留學(xué)生醫(yī)療保險概述

在美國醫(yī)療費用極其昂貴,如果沒有保險而需要找醫(yī)生或者到醫(yī)院看病,對作為留學(xué)生的我們來說很可能傾家蕩產(chǎn)(夸張一下,恩。但是一次醫(yī)療費用上千上萬美元是很正常的),所以醫(yī)療保險是不可或缺的。很多學(xué)校規(guī)定國際學(xué)生必須買一定規(guī)格以上的保險,以完成注冊。對于RA或者TA,大部分學(xué)校會提供一定形式的醫(yī)療保險。但是對于其他學(xué)生和F2,需要自己買保險。各種保險計劃的價格差別很大,對于留學(xué)生來說,比較便宜但是還比較可靠的醫(yī)療保險的保費(Premium Cost)大概需要每個月40美元左右,一般的100多美元到300美元不等。國際學(xué)生管理辦公室一般會提供一些保險的選擇,但是很多留學(xué)生最終還是會選擇自己購買。

在有些學(xué)校,學(xué)校提供保險的好處是在學(xué)校的校醫(yī)院看病是免費的,做各種labtest(blood test,stool test, etc)也常常是免費或者與校外醫(yī)院相比很便宜的,學(xué)校醫(yī)院也有自己的藥房,其價格也是常常比校外藥房便宜,deductible也是最低的。缺點是藥的品種沒那么多,一些特殊的藥還是要到其他藥房買。相比其他保險,你哪怕只是看個小感冒可能都要交幾十美元的掛號費。和中國的校醫(yī)院相比,美國的校醫(yī)院是很負(fù)責(zé)任的,里面的醫(yī)生是有相當(dāng)?shù)馁Y歷的,如果有些科目(骨科)校醫(yī)院沒有常駐的醫(yī)生,校醫(yī)院會定期請校外的�？漆t(yī)生到學(xué)校給學(xué)生看病,而且也是免費的,如果去其他醫(yī)院看同一個醫(yī)生,費用往往不菲。如果受了傷,需要做therapy,學(xué)校也是免費提供的。在美國人工費用很昂貴,therapy又必須是有therapy physician來做,沒有能cover這個費用的保險,醫(yī)療費會高的驚人。有了學(xué)校提供的保險,可以把校醫(yī)院當(dāng)成一個中轉(zhuǎn)站,不管你有什么病,都可以去看。校醫(yī)院會有一個醫(yī)生網(wǎng)絡(luò),如果你的病校醫(yī)院沒有相應(yīng)的醫(yī)生會把你介紹到它的醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)里合適的醫(yī)生,其費用也會很低。而且醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)很大,你可以在其中自己選擇合適的醫(yī)生。有如此多的福利,學(xué)校的保險也會比其他保險貴一些,值與不值還要看個人了。

眼科和牙科的保險,很多學(xué)校不給RA,TA提供,但是這兩個保險如果買了之后往往會有一些福利性質(zhì)的項目,比如買了眼睛保險,配眼鏡就會很便宜,有時甚至是免費送一副價格限制以內(nèi)的眼鏡。如果買了牙齒保險,一年可以免費洗一兩次牙。眼科和牙科的保險常常也很便宜,眼科保險甚至每個月只要6塊錢。

購買醫(yī)療保險時需要考慮的因素

美國的醫(yī)療費用昂貴,如果住院,一千美元一天的費用是稀疏平常的事情。美國的醫(yī)療保險公司眾多,各公司也有多種醫(yī)療保險計劃,里面門道眾多,這里簡要介紹一下主要的部分,我們在考慮買保險的時候需要考慮下面一些因素:

A) Premium Cost,即保費。保險費當(dāng)然是越低越好,但一定要建立在比較了其他的因素的基礎(chǔ)上,比如保險公司的信譽、保障范圍(如有沒有牙保)、共付比率(Co-Payment)、最高保險支付額、自付額、出院與歸國條款、保險賠償支付及其他限制條件等規(guī)定。一般而言,保費較低的保險計劃,賠償支付也較低,且可能附有較多限制條件。因此,保險費不應(yīng)是投保人作決定的唯一因素,最重要的是確定保險計劃能夠在自己需要的時候有效的提供保障。

B) 共付比率(CopaymentCo-Payment Percentage)。Copayment是每次去看醫(yī)生需要支付的錢,有點像國內(nèi)的掛號費,一般來說,這個金額比較小,一般10美元左右。例如$10 per visit、$15 per prescription。這里co作為前綴,表明一般來說,每次需要的“掛號費”,在沒有保險的時候,一般是高于這個數(shù)額的,自己付一部分,保險公司支付一部分。

C) 自付額(Deductible Amount)。多數(shù)保險在支付前,都要求投保人必須先支付一定的醫(yī)療費用。投保人必須支付的金額,稱為自付額。自付額一般有兩種:一種為年度自付額,即投保人在支付了這個數(shù)額之后的醫(yī)療費后,保險計劃才開始賠償;一種為每次看病自付額,即投保人每次看病都要付自付額。無論何種情況,當(dāng)然是自付額越少越好。

D) 共付比例(Coinsurance)。共付比例是如果醫(yī)療總費用超出了Deductible的數(shù)額,被保險人與保險公司分?jǐn)傎M用的比例大多數(shù)保險計劃對投保人的全部醫(yī)療費用,一般只支付一定的百分比。如有些保險計劃只付百分之八十的醫(yī)療費用,投保人自己要付百分之二十。對不同的疾病,保險計劃也可能有不同的共付比率,有些疾病較高,另些疾病較低,這個一般會有一個表格上面列出了各種情況下共付比率。此外,也有一些保險計劃對醫(yī)療費用的不同部分,實施不同比率的賠償。如保險計劃對醫(yī)療費的前2000元付百分之百,從2000元到20000元付百分之八十,20000元以上再付百分之百。

E) 最高保險支付額(Maximum Payment),指醫(yī)療保險計劃對投保人醫(yī)療費用的最高支付額。通常,醫(yī)療保險計劃對投保人的醫(yī)療費用都有支付最高額限制。當(dāng)某一種疾病的治療開支,超過設(shè)定的最高支付限額后,保險公司就不再繼續(xù)付款。所以,最高保險支付額越低,投保人所冒的危險就越大。但是一般最高保險支付額都被設(shè)定的比較高。

F) 自付額(Deductible Amount)。多數(shù)保險在支付前,都要求投保人必須先支付一定的醫(yī)療費用。投保人必須支付的金額,稱為自付額。自付額一般有兩種:一種為年度自付額,即投保人在支付了這個數(shù)額之后的醫(yī)療費后,保險計劃才開始賠償;一種為每次看病自付額,即投保人每次看病都要付自付額。無論何種情況,當(dāng)然是自付額越少越好。

G) 保險范圍(Coverage)和保險限制規(guī)定(Special Limits)。很多醫(yī)療保險不承保牙科(Dental Care)和生孩子(Maternity Care),如有需要的,需要購買專門的牙科醫(yī)療保險。對某些醫(yī)療服務(wù),不少保險計劃規(guī)定有一定的支付限額,如對住院費、醫(yī)生、手術(shù)費、麻醉費、心理治療費等的限制。

H) 出院與歸國條款(Medical Evacuation/Repatriation)。這一條款對我們留學(xué)生有很大的關(guān)系。如保險中有出院支付條款,投保人因接受治療而需回家時,保險公司就要支付必要的交通費。

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