職場新人如何理財?學(xué)好這些不做月光族

　　“理財我不懂，沒接觸過啊�！薄袄硎裁簇敯�，賺多少花多少唄！”“現(xiàn)在沒什么積蓄，還談不上理財�！薄�…就理財這個話題，絕大部分90后職場新人的第一反應(yīng)都是如此。

　　多數(shù)剛參加工作的童鞋沒有一個明確的理財概念，在他們看來，現(xiàn)在還不是理財?shù)臅r候，等以后賺錢多了、或準(zhǔn)備結(jié)婚及至結(jié)婚后再考慮。

　　其實，專業(yè)投資理財專家的觀點是：錢多錢少，都有財可理。

　　職場新人盡早選擇合適的生活方式，學(xué)會投資理財，必將受益終身。

　　三個案例三種態(tài)度

　　案例一“月光族”小李

　　大學(xué)剛畢業(yè)的小李上班兩個多月，每個月4000元左右的薪水，單位還替他租了住房，但他連續(xù)兩個月都是“月光”。日常吃飯費用、交通費、電話費和水電費至 多1000元，那其他的錢都怎么沒了呢？小李自己也覺得不對勁，左算右算，請朋友吃飯、唱歌、出去玩、買衣服，這些又花掉了1500元左右，其余的錢怎么 用掉了他還真“一時想不起來了”。

　　小李剛剛踏入職場，第一次拿到工資隨意花掉的心態(tài)可以理解，這也代表了一部分職場新人的消費習(xí)慣。

　　案例二“逍遙派”小歐

　　如果說小李才上班兩個月，其案例不足以代表職場新人的理財情況，那么已經(jīng)工作3年的小歐，他的例子肯定是個典型。

　　大學(xué)畢業(yè)后，小歐進(jìn)了一家IT公司，每個月平均5000-6000元的收入，但是怎么花、花掉多少，他心里卻沒譜。用他的話說，“開支多少不一定，進(jìn)賬出 賬看銀行系統(tǒng)就可以了，主要是跟朋友一起玩的開銷�！彼麜簳r也沒有買房的計劃，“沒結(jié)婚我買房干什么啊，買了也是負(fù)資產(chǎn)，等哪天想結(jié)婚了再買吧�！彼麑�買 房也沒壓力，“首付10多萬沒問題，兩個人供房還有壓力那就太失敗了�！�

　　在積蓄方面，他把錢基本都存進(jìn)了銀行。小歐說，他沒有購買商業(yè)保險，因為單位已為每個員工買了社保。記者問他有沒準(zhǔn)備購買基金或外匯之類的投資。他說，對 此類投資一點都不懂，要說有一點投資舉措吧，那就是“玩一點股票”。但據(jù)他說，其實他個人對股票也沒什么研究，去年開始跟著同事買賣了幾手金融股，現(xiàn)在該 股是虧是盈都還沒去算細(xì)賬。

　　案例三“保守派”葉飛

　　在某媒體工作的葉飛，1981年出生，6歲便入學(xué)讀書，因此大學(xué)畢業(yè)出來工作較早。但他自稱“穩(wěn)定下來真正做事只有兩年時間。由于單位改制和崗位調(diào)換較為頻繁，因此他的月薪收入一直處于不穩(wěn)定狀態(tài)。綜合計算，平均每月大約有4000元左右。

　　畢業(yè)后，由于單位配備了租住房，而且平時他自己買菜做飯吃，平均每個月生活費基本開支也就500元至600元左右，再加上水電費、交通費、電話費，偶爾買 衣服的費用，一共不超過1000元。他平常很少出去玩，也沒有什么應(yīng)酬消費，因此每個月基本能存3000元左右。

　　家里曾提議給他一點首付款讓他供樓，他拒絕了。他打算自己攢錢買房，“家里的一點點積累給父母留著養(yǎng)老，自己一個月存下3000元，一年便是36000元，3年下來理想的話基本夠買房付首付了�！�

　　葉飛喜歡攝影，見到合意的攝影器材就買，他稱，“這些會增值的”。他也想過在其他方面進(jìn)行投資，“我現(xiàn)在開始關(guān)注基金、國債、保險之類的投資，目前正在看 股票方面的書，先了解了再說�！彼麑ν顿Y有顧慮，由于剛出來工作，原始資本有限，因此他說更注重“自己熟悉”的投資領(lǐng)域，像教育投資，人力資本升值之類 的，他說正考慮考車牌，讀些英語課程，或考職業(yè)資格證乃至留學(xué)讀研等，為以后創(chuàng)造更好的投資機(jī)會。

　　理財師：“他們正散發(fā)危險信號”

　　針對上述采訪的幾個個案，理財專家指出“職場新人”對理財?shù)恼J(rèn)識存在誤區(qū)，應(yīng)及早樹立科學(xué)理財?shù)挠^念。

　　針對小李、小歐和葉飛3個人的情況，專家坦率指出，這3個人看起來各有不同特點，但其實都存在著共性——他們在對“財”的問題上均散發(fā)出一些危險信號。

　　首先是“月光族”小李，從無記賬習(xí)慣，根本查不到自己的財務(wù)漏洞，不知道自己的“財”去何處了。

　　其次是“逍遙派”小歐，雖然已工作了3年卻同樣與小李一樣沒有一個收入支出記錄，同時沒有意識到保險對自己及家人的重要性，在投資方面亦是隨手抓來而不考慮風(fēng)險及產(chǎn)品的技術(shù)度。

　　最后的“保守派”葉飛，相較上面兩個典型算是好一點“，但是也只是停留在點上，而沒有擴(kuò)大到”理財“這個層面上：懂得存錢卻不懂如何生錢；懂得收藏卻不入收藏之門；明白投資卻沒有投資之道。

　　但是不論是“月光族”小李、“逍遙派”小歐還是“保守派”葉飛，他們身上都傳遞出兩個極度危險的信號：一是對自己的生活沒有任何目標(biāo)，帶著“心無雜念享受 現(xiàn)在”的意識過活，對錢沒有半絲意識，更談不上有理財觀。這是生活中的一大忌！二是沒有安排自己近期的職涯規(guī)劃、更沒有投資規(guī)劃和大額的消費計劃。

　　處方

　　制訂賬務(wù)收支計劃

　　根據(jù)這3個人的生活習(xí)慣及目前的收入，古微娜認(rèn)為，他們當(dāng)務(wù)之急是制訂一個賬務(wù)計劃，對收支節(jié)余等具體數(shù)目做到心中有數(shù)。

　　1.準(zhǔn)備必須的日常生活費。在每個月4000元收入中，1500元/月用于日常吃飯、交通、電話和水電費用及同朋友吃喝玩樂的費用。

　　2.最好將每月1/4（即25%）固定收入納入個人儲蓄計劃。可以選擇民生銀行推出的“錢生錢A”理財計劃，該計劃每月自動將固定資金轉(zhuǎn)入定期存款中，儲額雖只占工資的一小部分，但從長遠(yuǎn)來看，一年下來就有一筆不小的金額。

　　3.用20%的資金定期、定額投資基金。我國今年基金走勢普遍看好，建議小李采取每月定期、定額介入，這也是一種強(qiáng)制儲蓄的措施。

　　4.用10%的資金進(jìn)行小額投資。小李初出茅廬，對投資產(chǎn)品沒有什么經(jīng)驗，可以通過小額的投資學(xué)習(xí)一些經(jīng)驗。

　　5.7.5%放在保險。單身期的青年個性沖動、開銷大，沒什么個人財產(chǎn)，要為未來家庭積累資金。小李可以購買一些意外傷害險、責(zé)任保險。

　　建立中長期理財方案

　　“逍遙派”小歐和“保守派”葉飛出來工作已有幾年，處于單身期和家庭事業(yè)形成期的過渡階段，其理財目標(biāo)可以以儲蓄為主，建立應(yīng)急基金，并購置一些固定資產(chǎn)。

　　1、準(zhǔn)備必須的應(yīng)急金。3-6個月的生活費用資金，存為銀行定、活期存款，作為家庭應(yīng)急資金，以備不時之需。假設(shè)兩人有5000元/月的收入，每月支出約1000元，剩下4000元/月用于各種投資。

　　2、用40%（以5000元收入計算）的工資進(jìn)行按揭購房。兩人工作都有一定的時間，相對手頭也有一定的儲蓄，建議做一個房產(chǎn)規(guī)劃。用1/3即2000元 /月進(jìn)行固定資產(chǎn)投資�，F(xiàn)在房產(chǎn)仍處于一個上升的階段，仍有投資的空間。這樣的資金“分流”也可以幫助克制大手大腳的消費習(xí)慣，是一種強(qiáng)制儲蓄的好辦法。

　　3、40%的資金用于基金投資。單身青年要有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)做好籌劃�？梢�700元/月投入貨幣基金，1300元/月購買定投成長基金。

　　4、10%可以進(jìn)行小額投資。在消費的同時，也要形成良好的投資意識，因為投資才是增值的最佳途徑。不妨根據(jù)個人的特點和具體的情況作出相應(yīng)的投資計劃。 例如小歐正在嘗試股票，而葉飛喜歡攝影，都可以進(jìn)行一些嘗試性投資。還有一種投資叫做教育投資，這是一種人力資本的自由投資。適當(dāng)?shù)耐婧徒浑H是必要的，但 一定要有度，工作之余應(yīng)該培養(yǎng)和發(fā)掘自己多方面的特長、情趣，比如考車牌、讀寫英語課程、考些職業(yè)資格證等。正值事業(yè)發(fā)展期的小歐和葉飛也可以考慮這方面 的投資。

　　5、10%進(jìn)行保險投資。理財之余，勿忘保障。正處于兩個階段過渡期的小歐和葉飛要購買好財產(chǎn)保險、意外傷害險、責(zé)任保險。這樣就算遇到風(fēng)險，家人還是有足夠的資金應(yīng)付。

　　理財觀察

　　用好每月3000元的節(jié)余

　　職場新人普遍存在的一個誤區(qū)，就是收入少不用理財。事實上，每個人的財富都是一個由少到多逐漸積累的過程，人人都需要理財。正如當(dāng)前各家商業(yè)銀行理財中心高掛的一句廣告詞所言：你不理財，“財”不理你！

　　對于剛參加工作的年輕人來說，每個月的收入哪怕再少，只要善于理財，都會有所結(jié)余，時間長了積累成較大數(shù)目就可以進(jìn)行投資了。像上文提到的3個案例，其實 代表了很大一部分職場新人的特點：大學(xué)以上學(xué)歷、中等收入、暫時沒有贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等家庭開支。按照他們的收入和開支水平，其實每個月平均都可以有 3000元左右的結(jié)余。如果把這3000元積累起來，并且謹(jǐn)慎投資，這將是一筆不小的財富。但是如果不去理財，不調(diào)節(jié)消費習(xí)慣，財富就會不增反減。雖然眼 前日子過得逍遙，但結(jié)婚、買房就遙遙無期；而一旦發(fā)生工作變動、家人生病等意外，情況將不堪設(shè)想。

　　有哪些理財產(chǎn)品可以推薦給畢業(yè)1年內(nèi)的職場新人們呢？

　　精彩回答1：

　　職場新人一般收入較低，也缺乏投資經(jīng)驗，因此宜穩(wěn)健起步，主要關(guān)注安全性較高、流動性較好、起點金額較低的投資工具，同時拿一小部分去嘗試博取高收益，這種嘗試更重要的意義在于實踐后獲取投資心得和掌握技巧，不在于收益多少。

　　個人建議：

　　1、考慮貨幣基金。貨幣基金的好處是安全靈活，同時獲得高于銀行存款的收益率。

　　2、定投偏股類基金，如嘉實服務(wù)、華夏回報、大摩資源、嘉實增長、華寶可轉(zhuǎn)債，這些都是很好的定投標(biāo)的。偏股類基金的定投要有長遠(yuǎn)打算，在目前的股市背景下定投一年以上賺取是大概率，而且收益率可能較高。

　　3、 一次性的投資，還可以考慮直接在二級市場買入公司債或可轉(zhuǎn)債。具體的：公司債如09名流債，10中關(guān)村等到期收益率較高的債券，這些可以獲取較為穩(wěn)定的收 益率，當(dāng)然最后投資期限長些，雖然他們是T+0的�？赊D(zhuǎn)債關(guān)注工行轉(zhuǎn)債（113002）、中行轉(zhuǎn)債（113001）、國電轉(zhuǎn)債，可轉(zhuǎn)債是目前市場背景下個 人最喜歡的投資工具，進(jìn)可攻退可守，下跌空間有限上漲空間無限。買二級市場的東西需要先開了一個證券賬戶，剩下的具體操作的問題問證券公司的客戶經(jīng)理即 可。

　　4、股票建議謹(jǐn)慎，如果想做可以考慮一下廣汽長豐、水井坊這樣的套利股，盈利可能性較大，但時間可能是個成本。其次穩(wěn)健些的可以考慮買 華夏50ETF、嘉實基本面50這樣前期跌幅相當(dāng)大但目前估值水平已經(jīng)非常低的重倉藍(lán)籌股的指數(shù)基金。證監(jiān)會主席都說藍(lán)籌股具有罕見的投資價值了，我們聽 領(lǐng)導(dǎo)的長期不會錯的，雖然短期有風(fēng)險。

　　精彩回答2：

　　我一直覺得，職場新人的理財關(guān)鍵不在于選擇理財產(chǎn)品，而在于投資自身。一是新人的收入有限，夠不夠花都還是問題；二是新人的收入很少，累積起來也沒多少。所以開源 重于節(jié)流，而開源，更重要的是提高自身的工薪收入。 把有限的金錢和時間投入到自身能力的提升上，花2000塊錢參加一個培訓(xùn)班，比存2000塊的基金、存款什么的都更值。

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