人壽保險概述

　　人壽保險是以人的生命為保險標的，以生、死為保險事故的一種人身保險。當被保險人的生命發(fā)生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經(jīng)濟負擔，后來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體 為保險對象的保險業(yè)務。對于每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。

　　從整個社會來看，總會有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種對付人身危險的方法，即對發(fā)生人身危險的人及其家庭在經(jīng)濟上給予一定的物質(zhì)幫助，人壽保險就屬于這種方法。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障， 以便增強抵御風險的能力，編制家庭理財計劃，為您和您的家庭構(gòu)筑心理的防線，構(gòu)造愛的世界，創(chuàng)造美好未來。 人壽保險是為千家萬戶送溫暖的高尚事業(yè)，人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鐘愛。人壽保 險可以為人們解決養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等各類風險的保障問題，人們可在年輕時為年老做準備，今天為明天做準備，上一代人為下一代人做準備。這樣，當發(fā)生意外時，家庭可得到生活保障，年老時可得到養(yǎng)老金，有病住院可得到經(jīng)濟保障。

　　以人壽保險的種類，可分為：

　　1、 定期人壽保險

　　定期人壽保險是以被保險人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領取保險金，如果在保險期間內(nèi)被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費，簡稱“定期壽險”該保險大都是對被保險人在短期內(nèi)從事較危險的工作提供保障。

　　2、 終身人壽保險

　　終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡稱“終身壽險”。保險責任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給被保險人。由于終身保險保險期長，故其費率高于定期保險，并有儲蓄的功能。

　　3、 生存保險

　　生存保險是指被保險人必須生存到保單規(guī)定的保險期滿時才能夠領取保險金。若被保險人在保險期間死亡，則不能主張收回保險金，亦不能收回已交保險費。

　　4、 生死兩全保險

　　定期人壽保險與生存保險兩類保險的結(jié)合。生死兩全保險是指被保險人在保險合同約定的期間里假設身故，身故受益人則領取保險合同約定的身故保險金,被保險人繼續(xù)生存至保險合同約定的保險期期滿,則投保人領取保險合同約定的保險期滿金的人壽保險。這類保險是目前市場上最常見的商業(yè)人壽保險。

　　5、 養(yǎng)老保險

　　養(yǎng)老保險是由生存保險和死亡保險結(jié)合而成,是生死兩全保險的特殊形式。被保險人不論在保險期內(nèi)死亡或生存到保險期滿，均可領取保險金，即可以為家屬排除因被保險人死亡帶來的經(jīng)濟壓力，又可使被保險人在保險期結(jié)束時獲得一筆資金以養(yǎng)老。

　　人壽保險還應該包括健康險，健康險承保的主要內(nèi)容有兩大類：

　　其一是由于疾病或意外事故而發(fā)生的醫(yī)療費用。

　　其二是由于疾病或意外傷害事故所致的其他損失。

　　人壽保險的運作

　　人壽保險交易中存在四種法律意義上的人：保險人，被保險人，投保人和受益人，保險人通常是一家保險公司，投保人和被保險人經(jīng)常同一個人。例如，張三購買了人壽保險，他是投保人和被保險人；但如果張三的妻子李四經(jīng)張三同意給張三購買了人壽保險，李四是投保人，張三是被保險人。保險人和投保人構(gòu)成人壽保險合同的當事人，被保險人是保險合同的關系人。另外一個重要的關系人是受益人。受益人是因被保險人的死亡而獲取保險金的人。受益人不是保險合同的當事人，對自己是否受益無法自行決定，而是被保險人選定，投保人若要變更或者指定受益人需要經(jīng)被保險人同意，而受益人則必須接受這個變化。

　　人壽保險合同與其他保險合同一樣，是一個指定承擔風險的期限和條件的法律合同。在責任免除中約定了包括自殺條款在內(nèi)的一些限制條款。自殺條款規(guī)定，如果被保險人自殺投保后一定時間內(nèi)（通常是兩年）自殺，保險人不承擔給付責任。多數(shù)人壽保險合同有一個觀察期（通常也是兩年），如果被保險人在這個期間之內(nèi)去世, 保險人有一種法定權(quán)利決定是給付保險金還是退還保險費。

　　當被保險人去世或者達到保險合同規(guī)定的年齡時，保險人給付保險金。人們購買人壽保險的一個原因是防止受益人因為被保險人死亡導致陷入金融困境。保險金所得可以支付葬禮和其它死亡費用，并且可以通過投資收益替代逝者的薪水。購買人壽保險的另外一個原因是，人壽保險可以進行家庭財產(chǎn)規(guī)劃。防止退休后的生活受到因退休導致的收入減少的影響。

　　保險人的定價政策與預定給付保險金數(shù)額、管理費用和預定利潤有關。預定保險金給付數(shù)額通過保險統(tǒng)計參照生命表確定。保險統(tǒng)計使用的數(shù)學方法有概率論和數(shù)理統(tǒng)計。生命表是一種顯示平均余命（平均剩余壽命）的表格。通常，生命表僅考慮被保險人的年齡和性別。

　　保險公司從投保人或者被保險人那里收取保險費，使用該資金在一定時期的本利和來確定保險金給付數(shù)額。所以, 人壽保險的費率對被保險人的年齡很敏感，因為保險人認為年齡較老的人所繳納的保險費用于投資的時間太短。

　　因為有害習慣可能有對保險人的經(jīng)營成果起到消極作用，所以保險人會在政策允許范圍內(nèi)，最大限度對被保險人展開生存調(diào)查。保險人會在承保前盡量詳細地詢問并記錄被保險人的生活方式和健康狀況。在特定的條件下，比如保險金額很高或者懷疑隱匿告知事項的，保險人將進一步調(diào)查。很多情況下, 保險人從被保險人的醫(yī)師那里獲得被允許獲得的信息。

　　法律并沒有強制要求人壽保險覆蓋所有的人。保險公司自行確定哪些人可以承保，哪些人因為為他們自己的健康狀況和生活方式的原因拒保。但是如果非健康的生活方式或者次標準體導致的風險可以被估測，保險公司可能會同意加費承保。

　　當被保險人死亡，受益人向保險人提交死亡證明和索賠表格，提出索賠申請。如果被保險人的死亡可疑，保險人可能對被保險人死亡的事件是否符合保險合同的規(guī)定開展調(diào)查。

　　保險金的給付有時候是一次性給付，也可按照合同約定分期給付，來保障受益人在一定時期的生活。

　　人壽保險的類型

　　請參見保險業(yè)務體系表

　　人壽保險可以被劃分成風險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。

　　風險保障型人壽保險

　　風險保障型人壽保險偏重于保障人的生存或者死亡的風險。風險保障型人壽保險又可以分為定期死亡壽險、終身死亡壽險、兩全保險、年金保險。

　　定期死亡壽險

　　定期死亡壽險提供特定期間死亡保障。保險期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時止。該保險不積累現(xiàn)金價值，所以定期死亡壽險一般被認為無任何投資功能的“純凈”的保險。

　　購買定期死亡壽險要考慮三個關鍵的因素：保險金額、保險費和期間的長短。保險市場上出售的定期死亡保險有許多種，均是這些三個參量的許多不同的組合。定期死亡壽險價格一般低廉，適合收入較低或者短期內(nèi)承擔一項危險工作的人士購買。

　　終身死亡壽險

　　終身死亡壽險提供被保險人終身的死亡保障，保險期間一般到被保險人年滿100周歲時止。無論被保險人在100周歲前何時死亡，受益人將獲得一筆保險金給付。如果被保險人生存到100歲時，保險公司給付被保險人一筆保險金。由于被保險人何時死亡，保險人均要支付保險金，所以終身死亡壽險有儲蓄性質(zhì)，其價格在保險中是較高的。該保險有現(xiàn)金價值，有些保險公司的有些險種提供保險單貸款服務。

　　兩全保險

　　兩全保險也稱“生死合險”或“儲蓄保險”，無論被保險人在保險期間死亡，還是被保險人到保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。該保險是人壽保險中價格最貴的。

　　兩全保險可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強迫性儲蓄工具，或者可以作為個人借貸中的抵押品。

　　年金保險

　　年金保險在約定的期間或被保險人的生存期間，保險人按照一定周期給付一定數(shù)額的保險金。年金保險的主要目的是為了保證年金領取者的收入。純粹的年金保險一般不保障被保險人的死亡風險，僅為被保險人因長壽所致收入損失提供保障。

　　投資理財型人壽保險

　　投資理財型人壽保險產(chǎn)品側(cè)重于投資理財，被保險人也可獲取傳統(tǒng)壽險所具有的功能。該類型保險可分為分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能人壽保險。

　　分紅保險

　　分紅保險保單持有人在獲取保險保障之外，可以獲取保險公司的分紅，即與保險公司共享經(jīng)營成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。

　　分紅保險的紅利主要來源于“三差”：利差、死差和費差。利差是保險公司實際投資收益率和預定投資收益率的差額導致的收益或者虧損；死差是預定死亡率和實際死亡率的差額導致的收益或者虧損；費差是保險公司預定費用率和實際費用率的差額導致的收益或者虧損。一般來說，在規(guī)范的保險市場，保險公司之間死差和費差差異不大，紅利主要來源于利差收益。

　　投資連結(jié)保險

　　投資連結(jié)保險保單持有人在獲取保險保障之外，至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值。投資連結(jié)保險的保險費在保險公司扣除死亡風險保險費后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶，保險公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。

　　萬能人壽保險

　　萬能人壽保險具有彈性，成本透明，可投資的特征。保險期間，保險費可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。萬能人壽保險將保險單現(xiàn)金價值與投資收益相聯(lián)系，保險公司按照當期給付的數(shù)額、當期的費用、當時保險單現(xiàn)金價值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書面報告。

　　人壽保險常見的標準條款

　　寬限期條款

　　人壽保險大部分為長期合同，交費期間有的長達幾十年。交費期間常出現(xiàn)一些無法按時交費的情形，比如出差、遺忘、暫時性經(jīng)濟拮據(jù)等。為避免保險單輕易失效，保險人一般給投保人繳納續(xù)期保費一定的寬限期，在寬限期發(fā)生保險事故的，即使投保人沒有繳納保險費，保險人仍給付保險金。如果突破寬限期仍未交費，有保險費自動墊交條款保護的，進入墊交期，沒有保護的，則進入失效期。 《中華人民共和國保險法》規(guī)定的寬限期為2個月。

　　保險費自動墊交條款

　　突破寬限期仍舊未繳納保險費的，如果保險單現(xiàn)金價值足以墊交保險費及利息時，保險人將自動墊交保險費，除非投保人書面反對該條款。墊交保險費一直到累計貸款本息達到保險單的現(xiàn)金價值時結(jié)束，此時保險單將進入失效期。 《中華人民共和國保險法》并未強制規(guī)定該條款，但許多保險公司提供該條款，此條款在許多國家都不是法定條款。

　　復效條款

　　復效條款規(guī)定人壽保險單如因欠交保費而中止效力的，投保人可以在兩年內(nèi)申請補交保險費使保險單復效。但是其他原因?qū)е碌氖�效并不受復效條款的保護。

　　不喪失價值條款

　　該條款規(guī)定，即使保險單失效，保險單的現(xiàn)金價值所有權(quán)仍歸投保人所有。

　　年齡誤報條款

　　鑒于年齡是影響人壽保險費率的重要因素，該條款規(guī)定，當保險人發(fā)現(xiàn)被保險人年齡誤報時，將根據(jù)真實年齡調(diào)整保險金額。若年齡誤報超出保險公司規(guī)定的承保年齡范圍時，保險合同無效，保險人退還保險費。 年齡誤報不屬于不可抗辯條款。 《中華人民共和國保險法》無年齡錯誤處理，有些保險公司條款中關于年齡誤報有零星規(guī)定。

　　受益人條款

　　請參見本條目人壽保險的運作節(jié)

　　請參見保險受益人法律問題研究

　　該條款亦規(guī)定，如果未指定受益人的，并且被保險人沒有遺囑指定受益人的，被保險人的法定繼承人作為受益人。受益人先于被保險人死亡的，該保險金轉(zhuǎn)回被保險人，被保險人可另行支配。

　　自殺條款

　　一般規(guī)定，被保險人在保險單生效（或者復效）后二年內(nèi)自殺，無論精神是否正常，保險人都不給付保險金，而只支付所交保險費給受益人。 《中華人民共和國保險法》關于自殺規(guī)定為退還現(xiàn)金價值。

　　不可抗辯條款

　　保險單生效（或者復效）之日起兩年后，保險人不得因為投保人或者被保險人投保時的故意隱瞞、過失、遺漏和不實說明等原因否定保險合同的效力，但是投保人欠交保險費的除外。國際通用的該條款一般側(cè)重保護被保險人或者受益人的利益，但是《中華人民共和國保險法》側(cè)重于保護保險人的利益，其敘述為：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失為履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費�！�

　　請參見最大誠信原則

　　保單貸款條款

　　人壽保險保險單具有現(xiàn)金價值，一般規(guī)定在保險單經(jīng)過兩年后，可將保單抵押給保險人申請貸款。實際操作中，一般貸款額度不超出保單現(xiàn)金價值的一定比例，比如80%。當貸款本利和達到保單現(xiàn)金價值時，投保人應按照保險人通知的日期歸還款項，否則保單失效。領取保險金時如果款項未還清，則保險金將扣除該款項后支付。保單貸款期限一般為6個月，時間短、額度小、筆數(shù)多，一般貸款凈收益低于保險人投資收益，所以該條款是保險人向投保人的優(yōu)惠行為。 《中華人民共和國保險法》并沒有規(guī)定此條款，有些保險公司的一些條款規(guī)定了此款。

　　意外事故死亡雙倍給付條款

　　如果被保險人在規(guī)定年齡（60或者65周歲）前死亡，保險人死亡的近因是意外事故，并且在意外事故90日內(nèi)死亡，保險人給付雙倍或者3倍保險金，以彌補其家人受到的精神打擊和經(jīng)濟損失。 《中華人民共和國保險法》并沒有規(guī)定此條款，有些保險公司的一些條款規(guī)定了此款。

　　保單轉(zhuǎn)讓條款

　　保險單有現(xiàn)金價值，可作為金融資產(chǎn)，在一定條件下轉(zhuǎn)讓（不侵犯受益人的既得權(quán)利等情形）。轉(zhuǎn)讓有兩種情況，一種是把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓，同時轉(zhuǎn)讓一些未履行的義務；另一種是將保單作為被保險人的信用擔�；蛘哔J款的抵押品。保險單轉(zhuǎn)讓時必須書面通知保險公司，否則轉(zhuǎn)讓不成立。 《中華人民共和國保險法》并沒有規(guī)定此條款，也未出現(xiàn)規(guī)定了此款的條款。

　　紅利及保險金任選條款

　　分紅保險的紅利有多種處置方式，可以選擇。它們是：領取現(xiàn)金、累積生息、抵交續(xù)期保費、自動增加保額、自動購買定期死亡壽險、并入準備金以提前滿期等。 保險金任選條款規(guī)定，被保險人或者受益人在領取保險金時，可選擇所列方式：收入利息（領款人死亡后，受益人領回本金）、定期收入（年金）、定額收入（年金）、終身收入（年金）。

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