償還債務(wù)承受能力;三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化,看活卻不活,看似正常卻不正常。比如,某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款,現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元,形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面,由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng),一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子,利用假身份證、假戶口簿冒名貸款;另一方面,就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款,從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有,現(xiàn)在也依然存在著,且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對(duì)農(nóng)村信用社正開(kāi)展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動(dòng),就可見(jiàn)其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此,更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法,違規(guī)經(jīng)營(yíng),非法某利,無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著,也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān),為了掩蓋超權(quán)貸款行為,把超過(guò)授權(quán)的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去,有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權(quán)利,短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬(wàn)元的違章貸款,并造成重大損失(已立案查處,當(dāng)事人被判刑)。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮,且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為,上行下效,導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村,作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu),很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去,且難以更改。基于此,行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著,也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí),為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力,以某部門的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元,至今除還少數(shù)本息外,已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬(wàn)元,成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬(wàn)元,并欠息二百多萬(wàn)元,均形成了嚴(yán)重的不良。另外,行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù),且有相當(dāng)一部分已形成了不良,引起了很大的負(fù)面反響。
5、貸款運(yùn)行的不對(duì)稱。主要表現(xiàn)在:貸前信用分析階段,獲得的貸款信息不完全,貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款;貸款的`審批階段,未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件,貸款集中程度過(guò)高,過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款,致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中,貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還;貸款發(fā)放階段,由于監(jiān)督不力,存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象,貸款發(fā)放出去后根本沒(méi)有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。
6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約,當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限,部分人員素質(zhì)不高,難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理,違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生;在執(zhí)行信貸政策方面,有的信貸人員隨意性很大,存在“人情代替制度”現(xiàn)象;在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面,有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí),憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重,用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后,部分信貸員“在其位而不謀其職”,工作主動(dòng)性差,缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神,不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
。ㄈ⿲(duì)策與建議
1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長(zhǎng)效管理和監(jiān)管機(jī)制。
其一,信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的,但從管理角度出發(fā),降低最大風(fēng)險(xiǎn)度,是人人都能做到的。因此,管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起,堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念,只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn),因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力,是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ),是信貸管理實(shí)施長(zhǎng)效管理的最好保障。其二,從前面的分析我們已經(jīng)看到,信用社在信貸資產(chǎn)管理上,也重視了管理,操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問(wèn)題是,對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此,要借信貸上線改革的東風(fēng),全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管,經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭,立即發(fā)出預(yù)警信號(hào),抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范,努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。
2、嚴(yán)把“四關(guān)”,提高新增貸款的質(zhì)量。
一是實(shí)行四崗制(即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗),把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng),在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合自身實(shí)際,凡新發(fā)放的貸款,不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放,形成相互制約,相互監(jiān)督的有效機(jī)制,違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制,把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法,而是要根據(jù)各信用社信貸營(yíng)銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平,以及經(jīng)營(yíng)管理能力,區(qū)別對(duì)待,科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定,把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制,其做法是:由縣聯(lián)社成立鑒定小組,負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性,及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況,對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別,做出鑒定意見(jiàn),確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問(wèn)制,把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu),配備既懂法律,又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。并行文明確:縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽署意見(jiàn),方能研究決定是否發(fā)放貸款。
3、改進(jìn)信貸管理方法,建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預(yù)防為主”的思想,構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與,全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制,使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制,確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理,建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng),提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前,先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢,防止多頭貸款和壘大戶貸款,對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序,確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度,采取具體的糾正、預(yù)防措施,以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程,推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道,顯得尤為必要。
4、以人為本,加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。
一是要合理核定信貸崗位,充實(shí)調(diào)整信貸人員,使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的,思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員,把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的,要優(yōu)先提拔,提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn),提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序,保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開(kāi)展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng),積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制,切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”(即包放、包管、包收、包效益)內(nèi)容,并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí),對(duì)信用社員工實(shí)行考試、考評(píng)、考核“三考”制度,定編定崗定責(zé)定任務(wù),真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退,調(diào)動(dòng)干部職工敬業(yè)愛(ài)崗爭(zhēng)上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性,建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。
5、打造誠(chéng)信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。
金融經(jīng)濟(jì)需要社會(huì)誠(chéng)信,只有確立基本誠(chéng)信原則,才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠(chéng)信、公正就是社會(huì)誠(chéng)信的最根本保證。政府誠(chéng)信可以影響部門誠(chéng)信,部門誠(chéng)信可以影響單位誠(chéng)信,單位誠(chéng)信可以影響個(gè)人誠(chéng)信,而個(gè)人誠(chéng)信就會(huì)形成強(qiáng)大的社會(huì)誠(chéng)信,有了社會(huì)誠(chéng)信作強(qiáng)力的保障,就不愁沒(méi)有良好金融信用環(huán)境?梢(jiàn),政府作為領(lǐng)導(dǎo)者,就更應(yīng)以身作則,率先為范,以誠(chéng)信為本,努力塑造一個(gè)言行一致,帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用,而影響了自己的威信和形象。
信用社調(diào)研報(bào)告11
當(dāng)前,國(guó)家宏觀調(diào)控力度不斷加大,經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變,金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇,農(nóng)村市場(chǎng)多頭競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成,給農(nóng)村信用社帶來(lái)前所未有的壓力。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必需要更加多樣化、多層次的金融服務(wù),傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需要,中間業(yè)務(wù)已成為金融競(jìng)爭(zhēng)的新戰(zhàn)場(chǎng)。農(nóng)村信用社如何在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)新思路加快轉(zhuǎn)型、占有市場(chǎng)一席之地,是當(dāng)前亟待研究和解決的重大課題,F(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展中間業(yè)務(wù)談幾點(diǎn)筆者的不成熟認(rèn)識(shí)。
一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)處于起步階段
近幾年來(lái),農(nóng)村信用社逐步將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到重要議程,對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)不斷加大投入,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。但從中間業(yè)務(wù)收入和產(chǎn)品層次來(lái)看,我們還處在起步階段,收入比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行。
。ǘ┲虚g業(yè)務(wù)存在的不足和困難
1、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。從信用社自身來(lái)看,農(nóng)村信用社受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)基本上局限于“一存一貸”的舊模式,仍然以利息收入為主要收入來(lái)源,中間業(yè)務(wù)在很大程度上,僅當(dāng)成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目。
2、產(chǎn)品品種單一、創(chuàng)新力度不夠。農(nóng)村信用社的.中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚,在產(chǎn)品品種上僅局限在一般的結(jié)算和代理業(yè)務(wù)上,業(yè)務(wù)范圍狹窄、業(yè)務(wù)量小,只能為客戶提供中介性質(zhì)服務(wù),遠(yuǎn)不能滿足客戶需要,與市場(chǎng)的需求量存在較大矛盾。
3、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還落后。中間業(yè)務(wù)發(fā)展必須要借助以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化,由于各地發(fā)展不平衡、農(nóng)信社管理體系制約,加上財(cái)務(wù)資源有限、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因,對(duì)科技投入和開(kāi)發(fā)力度不夠,雖然建立了電子聯(lián)行等支付結(jié)算系統(tǒng),但系統(tǒng)覆蓋面有限,不能滿足全國(guó)性結(jié)算以及網(wǎng)上支付等市場(chǎng)需要,這在很大程度上遏制了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
二、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義
。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力,取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,銀行擇優(yōu)客戶,客戶也在挑選銀行,特別是優(yōu)質(zhì)客戶更看重銀行服務(wù)水平的高低,能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。
。ǘ┌l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的必然選擇。當(dāng)前,加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式,積極推進(jìn)金融創(chuàng)新,著力優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量,推進(jìn)金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共同戰(zhàn)略目標(biāo)。
。ㄈ┲虚g業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業(yè)務(wù)不需占用或少占用資金,主要通過(guò)為客戶服務(wù)獲得收入,具有風(fēng)險(xiǎn)小、投資少、收益高的特點(diǎn),相對(duì)于貸款成本要低得多。
信用社調(diào)研報(bào)告12
目前,中國(guó)農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn),農(nóng)村金融市場(chǎng)已不再是信用社的避風(fēng)港。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場(chǎng),各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并有多家國(guó)外銀行從開(kāi)始搶占中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而多年來(lái)形成的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),農(nóng)村信用社若想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來(lái)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比,具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類繁多,傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來(lái),銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展,新興業(yè)務(wù)層出不窮。如,信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來(lái),銀行業(yè)為了提高盈利能力,出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村,許多類中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際,所以信用社開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)種類偏少。與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足,并且我國(guó)保險(xiǎn)的普及率還非常低,客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低,尤其是在農(nóng)村,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒(méi)有普及到普通居民當(dāng)中,這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。
一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過(guò)資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”,銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展,以國(guó)外銀行為例:,歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10%,XX年這一比例將達(dá)到15%,500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元,達(dá)到11137。3億元,同比增長(zhǎng)13。8%,其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038。99億元,占全國(guó)總保費(fèi)收入的27。29%。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容,拓展銀行業(yè)務(wù),降低銀行對(duì)利差收入的依賴性,而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶,深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力,實(shí)現(xiàn)資源共享;對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本,而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場(chǎng)。
二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
在我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)村信用社,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額,以廊坊市某聯(lián)社為例,營(yíng)業(yè)收入26265萬(wàn)元,其中中間業(yè)務(wù)收入351萬(wàn)元、占比1。34%,代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入18萬(wàn)元、占比0。07%;營(yíng)業(yè)收入27553萬(wàn)元,其中中間業(yè)務(wù)收入566萬(wàn)元、占比2。05%,代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入95萬(wàn)元、占比0。34%。雖然這個(gè)聯(lián)社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)了427。78%,但是在整個(gè)營(yíng)業(yè)收入中占比依然不足1%,處于一個(gè)可以忽略的地位。
目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段,合作方式主要有兩個(gè)方面:
。1)信用社代理銷售儲(chǔ)蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品;
。2)保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù),即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。
而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對(duì)多”的模式,即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,這種“多對(duì)多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式,因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量:從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看,保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長(zhǎng)期投入,比如對(duì)信用社人員的培訓(xùn)和對(duì)信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳,因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律;從信用社的角度?lái)看,沒(méi)有必要也不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)狀況、長(zhǎng)期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解,只要比比保險(xiǎn)公司開(kāi)出的條件就行了。這種“多對(duì)多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競(jìng)爭(zhēng),而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過(guò)程中必然會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平,很容易損害客戶的利益,同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性,最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一,各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。
三、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向
根據(jù)我國(guó)銀行已有的經(jīng)驗(yàn),銀行與保險(xiǎn)公司合作目前主要集中在七個(gè)方面:
。1)銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品;
。2)保險(xiǎn)公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫(kù)、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng);
(3)銀行擔(dān)任保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)顧問(wèn),并為其提供資金結(jié)算服務(wù);
。4)保險(xiǎn)公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù);
。5)以儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押;
。6)保險(xiǎn)公司投資銀行的金融債權(quán);
。7)銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購(gòu)、國(guó)債買賣等資金融通活動(dòng)。
四、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件
任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求,形成“共贏”,信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。
首先來(lái)看對(duì)于信用社的好處:
。1)最直接好處就是提高信用社盈利能力,擴(kuò)大信用社的客戶群。
(2)通過(guò)完善客戶的保險(xiǎn),加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
。3)信用社通過(guò)增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市,滿足客戶多樣化需求,提高客戶的忠誠(chéng)度。
(4)通過(guò)推廣中間業(yè)務(wù),可以延長(zhǎng)信用社的經(jīng)營(yíng)鏈。
(5)信用社通過(guò)保險(xiǎn)公司的宣傳,可以增加信用社的美譽(yù)度。
。6)經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn),可以提高信用社人員的營(yíng)銷能力和個(gè)人素質(zhì)。
然后來(lái)看對(duì)于保險(xiǎn)公司的好處:信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍,在農(nóng)民心目中具有很高的公信力,通過(guò)信用社這個(gè)平臺(tái),可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場(chǎng),不但可以降低宣傳費(fèi)用,而且可以提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度,完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類,增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。
最后來(lái)看對(duì)于客戶的好處:
(1)由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定的行業(yè),增加合理的保險(xiǎn)可以大幅度增強(qiáng)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
。2)通過(guò)信用社大規(guī)模營(yíng)銷客戶,可以使客戶形成消費(fèi)集團(tuán),可以幫助客戶以“批發(fā)”的價(jià)格支付保費(fèi)。
。3)由于農(nóng)村客戶對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)了解比較少,信用社的保險(xiǎn)人員作為農(nóng)村的“本土專家”,可以為客戶設(shè)計(jì)有針對(duì)性的保險(xiǎn)方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
。ㄒ唬╆P(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇
目前,在國(guó)際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式:一是銀行代理模式,即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品,由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi);二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系,簽訂較為長(zhǎng)期的`合同,銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外,還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn);三是銀行入股保險(xiǎn)公司,通過(guò)股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式,而發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行基本上都采用第三種模式。
雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益,但是由于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境及制度的制約,以及保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下降、保險(xiǎn)密度虛增、保險(xiǎn)公司潛在信用危機(jī)的存在,信用社在短時(shí)期內(nèi)很難和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利益均享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。所以筆者個(gè)人建議信用社和保險(xiǎn)公司在共同利益的前提下,可以和保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。
具體地說(shuō)就是信用社和保險(xiǎn)公司實(shí)行“一對(duì)多、主推一”的模式,即由省聯(lián)社牽頭和多家保險(xiǎn)公司簽訂長(zhǎng)期合作合同,每年在某一類具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家(或兩家)保險(xiǎn)公司。部分因客觀原因不能采用此家保險(xiǎn)公司的信用社,在當(dāng)年最好也只簽一家合適的其他保險(xiǎn)公司(僅指在某一類的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上,多類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就有可能用多家保險(xiǎn)公司)。
這種模式有多方面的優(yōu)勢(shì):
一是作為省級(jí)聯(lián)社和保險(xiǎn)公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢(shì),足夠的業(yè)務(wù)量可以讓保險(xiǎn)公司做出最大程度的讓利和支持。
二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)導(dǎo)地位,有能力調(diào)動(dòng)足夠的資源研究開(kāi)發(fā)適合信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)種類。
三是可以充分提高保險(xiǎn)公司的積極性,加大保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期投入力度。
四是有利于多家保險(xiǎn)公司在同一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中形成良性競(jìng)爭(zhēng)。
五是可以吸引保險(xiǎn)公司適應(yīng)信用社的特點(diǎn)增加保險(xiǎn)品種,提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對(duì)性,加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。
六是信用社可以有效借助保險(xiǎn)公司的智庫(kù)建立自己的開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略,滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險(xiǎn)需求。
(二)建立公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)模式
由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開(kāi)放程度比較高的行業(yè),同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過(guò)程中處于強(qiáng)勢(shì)地位,所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡,建立公開(kāi)、公平、公正的挑選模式,杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。
筆者個(gè)人建議可以采用“公開(kāi)招標(biāo)”的方式挑選保險(xiǎn)公司,即省聯(lián)社建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái),公開(kāi)向國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司投遞標(biāo)書,利用競(jìng)標(biāo)的方式選擇最合適的保險(xiǎn)公司;而基層聯(lián)社也可以建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)———即一方面面向有保險(xiǎn)需求的客戶、一方面面向保險(xiǎn)公司,作為橋梁為企業(yè)和保險(xiǎn)公司提供中介的服務(wù)。這樣做好處很多,既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費(fèi)率合理、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司,也可以為保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)提供一個(gè)方便的進(jìn)入渠道。
。ㄈ┏浞终{(diào)查客戶的需求,開(kāi)發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品
在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上,信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手,在借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上,研究開(kāi)發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。
就近期而言,首先可以加強(qiáng)對(duì)意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開(kāi)發(fā),根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況,進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲(chǔ)蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō),應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)流程,以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場(chǎng)需求。
。ㄋ模┐_定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式
。1)信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作,為客戶提供有附加值的服務(wù)。
。2)在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中,必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力,為他們提供簡(jiǎn)單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品,避免保險(xiǎn)公司利用文歧義和文陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。
。3)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀,信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破,多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn),如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……
。4)信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的推廣活動(dòng),逐步培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力,努力把信用社打造成保險(xiǎn)專家的形象,提升信用社的公眾信任度。
(5)信用社和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展,為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù),改善服務(wù)環(huán)境,提高客戶的滿意度。
。ㄎ澹┐蛟鞂<倚偷谋kU(xiǎn)人員
由于信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員水平參差不齊,信用社的教育工作就必須注重個(gè)人特性和方式方法:一是可以按照“學(xué)習(xí)有目的、學(xué)好有動(dòng)力、學(xué)會(huì)有用處、人人都參與”的要求,多層次、大范圍的開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。二是通過(guò)正向激勵(lì)積極資助業(yè)務(wù)人員自我開(kāi)發(fā),將教育方向與員工自身利益相結(jié)合,逐步形成“收入能高能低,人員能進(jìn)能出”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,從根本上調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。三是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣,因?yàn)椤芭d趣是最好的老師”,盡量聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的專家,通過(guò)豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)、渴望工作。四是根據(jù)學(xué)習(xí)對(duì)象提高教育的針對(duì)性和實(shí)效性,強(qiáng)化學(xué)習(xí)需求調(diào)查和學(xué)習(xí)效果評(píng)估,逐步形成自主學(xué)習(xí)、集中培訓(xùn)、考察交流“三結(jié)合”的學(xué)習(xí)體系,從而成功的將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊(duì)伍。
對(duì)于保險(xiǎn)代理人員必須做到認(rèn)證上崗:一是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓(xùn)和取得保險(xiǎn)代理人資格。二是要對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)、營(yíng)銷服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn),改善傳統(tǒng)的工作方式,建立良好的新形象。三是加強(qiáng)信用社和保險(xiǎn)公司雙方的理解和文化融合,把保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工,帶動(dòng)柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動(dòng)為客戶提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變,進(jìn)而從根本上杜絕誘騙、誤導(dǎo)行為的發(fā)生。
。┌l(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性,培養(yǎng)復(fù)合型的營(yíng)銷人才
就現(xiàn)階段而言,信用社的主要營(yíng)銷人員還是客戶經(jīng)理,他們直接面對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶,是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上,所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民,許多客戶對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在模糊的初級(jí)階段,對(duì)于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。針對(duì)這些實(shí)際情況我們可以邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶經(jīng)理提供新式培訓(xùn),利用先進(jìn)的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)能力,教會(huì)客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn),例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險(xiǎn)方案入手,為信貸客戶或存款大戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)套餐等,教會(huì)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會(huì)營(yíng)銷、會(huì)經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型人才。
目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開(kāi)發(fā)初期,作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力,逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。我相信在眾多同仁的不懈努力之下,不久的未來(lái)我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。
信用社調(diào)研報(bào)告13
一、不良貸款的形成原因:
農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的,從某種意義上講,是幾十年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來(lái)的歷史問(wèn)題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析,站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度,探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析,有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。
一般而言,農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因;農(nóng)村信用社信貸管理失誤;其它原因等三大類。
(一)、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面:
一是貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有:對(duì)新的、資本不充足的、而且尚未開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品,而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè);蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下,發(fā)放貸款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源(如抵押物);貸款用于投機(jī)性的證券或商品買賣;貸款的抵押折扣率過(guò)高,或抵押品的變現(xiàn)能力很低;異地貸款、多頭貸款過(guò)多,缺乏有效的監(jiān)控;貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí),沒(méi)能及時(shí)采取果斷措施;貸款已明顯出現(xiàn)問(wèn)題,卻疏于催收或迅速采取有效措施清收,把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過(guò)問(wèn),使貸款造成損失等。
二是貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有:在貸前信用分析階段,獲得的貸款信息不完全,貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),發(fā)放貸款時(shí)又沒(méi)有充分聽(tīng)取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款;在貸款的審批階段,未嚴(yán)格把握貸款審批條件;貸款集中程度過(guò)高,過(guò)分集中于某一借款人,某一行業(yè)、某一種類貸款,致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中,貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”,或者干脆對(duì)信用社聲稱“反正欠這么多貸款,不增加貸款則其他貸款更加無(wú)法歸還”,以一種無(wú)所謂的無(wú)賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系,使信用社處于被動(dòng)尷尬局面;貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力,存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象;部分信用社由于人手較少,根本沒(méi)有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。
三是信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外,還必須具有誠(chéng)實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量,尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約,當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限,部分人員素質(zhì)不高,難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理,違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生;在執(zhí)行信貸政策方面,有的信貸人員隨意性很大,存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面,有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí),憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重,用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款,不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來(lái),只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾,白白浪費(fèi)和錯(cuò)過(guò)了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后,部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差,缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神,不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。
四是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存,一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益,一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。
。ǘ、借款人方面的原因主要有以下幾方面:
一是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為,指借款人主要通過(guò)向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況,獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有:
(1)借款人向信用社提供的信息部分虛假;
。2)提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況,期望獲得信用社的充分信任;
。3)獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營(yíng)按計(jì)劃進(jìn)行,借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄,即使出現(xiàn)其他情況時(shí),借款人雖然無(wú)力歸還貸款,但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過(guò)一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。
這種欺詐的主要特征有:
。1)為了獲得貸款,借款人不惜一切手段(包括違法手段);
。2)借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心,甚至借款人根本沒(méi)有正當(dāng)主業(yè),或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款;
。3)借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù),而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式,鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的,且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員,因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大,收回的可能性很小。
二是借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全,經(jīng)營(yíng)管理不善,缺乏市場(chǎng)觀念、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、健全機(jī)制和發(fā)展能力,形成高負(fù)債、低效益、軟約束、超分配的局面,致使企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,甚至倒閉。(這在以前的“五小”企業(yè)和部分民營(yíng)企業(yè)中表現(xiàn)相當(dāng)突出)。給信用社貸款造成損失,形成不良貸款。
三是借款人通過(guò)企業(yè)改制,將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善,企業(yè)間的兼并、收購(gòu)以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象,有的企業(yè)通過(guò)上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈,重新獲得生機(jī)。與此同時(shí),部分經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè),也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄,成了企業(yè)改制的犧牲品。
四是借款人遭受不可抗拒因素影響,致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害,如地震的出現(xiàn),山洪的暴發(fā),颶風(fēng)的驟起,久旱無(wú)雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱,農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低,農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低,大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形,這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害,農(nóng)作物減產(chǎn),農(nóng)業(yè)欠收,直接影響農(nóng)民收入,影響貸款的歸還。
。ㄈ、其它方面的原因主要來(lái)自以下幾個(gè)方面:
一是政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性,經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大,使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大,在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期,往往形成大量貸款沉淀。
二是行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓,地方財(cái)政擠,迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款,貸款行為行政化,信貸資金財(cái)政化,直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì),政府為保社會(huì)穩(wěn)定,將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社,其中有90%以上的借款難以收回,形成不良貸款。據(jù)了解,各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù),部分政府借款雖已逾期多年,卻不能苦”,根據(jù)不同的貸款對(duì)象,根據(jù)不同的'情況采取責(zé)任清收、跟蹤清收、行政清收、依法清收等針對(duì)性措施,創(chuàng)造性開(kāi)展工作,提高清收不良貸款的成效。
1、實(shí)行貸款清收責(zé)任制,實(shí)行崗位清收。主要依靠自身的力量,把清收指標(biāo)落實(shí)到人,并納入主任、信貸人員的年度工作目標(biāo)和業(yè)績(jī)考核,與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤,按月考核。
2、委托清收。將適合于非金融系統(tǒng)外人員清收的貸款委托他們,并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。
3、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款,要做好擔(dān)保單位的工作,由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過(guò)法律程序予以執(zhí)行。
4、專項(xiàng)清收。對(duì)那些問(wèn)題嚴(yán)重,欠款時(shí)間較長(zhǎng),收回難度大的大額不良貸款,可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。
5、通過(guò)“拍賣”方式,盤活清收。拍賣由市、縣聯(lián)社成立的不良貸款經(jīng)營(yíng)部負(fù)責(zé)。采取公平競(jìng)爭(zhēng),出榜公布,公開(kāi)拍賣,就高不就低的原則。
6、行使抵銷權(quán)。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負(fù)有到期債務(wù),該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同,農(nóng)村信用社可根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定,將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷,但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。農(nóng)村信用社在主張抵銷時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方,通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效,抵銷不得附條件或附期限。
7、行使代為權(quán)清收。當(dāng)借款人無(wú)力履行債務(wù),同時(shí)借款人享有的債權(quán)卻怠于行使,致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的,農(nóng)村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。
8、行使撤銷權(quán)清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán),無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn),以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況,致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的,農(nóng)村信用社可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。
9、發(fā)揮地方政府部門的行政作用,借助行政力量清收。農(nóng)村信用社信貸管理入要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政的關(guān)系,及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問(wèn)題,取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。
10、適量注入信貸資金,“放水養(yǎng)魚”盤活清收。對(duì)一些暫無(wú)還款能力,但信譽(yù)較好的客戶,在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上,適量投入一些貸款,幫助其培植還款源,經(jīng)營(yíng)重新走上正軌,盡早歸還貸款本息。
11、積極參于企業(yè)改制,跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系,及時(shí)了解企業(yè)改制信息,及早介入企業(yè)改制,變更、落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
12、依法提起訴訟,強(qiáng)制清收。對(duì)少數(shù)有償還能力,而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”,選準(zhǔn)突破口,嚴(yán)厲進(jìn)行打擊,通過(guò)依法提起訴訟或向人民法院申請(qǐng)支付令等法律手段,強(qiáng)制收回貸款本息。人才是企業(yè)的第一資源,人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰,特別是政策性、知識(shí)性、專業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè),顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路,在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證,因此,農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn),制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了,農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對(duì)該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研,由此而引發(fā)了對(duì)目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見(jiàn)。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端,比較偏遠(yuǎn),為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬(wàn)人提供金融服務(wù)。截至目前,該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬(wàn)元,貸款余額達(dá)到2942萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入286萬(wàn)元,各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。
1、人員情況:該社現(xiàn)有干部職工11人,平均年齡在37歲,具有大專以上學(xué)歷的干部職工5人,占員工總數(shù)的45%。
2、崗位設(shè)置:賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名,內(nèi)勤主任一名,主管會(huì)計(jì)一名,借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人,柜組會(huì)計(jì)2人,復(fù)核員一人,出納員一人,外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對(duì)較少,地理位置偏遠(yuǎn),給工作和生活帶來(lái)很多不便,所以單位人員情況基本保持不變,人員相對(duì)較少,基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程,有的員工還身兼兩職,除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外,給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來(lái)不便,對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力,制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、存在的問(wèn)題
(一)、內(nèi)部管理體制不順,用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前,農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女,文化水平普遍偏低。行社脫鉤后,盡管采取了很多措施,加大培訓(xùn)力度,鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育,再加上近幾年來(lái),從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生,但是由于受體制原因的影響,仍然滿足不了現(xiàn)在的需求,一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況,形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。
(二)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化,高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。
一是缺乏既具有一定理論知識(shí),又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人才;
二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí),科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才;
三是缺乏精通法律的專業(yè)人才;四是缺乏公關(guān)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷能力強(qiáng)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人才。
三、對(duì)策及建議
。ㄒ唬l(fā)現(xiàn)人才,是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問(wèn)題,是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。
一是要善于發(fā)現(xiàn)人才,世上有伯樂(lè),然后才有千里馬,千里馬常有而伯樂(lè)確不常在。這說(shuō)明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才關(guān)鍵是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂(lè)。
二是要有求才愛(ài)才之心,善于把握人才的本質(zhì)特征,要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā),把握不同人才不同特征,避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量不同類型的人才,要用其所長(zhǎng)避其所短,發(fā)揮人才的最大潛能。
三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度,人才不是與生俱來(lái)的,知識(shí)在于積累,天才來(lái)自勤奮,人才在于培養(yǎng),要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng),愛(ài)崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會(huì),要有意識(shí)、有目的地對(duì)他們進(jìn)行培養(yǎng)。四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn),做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵,要從德、能、勤、績(jī)、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬,要注意平衡德與才的關(guān)系,有德無(wú)才是庸才,有才無(wú)德是壞才,如果一個(gè)有才能的人,沒(méi)有甘于奉獻(xiàn)、大公無(wú)私的敬業(yè)精神,一心只想貪圖享樂(lè)的話,那么,才能越大破壞力越強(qiáng)。因此,要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手,從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
(二)、提高一線窗口人員操作水平。營(yíng)業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣,操作水平的高低將會(huì)直接影響信用社在社會(huì)公眾中的信譽(yù)和形象,現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)人員,因此,農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的根基。
一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換,把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務(wù)能手,逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制,能者多勞多得,劣者少勞少得,視員工的能力可以低職高聘,也可以高職低聘,這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動(dòng),也有利于促進(jìn)人員分流,優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。
二是加強(qiáng)培訓(xùn),加快一線人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)的落后面貌,短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,因此,還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育,積極創(chuàng)造“學(xué)習(xí)型”人才培養(yǎng)機(jī)制。為先天文化知識(shí)水平不足業(yè)績(jī)優(yōu)秀的員工加油充電,提高文化知識(shí),業(yè)務(wù)理論水平,適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要?梢詮默F(xiàn)有用工中通過(guò)考試的方式,選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí),通過(guò)單位、個(gè)人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法,畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。
三是實(shí)行崗位等級(jí)管理,嚴(yán)格員工績(jī)效考核。建立激勵(lì)和教育機(jī)制,正確引導(dǎo)員工自覺(jué)加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)和提高。實(shí)行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制,把職務(wù)和職稱評(píng)聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制,真正引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,全方位推進(jìn)優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開(kāi)、公正的原則,各用人單位和應(yīng)聘人員實(shí)行雙向選擇,不分地域,競(jìng)爭(zhēng)上崗,按勞分配,多勞多得,以績(jī)?nèi)〕辍?/p>
近年來(lái),黨中央、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模,還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立,支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是,由于受諸多因素的影響和制約,信貸支農(nóng)工作問(wèn)題比較突出,影響了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。
信用社調(diào)研報(bào)告14
新一代綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開(kāi)通,為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過(guò)渡奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)新一代綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開(kāi)通,為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過(guò)渡奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中模式的成功建立,引導(dǎo)出農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理方式的全面轉(zhuǎn)型,建立先進(jìn)的科技管理機(jī)制,確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全,已成為新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)正常運(yùn)行的重要保證。為此,筆者就山區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際,談?wù)動(dòng)?jì)算機(jī)安全管理問(wèn)題,并提出相應(yīng)對(duì)策。
一、山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全現(xiàn)狀
環(huán)境安全。機(jī)房基本上都配備了冷暖空調(diào)和1211滅火器,并安裝了防盜門等,環(huán)境安全防范措施基本到位。設(shè)備安全。根據(jù)實(shí)際,各微機(jī)網(wǎng)點(diǎn)均配備了U電源,部分電力不足的網(wǎng)點(diǎn)還配備了小型發(fā)電機(jī),對(duì)機(jī)房與營(yíng)業(yè)室采取隔離措施,機(jī)房安裝防靜電地板磚或防靜電保護(hù)地等,設(shè)備安全具備一定的防范能力。媒體安全。實(shí)施對(duì)紙介質(zhì)資料視同會(huì)計(jì)檔案保管、軟磁盤采用會(huì)計(jì)專用保險(xiǎn)柜保管等防范措施。網(wǎng)絡(luò)安全。對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全,市聯(lián)社到縣聯(lián)社實(shí)行了電信幀中繼線路為主干線路、移動(dòng)幀中繼線路為備用線路以及雙路由器互為備份的防護(hù)措施;縣聯(lián)社到鎮(zhèn)鄉(xiāng)信用社實(shí)行了DDN線路為主干線路、撥號(hào)線路為備份線路的防護(hù)措施。信息安全。全市農(nóng)村信用社實(shí)行數(shù)據(jù)大集中處理后,程序的開(kāi)發(fā)、維護(hù),路由的配置和加密措施都由市聯(lián)社采用統(tǒng)一口徑管理,從而將信息安全風(fēng)險(xiǎn)降至最低。計(jì)算機(jī)病毒。各聯(lián)社普遍采用正版殺毒軟件定期對(duì)計(jì)算機(jī)病毒進(jìn)行查殺,落實(shí)計(jì)算機(jī)病毒防范措施。
二、山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全存在的問(wèn)題
1、通信線路故障頻繁,問(wèn)題較多。①電信線路老化嚴(yán)重,經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)掉包等不穩(wěn)定現(xiàn)象,陰雨天氣尤為突出。②電信線路自然災(zāi)害頻發(fā),人為損害嚴(yán)重。一到雨季,山區(qū)特別是高山區(qū)山體塌方滑坡嚴(yán)重;全市重點(diǎn)項(xiàng)目公路建設(shè)正處于高峰期;農(nóng)民偷剪電信電纜等,都可能導(dǎo)致線路中斷而致使信用社長(zhǎng)時(shí)間停業(yè)。③電信鎮(zhèn)(鄉(xiāng))程控機(jī)房機(jī)線員人少事多,常年下村維護(hù)線路,一旦機(jī)房線路、設(shè)備出現(xiàn)故障不能得到及時(shí)修復(fù),影響信用社網(wǎng)絡(luò)暢通。④雷擊災(zāi)害嚴(yán)重。山區(qū)多雷雨,信用社防護(hù)難,目前采取的防范措施是:在雷雨天氣及時(shí)斷開(kāi)通信線路和電源,停業(yè)防雷,但有時(shí)雷雨突然,防不勝防,網(wǎng)絡(luò)設(shè)備時(shí)常被雷擊壞。⑤網(wǎng)點(diǎn)故障及時(shí)維護(hù)困難。山區(qū)信用社偏僻分散、交通不便,科技人員下社處理故障無(wú)專用交通車輛,網(wǎng)點(diǎn)故障突發(fā)難以及時(shí)解決,基層人員很著急,科技人員很無(wú)奈。
2、基層員工安全防范意識(shí)差。①密碼管理堅(jiān)持不力,部分柜員對(duì)其危害性認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足,防范意識(shí)差。其突出表現(xiàn)是:密碼設(shè)置規(guī)律性強(qiáng),喜用易記的生日、家庭或單位的電話號(hào)碼作密碼。密碼使用保密性差,柜員休班圖簡(jiǎn)省,將自己使用的柜員號(hào)與密碼交由代班柜員使用。長(zhǎng)期使用同一密碼,不堅(jiān)持不定期更換。②授權(quán)管理堅(jiān)持不到位,形同虛設(shè)。授權(quán)柜員私自將密碼告訴操作柜員代為授權(quán),使授權(quán)業(yè)務(wù)失去監(jiān)督與控制;有的會(huì)計(jì)柜員單獨(dú)為自己設(shè)置一個(gè)授權(quán)柜員進(jìn)行自我授權(quán),人為增大交易風(fēng)險(xiǎn)。③操作隨意,人為增大管理難度。營(yíng)業(yè)期間因事離開(kāi)操作終端不臨時(shí)簽退,留下不安全隱患;辦理業(yè)務(wù)對(duì)交易輸入選項(xiàng)不仔細(xì)審查,經(jīng)常發(fā)生帳務(wù)錯(cuò)亂現(xiàn)象;營(yíng)業(yè)終了柜員不正式日結(jié)簽退,致使中心無(wú)法正常扎帳;日終不按正規(guī)操作關(guān)機(jī),致使操作系統(tǒng)崩潰;對(duì)打印機(jī)等電子設(shè)備使用不規(guī)范、維護(hù)不到位,致使設(shè)備常出故障。④部分社有混崗現(xiàn)象。由于山區(qū)信用社人員較少,重要業(yè)務(wù)崗位時(shí)常由一人兼任,即所說(shuō)的'“一手清”,內(nèi)部安全存在極大的隱患。
3、聯(lián)社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理十分薄弱。新系統(tǒng)上線前,信用社只有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)納入計(jì)算機(jī)管理,由于業(yè)務(wù)比較單純,其計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理主要依靠科技部門履行職責(zé)。新系統(tǒng)上線后,信用社全部業(yè)務(wù)均已納入計(jì)算機(jī)管理,仍然依靠科技部門來(lái)履行內(nèi)控管理等職責(zé)將十分困難,而相關(guān)職能部門總是以計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)不熟不由,在內(nèi)控管理中各自為政、相互推諉,致使基層信用社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)疏于管理。
三、搞好山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全的對(duì)策
1、狠抓科技管理,突出安全防范?萍际堑谝簧a(chǎn)力,為了加強(qiáng)對(duì)科技工作的管理和領(lǐng)導(dǎo),縣級(jí)聯(lián)社要從“三個(gè)到位”上做文章,首先是領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制要到位。要把科技管理工作作為“一把手”工程來(lái)抓,將科技管理和計(jì)算機(jī)安全管理工作納入單位領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制和目標(biāo)管理,自上而下層層簽訂安全責(zé)任書,形成“一把手”親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓的工作格局。其次是制度落實(shí)要到位。建立健全計(jì)算機(jī)安全管理的各項(xiàng)規(guī)章制度,做到有章可循,業(yè)務(wù)部門和科技部門要互相配合,自覺(jué)監(jiān)督各項(xiàng)規(guī)章制度的落實(shí),為各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)范操作、實(shí)現(xiàn)“零差錯(cuò)”提供制度保障。第三是監(jiān)督檢查要到位?h聯(lián)社要組建由業(yè)務(wù)、科技、稽核、保衛(wèi)等部門組成的計(jì)算機(jī)安全監(jiān)督檢查小組,定期對(duì)計(jì)算機(jī)安全制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查,對(duì)制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位的嚴(yán)肅處理,有效防范計(jì)算機(jī)安全責(zé)任事故和重大案件的發(fā)生。
2、加強(qiáng)計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能培訓(xùn),重點(diǎn)提高員工安全意識(shí)。計(jì)算機(jī)安全管理必須以人為本,各級(jí)聯(lián)社要積極加強(qiáng)員工計(jì)算機(jī)安全教育培訓(xùn),根據(jù)不同的側(cè)重點(diǎn),從培訓(xùn)對(duì)象、培訓(xùn)內(nèi)容、教學(xué)方式入手,強(qiáng)化員工安全操作及管理意識(shí)。市聯(lián)社要利用講座、研討會(huì)等多種形式組織縣聯(lián)社科技人員進(jìn)行政策和政治理論、科技管理技能、安全防范等方面知識(shí)的學(xué)習(xí),用科學(xué)的理論武裝頭腦?h聯(lián)社要針對(duì)基層員工日常業(yè)務(wù)中暴露出的問(wèn)題,結(jié)合市聯(lián)社有關(guān)管理制度及業(yè)務(wù)操作規(guī)范,有的放矢地進(jìn)行培訓(xùn),其培訓(xùn)重點(diǎn)應(yīng)放在:①容易出錯(cuò)業(yè)務(wù)交易的辦理,新型業(yè)務(wù)交易的辦理,錯(cuò)帳沖正、帳務(wù)調(diào)整等業(yè)務(wù)的辦理等等,規(guī)范員工從業(yè)行為,堵塞業(yè)務(wù)差錯(cuò)漏洞,防范和化解交易風(fēng)險(xiǎn)。②用因密碼管理不當(dāng)、忽視授權(quán)管理、操作隨意、混崗現(xiàn)象等引起的經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)案件,通過(guò)幻燈片采取圖文并茂的方式警示教育基層員工,轉(zhuǎn)變觀念,自覺(jué)遵守和維護(hù)密碼管理與授權(quán)管理原則,嚴(yán)格按各崗位職責(zé)要求辦理業(yè)務(wù),人員偏少的機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)事后監(jiān)督力度和管理責(zé)任,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。③加強(qiáng)電子設(shè)備維護(hù)技能培訓(xùn),減少因設(shè)備操作不規(guī)范、維護(hù)不到位引起的設(shè)備故障。④介紹金融行業(yè)科技創(chuàng)新新業(yè)務(wù),激發(fā)員工學(xué)習(xí)興趣,拓展金融科技知識(shí),培養(yǎng)金融創(chuàng)新理念。
3、整合資源,防化并舉,確保計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全
。1)、防雷保護(hù)勢(shì)在必行。從近幾年的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行情況來(lái)看,雷擊災(zāi)害在山區(qū)信用社尤為突出。雷擊一般分為直擊雷和感應(yīng)雷,在放電處直接受到的雷擊稱為“直擊雷”。建筑物的避雷設(shè)施就是防止直接雷擊。山區(qū)信用社陳舊營(yíng)業(yè)用房較多,一般沒(méi)有安裝防雷設(shè)施,周圍更無(wú)安裝有防雷設(shè)施的高大建筑群作保護(hù),因此補(bǔ)充安裝避雷設(shè)施很有必要。感應(yīng)雷:又稱間接雷擊,雷害侵入的途徑有:①電源饋線侵入②信息傳輸通道線侵入③地電位反擊,計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)設(shè)備的雷害一般由感應(yīng)雷擊產(chǎn)生,防止感應(yīng)雷擊的方法通常是安裝防雷保安器。根據(jù)保護(hù)設(shè)備的特點(diǎn)和雷電侵入的不同途徑,防雷保安器分為兩大類:①通信接口防雷保安器②電源防雷保安器。信用社可以根據(jù)自己的實(shí)際情況,選擇安裝適用于自己的防雷保安器,保障計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全。由于基層聯(lián)社受信息所限,望市聯(lián)社加強(qiáng)此方面的調(diào)研,為基層信用社篩選推薦電源、信號(hào)防雷等經(jīng)驗(yàn)豐富的安裝廠商。
。2)、與電信部門友好協(xié)作。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是當(dāng)今信用社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)得以正常辦理的生命線,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)暢通與否,很大程度上依賴于電信部門。聯(lián)社科技部門要積極主動(dòng)與電信業(yè)務(wù)、技術(shù)部門搞好協(xié)作關(guān)系。聯(lián)社主要負(fù)責(zé)人要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),經(jīng)常與電信部門保持業(yè)務(wù)上的熱線聯(lián)系,快速解決雙方工作中存在的疑難問(wèn)題。市聯(lián)社也應(yīng)敦促重慶市電信公司加強(qiáng)對(duì)山區(qū)電信老化線路的改造工作,確保線路質(zhì)量穩(wěn)定、可靠。
4、推行全員科技戰(zhàn)略,提高整體科技素質(zhì)。為了解決科技服務(wù)需求日益增強(qiáng)而科技力量相對(duì)不足的矛盾,縣聯(lián)社可在轄內(nèi)信用社選出一批具備一定的業(yè)務(wù)及設(shè)備故障維護(hù)能力、文化程度相對(duì)較高的業(yè)務(wù)骨干作為科技協(xié)管員,在轄內(nèi)合理分配,包片到人,責(zé)任明確,以此解決因聯(lián)社科技人員不足或交通不便造成對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)故障維護(hù)不及時(shí)等矛盾。推出以聯(lián)社科技專管員為核心、信用社科技協(xié)管員為補(bǔ)充的科技工作分級(jí)負(fù)責(zé)管理模式,對(duì)聯(lián)社科技專管員實(shí)行內(nèi)部管理績(jī)效考核制度和科技工作評(píng)估制度,對(duì)信用社協(xié)管員實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、優(yōu)勝劣汰的管理機(jī)制,培養(yǎng)科技、業(yè)務(wù)中堅(jiān)能手,提高全員科技素質(zhì)。各縣聯(lián)社可以根據(jù)自身實(shí)際,出臺(tái)《科技協(xié)管員管理辦法》。與此同時(shí),市聯(lián)社要落實(shí)專人分別負(fù)責(zé)基層聯(lián)社的技術(shù)、業(yè)務(wù)指導(dǎo),并選擇部分基層聯(lián)社作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象,特別是要對(duì)邊遠(yuǎn)山區(qū)聯(lián)社進(jìn)行重點(diǎn)指導(dǎo)和監(jiān)測(cè),及時(shí)解決和反饋應(yīng)用中出現(xiàn)的新問(wèn)題和新情況,不斷對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。為了搞好科技管理工作,各級(jí)聯(lián)社應(yīng)解決科技人員工作中必備的聯(lián)絡(luò)設(shè)備及費(fèi)用,在交通車輛等方面給予應(yīng)有的支持與傾斜。
5、明確部門職責(zé),適應(yīng)計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中后,縣級(jí)聯(lián)社各部門除履行原定職責(zé)外,還應(yīng)補(bǔ)充完善新的管理內(nèi)容:一是科技部門要加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)科技創(chuàng)新與推廣應(yīng)用,加強(qiáng)員工計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能培訓(xùn),推行電子化建設(shè)制度化規(guī)范化管理,加強(qiáng)辦公自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)向轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的普及使用與管理,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備的管理與維護(hù),保障新系統(tǒng)在轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)正常運(yùn)行,確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全,防范計(jì)算機(jī)病毒侵入。二是財(cái)務(wù)部門要加強(qiáng)新系統(tǒng)財(cái)務(wù)核算和管理,即財(cái)務(wù)、非生息資產(chǎn)、股金及有價(jià)單證的管理,按市聯(lián)社制定的系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法和會(huì)計(jì)核算規(guī)范,組織會(huì)計(jì)核算,加強(qiáng)科技內(nèi)控管理和制度建設(shè),防范和化解交易風(fēng)險(xiǎn)、支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等,杜絕財(cái)務(wù)違規(guī)行為和差錯(cuò)事故發(fā)生。
三是信貸部門要加強(qiáng)新系統(tǒng)信貸控管工作,即對(duì)機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)和人員貸款權(quán)限、貸款客戶資格等方面進(jìn)行嚴(yán)格控制與管理,弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是稽核部門要積極參與各項(xiàng)科技管理制度的制定、檢查與落實(shí),并能熟練運(yùn)用新系統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行稽核檢查,進(jìn)行事前控制,堵塞漏洞,防范、杜絕計(jì)算機(jī)犯罪。五是保衛(wèi)部門在計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境安全、監(jiān)控手段等硬件設(shè)施方面要與科技部門密切配合,保障計(jì)算機(jī)硬件環(huán)境的安全運(yùn)行,防范和化解運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)社各職能部門各司其職,揚(yáng)長(zhǎng)避短,精誠(chéng)團(tuán)結(jié),注重實(shí)效。只有這樣,聯(lián)社管理才能真正適應(yīng)當(dāng)今計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的需要,促進(jìn)信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面大發(fā)展。
信用社調(diào)研報(bào)告15
調(diào)查動(dòng)機(jī):把學(xué)習(xí)到的理論知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中去
調(diào)查目的:通過(guò)實(shí)踐,提升理論知識(shí),提高自己在實(shí)踐當(dāng)中處理問(wèn)題、解決問(wèn)題的能
力
調(diào)查單位:抄紙屯信用社
調(diào)查時(shí)間:20xx年1月15日
調(diào)查地點(diǎn):清苑縣抄紙屯信用社
20xx年1月15日,根據(jù)學(xué)校布置的此次調(diào)查任務(wù),特對(duì)保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術(shù)應(yīng)用方面的情況進(jìn)行了的調(diào)查,具體情況如下:
一、基本情況
隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前,農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比,在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面還有一定的差距。由于電子化,尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后,造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面,在一定程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此,加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)水平,已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
目前,保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務(wù)平臺(tái),并推廣了功能完善的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),充分體現(xiàn)了“面向服務(wù)、面向管理、面向經(jīng)營(yíng)”的設(shè)計(jì)理念,F(xiàn)在信用社積極開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù),以提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
二、主要問(wèn)題
截至20xx年末,該社存款達(dá)到余額3億元,20xx年初開(kāi)始使用“信通卡”轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。現(xiàn)在該社存在的主要問(wèn)題是計(jì)算機(jī)應(yīng)用層次偏低,資源未得到充分作用。一方面,農(nóng)村信用社電子化建設(shè)資金投入仍顯不足;另一方面,投入的新機(jī)型、新設(shè)備得不到充分利用,僅僅局限在常規(guī)結(jié)算、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、文檔處理等低層次應(yīng)用上,沒(méi)有真正把科技工具應(yīng)用到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中去。農(nóng)村信用社在幾個(gè)方面存在著明顯不足:一是金融產(chǎn)品研發(fā)力量薄弱。無(wú)論是研發(fā)團(tuán)隊(duì)還是技術(shù)水平,在借助于電算化建設(shè)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)有商業(yè)銀行。如在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)上,僅僅限于業(yè)務(wù)量大、收益低的代收、代付業(yè)務(wù),而金融理財(cái)、電子銀行等綜合性、高收益的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。二是結(jié)算渠道不暢,匯劃、傳遞速度慢,差錯(cuò)率高,資金留存率低,在為客房提供服務(wù)時(shí)有心無(wú)力。三是投入不足、不及
時(shí),電子化建設(shè)進(jìn)程緩慢。計(jì)算機(jī)人員配置不合理,員工素質(zhì)偏低。一是平均學(xué)歷不高,計(jì)算機(jī)專業(yè)人才較少。二是知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理,真正技術(shù)能力與業(yè)務(wù)能力兩全的人不多。三是人員使用不合理,現(xiàn)有一些具備潛力的計(jì)算機(jī)技術(shù)人才學(xué)非所用,沒(méi)有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達(dá)不到要求,電子化建設(shè)對(duì)多數(shù)員工來(lái)說(shuō)是一個(gè)新領(lǐng)域,涉及范圍廣,而現(xiàn)有員工對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于粗淺階段,技術(shù)、知識(shí)和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機(jī)制不健全,存在安全隱患:一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術(shù)相對(duì)滯后,起不到應(yīng)有的監(jiān)督作用,迫使科技部門在承擔(dān)發(fā)展、管理、服務(wù)工作的同時(shí),還需拿出相當(dāng)?shù)木?lái)做好監(jiān)督檢查工作,這既不符合工作流程,也加重了科技部門的工作負(fù)擔(dān)。二是計(jì)算機(jī)管理制度在工作中難于落實(shí),仍然存在分工不清、責(zé)任不明、獎(jiǎng)罰不力的情況,特別是個(gè)別崗位混亂、制度執(zhí)行不力
等問(wèn)題。在計(jì)算機(jī)應(yīng)用中不能很好地落實(shí)分級(jí)授權(quán)原則,系統(tǒng)管理員、業(yè)務(wù)主管及操作員的口令或交叉使用,或掌握在記賬員一人手中等,存在著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。三是在硬件維護(hù)及保養(yǎng)方面存在缺陷,個(gè)別計(jì)算機(jī)操作對(duì)設(shè)備的.維護(hù)、保養(yǎng)責(zé)任心不強(qiáng),操作不規(guī)范,很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備運(yùn)行環(huán)境很難達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn),計(jì)算機(jī)使用壽命短、運(yùn)行故障多。
三、加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的措施建議
農(nóng)村信用社要想在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地,就必須盡快改變目前的分散式單機(jī)運(yùn)行狀態(tài),構(gòu)架網(wǎng)絡(luò),普及網(wǎng)絡(luò),在電信部門網(wǎng)絡(luò)線路能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn),都聯(lián)入中心網(wǎng)絡(luò)。要借鑒其他商務(wù)銀行和先進(jìn)同行的成功經(jīng)驗(yàn),統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施、節(jié)儉高效、少走彎路,開(kāi)創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。
加強(qiáng)制度建設(shè),建立約束機(jī)制。隨著電子化建設(shè)步伐的加快,新的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)被不斷更新和推廣應(yīng)用,認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)管理規(guī)章制度,完善內(nèi)部約束機(jī)制,規(guī)范各種操作行為,成為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)安全有效運(yùn)行的重要保證。一是加強(qiáng)操作員管理,合理配置,明確分工,建立操作員崗位目標(biāo)責(zé)任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點(diǎn)突出制度防范和技術(shù)防范,嚴(yán)格權(quán)限的分配和崗位設(shè)置。操作員必須在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)輸業(yè)務(wù),用戶口令及密碼必須專人專用,嚴(yán)禁公開(kāi)口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平,加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)管理的審計(jì)監(jiān)督。審計(jì)監(jiān)督應(yīng)貫穿于計(jì)算機(jī)操作的全過(guò)程,重點(diǎn)把握系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務(wù)核算、操作運(yùn)行等方面的審計(jì)監(jiān)督。
調(diào)整人才結(jié)構(gòu),加強(qiáng)人員培訓(xùn),強(qiáng)化操作技能,提高服務(wù)水平。要改變目前農(nóng)村信用社電子化建設(shè)隊(duì)伍整體水平不高的實(shí)際,需要做到以下幾點(diǎn):一是建立激勵(lì)機(jī)制。要將計(jì)算機(jī)知識(shí)考試和操作技能的測(cè)評(píng)作為日常達(dá)標(biāo)考核的重要內(nèi)容,并與工作績(jī)效掛鉤。二是要有重點(diǎn)、分層次地對(duì)員工進(jìn)行計(jì)算機(jī)知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)。通過(guò)培訓(xùn),從中發(fā)現(xiàn)和
選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工,充實(shí)到不同的業(yè)務(wù)操作崗位上去,以緩解當(dāng)前專業(yè)計(jì)算機(jī)人才嚴(yán)懲不足的燃眉之急。三是面向社會(huì),多種渠道吸收一批懂計(jì)算機(jī)知識(shí)的專業(yè)人才,充實(shí)到急需的業(yè)務(wù)操作崗位。
以科技創(chuàng)新,促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。一是要自主開(kāi)發(fā)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序,開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù),提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè),把大量的紛紜復(fù)雜的國(guó)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理,并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中,為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè),提高辦公效率。該農(nóng)信社加快了“信通卡”業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,豐富了金融產(chǎn)品。 我們相信,隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,電子信息技術(shù)將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點(diǎn),現(xiàn)在我縣銀行系統(tǒng)的電子信息雖然還處在初始階段,但是已邁出可喜的一步。千家萬(wàn)戶聯(lián)入網(wǎng)絡(luò),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)既實(shí)現(xiàn)信息共享,又實(shí)現(xiàn)多種社會(huì)功能,形成“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”,這是我們的心愿,也是我們奮斗的目標(biāo)。希望在各級(jí)部門的共同努力下,我縣的“電子政務(wù)”工程能夠盡快健全、完善,快速建立起精干高效的網(wǎng)絡(luò)化政府。
通過(guò)此次對(duì)抄紙屯信用社深入的調(diào)查,通過(guò)這段時(shí)間我每天和員工們一起學(xué)習(xí)、一起討論、一起處理一些實(shí)際問(wèn)題,我感觸很深,有很大的收獲。了解了信用社的經(jīng)營(yíng)策略,經(jīng)營(yíng)思路以及行之有效的經(jīng)營(yíng)方法。幾年的電大學(xué)習(xí)給了我豐富的理論知識(shí),雖然與實(shí)際應(yīng)用還有一些差距,但是通過(guò)這次調(diào)查,我更加深了對(duì)企業(yè)的了解,對(duì)企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認(rèn)識(shí),理論知識(shí)加深對(duì)實(shí)際工作的認(rèn)識(shí),用實(shí)踐驗(yàn)證所學(xué)理論知識(shí)的正確性。
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