保險(xiǎn)公司不會(huì)告訴你的事情

保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)其實(shí)是在兩種人之間平衡，一種是將從保險(xiǎn)公司身上賺錢的，他們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，遭遇損失，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得一定資金補(bǔ)償;另一種則什么都沒發(fā)生。保險(xiǎn)公司在前一些人身上賠了錢，要從后一些人身上賺回來(lái)。

工具/原料

產(chǎn)品設(shè)計(jì)起來(lái)沒那么難

保險(xiǎn)合同看起來(lái)非常復(fù)雜，但從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看，它其實(shí)非常簡(jiǎn)單。新產(chǎn)品開發(fā)一般先是由市場(chǎng)部調(diào)研后給出產(chǎn)品的基本框架，然后由設(shè)計(jì)部的精算人員計(jì)算保費(fèi)費(fèi)率。此后還需要其他部門協(xié)作，如行銷部門、運(yùn)營(yíng)部門、投資部門，還有合規(guī)部審核法律規(guī)范等等，再由精算部最后定價(jià)。

“但是現(xiàn)在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品設(shè)計(jì)基本有相似的框架，形式大于內(nèi)容，沒有太多創(chuàng)新產(chǎn)品就不必在這些環(huán)節(jié)耗時(shí)�！蹦硥垭U(xiǎn)公司市場(chǎng)研究人員說(shuō)。算出產(chǎn)品總體需要收取的保費(fèi)與投保人每年需繳納的保費(fèi)，基本上一款產(chǎn)品就形成了。據(jù)某精算師說(shuō)，一款產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到面世主要就看精算所花的時(shí)間，一般來(lái)說(shuō)，加上行政審批，即經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)的報(bào)備，總共也就需要一周左右。因?yàn)樗�不像理�?cái)或基金產(chǎn)品那樣需要層層審批。

它們的設(shè)計(jì)核心是“不賠錢”

保險(xiǎn)公司絕不會(huì)做賠錢買賣。如何保障自己的收益?大致可以通過(guò)兩個(gè)步驟，其一就是從止損點(diǎn)角度，也就是收多少費(fèi)用能夠平衡最大可能的理賠支出。精算師會(huì)根據(jù)生命周期表上的預(yù)定死亡率、保險(xiǎn)時(shí)長(zhǎng)內(nèi)的預(yù)定利率以及開發(fā)此項(xiàng)產(chǎn)品及運(yùn)作所有環(huán)節(jié)涉及的預(yù)定費(fèi)用率3個(gè)主要因素，通過(guò)精算公式計(jì)算出基本費(fèi)用率。在確保了收支相等的底線之后，保險(xiǎn)公司還要盈利。第二個(gè)步驟就是利潤(rùn)測(cè)試，即根據(jù)對(duì)未來(lái)投資收益率、實(shí)際死亡率、退保率、費(fèi)用率及稅收和分紅水平等最優(yōu)估計(jì)假設(shè)，預(yù)算出一張保單可能的凈現(xiàn)金流及利潤(rùn)率。兩者結(jié)合，才制定出最終的保費(fèi)，出發(fā)點(diǎn)當(dāng)然是保證保險(xiǎn)公司的利益最大化。產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來(lái)，賣出去不能讓它賠錢，賠錢的可能性要低于1%，也就是說(shuō)100款產(chǎn)品里，最多只能有1款是虧損的。

它們把賠償額度壓得很低

一位前準(zhǔn)精算師說(shuō)，即使針對(duì)小概率意外，大多產(chǎn)品設(shè)計(jì)中意外發(fā)生的概率與保險(xiǎn)金也不匹配�！叭松肀ｋU(xiǎn)不像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，損失容易估算，生命無(wú)價(jià)，因此給了保險(xiǎn)公司更大的自主空間�！奔僭O(shè)保費(fèi)是1000元，如果發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司賠付1萬(wàn)元，賠付保險(xiǎn)金的概率就是10%，但實(shí)際上，意外發(fā)生的概率一定遠(yuǎn)低于10%。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品收了你更多的錢，相對(duì)于這一金額，你得到賠付的幾率其實(shí)是比較低的。

不過(guò)它們就是吃準(zhǔn)了消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好非常低，“就算買一個(gè)賠錢的產(chǎn)品，但只要它有可能抵消未來(lái)生活和財(cái)富上的風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)人還是會(huì)購(gòu)買�！币虼吮ｋU(xiǎn)公司普遍把保額壓低，以獲取超額利潤(rùn)。

不要指望保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)收益

人身保險(xiǎn)按設(shè)計(jì)類型可分為傳統(tǒng)型和新型的分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型。但對(duì)于其投資性收益還是不要太指望。國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)所采用的預(yù)定利率上限仍是2.5%，也就是說(shuō)保費(fèi)補(bǔ)償回報(bào)率偏低。

就產(chǎn)品設(shè)計(jì)而言，分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將年度可分配盈余按照不低于70%的比例分配給客戶，收益水平依賴保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資能力。某保險(xiǎn)精算師說(shuō)，“大多收益不及5年期定存利率，甚至有1.5%左右的年化率，例如某產(chǎn)品20年后固定返還18%，乍看還不錯(cuò)，但考慮到通脹因素其實(shí)是賠本的�！笨上攵�知，用保險(xiǎn)做投資，你反而會(huì)損失較多的機(jī)會(huì)成本和利息。

它們只保障小概率風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)就是為你提供保障?和你想象的相反，所有關(guān)于人的純粹風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)壽險(xiǎn)只保障非常小的一部分。例如，所有高發(fā)性疾病往往都被排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。它們有一套挑選“可保風(fēng)險(xiǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)，里面列出了許多限制要求，以保證損失發(fā)生的概率足夠小，因?yàn)檎嬲�的大概率事件意味著純保費(fèi)相應(yīng)很高，如果總保費(fèi)與潛在損失相差無(wú)幾，保險(xiǎn)也失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義，這樣的產(chǎn)品消費(fèi)者不愿意買，保險(xiǎn)公司也會(huì)擔(dān)負(fù)多賠付的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，可保損失不能同時(shí)發(fā)生，如戰(zhàn)爭(zhēng)、地震等巨災(zāi)，潛在風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，保險(xiǎn)會(huì)面臨毀滅性打擊，所以這些都在除外責(zé)任中�？傮w來(lái)說(shuō)，都是要保證保險(xiǎn)公司能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的“字典”和我們不一樣

按保險(xiǎn)責(zé)任，人身保險(xiǎn)又可分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)范圍是分開的。比如意外險(xiǎn)僅僅是以死亡和殘疾為給付責(zé)任，醫(yī)療就不關(guān)它的事;意外門診險(xiǎn)雖然帶有意外二字，但卻不屬于意外險(xiǎn)。非死或非傷殘的門診、住院費(fèi)只能靠購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)中的意外醫(yī)療險(xiǎn)才能報(bào)銷。

在保險(xiǎn)設(shè)計(jì)人員的“字典”里，有些你認(rèn)為被包含的狀況在他們眼里卻被排除了。譬如“意外”在保險(xiǎn)產(chǎn)品合同中是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。別小看這些標(biāo)準(zhǔn)，某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，“比如被激烈討論的‘猝死’，我們認(rèn)為如果猝死是身體本身的內(nèi)部疾病引起的，就不符合非疾病這一條，就不在意外責(zé)任內(nèi)。”意外險(xiǎn)產(chǎn)品合同上很少在除外責(zé)任中明確注明猝死這類情況，理賠時(shí)就完全圍繞這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)咬文嚼字了。

解約等于“割肉”

保險(xiǎn)合同上都會(huì)列明保險(xiǎn)期內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值，其實(shí)也就是解約時(shí)的退還金。這個(gè)數(shù)字也是顧全保險(xiǎn)公司利益算出的�！氨ｋU(xiǎn)不是儲(chǔ)蓄，根據(jù)保險(xiǎn)精算的原理，在投保的前幾年，保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值通常較低�！�

首先，當(dāng)你繳納時(shí)，最初幾年的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，以分?jǐn)偟侥昀掀�，保險(xiǎn)公司就提存了一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金以備之后賠付。而要解約時(shí)，還要從責(zé)任準(zhǔn)備金中扣除一部分費(fèi)用，如管理費(fèi)用、營(yíng)銷費(fèi)用等開支的分?jǐn)�，還有所謂的投資資金損失、解約手續(xù)費(fèi)等等名目，結(jié)果就是你第一年的保險(xiǎn)費(fèi)要回來(lái)可能只剩一半了。這么做為的就是不讓你輕易退保，就算要退，保險(xiǎn)公司也要“劃算”，其實(shí)它們有一部分盈余就來(lái)自退保這類保單異動(dòng)情況。

受益人不能隨意指定

以小博大的性質(zhì)使得保險(xiǎn)產(chǎn)品容易面臨一大難題，那就是道德風(fēng)險(xiǎn)，除了由核保部認(rèn)證核實(shí)投保人的真實(shí)情況外，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中也會(huì)盡量規(guī)避掉類似風(fēng)險(xiǎn)。合同和法律條文就是重要依據(jù)。

生存類保險(xiǎn)金的受益人一般是被保險(xiǎn)人本人，無(wú)須另行指定，但身故保險(xiǎn)金的受益人分為“指定”和“法定”。指定并不代表可以隨意來(lái)，譬如壽險(xiǎn)的受益人至少需與被保險(xiǎn)人存在法律承認(rèn)的可保利益，還得本人同意，否則不能成為人身保險(xiǎn)合同的受益人，而導(dǎo)致合同無(wú)效。而選擇“法定”受益人不一定最保險(xiǎn)，因?yàn)槟菢颖ｋU(xiǎn)金就變成了遺產(chǎn)，要按繼承法意義上的順序處理，一旦理賠還可能被優(yōu)先用以抵債。

銀保產(chǎn)品是一種故意組合

雖說(shuō)新型投資型保險(xiǎn)從2000年以后就一直很熱門，但你會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其強(qiáng)調(diào)的其實(shí)是投資儲(chǔ)蓄的作用�！斑@是因?yàn)樵阢y行銷售渠道，與保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的是各種理財(cái)產(chǎn)品，所以設(shè)計(jì)時(shí)比較注重分紅與理財(cái)?shù)墓δ埽�這樣才能更好地吸引客戶購(gòu)買。”某壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)研究部人員說(shuō)。

甚至還會(huì)有故意的產(chǎn)品組合。正如某保險(xiǎn)律師指出，有一類通過(guò)銀行銷售的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)際保障功能非常低，可能就是附加一個(gè)交通領(lǐng)域的意外險(xiǎn)，而成本還比其他養(yǎng)老保險(xiǎn)高出許多。但就靠突出一個(gè)分紅的作用，銷售人員也能投其所好、夸大增利功能推薦給客戶。你往往在保險(xiǎn)公司單獨(dú)購(gòu)買同樣的意外保障，費(fèi)用可能幾百元就足夠;而銀保這種產(chǎn)品融合在一起后就得繳費(fèi)幾萬(wàn)元或者幾十萬(wàn)元。

不斷推新產(chǎn)品，因?yàn)槌杀镜?/p>

因?yàn)樵O(shè)計(jì)周期較短，保險(xiǎn)產(chǎn)品往往對(duì)于市場(chǎng)熱點(diǎn)反應(yīng)很快，例如眼下熱議養(yǎng)老金缺口問(wèn)題，各大保險(xiǎn)公司便推出不少新的養(yǎng)老險(xiǎn)，還有婚姻保險(xiǎn)這一類新奇產(chǎn)品。雖說(shuō)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往“除了名字不同”內(nèi)容相差無(wú)幾，但保險(xiǎn)公司仍樂(lè)此不疲地推出新產(chǎn)品。原因在于“產(chǎn)品相當(dāng)于空手套白狼，主要的費(fèi)用就是人力成本和運(yùn)營(yíng)成本，設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品本身不花什么錢。”某保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)精算師說(shuō)。也就是說(shuō)多推一款產(chǎn)品不會(huì)增加多少成本，但卻有可能吸引新的資金。

某大型壽險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人曾表示目前中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)有很多問(wèn)題，如“占主導(dǎo)地位的壽險(xiǎn)產(chǎn)品與壽險(xiǎn)的基本職能不匹配，以及大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的壽命偏短�！眽垭U(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)將由現(xiàn)在的理財(cái)型為主，逐漸向增加保障責(zé)任轉(zhuǎn)化，最終回歸保障型為主。

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