金融市場的調(diào)研報(bào)告

　　在人們素養(yǎng)不斷提高的今天，報(bào)告使用的次數(shù)愈發(fā)增長，報(bào)告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。那么你真正懂得怎么寫好報(bào)告嗎？以下是小編為大家收集的金融市場的調(diào)研報(bào)告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

金融市場的調(diào)研報(bào)告1

　　較為寬裕的資金狀況與部分子市場風(fēng)險(xiǎn)的不斷累積，是進(jìn)入20xx年以來上海金融市場運(yùn)行呈現(xiàn)出的主要特征。“寬貨幣、緊信貸”的實(shí)質(zhì)在于儲蓄資金無法有效轉(zhuǎn)化為投資，導(dǎo)致資金在商業(yè)銀行大量沉淀，這同時(shí)也反映了金融市場的不成熟和發(fā)展滯后，需要加快金融 市場改革和創(chuàng)新步伐，推動(dòng)金融市場全面、快速和穩(wěn)健發(fā)展。

　　一、金融市場運(yùn)行態(tài)勢分析

　　貨幣市場：

　　銀行同業(yè)拆借與債券市場

　　上半年，銀行間同業(yè)拆借與債券市場累計(jì)成交萬億元，日均成交億元，同比分別增長和。

　　由于市場資金保持持續(xù)寬松，市場利率價(jià)格區(qū)間不斷下行。同業(yè)拆借、質(zhì)押式回購和買斷式回購的月加權(quán)平均利率分別由月的、和，下降到月的、和，分別大幅下降、和。月日超額準(zhǔn)備金利率下調(diào)以后，商業(yè)銀行的超額存款準(zhǔn)備金率不斷下降。一季度末，商業(yè)銀行超額存款準(zhǔn)備金率為，比上年同期低個(gè)百分點(diǎn)，月末則降到。公開市場操作力度顯著增強(qiáng)，但是貨幣回籠量僅相當(dāng)于外匯占款量。雖然上半年央行票據(jù)的發(fā)行節(jié)奏不斷趨于緩和，進(jìn)入月份后更是取消了年期央票的發(fā)行，但是票據(jù)發(fā)行總量明顯增多，上半年，央行共發(fā)行票據(jù)期，共計(jì)回籠資金億元；進(jìn)行了次正回購，共計(jì)回籠資金億元；春節(jié)前進(jìn)行了次逆回購，共計(jì)投放資金億元；三項(xiàng)合計(jì)，上半年公開市場操作累計(jì)凈回收億元基礎(chǔ)貨幣，而去年上半年凈回籠僅為億元。相對于上半年多億美元的外匯儲備增加額而言，公開市場操作較好地對沖了外匯占款的資金投放量。

　　票據(jù)市場：

　　上半年，一方面由于市場資金寬松，票據(jù)市場利率始終處于下降通道；另一方面由于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制審慎，貸款增長放緩，商業(yè)銀行買票并持票到期以彌補(bǔ)信貸規(guī)模下降的意愿不斷增強(qiáng)。上半年，上海票據(jù)市場承兌、貼現(xiàn)及買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)余額分別為億元、億元，同比分別下降和上升；承兌、貼現(xiàn)及買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)累計(jì)發(fā)生金額分別為億元、億元，同比分別下降和上升。

　　資本市場

　　股票市場：

　　上半年，滬市共有家首發(fā)、家增發(fā)，合計(jì)募集資金億元，同比僅增長。月份股權(quán)分置改革啟動(dòng)后，新股發(fā)行和再融資均暫停。

　　滬市、股合計(jì)成交億元，日均成交億元，同比大幅下降。滬市上證指數(shù)振蕩走低，股價(jià)整體下調(diào)。上證指數(shù)年初以開盤，月末以收盤，比年初下降，振幅達(dá)。債券市場：

　　在加息預(yù)期減弱和市場充沛的資金推動(dòng)下，滬市國債指數(shù)始終處在連續(xù)上升通道中，并屢創(chuàng)近年新高。滬市債券市場累計(jì)成交億元，日均成交億元，同比下降。銀行間債券市場保持了半年的上漲行情，債券綜合指數(shù)處于持續(xù)上升趨勢，至六月末已升至點(diǎn)，創(chuàng)歷史新高，與年初點(diǎn)相比，上升點(diǎn)，增幅達(dá)。

　　外匯幣場：

　　上半年，我國貿(mào)易順差達(dá)到。億美元，超過去年全年的順差總額，加上人民幣升值預(yù)期造成的外資流入銀行間外匯市場交易活躍，成交量大幅增加，市場供大于求差額擴(kuò)大。上半年，銀行間外匯市場累計(jì)成交折合億美元，日均成交量億美元，同比分別大幅增長和。四黃金市場：

　　上半年，上海黃金市場成交保持活躍，價(jià)格表現(xiàn)為箱體振蕩走勢。上海黃金市場累計(jì)成交億元，日均成交億元，同比大幅增長。黃金累計(jì)成交噸，日均成交噸，同比大幅增長。商業(yè)銀行上半年以大量凈賣出交易為主。交割比由月份的，大幅下降到月份的，市場投資交易需求在一定程度上超過了實(shí)物交易需求。

　　期貨市場：

　　上半年，因主要期貨價(jià)格處于歷史高位，成交大幅萎縮，上海期貨交易所累汁成交合約萬手，成交金額萬億元，同比分別大幅下降和，分別占全國期貨市場的和。

　　二、金融市場運(yùn)行中存在的問題

　　一宏觀調(diào)控較為明顯地影響著金融市場運(yùn)行

　　金融市場資金尤其是銀行間市場資金充裕，交易量持續(xù)放大。進(jìn)入××年以來，宏觀調(diào)控效果開始逐步顯現(xiàn)，固定資產(chǎn)投資和貸款增速明顯回落，商業(yè)銀行出于對貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮和資本充足率考核的約束，出現(xiàn)廠一定的信貸緊縮傾向，大量資金沉淀于商業(yè)銀行，銀行間市場成為商業(yè)銀行資金運(yùn)作的主要渠道。同時(shí)，超額準(zhǔn)備金利率的下調(diào)，使得銀行間市場資金供求失衡的問題更為顯性化。

　　關(guān)于人民幣匯率制度改革的討論和此起彼伏的人民幣升值預(yù)期，直接帶動(dòng)了上半年出口的快速增長和順差規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大。一方面，銀行間外匯市場成交量大幅增加，另一方面，外匯占款所帶來的貨幣投放規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，導(dǎo)致銀行間同業(yè)拆借和債券市場、銀行間外匯市場的成交量同時(shí)顯著放大，成交十分活躍。

　　上半年房地產(chǎn)：調(diào)控力度加大，房地產(chǎn)價(jià)格漲幅逐步回落，房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款增速明顯放緩。原先投資于房地產(chǎn)市場的資金開始流人其他領(lǐng)域，在一定程度上提高了銀行間市場和其他金融市場的交易活躍程度。

　　由于宏觀調(diào)

　　控帶來的不確定性，上牛年作為重要保值渠道的黃金市場成交量也顯著放大，商業(yè)銀行在黃金市場中交投活躍，交割比明顯下降。

　　金融市場價(jià)格走勢反映了宏觀調(diào)控下經(jīng)濟(jì)走勢的不確定性

　　首先，宏觀調(diào)控所帶來的不確定性，在一定程度上影響了黃金市場的慣性走勢，黃金價(jià)格已經(jīng)不僅僅簡單地與美元走勢逆向而動(dòng)，它已經(jīng)成為一種重要的資產(chǎn)保值工具，因而上半年黃金市場表現(xiàn)出較為平穩(wěn)的運(yùn)行態(tài)勢；二是期貨市場既表現(xiàn)出了與國際市場聯(lián)動(dòng)的走勢特征，作為重要工業(yè)原料的期銅和燃料油價(jià)格持續(xù)走強(qiáng)，也反映了投資主體為應(yīng)對宏觀調(diào)控而積極儲備的強(qiáng)烈需求，此外人民幣沒有升值，也是期貨市場不斷維持強(qiáng)勢的重要原因之一；三是宏觀調(diào)控可能對上市公司的業(yè)績帶來不確定性影響，這也是在股權(quán)分置改革推進(jìn)中，制約股票市場走強(qiáng)的一個(gè)重要制約因素。與此相反，除了較為充裕的資金面之外，的走低以及市場對短期內(nèi)不會加息的預(yù)期，在一定程度上支持了上半年債券市場的持續(xù)走強(qiáng)。二高度重視和警惕“寬貨幣、緊信貸”現(xiàn)象

　　受制于目前的投融資體制現(xiàn)狀和宏觀調(diào)控政策，亡半年金融市場表現(xiàn)出明顯的“寬貨幣、緊信貸”特征，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理帶來了壓力，助漲了市場投機(jī)行為，也對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生了一定程度的影響。

　　對金融市場的影響

　　一是導(dǎo)致銀行間市場風(fēng)險(xiǎn)累積。面對金融市場上充裕的資金狀況和不斷走低的收益率，金融機(jī)構(gòu)采取了一定的變通模式進(jìn)行應(yīng)對。一種是金融機(jī)構(gòu)通過質(zhì)押式回購以較低的利率融到資金后，再以甚至是高于的利率水平轉(zhuǎn)存入銀行，進(jìn)行銀行利潤回吐式的簡單套利操作；另一種是金融機(jī)構(gòu)通過質(zhì)押式回購以較低的利率融到資金后，再買入債券，不斷進(jìn)行放大套做，套取債券價(jià)格與資金成本之間的利差收益。兩種模式均推動(dòng)了銀行間債券市場價(jià)格的不斷走高，市場系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　不斷放大的杠桿效應(yīng)、不斷縮短的資金使用期限和不斷延長的套做券種期限，使銀行間債券市場的風(fēng)險(xiǎn)正在一步步積聚。無風(fēng)險(xiǎn)套利本身是對價(jià)格的一種修正，但由于我國銀行間債券市場在市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面還處于初級發(fā)展階段，市場本身并不具有平衡修復(fù)機(jī)制，套利的結(jié)果不是套利空間的消失，而是風(fēng)險(xiǎn)的積累和暴發(fā)。由于市場資金供給比較集中在國有商業(yè)銀行，一旦資金成本上升，或者資金供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，市場將立即面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是不利于創(chuàng)新產(chǎn)品推出和市場發(fā)展。日前，銀行間市場基本上形同于一個(gè)單邊市場，買方力量空前強(qiáng)大，賣方惜售心態(tài)嚴(yán)重，這種情況非常不利于各種創(chuàng)新產(chǎn)品的推出。由于單邊市場的存在，銀行間債券市場在資金供給和債券供給上存在極大的不平衡，這對于新近推出的債券遠(yuǎn)期交易而言，賣券方承受著相當(dāng)大的實(shí)物交割壓力；交投十分不活躍；同時(shí)，單邊市場的存在還導(dǎo)致新發(fā)行券種一上市就哄搶一空，持券機(jī)構(gòu)普遍惜售，二級市場交易清淡；此外，市場收益率的下降也導(dǎo)致銀行間市場對投資者的吸引力減弱，不利于市場主體的培育。對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響

　　一是信貸資源的“擠出效應(yīng)”，在信貸緊縮的傾向下，談判能力較弱但成長性較好的企業(yè)的信貸規(guī)模首先被擠出，影響這類企業(yè)的發(fā)展；二是“成本遞增”效應(yīng)，由于正常的銀行信貸渠道受到阻滯，部分企業(yè)或項(xiàng)目轉(zhuǎn)而尋求民間金融和地下金融渠道，融資成本將會增加，進(jìn)而影響到企業(yè)效益和經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是“順周期”效應(yīng)將縮短經(jīng)濟(jì)景氣周期，我國商業(yè)銀行的信貸行為具有順經(jīng)濟(jì)周期的偏好，缺乏對長期風(fēng)險(xiǎn)收益的理性權(quán)衡，—旦經(jīng)濟(jì)增長回落，即以減少信貸投入規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而正常項(xiàng)目的投資規(guī)�？s減甚至取消，將會使宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的景氣周期縮短。

　　對金融機(jī)構(gòu)的影響

　　“寬貨幣、緊信貸”對于商業(yè)銀行的影響最為嚴(yán)重。一方面，銀行間市場利率的逐步走低，給商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理帶來了巨大壓力。作為債券市場重要參考指標(biāo)的年期央行票據(jù)的發(fā)行利率，已經(jīng)降到了左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一年期定期存款利率的水平。另一方面，商業(yè)銀行信貸的緊縮，將使部分流動(dòng)性不足的企業(yè)出現(xiàn)資金緊張甚至瀕臨破產(chǎn)，又可能引致商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的增加。

　　對于保險(xiǎn)公司而言，債券市場是目前保險(xiǎn)公司最重要的資金運(yùn)作渠道，而目前“寬貨幣”所導(dǎo)致的債券市場低收益率已經(jīng)接近保險(xiǎn)公司底線，保險(xiǎn)公司在市場上很難找到適合資產(chǎn)負(fù)債匹配的中長期債券，這已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營亟待破解的難題。

　　債券價(jià)格的上漲意味著風(fēng)險(xiǎn)的積聚，這對于其他金融機(jī)構(gòu)而言，參與貨幣市場和債券市場交易，就等于繼續(xù)助長“寬貨幣”條件下的市場投機(jī)行為，需要面對更高的風(fēng)險(xiǎn)。對貨幣政策傳導(dǎo)的影響

　　利率渠道、信貸渠道和資產(chǎn)價(jià)格渠道是我國貨幣政策傳導(dǎo)的三條主要渠道，在“寬貨幣、緊信貸”的條件下，貨幣政策的三條傳導(dǎo)渠道均受到了一定程度的影響。一是如此低的貨幣市場利率，與宏觀經(jīng)濟(jì)的基本面嚴(yán)重脫節(jié)，作為貨幣政策重要中介目標(biāo)之一的短期利率，已經(jīng)失去了貨幣政策傳導(dǎo)意義。二是信貸渠道是貨幣政策傳導(dǎo)最直接的渠道，直接與最終產(chǎn)出發(fā)生聯(lián)系，由于銀行信貸趨緊，部分真正有需求的企業(yè)得不到資金，將會最終影響企業(yè)效益和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是“寬貨幣、緊信貸”只能提高債券資產(chǎn)的`價(jià)格，不能帶來公司價(jià)值的提高，更無法給公司帶來財(cái)富效應(yīng)，資產(chǎn)價(jià)格傳導(dǎo)渠道也無法形成。

　　三、進(jìn)一步推進(jìn)金融市場發(fā)展的建設(shè)

　　加大金融市場改革和創(chuàng)新力度

　　一是要引入有市場需求的金融工具。金融市場創(chuàng)新最重要的是工具創(chuàng)新，目前銀行間市場資金的過度充裕，正是交易工具不足的具體反映。要豐富債券市場品種，形成有效的債券市場收益率曲線。要加快已經(jīng)列入日程的、、金融債券、境內(nèi)美元債券等金融產(chǎn)品的推出；

　　在繼續(xù)發(fā)展短期融資券的同時(shí)，推出短期國債和其他短期債券品種；加快推出債券互換、國債期貨等業(yè)務(wù)，綜合輔助市場的發(fā)展會提高風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

　　二是要完善金融市場機(jī)制。要促進(jìn)以政府信用為主導(dǎo)的債券市場向商業(yè)信用、非政府信用為主導(dǎo)的市場過渡，并完善信用評級機(jī)制，給市場傳達(dá)正確信息；推動(dòng)債券市場發(fā)行從主體集中、量大、頻率低向主體分散、量小、頻率高轉(zhuǎn)變，完善市場利率期限結(jié)構(gòu)，盡快形成合理的收益率曲線；逐步形成以做市商為核心，經(jīng)紀(jì)商和金融機(jī)構(gòu)為主體，眾多非金融機(jī)構(gòu)投資者積極參與的銀行間市場運(yùn)行架構(gòu)；引入債券預(yù)發(fā)行機(jī)制、國債發(fā)行余額管理機(jī)制，改債券發(fā)行審批管理為備案管理。

　　二完善市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和管理機(jī)制

　　一是要在適時(shí)推出衍生交易品種，為市場提供更多避險(xiǎn)工具的同時(shí)，加強(qiáng)研究和分析提高此類衍生產(chǎn)品交易活躍性的措施和方法，充分發(fā)揮其價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)避險(xiǎn)功能，平抑單邊非理性投機(jī)，防范債券市場的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是要加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測與管理機(jī)制建設(shè)。針對當(dāng)前銀行間市場普遍存在的非理性投機(jī)行為，要通過盡快建立債券市場風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，采取必要的窗口指導(dǎo)措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的市場風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，抑制過度炒作現(xiàn)象。對于債券回購業(yè)務(wù)量過大，持續(xù)進(jìn)行滾動(dòng)操作，風(fēng)險(xiǎn)程度明顯超過其承受能力的金融機(jī)構(gòu)，要進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控并有針對性地采取提高結(jié)算備付金比例、強(qiáng)制減倉等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。要督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在債券投資中提高風(fēng)險(xiǎn)測量與控制能力，促使其完善債券業(yè)務(wù)組織架構(gòu)；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提前按照市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，將債券賬戶細(xì)分為投資類、中間類和交易類賬戶，并充分利用靈敏度、、壓力試驗(yàn)等方法，不斷建立和完善自身的債券業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　統(tǒng)一協(xié)調(diào)金融市場發(fā)展規(guī)劃

　　“寬貨幣、緊信貸”雖然僅僅表現(xiàn)在銀行間市場，其實(shí)也是與其他金融市場之間聯(lián)系溝通不順暢的一種反映，因此必須統(tǒng)一協(xié)調(diào)金融市場發(fā)展的整體規(guī)劃，形成較為明確的金融市場整體發(fā)展戰(zhàn)略。目前，金融市場尤其是債券市場的管理政出多門，人民銀行負(fù)責(zé)銀行間市場債券包括央行票據(jù)、政策性金融債券、商業(yè)銀行次級債、短期融資券的發(fā)行和流通，財(cái)政部負(fù)責(zé)國債的發(fā)行，發(fā)改委負(fù)責(zé)企業(yè)債券的審批與發(fā)行，證監(jiān)會負(fù)責(zé)交易所市場債券如可轉(zhuǎn)債等的發(fā)行和流通。不僅現(xiàn)有的監(jiān)管體制復(fù)雜，而且市場呼聲甚高的一些衍生金融工具的監(jiān)管歸屬也尚未完全明確，市場的發(fā)展受到嚴(yán)重掣肘。

　　今后，不僅僅是銀行間債券市場和交易所債券市場，發(fā)行市場和流通市場、現(xiàn)貨市場和期貨市場、債券市場和其他金融市場的聯(lián)系也將更加緊密，市場間的聯(lián)動(dòng)也將不斷增強(qiáng)。因此，統(tǒng)一協(xié)調(diào)金融市場發(fā)展的整體規(guī)劃，將有利于避免金融市場發(fā)展中“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的短期價(jià)值取向，更有利于各個(gè)監(jiān)管部門形成合力，加快金融市場的發(fā)展步伐。建議成立由人民銀行牽頭的金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展委員會，統(tǒng)一進(jìn)行金融市場發(fā)展的中長期規(guī)劃，推進(jìn)金融市場向全面和縱深方向發(fā)展。

金融市場的調(diào)研報(bào)告2

　　按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調(diào)專人成立調(diào)研組對中小微企業(yè)發(fā)展情況暨小微企業(yè)融資情況赴各市（區(qū)）、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)以及重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查走訪�，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

　　一、全市小微企業(yè)融資總體情況

　　1、小微企業(yè)的信貸支持有所下降，與企業(yè)發(fā)展需求比差距甚遠(yuǎn)。20xx年一季度末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額1079.02億元，比年初下降4.63億元，同比少增52.03億元，降幅0.43%，低于各項(xiàng)貸款平均增幅4.91個(gè)百分點(diǎn)，總體未完成小微企業(yè)貸款增量“不低于上年同期水平、增幅不低于全部貸款平均增幅”的目標(biāo)。

　　2、小微企業(yè)融資需求旺盛，民間融資異�；钴S。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我市中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，企業(yè)自有和民間資金等內(nèi)源性融資占比約為60%。在求貸無門的情況下，許多中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間融資，想方設(shè)法從、理財(cái)公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)融通資金，甚至不惜借“高利、貸”。許多中小企業(yè)由于成本上漲、缺乏品牌、創(chuàng)新不足等原因，企業(yè)的利潤越來越薄，實(shí)業(yè)無利可圖，便脫離實(shí)業(yè)，加入到民間投資行業(yè)中。

　　二、當(dāng)前小微企業(yè)融資存在的主要問題

　　1、小微企業(yè)貸款需求滿足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調(diào)查顯示，泰州只有2.8%左右的工業(yè)小企業(yè)和銀行發(fā)生信貸關(guān)系，意味著100戶小型企業(yè)中只有不到3戶成功從銀行貸款，97%的小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金均通過自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業(yè)發(fā)展除自身內(nèi)部積累外，外部融資主要依賴于金融機(jī)構(gòu)的貸款。銀行提供給小企業(yè)的貸款基本集中在流動(dòng)資金貸款，很少提供中長期信貸，小企業(yè)中長期發(fā)展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調(diào)查企業(yè)中幾乎沒有其他成熟的融資渠道獲得急需的發(fā)展資金。

　　2、融資成本居高不下。根據(jù)調(diào)查，“融資貴”問題具有普遍性。從民間融資來看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業(yè)實(shí)際要按年息15-18%支付。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品年息多在20%以上，非法民間融資機(jī)構(gòu)的“高利、貸”年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來看，雖然我市各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新小企業(yè)金融產(chǎn)品，但是小企業(yè)從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取的資金的成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行還強(qiáng)行附加了承兌匯票、基金、保險(xiǎn)等額外業(yè)務(wù)，增加了企業(yè)的'負(fù)擔(dān)。部分企業(yè)的貸款綜合成本測算下來達(dá)到15-20%。我們選取了四家代表銀行對企業(yè)融資成本進(jìn)行了測算。測算按企業(yè)貸款100萬元一年期間抵押(房產(chǎn)和土地)貸款。(基準(zhǔn)年利率6%)

　　3、融資缺口大，三類小企業(yè)融資較困難，部分產(chǎn)業(yè)受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業(yè)融資供過于求，中型企業(yè)融資規(guī)模也超過一般企業(yè)，真正貸款難、缺口大的是小企業(yè)。根據(jù)銷售比例法估算（外部融資需求=資產(chǎn)增加-負(fù)債自然增加-留存收益增加），我市小微企業(yè)外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據(jù)調(diào)查，不能從銀行貸款的企業(yè)主要集中在三類企業(yè)：第一類，初創(chuàng)企業(yè)，缺少抵押物。第二類，企業(yè)運(yùn)行質(zhì)態(tài)不好。沒有核心技術(shù)、沒有訂單、企業(yè)下行趨勢明顯。第三類，國家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展的，如高耗能高污染。我市傳統(tǒng)的化工、紡織、不銹鋼產(chǎn)業(yè)，由于能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產(chǎn)業(yè)。在興化戴南鎮(zhèn)抽樣調(diào)查中的63家企業(yè)中有51家企業(yè)急需貸款，占企業(yè)總數(shù)的81%，平均每個(gè)企業(yè)融資需求3200萬元。

　　4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現(xiàn)象突出。去年以來，部分國有及股份制商業(yè)銀行，提高了合作擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門檻。有的只與市級以上國有擔(dān)保公司合作，有的甚至全部中止了與擔(dān)保公司的合作。有的銀行在擔(dān)保公司沒有違約的情況下，隨意停止擔(dān)保業(yè)務(wù)，有的銀行在銀擔(dān)合作中不認(rèn)可人民銀行和經(jīng)信部門推薦的評級等級。有的不與擔(dān)保公司協(xié)商，單方調(diào)減協(xié)議放大倍數(shù)，造成了擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的不暢。有的商業(yè)銀行信貸人員為了讓企業(yè)及時(shí)還款承諾續(xù)貸，待企業(yè)還款后就不再貸款，導(dǎo)致許多企業(yè)資金緊張，隨時(shí)有斷鏈的可能。

　　綜上，近年來，我市的小企業(yè)融資環(huán)境總體上不斷改善，各類金融業(yè)機(jī)構(gòu)的小企業(yè)產(chǎn)品也不斷加強(qiáng)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從數(shù)量、質(zhì)量也有了提升，但是小企業(yè)融資難問題沒有根本解決。破解小企業(yè)融資難題是經(jīng)濟(jì)金融理論界探索的永恒課題，是社會各界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，是一項(xiàng)艱巨而長期的任務(wù)，我市小企業(yè)融資工作還有許多工作要做。

　　三、下一步工作打算和建議

　　按照市區(qū)聯(lián)動(dòng)、暢通主道、完善平臺、多管齊下的思路，我們建議在以下十個(gè)方面開展工作，緩解市區(qū)中小企業(yè)融資困難。

　　一是開展專項(xiàng)檢查活動(dòng)。市銀監(jiān)局牽頭組織開展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“七不準(zhǔn)”的專項(xiàng)督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費(fèi)，禁止搭售金融產(chǎn)品，嚴(yán)防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經(jīng)信委、商務(wù)局分別對小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營情況開展專項(xiàng)檢查，降低融資成本，切實(shí)防范民間資本可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，積極發(fā)揮其在解決中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難方面的積極作用。

　　二是提高小微企業(yè)信貸總量。市人行、銀監(jiān)部門要認(rèn)真貫徹落實(shí)中國人民銀行《關(guān)于開辦支小再貸款 支持?jǐn)U大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)〔20xx〕90號）和銀監(jiān)會《關(guān)于20xx年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，加大考核、引導(dǎo)力度，督促商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)信貸投放，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”，扭轉(zhuǎn)小微企業(yè)貸款余額下降趨勢，暢通小微企業(yè)融資主渠道。

　　三是設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)資金。各區(qū)財(cái)政出資，市財(cái)政給予適當(dāng)資助，在各區(qū)設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)資金。中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)金按照政府監(jiān)管、封閉運(yùn)作、獨(dú)立核算的原則，為市區(qū)中小企業(yè)提供貸款應(yīng)急過橋服務(wù)。

　　四是組織開展銀企對接活動(dòng)。開展系列“融資服務(wù)進(jìn)園區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，以新進(jìn)入泰州的商業(yè)銀行為主體，充分利用新建商業(yè)銀行拓展市場的積極性和貸款指標(biāo)，深入企業(yè)開展服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)由注重面向重視點(diǎn)、由共性授信向個(gè)性服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

　　五是籌辦泰州“金融超市”。市金融辦、市人行、市經(jīng)信委、市銀監(jiān)局等部門，共同設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資超市，邀請工、農(nóng)、中、建、交等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保公司、小貸公司、中介機(jī)構(gòu)入駐超市，每雙月開市一次，為中小微企業(yè)開展融資對接服務(wù)。

　　六是加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。推動(dòng)銀擔(dān)加強(qiáng)合作，組織銀行和擔(dān)保公司開展專題合作交流活動(dòng)，引導(dǎo)銀行將優(yōu)惠政策向信用等級高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的擔(dān)保公司傾斜，降低民營擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門檻。積極做大國有擔(dān)保公司單體注冊資本、提高擔(dān)保資金使用效率、增加擔(dān)保放大倍數(shù)。積極引導(dǎo)財(cái)政和知名企業(yè)資金投入擔(dān)保行業(yè)，增加國有骨干擔(dān)保公司的實(shí)力。出臺稅收減免政策，對全市重點(diǎn)骨干擔(dān)保公司所得稅地方留成部分全額返還。

　　七是加大企業(yè)上市、境外融資工作力度。加強(qiáng)企業(yè)上市、境外融資工作的宣傳力度，引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)變思想觀念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實(shí)調(diào)整擬上市企業(yè)資源庫，對基礎(chǔ)好、效益高、發(fā)展前景好的企業(yè)按照上市的要求進(jìn)行篩選，為企業(yè)上市做好準(zhǔn)備。加大企業(yè)上市培訓(xùn)力度。組織擬上市企業(yè)的董事長、總經(jīng)理到外地上市公司實(shí)地考察學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)做法和解決問題的具體辦法。積極邀請券商等中介機(jī)構(gòu)介入，幫助擬上市企業(yè)解決上市過程中遇到的技術(shù)難題。

　　八是搭建統(tǒng)貸融資平臺。市經(jīng)信委牽頭向中國進(jìn)出口銀行提出申請，在海陵、高港、姜堰區(qū)設(shè)立統(tǒng)貸平臺，市區(qū)財(cái)政共同出資按照1：10的比例獲得省進(jìn)出口銀行中小企業(yè)授信。各區(qū)分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統(tǒng)貸業(yè)務(wù)操作平臺，將統(tǒng)貸資金以較低的貸款成本發(fā)放給市區(qū)中小微企業(yè)。

　　九是進(jìn)一步拓寬融資渠道。探索開展企業(yè)技術(shù)專利權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)等非實(shí)物資產(chǎn)抵押貸款。幫助企業(yè)通過典當(dāng)、設(shè)備租賃等渠道進(jìn)行融資。引導(dǎo)企業(yè)通過資產(chǎn)重組、資本運(yùn)作等多種途徑，開展跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制兼并聯(lián)合，促進(jìn)資本流動(dòng)和資本集聚。

　　十是開展金融服務(wù)宣傳活動(dòng)。市經(jīng)信委聯(lián)合銀監(jiān)、稅務(wù)等部門，組織市各商業(yè)銀行、擔(dān)保公司，深入特色園區(qū)、工業(yè)集中區(qū)開展“送政策進(jìn)園區(qū)”活動(dòng)，宣傳、推介中小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)政策和扶持政策，幫助企業(yè)提高政策水平、拓寬融資知識。

金融市場的調(diào)研報(bào)告3

　　金融學(xué)專業(yè)的職業(yè)定位情況暑假調(diào)查報(bào)告

　　大學(xué)生就業(yè)難已經(jīng)成為當(dāng)今社會的一個(gè)熱點(diǎn)問題。許多大學(xué)畢業(yè)生在畢業(yè)之后，仍還找不到自己喜歡或者自己心目的理想職業(yè)，原因在于他們不清楚或不了解自己職業(yè)定位的情況。大學(xué)生的職業(yè)定位在大學(xué)生的職業(yè)生涯中扮演著核心的角色。大學(xué)生的職業(yè)定位是否具有求實(shí)性和合理性，不僅關(guān)系到大學(xué)生能否順利就業(yè)，而且關(guān)系到大學(xué)生自身才能的發(fā)揮和對社會貢獻(xiàn)的大小，也會影響著他們今后的發(fā)展。

　　為了了解大學(xué)生的職業(yè)定位情況，

　　近期我們小組做了一份關(guān)于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生職業(yè)定位情況調(diào)查報(bào)告，希望從這份調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)中，我們能得出當(dāng)今金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生的職業(yè)定位情況。

　　一、調(diào)查情況

　　1. 調(diào)查時(shí)間：20xx年7月20日——20xx年8月10日

　　2. 調(diào)查對象：金融學(xué)專業(yè)大一、大二、大三的學(xué)生

　　3. 調(diào)查內(nèi)容：對大學(xué)生職業(yè)定位的認(rèn)識、大學(xué)生職業(yè)定位的影響因素、大學(xué)生對就業(yè)的展望以及大學(xué)生對專業(yè)的態(tài)度和自身就業(yè)前景的看法

　　4. 調(diào)查方式：網(wǎng)上調(diào)查問卷、網(wǎng)上搜集資料、查閱相關(guān)書籍

　　二、 調(diào)查結(jié)果及分析

　　1. 背景分析及現(xiàn)狀

　　隨著我國對外開放的逐步深入和市場經(jīng)濟(jì)的逐步建立，我國的金

　　融體系和金融日益融入世界經(jīng)濟(jì)和金融一體化進(jìn)程；特別是20xx年加入WTO之后，中國金融市場正在慢慢地走向國際化，對專業(yè)性很強(qiáng)的人才需求迫切。金融學(xué)就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場，例如大公司市場研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、信托投資公司等。金融業(yè)，具有就業(yè)面廣、就業(yè)層次高端、待遇優(yōu)厚、就業(yè)前景好等優(yōu)勢，是很多學(xué)生傾向于選擇的行業(yè)，即使正規(guī)院校畢業(yè)的金融學(xué)專業(yè)學(xué)生也一樣很難擠進(jìn)這一競爭激烈的行業(yè)。

　　目前我國金融人才的結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，能夠充當(dāng)領(lǐng)軍人物高級管理人才，精通外語、法律及計(jì)算機(jī)的復(fù)合型人才，法律、咨詢、中介和會計(jì)等方面的高級專業(yè)人才，有國際金融經(jīng)營理念和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融人才和金融服務(wù)人才比較匱乏。另外，金融行業(yè)內(nèi)部諸多中間業(yè)務(wù)的開展，如個(gè)性化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、對客戶資金進(jìn)行投資收益，也需要高級專業(yè)人才進(jìn)入。

　　2. 大學(xué)生職業(yè)定位的影響因素

　　職業(yè)定位是指擇業(yè)者為實(shí)現(xiàn)自己的就業(yè)目標(biāo)，根據(jù)自身?xiàng)l件和一定的擇業(yè)原則來選擇職業(yè)的過程。職業(yè)定位的影響因素主要有兩大類：一是社會因素，二是個(gè)人因素。

　�。�1）影響大學(xué)生職業(yè)定位的社會因素

　�、僬�策因素

　　作為職業(yè)定位的首要因素，政策因素主要包括大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)政策，勞動(dòng)人事制度以及社會職業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的有關(guān)政策等。 大學(xué)生就業(yè)情況深深得影響到國家的發(fā)展，因此國家十分重

　　視大學(xué)生就業(yè)政策的制定與實(shí)施。這些政策也是大學(xué)生就業(yè)工作所要遵循的基本規(guī)范，大學(xué)生應(yīng)該根據(jù)國家的政策對自己的職業(yè)規(guī)劃進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。如今國家主要實(shí)施“自主就業(yè)”，然而在對特殊主體有不同的經(jīng)濟(jì)政策，且對大學(xué)生就業(yè)產(chǎn)生很大的影響，因此我們必須了解國家的政策，以免擇業(yè)失誤。

　�、诮�(jīng)濟(jì)因素

　　社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接影響到國民的就業(yè)情況。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好時(shí)期就業(yè)壓力一般較小，專業(yè)性要求較大，我們在了解當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢的同時(shí)也要不斷提升自己，讓自己適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，提高自己的綜合素質(zhì)。

　　③地域因素

　　各地域由于發(fā)展情況不同，因此對大學(xué)生的職業(yè)定位也有一定的影響。一般來說，省會級以上的`城市以及經(jīng)濟(jì)特區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，工作條件優(yōu)越，報(bào)酬豐厚，深造機(jī)會較多，會是眾多畢業(yè)生就業(yè)時(shí)的首選。而邊遠(yuǎn)地區(qū)雖有利于大學(xué)生成才，卻因個(gè)人原因少人問津。我們應(yīng)該要培養(yǎng)自己的基層意識，正確定位。

　�、芗彝ヒ蛩�

　　現(xiàn)在學(xué)生的就業(yè)觀大多是受到了家庭環(huán)境的影響，包括父母的職業(yè)、家庭的期望、家庭的支持。從這次的調(diào)查報(bào)告中，我們發(fā)現(xiàn)有26%的學(xué)生是在家庭的要求下選擇該專業(yè)；而有20%的學(xué)生在擇業(yè)時(shí)的首要考慮因素就是家人朋友的意見。

　�。�2）影響大學(xué)生職業(yè)定位的個(gè)人因素

　　①知識結(jié)構(gòu)

　　包括基礎(chǔ)知識、專業(yè)知識、社會知識等的知識結(jié)構(gòu)，是非常重要的因素。如今社會貴在人才的發(fā)展，如果知識結(jié)構(gòu)不夠扎實(shí)，競爭也就失去底氣，企業(yè)也極少考慮招專業(yè)不對口的應(yīng)聘者。因此要正確評估自己的知識結(jié)構(gòu)，有明確的職業(yè)定位，提高就業(yè)成功率。②能力水平

　　不同的能力，所適合的工作是有區(qū)別的。就像思維開放的人比較適合創(chuàng)新型的職業(yè)，而銷售業(yè)就對口才能力等有一定的要求。因此，自身的能力水平跟就業(yè)情況是密不可分的，務(wù)必了解自己的能力，正確定位。

　　③專業(yè)特點(diǎn)

　　現(xiàn)今社會越來越重視專業(yè)素質(zhì)，專業(yè)特點(diǎn)也就顯得愈發(fā)重要。我們可以根據(jù)社會對專業(yè)的需求情況與往屆大學(xué)生的就業(yè)狀況做出正確分析，選擇適合的職業(yè)。

　　④興趣愛好

　　大學(xué)生要正確地認(rèn)識自己，根據(jù)自身的興趣愛好以及性格去進(jìn)行合理的職業(yè)定位。只有選擇適合自己的興趣愛好和性格的職業(yè)，人們才能真正地做到愛崗敬業(yè)，才能貢獻(xiàn)出自己的最大力量。

　　3. 大學(xué)生職業(yè)定位的原則

　�。�1）社會需求原則

　　社會需求原則是指大學(xué)生選擇就業(yè)崗位是應(yīng)把社會需求放在首位，以社會對人才的需求為準(zhǔn)則。社會需求促進(jìn)職業(yè)的分工，在

　　社會就職就必須滿足社會的需求，要不然只能被淘汰。大學(xué)生要做到個(gè)人需求服從社會需求，當(dāng)個(gè)人需求與社會需求相矛盾時(shí)必須堅(jiān)持個(gè)人利益服從集體利益的原則，及時(shí)調(diào)整。

　�。�2）政策約束原則

　　政策約束原則是指大學(xué)生在就業(yè)定位時(shí)，應(yīng)把有關(guān)政策作為就業(yè)的規(guī)范。國家為了社會的平衡發(fā)展必定會制定一系列的政策來控制人才的流動(dòng)與分布，對不同發(fā)展程度的地區(qū)所采取的政策是有區(qū)別的，比如對落后地區(qū)在政策上給予較大的幫助等。因它一般是根據(jù)社會的發(fā)展趨勢制定的，因此我們也要為全局考慮，服從國家的政策制度。

　�。�3）發(fā)揮特長原則

　　能在工作中發(fā)揮自己的特長才能算是達(dá)到人才的合理配置。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身素質(zhì)情況與特長選擇職業(yè)，這在適應(yīng)職業(yè)生活、能力提升、增加自信心、實(shí)現(xiàn)社會人才資源合理配置等都有非常重要的作用，促進(jìn)社會與個(gè)人的發(fā)展。

　�。�4）利于成長原則

　　大學(xué)生應(yīng)當(dāng)有長遠(yuǎn)的眼觀看待自己的發(fā)展，選擇有利于成長的職業(yè)至關(guān)重要。首先，要樹立基層意識，目前我國地域發(fā)展不平衡，發(fā)達(dá)城市人才擁擠容易導(dǎo)致英雄無用武之地的結(jié)局，我們要意識到基層是自己的用武之地，選擇最佳道路。其次，必須要有吃苦耐勞，為人民服務(wù)的精神準(zhǔn)備，才有永久的精神支柱。

　　三、調(diào)查總結(jié)

金融市場的調(diào)研報(bào)告4

　　為了解廣大消費(fèi)者對家電產(chǎn)品質(zhì)量和售后服務(wù)情況的意見和需求，促進(jìn)家電行業(yè)企業(yè)提高服務(wù)消費(fèi)者的能力和水平，20xx年7-8月，中國消費(fèi)者協(xié)會聯(lián)合天津、河北、吉林、黑龍江、江蘇、安徽、河南、重慶、甘肅、新疆等10個(gè)省級消協(xié)組織在31個(gè)大中型城市開展了“家電產(chǎn)品質(zhì)量和售后服務(wù)狀況調(diào)查”。

　　本次調(diào)查選取18歲至60歲的人群，對于在10年以內(nèi)購買了冰箱、洗衣機(jī)、空調(diào)、電視和熱水器五類家電產(chǎn)品的消費(fèi)者進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)查共獲得11，210個(gè)有效樣本，其中五類家電產(chǎn)品樣本量分別為冰箱2，376個(gè)、洗衣機(jī)2，417個(gè)、空調(diào)1，046個(gè)、彩電2，368個(gè)、熱水器2，403個(gè)。主要調(diào)查結(jié)果如下：

　　一、調(diào)查總體情況

　�。ㄒ唬┝�成家電使用年限超過兩年

　　五類家電產(chǎn)品中，超六成的消費(fèi)者家電使用年限在兩年以上，其中，家電使用年限在2-3年之間的占29.9%，使用年限在3-10年之間的占36.4%，使用年限在1年以下的有11.2%。

　�。ǘ�）家電產(chǎn)品品牌集中度呈加快態(tài)勢

　　從十省市家電產(chǎn)品的品牌來看，目前，國產(chǎn)品牌占主導(dǎo)地位。調(diào)查顯示，冰箱、洗衣機(jī)、空調(diào)和熱水器的品牌格局是個(gè)別品牌市場規(guī)模較大，其他品牌小規(guī)模跟隨，海爾占領(lǐng)了冰箱、洗衣機(jī)、熱水器大部分市場；而格力、海爾的空調(diào)份額較大。從十省市消費(fèi)者購買家電產(chǎn)品預(yù)期來看，近期將會有更多消費(fèi)者考慮西門子冰箱和洗衣機(jī)、格力空調(diào)、史密斯熱水器；而電視市場則考慮購買海信、創(chuàng)維、三星、康佳、長虹均較多。

　　（三）家電產(chǎn)品升級換代預(yù)期看好

　　從家電產(chǎn)品的消費(fèi)水平來看，中國消費(fèi)者的消費(fèi)能力日益提升，雖然目前消費(fèi)者擁有的五類家電產(chǎn)品價(jià)格普遍在1，000-3，000元左右，但計(jì)劃購買的家電價(jià)格考慮范圍均在3，000元以上，另外購買冰箱和電視價(jià)位考慮超過5，000元的比例也比較大。從價(jià)格預(yù)期來看，家電產(chǎn)品升級換代潛力較大。

　�。ㄋ模┘译姰a(chǎn)品售后服務(wù)滿意度低、調(diào)查故障率高

　　從家電產(chǎn)品質(zhì)量滿意度水平來看，五類家電產(chǎn)品質(zhì)量滿意率均在六成左右。其中，空調(diào)和電視的滿意度略高于其他三個(gè)品類。而家電產(chǎn)品售后服務(wù)滿意率均在五成左右，五個(gè)品類無顯著性差異。從家電產(chǎn)品的調(diào)查故障率來看，熱水器和洗衣機(jī)產(chǎn)品較高，均超過兩成，彩電、空調(diào)分別是17.4%和17.1%，冰箱相對最低，為15.1%。

　�。ㄎ澹┘译娰|(zhì)量問題投訴多、渠道不暢、處理低效

　　從家電產(chǎn)品投訴情況來看，調(diào)查結(jié)果顯示，42.6%的消費(fèi)者因產(chǎn)品質(zhì)量問題而投訴，說明質(zhì)量問題依舊是消費(fèi)者投訴的主要原因；其次是服務(wù)問題，包括商家服務(wù)承諾不兌現(xiàn)（占比17.8%），服務(wù)質(zhì)量不好（占比10.4%）。在家電售后服務(wù)投訴中，消費(fèi)者反映“商家投訴渠道不便利”的比例最高，為29.8%；其次反映的是“處理投訴時(shí)間長”（占比19.9%）和“投訴被互相推諉”（占比18.3%）。

　　二、意見和建議

　�。ㄒ唬┮匀藶楸荆�綠色環(huán)保，不斷進(jìn)行產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新和設(shè)計(jì)改造。隨著中國消費(fèi)群體發(fā)生的巨大變化，家電消費(fèi)逐步從追求低價(jià)轉(zhuǎn)向追求品質(zhì)、品牌、售后、體驗(yàn)等。從本次調(diào)查可以看出，消費(fèi)者越來越青睞于時(shí)尚美觀、節(jié)能環(huán)保、智能互動(dòng)的中高端產(chǎn)品。這種消費(fèi)趨勢的轉(zhuǎn)變給家電廠商提出了更高的要求。企業(yè)只有不斷進(jìn)行相關(guān)的技術(shù)創(chuàng)新和設(shè)計(jì)改造，最大限度地為消費(fèi)者提供使用方便舒適的產(chǎn)品，真正做到技術(shù)和人的融洽、和諧，才能繼續(xù)贏得市場、贏得消費(fèi)者。

　�。ǘ�）加強(qiáng)管理，優(yōu)化服務(wù)，大力提升產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平。從調(diào)查的情況看，五類家電產(chǎn)品的調(diào)查故障率在15.1%至23.2%之間，反映出家電產(chǎn)品質(zhì)量問題依然嚴(yán)峻。家電廠商應(yīng)不斷改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能力，努力提升產(chǎn)品的可靠性和耐用性，降低產(chǎn)品的故障率。于此同時(shí)，要強(qiáng)化售后服務(wù)管理，暢通投訴渠道，優(yōu)化服務(wù)流程，讓消費(fèi)者親身感受到從電話接聽、問題處理、到最后解決既方便快捷又規(guī)范高效。

　�。ㄈ�）加強(qiáng)監(jiān)督，嚴(yán)格執(zhí)法，努力營造家電市場放心消費(fèi)環(huán)境。提高家電售后服務(wù)質(zhì)量，改善售后服務(wù)市場環(huán)境，各家電廠商是第一責(zé)任人，同時(shí)也離不開社會各界的共同努力。希望有關(guān)部門盡快制定和出臺更為嚴(yán)格的家電售后服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從制度上保障家電售后服務(wù)質(zhì)量；相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門和行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)對修理服務(wù)行業(yè)的政策引導(dǎo)和行業(yè)自律，大幅提升消費(fèi)者對行業(yè)企業(yè)的信心；有關(guān)執(zhí)法部門要加強(qiáng)市場監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊家電維修服務(wù)行業(yè)中存在的侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，努力為消費(fèi)者營造一個(gè)放心的家電消費(fèi)環(huán)境。

　�。ㄋ模┌葱柽x購，理性消費(fèi)，培養(yǎng)良好的消費(fèi)和使用習(xí)慣。隨著家電技術(shù)的'更新?lián)Q代以及人民生活水平的提高，消費(fèi)者的消費(fèi)能力有了明顯提升，此次調(diào)查結(jié)果充分體現(xiàn)了這一點(diǎn)。消費(fèi)者在選購家電時(shí)，不要盲目追求高價(jià)格、大尺寸、新功能等，應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際需要科學(xué)理性消費(fèi)。如選購空調(diào)應(yīng)按照家居面積選擇匹配的空調(diào)，過大或過小的匹數(shù)都不能達(dá)到最佳的使用效果；同樣，選購電視時(shí)不能盲目追求屏幕尺寸，要綜合考慮電視擺放的位置、距離、角度及使用者習(xí)慣等因素，選擇合適的尺寸、款式。需要提醒消費(fèi)者的是，作為家電產(chǎn)品，均有使用壽命限制，經(jīng)歷較長使用年限后，電器產(chǎn)品的安全及性能指標(biāo)會出現(xiàn)下降的情況，因此要定期進(jìn)行保養(yǎng)維修直至更換，確保家電使用安全。

　�。ㄎ澹┒ㄆ诒ｐB(yǎng)，細(xì)選服務(wù)，遇到權(quán)益受損情況主動(dòng)維權(quán)。提醒消費(fèi)者要按照家電使用說明定期對家電產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)保養(yǎng)，必要時(shí)進(jìn)行維修。目前，家電售后服務(wù)質(zhì)量參差不齊，消費(fèi)者的家電產(chǎn)品出現(xiàn)問題需要維修時(shí)，不要輕信家電維修服務(wù)信息查詢、搜索結(jié)果，盡量通過品牌網(wǎng)站、官方電話等正規(guī)渠道查詢相關(guān)服務(wù)信息，避免落入“冒牌”、“套牌”服務(wù)的陷阱。

　　遇到合法權(quán)益受損情況時(shí)，一旦協(xié)商解決無望，不要忍氣吞聲，一定要向當(dāng)?shù)叵�費(fèi)者協(xié)會或政府有關(guān)部門投訴，主動(dòng)維權(quán)自身權(quán)益。

金融市場的調(diào)研報(bào)告5

　　一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

　　我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達(dá)4931.8億元，供求未能實(shí)現(xiàn)均衡。

　�。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞

　　自上世紀(jì)90年代末開始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營明確地向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，開始大量撤并設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)向了城市，使得商業(yè)性金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。事實(shí)上，農(nóng)村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場不應(yīng)該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。

　�。ǘ�）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一

　　首先，我國雖然已有運(yùn)作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平�，F(xiàn)階段我國農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)技推廣以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。

　　其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機(jī)構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計(jì)，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達(dá)到36283萬元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達(dá)到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時(shí)增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時(shí)增加3.4個(gè)百分點(diǎn)。

　　農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競爭性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。

　　4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達(dá)到了70%以上，貸款品種過于單一。

　　再次，近幾年趨勢來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長的消費(fèi)需求（見表2）。

　　總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。

　　二、針對農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡

　　經(jīng)濟(jì)決定金融，沒有一個(gè)活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

　�。ǘ�）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融漏洞

　　農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。

　　提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國際金融市場認(rèn)可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機(jī)構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的`金融服務(wù)競爭，一改農(nóng)村信用社的獨(dú)家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補(bǔ)充。

　�。ㄈ�）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)

　　1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�意義上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀(jì)90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴(kuò)展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。

　　2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強(qiáng)其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。

　　3、建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。

　　4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。

　�。�1）開展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評估、抵押機(jī)制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

　　（2）要鼓勵(lì)引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔(dān)保形式和途徑;促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　三、展望

　　總理在加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農(nóng)村金融就占了193個(gè)字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢決定的�，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。

　　3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務(wù)對象的郵儲小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的首家專營“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)公司的開業(yè)，目前，我國已有10家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)開業(yè)。這是深化我國農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競爭不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿足我國“三農(nóng)”持續(xù)增長的資金需求。

　　伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開始對農(nóng)村金融市場重新重視；按照銀監(jiān)會的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點(diǎn)，整個(gè)農(nóng)村金融市場從機(jī)構(gòu)上開始進(jìn)入春秋時(shí)代。

　　總之，在農(nóng)村市場發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從更深的層次去思考問題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對于我國現(xiàn)代的監(jiān)管者和實(shí)踐者來說都是一個(gè)全新的挑戰(zhàn)。

金融市場的調(diào)研報(bào)告6

　　中國消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境分析

　　從國內(nèi)生產(chǎn)總值等情況來看，20xx年上半年，國內(nèi)生產(chǎn)總值340637億元，按可比價(jià)格計(jì)算，同比增長6.7%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值22097億元；第二產(chǎn)業(yè)增加值134250億元；第三產(chǎn)業(yè)增加值184290億元。另一個(gè)數(shù)據(jù)是，20xx全年貨物進(jìn)出口總額245741億元，比上年下降7.0%。其中，出口141255億元，下降1.8%；進(jìn)口104485億元，下降13.2%。

　　從網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來看，截至20xx年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民3951萬人�；ヂ�(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。20xx年上半年，互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入端口數(shù)量突破6億個(gè)，比上年凈增7757萬個(gè)。

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，20xx年中國互聯(lián)網(wǎng)基金的交易規(guī)模為61947.4億元，同比增長175.4%，預(yù)計(jì)之后幾年將持續(xù)保持25%左右的速度增長。預(yù)計(jì)到20xx年達(dá)到154787.8億元。20xx年基金互聯(lián)網(wǎng)化的水平達(dá)49.1%，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，之后幾年將會超過50%，到20xx年達(dá)到66.8%。

　　從細(xì)分市場來看，中國消費(fèi)金融主要包含以下幾個(gè)方面：

　　住房消費(fèi)金融

　　從消費(fèi)者購房方式上看，超8成消費(fèi)者選擇貸款買房；33.94%的消費(fèi)者選擇純商貸；28.48%的消費(fèi)者選擇公積金貸款；另有14.85%的消費(fèi)者選擇一次性付清。

　　電子對抗、航天制導(dǎo)、航天電子元器件專業(yè)的高科技上市公司。公司的航天高科技產(chǎn)品主要包括：高性能傳感器、無線電測量控制系統(tǒng)、特種電子通信、自動(dòng)跟蹤系統(tǒng)和數(shù)據(jù)收集、傳輸處理系統(tǒng)、衛(wèi)星電視廣播系統(tǒng)、數(shù)字化有線電視網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、衛(wèi)星通信地球站、星上精密機(jī)構(gòu)及結(jié)構(gòu)部件、大型地面工程業(yè)務(wù)測控站和電子支持設(shè)備，以及火箭、衛(wèi)星、艦船、飛機(jī)、核能等產(chǎn)品配套使用的各種電連接器、繼電器、電子儀器設(shè)備、電纜網(wǎng)及開關(guān)設(shè)備，GPS/GLONASS/北斗衛(wèi)星導(dǎo)航應(yīng)用系統(tǒng)及終端設(shè)備等，被廣泛地應(yīng)用于各類型號衛(wèi)星、火箭運(yùn)載工具、相應(yīng)的'地面通信測量與控制設(shè)備及工業(yè)自動(dòng)化控制設(shè)備中。面對新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)，公司以強(qiáng)國強(qiáng)軍為己任，以市場為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以創(chuàng)新為動(dòng)力，嚴(yán)謹(jǐn)慎密，不斷超越，實(shí)現(xiàn)觀念和機(jī)制創(chuàng)新的管理理念與雄厚的高科技實(shí)力相結(jié)合，使高新技術(shù)研發(fā)能力、產(chǎn)品批量生產(chǎn)能力、技術(shù)基礎(chǔ)保障能力和規(guī)模式發(fā)展能力躍上新臺階。

　　旅游消費(fèi)金融

　　20xx年，國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)到40億人次，成為全球最大的國內(nèi)旅游市場。入境旅游約1.33億人次，出境旅游約1.2億人次。旅游直接就業(yè)2798萬人，旅游直接和間接就業(yè)7911萬人，占全國就業(yè)總?cè)丝诘?0.2%。

　　根據(jù)20xx-2015年國內(nèi)旅游收入增速預(yù)測，20xx-2021年中國旅游收入規(guī)模增速在7.3%-13.72%之間，預(yù)測20xx年國內(nèi)旅游規(guī)模超過59000億元以上。

　　目前，旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品主要有三種基本模式：旅游信用卡模式、旅游消費(fèi)信貸模式和旅游保險(xiǎn)代理模式。旅游信用卡，是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的以旅游為主題的信用卡。旅游信貸，是商業(yè)銀行對消費(fèi)者發(fā)放的，用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。旅游保險(xiǎn)則是根據(jù)消費(fèi)者旅游需求開發(fā)的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。

　　汽車消費(fèi)金融

　　汽車消費(fèi)金融，是目前消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要組成部分。消費(fèi)者通過經(jīng)銷商或直接向汽車消費(fèi)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)申請信用貸款。對于符合汽車信用要求的申請人，汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)對于符合條件的申請人啟動(dòng)貸款審批程序。

　　中國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢及投資機(jī)會

　　互聯(lián)網(wǎng)化、垂直化、資產(chǎn)數(shù)字化趨勢

　　消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險(xiǎn)管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，另一方面是金融機(jī)構(gòu)積極搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將對現(xiàn)有的消費(fèi)金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對于用戶的教育和使用行為習(xí)慣的培養(yǎng)、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng)新等等。

　　結(jié)合目前中國的消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀，垂直化發(fā)展將是未來的又一重要趨勢。垂直化包括兩個(gè)維度的垂直化，即行業(yè)垂直化和用戶層級垂直化。

　　互聯(lián)網(wǎng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域中的快速滲透也帶來了新的技術(shù)形式和風(fēng)險(xiǎn)管理模式�；�于數(shù)據(jù)而形成的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模式是核心的發(fā)展方向，而數(shù)據(jù)資產(chǎn)則成為在金融商業(yè)模式下可變現(xiàn)的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)＋模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來發(fā)展的核心工具。

　　消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展機(jī)會

　　伴隨著中國經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的逐步推進(jìn)，一方面是穩(wěn)步推進(jìn)機(jī)構(gòu)改革，有效擴(kuò)大有效供給，另一方面推動(dòng)刺激消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這個(gè)過程中，居民收入和消費(fèi)能力的提升，使得我國的消費(fèi)金融市場前景得到了各方的認(rèn)可。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)計(jì)20xx-2021年中國消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持15%以上的增長率，預(yù)計(jì)20xx年將達(dá)到44.38萬億。

　　20xx年，首批4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司均實(shí)現(xiàn)盈利，行業(yè)盈利能力大大提升。隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的逐步開放，市場競爭加劇，行業(yè)總體利潤率將有所下降，預(yù)計(jì)到20xx年，行業(yè)整體利潤規(guī)模將超過1.2萬億元。

金融市場的調(diào)研報(bào)告7

　　這個(gè)學(xué)期，職業(yè)發(fā)展規(guī)劃與設(shè)計(jì)的老師要求我們?nèi)ヒ淮稳瞬攀袌鲎鲆淮握{(diào)查或?qū)懸环菪牡皿w會。面臨畢業(yè)，就已經(jīng)更加意識到了大學(xué)生就業(yè)形勢很嚴(yán)峻的問題。面對這個(gè)問題無論是聽到還是看到，反應(yīng)的都是就業(yè)難的問題。所以今天上午我和幾個(gè)同學(xué)特地去參觀了上海人力資源中心舉辦的招聘會。

　　來到人力資源中心，本想著自己來的還算早，沒想到到人力資源中心里早已經(jīng)是門庭若市了！在這個(gè)群英薈萃的地方，我看到了企業(yè)用人單位對人才聘請的需求是多么的迫切，他們對人才的需求猶如狼吞虎咽。經(jīng)過幾個(gè)小時(shí)的調(diào)查問卷，我大致做出以下總結(jié)：

　　了解到人才市場面試的基本步驟：面試通常分為五個(gè)階段：

　　第一階段是熱身：遞個(gè)人簡歷、求職信、推存表等回答問題要簡潔有禮。 第二階段是查明背景資料：應(yīng)該利用這個(gè)機(jī)會突出自己的個(gè)性、興趣、志向、工作經(jīng)驗(yàn)等。 第三階段是進(jìn)入正題：要盡量表示對申請職位的興趣和誠意，這個(gè)階段的表現(xiàn)對成敗非常重要。 第四階段是評論應(yīng)試者是否合適：所碰到的問題會最難應(yīng)付，這是決定性的時(shí)刻，要靠事前準(zhǔn)備和臨場的談吐技巧。 第五階段是討論聘用條件：要有技巧，并預(yù)先了解行情。

　　面試要做出以下準(zhǔn)備：

　　首先應(yīng)該有一份清晰全面的簡歷，身份證，相關(guān)的證書和畢業(yè)證。突出自己的學(xué)習(xí)、工作經(jīng)歷，主要的學(xué)歷和工作成績，以及特長和興趣。面試的前一天最好將當(dāng)天要面臨的情況過一遍，然后早點(diǎn)休息，保持良好的睡眠，保證清新而穿戴整潔的衣著及發(fā)型，讓人整體看起來顯得精神。

　　其次進(jìn)入面試階段應(yīng)該有一個(gè)自我介紹，這個(gè)基本源于簡歷而又高于簡歷，清晰簡潔的介紹自己的.個(gè)人情況，并有針對性的介紹與應(yīng)聘的職務(wù)相關(guān)的工作經(jīng)歷成績以及一些見解。完了應(yīng)該就是進(jìn)入雙方的交流階段，就彼此感興趣的問題交換意見。單位招聘人員針對你個(gè)人提出問題，就招聘的職務(wù)提出問題，而你也就是再次對自己進(jìn)行介紹，對對方公司規(guī)模、狀況、發(fā)展預(yù)期以及對應(yīng)職務(wù)、薪酬進(jìn)行提問或者了解。

　　總的來講面試過程中應(yīng)該爭取做到有禮（理）有節(jié)，進(jìn)退有度，商務(wù)禮儀方面的東西事先預(yù)習(xí)一下，初入職場，和有工作經(jīng)驗(yàn)的人給人的感覺是不一樣的，但是這塊人家肯定是有相應(yīng)的期待或者要求的；再就是把自己好的一面多展現(xiàn)一些，對對方公司以及職務(wù)多做一些了解，這樣既能顯得有心，也在談的過程中可以涉及更大的信息量，對你的面試加分會有好處。

　　企業(yè)究竟需要什么樣的人才：在收集了一些資料，對招聘會有一定的了解后，我根據(jù)自己的專業(yè)，分別對金融相關(guān)專業(yè)企業(yè)作了訪問，我了解到：

　　一、 企業(yè)對專業(yè)的要求都不是太高，而對個(gè)人的綜合素質(zhì)要求較高，對應(yīng)

　　聘者的共同要求主要為： 1.大專以上學(xué)歷，通過英語四級。 2.懂管理、會經(jīng)營，具有一定市場營銷經(jīng)驗(yàn)。（此次招聘許多企業(yè)多招營銷員，且對經(jīng)驗(yàn)還收有一定要求的，但是如果確實(shí)有能力，他們覺得經(jīng)驗(yàn)還是次要的）。

　　3.有較強(qiáng)負(fù)責(zé)心，能吃苦耐勞。

　　4.性格活潑開朗，工作積極主動(dòng)，立志從事該行業(yè)，有良好的語言表達(dá)能力和分析解決問題的能力。

　　5.有良好的人際溝通能力，具有較強(qiáng)的客戶服務(wù)意識和團(tuán)隊(duì)合作精神。

　　二、 企業(yè)急需人才主要集中在（通過實(shí)際了解和參考報(bào)告得出） 1.一是懂管理、會經(jīng)營，具有一定市場營銷經(jīng)驗(yàn)的管理人才，特別是那些有較高學(xué)歷，或在三資企業(yè)曾任過營銷部經(jīng)理、客戶部主管的營銷專門人才。

　　2.是工作嚴(yán)謹(jǐn)負(fù)責(zé)，能吃苦耐勞，具有某一項(xiàng)或多項(xiàng)特殊技能的人才，如熟練技工、高級技術(shù)人才以及某一行業(yè)的工程師等。

　　3.口頭表達(dá)能力強(qiáng)，具有較深的文字功底，學(xué)識全面，善于溝通，會使用電腦，具有較強(qiáng)的交際能力，熟諳人情世故的公關(guān)、策劃人才。

　　4.熟悉掌握進(jìn)出口貿(mào)易知識、具有外貿(mào)經(jīng)驗(yàn)，擅長商貿(mào)會話、商業(yè)談判和翻譯技巧的外語人才。

　　5.通曉法律知識和經(jīng)貿(mào)知識、善于應(yīng)訴和答辯，會打官司的法律人才。

　　6.具有較強(qiáng)的人力資源管理能力，能為企業(yè)物色和選拔、培訓(xùn)人才的“伯樂型”人才。

　　7.具有一定企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，特別是具有企業(yè)危機(jī)管理經(jīng)驗(yàn)的人才。

　　8.具有設(shè)計(jì)才能、擅長產(chǎn)品設(shè)計(jì)、商標(biāo)設(shè)計(jì)、廣告設(shè)計(jì)的人才，他們設(shè)計(jì)的作品能為企業(yè)帶來巨大的財(cái)富。

　　9.具有市場調(diào)查、市場預(yù)測、市場分析能力的調(diào)研人才，這類人才越來越受民營企業(yè)的青睞。未來的市場競爭從一定程度上是市場信息的競爭，因此市場調(diào)研人才成為民營老板們不可或缺的助手是一種必然。

　　綜合以上信息，我發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在大家所說的就業(yè)難，并不是因?yàn)榫蜆I(yè)崗位少，而主要是由于需求與供給各方的要求不相配，造成招人的找不到合適的人才，應(yīng)聘的找滿意的工作。而對于此，我們要做的就是在學(xué)校利用能利用的資源不斷地?cái)U(kuò)充自己，提升自己的綜合能力，還需要多了解社會，了解社會真正需要的是什么，然后再相應(yīng)地培養(yǎng)自己的能力。那么“就業(yè)難”在我們畢業(yè)的時(shí)候?qū)⒉粫�問題。

金融市場的調(diào)研報(bào)告8

　　中國汽車市場經(jīng)歷了三波消費(fèi)高峰，三波高峰主要是城市汽車消費(fèi)需求形成。第一波高峰以先富起來的人群為主體，他們大多數(shù)是老板消費(fèi)群，同時(shí)政府、集團(tuán)購買拉動(dòng)了第一波汽車消費(fèi)高峰。第二波高峰以企業(yè)高層為消費(fèi)主體，也就是所謂的金領(lǐng)、白領(lǐng)消費(fèi)階層。在這個(gè)階段，政府購買量占市場銷量比例開始下降，但仍然是市場第一大消費(fèi)群體；私人購買呈快速上升趨勢，這個(gè)階段持續(xù)時(shí)間比第一階段要長。第三波高峰是普通消費(fèi)者的購買越來越多。普通消費(fèi)者的購買能量相當(dāng)巨大，形成了20xx年、20xx年的“井噴”行情，這次“井噴”主要是大城市汽車消費(fèi)需求造成的。

　　在經(jīng)歷了三波高峰之后，中國汽車市場下一波汽車消費(fèi)需求的高峰在哪里？我們愿意與大家共同探討這個(gè)問題。經(jīng)過分析與實(shí)地調(diào)查，下一波高峰將會出現(xiàn)在二、三級市場，特別是百強(qiáng)縣市及百強(qiáng)縣市所依托的二級城市，這一波需求形成的高峰持續(xù)時(shí)間將會更長。另外，針對最近一段時(shí)間有些企業(yè)認(rèn)為明年是汽車調(diào)整年談?wù)剛�(gè)人看法，與大家共同探討。

　　百強(qiáng)縣市經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚

　　目前，百強(qiáng)縣市分布在全國的16個(gè)省市，以長三角和珠三角地區(qū)居多，浙江30個(gè)，山東22個(gè)，江蘇17個(gè)，廣東8個(gè)，河北7個(gè)，福建4個(gè)，這六個(gè)省共有88個(gè)百強(qiáng)縣市。

　　20xx年，百強(qiáng)縣的人口只占全部縣域人口的7.7%，行政區(qū)域面積占1.3%，實(shí)現(xiàn)的地區(qū)生產(chǎn)總值占全部縣域的1/4強(qiáng)，人均GDP為3.4萬元，人均地方財(cái)政一般預(yù)算收入1719元，農(nóng)村居民人均純收入6495元，城鎮(zhèn)在崗職工人均工資19840元，人均城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額18336元，人均社會消費(fèi)品零售總額8749元，每百戶居民汽車擁有量13.9輛。

　　20xx年巡展走過的30個(gè)百強(qiáng)縣市，經(jīng)濟(jì)實(shí)力高于全國百強(qiáng)縣市平均水平。20xx年，30個(gè)百強(qiáng)縣市GDP占全國的6%，平均經(jīng)濟(jì)增長率高達(dá)17.88%，平均農(nóng)村居民人均純收入7171元，平均GDP總值364.34億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到15351元。

　　快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為汽車消費(fèi)奠定了基礎(chǔ)。

　　汽車消費(fèi)更加理性

　　百強(qiáng)縣市男性消費(fèi)者更關(guān)注汽車、關(guān)注百強(qiáng)縣市汽車巡展，他們在問券調(diào)查者中所占比例超過2/3，達(dá)到69%，與“井噴”前北京的比例較接近。消費(fèi)者年齡集中度較高，18～40歲的消費(fèi)者對汽車需求最大，18～35歲的消費(fèi)者約占71%。

　　消費(fèi)者所處的企業(yè)性質(zhì)大多數(shù)是私營企業(yè)，占總數(shù)的26.43%，但對其他行業(yè)一項(xiàng)的選擇高達(dá)19.4%，說明行業(yè)分布范圍很廣泛，各行各業(yè)對汽車都有較高需求。百強(qiáng)縣市與大城市職業(yè)結(jié)構(gòu)有很大區(qū)別，“其他”選項(xiàng)占到第一位，其中從事外貿(mào)的超過50%。

　　百強(qiáng)縣市消費(fèi)者中，普通員工對汽車消費(fèi)的需求占有最大比例，達(dá)到34.85%，中級管理人員占21.08%，說明百強(qiáng)縣市汽車消費(fèi)仍然處在第二波高峰中，第三波消費(fèi)高峰正在來臨，兩者的重合度非常高，沒有明顯的分界線。

　　從所受教育程度看，被調(diào)查消費(fèi)者中，本科學(xué)歷占20%，高中以下占到29.61%。與大城市相比，百強(qiáng)縣市消費(fèi)者的平均學(xué)歷水平相差較大。個(gè)人月收入水平方面，1001～4000元的集中度最高，達(dá)到77.05%，與北京等大城市的.水平相差不大。家庭年收入中，排在第一位的是3萬～5萬元，達(dá)到29.93%，但3萬～10萬元的集中度很高，達(dá)到67.94%。這說明大規(guī)模家庭汽車消費(fèi)具備了良好基礎(chǔ)。

　　網(wǎng)絡(luò)、電視、車展、報(bào)紙、雜志的傳播影響力遠(yuǎn)高于其他手段。百強(qiáng)縣市汽車巡展為消費(fèi)者提供了廣泛的汽車信息，高達(dá)42.38%的消費(fèi)者參觀巡展的目的是了解新車型，同時(shí)也有39.51%的消費(fèi)者是抱著對比、了解車型、進(jìn)而購買的目的。

　　消費(fèi)者購買汽車主要目的是作為上下班的交通工具，達(dá)到34.64%，這說明百強(qiáng)縣市汽車消費(fèi)者的觀念已經(jīng)轉(zhuǎn)型。從購車目的的分布上也可以看出，百強(qiáng)縣市汽車消費(fèi)兼顧商務(wù)的同時(shí)，更加偏重于家庭的需要。

　　購買汽車的資金來源主要是家庭或個(gè)人積蓄，占到75.9%，這個(gè)比例高于大城市。這種不同可以通過付款方式進(jìn)一步體現(xiàn)，百強(qiáng)縣市消費(fèi)者超過2/3選擇全款購車，與大城市消費(fèi)者的觀念不同。

　　百強(qiáng)縣市與大城市汽車消費(fèi)觀念最大的不同體現(xiàn)在對車輛的理解上。多年來，大城市消費(fèi)者對汽車價(jià)格的選擇排在第一位，而在百強(qiáng)縣市消費(fèi)者中只排在第三位，占37.43%。 43.81%的消費(fèi)者把性能放在第一位，重視性能是消費(fèi)更趨理性的一種表現(xiàn)。

　　百強(qiáng)縣市消費(fèi)者對汽車的需求巨大。75.46%的消費(fèi)者打算兩年內(nèi)購買汽車， 29.13%的消費(fèi)者準(zhǔn)備在半年至一年內(nèi)購買，說明大規(guī)模家庭汽車消費(fèi)高峰即將來臨，今后幾年仍然是一個(gè)市場增長的關(guān)鍵時(shí)期。

　　百強(qiáng)縣市汽車消費(fèi)較單一，多樣性不高，轎車占有絕對地位，達(dá)到67.8%。在廂數(shù)的選擇上，兩廂與三廂的選擇比例較接近，分別為44%和48%，說明對油價(jià)上漲的考慮越來越多，但傳統(tǒng)的“轎”觀念仍然有較大市場。

　　國產(chǎn)自主品牌得到百強(qiáng)縣市消費(fèi)者的認(rèn)知度較高，有41.87%的消費(fèi)者選擇自主品牌車型。大多數(shù)消費(fèi)者表示，對自主品牌比較了解或一般了解，應(yīng)該說自主品牌開局非常好，但仍然要在品牌宣傳上下功夫。

　　百強(qiáng)縣市大規(guī)模汽車消費(fèi)已經(jīng)具備了良好的條件。47%的消費(fèi)者已經(jīng)擁有C類駕照。在這些人群中，72%的人沒有購買汽車。在28%已經(jīng)買車的消費(fèi)者中，也有相當(dāng)一部分希望購買第二輛或者更換車型。

　　百強(qiáng)縣市消費(fèi)者不僅關(guān)注汽車，同時(shí)也關(guān)注汽車用品。不過，年消費(fèi)金額大部分在1萬元以下。消費(fèi)者對車載影音、內(nèi)飾用品更加關(guān)注，這說明他們對汽車內(nèi)飾有著較強(qiáng)的個(gè)性化需求。消費(fèi)金額不高，說明汽車改裝等汽車文化并不盛行。超過50%的消費(fèi)者在4S店中購買汽車用品，這說明汽車服務(wù)對消費(fèi)者的吸引力越來越大。

　　高達(dá)74%的百強(qiáng)縣市消費(fèi)者不考慮購買二手車，這出乎我們的意料。因?yàn)檫@幾年二手車市場發(fā)展很快，這個(gè)結(jié)果與我們的傳統(tǒng)判斷不相符合，下一步要好好研究這個(gè)問題。

　　搶占先機(jī) 搶占市場

　　面對這塊巨大的蛋糕，汽車企業(yè)需要加大開拓二、三級市場的力度，搶占先機(jī)，搶占市場。

　　產(chǎn)品性能不是企業(yè)的核心競爭力，品牌才是各個(gè)企業(yè)的最高目標(biāo)。在今后的宣傳中，要逐步過渡到提升品牌形象上，進(jìn)一步形成品牌聯(lián)想：品牌代表優(yōu)異性能。國產(chǎn)自主品牌在百強(qiáng)縣市具有很高的認(rèn)知度，需要把這種認(rèn)知轉(zhuǎn)化成認(rèn)同。加大二、三級市場4S店的建設(shè)力度是提升認(rèn)同的一種有效措施。

　　重視售前、售中、售后服務(wù)是各個(gè)企業(yè)需要大力關(guān)注的另一個(gè)方面。汽車企業(yè)開拓二、三級市場不應(yīng)打價(jià)格戰(zhàn)，因?yàn)閮r(jià)格并不是他們最看重的因素。為了保持車輛的優(yōu)越性能，維修保養(yǎng)是至關(guān)重要的。汽車企業(yè)可以考慮把打價(jià)格戰(zhàn)的費(fèi)用用在提高服務(wù)上，服務(wù)的提高對消費(fèi)者的影響是全面的，也是長久的，能夠樹立品牌的正面形象。

　　一、三級市場汽車消費(fèi)需求巨大，持續(xù)時(shí)間將更長。無錫以年均GDP增長13%計(jì)算，達(dá)到20xx年北京的水平還需要8年時(shí)間；宜興以年均增長13%計(jì)算，達(dá)到20xx年北京的一半還需要18年時(shí)間。

　　通過三年的跟蹤調(diào)查，我們已經(jīng)看到二、三級市場汽車需求的巨大空間。百強(qiáng)縣市汽車消費(fèi)基數(shù)正在增大，汽車消費(fèi)需求增長在20%～30%，明年仍然會如此。

　　二、三級市場汽車消費(fèi)巨大的需求將有力地推動(dòng)整體汽車消費(fèi)的增長。目前，我國正處在建設(shè)社會主義新農(nóng)村、加快小城鎮(zhèn)建設(shè)時(shí)期。從中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神來看，宏觀調(diào)控是為了和諧發(fā)展，宏觀調(diào)控不是要調(diào)節(jié)增長速度，而是要保證高速增長的質(zhì)量。

　　明年汽車市場有一些不確定因素。比如，燃油稅、大城市環(huán)保力度加大等，但二、三級市場以小排量車，或者1.6L以下排量車為主，因此，燃油對其壓力并不很大，環(huán)保力度也不如大城市嚴(yán)厲，很多大城市二手車被置換到二、三級市場去了。

　　從國際汽車市場的發(fā)展來看，美國、日本基本上處于不增長或負(fù)增長狀態(tài)，歐洲今年增長率也不會超過2%，但俄羅斯、印度及南美洲的汽車消費(fèi)從低端開始增長，與我國二、三級市場的汽車消費(fèi)特征相似。

　　三、三級市場汽車消費(fèi)基數(shù)正在由小變大，明年宏觀汽車消費(fèi)機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，有的時(shí)候，汽車市場的挑戰(zhàn)可能正是汽車市場的機(jī)遇。項(xiàng)目調(diào)研報(bào)告實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告范文商場調(diào)研報(bào)告

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