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互聯(lián)網(wǎng)金融模式
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇1
隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，以大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的計算機應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)管理和運營技術(shù)逐漸普及，為各行各業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對金融機構(gòu)尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場經(jīng)濟發(fā)展的重要標志之---城市商業(yè)銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來的發(fā)展趨勢。
隨著金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現(xiàn)多樣化和復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場無法滿足全部用戶的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶的時間、金錢成本，同時也降低了金融機構(gòu)的運營成本;另一方面，提高了傳統(tǒng)金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更加貼近市場，滿足客戶各類需求，使金融服務(wù)日趨全面、完整。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的金融業(yè)基本上由銀行主導(dǎo)并壟斷，金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力以及服務(wù)意識提升較慢，銀行主要服務(wù)于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個人客戶提供金融服務(wù)或者說金融機構(gòu)的收益與成本結(jié)構(gòu)不支持，此方面的服務(wù)能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就為中國金融市場的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機。
二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
近十年來，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，如利率市場化導(dǎo)致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來的銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，許多大型商業(yè)銀行加強業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。
首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化時，由于受到自身規(guī)模及現(xiàn)有技術(shù)水平的制約，相對大型銀行進程緩慢，客戶感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)受到一定的地域限制，很難擴大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務(wù)相匹配，這對于城商銀行難說，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。
所以，無論是效仿各大型銀行開展網(wǎng)絡(luò)化、移動化業(yè)務(wù)模式，還是自建電商平臺、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應(yīng)當選擇適合自身特點的新型模式進行探索發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷銀行"有望在我國作為與實體銀行相互補充的新型銀行經(jīng)營模式，成為區(qū)域性銀行進行業(yè)務(wù)拓展的.重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應(yīng)把建設(shè)直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。
(一)直銷銀行的特點
第一，直銷銀行一般沒有實體分支網(wǎng)點，銀行后臺工作人員直接與終端客戶進行溝通和業(yè)務(wù)往來，充分體現(xiàn)了"直銷"特點。同時，為銀行降低了日常的運營費用和成本，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
第二，直銷銀行主要為個人客戶提供標準化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉(zhuǎn)賬、儲蓄存款、消費分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務(wù)。
第三，直銷銀行的大部分金融服務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，業(yè)務(wù)開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺。
(二)城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務(wù)模式分析
從直銷銀行的發(fā)展歷程和特點來看，其大多數(shù)是由銀行集團控股、組織結(jié)構(gòu)扁平化，以個人金融業(yè)務(wù)為主、采用多樣化服務(wù)吸引顧客、便捷性和安全性相統(tǒng)一等特點，符合我國城商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
我國很多區(qū)域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區(qū)域擴張，但卻受到監(jiān)管部門的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區(qū)域性擴張，因此這些必須考慮創(chuàng)新發(fā)展模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)的普及，使人們越多的選擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)和網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，且當前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話銀行"、"手機銀行"等業(yè)務(wù)相對比較成熟，由此看來，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷銀行"創(chuàng)建條件。區(qū)域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡(luò)和外部實體網(wǎng)絡(luò)，突破物理網(wǎng)點的約束和區(qū)域限制，在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，直接與終端客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，提供安全、便捷、及時的金融服務(wù)。
城市商業(yè)銀行可以通過直銷銀行不以實體網(wǎng)點和柜臺為基礎(chǔ)，主要采用終端直接進行業(yè)務(wù)往來的業(yè)務(wù)模式，從而減少機構(gòu)設(shè)置、降低運營成本，有效的緩解利率市場化和金融脫媒的挑戰(zhàn)。
從風險監(jiān)控的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著一定的弊端，如難以核實客戶真實身份、缺少安全校驗工具、客戶面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過在地區(qū)多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)的相關(guān)人才和機制，開展直銷銀行業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。
四、總結(jié)
城市商業(yè)銀行在進行直銷銀行定位時，要注意區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子銀行。傳統(tǒng)電子銀行是以成本節(jié)約為導(dǎo)向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶自己通過網(wǎng)絡(luò)、手機和自主設(shè)備完成，其出發(fā)點是考慮將客戶從網(wǎng)點分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務(wù)質(zhì)量和盈利為導(dǎo)向，通過互聯(lián)網(wǎng)建立"開放、協(xié)作、平等"業(yè)務(wù)模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平臺、營銷平臺、服務(wù)平臺進行整合，彌補了傳統(tǒng)電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。
在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)的契機，突破區(qū)域經(jīng)營的限制和現(xiàn)有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行以現(xiàn)有銀行機構(gòu)作為后臺，通過網(wǎng)絡(luò)將金融服務(wù)覆蓋全國，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，吸引更多客戶資源，同時擴大資產(chǎn)負債規(guī)模，降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)利潤的再次增長。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇2
隨著互聯(lián)網(wǎng)財政金融的不斷發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺增多，P2P的理財模式逐漸受到投資者的青睞，我國的P2P投資模式缺乏具體的行業(yè)監(jiān)管，最近頻發(fā)的P2P理財平臺倒閉、跑路現(xiàn)象增多，導(dǎo)致投資者的合法權(quán)益受到侵害。大大集團、e租寶、3M等互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺非法吸收公眾存款事件，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律監(jiān)管問題已經(jīng)箭在弦上。通過以英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管為比較，分析當前英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要措施，并提出其對我國P2P模式監(jiān)管的重要對策，為我國P2P投資模式的健康發(fā)展提供借鑒。
一、我國P2P投資模式的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)P2P投資發(fā)展速度快、規(guī)模大
隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們手中的閑散資金增多，然而社會傳統(tǒng)的投資渠道比較狹窄，互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的出現(xiàn)增加投資渠道，而且以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品以高額的回報率、靈活的贖回方式以及期限吸引大批的投資者。P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式打破地域限制，有效的彌補傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在服務(wù)上的限制。
20xx年我國的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量不到十家，而20xx年我國的網(wǎng)貸平臺已經(jīng)超過兩百家，20xx年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)達到1575家，不僅P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量增多，而且注冊的資金數(shù)量也在證據(jù)，20xx年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺的注冊資金是1357萬元，而20xx年已經(jīng)達到2784萬元，P2P網(wǎng)貸平臺的參與人數(shù)上看，20xx年我國的P2P平臺的投資人數(shù)達到116萬人，而借款人數(shù)達到63萬人。
(二)P2P投資平臺風險暴露較多
P2P投資模式的出現(xiàn)極大的改變我國傳統(tǒng)的民間借貸發(fā)展的模式，這種采取線上交易的方式，高額的回報率吸引大批的投資者。我國的P2P投資平臺快速發(fā)展的同時伴隨著諸多的風險問題，每年都有P2P平臺被曝光存在卷款跑路、自融自保、私設(shè)資金池、假標的現(xiàn)象，根據(jù)不完全的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國每年都有上千家的P2P網(wǎng)貸平臺因各種原因而倒閉、跑路，全國影響較大的有e租寶、大大集團、3M集團等，這些上百億的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的倒閉折射出當前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的缺陷。
二、我國P2P投資模式存在的監(jiān)管問題
(一)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管標準
當前我國的P2P投資模式上存在不明確的市場準入制度，缺乏行業(yè)發(fā)展的細則，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式下所有的投資理財產(chǎn)品具有一定的虛擬性，而互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的利潤空間，但是容易存在信息不對稱，而當前的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺良莠不齊，市場準入門檻過低，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)運營標準，許多P2P網(wǎng)貸平臺缺乏統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管標準，有的私設(shè)資金池，變相成為非法吸收公眾存款。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管責任不明確
我國對于金融業(yè)的監(jiān)管采取的是分類監(jiān)管的模式，銀行、證券、保險采取的是分類監(jiān)管，不同監(jiān)管部門負責不同的金融行業(yè)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域不同，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域眾多，而且都是交叉產(chǎn)品。P2P理財與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品不同，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品分類比較明確，容易實現(xiàn)監(jiān)管，而P2P理財涉及的主體不同，多數(shù)是一種多元化的理財產(chǎn)品，我國當前的分類監(jiān)管模式難以實現(xiàn)有效的監(jiān)管。由于多頭監(jiān)管的存在，容易導(dǎo)致監(jiān)管主體的沖突，不利于P2P平臺的監(jiān)管。
三、英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗
(一)成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律協(xié)會進行監(jiān)督
全球首家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa起源于英國，英國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展比較早，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺出現(xiàn)后，英國針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財這一新興的金融模式建立了完善的監(jiān)管體制，英國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采取的是主體監(jiān)管與分部門的方式。在主體監(jiān)管上英國通過成立行業(yè)自律協(xié)會，通過行業(yè)自律協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)闹黧w進行監(jiān)管，政府再對互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的市場準入進行審核，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺定期進行信息披露，包括運營的情況、資金的劉翔等。英國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律協(xié)會制定嚴格的行業(yè)操作細則，并及時的對行業(yè)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺實施監(jiān)督。
(二)采取三個監(jiān)管部門分工合作的方式進行監(jiān)管
在分部門監(jiān)管模式上，英國采取的是英格蘭銀行與三個監(jiān)管部門同時監(jiān)管的模式，三個監(jiān)管部門分別為金融政策委員會、審慎監(jiān)管局、金融行為監(jiān)管局。每個監(jiān)管部門的職責不同，金融政策委員會主要負責互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南到y(tǒng)性風險監(jiān)控;審慎監(jiān)管局主要對金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)進行監(jiān)管;金融行為監(jiān)管局主要是從消費者保護的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)行為進行監(jiān)管。
四、加強我國對P2P投資模式監(jiān)管的建議
(一)明確P2P平臺的監(jiān)管機構(gòu)
我國P2P投資模式的監(jiān)管完善必須要明確監(jiān)管機構(gòu)，長期以來我國的分業(yè)監(jiān)管的模式不利于P2P監(jiān)管。根據(jù)20xx年國務(wù)院頒布的《關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》中的規(guī)定，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)依然采取分業(yè)監(jiān)管的原則。分業(yè)監(jiān)管容易導(dǎo)致監(jiān)管部門的責任推諉，我國應(yīng)當學(xué)習(xí)英國的.監(jiān)管模式，采取統(tǒng)一的機構(gòu)進行監(jiān)管，采取統(tǒng)籌監(jiān)管的方式，有效的對P2P投資模式中的主體進行為進行監(jiān)督。
(二)建立P2P行業(yè)自律組織進行監(jiān)督
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)發(fā)展速度非�？�，由于缺乏行業(yè)協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的監(jiān)管，導(dǎo)致我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)發(fā)展存在混亂性，我國當前雖然出臺了一些部門規(guī)章，但是監(jiān)管的效果不理想，因此P2P投資模式的監(jiān)管上應(yīng)當組建P2P行業(yè)自律組織，通過發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，對P2P投資平臺的運營情況進行信息的披露，利用行業(yè)協(xié)會加強對P2P投資平臺的業(yè)務(wù)監(jiān)督，明確行業(yè)的市場準入條件，為P2P的發(fā)展營造一個良好的市場秩序。
(三)建立完善的P2P借貸行業(yè)的征信體系
我國當前的個人征信管理制度不健全，雖然銀行已經(jīng)開始對個人的信用信息進行搜集，但是央行并未對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用業(yè)務(wù)對接，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺無法真實的了解借款人的信用情況，無法把控風險。因此要建立完善的P2P借貸行業(yè)的征信體系，國家向P2P平臺開放個人的信用信息，減少P2P平臺的運營風險，而且國家還應(yīng)當對P2P運營平臺的資質(zhì)開展征信調(diào)查，防范風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇3
【摘要】隨著計算、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融模式概念入手，并從服務(wù)對象、支付平臺等九個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式不同對進行分析和研究，最后為互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展提出建議，從而推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融模式 傳統(tǒng)金融模式 差別 對策
近年來，社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)取得了進一步發(fā)展，并逐漸滲透至社會各個領(lǐng)域，社交網(wǎng)絡(luò)、云計算等應(yīng)用的出現(xiàn)，金融與網(wǎng)絡(luò)的融合使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生，并與傳統(tǒng)金融模式共同構(gòu)成了新興金融領(lǐng)域，我國金融領(lǐng)域在迎來更多發(fā)展機遇的同時，也面臨著更大的挑戰(zhàn)，為了能夠?qū)崿F(xiàn)我國金融領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展目標，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間差別的研究具有現(xiàn)實意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述
互聯(lián)網(wǎng)金融模式是與相對于傳統(tǒng)模式而言的，主要是將互聯(lián)網(wǎng)、計算機等技術(shù)作為核心，進行金融交易等活動，具有狹義與廣義兩層含義，一方面，將傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù);另一方面，是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上創(chuàng)新的新業(yè)務(wù)，本質(zhì)上而言，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和延伸，也是金融領(lǐng)域改革的具體表現(xiàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式較多，包括第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)、眾籌等方面，普及范圍越來越廣。
阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型代表形式之一，在整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有極強的影響力，至今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出具規(guī)模，并呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢，且金融產(chǎn)品類型較多，例如：阿里巴巴服務(wù)包括貸款、擔保、保險等全流程�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，從某種意義上而言，是金融領(lǐng)域的一場改革和創(chuàng)新。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式不同
�。ㄒ唬┤谫Y模式方面差異
傳統(tǒng)融資主要是利用商業(yè)銀行間接或者資本市場直接融資，商業(yè)銀行、交易所等中介在融資過程中發(fā)揮著重要作用，而互聯(lián)網(wǎng)模式則是資金供需主體進行的直接交易，可以省略中介過程，不僅能夠節(jié)約交易成本，還能夠在一定程度上提高信息透明度，避免不規(guī)范操作。
�。ǘ┓⻊�(wù)對象方面差異
傳統(tǒng)模式下，服務(wù)對象范圍較小，一般針對的是重要客戶，互聯(lián)網(wǎng)卻恰恰相反，主要集中在一般客戶群體，例如：農(nóng)民、下崗工人等，只要通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，便能夠獲得金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象更為廣泛，極大的方便了人們生活。
（三）交易方面差異
傳統(tǒng)模式是以柜臺為中心，需要客戶親自到銀行等網(wǎng)點辦理存取款等相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在客戶端或者線上進行財富管理，有效的突破了時間與空間的限制，從而有效提高業(yè)務(wù)效率。
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傳統(tǒng)支付方式和方法一般是通過現(xiàn)票據(jù)以及信用卡，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了移動支付目標，進行電子化操作，通過第三方支付，不僅能夠減少時間、費用，還能夠?qū)崿F(xiàn)信息實時性，避免由于信息不對稱引發(fā)的風險，移動支付普及度越來越高。
�。ㄎ澹┬抛u體系方面差異
信譽體系作為用戶資信信息的具體表現(xiàn)，是商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)審核需要的重要衡量標準，傳統(tǒng)模式下的信譽體系，僅能夠依靠中央銀行，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信譽體系，還沒有參與央行體系當中，缺少完善的.信譽體系，使得用戶在金融交易過程中存在較大風險，難以確保信貸安全、穩(wěn)定性。
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金融機構(gòu)在傳統(tǒng)金融模式影響下，僅能夠依靠人力對企業(yè)、個人信息進行處理，人力、物力等資源浪費情況嚴重，且效率也不盡人意，錯誤率較高，不利于金融業(yè)進一步發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用計算機技術(shù)，對數(shù)據(jù)信息進行分析、整理等處理，實現(xiàn)信息實時性，且在尋找目標信息時，也能夠大大節(jié)省決策時間，提高工作效率的同時，也能夠減輕人員工作壓力。
�。ㄆ撸┊a(chǎn)品方面差異
受到運營模式的約束，傳統(tǒng)模式下，金融機構(gòu)產(chǎn)品類型少、且同質(zhì)化趨勢嚴重，難以滿足人們個性化需求，互聯(lián)網(wǎng)模式卻恰恰相反，由于信息對稱，使得供需雙方能夠?qū)崿F(xiàn)直接對接，在明確需求的前提下，推出針對性金融產(chǎn)品，還能夠?qū)崿F(xiàn)多元主體之間的交易，最大程度上優(yōu)化資源配置。
�。ò耍╋L險方面差異
由于傳統(tǒng)模式信貸信息等方面的審核具有局限性，使得信貸風險評估效果不佳，互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身優(yōu)勢突破了傳統(tǒng)弊端，實現(xiàn)信息對稱，但是，仍然無法完全實現(xiàn)對稱，增加了金融信貸潛在風險，加強對風險的防范顯得尤為重要。
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眾所周知，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)需要靠人力完成，無疑會增加成本消耗，而互聯(lián)網(wǎng)能夠通過大數(shù)據(jù)開發(fā)、維護、豐富產(chǎn)品，并設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點，能夠減少人工費用、基礎(chǔ)設(shè)施維護費用等，為企業(yè)發(fā)展節(jié)省更多資金，為進一步發(fā)展提供支持和幫助。
三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的有效對策
（一）完善相關(guān)法律制度，維護用戶合法權(quán)益
由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身存在的缺陷，使得金融模式在發(fā)展過程中，極易出現(xiàn)不規(guī)范操作，對用戶等方面的利用造成一定影響。因此，國家要發(fā)揮引導(dǎo)作用，結(jié)合實際情況，完善相關(guān)法律制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行明確劃分，制定詳細的行業(yè)準入等方面標準，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在參與競爭中有法可依，為監(jiān)管部門行使監(jiān)督、管理權(quán)力提供依據(jù)，確保用戶合法權(quán)益不受到侵害，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展。
�。ǘ┘哟笸獠勘O(jiān)督力度，規(guī)范行業(yè)行為
監(jiān)管部門作為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，其監(jiān)管水平直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展。因此，為了能夠有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為，要促使監(jiān)管部門明確自身職責，在實際管理過程中，能夠發(fā)揮職能，避免推卸責任現(xiàn)象的出現(xiàn)，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)方式等方面已經(jīng)發(fā)生了極大的改變，傳統(tǒng)監(jiān)管手段已經(jīng)不能夠滿足新型金融發(fā)展的需求。因此，監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管方式和方法顯得尤為重要，進行電子監(jiān)管，確�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式穩(wěn)定、有序運行。誠然，監(jiān)管部門的監(jiān)督和管理固然重要，但是，行業(yè)自律的重要性也是不容忽視的，相關(guān)部門要發(fā)揮引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)組建自律組織，制定共同遵守的規(guī)則，通過內(nèi)部自律與外部監(jiān)管兩方面，能夠規(guī)范行業(yè)行為，營造良好的競爭氛圍，從而實現(xiàn)公平競爭。 （三）重視技術(shù)研發(fā)，解決技術(shù)故障
技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定運行的核心，一旦出現(xiàn)技術(shù)故障，會對金融機構(gòu)運行造成不良影響。因此，加大資金投入力度，對技術(shù)故障進行分析和研究，通過完善和改進技術(shù)，解決技術(shù)故障，為金融機構(gòu)穩(wěn)定運行提供技術(shù)支持。相比較而言，我國技術(shù)發(fā)展水平與國外仍存在一些差距，所以，積極學(xué)習(xí)國外先進技術(shù)，并結(jié)合我國實際情況，適當調(diào)整和優(yōu)化，引進我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當中，提高技術(shù)水平，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)、健康發(fā)展注入新鮮血液。
�。ㄋ模┙⒔∪餍朋w系，預(yù)防信貸風險
由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間信用信息不參與交換，使得信息共享程度較低，各自為政現(xiàn)象比較普遍，在很大程度上為違規(guī)操作提供了可乘之機，且互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)尚未進入到央行征信體系當中，基于此，整合現(xiàn)有征信系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)信息，建立健全統(tǒng)一的征信體系迫在眉睫，拓展征信信息獲取渠道，構(gòu)建統(tǒng)一平臺，實現(xiàn)信用信息共享，提高資源利用率，從源頭上避免信貸風險的發(fā)生。
�。ㄎ澹┘訌娀ヂ�(lián)網(wǎng)信息宣傳，普及金融知識
政府是互聯(lián)網(wǎng)金融模式宏觀調(diào)控的主體，要明確自身職責所在，充分發(fā)揮自身積極作用，加強金融相關(guān)信息的宣傳，向公眾普及金融知識，增強公眾安全意識，堅持具體人群具體對待原則，采用多種宣傳教育形式，循序漸進的影響用戶，引導(dǎo)用戶正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融交易，通過普及金融知識，也能夠避免不法分子鉆空子，在多方面共同努力下，保證互聯(lián)網(wǎng)金融可靠發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還要加強對自身的調(diào)整和優(yōu)化，立足于用戶需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，樹立良好的形象，并在激烈的市場競爭中搶占更多資源。
四、結(jié)論
根據(jù)上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為金融與技術(shù)融合的產(chǎn)物，是建立在傳統(tǒng)金融模式基礎(chǔ)之上的新型金融模式，在金融領(lǐng)域占據(jù)舉足輕重的位置。因此，明確互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式之間的差別，并了解前者在發(fā)展過程中存在額不足之處，采取針對性措施，加強技術(shù)研究和創(chuàng)新，完善征信體系，豐富監(jiān)管方法，加大管理力度，提高服務(wù)質(zhì)量，從而推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定向前。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇4
隨著金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式應(yīng)運而生�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融的門檻，使得人人可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行理財。在現(xiàn)在金融業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)著越來越重要的地位。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)，對網(wǎng)絡(luò)具有極大地依附性，一旦網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題，對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式而言，將是一場災(zāi)難。通過對比互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與劣勢，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供指導(dǎo)意見。
一、前言
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，和金融業(yè)創(chuàng)新的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融服務(wù)模式已經(jīng)越來越融入我們的生活。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融先后經(jīng)歷了從網(wǎng)上銀行到第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸再到大數(shù)據(jù)金融和第三方支付理財?shù)陌l(fā)展歷程。在發(fā)展過程中，也逐漸暴露出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問題，例如客戶信息安全問題監(jiān)，管缺乏問題，來自外來攻擊的威脅等等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托于計算機網(wǎng)絡(luò)，所以信息安全問題不可避免存在。其次我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，導(dǎo)致缺乏監(jiān)管體系，目前基本處于一個“野蠻生長”的狀態(tài)，長此以往必將造成嚴重的后果。本文將就通過對比互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式，發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，并相應(yīng)提出解決方案。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點
(一)平民化
傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于參與金融活動的客戶設(shè)置了較高的門檻，以為了以可能的以較小的成本成交更多的交易額。互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融的門檻，提供給每個人參與金融活動的機會。以余額寶為例，每一分錢都可以進行投資，隨時隨地進行投資，隨時體現(xiàn);還有阿里小貸、京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等多種多樣金融產(chǎn)品。這些互聯(lián)網(wǎng)金融時代產(chǎn)生的金融產(chǎn)品使得不懂理財知識的人也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財活動，使得那些無法從傳統(tǒng)金融模式中取得資金來源的小微型企業(yè)取得小額貸款成為可能，使得超前消費成為了一種簡單易行、基本上人人可以享用的消費方式等等�？偠灾�，互聯(lián)網(wǎng)金融提供給了每個人、每個企業(yè)更公平的機會去享受更多金融服務(wù)的機會。
(二)便捷性
由于互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生，絕大部分業(yè)務(wù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進行。只要有一臺接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦，就可以隨時隨地進行業(yè)務(wù)辦理。這打破了傳統(tǒng)銀行只有在營業(yè)廳營業(yè)時間才可以辦理大部分業(yè)務(wù)的缺點，使得時間、地域不再限制金融活動的發(fā)生;而且互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得排隊等待成為過去，極大地節(jié)省了客戶的時間，優(yōu)化了客戶體驗。對于當今這個市場變化迅速的市場，每個企業(yè)都需要與時間進行賽跑，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性方便了相關(guān)企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)，降低了市場變動帶來的風險。
(三)成本低
傳統(tǒng)金融模式由于機構(gòu)的復(fù)雜性、業(yè)務(wù)人員龐大，所以企業(yè)成本較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)進行業(yè)務(wù)辦理，利用電腦處理大部分的業(yè)務(wù)，不需要遍及各地的營業(yè)廳，也不需要大量的業(yè)務(wù)人員，大大降低了經(jīng)營成本，只需要向消費者收取少量的服務(wù)費便可以維持公司的運營，實現(xiàn)盈利�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理費用低，且服務(wù)方便快捷，這有利于吸引消費者進行金融活動，促進金融市場的繁榮發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的缺點
(一)依托于網(wǎng)絡(luò)，存在信息安全問題
金融業(yè)是一個國家經(jīng)濟活動最重要的組成部分，金融業(yè)倘若出現(xiàn)問題，將對整個國家的經(jīng)濟產(chǎn)生沖擊，所以金融業(yè)的安全是極其重要的。目前我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善，作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)的計算機網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)仍不健全�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)，不完善、不健全的信息以及通信系統(tǒng)不可避免會受到來自網(wǎng)絡(luò)上的種種危險。且我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，所以容易受到來自產(chǎn)品提供商的制約，且所提供產(chǎn)品的安全性也有可能存在問題，最終有可能威脅到整個金融體系的安全。信用體系建設(shè)的不完善，將會使得違約成本較低，且不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融進行管理。
(二)監(jiān)管缺乏
現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的，不可避免存在監(jiān)管體系的不完善。近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了快速的發(fā)展，但對互聯(lián)網(wǎng)金融的'監(jiān)督管理并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節(jié)奏，監(jiān)管體系暴露出了越來越多的問題。例如：監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管范圍模糊、責任劃分機制不完善等。由此出現(xiàn)了部分網(wǎng)絡(luò)融資平臺的圈錢跑路行為、許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺瘋狂發(fā)展及不斷倒閉也給社會經(jīng)濟發(fā)展帶來了大量的風險和負面影響等。這些問題的出現(xiàn)必然會對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展造成極大的制約，已成為不可以再忽視的問題。
四、研究啟示
我國必須加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善、加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式一定要與傳統(tǒng)金融模式區(qū)分開來，制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融特點的監(jiān)管體系，在保證金融安全的基礎(chǔ)上，盡可能多的給予互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更多的自主權(quán)，讓他們?nèi)コ浞掷没ヂ?lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢提升其核心業(yè)務(wù)，創(chuàng)造更多的價值。
為降低現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的風險，我國必須進一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系，建立較高的技術(shù)標準與安全標準，注重開發(fā)具有自主產(chǎn)權(quán)的相關(guān)技術(shù)等;加快推行網(wǎng)絡(luò)身份認證和電子簽名制度，加強注冊等級管理，完善金融信用評價體系等等。
政府應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行支持與幫助，引導(dǎo)他們健康發(fā)展。通過引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展方向，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式、豐富其服務(wù)內(nèi)容，對與那些業(yè)務(wù)交叉沖突的內(nèi)容進行整合，對于經(jīng)營狀況較差的企業(yè)進行取締，對于發(fā)展狀況良好、前景廣闊的企業(yè)給予扶持等，以此最大程度保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康良性運轉(zhuǎn)，避免因為互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)較大的問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇5
近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成長速度迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融起源是中國金融體制的不完善。在中國的模式從本質(zhì)上講屬于傳統(tǒng)金融下適應(yīng)新形勢的財政金融生態(tài)產(chǎn)品，包括傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大最常見和的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文針對這些新模式所產(chǎn)生的風險，從宏觀和微觀的角度進行分析和提出解決對策。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
隨著新的現(xiàn)代信息技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步開啟金融行業(yè)的新篇章。金融行業(yè)已經(jīng)不再傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行、保險公司、信托公司等為載體的形式，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種新模式，包括傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大最常見和最熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何把控新局面，管理金融行業(yè)風險已經(jīng)是金融行業(yè)所面臨的重要挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融在20xx年經(jīng)歷了最初的探索期之后，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式迅速發(fā)張，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)理財方式大量出現(xiàn)更是讓人們對網(wǎng)絡(luò)投資的熱情倍增�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在帶來普惠金融概念的同時還帶出現(xiàn)了許多新問題，與之相關(guān)的風險亦開始慢慢暴露。近年來也頻繁出來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的不斷倒閉以及“跑路”現(xiàn)象，給社會經(jīng)濟發(fā)展帶來了大量風險和負面影響。近截止至20xx年2月，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)歷史累計成交額為16086億元。20xx年12月初，北京e租寶網(wǎng)站被查出涉嫌違法經(jīng)營活動。截止至20xx年11月30日，e租寶待收余額高達524.89億。在缺乏有效監(jiān)管和行業(yè)自律的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的借貸公司、非法集資等行為會使人混淆不清，讓人難以進行分辨，使得廣大投資者的權(quán)益無法得到充分保障。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險根源
追究互聯(lián)網(wǎng)金融風險的根源也是其模式的自身特點，即基于其依賴互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的原因，因此具備相當高的開放性和兼容性，同時又不失傳統(tǒng)金融的特征。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)非常顯著，如開發(fā)、平等、互動等明顯的網(wǎng)絡(luò)特點�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融就是通過網(wǎng)絡(luò)上的平臺互動，使金融實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、隱性化和去中介化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然保留傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點，核心依舊是為用戶提供金融服務(wù)。通過平臺提供的服務(wù)合同，實現(xiàn)資金跨期價值的轉(zhuǎn)移，也符合金融為投資人帶來高收益同時以高風險為代價的基本邏輯。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融追求的是用戶的體驗也是用戶的利益，融資成本的降低一杯高風險所替代，跨期轉(zhuǎn)移資源清算和結(jié)算支付，使金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這兩類高風險行業(yè)衍生出另一種新式的風險。
三、從宏觀和微觀的角度防范風險
由于投資者對融資者融資項目及融資平臺運營情況的了解程度，與傳統(tǒng)融資方式相比仍然較低。近年不時出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺倒閉甚至卷款潛逃而導(dǎo)致投資者損失慘重之類的消息也事出有因。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等融資模式存在非面對面接觸導(dǎo)致對客戶及交易對手了解程度相對傳統(tǒng)融資方式下降的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，風險管理是一項重要的工作。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境，我國金融行業(yè)要想更多的發(fā)展，就必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理工作，確保金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
1.法律風險
對比當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，滯后的法律法規(guī)的監(jiān)督系統(tǒng)也會帶來一定的監(jiān)管風險。金融創(chuàng)新種類形式多樣化，然后有很多相關(guān)的法律法規(guī)沒法及時出臺，導(dǎo)致整個市場缺乏有效的監(jiān)管力度。首先我國可以參考國外互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范案例，然后通過我國現(xiàn)實的國情制定最合適的法規(guī)，例如對計算機安全管理法的制定也需加快日程，同時還要對電子平臺進行規(guī)范管理，抓緊對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管及防范，建設(shè)持續(xù)健康穩(wěn)定的法律社會。
2.技術(shù)風險
在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管以及對其風險進行防范的同時，金融機構(gòu)的內(nèi)部控制功能還需要進行進一步的提高。建立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融風險制度，開展風險預(yù)警、資信調(diào)查、自動化征信等，實時、高效的'大數(shù)據(jù)征信及反欺詐手段，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)整合輸入以及多種手段、渠道支持反欺詐管理加速發(fā)展內(nèi)部科技。聘請專門的人和崗位進行互聯(lián)網(wǎng)金融下的風險及其防范的管理，建立安全健康的計算機管理系統(tǒng)。
3.信用風險
信用風險的產(chǎn)生是交易對手不能或不愿履行合約而給另一方帶來損失的可能性，以及由于借款人評級變動或履約能力變化而導(dǎo)致的債務(wù)市場價值波動而引發(fā)損失的可能性。有些企業(yè)如阿里、蘇寧利用自身的電商平臺所累積的經(jīng)營數(shù)據(jù)作為研究基礎(chǔ)，再考量第三方驗證的客戶資料，進行數(shù)據(jù)挖掘，從而進行客戶風險的評級分層，量化地區(qū)分企業(yè)和個人信用風險的情況。關(guān)于信用風險的應(yīng)對，則應(yīng)該對信用制度進行完善，加強對個人信用體系的建設(shè)，并建立完整個人信用數(shù)據(jù)庫，并能夠在金融行業(yè)以合法的方式資源共享，保證能夠在互聯(lián)網(wǎng)上查詢個人信用報告。
4.操作風險
操作風險主要源于操作不當引發(fā)的風險，與交易過程的系統(tǒng)失靈有關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融系統(tǒng)無論是對于工作人員還是客戶都有可能出現(xiàn)因操作不當產(chǎn)生的風險損失。當前程序化的發(fā)展使得客觀的操作風險可以控制，而主觀的交易操作風險需要強化從業(yè)者職業(yè)道德教育與向投資者普及基本的風險收益的常識。
5.其他風險
除了上述風險，互聯(lián)網(wǎng)金融還會出現(xiàn)其他種類風險。新概念的提出勢必會經(jīng)歷階段性的推進過程，在此期間民眾會因為認知等發(fā)面的偏差對此產(chǎn)生認知誤差。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，整個行業(yè)標準尚未啟動實行。所以，很多問題出現(xiàn)，盡量從宏觀微觀的角度分別分析，找出問題的根源，提出有效的防范和規(guī)范以及處罰措施，積極地解決問題，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序地發(fā)展。
四、結(jié)語
總的來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球不僅擁有巨大的市場和機遇，同時卻又面臨著巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融必將會成為未來的主流，全球經(jīng)濟一體化和金融一體化的進程也在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而一步步加快腳步。此時即便面對嚴峻的挑戰(zhàn)，準確把握機會，實施宏觀微觀并重的防范措施，積極主動進行金融創(chuàng)新，努力減少各種類型的風險，盡力降低各類風險造成的損失，保證金融產(chǎn)品收益的健康穩(wěn)定，使互聯(lián)網(wǎng)金融能持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇6
隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我們生活中的應(yīng)用更加廣泛。第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)也給人們的生活帶來極大地便利。但與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活中應(yīng)用的不斷增多，人們對傳統(tǒng)金融業(yè)的依賴性減少，這極大地削減了商業(yè)銀行在人們實際生活中的應(yīng)用空間，嚴重沖擊了商業(yè)銀行繼續(xù)開設(shè)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的信心。在21世紀的互聯(lián)網(wǎng)時代里，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想改變目前的現(xiàn)狀，就必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢，重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)的影響和沖擊，并結(jié)合實際情況，制定并實施積極有效的應(yīng)對措施以鞏固商業(yè)銀行的現(xiàn)有金融服務(wù)項目。
1互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響與沖擊
1.1商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后資金供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)軟件技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能更好的服務(wù)于客戶，對交易對象的交易記錄進行快捷的查閱、對數(shù)據(jù)可采用高效的信息技術(shù)進行全面的查詢和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業(yè)有效地解決了融資等工序?qū)訂栴}�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融中的無中介性質(zhì)資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實現(xiàn)最大化的社會福利，更以其快速的金融傳媒形勢極大地影響了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，弱化了商業(yè)金融的'中介角色。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊———“鲇魚效應(yīng)”
1.2.1在發(fā)展模式方面
互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了全流程線上操作模式，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接提交申請，不需要來回奔走于營業(yè)網(wǎng)點進行查看。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是建立在網(wǎng)絡(luò)電子交易平臺之上，客戶的相關(guān)交易數(shù)據(jù)和以往信用評價就是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的客戶信息來源，這種數(shù)據(jù)信息來源可靠，能更真實的反映客戶的實際情況�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的線上審批采用的是全流程自動操作過程，系統(tǒng)自動從數(shù)據(jù)庫中提取客戶的相關(guān)信息，并根據(jù)設(shè)定程序?qū)蛻舻男庞眠M行評價，從而確定客戶的信用等級和可授信額度。若客戶滿足借貸條件，可系統(tǒng)可發(fā)放貸款。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息獲得是以人為媒介的，整個信息流傳遞過程伴隨著人的操作；而互聯(lián)網(wǎng)金融全流程線上操作模式完全舍棄了信息流傳遞時對人的依賴，整個過程信息流自行運作，過程高效、便捷，不但降低了信息傳遞的成本，而且極大的提高了審批效率，能及時解決中小企業(yè)的資金危機，更有利于中小企業(yè)的發(fā)展。
1.2.2轉(zhuǎn)變以往的客戶價值訴求
受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，客戶的類型和消費模式、消費習(xí)慣等均發(fā)生了變化，其價值訴求也隨之受到了影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值實現(xiàn)方式受到了一定的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以大客戶為主，雖然大客戶單筆交易量大，但是總量少，大客戶群體合計總量占比并不多。而中小客戶雖然單筆交易量小，但總量大，客戶群體總體貢獻度較高�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以客戶群整體貢獻度為準則，以中小客戶為目標客戶群體，為其提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了中小客戶的價值訴求，也因此獲得了較快的發(fā)展。
2解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響的對策分析
2.1調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略定位，制定未來發(fā)展規(guī)劃
要勇于突破銀行業(yè)務(wù)的原有操作模式，對原有的發(fā)展戰(zhàn)略及政策做出及時的調(diào)整，充分結(jié)合市場的實際需求進行明確的戰(zhàn)略定位。根據(jù)戰(zhàn)略與國際管理學(xué)教授康斯坦丁諾斯瑪卡德就指出：所謂企業(yè)的戰(zhàn)略定位，就是企業(yè)需全面掌握“Who———我們的目標客戶是誰”、“What———我們應(yīng)該提供什么產(chǎn)品或服務(wù)”以及“How———我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務(wù)”。而作為一個服務(wù)業(yè)，商業(yè)銀行的運營模式都是以客戶為中心的，正好印證了康斯坦丁諾斯瑪卡德教授的研究觀點。因此，商業(yè)銀行要清醒認識互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對銀行的戰(zhàn)略定位進行及時調(diào)整�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段的關(guān)鍵要求就是互聯(lián)網(wǎng)客戶在要求金融服務(wù)時，能夠保障客戶享受到不受時間和地域限制以及隨心隨性的完美服務(wù)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融一方面積極推廣商業(yè)銀行創(chuàng)建的“一站式服務(wù)”以及各項網(wǎng)上金融功能，使其具有的可用性和易用性實現(xiàn)完美的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平了；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方平臺實現(xiàn)合作共贏，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺展示相關(guān)的金融產(chǎn)品，以平滑的方式向客戶提供投資理財、支付結(jié)算和信貸融資等金融服務(wù)，只為能滿足客戶隨時的金融需求。這種商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的完美融合，不僅向客戶提供更加優(yōu)異的服務(wù)體驗，更增加客戶的忠誠度。
2.2以客戶為中心，打造智慧銀行
在互聯(lián)網(wǎng)信息時代里，商業(yè)銀行不能再遵循傳統(tǒng)的商業(yè)模式，否則只能沒落于金融業(yè)的大潮中。以客戶為中心，為其提供舒適便捷的金融服務(wù)才能贏得客戶的忠誠度，這就是智慧型銀行的服務(wù)宗旨。其服務(wù)于銀行的前中后整個過程，全面掌握客戶的需求，對資源進行重新配置以調(diào)整業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)客戶的終極完美體驗的目的。前臺的服務(wù)是對獲悉的客戶需求和信息進行智能分析與服務(wù)。中后臺的服務(wù)是在前臺獲取的客戶信息基礎(chǔ)之上，并以此為中心不斷滿足客戶的需求，優(yōu)化整合和創(chuàng)新整個業(yè)務(wù)流程，確保向客戶提供高效性、舒適體驗性的服務(wù)。
3結(jié)論
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要綜合分析內(nèi)外部環(huán)境和條件，結(jié)合有關(guān)數(shù)據(jù)信息，及時調(diào)整和改善未來的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，并在加大創(chuàng)新和改革力度的基礎(chǔ)上，明確自身的金融服務(wù)市場定位，謹慎地選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融進行戰(zhàn)略聯(lián)盟，進而提升商業(yè)的金融服務(wù)功能和降低不必要的經(jīng)濟損失。同時，堅持以客戶為中心，積極打造智慧型商業(yè)銀行，為客戶提供舒適便捷的金融服務(wù)，以最大化滿足客戶的服務(wù)需求。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇7
中小企業(yè)由于自身因素限制，要通過間接的方式籌集企業(yè)的資金。目前很多商業(yè)銀行類的金融機構(gòu)，更強調(diào)資金的營利性和安全性，愿意將貸款機會提供給實力強、規(guī)模大的企業(yè)，針對中小企業(yè)開展的貸款覆蓋了僅僅20%左右�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展開始為中小企業(yè)的融資提供了新的發(fā)展方向，讓中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的帶動下能彌補發(fā)展中資金鏈條斷裂，資金短缺導(dǎo)致企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展能力滯后等諸多問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)的推動的作用
目前由于實體經(jīng)濟形勢面臨運行困難，金融機構(gòu)在增大實體經(jīng)濟的同時，需要注意支持中小微企業(yè)。做好中小企業(yè)的相關(guān)服務(wù)，盡量讓我國中小企業(yè)向良性方面發(fā)展，這不但聯(lián)系著我國的經(jīng)濟形勢，也對今后戰(zhàn)略發(fā)展積極意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，中小企業(yè)的發(fā)展也迎來新的契機，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)為前提，將原有的區(qū)域延伸面拓展到全國，可以吸納全國范圍內(nèi)的資金和客戶，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展態(tài)勢消耗，在發(fā)展中具有得天獨厚的優(yōu)勢，不但能為中小企業(yè)提供服務(wù)，更能通過金融創(chuàng)新讓中小企業(yè)得到更多的資金扶植�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融中大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，讓中小企業(yè)的財務(wù)發(fā)展狀況、經(jīng)營發(fā)展成果以及信用狀況等數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上進行主動的獲取和評估，這就能有效降低資金運轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的不對稱性。從20xx 年至今，國家就已經(jīng)推出很多項目扶植中小微企業(yè)，近期以來中小企業(yè)的金融和財務(wù)政策也得到更好的發(fā)展，其關(guān)注度也有較大提升。由此可見，國家目前已經(jīng)初步意識到互聯(lián)網(wǎng)金融是解決中小企業(yè)融資問題的關(guān)鍵點，對中小企業(yè)的融資有著舉足輕重的地位。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資的創(chuàng)新發(fā)展新模式
(一)眾籌融資新模式
眾籌融資的新發(fā)展模式主要是利用中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，借助網(wǎng)絡(luò)平臺的傳播性能，并結(jié)合團購、預(yù)約的形式開始向社會公眾籌集資金，完成整個項目建設(shè)。眾籌的關(guān)鍵點主要是額度比較小，但總體數(shù)量比較大，融資的門檻偏低的項目，且融資不以商業(yè)價值作為其評判標準，這種融資模式可以為中小企業(yè)的融資帶來新的發(fā)展模式。運用眾籌的模式，要求中小企業(yè)在眾籌的平臺上創(chuàng)建專門的項目網(wǎng)頁，并將向公眾介紹項目的內(nèi)容給予投資人的項目回報方式，很多投資者通過獲取信息了解項目運行狀況，然后通過收集資料判斷項目的收益情況，并思考是否選擇此項目開展投資，部分投資人會選擇合適的項目資金支持。眾籌融資模式相較于其他融資模式最大的不同之處在于眾籌投資模式的回報收益多為非資金物質(zhì)。
(二)電子商務(wù)貸款小額貸款融資模式
電子商務(wù)平臺小額貸款融資模式是指電商平臺內(nèi)的數(shù)據(jù)，并要以數(shù)據(jù)作為電商運行的前提保障，詳細分析電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的中小企業(yè)資金運轉(zhuǎn)情況，通過審核向符合條件的中小企業(yè)提供貸款這類融資模式。其中比較典型的融資模式是阿里小貸，該融資模式是要通過P2P小貸+O2O 模式下的量化放貸模式，對小型的電商企業(yè)提供貸款服務(wù)。阿里小貸主要以電商平臺為基礎(chǔ)，將交易狀況看成是電商平臺的發(fā)展模式，根據(jù)客戶的網(wǎng)絡(luò)用戶交易與交互信息交易的形式，利用大型數(shù)據(jù)開展的云計算和存儲的一類數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，通過整理信息可建立中小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)模型庫，然后向中小企業(yè)提供所需貸款。整個流程中，從貸款的申請一直到貸款的款項獲得，全過程都要在系統(tǒng)化與網(wǎng)絡(luò)化中進行，用時較短，只需要在短時間就能解決所有的問題，通常幾分鐘后就能發(fā)放所申請的貸款，并給出貸款的利率，通過此方式能減免信息輸入和輸出中的不對稱性。
阿里小貸提供貸款的對象是阿里上面的商家，由于阿里平臺上已經(jīng)統(tǒng)計了阿里上商家的各類信息，所以對平臺上面店家的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果都進行標注化篩選，可較大限度的控制放貸者，其中大數(shù)據(jù)是控制貸款違約的關(guān)鍵要素。故而，電商平臺上面能為千家萬戶提供大的數(shù)據(jù)支持，也能為商家提供新的融資渠道，可以從根本上解決中小企業(yè)中融資較難的困境，這就能更好的保障中小企業(yè)的`良性發(fā)展趨勢。
(三)網(wǎng)絡(luò)借貸模式
網(wǎng)絡(luò)借貸形式也就是人們經(jīng)常提及的網(wǎng)貸，即P2P 網(wǎng)絡(luò)借款形式，主要是具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)，也就是人們經(jīng)常提及的第三方公司作為網(wǎng)絡(luò)借貸的中間方，要求借款人在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)放自己的借款項目用途，并提供大于借款項目的固定資產(chǎn)作為抵押，投資者則要通過競標的方式向借款人放貸，平臺在上面收取固定的服務(wù)費用，所起的作用是搭建雙方溝通的橋梁，讓借款人得到款項，放款人得到收益，兩者雙贏。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)也可以進軍互聯(lián)網(wǎng)，因而網(wǎng)貸平臺數(shù)量也逐年遞增，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)了解，到目前為止已有的網(wǎng)貸平臺類公司就超過了20xx 余家，其中較為活躍的有幾百家。目前國內(nèi)網(wǎng)貸平臺公司較為典型的是拍拍貸。這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式由于雙方新的對稱，其整體的進入壁壘相較于銀行也較低，收益也很高，所以受到很多投資人的青睞。且通過這種貸款模式能切實解決中小企業(yè)中資金融通的問題，中小企業(yè)也能結(jié)合自身發(fā)展需求選擇合適于自己的貸款利率，不但能降低貸款成本，也能在短期內(nèi)獲得資金周轉(zhuǎn)，讓企業(yè)運轉(zhuǎn)下去。
三、結(jié)語
中小企業(yè)在發(fā)展中經(jīng)常遭遇資金鏈條短缺限制企業(yè)發(fā)展，因而金融實踐創(chuàng)新發(fā)展對中小企業(yè)有著切實意義。目前互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，讓很多傳統(tǒng)金融公司都借助于互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展金融業(yè)，并利用網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展推進中小企業(yè)的融資。多樣化的融資模式不但能拓寬中小企業(yè)的資金來源，也能讓中小企業(yè)的資金鏈條得以延續(xù)下去，解決融資困難。中小企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展融資創(chuàng)新發(fā)展新模式，讓交易更為便捷、融資更為平價、資金的匹配度更高。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇8
淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響。
一、引言
金融行業(yè)的發(fā)展對我國的整體經(jīng)濟的發(fā)展有著帶動作用，在當前的經(jīng)濟發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的新型金融發(fā)展模式，已經(jīng)成為未來金融行業(yè)發(fā)展的趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展下，對整個金融行業(yè)的運作效率有著促進作用。而傳統(tǒng)的銀行業(yè)在金融行業(yè)發(fā)展下就面臨著很大的挑戰(zhàn)，通過加強對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理論研究，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展就有著實質(zhì)性意義。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征以及發(fā)展優(yōu)勢分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征分析
從當前的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，在諸多方面有著鮮明特征體現(xiàn)，這些特征主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的獲得性比較強，也就是說客戶能夠突破地域性的限制，在社會福利水平方面就得到了有效提升。再有是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的去中介化特征，在這一過程中資金供求雙方不需銀行以及交易所等中介機構(gòu)的撮合，在去中介化的方面體現(xiàn)的比較突出。還有是互聯(lián)網(wǎng)金融的多功能特征，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展背景下，有著諸多傳統(tǒng)金融行業(yè)所不具備的功能特征，在平臺功能以及資源配置功能，信息的搜集處理功能等。這些功能的作用發(fā)揮都比較突出。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式在當前金融行業(yè)起到了主導(dǎo)作用，之所以能夠得到廣泛的應(yīng)用，就是其自身的優(yōu)勢比較突出。首先在互聯(lián)網(wǎng)金融的操作平臺優(yōu)勢方面比較突出，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作平臺能夠?qū)︻櫩吞峁┳詣踊慕鹑诠芾硗ǖ馈Ｔ诓粩喟l(fā)展過程中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)將超市開到了各互聯(lián)網(wǎng)平臺當中，從而實現(xiàn)了跨時間、空間的限制，在整體的管理水平上得到了有效提升。
再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息傳輸優(yōu)勢得到了充分發(fā)揮。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，顧客實際在交易中就會留下一些信息，通過信息搜索就能將工作的效率得到最大化的提升，在服務(wù)的水平上也得到了很大程度提升。這樣就為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了諸多方便。而在當前的云存儲等技術(shù)的應(yīng)用下，在信息的存儲方面更為快捷方便。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展中，在資源的配置方面更為便捷化。能夠在交易信息的對稱方面提供了保障，同時也大大的減緩了金融排斥。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，能在支付方面更為方便，在交易方面就節(jié)省了大量時間。
三、傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的影響以及應(yīng)對策略
1.傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的影響分析
互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展下，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也起到了很大促進作用，在多個層面都產(chǎn)生了影響。主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行在價值創(chuàng)造以及價值實現(xiàn)的方式層面將會得到轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)特性比較突出，從而就對金融活動參與者的門檻有了相應(yīng)降低，對顧客的多樣化需求都能最大化的得到滿足，這也將對傳統(tǒng)的銀行在這一方面起到促進作用。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用發(fā)展將對進一步的促使傳統(tǒng)銀行的自身價值的提升。
傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展下，也會不斷的受到中介理論的影響，在核心競爭力以及行業(yè)的整體競爭格局方面也將會帶來很大的沖擊。傳統(tǒng)銀行的發(fā)展中的中介理論和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式有著不同，互聯(lián)網(wǎng)金融最為明顯的就是去中介化，這就在工作的效率上得到了提升。而這一變化對傳統(tǒng)銀行的中介理論將會產(chǎn)生很大的沖擊。同時在核心競爭力方面互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式也有著不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展背景下，對傳統(tǒng)銀行的核心競爭力也有著很大影響。
除此之外，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展下，也受到了商業(yè)模式的發(fā)展影響。使得傳統(tǒng)銀行在整體的營業(yè)模式上有著很大影響。
2.傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的應(yīng)對策略
面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的'發(fā)展影響，傳統(tǒng)銀行也要能夠結(jié)合市場發(fā)展需求進行改變。要能按照因地制宜的原則，進而來創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的模式，要能將金融戰(zhàn)略加以創(chuàng)新，提升在新的金融模式下的適應(yīng)度。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行帶來了很大的沖擊，但也要能看到這也是對傳統(tǒng)銀行發(fā)展的一次機遇。傳統(tǒng)銀行要能對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式應(yīng)用加以明確，并能從中汲取有利的發(fā)展理論和管理方法，并在自身的發(fā)展中結(jié)合實際加以應(yīng)用。
傳統(tǒng)銀行也充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，并能找準時機與其相互的合作，從而相互的促進發(fā)展，達到共同發(fā)展的目標。這就需要能加強和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)客戶資源的共享，在客戶資源的貢獻力度方面進一步加大，從而有效實現(xiàn)優(yōu)勢互補，這樣能夠?qū)⒛繕丝蛻羧后w得到有效擴大。還可共同開展網(wǎng)絡(luò)信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展時代，要能將網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)共同開發(fā)作為重要的合作內(nèi)容。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展下，傳統(tǒng)銀行要對金融產(chǎn)品以及服務(wù)的智能化和虛擬化進行積極的探究，要能著眼于長期的發(fā)展目標。將傳統(tǒng)銀行的發(fā)展打造成智能化的發(fā)揮模式，金融服務(wù)智能化對金融服務(wù)戲曲實施感知和全方位的響應(yīng)，這樣才能真正的促進我國傳統(tǒng)銀行的進一步發(fā)展。
四、結(jié)語
總而言之，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展進行優(yōu)化，要能和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式進行借鑒，兩者要能取長補短相互促進，這樣才有利于傳統(tǒng)銀行在新的發(fā)展時代得以更好的生存發(fā)展，只有如此才能真正的促進傳統(tǒng)銀行的進步。此次主要就互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展優(yōu)勢和對傳統(tǒng)銀行的影響進行了分析，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行的發(fā)展策略進行了探究，希望此次理論研究有助于傳統(tǒng)銀行的更好發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇9
一、引言
移動支付、大數(shù)據(jù)挖掘和云計算等信息技術(shù)的發(fā)展對傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式產(chǎn)生了深遠的影響，出現(xiàn)了既不同于資本市場直接融資，也不同于商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)間接融資的第三種融資模式，這種融資模式被業(yè)界稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”�；ヂ�(lián)網(wǎng)發(fā)展引領(lǐng)的商業(yè)和金融革命不可逆轉(zhuǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)將多個傳統(tǒng)行業(yè)重新洗牌，互聯(lián)網(wǎng)金融正在挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今共出現(xiàn)了六種典型范式，分別是眾籌模式、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸和第三方支付。在供應(yīng)鏈中，由于核心企業(yè)與其上下游小微企業(yè)的各種融資業(yè)務(wù)發(fā)生在各種交易過程中，融資期限較短;且由于供應(yīng)鏈中產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性，所產(chǎn)生的融資業(yè)務(wù)充滿了不確定性;各融資業(yè)務(wù)的融資金額也大小不一，這些特性特別適合互聯(lián)網(wǎng)金融各種模式為供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)提供靈活的中小額度融資，加上供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用的引入，亦能有效規(guī)避風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為小微企業(yè)融資提供了新的渠道和思路，本文主要探討在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行授信和供應(yīng)鏈金融模式相比，小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)融資模式的創(chuàng)新途徑。
實踐中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)已經(jīng)開始利用互聯(lián)網(wǎng)金融快捷便利的特點，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進行模式創(chuàng)新，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實踐�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今的的三個核心部分分別是支付方式、信息處理和資源配置。如今小微企業(yè)的金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、支付以及清算等操作無不借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行，而其基礎(chǔ)則是高速發(fā)展的移動支付技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也在信息處理方面為小微企業(yè)融資提供了便利，小微企業(yè)的融資需求可以通過搜索引擎接入云計算服務(wù)器，形成連續(xù)且動態(tài)的實時需求信息序列，云計算服務(wù)器可以進行相應(yīng)地對其進行資信風險評估和違約概率的計算;互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息實時更新性也為小微企業(yè)融資提供了資源配置方面的支持，小微企業(yè)的融資需求信息可以實時于互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺搜索匹配的供給，供給方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺跟蹤需求方的資信信息，供需雙方在平臺上同交易，甚至可以實現(xiàn)多方同時交易，交易效率得到了很大的提升，且信息準確透明，定價也因其透明性而相對公平。
二、互聯(lián)網(wǎng)融資的特點和優(yōu)勢
各大商業(yè)銀行面臨激烈的市場競爭，準備大力發(fā)展面向小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融以拓寬業(yè)務(wù)渠道并以供應(yīng)鏈核心企業(yè)為核心，綁定供應(yīng)鏈客戶群時，卻發(fā)覺新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商和一些有實力的電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)開始借助其自身的平臺和多年累積的交易數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)占領(lǐng)了小微企業(yè)融資的一席之地。目前，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正通過收購、合作等方式對眾多供應(yīng)鏈小微企業(yè)的融資需求和社會上的借貸資源進行有效開發(fā)和整合，并且為進一步發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)打下堅實的硬件設(shè)施基礎(chǔ)和軟件流程操作基礎(chǔ)�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺提供商比如以P2P為代表的拍拍貸和阿里小貸，一些規(guī)模較大的電子商務(wù)企業(yè)比如京東商城開發(fā)了其自有的供應(yīng)鏈金融平臺，其他主流的電子商務(wù)企業(yè)比如蘇寧易購和亞馬遜等也將自身的電商平臺向供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺轉(zhuǎn)化并逐漸開放，面臨傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資難的情境，小微企業(yè)更傾向于這種最新的融資模式并紛紛入駐這些供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺。截至20xx年，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺已經(jīng)超越了200家，其平臺Online業(yè)務(wù)的交易額度已經(jīng)超過了100億元人民幣，而參與其中的投資者的人數(shù)也超過了50000人次。由于統(tǒng)計的僅僅是“線上”業(yè)務(wù)，加上無法準確統(tǒng)計的“線下”業(yè)務(wù)，交易總額的數(shù)量還將是“線上”業(yè)務(wù)的數(shù)倍。京東商城在20xx年年末開始向廣大小微供應(yīng)商推出其供應(yīng)鏈金融服務(wù)，并向各大商業(yè)銀行取得總計高達50億元人民幣的授信額度，包括：訂單融資、入庫單融資、應(yīng)收賬款融資、委托貸款融資;京東商城的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺到20xx年為止已經(jīng)向廣大小微供應(yīng)鏈提供了近80億元的融資規(guī)模�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)的小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資模式進行著前所未有的沖擊。
基于P2P網(wǎng)貸和電子商務(wù)企業(yè)主導(dǎo)的小微企業(yè)融資，相比于已經(jīng)出現(xiàn)的以銀行為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的模式不同，其主要依附的手段是基于大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)如移動支付、大數(shù)據(jù)挖掘和云計算等信息技術(shù)，依托其交易平臺上龐大的交易數(shù)據(jù)和客戶信息，促進商流、物流和資金流三流有效融合，通過出色的信息技術(shù)使得資金在整個過程中得到更充分的使用，同時由于信息的透明性可以降低資金風險，形成面向供應(yīng)鏈上游到下游的綜合集成的金融服務(wù)，其資金來源主要是社會閑散的資金，其信用保障則來自于平臺企業(yè)的信用和相關(guān)部分的監(jiān)管。而傳統(tǒng)的銀行為主導(dǎo)的小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融則側(cè)重于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信用的引入，即“1+N”模式，對處于供應(yīng)鏈不同層次的企業(yè)提供以核心企業(yè)信用為擔保的存貨抵質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資服務(wù)，其資金來源主要來自銀行雄厚的資金資本。
傳統(tǒng)的'供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中融入互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)操作理念的發(fā)展空間十分可觀，特別是處于供應(yīng)鏈縱向延伸方向的小微企業(yè)的融資需求是巨大的，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的靈活性和彈性，對于供應(yīng)鏈垂直方向細分的小微企業(yè)的融資產(chǎn)品或?qū)I(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺開發(fā)較為快捷便利，能夠滿足供應(yīng)鏈上小微企業(yè)的融資個性需求，這種模式將是今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢之一。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈金融具有更便利的特點，簡化了傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的信用評定等手續(xù)，其交易成本低、資源配置效率高等優(yōu)勢為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了新的契機和平臺。由于互聯(lián)網(wǎng)金融直接面向具有融資需求的廣大小微企業(yè)，其為小微企業(yè)融資提供者市場帶來了新的競爭挑戰(zhàn)，以往以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資模式收到了新興模式的挑戰(zhàn)，也為各商業(yè)銀行的下一步融資服務(wù)發(fā)展提供了新的方向。如今各大銀行也紛紛試水，改進傳統(tǒng)的小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式，平安銀行和招商銀行是最早將小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資服務(wù)進行線上平臺化的商業(yè)銀行代表，除此之外光大銀行、中信銀行、民生銀行以及興業(yè)銀行等也開始將其小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資服務(wù)從線下搬到線上，形成了以銀行供應(yīng)鏈金融平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，商業(yè)銀行發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的同時，已經(jīng)開始走向向電子商務(wù)融合發(fā)展的道路，由于電子商務(wù)平臺多年的發(fā)展，已經(jīng)積累了海量的線上交易數(shù)據(jù)，也構(gòu)成了對小微企業(yè)進行信用評估的信息基礎(chǔ)，而銀行所需正式電子商務(wù)企業(yè)所擁有的這些數(shù)據(jù)信息，兩者供需匹配，已經(jīng)開始了相關(guān)的合作，比如京東商城已經(jīng)進行了POP平臺的發(fā)展，主要是為各大小微供應(yīng)商提供短期貸款和其他融資服務(wù)。因此基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資已經(jīng)成為未來小微企業(yè)融資模式發(fā)展的趨勢，且實踐中已經(jīng)形成了諸多可行的供應(yīng)鏈企業(yè)融資創(chuàng)新模式。本文提出若干具有可行性的小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新模式的發(fā)展方向。
三、面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式
發(fā)展供應(yīng)鏈金融的目的是為供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)解決在其正常的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，由于其上下游小微企業(yè)的資金流不暢或融資渠道狹窄所導(dǎo)致的核心企業(yè)自身的主營業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)和公司運作效率的問題，讓企業(yè)從上游的采購、生產(chǎn)等環(huán)節(jié)到下游的銷售、回款等環(huán)節(jié)的每一個運作流程都能順暢進行。小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融的核心是關(guān)注嵌入小微企業(yè)供應(yīng)鏈的各項融資成本和結(jié)算數(shù)據(jù)，根據(jù)這些成本信息對供應(yīng)鏈的整體成本形成過程構(gòu)造出優(yōu)化策略方案，而此方案的組成則是由融資機構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)以及具有融資需求的小微企業(yè)共同在信息技術(shù)提供商提供的信息平臺上公共完成的。在由核心企業(yè)和小微企業(yè)組成的供應(yīng)鏈融資模式中，包括銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺商最關(guān)注的往往是供應(yīng)鏈中最具資信的核心企業(yè)，而其所面對的服務(wù)對象則是與核心企業(yè)的交易關(guān)系穩(wěn)固的長期合作的小微企業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)所依托的正是供應(yīng)鏈中的大型產(chǎn)業(yè)集團，利用其對大量上下游小微企業(yè)的數(shù)據(jù)掌握能力和其自身對金融市場、金融行業(yè)的風險分析和控制的專業(yè)技能，對其所要進入的供應(yīng)鏈融資項目進行系統(tǒng)而整體的分析和全面的風險評估，特別是在風險控制方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)有著非常高的要求，需要對核心企業(yè)的較為系統(tǒng)全面的資格審查，同時亦會針對供應(yīng)鏈的上下游具有融資需求的小微企業(yè)客戶進行真實性的審查和涉訴檢查。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還會為保護投資者利益要求核心企業(yè)為每一筆融資款項繳納一定數(shù)量的保證金，并要求核心企業(yè)承諾承擔連帶擔保的責任。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同范式，我們提出下列細分的具有可行性的基于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)融資方案：
�。�1）核心企業(yè)擔保下的小微企業(yè)P2P網(wǎng)貸存貨質(zhì)押融資模式。首先，有融資需求的供應(yīng)鏈企業(yè)需要在P2P融資平臺進行初始注冊從而成為會員。P2P網(wǎng)貸平臺提供商可以以供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用為擔保（很多情況下，供應(yīng)鏈核心企業(yè)本身即可作為P2P網(wǎng)貸提供商），在考察供應(yīng)鏈企業(yè)的融資需求后，將供應(yīng)鏈企業(yè)信息和核心企業(yè)的擔保信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布給放款人;或者平臺提供商通過搜集大量供應(yīng)鏈企業(yè)的融資需求信息，將眾多中小企業(yè)的融資需求并為一單向銀行提出融資需求并以各供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用作為擔保。核心企業(yè)擔保下的小微企業(yè)P2P網(wǎng)貸存貨質(zhì)押融資模式主要的適用企業(yè)為交易信用較高的企業(yè)，這種模式本身也引入了核心企業(yè)的資信，對于信用較好的小微企業(yè)來說能夠使其資金占用進一步減少，這種模式的優(yōu)勢在于業(yè)務(wù)線上化，信息較為透明，風險較小。
�。�2）核心企業(yè)擔保下的小微企業(yè)眾籌存貨質(zhì)押融資模式。采用“團購+預(yù)購”的形式，利用互聯(lián)網(wǎng)募集項目資金的模式。此模式為更多小微企業(yè)提供了無限的可能，主要參考萬科的房地產(chǎn)眾籌模式，有融資需求的供應(yīng)鏈企業(yè)在P2P融資平臺進行初始注冊后。P2P網(wǎng)貸平臺提供商可以以供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用為擔保，在考察供應(yīng)鏈企業(yè)的融資需求后，將供應(yīng)鏈企業(yè)信息和核心企業(yè)的擔保信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布給放款人，其中放款人可以是需要購買此產(chǎn)品的客戶，而放款人通過眾籌購買此產(chǎn)品可以享受折扣優(yōu)惠。這類產(chǎn)品適用于價值較高，使用周期長的產(chǎn)品同時能夠使得交易的時效更強，周期更短，同時能夠盤活企業(yè)資金，且整個流程線上化，信息透明風險小，同時終端客戶可以享受較高的折扣優(yōu)惠。
通過核心企業(yè)繳納保證金和承諾承擔連帶責任的擔保形式，供應(yīng)鏈的核心企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的供應(yīng)鏈融資可以獲得更加穩(wěn)定和更加優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)商，避免在銷售的旺季出現(xiàn)因為原材料或零部件供應(yīng)中斷而出現(xiàn)產(chǎn)品斷貨的尷尬局面，這些互聯(lián)網(wǎng)融資創(chuàng)新模式實質(zhì)上間接地提高了供應(yīng)鏈核心企業(yè)的銷售收入和經(jīng)營收益。
四、小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資策略
相比于分散的單個中小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠在其他金融機構(gòu)處獲取較高的授信額度和信用評級，可以以更低的利率獲得資金支持，同時利用核心企業(yè)擔保來降低供應(yīng)鏈中小企業(yè)融資的交易成本和違約風險，既能為中小企業(yè)提供全新的融資渠道以彌補供應(yīng)鏈中的資金薄弱環(huán)節(jié)，又能使互聯(lián)網(wǎng)平臺從金融增值服務(wù)中獲得利潤回報，實現(xiàn)多方共贏。
�。�1）在核心企業(yè)擔保下通過電子訂單進行抵質(zhì)押融資模式。擔保方式主要是采用繳存一定比例的保證金，可追加抵質(zhì)押擔�；虻谌奖ＷC。交存保證金的具體比例按照申請企業(yè)的評級結(jié)果確定。供應(yīng)鏈核心企業(yè)對與進行交易往來的小微供應(yīng)商設(shè)置一定的準入條件，小微供應(yīng)商與核心企業(yè)進行交易后可以生成電子訂單，由小微供應(yīng)商通過電子訂單在線上想互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商申請訂單融資，互聯(lián)網(wǎng)金融提供商對小微企業(yè)和其所在的供應(yīng)鏈的核心企業(yè)進行資信審核后可以對小微企業(yè)發(fā)放貸款。電子訂單抵質(zhì)押融資的還款來源為該訂單的業(yè)務(wù)銷售回款，屬于自償性交易融資。這種融資模式對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商的風險要點在于電子訂單的可靠性和對訂單產(chǎn)品價值的評估。這種模式適用于那些交易信用記錄較好，產(chǎn)品價格較為穩(wěn)定的小微企業(yè)。通過電子訂單抵質(zhì)押模式，小微企業(yè)可以減少企業(yè)資金占用。
�。�2）小微企業(yè)P2P應(yīng)收賬款池融資。由于供應(yīng)鏈核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中的主導(dǎo)地位，其經(jīng)常向上游小微企業(yè)供應(yīng)商延長賬期，形成了小微企業(yè)對核心企業(yè)的應(yīng)收賬款。小微企業(yè)可以把應(yīng)收賬款通過轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押的方式轉(zhuǎn)移給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商，平臺提供商在對眾多核心企業(yè)進行信用考核的情況下，并通過核心企業(yè)核對應(yīng)收賬款信息后為小微企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資，對于同一供應(yīng)鏈上的眾多小微企業(yè)來說則是應(yīng)收賬款池融資。這種模式與明保理模式是相似的，其擔保基礎(chǔ)是供應(yīng)鏈核心企業(yè)的資信。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商其實是代替供應(yīng)鏈核心企業(yè)墊支貨款，對于那些核心企業(yè)對供應(yīng)鏈中的資金流具有很強的控制能力的供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)，這種融資模式較為適用。
（3）在核心企業(yè)擔保下向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請委托融資款項。這種模式需要供應(yīng)鏈核心企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商的合作，有供應(yīng)鏈核心企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供資金，由互聯(lián)網(wǎng)融資平臺依托其積累的客戶信息和數(shù)據(jù)項供應(yīng)鏈上符合資信條件的小微企業(yè)進行融資款項發(fā)放。這種模式中互聯(lián)網(wǎng)金融提供商僅僅作為供應(yīng)鏈核心企業(yè)的合作伙伴而獲得手續(xù)費等中間費用，風險較小。在這種模式下，由于核心企業(yè)提供了自由資金，擔保方式則根據(jù)小微企業(yè)的需求進行靈活調(diào)整，同時供應(yīng)鏈核心企業(yè)通過與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供商的合作可以掌控的小微企業(yè)的歷史海量的交易信息和數(shù)據(jù)，也可通過信息對接直接對小微企業(yè)的信用進行評估，自己進行自由資金發(fā)放，較為靈活方便。這種融資模式類似于阿里金融，其通過建立小額貸款公司的形式來向其阿里巴巴、淘寶以及天貓商城的商戶來提供小額貸款。對于依附于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)來說，通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得供應(yīng)鏈融資的效率更高，能夠迅速為其自身打通資金瓶頸，提升資金周轉(zhuǎn)率并以此來擴大其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，更加加固其與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的關(guān)系，使得整個供應(yīng)鏈的運作處于良性循環(huán)狀態(tài)。
五、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為供應(yīng)鏈金融提供了更多更好的發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)平臺作為第三方綜合服務(wù)和信息集成平臺，將信息優(yōu)勢融入供應(yīng)鏈金融服務(wù)，實現(xiàn)了物流、信息流和資金流的高效集成，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了系統(tǒng)而全面的解決方案。
然而供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展也必然會直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險，如合作伙伴的違約風險、市場中的系統(tǒng)和非系統(tǒng)風險、風險評估體系的高效性、科學(xué)性和客觀性，以及資金期限與數(shù)量錯配以及集中支付與個體移動支付是否統(tǒng)一等問題�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融下的供應(yīng)鏈企業(yè)融資風險評估和風險規(guī)避策略將是下一步的研究方向。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇10
在市場經(jīng)濟不斷的發(fā)展中，很多中小型的企業(yè)在經(jīng)營和發(fā)展中，融資環(huán)節(jié)通常情況下很難順利進行，這嚴重的制約了企業(yè)的長遠發(fā)展�，F(xiàn)階段，很多小微型的企業(yè)由于受到融資的影響，很難保障自身的正常經(jīng)營，甚至致使企業(yè)倒閉的慘狀�；诂F(xiàn)今的電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，為現(xiàn)代的小微型企業(yè)拓寬了融資渠道，有效的保證企業(yè)的正常運行�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融能為小微型企業(yè)提供大量的金融平臺，有效地縮短了融資所耗費的時間，促進了小微型企業(yè)的融資活動。
一、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融和小微型企業(yè)融資模式的意義
�。ㄒ唬┠軌驖M足國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略需求
在新常態(tài)下，經(jīng)濟的發(fā)展逐漸平穩(wěn)，這就使得小微型企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展進入了新時期。雖然存在一些危機，但卻使小微型的企業(yè)獲得了新的發(fā)展機遇。創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融和小微型企業(yè)融資模式，對我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展具有重要的意義。該種創(chuàng)新模式的運行，不僅創(chuàng)新了我國的金融行業(yè)的運作形式，同時還在很大的程度上緩解了金融行業(yè)的壓力�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融圍繞小微型企業(yè)實際的需求，提供了多樣化的金融服務(wù)形式，實現(xiàn)了融資的創(chuàng)新。綜合所述，互聯(lián)網(wǎng)和小微型企業(yè)在融資方面的合作與創(chuàng)新，能夠滿足國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的需求。
�。ǘ┐龠M小微型企業(yè)的長遠發(fā)展
將網(wǎng)絡(luò)金融和小微型企業(yè)有效的融合和創(chuàng)新，能促進小微型企業(yè)的長遠發(fā)展，其主要體現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)的平臺能為小微型企業(yè)提供多樣化的融資方式。在小微型企業(yè)發(fā)展的過程中，以往的融資方式要花費大量的資源。基于小微型企業(yè)的規(guī)模較小，銀行對其進行的審查時間較長，很多銀行在受到不良貸款的影響下，對自身的資金流造成了嚴重的損失，在此之后，銀行對小微型的企業(yè)失去信心。因此，小微型企業(yè)規(guī)模屬性嚴重制約了融資活動的順利開展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，為小微型企業(yè)融資提供了便捷的服務(wù)。在小微型的企業(yè)發(fā)展的進程中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供相應(yīng)的融資服務(wù)，降低了融資過程中所花費的融資成本，縮短了融資耗費的時間，在很大程度上實現(xiàn)了其經(jīng)濟的長遠發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略
�。ㄒ唬┏浞值乩镁W(wǎng)絡(luò)中介平臺
在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)充分地發(fā)揮其平臺的優(yōu)勢，為小微型企業(yè)提供更多的第三方平臺，這樣才能便捷小微型企業(yè)通過該平臺，對有相應(yīng)貸款能力，能滿足其融資需求的借貸方進行尋求，進而實現(xiàn)借款和貸款二者資金相互符合的融資模式。該種形式的特點是在進行交易的過程中，降低了二者在交易過程對各項資源的消耗�；诨ヂ�(lián)網(wǎng)傳播媒介具有速度快、范圍廣、用戶多的特點。能為交易雙方提供準確的'服務(wù)。在此基礎(chǔ)之上，應(yīng)對借款和貸款雙方的信息予以公開，在對平臺進行構(gòu)建的過程中，應(yīng)對二者予以嚴謹?shù)膶徍�，進而保障交易的雙方能保證自身經(jīng)濟利益不受損害。
（二）充分地利用大數(shù)據(jù)
由于大數(shù)據(jù)小額度貸款融資模式，主要是由電子商務(wù)發(fā)起，并建立小額貸款企業(yè)，為了滿足電子商務(wù)領(lǐng)域中小微型企業(yè)在融資方面的需求，應(yīng)充分地對互聯(lián)網(wǎng)的打數(shù)據(jù)予以充分地利用，這樣才能對小微型企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的狀況進行系統(tǒng)的審核。首先，對小微型企業(yè)對貸款的償還能力進行考查，其次對小微型企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展狀況進行監(jiān)控，盡量降低貸款風險。
（三）充分地利用社會性服務(wù)平臺
基于互聯(lián)網(wǎng)金融具有眾多的優(yōu)勢，因此，應(yīng)充分地利用社會性服務(wù)的平臺，即啟動大眾籌資的融資方式。在互聯(lián)網(wǎng)中，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺與社會平臺，通過合資的方式向社會大眾實施眾籌的形式。在實際實施的過程中，首先，小微型企業(yè)應(yīng)創(chuàng)設(shè)一些產(chǎn)品或基金項目，并提供給互聯(lián)網(wǎng)平臺和社會性服務(wù)平臺中，該平臺將這些信息展示給社會公眾，并由社會公眾對產(chǎn)品或基金項目的股權(quán)進行購買，這就使得社會公眾為該平臺提供了資金，而后互聯(lián)網(wǎng)平臺和社會性服務(wù)平臺將眾籌的資金轉(zhuǎn)給小微型企業(yè)，使得小微型企業(yè)獲得了經(jīng)營和發(fā)展的資金，進而實現(xiàn)電子商務(wù)形式的眾籌[3]。該種形式的創(chuàng)新推動了小微型企業(yè)的融資活動的進展，為其自身的穩(wěn)定的經(jīng)營和長遠的發(fā)展提供了保障。
通過本文的論述得知，在小微型企業(yè)在市場經(jīng)濟發(fā)展的進程中，在融資環(huán)節(jié)中，耗費了大量人力資源和物質(zhì)資源，這就增加了小微型企業(yè)的融資成本。不僅如此，基于小微型企業(yè)的發(fā)展規(guī)模較小，銀行在對其進行審核的時間較長，嚴重阻礙了小微型企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，能有效地加快小微型企業(yè)的融資速度，并能降低小微型企業(yè)的融資成本。這對國家的金融發(fā)展開辟了新的道路，并保障了市場經(jīng)濟中小微型企業(yè)的長遠發(fā)展。
參考文獻
[1]晏妮娜，孫寶文.面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與決策優(yōu)化[J].科技進步與對策，20xx.
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇11
摘要：互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了人們的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)不止影響著人們的交流方式，同時對傳統(tǒng)銀行業(yè)也有著不小的影響。例如，手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和功能、與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的差別、對傳統(tǒng)銀行的影響，探究互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行模式融合的方向。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；傳統(tǒng)銀行業(yè)
從古時候用于通信的飛鴿傳書，到后來的電話，信息傳遞速度越來越快，方式也越發(fā)新穎，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)更是為人與人之間的交流提供了大大的便利�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為信息時代的產(chǎn)物，在人們生活中發(fā)揮著越來越重要的作用，同時也引入了許多不同種類的商業(yè)模式。新型商業(yè)模式的引進，彌補了傳統(tǒng)銀行的局限性，為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的生命活力，同時對我國部分企業(yè)資金的疏導(dǎo)起到了促進作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷史還比較短，還存在部分弊端，因此，應(yīng)立足于實際情況，以發(fā)展的眼光對問題來進行化解。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述
互聯(lián)網(wǎng)已有一段時間的發(fā)展歷史，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景之下的互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的金融資本的融合促進�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行間接模式與資本市場直接模式的新型模式，具備信息量大、成本低廉和效率較高的特點。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢
1、減緩金融排斥
金融排斥是客戶與金融機構(gòu)、金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品等金融產(chǎn)物之間的排斥，表現(xiàn)為部分客戶難以接觸或者使用相關(guān)金融產(chǎn)物。在除互聯(lián)網(wǎng)金融模式之外的其他模式之下，傳統(tǒng)銀行難以滿足部分客戶的期望，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，極大的減緩了金融排斥，使更多客戶的期望得以滿足。
2、交易信息相對對稱
互聯(lián)網(wǎng)金融模式方便了信息的傳遞，也促進了各企業(yè)之間的生意往來。傳統(tǒng)金融模式下，信息的搜尋需要花費較長時間和較大成本，且搜尋而來的信息過于片面�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，是信息化時代的產(chǎn)物，也為信息傳遞貢獻了力量，企業(yè)的相關(guān)信息會被收錄在相關(guān)網(wǎng)站，且所配有的信用評估等級很好地約束了企業(yè)。
3、資源配置便捷
企業(yè)或個人的生意等的往來實質(zhì)上是物質(zhì)或錢財?shù)慕粨Q，有交換需求的人不在少數(shù)，然而大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果并不理想�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式的`出現(xiàn)，就像是一道超強的中介鏈條，以更方便、準確的方式鏈接了各個企業(yè)的商業(yè)往來。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的功能
1、平臺功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有強大的平臺功能，企業(yè)可利用這個平臺展示、銷售相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，客戶可通過此平臺購買金融產(chǎn)品或參與相關(guān)金融活動。無論是企業(yè)或客戶，都享有互聯(lián)網(wǎng)金融模式高效、便捷的服務(wù)。
2、融資功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式強大的信息儲存有利于企業(yè)的融資。每一企業(yè)都可通過互聯(lián)網(wǎng)了解其他企業(yè)的相關(guān)信息，可以尋求到合理的管理、分散風險的方式，從而使資源配置效率得以優(yōu)化，有利于企業(yè)的融資。
3、支付功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下，如支付寶等第三方支付方式漸受追捧，這是因為其高效、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。據(jù)20xx年證券時報報道，我國已有200家第三方支付企業(yè)獲得相關(guān)業(yè)務(wù)許可資質(zhì)，來自第三方支付的數(shù)額早已突破數(shù)十萬億元。
4、搜索處理
互聯(lián)網(wǎng)似乎是萬能的信息搜索機構(gòu)，各類信息資料可謂應(yīng)有盡有，其強大的信息搜索處理功能使分散混亂的信息分類整齊化，從而便于人們對信息的搜索。隨之出現(xiàn)的“云傳輸、云計算”等功能使搜索到的信息兼具效率與科學(xué)的合理性。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)比較分析
（一）支付業(yè)務(wù)的比較
傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)多通過銀行柜臺、存取款機辦理或信用卡方式進行支付，受多方面因素制約，有很大的局限性�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式下的支付業(yè)務(wù)多為兼具傳統(tǒng)銀行功能方式和傳統(tǒng)銀行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三點優(yōu)勢：安全可靠表現(xiàn)為在支付雙方之間設(shè)立中間環(huán)節(jié)，一方面很好的保護了用戶的信息安全，另一方面對雙方的交易起到監(jiān)督作用。成本低廉體現(xiàn)在第三方支付為用戶所提供的免費或者費用較少的平臺，免去了用戶在支付過程中的不必要支出。高效快捷體現(xiàn)在對用戶支付時間和方式的節(jié)省上，免去了網(wǎng)銀登錄的環(huán)節(jié)，除去了跨行、跨系統(tǒng)支付的手續(xù)費等繁瑣問題。
（二）銷售業(yè)務(wù)的比較
傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)均涉及到銷售業(yè)務(wù)，銷售產(chǎn)品多為基金、保險等理財產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之前，傳統(tǒng)銀行在銷售業(yè)務(wù)中有較好戰(zhàn)績，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，很大程度地削弱了銀行銷售業(yè)務(wù)的利潤空間。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的銷售多為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，較傳統(tǒng)銀行而言，其主要具有兩點優(yōu)勢：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺花費更低的產(chǎn)品、人工等成本，可以給消費者更多的利益；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺操作簡易、能為消費者省去不必要的時間花費。正因為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺具備的優(yōu)勢，為其自身吸引了更多的商機。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
（一）豐富銀行業(yè)務(wù)
對于傳統(tǒng)銀行業(yè)或者其他金融機構(gòu)而言，其業(yè)務(wù)的開展所需的必備條件是客戶，因而豐富銀行業(yè)務(wù)實際上是擴展客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式無疑是擴展銀行客戶的不錯選擇�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行相比，為客戶提供了更多的內(nèi)容、新穎而有針對性的服務(wù)，因其物美價廉和較為周到的服務(wù)而受到客戶的青睞。
（二）發(fā)展利率市場
互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行業(yè)模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場化規(guī)則。我國肯定了市場是資源配置的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，合理的利率市場化是降低政府對經(jīng)濟的過分干涉的途徑，是完善數(shù)據(jù)庫的方法，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰好為推進市場進程創(chuàng)造了條件，也通過對價格的控制為利率市場化貢獻了力量。
（三）改變金融媒介
傳統(tǒng)銀行業(yè)中需要較為復(fù)雜的交易流程，實際上傳統(tǒng)銀行業(yè)在交易過程中扮演的是媒介角色，而且基本上壟斷了貸款等業(yè)務(wù)，卻因其復(fù)雜的手續(xù)和與現(xiàn)實脫節(jié)的利率成為金融領(lǐng)域前進的障礙。正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，以簡易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統(tǒng)銀行業(yè)一枝獨秀的局面。
（四）提升資源分配效率
如果始終將資源空置必將難以發(fā)揮資源的作用，只有將資源合理分配才能創(chuàng)造出更大的價值。傳統(tǒng)銀行業(yè)模式下的資源分配效率較低，小型企業(yè)或是個人用戶難以通過銀行融資�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式下可以搜尋到企業(yè)和個人的經(jīng)營、誠信等方面的信息，因此有理由無后顧之憂地解決其融資難題，從而提升資源分配效率。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)的發(fā)展方向
（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融模式已收獲不錯的效果，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成功源自于其天生具有的優(yōu)勢，為用戶提供了更科學(xué)更具人性化的服務(wù)，對此傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)合理借鑒。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)突破傳統(tǒng)模式的限制，以追求科學(xué)合理性為前提，結(jié)合銀行自身的特點，總結(jié)以往工作中的優(yōu)勢和不足，并加以改進，將以往的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢相融合，打造出傳統(tǒng)與高新科技方式優(yōu)化并進的服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行而言，最大的競爭優(yōu)勢在于其高效便捷性、成本低廉性優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對此合理借鑒，并非是簡單的將互聯(lián)網(wǎng)金融照搬照抄，而應(yīng)是更深層次地對商業(yè)銀行體系的框架進行修建，以求為用戶提供更加安全、便捷、高效、周到的服務(wù)。
（二）技術(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新
盡管我國傳統(tǒng)銀行業(yè)目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，但實際上在近些年來也取得了一些成績。例如，電子銀行的發(fā)展等。然而，電子銀行的發(fā)展并沒有盡善盡美，反而差強人意，主要在于電子銀行的計算機技術(shù)過于單一，且技術(shù)平臺等推廣受眾面積過于狹窄。這些限制使得傳統(tǒng)銀行業(yè)尚難符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，因此需要進行技術(shù)和體制的雙向創(chuàng)新。創(chuàng)新的基礎(chǔ)是學(xué)習(xí)和了解，銀行應(yīng)該對金融開放平臺和高新技術(shù)多加使用，重新全面具體地構(gòu)建產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的流程，使相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)體制形式全面吻合。在了解和學(xué)習(xí)之后，可逐漸展開深層次工作，如通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的數(shù)據(jù)、信息等進行分析，滿足用戶的現(xiàn)有要求、潛在要求以及未來要求，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的新型金融體制模式。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風險控制
傳統(tǒng)銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的借鑒應(yīng)該是靈活的，即選擇互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點，并對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足加以改進。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足主要為風險控制方面的不足，具體表現(xiàn)為對前期工作的較大規(guī)模的投入、不夠明確的商業(yè)模式、更新?lián)Q代過快的技術(shù)和市場走向。對此，傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，首先要分析自身特點和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點走向、找準適合自身發(fā)展的商業(yè)模式；同時，使不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更為健全，并配有科學(xué)、合理的法律基礎(chǔ)，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風險控制。
（四）自我發(fā)展與對外合作
中華民族的五千年歷史告訴我們，閉關(guān)鎖國等于自取滅亡，只有發(fā)展與合作才能創(chuàng)建更好的未來，顯然對于銀行業(yè)的發(fā)展來說這個道理同樣適用。所謂互聯(lián)網(wǎng)可以通俗定義為互相聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)，其實質(zhì)也確實是各個跨界與同界行業(yè)之間錯綜復(fù)雜的聯(lián)系，這是一種取長補短、共同進步的合作模式。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，自我發(fā)展應(yīng)通過做足功課來實現(xiàn)：對外合作需打破原有的競爭關(guān)系，告別以往的獨斷專有模式的局限，在與通訊行業(yè)、電商行業(yè)、搜索網(wǎng)站等各種行業(yè)的競爭中深化合作。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式因其信息豐富、高效便捷和成本低廉的優(yōu)勢，使得資源配置合理化、交易信息對稱化、金融排斥縮小化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式改變了以往傳統(tǒng)銀行業(yè)獨立老大的局面，豐富了銀行品種和各種服務(wù)，發(fā)展了利率市場，改變了金融媒介，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式在當今的金融領(lǐng)域中占有一席之地。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)將自身特點與互聯(lián)網(wǎng)模式融合，創(chuàng)造出更新的金融品質(zhì)技術(shù)和金融服務(wù)體系，為國家和人民造福。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇12
摘要:眾籌模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新事物，是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)融投資方式所不一樣的本身所特有的“獨特能力”，具有不可估量的發(fā)展空間。但是，利害必定互相存在，其也面臨著傳統(tǒng)融投資風險以外的復(fù)雜風險如技術(shù)風險、操作風險和法律風險等一系列新型的風險。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的實踐發(fā)展已經(jīng)遠遠先于理論的發(fā)展。因此，建立和完善適合中國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的監(jiān)管方式與政策勢在必行。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;眾籌模式;金融風險;監(jiān)管路徑
何為“眾籌”?眾籌翻譯自國外“crowdfunding”一詞，即大眾籌資或群眾籌資，具有門檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為。本文就圍繞“眾籌”這個關(guān)鍵，來討論一下當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式所存在的一些風險以及如何監(jiān)管的問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式
互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2．0下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2．0推動下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展催生的經(jīng)濟社會發(fā)展的新形態(tài)。而“眾籌模式”就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展中出現(xiàn)的一種新事物新方向，其主要是指企業(yè)和個人通過特定的互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以籌集資金為目的融投資方式。在現(xiàn)在中國金融領(lǐng)域管制比較嚴格但又提倡“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的新形式下，眾籌模式有可能會成為解決中小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)融投資困難的重要方式。但是相對于銀行、股票、債券等傳統(tǒng)的融投方式，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的時間比較短，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的發(fā)展的確面臨著更多新的風險，這就需要我們政府制定出更加完善的相關(guān)政策與法律法規(guī)，進一步保護中小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)的權(quán)益，從而使中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正常模式良好的發(fā)展開來。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的金融風險
眾籌模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的新事物，新事物必然面臨著諸多新型的風險。在此，我們將這些不同于傳統(tǒng)風險的新型風險分為以下幾類:技術(shù)與操作風險、法律風險、非法集資以及籌資人出資人風險意識缺失等相關(guān)問題。首先，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的技術(shù)與操作風險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在最突出的是技術(shù)風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，這就決定其必然離不開計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，因此計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題就是最直接的互聯(lián)網(wǎng)金融問題。在傳統(tǒng)的金融模式下，安全風險影響的范圍比較小，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，一旦一處出現(xiàn)安全問題，必然引發(fā)整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓。比如，類似的金融木馬盜竊天天都在發(fā)生，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成極大危害。由此，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的要求需要更高更精準。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式下的操作風險也不容小覷，其主要是指對計算機系統(tǒng)操作產(chǎn)生的風險。比如，計算機自身系統(tǒng)的操作缺陷引起的金融賬戶安全問題、計算機管理系統(tǒng)問題引起的交易者之間的信息交流泄露以及操作者自身操作失誤而導(dǎo)致的經(jīng)濟損失等一系列問題。其次，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的法律風險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式本身處在發(fā)展的起步階段，與之相適應(yīng)的法律監(jiān)管不夠完善，沒有一個穩(wěn)定健全的法律監(jiān)管體系。另一方面，我國現(xiàn)存的法律法規(guī)對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上有些過時可，使得很多金融模式?jīng)]有合適的法律規(guī)制甚至無法可依。因此，國家制定合適的法律法規(guī)迫在眉睫。最后，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的非法集資與籌資人出資人風險意識缺失。我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式最嚴重的問題就是非法集資，而非法集資不僅與籌資人自身的素質(zhì)有關(guān)，更與出資人自身風險意識息息相關(guān)。中國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌行業(yè)依然處于初始階段，整個行業(yè)風險大小可控性不強，而進入行業(yè)的投資人多而雜，對于眾籌的可能項目存在如非法集資等風險了解不多。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風險監(jiān)管路徑
針對上述互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風險分析，尋找并建立眾籌模式的風險監(jiān)管路徑刻不容緩。首先，加強互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式依附的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)與操作安全系數(shù)。國家相關(guān)部門應(yīng)加大計算機安全保障力度，制定嚴格的技術(shù)操作規(guī)定，盡量減少計算機等硬件系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的`不利。另外，國家的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)部門應(yīng)與時俱進，時時創(chuàng)新，研究出更高標準的互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)，把、木馬等非法金融盜竊杜絕在安全的墻壁之外。其次，加強法律監(jiān)管以及相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的支持。法律監(jiān)管是國家對互聯(lián)網(wǎng)金融最直接最有效的監(jiān)管途徑，而且互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展必須依賴于有效的健全的法律保障。20xx年，是互聯(lián)網(wǎng)金融的法律元年，相信會有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融法律出臺，國家必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與時俱進，出臺類似于“互聯(lián)網(wǎng)金融法”、“互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌法”等相關(guān)法律，使得互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展欣欣向榮、蒸蒸日上最后，加強籌資人出資人的法律意識、風險意識。國家相關(guān)部門以及行業(yè)自律協(xié)會都應(yīng)該承擔起對籌資人出資人教育責任，進一步提高籌資人出資人的自身素質(zhì)，尤其加強對投資人的風險意識教育，引導(dǎo)其更合理有效的投資眾籌項目。另外，國家相關(guān)部門應(yīng)以明確方式向投資人介紹眾籌項目的風險等問題，必須做到對投資人如實告知相關(guān)事項。
［參考文獻］
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［2］王曙光．眾籌模式的激勵相容、運作機制與風險監(jiān)管［J］．金融與經(jīng)濟，20xx(3)．
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇13
摘 要：摘要 :伴隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的更新，在現(xiàn)今的市場經(jīng)濟中，衍生出了新的金融發(fā)展模式�？茖W(xué)技術(shù)在很大的程度上改變了以往金融領(lǐng)域的發(fā)展模式。這種新的金融模式推動了金融領(lǐng)域的飛速發(fā)展，拓展了新型金融領(lǐng)域，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式發(fā)生了重大的
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融論文
摘要:伴隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的更新，在現(xiàn)今的市場經(jīng)濟中，衍生出了新的金融發(fā)展模式�？茖W(xué)技術(shù)在很大的程度上改變了以往金融領(lǐng)域的發(fā)展模式。這種新的金融模式推動了金融領(lǐng)域的飛速發(fā)展，拓展了新型金融領(lǐng)域，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式發(fā)生了重大的改變，引發(fā)了當下信息時代的金融變革�；诨ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對經(jīng)濟具有深遠的影響，本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新模式進行了簡要的論述。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；金融發(fā)展；創(chuàng)新模式
在計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的狀況下，在現(xiàn)今的市場經(jīng)濟中網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用。新興的技術(shù)對傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式產(chǎn)生了沖擊。在金融領(lǐng)域以往發(fā)展的模式中，融入了新的技術(shù)，在一定程度上推動了金融領(lǐng)域的發(fā)展。作為社會經(jīng)濟發(fā)展中較為重要的組成部分，金融領(lǐng)域迎來了新的發(fā)展時期�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有眾多的優(yōu)勢，不僅在投資方面具有成本較低的優(yōu)勢，同時其涉足的范圍較廣，能滿足部分商業(yè)客戶的特殊需求，為客戶提供更為便捷的服務(wù)，這對經(jīng)濟的快速的發(fā)展具有積極的作用。本文從以下幾個方面進行了簡要的論述。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是把金融融入到互聯(lián)網(wǎng)中，同時還將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融服務(wù)當中。金融領(lǐng)域是按照實際市場的需求，以及環(huán)境的變換進行改革后產(chǎn)生的新興金融產(chǎn)業(yè)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要包含了以網(wǎng)絡(luò)為發(fā)展平臺，進而為廣大的客戶群體提供網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)炒股以及融資等服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融主要以金融機構(gòu)最為主體對象，將網(wǎng)絡(luò)作為發(fā)展的媒介，通過金融組織建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供較為完善的操作模塊，用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行金融方面的業(yè)務(wù)往來。在計算機技術(shù)各網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，對現(xiàn)今的金融模式具有深遠的影響。例如，網(wǎng)絡(luò)中的搜索引擎以及在線支付等經(jīng)濟活動。金融產(chǎn)品層出不窮，在不斷發(fā)展的過程中，越來越多的服務(wù)和產(chǎn)品都在推陳出新，這就為金融領(lǐng)域的發(fā)展作出了巨大的貢獻。(二)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對金融市場產(chǎn)生了較大的沖擊。基于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史較短，對其監(jiān)管的力度不大，這就使得很多的民間資本都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展行列中。在目前主流互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營和交易平臺發(fā)展來看，小額信貸成為主要交易模式。這在一定的程度上滿足了規(guī)模較小企業(yè)的信貸需求，這與以往的金融服務(wù)模式相比來看，互聯(lián)網(wǎng)金融新型的服務(wù)模式受到了中小型企業(yè)的歡迎，在一定的程度上滿足了這些企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的需求。在國內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司越來越多，網(wǎng)貸平臺的數(shù)量在逐年增長。從這樣發(fā)展的趨勢來看，在國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的市場較大，在未來的發(fā)展中具有較好的前景。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新模式研究
互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式有P2P模式、第三方支付的模式、電商模式以及網(wǎng)上銀行等模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融較為迅速的發(fā)展能在很大的程度上為用戶提供較為便捷的`服務(wù)，但是基于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較短，在實際應(yīng)用和運行的過程中還存在一定的弊端。因此，就要對網(wǎng)絡(luò)金融模式進行創(chuàng)新與改革。網(wǎng)絡(luò)金融要充分的發(fā)揮自身應(yīng)有的優(yōu)勢，時應(yīng)當代市場經(jīng)濟的發(fā)展方向進行不斷的創(chuàng)新�；谶@樣的狀況，筆者提出了相應(yīng)的建議。
(一)強化體驗性互聯(lián)網(wǎng)金融過去的幾年中得到了迅猛的發(fā)展，這在一定的程度上肯定了該種金融服務(wù)的模式。其自身的優(yōu)勢在于能夠為廣大的客戶提供較為便捷的服務(wù)，使這些客戶能在有限的時間內(nèi)創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟財富。這充分的體現(xiàn)了金融具有實時服務(wù)大眾的特點。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融今后的發(fā)展中，應(yīng)使更多客戶充分的體驗到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)良服務(wù)。在對經(jīng)營模式進行創(chuàng)新的過程中，離不開計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，因此，應(yīng)聯(lián)合各個機構(gòu)，增加客戶體驗的環(huán)節(jié)和模式，將這種用戶體驗的部分融入到新的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式當中，進而增加更多的客戶，對互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)進行推廣。
(二)提升運作的效率互聯(lián)網(wǎng)金融能得以實現(xiàn)，其主要是在計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持下而完成的。尤其是互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)通信的技術(shù)，給予了重要扶持的作用�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在不斷的發(fā)展中，越來越多的客戶參與到這項經(jīng)濟活動當中，這就使得在進行交易的過程中，平臺數(shù)據(jù)信息的傳送速度在一定的程度上影響著交易的數(shù)量�；谶@樣的原因，在今后經(jīng)營和發(fā)展中，應(yīng)注重對平臺數(shù)據(jù)信息傳送速度的優(yōu)化，進而提高平臺運行的速度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的運作效率，以此來降低金融投資的成本，增加金融領(lǐng)域的經(jīng)濟效益。
(三)數(shù)據(jù)信息透明化在網(wǎng)絡(luò)中進行金融交易，具有一定的風險性。很多的客戶在平臺中進行交易的過程中，都會有很大的顧慮�；谶@樣的原因，在今后對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進行創(chuàng)新的過程中，應(yīng)將金融服務(wù)中的數(shù)據(jù)信息進行透明化，這樣能有效的消除借貸雙方信息數(shù)據(jù)不對稱的狀況。這樣的創(chuàng)新理念在一定的程度上促使了借貸雙方更加的了解彼此，增進信任度。這同時也是網(wǎng)絡(luò)金融在今后發(fā)展中竭力創(chuàng)新以及改進之處。
三、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融目前已經(jīng)成為金融和行業(yè)發(fā)展的新形式，這種新型在近幾年的發(fā)展中得到了廣泛的應(yīng)用，并為眾多的中小型的企業(yè)帶來了發(fā)展的契機。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的過程中，有些部分仍有待提高，這就使得在今后的發(fā)展的過程中，應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營和服務(wù)的模式。筆者根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的分析和總結(jié)，提出了相應(yīng)的建議：強化體驗性、提升運作的效率、數(shù)據(jù)信息透明化等。望本次的研究能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營和發(fā)展，進而促進我國經(jīng)濟繁榮的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式 篇14
跟著時期的前進,科技的不斷立異與發(fā)展,咱們糊口的方式也逐步開始扭轉(zhuǎn)。網(wǎng)絡(luò)的呈現(xiàn),注定會給這個世界帶來巨大的變革。如今,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)經(jīng)漸漸的滲入到各個行業(yè),各個領(lǐng)域,傳統(tǒng)行業(yè)的運行方式也遭到網(wǎng)絡(luò)的影響,正在產(chǎn)生扭轉(zhuǎn),其中也包含金融行業(yè)。進入互聯(lián)網(wǎng)時期,民間金融開始與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在1起,首創(chuàng)了1片新天地。借助互聯(lián)網(wǎng),民間金融患上以擴展規(guī)模、提高效力、增添透明度;P二P、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融新事物更是患上到了迅猛發(fā)展。與此同時,誠信以及風險節(jié)制同樣成為民間互聯(lián)網(wǎng)金融急需解決的問題,并引發(fā)全社會廣泛關(guān)注以及討論。
傳統(tǒng)金融
金融服務(wù)實體經(jīng)濟的最基本功能是融通資金,是將資金從儲蓄者轉(zhuǎn)移到融資者手中。傳統(tǒng)金融行業(yè)中包含間接融資以及直接融資。充沛應(yīng)用資金的不斷循環(huán)以及運動,解決了經(jīng)濟發(fā)展對于資本量所要到達的請求。傳統(tǒng)融資方式充沛施展了其存在的優(yōu)勢,但同時也有其局限性。
間接融資是直接融資的對于稱,其局限性在于,直接融資雙方在資金數(shù)量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱,兌現(xiàn)能力較低,其風險也較大。
但不管對于于傳統(tǒng)融資模式中的間接融資仍是直接融資來講,其面向的對于象都是大企業(yè),而大企業(yè)在整個融資需求群體中僅占二0%,另八0%的中小型企業(yè)1直面臨融資難的問題,這也屬于兩種融資模式所共同存在的局限性。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的簡單介紹
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代新型科技,將對于人類金融模式發(fā)生推翻性影響,可能呈現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行的間接融資,也不同于資本市場的直接融資的第3種金融融資模式,可稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)以及金融業(yè)的簡單結(jié)合,也就是說,互聯(lián)網(wǎng)金融不是金融業(yè)單純的運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行業(yè)務(wù)處理,而是真真正正的`將金融與互聯(lián)網(wǎng)“開放、同等、協(xié)作、分享”的理念融會,2者彼此滲入,構(gòu)成系統(tǒng)的,專業(yè)的,擁有科技信息特色的新型金融體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是1個按部就班的進程,其發(fā)展閱歷4個階段。首先,傳統(tǒng)金融應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向大家提供服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)施展著渠道的作用;接下來,互聯(lián)網(wǎng)在里邊施展的作用是根據(jù)大數(shù)據(jù)搜集以及分析進而患上到信譽支撐:其次,P二P模式呈現(xiàn),這也是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)分于傳統(tǒng)金融在融資方面最凸起的表現(xiàn);最后,是通過交互式營銷,充沛借助互聯(lián)網(wǎng)手腕,把傳統(tǒng)營銷渠道以及網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合;將金融業(yè)實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。從上述闡述中,不難看出,金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在1步步的融會,互聯(lián)網(wǎng)金融也在逐步的成熟,發(fā)展起來。
互聯(lián)網(wǎng)金融相對于于傳統(tǒng)融資模式來說,有很大的不同。其區(qū)分于傳統(tǒng)融資最具代表性的體現(xiàn)就是P二P模式。這類模式更多的提供了中介服務(wù),這類中介把資金出借方需求方結(jié)合在1起。發(fā)展至今由P二P的概念已經(jīng)經(jīng)衍生出了良多模式。
不同模式及其優(yōu)缺陷:
1、 擔保機構(gòu)擔保交易模式,這也是相對于安全的P二P模式。此類平臺作為中介,平臺不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務(wù),由合作的小貸公司以及擔保機構(gòu)提供兩重擔保。此類平臺的交易模式多為“一對于多”。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全。
2、 P二P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式。可以稱之為“多對于多”模式,借款需乞降投資都是打散組合的,然后獲取債權(quán)對于其分割,通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓情勢將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人,取得借貸資金。
3、 大型金融團體推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。此類平臺有大團體的違景,且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局,因而在業(yè)務(wù)模式上金融顏色更濃,更“科班”。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比的優(yōu)缺陷
對于于P二P模式來講,他們所面向的對于象都是剩余八0%的中小型企業(yè)客戶。1直以來,中小型企業(yè)都面臨著融資難的問題,互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現(xiàn)與發(fā)展為中小微企業(yè)首創(chuàng)了1片新天地,民間金融患上以擴展規(guī)模、提高效力、增添透明度,填補了傳統(tǒng)金融面向客戶局限性的缺陷,使每一1個融資需求個體都能享受由資本帶來的效益。
互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的巨大挑戰(zhàn)就是風險節(jié)制。在傳統(tǒng)金融業(yè)中,客戶面對于的是實實在在的銀行等金融機構(gòu),有可靠的保障,加之銀行業(yè)發(fā)展至今樹立起來的信譽,完整可以給客戶足夠的安全感。而互聯(lián)網(wǎng)金融這個新型行業(yè),通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決1些金融業(yè)務(wù)缺少足夠的安全保障,盡管1些網(wǎng)貸公司風控方面做的已經(jīng)經(jīng)足夠完美,但大多數(shù)人對于于這類虛擬的網(wǎng)上金融,仍是會有必定的耽心。
這些都是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的因素,所以互聯(lián)網(wǎng)金融相干企業(yè)以及平臺,必定要改善該行業(yè)風控水平,由于,1個虛擬化的中介平臺,最大的資本就是取得信任與安全感。目前,樹立信用度應(yīng)當是互聯(lián)網(wǎng)金融最首要的工作,這樣才可以繼續(xù)生存以及發(fā)展。同時監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度,設(shè)立相干的規(guī)章軌制,法律條文,保護交易雙方共同的利益。專家指出此時互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段仍是以行業(yè)自律為主。P二P平臺首先應(yīng)當更為嚴格的請求自己,恪守不建資金池、不提供虛假項目、不介入交易的基本準則。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
央行條法司司長穆懷朋指出對于于P二P這樣的相似于民間融資的互聯(lián)網(wǎng)金融,可能要采用“負面清單”的情勢,也即“規(guī)定其不能做甚么”,限制互聯(lián)網(wǎng)金融不能進行的1些行動流動。例如,有些擔保機構(gòu)直接做起了網(wǎng)貸,或者者擔保機構(gòu)與P二P同屬于1家團體,自己擔保自己,就使患上此類立異模式存在巨大風險。P二P行業(yè)到底需要甚么樣的監(jiān)管?銀監(jiān)會政策鉆研局副局長龔表示,P二P作為信息中介,應(yīng)當是1種民間借貸的方式,而1些P二P公司,轉(zhuǎn)做擔保、資金池、債權(quán)分拆等信譽中介功能,已經(jīng)經(jīng)偏離了民間借貸的范疇,由于“信譽中介需要計提資本,沒有這些方面的管理就容易出問題,目前還存在著監(jiān)管的空白”。P二P網(wǎng)貸必需告別“裸奔”時期,才能使互聯(lián)網(wǎng)金融成為1個系統(tǒng),全面,科學(xué)的行業(yè)。
總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融是時期發(fā)展,科技進步的必然趨勢,網(wǎng)絡(luò)使咱們的糊口方式更為利便,快捷,互聯(lián)網(wǎng)金融相符時期發(fā)展的請求,互聯(lián)網(wǎng)金融使患上科技與實業(yè)的邊界愈來愈隱約,真真正正的讓咱們感遭到了科技為人類做出的貢獻。但同時,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向其實不是取代傳統(tǒng)金融的模式,而是與其互相補充�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融離不開傳統(tǒng)金融,而傳統(tǒng)金融的發(fā)展趨勢便是互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的P二P模式,更是極大的扭轉(zhuǎn)了民間資本的現(xiàn)狀。使患上社會的融資情勢有了更多的選擇。盡管,目前為止,P二P模式發(fā)展還不完美,依然存在許多問題,但互聯(lián)網(wǎng)金融必然會給咱們的糊口帶來更為深入的變革。
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