重大疾病保險有哪些種類？

　　目前市場上重大疾病險的種類多種多樣，如根據(jù)保險期間的不同可分為定期型和終身型，根據(jù)給付形式的不同可分為提前給付型和額外給付型，根據(jù)投保條件的不同可分為獨(dú)立主險型和附加特約型，根據(jù)保費(fèi)流向的不同還可分為消費(fèi)型和返還型。重大疾病保險有哪些種類?

　　工具/原料

　　?重大疾病保險即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險公司的定額補(bǔ)償。

　　重大疾病保險的種類

　　1獨(dú)立主險型

　　這類重大疾病保險包括死亡與重大疾病責(zé)任兩部分，兩者相互獨(dú)立，各自的保額為單一保額，如果被保險人身患重大疾病，保險公司就給付重大疾病保險金，則死亡保險金就會為零，如果被保險人未患重大疾病，則給付死亡保險金。例如：投保人購買了10萬元的這種獨(dú)立主險型的重大疾病保險，如果發(fā)生重疾，則賠付10萬元的重大疾病保險，如果未發(fā)生重大疾病，則賠付10萬元的死亡保險金。

　　2按比例給付型

　　這種類型的重大疾病保險主要針對重大疾病的種類而設(shè)置的，對于常發(fā)生費(fèi)用花費(fèi)較大的重大疾病給付比例相對較高，例如80%，這種疾病的治療費(fèi)用一般都比較昂貴，如惡性腫瘤費(fèi)用平均可達(dá)8萬~10萬元，腦中風(fēng)平均治療費(fèi)用可達(dá)6萬以上，其他疾病還如癱瘓、糖尿病、失明、肝病等。

　　3附加給付型

　　這類產(chǎn)品通常作為壽險的附約，保險責(zé)任也包括重大疾病和死亡高殘兩類，其主要特點(diǎn)是這類產(chǎn)品有確定的生存期間，生存期間是指自被保險人身患保障范圍內(nèi)的重大疾病開始至保險人確定的某一時刻止的一段時間，通常為30天、60天、90天等，如果被保險人死亡或殘疾，被保險人給付保險金，如果被保險人患重大疾病且在生存期內(nèi)死亡，保險人給付死亡保險金，如果被保險人患重大疾病且存活超過生存期間，保險人給付重大疾病保險金，被保險人身故時再給付死亡保險金。此種產(chǎn)品的優(yōu)勢在于死亡保障始終存在，且不會因重大疾病保障的給付而減少死亡保障。

　　4提前給付型

　　這類產(chǎn)品保險責(zé)任包含重大疾病、死亡，或高度殘疾，保險總金額為死亡保額，但是包括重大疾病和死亡保額兩部分，如果被保險人患保單列的重大疾病，被保險人可以將死亡保額一定比例的重大疾病保險金提前給付，用于醫(yī)療或手術(shù)費(fèi)用的開支，而如果身故時由身故受益人領(lǐng)取剩余部分的死亡保險金，如果被保險人沒有發(fā)生重大疾病，則全部保險金作為死亡保障，由受益人領(lǐng)取。

　　注意事項

　　重大疾病保險不是得了病就能賠：很多購買重大疾病險的投保人會認(rèn)為，只要醫(yī)院確診罹患保單所規(guī)定的重大疾病，就能得到保險公司的賠付。但在實(shí)際操作中，保險公司只有在投保人的診斷標(biāo)準(zhǔn)符合其保單中所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)時才會予以理賠。而且各個保險公司所規(guī)定的重大疾病標(biāo)準(zhǔn)不同，因公司而異。

　　同時，在重大疾病險包含的疾病范圍方面，投保人也經(jīng)常會產(chǎn)生誤會。大病保險是一個專業(yè)性很強(qiáng)的險種，保險公司注明的疾病定義與醫(yī)學(xué)臨床定義有時候是不同的。雖然所規(guī)定的重大疾病和人們所認(rèn)為的重大疾病使用一樣的名稱，但前者往往比后者嚴(yán)重得多，是很容易置人于死地的非常重癥。

　　建議投保人仔細(xì)閱讀保險條款，特別是所保重大疾病的診斷標(biāo)準(zhǔn)，遇到自己無法理解的，可以請代理人解釋，也可以向保險公司的技術(shù)部門如理賠部咨詢。

　　重大疾病保險保的病種不是越多越好：很多投保人可能就簡單地根據(jù)保障病種的范圍來判斷和選擇重大疾病，其實(shí)這是不正確的。保險費(fèi)是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。而且，在很多情況下，有些險種保障幾十種大病，將病種進(jìn)行了相關(guān)細(xì)化，這與只保十多類大病，但沒對具體病種進(jìn)行細(xì)化的險種，實(shí)際保障范圍差距不大。所以，一定要在考慮投保疾病種類時做更多功課。重要的不僅是表面上的數(shù)量，而是確實(shí)能夠給你提供保障的疾病種類，要注意針對自己的實(shí)際情況來選擇險種。

　　重大疾病保險不是都一樣：很多投保人可能認(rèn)為，重大疾病保險都差不多，只買一份就可以了，不會去仔細(xì)比較險種的不同，以及繳費(fèi)期限的區(qū)別。目前，國內(nèi)市場上的重大疾病保險，從保險期限上分為終身型的和定期型。通常，保終身的產(chǎn)品不返本，側(cè)重于對疾病和身故的保障;而定期保障的產(chǎn)品則多有返還，保障和養(yǎng)老功能并重。建議購買重大疾病險時，根據(jù)自身的實(shí)際情況，進(jìn)行合理的險種搭配及選擇也非常重要。

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