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如何挑選最安全的保險理財產(chǎn)品
概述
近年來我國保險業(yè)從國外引進的分紅險、萬能險和投資連結(jié)險，因其兼有保障賬戶和投資賬戶，在保障功能的基礎(chǔ)上更強調(diào)投資回報，被泛稱為“保險理財”。
1、分紅險中，英式分紅的紅利不分配，轉(zhuǎn)成新增保額;美式分紅的現(xiàn)金紅利可留也可取。按監(jiān)管部門規(guī)定，分紅險預(yù)定利率通常設(shè)計為1.5%2.5%，中國人壽2010年分紅險的綜合回報率為4.8%，其中分紅回報率為2.3%左右。中國平安、新華保險等公司的分紅險綜合利率也會在4.5%左右甚至更高。
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2、萬能險的投資賬戶一般有2.5%保底收益，此外還可分享投資回報。因其能不定期、不定額地繳納保費，同時可自主調(diào)整保額、靈活支取賬戶資金，謂之“萬能”。根據(jù)監(jiān)管層要求，保險公司每月需公布萬能險的結(jié)算利率。
3、與萬能險不同，投資連結(jié)險沒有保底收益，設(shè)有多個投資賬戶，分別投向股票、債市、貨幣市場等，可以隨時追加投資或者部分支取�？蛻糍徺I投連險后，保險公司會收取初始費用，還要扣除賬戶管理費和保障成本。
在個人保障充足的情況下，最后考慮理財產(chǎn)品。
分紅險、萬能險、投資連接保險都是理財險。不知道打算買理財險的這筆錢準備什么時候用呢?還是沒想好到底什么時候會用到這筆錢呢?
1、如果您關(guān)注未來養(yǎng)老或者資產(chǎn)傳承的問題，分紅險是不錯的選擇。
2、如果您想在保證本金的情況下穩(wěn)健獲利，存取又比較靈活的話，建議考慮傾向于理財功能的萬能險。
3、如果是想中長期投資，可以接受短期內(nèi)的波動，可以考慮投資連接保險。
(1)從公司角度：
①公司性質(zhì)：目前國內(nèi)市場有：國有、股份制、合資、外資(僅友邦一家)四種類型。其中國有的是中國人壽和太平人壽;股份制的有平安、新華、泰康、太平洋等;合資的有中英、�？�、中意等多家。中國是一個政策性導(dǎo)向很強的國家，公司性質(zhì)不同，會享受不同的國家政策資源。
②盈利能力和市場規(guī)模：一般的壽險公司開業(yè)7-8年才能實現(xiàn)盈利，很多外資參與的公司目前還沒有實現(xiàn)盈利。自2001年入世后至今近10年的時間，國內(nèi)所有的合資公司總的市場份額應(yīng)該在5%左右。雖然壽險公司不允許破產(chǎn)，2010年股東變更的有5-6家，公司穩(wěn)定性是需要考慮的。
(2)從分紅類型來看：有現(xiàn)金分紅和增額分紅。
現(xiàn)金分紅是將每年的分紅以現(xiàn)金的方式分派，可選擇領(lǐng)取、復(fù)利計息或抵交保費，對您而言較直接。增額分紅是每年以增加保額的方式復(fù)利分配，保額增加，有效抵御通脹，可保障您的長遠利益。
社會上理財保險的項目多種多樣，很多人不知道該如何選擇，分紅險、萬能險和投資連結(jié)險，三者有何區(qū)別?三者該如何選擇呢?比如，如果是關(guān)注未來養(yǎng)老或者資產(chǎn)傳承的問題，分紅險是不錯的選擇;如果是想中長期投資，可以接受短期內(nèi)的波動，可以考慮投資連接保險。
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